変動金利は怖くない？？

あぶねー。
首の皮一枚でつながったよ。
にするか。
うちは、余裕がありますので、関係ありません。
って答えようか。
んー。

強がりを言ってられる間は、思いっきり言った方がいいよ。
そうでなくなったら、黙ってるしかないから。

６ヶ月連続で消費者物価が下がってるのに利上げの話題が
出ること自体おかしい。

ベッドに横たわってる瀕死の重病人にマラソンをすれば治るよ
と言ってるようなもん。日本人は本当に「常識的なふるまい」や
「普通に判断すること」が苦手になってしまった。キチ、ガイだらけ。

変動でも固定でもどちらも、良し悪しであると。
ただ、個人的には固定ではあるので
米国ＦＦレートが３年間で１％から５．２５％まで
駆け上がったような
状況があれば
人ごと、余興として楽しいかもしれない。
とは、時として考える。
これは、密かな固定の人の楽しみ方


逆に変動の楽しみ方は個人での支払額の増減で
それも個人で楽しめそうだが。

>>1000
>>1002

思いっきり強がってますね。

住宅ローンって強がってどうにかなるような甘いもんじゃないけどね。
払えなければ競売だし、妻子に残したいなら自殺するしかない。
よくそういう女子中学生みたいな幼いレスが書けるよね。

>米国ＦＦレートが３年間で１％から５．２５％まで

そこまで上げても住宅バブルを押さえられなかったって事ですね。

ちなみに3年間じゃないですよ。2年弱です。1%の金利から17回連続
で0.25%ずつ利上げして去年の7月を最後に利上げしてなかったと
思います。そのときすでに住宅価格崩壊の兆しが有ったようです。

確かその間、住宅の価格は年間1.5倍位に跳ね上がりました。
2年前に3000万で買った家が1年で4500万翌年には6750万円。
そしてバブルの崩壊。

固定の人はこれを期待してるの？こうなったら固定の人たちも対岸の
火事として見てるわけにはいかないでしょう。

いずれにしても冷静に日本という国の状況を振り返ればまずあり得ない
でしょうね。

確かに今の0.5は低すぎる気はしますが、どこの国の金融政策も
インフレターゲット（物価）を目標値に抑える事を目的にしています
のでまだ少しは上昇の猶予はありそうですが、後は物価が上がって来ない
と金利は上がらないでしょう。
そして当分日本は物価が上がらないでしょう。

今NYダウ大暴落してる。釣られて円高進行してる。
これは来週月曜日の日経はやばいかもしれんね。

日銀もダメリカが持ち直さない限り利上げ出来ないな。
年内は無いなこりゃ。

ダメリカ撃沈なら利下げもあり得る。

結局去年5月くらいから今年8月実行組が貧乏くじ引いたって事に
なりそうな予感。

今年2月の利上げ分がまだ変動金利に反映されていないから、9月の利上げが見送りでも10月から変動金利が0.25%上がる。
であってる？

うちは変動ですが、４月で上がりました。
すでに上がっているので・・・
これ以上上がることはないと思います。

あー、すでに借りている人に関しては4月で上がったみたいだね。
これから借りる人は、10月以降、今の店頭金利(2.625%)＋0.25%でOK？

なんか2000年のITバブル崩壊時と状況が似てきた気がする。
日本がようやくゼロ金利解除した1年半後くらいにアメリカITバブル
崩壊。日本も結局ゼロ金利逆戻り。それでも景気は回復せず、異例の
量的緩和。

今回のはITバブルが住宅バブルに置き換わっただけっぽい。

住宅バブルが起きたのは、グリーンスパン爺が
思いっきり利下げしたから。
安易に利下げをすれば、崩壊し切っていないバブルを
さらに増大させるのは、みんなわかっている。

でも、まだ議長席に不慣れなバーナンキ坊ちゃんは
直近の金融市場の混乱におののいて、利下げしてしまうかな。

勉強不足の人がなにか言ってますが、サブプライムの問題が
本格化するのは２００８年からですよ。

２００８年から金利が急上昇するローンを組んでるんです。
つまり破綻予備軍はものすごい数が潜在的にまだまだいるんです。
当分は利上げなんてできません。

勉強不足の人が何か言ってますが、ブッシュ大統領が破綻予備軍
の救済策を発表したので金利が上昇して払えなくなる人は
低金利のローンに借り換えられる事になったんですよ。

問題はすでに証券化された住宅ローン担保証券で損失を抱えた
金融機関や投資家の破綻や金融市場の信用収縮です。

金曜日はアメリカの雇用統計がプラス10万人予想の所マイナス0.4と
大きく予想を下回り、米景気後退が本格化？とNY市場は大暴落
長期金利も急低下したようです。
おそらくそれを受けて週明けは日本の長期金利も下がるでしょうね。
1.5割れも時間の問題かもしれません。このまま信用不安が続けば
来月はさらに住宅ローン金利は下がって来るでしょう。

勉強不足の人がなにか言ってますが、それでも金利を上げるのが
日銀の福井という人なんですよ。９月に０．５％上げてくると思います。
全期間固定で借りてよかった。

９月は絶対に上がりませんよ。
まあ、上がる上がらないをここで議論してもどっちに転ぶかわからないから、これはおいといて。
仮に、万が一、0.5上がったとしても、まだまだ長期固定に対する変動のアドバンテージは歴然としてある。
「全期間固定でよかった」とはなんともおめでたい人だ。

変動の人、盛り上がってますね〜。

信用収縮、短期金融市場の麻痺、景気後退
経済が低迷すればするほど、変動の人は俄然元気になるようです。

これだけ円高進むと9月の決算報告怖くね？

世界の中銀が各国と歩調を合わせるて信用収縮を乗り切るとか
言ってるのに福井君だけは8月の会合後日本は影響無いとか
日本経済は順調だとか空気読めない発言してるからな。

きっとポール損から「空気読め！」とおしかりが来てるはず。

いくら、日銀が政策金利の誘導目標値を上げなくても、
金融市場の混乱が続けば、短期プライムレートが上がる可能性はある？

>1020

介入するから無い。

もし介入で押さえきれなくなったらそれは日本終了のフラグ。

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E3%83%AD%E3%82%B7%E3%82%A2%E8%B2%A1%E6%9...

>介入するから無い。

介入して抑えられるのは、無担保コール翌日物金利まで。
短プラは、銀行が事情に応じて独自に決めるものだよ。

以下、引用。
短期プライムレートとは、銀行が会社にお金を貸すときの
最優遇金利のことで、貸し出し期間が1年未満のものです。
1989年からは新短期プライムレートと呼ばれています。
金利は、各金融機関が資金を調達するためにかかった費用や
将来の金利の動向を加味して決定されます。

>金利は、各金融機関が資金を調達するためにかかった費用...

資金調達のためにかかった費用。
ここが味噌ね。

現在、CPでの資金調達は実質不可の状態。
社債発行による資金調達は金利スプレッドは大きくなったまま。
これが、さらに進行すれば、もしかしたら短プラは．．．

ちょっと金利が上がっただけで資金繰りが出来ず倒産する
中小企業が多くなったり日銀の利上げで短プラを引き上げても
実際借りる側の企業が借りれなくなるケースが増えてあげたくても
上げられないってケースが多いとどこかで読んだけどな。

短プラ長プラ上げても借り手がいないと意味ないんじゃ？
銀行は金貸して初めて利益出るからね。

お金借りれない企業は設備投資出来ないから賃金も雇用も増やせない。

どう考えても実体経済に沿った金利上昇じゃないと日本は終わるとしか
思えませんが。

>金利は、各金融機関が資金を調達するためにかかった費用...

例えばこれ、9月7日付の日経記事。
http://www.nikkei.co.jp/news/kaigai/20070909AT2M0800I08092007.html
「欧州銀、調達コスト急騰」

金融市場はグローバル化が進んでいるから、事態がもっと深刻になれば、
日本の金融機関とて対岸の火でなくなるかもよ。

素人ですみません。基本的なことをお尋ねしたいのですが、住宅金利って、具体的には何がどうなると下がって、何がどうなると上がるのですか？今回のように景気悪くなりそうになると下がるようですが、変動だけは下がりません。先を自分なりに読みたいのですが、難しくて、このままの自分の判断では半丁ばくちになってしまいそうで・・・
どなたかお願いします。

銀行が自分で決めるんです。つまり、自分でいいように理由をつけて決めるんですよ。日銀の政策金利って本来あんまし関係なさそうですね。上げ下げの理由にはなりますが。競争があれば、もっと金利は下がるんじゃないかと思います。ゆうちょ銀行が本格的に参入すれば、１０年固定１％なんかできそうですね。住宅ローンほどちょろい商売はないですよ。１％と言っても数千万円の１％はでかいです。汗も流さず金が入ってくるんですから。しかも一番抵当になってるから、なんかあったら競売して回収できますしね。事業用の融資よりはるかに安全なんじゃないでしょうかね。

↑

読売新聞より　ゆうちょ銀行地銀と組んで代理店からスタート
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/news/20070908i311.htm

>>1027
10年固定1％なんてなったら
預金金利はどうなることやら。

>>1027
慈善事業じゃないんだから、
調達金利より下になるわけない。
5年国債だって、1%超えているのに。

経済が安定すると長期固定派が元気になる。

変動派は日本の成長は長続きしないとか成長してもゆっくり
だから問題無しで対抗。

経済が不安定になると変動派が元気になる。

そして必ず出てくるのが長期固定派の景気が悪くても金利は上がる説。

根拠
結局銀行が勝手に金利決められるから
財政破綻してハイパーインフレが来るから

変動派のほうが説得力あるかな。

ゆうちょなんて相当な資金がありますからね。
調達なんてそんなに考えなくていい。
手数料とか保証料とかで借り入れ時に１００万くらいとって
５年固定１％で十分じゃないですかね。
その後、適当に２％くらいに金利を上げればいいですし。

