【金利予想総合スレ】これからの金利はどうなる？◆◆　part.２　◆◆

私は石橋を叩いて渡る人なので10年固定25年ローンでいきます
予定では12～15年で払い終えるので20年固定や35年固定はさすがに叩きすぎという認識です

10年固定で1.5%なんて、鈴鹿あたりのＪＡですか？都心部ではありえないでしょ？

そうですよね、10年固定、割安感ありますよね。
横信では1.4%があるようです。

http://www.ginko-shohin.com/syohin.html?bn=300&cp=0&st=3&a...

それは、よく学んでいらっしゃる。参考になります。ありがとうございます。

私は、当初の固定１５年から、変動一本に決めました。（借入期間は３５年）
完済目標を１０年として、最悪でも１５年あれば大丈夫という試算です。もちろん、不測の事態が起きたときは
どうしようもありませんけど。
繰上の返済額軽減で、リスクを減らしていくつもりです。優遇-1.6%が大きかったですね。
今の変動金利2.475%が、5年程度では4.5%を超えないだろうというヨミです。（根拠はありません）
ただストレス耐性の問題はありますから、自分に合うものを選んだほうがいいと思います。
完済してみないと、どちらが正しかったかはわかりませんから、どちらも突き進むしかないですよね。

自身の感覚ですが、変動はここ5年間は絶対安泰と思ってます。5-10年目は自信ありません。
さすがに35年の3%とかを超える事は無いと思ってますが、10年固定の1.4%は超える可能性が高い。
でも1.4%超えても、10年間トータルで計算するときっと変動の方が割安なんだろうな。
差額は保険代と考え、10年固定で行きます。

10月ごろローンを組むのですが、その時まで10年固定1.4%がもっているか、、、
駄目だろうな。

>>1031さん
　１０年固定が終わる１０年後はどうなっているとお考えですか？
　優遇も減ったりしますか？

たまに優遇を破棄するから変動は危険とかいう人いるけど、銀行だって普通に上場している企業だし、
市場から資金を調達しているわけだから、そんな顧客を裏切るような行為は投資家離れを引き起こすし、
銀行にとってはかなりのリスクがある決断がなければあり得ないと思うんですが。

銀行は特殊なので、破綻しそうになれば国の救済が入りますし、常識の範囲内ではあり得ないと
思いますよ。私も株はお遊び程度でやっていますが、そのようなネタは投資家は敏感ですからね。
そもそもそのような消費者を裏切るような行為を行えば株主総会でも問題になるでしょうし。

もちろん絶対ないとは言い切れませんが、そこまで考える必要があるかどうか？ですね。

>>1032ですが
　優遇は新規と２回目や借り換えでは率が違うと思うので
　そのあたりも考慮されているかな？
　っと思った次第です。

ふつうは通期優遇を選ぶんじゃないですか？

優遇の事は考慮しておらず、11年目からは運次第と。

10年経過時点で80%くらい返済が終わっており、元金が少なくなっている計画でして、
それ以降の金利負担はそれ程きつくなく、何とかなりそうなと思い。

7-8年目くらいで金利がヤバそうな予兆を感ずれば、あんまりやりたくないですが身内借入や、
気合いで10年完済を目指します。

ところで、5/29の日経新聞で、信金・信組、区分撤廃の記事があり、
今後、淘汰・再編が加速されるのかと思いましたが、
信金危ないランキングとかの情報ありましたら紹介してください。
安心ランキングでも可です。お願いいたします。

>>ふつうは通期優遇を選ぶんじゃないですか？

金利負担の大きい当初優遇の方がメリット出る場合もあるのでは？
繰り上げすれば元金も多く減らせるし。

>>1028

よこしんは、サラリーマンだったら1.9止まりですよ。
さらに▲0.5はまず出ないって担当に言われました。
まぁ。挑戦してみてください。

よこしん、かなーり狭き門のようですね。１．４は駄目ですね。。

ろうきんの1.65%がNo2ですかね。繰り上げ返済は無料なようで。
なんだか金利上昇気配がかなり強まってきてるので、早めに契約しようと考えます。

アメリカでは、30年固定が、極短期間で、4.91%から5.29%に、跳ね上がったようですね。

日本の名目金利は低いですね、でも物価指数を見て所得減少傾向デフレ環境下、
実質金利は5%でしょうかね。とにかく繰り上げしまくり早く返さないと。。

７月実行です。優遇があるので１０年固定にする予定です。
７月はどうなるんでしょうね？

７月も変わらないよ。日本は当分変わらない。

このじりじり騰がってくる長期金利が、着実な景気回復を反映した動きなんであれば、やはり、しっかり価格交渉してはやく契約したほうが無難だということなのかな？

長期金利1.5くらいじゃそんなに上がってとも思えないし、今日はNYの影響で株安債券高になるから
1.4近くまで下がると思うし、短期的な上下では何もわからないし、長期的にはまだまだ低いし。