ゆうちょが国民から集めたお金を単に金庫にプールしているだけと
思っている人がいるみたい。
集めたお金は財投債などへ、すでに融資済み。

銀行の預金はすべて銀行の金庫に入っていると思われがちだが、
集まった資金はすぐに企業融資などにまわして、
利ざやを稼がないと、銀行は経営難に陥ってしまう。
郵便貯金も同様で、企業融資はほとんどないが、国の債権に
投資して利ざやを稼いでいる。
住宅ローン事業に資金を回そうとすると、債権を処分せざるを得ない。
債権の利回りを捨ててまで、住宅ローン事業に参入するわけだから、
当然債権の利回り以上が参入条件になる。

と、これくらいは一般常識だと思うけど。

銀行が勝手に金利決めるのは
大正解ですよね。
ただ競争も激しく低い話もってくる事が多いよ。

極小企業経営してるんだけど
今年の６月に５年固定（期間も５年）で
金利０．９％でいいから借りてくれって
話が来て実際に借りた。

金利上がってると思ったけど
決算月に借り手がいないから困って
どうしてもお願いだからと
他行分の借り換えでこちらにメリットある
０，９％って数字出してきた。

当面、高金利は無いなと確信した瞬間です。

>>1033さん
おっしゃるとおりなんだけど
「う」はなーんにも知らないから。
銀行が経営努力も何もせずに
国債をせっせと買うことと投資信託を無責任に
売りさばいで手数料をとることを生業としている
ことさえも理解できないんだろう。

>1033
銀行の本来の業務から考えると逆ですよ。
お金を集めて、人や企業に貸すのが
本業だったんですよ。

貸し出しだけでは集めたお金を消化できないのと
リスクなどトータルで考え国債や債権にも
お金を回している。

住宅ローンのリスクが国債より低いと
判断すれば国債より低金利となるし
逆であれば国債より高金利となる。

金利って結局はリスクとの兼ね合いで
期間で言えば長期ほどリスクが高くなるので
金利が高くなるのです。

借り換えを予定していましたが、サブプラ問題で株価続落＆長期金利下落のため、やめようかどうか迷っています。
ＵＦＪにて借り入れ中、残２３００万、残り２０年で元金均等払いで借りていて、2年固定終了後これからは変動に変わります。
対して借り換え予定の分は長期固定２０年２．８５％１３００万＆特約の変動１・３５％１０００万（新生です）
どうでしょう？私としてはサブプラ問題は長引きそうで、当面借り換えは
見送ろうかと・・・・。
どなたかご意見ください。

＞1034さん
うちも事業資金１．１％で借りました。
しかも無担保・無保証で。

最近はどこも担保いらないですね。
国金も一度完済したら次からは２千万まで無担保・無保証です。

事業ローン借りて
住宅ローン返済しようかと思っています。

>>1022

確かに新短プラは銀行が自由に決められるようになったわけだけども
大きな理由として政策金利連動だと長短金利が逆転する現象が
起きたからだよ。（でも新短プラになってからも逆転現象が起きてるけど）
で、実際自由に決められるとはいえ、新短プラになってからも政策金利
連動は変わってない。

http://www.boj.or.jp/type/stat/dlong/fin_stat/rate/prime.htm

さすがにゼロ金利量的緩和時は若干高かったけどそれでも最低ラインの
水準だ。

>「欧州銀、調達コスト急騰」
いやだから今は一時的な信用不安からそういう事もあるだろうけど
結局4%の誘導目標になるようECBが介入して収まってるじゃん。
結局短期市場は中銀が介入するからロシアのように財政破綻が起きない
限り高騰したり下落したりはしないよ。そしてそれに連動する短プラ
だけが上昇する事はまずあり得ない。

まーよーするに日本は当分低金利ってこった。

>いやだから今は一時的な信用不安からそういう事もあるだろうけど

信用収縮で、今もCP市場は麻痺したまま。
そのCPのほとんどは1〜3ヶ月物の短期証券。
借り換え期限が迫る9月20日頃以降に、再び危機がくる可能性がある。
この危機を何とか乗り切れれば、市場は徐々に安定し、
元の景気拡大路線に戻れるかもしれないのだが。

はたして．．．

変動金利がもっとも低利なのはどこでしょう？　3000万で実行予定です。5年以内に繰り上げ返済で完済します。そのため、当面の金利だけで選ぶため、変動金利で検討しています。
見渡したところ、ろうきんが最強に見えますがどうでしょう？

>>1040

その通りだね。
基本的に外需主導の日本経済は世界経済が元の落ち着きを取り戻せば
拡大路線に戻ると思う。

問題は米景気だ。昔ほど影響力が薄れたとはいえ、やはり米景気が
減速すれば日本は影響を受けるだろうね。

来週のFOMCは雇用統計の悪化でほぼ利下げを織り込んで来てるらしい
けど米があと何回、どのくらいの期間でどこまで利下げすれば経済が
立ち直るかがカギだと思う。

サブプライムという実態の見えない問題を抱えてるだけに先行きは
全く解らない状況らしい。

下手したら来年以降、数年低迷するかもしれないし、来月には底を打って
上昇に転じるかもしれない。

現状は住宅関連のみの悪化と言われていたのが雇用まで影響が出始め
て来た状況。これが一過性のものなのか来月以降も続くのか？
さらに個人消費にまで影響が出てくればかなりやばいかもしれない。

うぐいすうざいな。
3000万を5年以内に返せるんだったらどこでも
大差ないだろ。
いちいちこんなところで聞くな。
せこいんだよ。

げーっ久しぶりに今の金利確認した、すごい下がってる〜ホントに金利には振り回されっぱなしだよ、俺が３年間悩み続けてフラット３５にしたのがあほらしくなってきた、皆さんは実行未だなのかな、変動が怖いかどうかはコイントスかサイコロかなんかで決めることをおすすめします、あ〜あほらし

最近長期固定派の人達は登場しないですね
反論期待しているのですが

そりゃぁ、来週は今後を占う運命の週だからね。
それまでは静観して、その後にとるべき行動に備えているだけだよ。

>信用収縮で、今もCP市場は麻痺したまま。
>そのCPのほとんどは1〜3ヶ月物の短期証券。
>借り換え期限が迫る9月20日頃以降に、再び危機がくる可能性がある。

さらに、
17日(月) ファニーメイ決算
18日(火) FOMC政策金利(利下げ?)、リーマン・ブラザーズ決算
19日(水) モルガン・スタンレー決算
20日(木) ゴールドマン・サックス決算、ベアー・スターンズ決算
今、サブプライムで渦中の企業が続々と決算発表する。

ここで一気に相場が崩れたら、そして長期金利が大きく下げれば、
長期固定に借り換えるチャンス到来になる。
もしかしたら、2%台前半の復活があるかもしれない。

予想通り、金利は据え置きでしたね。

>>1016などをみると笑ってしまいます。

>>1046

>ここで一気に相場が崩れたら、そして長期金利が大きく下げれば、
>長期固定に借り換えるチャンス到来になる。

アメリカの金利は下がって、日本の政策金利は下がらない。
それで株価は回復。
（今週号の「週刊ダイアモンド」でも、ＦＯＭＣ金利が下がると日米の株価は回復するパターンを過去3回とっている、と書いていた）

この状況なら、来月〜来来月あたりに日銀が利上げしたら、
変動は金利が上がるような…（政策金利ベースだから）


また、超長期固定は、政策金利じゃなく、10年物国債に連動してるから、
株式市場に資金流入して、日本国債が売れなくなったら、
また金利上昇するような…。

どうでしょう？
詳しい方。

日本の金利は低すぎるんだから、据え置きや利上げはあっても利下げ
はないよ、インフレとデフレ双方のマイナス効果を考えるとうなずけるはず

日銀が介入する金利って実勢で何％なの？
この前は0.2％くらいで操作していたようですが？

変動金利は短期プライムレートに連動する。短期プライムレートは、
日銀が決める「無担保コール翌日物金利の誘導目標値」に左右される。

長期固定金利は、主に10年物国債の長期金利に左右される。

>ここで一気に相場が崩れたら、そして長期金利が大きく下げれば、
>長期固定に借り換えるチャンス到来になる。

福井さん達は、政策金利を下げる気はないようだから、
変動金利はそのまま、
長期固定金利だけ下がる可能性がある。
つまり一瞬だけ(2、3ヶ月だけ?)、長期固定のお得感が出るかもしれない。

この瞬間が来るかどうか、来たらすばやく長期に乗り換えられるかどうか
がポイントだと思う。

ただ、35年固定が2％台前半になったとしても(なるかどうかわからないが)、
ここの人の多くは、変動+優遇を選ぶんだろうな。
実際、フラットが2%台前半だった去年も、長期をバカにしまくっていたから。

変動金利は短期プライムレートに連動する。短期プライムレートは、
日銀が決める「無担保コール翌日物金利の誘導目標値」に左右される。

長期固定金利は、主に10年物国債の長期金利に左右される。

>ここで一気に相場が崩れたら、そして長期金利が大きく下げれば、
>長期固定に借り換えるチャンス到来になる。

福井さん達は、政策金利を下げる気はないようだから、
変動金利はそのまま、
長期固定金利だけ下がる可能性がある。
つまり一瞬だけ(2、3ヶ月だけ?)、長期固定のお得感が出るかもしれない。

この瞬間が来るかどうか、来たらすばやく長期に乗り換えられるかどうか
がポイントだと思う。

ただ、35年固定が2％台前半になったとしても(なるかどうかわからないが)、
ここの人の多くは、変動+優遇を選ぶんだろうな。
実際、フラットが2%台前半だった去年も、長期をバカにしまくっていたし。

アメリカの１回の利下げでサブプライムが解決するほど甘くはないだろうな。
恐らくアメリカはあと１０回程度連続して利下げをしなくてはならんだろうな。
日銀はその間は動けないだろうと思う。

アメリカがあと10回利下げって、それはアメリカが景気後退する
って事でしょ？

アメリカ景気が後退するという事は日本の景気も後退すると考えて
いいのでは？

ならば日銀は利下げせざるをえないのではないでしょうか？

短プラも長プラもそもそも企業に貸し出す金利の事ですよ。
景気後退が鮮明になれば金利を下げて企業を助けてあげないと
倒産もリストラも増えてさらに景気は悪化しますでしょ。ということは
それに合わせて住宅ローン金利も下がりますよ。

日銀が下げたくないと言っても景気が悪くなればまたゼロ金利は
あり得ると思います。

さて。
原油高におけるスタグフレーションの足音が聞こえてきましたが、金利はどうなってしまうのでしょうか。利下げ幅がない日本は、もはや利上げ時期を逃してしまったんじゃないですかね。
スタグフレーションが鮮明になったときに、はたして金利は上がるか下がるか。上がるシナリオのことを考えると変動金利で耐えられますかね。

何日か前の日経新聞に今の日本の景気は3つのエネルギーによって
支えられていると書いてありました。
1.円安
円安になればなるほど輸出企業が儲かるって事らしいです。
2.財政出動
毎年30兆円もの財政赤字を出していますが、これに歯止めを
掛けるには消費税など増税しなければならず、それは景気を
減速させるとか。
3.超低金利政策
投資を支え、不動産業の活況を牽引してきたとか。

この3つは麻薬のようなもので頼りすぎるとしっぺ返しが来る。
早いところこの3つに頼らなくても好景気を維持出来るように
ならなければいけないとか。

これからの日本はどうなるのでしょうか？

高度経済成長期のように賃金が上がれば利息の負担は感じないのだが、経団連が賃金上昇を抑えている現状では、利息上昇は労働者の負担となる。
景気がいいというけど閉塞感があるね。

単純に、賃金上昇が期待できない現状では、利息が上昇したら不安でしかたない。サブプラ問題がヒトゴトではなくなるかも！未来に期待が持てるか持てないかで、色々のことに対するモチベーションがかなり違ってくる。
5年後、10年後の明るい安定した未来が描ける人が、どれだけいる？

＞1052
＞福井さん達は、政策金利を下げる気はないようだから、
　変動金利はそのまま、
　長期固定金利だけ下がる可能性がある。
　　
　はずれましたね。とりあえず今月は。

じわじわと金利も上がってきて実際のところ怖くないですか？

じわじわ上がっても急激には上がらないから問題なし。
それに金利は上がり続けるわけじゃなく上がったり下がったりするもの。

変動金利もそんなに上下するんですか？
固定は、今月も下がってるの多くみますが・・・。
すいません。素人です。

相場が一気に崩れれば、長期金利が一気に下がる可能性もあったけど、
思ったほど相場が崩れずに、元に戻ってきたね。

35年固定の2%台前半の夢をもう一度と思ったけど、
もう無理かな。

このまま株価が回復すれば、日銀は利上げを再開するな。

長期固定は、これ以上は下がりそうもないですね。
多少の上下はあると思いますが、もう少し下がったら
長期固定と考えていたのですが、10年固定で最善の銀行に
借りかえるつもりです。

↑
10年後はどうするつもりなのですか？

10年程度で返済する？
10年後は変動でなるようになれ？(金利が上がっていたとしても、)

＞1067
借り入れ1700万円　返済期間は25年です。（繰越返済を多少しますが）
10年固定後は、その時点で考えます。

そうそう

１０年後なんて誰にもどうにもわからないよ。
１０年前に、今日この日の金利知ってる奴なんて絶対いないだろ。

指をくわえて見てるのは＊＊のすることだが、何らかの対策を講じつつ
１０年後にもう一回考えればいい。

１０年後死んでるかもよ？（笑）

＊＊か金持ち＝変動

楽観的　　　＝１０年固定

慎重派か貧乏＝３５年固定

無責任　　　＝５０年ローン（ｋアーバン銀）

109に賛同。そんな先の事を考えても仕方ない。
仕事では理屈をこねるが、自分は10年固定にした。

×慎重派か貧乏＝３５年固定

○慎重派＝３５年固定
○貧乏＝家買うな

でしょ。
35年で返済額固定したって金利上昇、物価高騰、増税なのに
収入変わらずかマイナスならば実質負担増。

まあお勤めの会社が必ず賃金アップしてくれるような未来有る
大企業なら話は別でしょうけど。もっともそんな人は貧乏じゃない
だろうけど。

はっきり言って景気が上がる要素はない。
来年〜再来年から、マイナス成長が紙面を踊るかも？

・プライムローン：日本のマスコミがもっと騒がないのはおかしい出来事
・不動産業界：地価高騰、材料費高騰により在庫増、利益圧迫。
・電機機器：オリンピック景気の反動、必ずある。
・食品業界：材料費高騰による利益圧迫
・個人消費：格差が是正されず、生活用品の高騰

と、一般人が考えてみましたが、上がると考えている方
どういう要素で景気が良くなるか？教えて下さい。

政治家がお金をばら撒きます。
それで景気は一挙に回復、金利も上昇です。

自民党が残る為にはそれしかないのですから
来年〜再来年は一時的に好景気になるでしょう。

ローンについて詳しくはわからないのですが、金利が上がらないとする考え方はなんとなく理解できました。が、金利が今後下がるというのは実際考えられることなのでしょうか？
ゼロ金利解除して間もないのにまた戻るということなのでしょうか？
ゼロ金利解除前に比べどれぐらいあがったのでしょうか？
今金利が高いとされていますが、私は住宅ローンは他の金利に比べると低いと思うのですが・・・
皆さんはどれぐらいが妥当の金利だと思われますか？

>1076
変動派だけど、ゼロ金利解除は
無いと思ってます。
と言うかあって欲しくないと思ってます。

そして現在も金利は低いですよ。
日本の経済状況や人口減、借金と
過去の金利考えれば３５年固定の金利で
２％なら格安、３％前半が普通、３％後半から高い
って感じだと思ってます。

３５年固定も低金利で悪くは無いと思うけれど
個人的な考えで１０年内に高金利は無いと
読んでるので変動が有利と思ってます。
（２〜３０年後に高金利になろうが関係無いので）

1077さん、昨年7月にゼロ金利政策は解除されていますが…。

>1078
ゼロ金利解除ではなく
ゼロ金利復活です。

ゼロ金利はさすがにおかしいので
もう少し早く１％くらいまでは
上げておくべきだったと思ってます。

>1076さん

金利は景気ではなく物価の方が影響が大きいです。
不景気の金利高もありえます。（スタグフレーション）

デフレ（物価低下）を脱却すれば金利は上がりますよ。

>1080
それは日本国の破綻を指すから
変動だろうが固定だろうが
意味が無いんだよね。

スタグフレーションになった時、35年長期固定の人の金利はどうなるんでしょうか？


「そのリスクも織り込み済みで、変動低金利の頃から高い固定金利を払っている」

と、頑として、金利引き上げに応じないとどうなるでしょうか？

双方同意の上の、「35年固定金利での契約」である以上、銀行側が一方的に利率を上げる事は出来るのですか？

仮に、スタグフレーションでローン契約銀行が破綻して、債権が投げ売られた時など、一方的な利率上げは有り得るのでしょうか？

↑
それまで反故にしたら、その銀行の信頼丸つぶれだな。

それに、超長期固定を使っている人は少数派だから、
金利を反故にしても、たいした利益にならないよ。

35年長期固定の貸付残高は、全体の2割以下。
多くは10年以下の固定か変動だよ。

10年後に金利をちょっと多めに上げるだけで、合法的に
短期・変動の人からたっぷり搾り取れるから問題ないよ。

今の変動金利は
店頭金利が２．８７５％で、全期間１．２％の優遇があれば、
１．６７５％

もし10年後、
店頭金利が１０％になったら、既存のローンは８．８％
(つまり、既に釣った魚には、あまり餌をやらない。)
でも、これでは新規借入の顧客が確保できないとなれば、
新規借入のみ優遇を大きくすればいい。
５％優遇にすれば、新規借入は５％
(これから釣りたい魚には、餌をたっぷり見せびらかす。)

上の例は、極端かもしれないが、
優遇というのは、銀行がその時その時の情勢に応じて
勝手に決められるから、非常に都合のいい仕組みだよ。
金利とセットで都合がいいように決められる。

スタグフレーションって騒いでるけどそれは利上げの材料には
あまりならないよ。

物価上昇抑制が金利水準を左右させる判断材料なのは確かだけど、
それはあくまでもインフレ率。

ユーロ圏のインフレ率が現在年2.1％去年100円で買えた缶コーヒーが
今年は102円って事。こんなに物価が上昇しているのに企業は好景気で
失業率も低く、賃金も上昇しています。当然金利を上げなければ
バブルになります。