景気回復を言うならば日経平均のほうがわかりやすい。1万円回復が着実な景気回復を反映した動きだと思う？

変動は公定歩合連動制なんだよね

ちがいますコールレートです

突然ですが、アドバイスお願いします。

ミックスで１千万３年固定0.8％・２千万１０年2％

まもなく３年固定が終了します。

今後は
３年2.3％　毎月37195円
５年2.6％　毎月38784円
10年2.9％　毎月40411円
（上記は全期間１％優遇引き後）

この中から選択しないといけません。
7年後には10年固定が終わり、借り換えも考えたい
ですが、債務整理した為、審査に通らないと思います。
この銀行で、当分付き合っていくしかないと思いますが
皆さんなら、何年にしますか？
アドバイス宜しくお願いします。

＞1048さん
　変動は　優遇金利対応してくれないの？

固定終了後の変動は、優遇が低い。出から言わんこっちゃない、と思う。

自分だったら、こんな変な固定は選ばない。強いてどれにするかと言われたら、
どれも同じようにひどいね。どれを選んでも大損間違いなし。

もう一つの10年固定と同じ時期にはならないほうがいいと思う。固定が
終わった時に金利が上がっていると恐怖だ。ということであれば、
やっぱり10年かな。こうなったら、死にものぐるいで、1０年で返した
ほうがいい。

変動は優遇なしです。

後の事を、考えずにローンを組んでしまいまし、
担当から、優遇とかの話は説明された記憶がありません。

へき○○の今の担当に、散々文句言いましたが、当然何も変わりませんが。
無知な、私がバカでした。が、しょうがないので、
少しでも、損をしない事を考えなければと・・・

そうですよね、両方固定終了でダブルアップだったら
かなりきつくなりますよね。

ん～悩みます！

>>1051
借り換えで優遇つく場合がありますけど、検討したら如何でしょうか。
ネット系が良いかと思います。

去年、債務整理してまして借り換えは

無理かと諦めています。

10年固定が終わる7年後に

審査が通ればいいんですが・・・

突然ですが、アドバイスお願いします。

夫37才　年収４５０万　
妻34才　パート120万
子供　　9歳　　7歳

現在ミックスで１千万　変動1.85％（優遇-1％）（残９５０万）　残り３２年
　　　　　　　１千万　３５年固定　3.26％　（途中繰上げして残７５０万）　残り２２年　　です。
　　　　　　
７月に２００万を繰上げするには、どちらにしたらいいのか悩んでます。
又、繰上げせずに金利が低いうちに借り換えして、１０年固定にするべきか、（地銀1.8％）（１０年後優遇-1.1）
諸費用考えたら、借りかえるのもどうなのか？？
スター銀行の話を聞きにいってとても魅力的だったのですが、年間５０万くらいしか貯金できないの似、保険料は月1万くらいかかります。どうしようか・・・。結論が出ず１ヶ月・・・。もやもやしています。

優柔不断な私たちに、アドバイスいただけますか？？？　よろしくおねがいします。

私だったら　金利の高い方に繰り上げかな～。

現在借りている銀行に　他行での借り換えを検討中と言ってみたら
金利下げてくれるかも・・・。

変更手数料はかかるけど　借り換えの手数料よりかは　断然少ない。

私なら変動を先に返すかな。
固定の残金はいままでの繰上げでだいぶへって定年までに返せるくらいの期間になってるし月4万円で決まってるしね。見えてしまえばほぼ生活へのリスクなしでしょ。

あとは変動リスクを減らす方向へシフトするな。5年くらいはそんなに金利が変わらないとしても変動のほうが5年後以降が支払額がどーなるのかさっぱり読めないから。最悪元本がまったく減らないなんてことも考えないといけないかもしれないし。
今のままだと月32000円くらいだろうからあわせて72000円、子供の教育費のことを考えなければ十分生活可能だろうから期間短縮で金利が上がる前に払いきるでもいいし、子供の教育費をかけるつもりなら月々の支払額を下げる方向で、金利が上がって月払い額が上がっても耐えれるようにするもいいし。

固定でしょ
利息計算してみれば？
私なら３５年の長期もミックスなんて借り方もしませんが。

繰り上げ返済以外に１００万くらいのキャッシュありますよね？

変動金利がずーと低値安定なら固定から返せばいいかもしれないけど、変動金利は先は読めないのがつらいんよ。金利の動向しだいでは最悪子供の教育費ががっつりかかる10年後(47-50歳頃）くらいに繰り上げ返済で貯金はないわ変動の元本減ってないわなんてことになりかねないし。このところずーと低金利だから多くの人が感覚が鈍っているかもしれないけどね。年間50万円しか貯金ができないって言い換えるとそこから繰り上げ返済資金のほか進学資金なんかを用意する必要もある。たぶん今回とあともう1回100万円くらいが繰り上げの限界じゃないかな？奨学金をあてにするとしても大学資金子供2人分で500万円は用意しておきたいところだし。
となると繰り上げ返済は生活の安定方向に返済を持っていくほうがいいというのが私の意見だな。固定はもういいんじゃない？それに変動金利を最後に残すと30年先に本当に最終的に得かどうかよくわからないよ。