ではスタグフレーションによる物価上昇はどうでしょう？原料の高騰
などで商品の価格が上がった所で、一般消費者の収入が増えてるわけでは
ないので企業の景気が良くなるわけでは無いですよね。そんな状況で
利上げをすれば企業は資金を調達出来なくなりますので設備投資が出来ず
雇用を増やす事が出来なくなります。結果値段にも転化出来ず、
経営が苦しくなればリストラ、事業縮小となります。ようするに利上げは
逆効果です。

よって好景気以外での物価上昇による利上げはあまり考えられません。

>1080

インフレになれば、名目の法人の売り上げ、個人所得が上がって税収により国の財政は楽になります。

それに国が破綻したから、個人も破産していいとはいえないのではないですか。

>1085

インフレになるっていうことは、金がだぶついてるんだから金利を上げざるをえなくなります。

タクシーも首都圏は初乗り７１０円になるそうです。

不景気でもインフレになるし、インフレになれば金利も上げざるをえなくなりますよ。

>>1083
10年後なら残高減ってるから、
ちょっと多めに上げたところで
たっぷり搾取できません。
まぁ、上げられる確証もないし。

>>1085

インフレになれば利上げすると言ってますよ。
スタグフレーションでの利上げが難しいのでは？
と言ってます。

実際今も原油価格やエコ燃料の影響による穀物類の
原材料の高騰が起きています。ガソリンは数年前
と比べるとビックリするくらい高値ですし、食品も
マヨネーズが数十年ぶりに値上げなど企業が原料高騰に
耐えきれず値上げ。しかしヨーカドーなど大手百貨店は
値上げしては売り上げを伸ばせないとの理由で利益を
圧迫して値上げ見送りなど。

携帯電話の通話料引き下げなどで当面cpiは下がるのでは
とも言われていますが実際身近な物の価格上昇圧力を感じます。
しかし原料原油が上がったので景気悪いけど利上げしましょうとは
ならないのでは？

>>1088
多くのローン債務者が、あなたくらい残高を減らせていれば、
銀行側は、既に住宅貸付資金の大部分を回収済みになるから、
たっぷり搾取できなくても、収益に大きな影響はでない。

でも、多くの人は10年後もローンの元本部分はまだかなり残っていると
思われる。だから、>>1083のような状況も想定される。

まあ現実には消費者物価指数対前年同月比　-0.1%
７カ月連続マイナス継続中
http://www.nikkei.co.jp/keiki/shouhi/
大勢としてはデフレ継続基調だな。（総務省9/28発表資料）
総務省資料によると項目別で下落率の大きいのは、
教養娯楽用耐久財（薄型テレビなど）　-16.3%
生鮮野菜　-8.6%
家庭用耐久財　-7.2%
通信費　-2.2%
など

ちなみに、9月18日に日銀から公表された資金循環統計から、
住宅ローンの貸付残高部分を抜き取ってみた。

2000年以降は、住宅ローンの残高はほぼ横ばいだが、
民間住宅ローン(多くが短期・変動と思われる)は
着実にシェアを上げている。

最近、新規借入でフラット35が伸びているというが、公的住宅ローンの
貸付残高全体で見ると減っている。
これは、新規借入の額より、過去に公庫で借りた人が返済する額の方が
大きいためと思われる。

このグラフを見る限りでは、
今後10年で住宅ローン残高が劇的に減るとは思えない。
>>1090にあるように、
>多くの人は10年後もローンの元本部分はまだかなり残っていると
>思われる。だから、>>1083のような状況も想定される。
ということも言えると思う。

後は、個人で自己防衛するしかない。

住宅着工戸数(2007年8月）
前年同月比：４３％減
うち分譲マンション：６３％減
うち千葉県：９４％減、埼玉県：９１％減
http://www.nikkeibp.co.jp/news/const07q3/546753/

さしものマンションブームももう終了した。
今までの空前のマンションブームにおいてすら住宅ローン残高は横ばいでしかなかった。
今後は新規借入は激減、住宅ローン残高が減る方向に行くことは確実と見るのが妥当。

どうせ住宅ローン残高が減るなら、キャンペーン金利をやめて収益を上げた方がいいという銀行もあらわれる。

いずれにしても１０年後には金利が格段に上がってそうだ。

そう言われ続けて１０年、１５年とたった現在。

わからんて。ローン残高へっちまったら銀行の収益も減るわけで。
何とかして貸し付けようとするのが金貸し業者。

なんていうか、１０年後とか２０年後のことなんざわかんね。

防衛策は練らなきゃいけないが、おびえて手を出さないほどでも
無いと思うぞ。

逆に１０年後が不安で不安でたまらないなら買わない方がいい。
精神的にも楽。

ある銀行の住宅ローン会議・・・
ひら：不動産が売れなくなった。貸付が伸びない。どうしたらいいでしょう？
上司：金利を上げればいいんじゃないの？既契約者から頂くとしよう。
ひら：客がよそに逃げるんじゃないですか？
上司：皆が上げればいいんじゃないのか。うちの顧問（天下り）にお願いして日銀からアナウンスしてもらおう。
ひら：あ、そうすればいいのか。それもそうだな。

あなた方頭悪いな。1094とか1096みたいな事が事実としてあるなら
低金利キャンペーンなんてやらないではじめから日銀様にお願いして
談合して高金利で貸し付けておけばいいじゃねーか。マンションブーム
が終わって収入が減るから金利上げて利益出すよりマンションブーム
中に金利上げた方がどう考えても利益に繋がるが？？それとも銀行の
経営者はみんな能なしか？

10年後に銀行が利益上げる為に高金利って？他に10年後に金利が上がる
理由思いつかないのかよ？

まぁ言い返せばそこまでの異常事態でも起きない限り高金利はあり得ない
ってことだな。

普通借りる人がいないと困るから金利は下がる。高金利でも借りる人が
いるなら金利が上がる。基本的に考えは物価と同じだと思うが？
冷夏でビールの売上げが今一だから単価を高くして儲けようって会社
があるかい？これだから長期オタは・・・

>>1092のついでに、資金循環統計から
銀行がどこへどれだけ運用しているか調べてみた。

住宅貸付は全体の8〜9%似すぎない。
住宅ローン事業に力を入れているといっても、その程度だ。
金利が上がってローン破綻者が増えても、何の問題もないことがわかる。

グラフから一つ言える事は、
公債(国債)の割合が増えてきたので、金利上昇は債券価格の下落を招き、
銀行にとって時価評価で損失になる。
それを避けるためには、国債を買い支えて、金利上昇を防ぐか、
債券価額が下落する前に、売り抜けるしかない。

銀行にとっては、
こっちの方が、住宅ローンの破綻者が増える云々より重要な問題だ。
もし、後者の動きになったら、ここの人達も大変になる。

この辺り、どう考える?

>>1098の続きを言わせてもらうと、
メガバンクは、既に国債の大量売却を始めている。
つまり、後者のことを始めている。

少し古い記事(2005年12月5日付け)だが、
http://business.nikkeibp.co.jp/article/topics/20060302/100312/
「メガバンク、国債を大量売却 竹中大臣は怒れど、神通力なし」

なのに、上記グラフで国債の額が増えているのは、
これまでは、郵貯が強烈に買い増していたからだ。(グラフ参照)

でも、今月から民営化された郵貯銀行の考えは、
9月23日付の日経の3面に載っていたけど、
「国債は利ざやが薄いほか、国債に偏る資産構成では急激な金利上昇で損失を被るため、郵政公社は「投資先の分散は不可欠」と見ている。」
メガバンクの三井住友銀行の社長だった西川氏が、郵貯の社長を
務めるのだから、当然の見解かもしれない。

なんか、今までになくきな臭いにおいがするのは、俺だけかな．．．

まあ、あまり不安を煽ってもしょうがないので、
変動の人はあまり経済のことを気にせずに、
気楽に返済していけばいいと思うよ。

あとは、なるようになれだ。
そう考えた方が、精神衛生上もいいし。

>>1099

自分も郵貯の動向気になってた。
もともと住友の人だしね。。

>>1093
記事を読めばわかると思うが、
激減したのは、建築確認書の審査が厳しくなったため、
業者が申請を遅らせたためだ。
需要が減少したと見るのは、少し勇み足かもしれないよ。

>>1102
そうであればいいんだが。

しかし、住宅着工戸数ばかりでなく、マンション契約率も著しく落ちているんだよね。
2007年8月のマンション契約率：首都圏65.8%, 近畿圏56.4%
これはここ数年来なかったくらいひどい数字。
http://rank.nikkei.co.jp/keiki/jutaku.cfm

これに関して「東京都区部におけるマンション契約率低下の背景」
http://www5.cao.go.jp/keizai3/shihyo/2007/0813/823.html
なる考察でその原因分析がなされているが、要するに、もう普通の収入の人間は
最近の価格上昇にもはやついてこれなくなったのではないかということ。
億ションの契約率はまだ高いらしいけどね。並の価格帯の物件はどしゃ降り状態。

でも国債を大量に売り出して大暴落が起きたらやばいんじゃないの？
国債の買い手がいなくなったらどうなるの？
毎年何十兆もの国債発行してるのに買い手がいなくなるって事でしょ？

うむうむ。

こうやって考えて考えて考え抜いて、自衛していくのが良いんだろうね。
全く何も考えずに脳天気に、なんとかなる、よりは良いか。

ただ、押しつぶされないようにな。

未来はわかんないから必要以上、過剰反応はより危険だよ。

後は祈るしかなかろうて。

変なグラフ出すのもいいけどさ、
そもそも保証会社があるんだから、
破産とか銀行には影響ない。
数字的にはね。

まぁ、そんなことになったら
新規で家買える人も少なくなるから
不況に逆戻りだ。

そしたら、銀行の立場ないわな。

だから万一そんなことは予兆の段階で、
道義的に大問題になるね。
金融機関って社会的に結構キツイのね。
国の監視とか諸々。だから安易に潰せない訳。

まぁ、道義とか分からん人には
何言っても無理だろうけど（笑）

自己防衛と自己満足の違いが分からない
無駄なお勉強は哀れだね。関係ないことに必死。

変なグラフとか無駄なお勉強とかいっている人は、
能天気だね〜。

まあ、十人十色。
所詮ここにいる人はローン債務者。
債権者の立場・事情・都合で考えるには無理があるかもしれないな。

>>1104
大丈夫。
日本政府を信じてやまない老人たちの金融資産がまだある。
うまく言いくるめて、買わせればいい。
日銀も間接的に引き受けてくれる。

でも、
いつまでも あると思うな 親と金
ってね。

銀行は他に融資先がないから住宅ローンに力を入れざるを得ない
と、よく言われるが、
海外に目を向ければ、融資先や投資先なんて山ほどある。

「損失が少ない」は誇れるのか。 サブプライムのもう1つの問題
http://business.nikkeibp.co.jp/article/manage/20070821/132656/

ここで指摘されているけど、
国内の銀行は、リスクを恐れて融資先を開拓することをサボっているだけだ。
海外の銀行はサブプライム債を含め、いろんなところへ積極的に
融資と投資を行っている。
今回大きな損失を被ったかもしれないが、それまでに莫大な利益を
上げていたのだから、トータルではかなりのプラスだ。

国内銀行がこのまま能無しであれば、住宅ローンは無視できないだろうが、
本格的に海外へも目を向け始めた時、どうなるかな。
個人投資家は、もう海外投資へ目を向けている。
住宅ローンも含め、低利な国内債権をどう処分するか。
ババ抜きは、水面下で静かに始まっているよ。

金融実務経験の無い人の本で、決め手もね〜って感じですかね。

住宅ローンを借りる人が減少するから、住宅ローン金利は上げられない、って論理を主張する人がいるけど、

変動金利　→　無担保コール翌日物金利
長期固定　→　10年物国債

に連動するから、関係無いんじゃないの？

むしろ投資家が株式市場との兼ね合いで、どちらが得と判断するかによるかと思う。

もちろん、投資家は一般国民が住宅ローンでどういう影響を受けるかなんて、予測はしても、「利益の最大化」以外の行動なんて取らないと思う。

銀行にはＢＩＳ規制（自己資本比率規制）がありますからね。
リスク資産をやみくもに増やすとＢＩＳ規制に引っ掛かる。
銀行が批判を浴びながらも国債を買い続けざるを得ないのもそのせい。
（国債はルール上リスク度0%と計算される）
ペイオフ解禁後、億単位の大口預金者は銀行の自己資本比率を気にするようになってきた。
銀行としてはそうむやみやたらとリスク資産を増やすというわけにはいかない。

私は、もう住宅ローンの金利変動リスクをなくしたから、
あとは将来に向けての貯蓄の方に関心があるのだけど、

実際、日本の金利は低すぎるから、
どうしても海外に資金を向けざるを得ないんだよね。
みんなが一斉に動きだしたら、日本経済に悪影響を与える
(日本の株価と債権価額が下落する)ことはわかっていても、
微力ながらこの動きに加担している自分がいる。
やっぱり、日本の将来を憂いつつも、自分だけは「利益の最大化」を狙いたい。

海外に投資って前から考えてるけど、為替差損がでる可能性があるから
人はやらない人は多いんじゃないの。
金利が低いっていうけど４０００万円くらいの借金で３％としても利息
だけで月に１０万円だ。元金が１００万円と４０００万円とではまるで
違うわけだ。３５年とか人生の半分を使って返済するわけだし、借金
の中でも特殊な例と考えてもらいたいね。

返済期間が長かろうが短かろうが、額が大きかろうが小さかろうが、
借金は借金。利息や元本の減り具合の計算方法だってどれも同じ。
特殊な例として財布を別にしていたら、貯蓄計画なんて組めないよ。

>>1115
変動で組んでいたら、金利が上がった時の備えの方が大事だ。
繰上げか円預金くらいにとどめておいた方がいい。

もし、外貨預金とか海外の債権ファンド(MMFとか)に余裕資金を
つぎ込んでいて、日本の金利が１％か２％くらい上がったら、
円キャリーの巻戻しが起きて円高で資金が目減りする上、
ローンの返済額まで上がって、ダブルパンチの可能性が高い。

いくら海外の利回りがよくても、手を出さない方がいいと思う。

>>1117
おそろしく知識がないな。

じゃあ、1118氏の意見を聞いてみたい。
言ってみそ。

意見はありません。失礼しました。お許しください

しかし実際のところ、通期優遇が1.4%あったとして、変動一本とは
いわないまでも短期固定でまわしていくのはアリなのでは？と思います。
超長期が3.3%前後の今、35年固定してしまうのは機会損にもなるかな、
などと考えてしまいます。
もちろん繰上げ返済が前提ではありますが、優遇前4.7%になってやっと
超長期とおんなじぐらいですよね？

考えれば考えるほど悩みますが。

>>1113

遅いレスですが。

金利って何も住宅ローンを中心に決まる訳ではないですよね？
銀行の業務ってメインは企業にお金を貸す事だと思うんですよ。

だから高金利でもお金を借りる企業がいれば金利は上がって来ると
思うし、借り手がいなければ下げて来るんだと思うんですよ。

というかそれを日銀は操作して景気の上げ下げを調整しているのでは？

高金利でもお金を借りたがる会社が多いって事はそれだけ景気がいいって
事じゃないですか。逆に金利を下げれば企業もお金を借りやすくなるから
設備投資も増えて雇用も増えて賃金上昇に繋がり好景気になるって
事ですよね？

ですから住宅ローンの元となる長短金利は企業次第という事には
なりませんか？

海外と比べるととか色々意見がありますが、例えば日銀が急激に
利上げを急いだ場合、日本の会社自体がその金利についていけず、
倒産や事業縮小とかしたら景気は悪くなっちゃいますよね？？
というか日本の企業がどの程度までの利上げに耐えられるか知りませんが。

違ってたらごめんなさい。

少し前のレスだけど、
>>1046, >>1052, >>1065

待ちに待ったチャンスが来たかな。
フラット(or 超長期)の2％前半！

http://www.nikkei.co.jp/news/past/honbun.cfm?i=AT2D13004%2013112007&am...
「長期金利、一時1.5％割れ・1年9カ月ぶり低水準」
1.5％を下回ったのは、日銀の量的緩和政策が続いていた
2006年2月以来約1年9カ月ぶり．．．

我が家は借り入れ5000万（全期1.4%優遇）で変動1本ですよ！
怖いけど、頑張ってみようと思います。

うちも1124さんに状況がとっても似ています。
5000万ちょっとを全期間優遇1.4％で変動にしようとしています。
期間は一応３０年にして、早めにガンガン返していく予定。
お互い頑張りましょう！

みなさん、2000年のITバブル崩壊を覚えてますか？
あの時も日銀はゼロ金利解除しましたがシリコンバレー発のITバブル崩壊で
再びゼロ金利突入、その後5年間の長い不況が続きました。

今回も当時の状況と結構似てると思いませんか？
ITではないけれど同じアメリカ発です。さらに前回と違って世界の金融機関に
波及しているようです。もしかしたら前回より深刻なのかもしれません。
もちろん、前回と比べてグローバル化が進み、アメリカの影響力が薄くなって
いるとの指摘もありますが、どうでしょう？

前回も日銀は日本の景気は底堅いと言い続けていましたが、アメリカのITバブル
崩壊後の数ヶ月後にゼロ金利、さらに数ヶ月後に量的緩和となりました。

今回も日銀は日本の景気は底堅いと言い続けていますが、世界的なドル安から
来る円高により、唯一日本の景気を引っ張って来た輸出関連企業の利益を
圧迫するでしょうし、何よりも大きな輸出先であるアメリカへの輸出が減る
でしょうし、冬のボーナスもすでにマイナスになるらしいですし、原油原料高
で収入が増えない状況での物価上昇は景気を減速させると
思います。さらに消費税率アップなどマイナス材料は沢山ありますが、日本が
今後景気が良くなりそうな情報は皆無です。長期金利も1.5割れしましたし。