変動金利の動向が読めないなどといっているから、mix選んだりして大変なことになっている。

もちろん、100%の予測なんてできないけど、短期金利は今後5年くらいはあがらない。
その間に、繰り上げ頑張るんだよ。
短期固定なんて選んだら、それこそ、その固定が終わった時期に金利があがっている可能性は
小さくなく、大変だ。

今固定を選ぶのはアホとしか思えない。もちろん、安定した生活設計を望むなら固定も
悪くはないが、それだったら、全期間固定にすべきだ。だけど、そもそも今後の日本で
安定した生活設計なんてできるのか、という思いもある。20世紀みたいに、右肩あがり
の経済状態なんて、今後の日本ではありえない。

だから、わかってる人は、人口が増加する都心部へ都心部へと人気は一極集中しちゃうんだろうね。
なぜなら、それが唯一の所有マンションのキャピタルロスを回避する方法だからね。
でも、今後数年はそういった傾向が続くとしても、10年以内には、何か大きな変化がおきて人口増加基調に転じるような気もするけどね。

人口増加に転じても生まれた子供が生産年齢になるまで２０年掛かるんだから単に増えたからといっても
どうしようもない。移民解禁になれば別だけどね。

1054です。
皆さんご意見ありがとうございました。　目先の変動の金利の安さをみていた自分に気づきました。
とりあえず、変動に繰り上げ頑張ります。
子供の教育資金は、学資保険などでなんとかなりそうなので、あまり考えてなかったのですが、
子供もだいぶしっかりしてきたので、近いうちに正社員の仕事探して、繰上げ頑張ります。

住宅ローンの終わった頃の私たちは人口ピラミッドの頂点にいます。
早く負債は終わらせて貯蓄をするべきだと思います。

>>1054さん。
子供いるなら繰上げ励まないほうがいいよ。
繰上げで種銭失って金利上がったり減給や失業したときに何もできずに右往左往している人が多いから。
金利上がった時まで貯蓄として温存。そして金利が許容より上がったら一気に返す。
金利ですごく取られて損失感があるのはわかるが
なんで種銭無くしてまで繰り上げに励むのか理解できない。

日本人はまじめで臆病だから、まず負債を少しでも減らしたいと思うんだよ。

うちは余剰金の５０％を繰り上げ返済、２５％を貯蓄、２５％を投資にしている。
いまのところはうまくいっているけど、皆さんはどう？

銀行ローンを繰り上げ返済するのは、定年退職までに支払って以後の収入低下年金生活に耐えるためだと思うな。ローンには期間の利益ってのがあることも忘れないようにね。
そもそも膨大な資金を小分けにして返すことで生活のゆとりとマイホーム購入を両立するのが目的であって、生活費カツカツでローンを組むことは本来的ではないよ。繰り上げ返済も生活費カツカツでやりすぎるのもなんだかねという気がするよね。
当初の想定よりも思った以上に金がかかるのは子供の教育費だな。それと私の場合は親の介護資金。意外な出費というのは常に考えておかないと。

そうなんだよなあ、子供が大きくなるってことは、親も歳とってよわってくるってことで・・・
子供の大学と親介護が重なったりするときついですよね。

>>1057
繰り上げ返済以外に１００万くらいのキャッシュってギリ変の発想ですが大丈夫ですか？
やっぱり多いのかなギリ変

ギリ変とカツカツ繰上げって、一見もっともな意見だけど何か大きなものを見落としているんだよね。
生活のリスクってやつだよな。
年齢や家族構成とかで程度の差こそあれ支出ってどんなに節約しても増えてしまうもんな。人間家買うだけじゃ生きていけないもん。

家族構成によるよね。家購入後にキャッシュが100万しかなくてもDINKSなら別に構わないだろ。

ここにもギリ変いじりのギリ固定が沸いてる。
他でやれ

あの、ギリ固でもギリ変でも良いですが、今後の金利の話をしましょうよ。

固定選ぶ人にギリは少ないな。ゆとり固定ってやつだな。というよりゆとりない破綻リスクがある人に銀行は固定で貸さない。

破綻リスクある人に固定だろうが変動だろうが銀行が貸すわけないじゃん。

銀行は破綻されたら損失出すんだよ？銀行の利益は破綻せずに完済されて初めて成り立つ。
破綻して競売行きになったら全額回収出来ないじゃん。

それに変動のほうが破綻リスクが高いと銀行が思うならば審査は固定より厳しくなるでしょ？
銀行にとって一番困るのは破綻される事なんだから。

たまに変動はリスクを個人が負うみたいな事言ってる人いるけどもそれは破綻しない事が前提。
固定だろうが変動だろうが破綻したら全額銀行がリスクを負う事になる。