もしかしたら来年には再び利下げって事もかなり現実味を帯びて来たと思いませんか？5年前のように。

長文失礼しました。

ゼロ金利かつ量的緩和時代の最低金利が大底であることは間違いない。

再び、その金利になったとき、
それでも変動を続けるか、超長期固定に借り替えるか。

>>1126
このまま円高が進めば、輸入している原油・原材料の日本国内での価格上昇はある程度緩和されるのでは？

輸出については、元気のないアメリカよりも元気な新興国に向かうでしょう。
また、本当に国際競争力がある企業であれば、円高のリスクはヘッジされているものと思います。

私には、いまの状況は円キャリー終焉の兆候に見えます。
市場は、近い将来円と他の通貨との金利差が解消することを織り込み始めたのではないでしょうか？

金利の上昇は、借金がある人には痛手ですが、日本国民の預貯金の残高を考えると、上昇のメリットを受ける人の方が多いと思います。

いろいろ書きましたが、私は早ければ来年１月には利上げがあると思っています。

私は来夏まで無いと思っています。

①銀行の決算中間発表で
　「想定していたよりサブプライム問題の影響が大きい」と
　 コメントしている点

②三菱UFJ証券が「利下げ」も含めて検討すべきと
　公の場でコメントした点

③サブプライムローンに続き、日本でも大手建設、大手不動産会社に
　業務停止命令が出るかもしれない状況になっている点。
　NHKニュースで取り上げられたやつです。
　警察へ偽証罪、不動産売買契約違反等で、訴えが起こっており
　近く警察庁が動く予定のようです。

④その他、賃金上昇率の悪化等

上がるとしても
福井さんの任期が切れる直前でしょうか？

>輸出については、元気のないアメリカよりも元気な新興国に向かうでしょう。

でもその新興国も巨大消費国アメリカへの輸出を盛んに行っています。
よく問題になっている人民元問題が良い例ですね。

アメリカはサブプライム問題が話題になって大手証券会社などが9月期
決算で巨額の損失を計上しだしておりますが、実は個人消費や雇用には
まださほど影響が出ていない状況です。これでアメリカの消費が低迷
し出したら新興国自体も影響を受けない事はないと思います。

>>1129

③の「警察へ偽証罪、不動産売買契約違反等で、訴え」というのは具体的に何に対する訴えですか？そのニュース？を拝見しておらず、知識不足です。よかったら教えてください。

私が借りたのが7月で金利上昇の兆しがあり、高い固定金利で借りてしまっています。今、借り換えを検討中です。

>>1129
証券会社は自分たちの都合のいいように情報操作してるだけだからあてにならないですよ。

サブプライムも、マスコミが報道するほど根は深くないと思っています。
自責の業績悪化もサブプライム起因に転嫁している企業も少なからずあるように思えます。

＞ 1132
そうでしょうか？証券会社が情報操作してるのは同意しますが、サブプライムの根が深くない理由がわかりません。
実際、各大手証券会社が軒並み破格の赤字を出している状態を業績悪化ととらえるのは無理ですよね。
誰もが日本のバブル崩壊のときとダブって見えているのに、必死でそれを打ち消そうとしているようにも見えます。

＞証券会社が情報操作
確かに損失を全部出し切っていない可能性はありますが、ありもしない
損失をわざと多く公表する事は無いのではないでしょうか？
日本の住専などがそうだったように。
事実アメリカは大手証券会社のCEOが辞任に追い込まれたりしています。
なので普通に考えると問題はさらに拡大するのではないかと思います。

いずれにしてもアメリカの住宅価格が底を打って反転上昇しだすまでは
厳しい状況は続くと思います。日本は10年かかりましたがアメリカは
どうでしょうね。さほど深刻では無いととらえるならば来年には上昇
しだすのでしょうか？

半年前にはサブプライムのサの字も出てこなかった糞エコノミストどもの反応が総悲観なので、逆に楽観してます。

農中や全信連のホントの損失額見てからでないと、日本の真の影響はわからないと思います。

残高が多い場合は変動は止めておいたほうがいいのでしょうか？

夫　39歳
妻　33歳
子　来月出産予定
年収 夫 2350万（月手取り120万）
妻 0万(専業主婦）

物件 11200万(諸経費含む)
頭金 4200万
ローン 7000万
残金 500万

新生銀行で審査OK

実行は来年3月ですが、長期固定30年3.0にすべきか、10年特約変動1.35

いかがでしょうか。査定よろしくお願いします。

その年収だったら、10年特約つきでさっさと返せばいいのでは？
すごいなあ。世界が違いますね。

ローンなんか組まずに、貯めてから買えばいい。
頑張れば10年で貯まるでしょ。

残高が多い場合は変動は止めておいたほうがいいのでしょうか？・・・

逆に残高が多いので出来るだけ低い金利がいいと思います。１０年位であればとくに・・・
利上げは将来必ずあるでしょうが、その時固定にすればいいのでは・・・
１１／１４日経では来春まで利上げはなさそうです。

企業利益を追求するあまり、隠蔽、偽装が多くなっている。
公益通報が次々に行われているようだ。
企業はこの対処に追われ、悪事で儲けた金を弁済に充てる。
この繰り返しで、成績が上がらない。
で、利息も上がらない。
社会倫理の破綻はすぐには治らない。
一度、倫理破綻した会社はのど元過ぎれば同じ過ちを繰り返す。

ということで、変動金利は恐くない。

不動産関係の景気が悪くなると、
日本の景気に与えるインパクトは大です。

住宅施工が減る→肉体労働が減る→低所得者がさらに厳しくなる。

よって不動産業界への景気を促進させる為に
変動金利は当面上がりません。（少なくても1年は）

福井さんの強気発言は、ある人に言わすと
金利があげるから早く住宅買った方が良いと煽るだけ煽って
不動産バブルを作りたいと思っている。

バブル抑制の為とか言っておきながら実は逆。
っていうオチらしいです。

>>1142
金利って不動産業界の都合だけで決まるんですね。
初めて知りました！
勉強になります〜

金利はお金の流動性を抑える為に上げるんだよ。決して円キャリーを
押さえる為でも住宅ローンの金利を操作する為でも海外との金利差を
是正する為でも無い。

ようするに景気が良くなるかインフレ圧力が掛かって来ないと上がらない。
これ世界の常識。

世界中どこ探しても例外はあり得ない。強いて言えば98年にロシアが
財政破綻した時に自国通貨ルーブルの価値を維持する為に150%位の金利に
した事があるけどね。日本はどちらかというとロシアのケースでの高金利
のほうが確率高いかもね。

>ようするに景気が良くなるかインフレ圧力が掛かって来ないと上がらない。
>これ世界の常識。

ブッブーー
金利は債券価額で決まる。
債権価額が下がれば、金利は上がる。
債権価額が上がれば、金利は下がる。
これが基本中の基本。

債権価額の相場は、景気にも左右されるが、
一番の要因は発行主体(国とか企業)の信用性と成長性。

今後の日本は、経済成長の低迷と財政破綻の懸念がある以上、
日本債権は売られやすくなる。
中長期的には、金利は上昇することになる。

日本経済の成長性が低いことは、変動組、長期組問わず共通の見解。

>1145

それは長期金利の事では？1144は政策金利の話ですよ。
それとも日銀は10年債利回りと連動して政策金利を決めるとでも？
もっとも発展途上国は自国通貨の価値を維持する為に高金利政策を
あえてとっていますので今後日本の信用ががた落ちになり円安が
加速すれば同じような状況になる可能性は否定出来ませんが。

>今後の日本は、経済成長の低迷と財政破綻の懸念がある以上、
>日本債権は売られやすくなる。

これはロシアのケースでしょ？ようするに借金まみれの国の債権なんて
回収出来ないと市場が判断すれば買い手が付かないので金利は高騰します。
我が国は毎年30兆円くらいの国債を発行して借金してますからね。
買い手が付かなきゃ日本は終わりですから。長期金利上昇という事は
その利息は我々国民が負担するって事ですよ？

>>1137
固定にするか変動にすればいいかは、今後の金利が上がると
思うのか、下がると思うのか自分なりの相場感で決めればよい、
というのが一点。この点では誰だってわかりっこないので
本気で他人に聞くのはバカらしい。

少々危なくても得をしたいなら変動、少々損をしても安定を
取りたいなら固定ってのが二点目。
これも個人の価値観の問題。自分がどっちなのかで判断すればいい。

残高が多い場合は・・・と言うけど、それは余り関係ない。
残高の問題よりは、収入との比率の問題。

それでも敢えて言うとしたら、そういう人は固定と変動を
半分ずつのミックスにするか、それを基準にどっちの方向へ向けるかで、
比率を変えたミックスプランにすればいいんじゃないのかね。
ミックスプランは金利の動向を見ながら、不利になりそうな方を
重点的に繰上げすることで、どっちの利点もそこそこ生かせる。

>>1146
>それは長期金利の事では？1144は政策金利の話ですよ。

厳密に言うと、1ヶ月物の政府短期証券から40年物の長期国債までの
金利は債権価額で決まります。

また、ここで議論の対象になっている変動金利は、銀行が設定する
短期プライムレートに完全依存します。
短期プライムレートは、一般に政策金利に依存すると言われますが、
厳密には、短期プライムレート = 政策金利 + 調達コスト分の金利。
今回のような信用収縮が起きると、調達コストが跳ね上がります。

また、日銀が決められるのは、無担保コール翌日物金利(政策金利)の
誘導目標値。あくまでも、目・標・値。
目標値になるようにとれる手段は、資金供給量の調節と口先介入だけ。
市場が不安定になると、この目標値からずれてきます。
平時でも0.2%位ずれることはざらです。
金融危機でも起きようものなら、途端に跳ね上がるでしょう。

こういうことが起きる可能性を、ナイトの不確実性とも言うのですが、
ここまで考えて金融市場を見ている人は、あまりいないでしょうね。

>厳密には、短期プライムレート = 政策金利 + 調達コスト分の金利。

ここも正確には、

短期プライムレート = 政策金利 + 調達コスト分の金利 + 銀行の取り分の金利

すいません、素人ですが、「日本の国債を買っているのは外国人では無いので大丈夫」と主張する経済学者がいます。

日本の国債は、日銀や大手邦銀が買っているため、奥さんに借金している旦那のように、それが一家破綻の原因にならない、というのが理由のようです。

この意見はどうなのでしょうか？

ようするに金融危機でも起きない限り短期金利が跳ね上がる事はない。

事実8月から続いている信用収縮からの世界的な短期金利上昇圧力も各国
中銀による「資金供給量の調節と口先介入だけ」で安定を取り戻して
いる。サブプライム問題による一連の信用収縮はかなりのインパクト
が有ったよね。8/16,17の世界的な株価大暴落は記憶に新しい所。
米FRBがFOMC以外の時に公定歩合を緊急で0.5%引き下げたり、次のFOMCで
FFを一気に0.5%下げたりした。これはまさに金融危機です。

しかし、「誘導目標値。あくまでも、目・標・値」は現在その「目標値」に
落ち着いている。ようするに目標値に抑えられなくなったらその国は
デフォルトって事でしょ。だから変動は政策金利連動でほぼ間違い無し。
一時的に短期金利上昇圧力が掛かったとしても変動に影響する事はほぼ無い。

というか金融不安が起きると短期的には短期金利上昇圧力は掛かるけど
中長期的には経済にとってマイナス材料だから金利は下がるでしょ。

事実8月以降信用収縮からの金融不安での短期金利上昇圧力はかなりの
ものだった事は各国中銀の資金供給オペの額を見ても解る。
しかしあれから3ヶ月経過してFRBは0.75利下げ。ECBは7月に
次回利上げのアナウンスをしたというのに未だに据え置きを続けているし
BOEなんて来年には利下げに転換する事を発表している。日本だって
8月利上げ濃厚と言われていたのに年内はほぼ無いとまで言われている
始末。

日銀はあくまで強気に「日本経済は底堅い」とか「サブプライム問題の
影響は少ない」とか言ってるけどイギリスのように早く景気後退を認めて
政策転換するべきだと思うけどな。

GEAB第19号大銀行が金融危機に陥る。　<<ブラックホール>>主要金融機関倒産を招く4つの要因

LEAP/E2020は、2008年2月までに米国の大手金融機関（銀行、保険、投資ファンド）の
うち最低１社が倒産するとみている。それが引き金となり、他の金融機関およびヨーロッパ（特に英国）、アジア、
新興国の銀行の連鎖倒産に発展する。Blackstoneのトニー・ジェームス社長（１）の表現によると、
金融の「ブラックホール」が米国のサブプライム危機の後に形成された。大手金融機関倒産については
大きいな要因が現在発生しており、しかも兆候が多数出ているので、当研究チームは今後3ヶ月で
倒産が発生する確率は１００％であるとみている。米国政府は、パニックを回避し、
米国の金融システム全体（２）への拡散を防ぐために預金者保護を打ち出す可能性が高い。
しかし、その倒産規模からして、問題のあるその他の大半の金融機関（米国および国外を含めて）を
直撃することになるであろう。米国の金融機関との関係が強い金融機関が存在する各国が、
直接の影響を受ける。特に、英国、日本、中国（３）である。以下が、主な発生要因4点である。

１．米国で業務を行っている銀行の収益の劇的な下落
２．新たな米国銀行規制（FASB規制これら１５７）による銀行が所有する資産価値下落
３．債券発行体の弱体化
４．米国の景気後退

これらの要因は、E2020が2006年年初より解説してきた内容と同一である。すなわち、
世界的なシステム危機であり、ようやく今になって世界の政治・金融・経済のトップの人達が
それを認識し始めたことである。（４）過去2年間に、大手金融機関および
中央銀行（特に米国連銀およびイングランド銀行）は、一連の出来事に対してシステム的な対応に遅れをとってきた。
大問題が発生して、システム的汚染への対処が手遅れとなるまで、金融危機の存在を完全には認識できない体質となっている。

変動金利は半年ごとに金利を見直すようですが、
返済額も半年ごとに変わるということですよね？

当たり前のことを聞いているようでごめんなさい。
でも、教えて下さい。

No.1153様、
　いいえ、違います。

　確かに金利を見直すのは半年ごとですが、変動金利の場合は途中で金利が上がっても毎月返済額が変わらないのは半年間ではなく5年間です。

　余談ですが、5年ごとに見直される毎月返済額は債務者保護の観点から、変動金利がどれだけ上昇しても以前の毎月返済額の1.25倍を上限とすることに決まっており、支払いきれなかった利息を『未払い利息』と呼ばれ、毎月返済額の見直し後しばらくの間住宅ローン元本の減少を邪魔します。

　この『未払い利息』が発生するようなことは稀ですが仕組みとしてよーく理解して下さいね。

ガーン、日本語間違えた…。もう1回。


No.1153様、
　いいえ、違います。

　確かに金利を見直すのは半年ごとですが、変動金利の場合は途中で金利が上がっても毎月返済額が変わらないのは半年間ではなく5年間です。

　余談ですが、5年ごとに見直される毎月返済額は債務者保護の観点から、変動金利がどれだけ上昇しても以前の毎月返済額の1.25倍を上限とすることに決まっており、支払いきれなかった利息は『未払い利息』と呼ばれ、毎月返済額の見直し後しばらくの間住宅ローン元本の減少を邪魔します。

　この『未払い利息』が発生するようなことは稀ですが仕組みとしてよーく理解して下さいね。

>変動金利は半年ごとに金利を見直すようですが、
>返済額も半年ごとに変わるということですよね？

でも、そのつもりで金利上昇分を繰上げ返済していった方がいいです。
そうしないと、>>1155さんの言う未払利息のリスクがあるし、
5年後に返済額が1.25倍になるのと、それ以下になるのとでは、
返済額変更通知が来た時の精神的ショックが違います。

No.1155より補足:

　『未払い利息』は半年ごとの変動金利の見直しのときにも発生する場合がありますので要注意です(誤解を招く表現になってしまったことをお詫びします)。


　・・・No.1156様のレスはこれを想定してのコトです(よね!?)。

1155様　1156様
詳しいご説明ありがとうございました。
そういたしますと、未払い利息が発生し始めるのは
５年後ということですね。
半年ごとに未払い利息が増えていくものと勘違いしておりました。

怖くないです。

金利８%を経験して、２軒目の住宅ローンですから。
最初の不動産購入と比較したら、今は嘘みたいな低金利ですよ。
借りなきゃ損？みたいな・・・

昨日「バブルへＧＯ」を見て、懐かしいなと思いましたね。
今の若者は悲観論者が多くて元気がないです。
がんばろぅ！
そして、家ごもり妻を社会に出そう！

変動金利より３年固定のほうが金利低くなってきましたがどっちがいいですかね？変動金利恐くなくても固定のほうが低かったらそっちのほうがいい？

No.1160様、
　おおっと、それはきっと最初に大きな優遇系で、固定期間経過後はほぼ店頭金利と同じ金利になってしまう一番ヤバイヤツです！3年後にほぼ完済できる人向けの商品です、よくご確認を。

No.1159様、
そうですよね、長プラ連動型時代には8%なんて時も実際あったんですもんね。自分の父なんかそうでした。償還表を見せてもらったときは、ビックリです。


ところで皆様、
　住宅ローンの変動金利は1990年代から短プラ連動型に移行していますが、実は金利の上昇が早いわりに下落は遅い、という特性があります。私はこれを説明してくれた銀行員に今まで1人もお目にかかったことがありません。ていうか、そんな親切なことをしてくれるわけがないんですが。借り手からみるとこれは後年大きな盲点・落とし穴だった、という事になるはずです。
　また、住宅ローンの変動金利には銀行側のもうけを含む、という説明もされています。
　つまり一旦金利を引き上げてしまえばあとは銀行の思うツボなんです。

　ぜひご注意を。

＞実は金利の上昇が早いわりに下落は遅い、という特性があります。
＞私はこれを説明してくれた銀行員に今まで1人もお目にかかったことがありません。

そんな特性はない。
説明も何もそんな特性はないんだから、存在しないものを説明できるわけないだろう。
あなたの脳内妄想だよ。
違うというんだったらソースを示せ。
客の脳内妄想に付き合っていられるほど銀行員はヒマではない。

No.1163様、
　私の先の書き込みは脳内妄想ではなく一般論です。もし脳内妄想だというならあなたもソースを示して下さい…。

以下、『ALL About マネー』内のコラム名です。ご参考にどうぞ。


住宅ローン金利は何故変動するの？　金利が動くワケ、教えます【2】
上昇金利に癖あり！差がつく“マル賢”運用

↑失礼致しました、
No.1161=No.1162=No.1164=この書き込みをした者です。

>>1161=1162=1164
あんまりいい加減なこと書かないように。
3年で払い終わらなくても、別に平気だし
店頭金利とほぼ同じなんてことにもならない。
優遇は残るし、借換って選択肢もある。

あなたにはスレ主さんの読んだ
「住宅ローンの(秘)新常識」
を読むことをお勧めしますよ。
そのアールアバウトのFPさんの
論調のおかしさまで解説してます。

No.1161=No.1162=No.1164の者です。

No.1162様のご意見、その通りだと思います。
　かなり主観的な意見を書き込んだことは認めます。申し訳ありませんでした。
私もNo.1162様のおっしゃった通り、オールアバウトのFPさんの論調がおかしい、というご意見も認めます。

　しかし、短期プライム連動型の住宅ローンの変動金利の特性は一般的には概ねオールアバウトのFPさんの説明の通りだと思います。
　また、金利優遇は残るといっても3年固定の場合だと0.4%前後ではなかったでしょうか？これはほぼ店頭金利通りといってもいい数字ではないでしょうか？それに借り換えには普通、手数料がかかるじゃないですか？

No.1161=No.1162=No.1164の者です。

No.1166様のご意見、その通りだと思います。
　かなり主観的な意見を書き込んでしまったことは認めます。申し訳ありませんでした。私もNo.1166様のおっしゃった通りで、オールアバウトのFPさんの論調はおかしい、というご意見も認めます。

　しかし、短期プライム連動型の住宅ローンの変動金利の特性は一般的には概ねオールアバウトのFPさんの説明の通りだと思います。
　また、金利優遇は残るといっても3年固定の場合だと0.4%前後ではなかったでしょうか？これはほぼ店頭金利通りといってもいい数字ではないでしょうか？それに借り換えには普通、手数料がかかるじゃないですか？

No.1161=No.1162=No.1164様　一生懸命いろいろと一人ぼけ一人つっこみいいですね〜！もっと書き込んでくださいね！あなたの変動金利感をまとめてみて下さ〜い！いろいろと本読みすぎてませんか？ついでに「住宅ローンの○新常識」もよんでみては・・・感想も宜しくです。

確かに、「住宅ローンの○新常識」は目からウロコ的な本でしたね。
変動は少々勇気いりますが、私も変動を中心に組もうとしています。
あと、５年くらいすれば新しいお得なサービスも生まれるかもしれませんしね。

「私も変動を中心に組もうとしています。」？
じゃああなんで「No.1160様、おおっと、それはきっと最初に大きな優遇系で、固定期間経過後はほぼ店頭金利と同じ金利になってしまう一番ヤバイヤツです！3年後にほぼ完済できる人向けの商品です、よくご確認を。」なんていったの？？？？？

スレ主様、大変参考になる本をおしえて頂きありがとうございました。
数日前、初めてこのスレを拝見してすぐに「住宅ローンの新常識」池上秀司　著
を購入し、一読いたしました。

私はフラット３５にしようと思っておりましたが、どうやら間違いでした。

５千万円全額信託銀行の３５年変動金利に決めました。３月実行予定です。
月額返済が大幅に楽になった分は全額つもり貯金をし、まめに繰上返済に回します。

ローン実行後には生命保険も全面的に見直し、変額保険を中心にする予定です。

未曾有の金利上昇が無いとはいえませんが、その低い可能性が起きてしまったときは、
そのときに考えることにします。

それにしてもこの本は大変参考になりました。読んでいない方は、ぜひご一読を
お奨め致します。

>月額返済が大幅に楽になった分は全額つもり貯金をし、まめに繰上返済に回します。

それを確実に実行できるなら、変動でもいいかもしれません。
でも、多くの人は消費の誘惑に負けています。

＞多くの人は消費の誘惑に負けています

そんなことはないでしょう？
そんな人たちたらそもそも頭金すら貯められないのでは？？

よって
一部の人が消費の誘惑に負けています
だと思います。

それでも自信が無い人は毎月繰り上げ返済出来るサービスのある銀行を選ぶとか
定期で強制的に積み立てるとか。
ようは当人のやる気ですよ。

でかい金額の買い物をした後は、気が大きくなりますからね。
家が新しくなると、ついつい調度品をそろえたりして、お金が出ていきます。
気をつけましょう。

はーい！気をつけます。

ところで、今の変動２．８７５はいつごろまで続くと思われますか？４月は下がることもあるのでしょうか？それともこれが底・

さあ・・・過去に経験した６％近くなるまでは金利を気にしないことにしています。借り換え等、色々と考えた時期もありましたが、ジタバタするより所得を増やそうってね。そのほうが精神的にラクなんですよ。嫁さんは私よりもどーんと構えていますね。１０万の節約ができるなら別だけど、１万、２万なんて節約する気にならんそうです。

金利

下がりそうな気配がします・・・

>>1178
8月長期（3%）に借り換えをして、金利が下がった今
もう一度借り換えよう（他銀、10年固定）と考えていましたが、
1178さんを見習ってどんと構えたいと思います。

現状の不安定な経済情勢では、
国債の長期金利が下がっても、住宅ローンの金利は同じようには下がらないよ。

日本国債は、国内の債権では最も信用があるものとして取引されている。
そのほかの国内債権(地方債、社債、住宅ローン証券など)は、
それぞれのデフォルトリスクに見合ったプレミアム金利が上乗せされる。

日本の住宅ローンを取り巻く現状を考えると、
景気の悪化 → 失業率の増加・人件費削減 → 住宅ローンの延滞率アップと、
景気の悪化 → 設備投資の減少・消費の低迷 → 貸出金利の低下の
影響度合いを天秤にかけたとき、
前者の方が景気減速による影響が大きいと思われる。

なぜなら、
昔のサラリーマンの基本給はどんなに不景気になっても増える方向だったが、
今は、リストラや非正社員シフトや年俸制導入などで、サラリーマンの収入減は
当たり前の社会になったからだ。
そういう状況では、長期金利が下がっても、リスクプレミアムが増える分、
それほど下がるとは思えない。


参考までに、

3大メガバンクは、利回りの低い住宅ローン融資より、もっと大きなリターンを
見込める所への投資を考えているようだ。

「日本の３大銀グループが米欧銀行に出資の用意,100億ドル準備」
http://www.bloomberg.com/apps/news?pid=90003017&sid=a8Mga.hdTOrM&a...
これによると、1兆円強の出資を検討しているようだ。
1兆円を拠出するためには、他への融資を減らすしかない。
これには当然、住宅ローン向けの融資枠も含まれると思われる。
もしこれが実行さえると、貸出金利はますます下がりにくくなるだろう。

アブダビ投資庁などがやったように、世界の大手金融機関に出資することで、
かれらが復活した暁には莫大なリターンを手にしようと考えているのだろう。
当然リスクも大きいが．．．

>>1181
見事なまでに説得力のない持論ですね。

では、あなたの持論は？

今の住宅ローン金利は十分低いでですからね〜！でも２月は下がるよ！これが最後かもね！借り換えのチャンスでは・・・

ところで変動金利はこわくない？

>>1183
持論：
「屁理屈並べて予測できる程、世の中甘くない」
「屁理屈だらけの予測は、まるで当たらない」
「分かってない奴ほど、屁理屈を並べたがる」
「屁理屈は論理的になってない」
「分かってない奴に論理的に説明しても理解できない」

>>1181

バブル崩壊後のどん底の時、倒産、リストラの嵐、失業率の上昇、雇用の悪化で学生は
就職先が無く、ニートになっていった最悪な時期に金利が一番安かったのは何故ですか？

国債ってほとんど日銀が保有しているんじゃないの？

>>1187
日銀がとった政策(ゼロ金利政策や量的緩和策など)が、全て正しかったわけではない。

この政策で、国民生活が良くなったかといえば、そうではない。
一部の大企業は業績が好調になったが、日本企業の99%を占める中小企業は苦しいままだ。
こぐ一部の高額所得者だけが恩恵にあずかっても、日本の消費は活性化しない。

日本経済の体質が何も変わらないまま、再度、ゼロ金利政策をしても、
効果がでないのは明らかだよ。

ただ、冒頭に書いた、日銀がとる政策が全て正しいわけではないという裏返しで、
またゼロ金利政策という愚策を繰り返す可能性はあるわけだ。

金利が低下傾向にあると変動組みは強気ですね。
長期固定派は少ないですが、ここはどんと構えて気にしないって感じですかね・・・。

変動で返済がギリギリな人は危険と言うか無謀です。
余裕がある方なら変動のほうが得ですよ！

>>1191
その通り。
変動で返済ギリギリのローンを組む人は、ほとんどいないでしょうけど？

ていうか、変動でぎりぎりの人は家買っちゃいけないよ！！！ライフプランの再考しないと・・・

変動でぎりぎりの人なんてここにはいないでしょ？
繰り上げも含めていかに返済額を節約出来るか模索しているのです。

変動ギリギリでも今すぐ破綻する訳でもないし、別に平気だけどね。
って言うかそれって既出だけど、金利じゃなくて額の問題だし。
他人の変動ギリギリをどうこういう前に、明らかに
自分の思考のことを考えた方が良さそうな人が居るよね。

変動金利って次４月に変更するんですよね〜？っていうことは２月も３月も同じですよね。
３月実行で４月に金利変わったら、４月からの支払い利息も変わるってことですか？
すみませんが教えて下さい。
また４月からの変動はどうなりますかね〜？私はややぎりぎりですが、変動考えています。

>>1196
あなたは、変動であろうと固定であろうとダメ。
そういう大事なことは匿名掲示板で聞かずに直接銀行に聞くべきです。

今後の変動金利ですが、５年後、１０年後は最大何％くらいまで上がる可能性を秘めているのでしょうか？バブル崩壊後の４〜５％あたりまでは景気がよくなるといくのでしょうか？
もっと上がる（６〜７％）可能性が大きければ論外ですけど、４〜５％、あわよくば３％台で安定しているようであれば、住宅ローンを変動金利（１．５優遇）で組もうと思っているのです。
皆様の変動金利予測いかがでしょうか？変動金利怖くない？

>>1198
アナタの未来と一緒で、無限の可能性を秘めてるんじゃないですか？

変動でいいと思うなら、それでいけばいいと思う。
６〜７％になっても、命まではとられないよ。