変動金利は怖くない？！その６

>700
結局、収入と借入のバランスしだいだということ。
いくら固定と同等に返せたとしても収入に比べて借入が過大であれば
金利の挙動があくまで推測にすぎないから返済額が抑えられても、資金収支は無謀で幼稚。
しかし、＋５０万円なんて荒唐無稽な話しは論外。
ただ、短期固定はまた別物。上の人も言っていたように、5年とかその期間内での完済でなければ無意味。
感覚的にも短期固定にするなら変動を選択するのが行動に矛盾がない。
超短期固定を勧める銀行はどうなのかと思う

>平均値として、借入額を3000万、年収600万、子供2人として。

先に借入額を決める事がおかしいですよね。
年収600万、子供二人として、月々の返済額がいくらまで可能か？でしょ？
月々10万までなのか、月々15万までなのか？

可能な返済額が決まればそこから逆算して長期固定だといくらまで借り入れ可能かとか。
変動で借り入れた場合、いくらまでの金利上昇（返済額増加）に耐えられるか分かります。

長期固定で返済額を固定してしまうのもいいかもしれませんが、余裕があるのならば
しばらく続きそうな低金利を利用してあえて変動を選択して借り入れ初期は繰り上げに
重点を置けば数年後にはかなり楽になるはずです。

>701

計算くらいしてから返答しような。

3000万借り入れ35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。

50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。

月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

バブル時の変動が8%だからこれでもあり得ないくらい余裕。

で、結論として、変動は怖いの？
怖くないの？

私は怖くないです。

35年通期で変動で返したって人いるんかいな？

そんな人がいて「変動は怖くないぜ！｣って
言ってくれりゃ説得力あるかも。

＋50万の理論は、変動さん達の、総意と考えてよいのですか？

むしろ固定さんがなぜ+50万を受け入れられないのか聞きたい。
計算上問題ないわけだから。

質問に質問で返すなよ。
だから、いつも話しややこしくなり、結論がブレる。

これだけみんなが説明してもわからない奴らは黙って固定にしておいたほうがいいよ。

住宅ローン控除を下回るデベ優遇金利が出ている昨今、
家計にしっかり電卓入れられる人なら変動もリスキーでは
ないと思うけどね。

>>706
真面目にこれ私も知りたいです。20年以上とかの長期返済でずっと変動だった人っているのかな。

知り合いにずっと変動で無事完済した人いますよ。
奥さんは固定にすると言ったが、ご主人が「いや、絶対に変動だ！」と
言い張り、結局正解だったと言ってました。

>>709

固定さんは都合の悪い事、不利な事はいつもスルーだからな

個人的には、ですよ。

変動の方が固定よりも面白い。

いつ金利が上がるか分からない。
あがってしまった、じゃあこれ以上あがるときついから、短期固定でこの場を逃れるか。
あ、金利下がった、嬉しい。

35年間で金利がどうなるかなんて誰にも分からない。
でも、あと少なくとも数年から10年くらいの景気はあまり
変わらないような気がする。

であれば、トータルで考えたら変動の方が得っぽいし
変動金利との駆け引きも面白い。

でも、実は固定にしたかったが、そこまでの余裕が今は無かった。
てことで、変動にして、金利のやりとりを楽しんでいます。

繰上げ返済もがんがんやろうともしましたが、100万を月単位の支払い減少返済しても
月単位で3000円程度しか減らないから、失業/減給/金利上昇のリスクに備えて
しばらくは貯蓄に回す予定です。

とっととローンを終わらす為に、期間減少返済をしても、お金が無くなって
支払いが出来ずにマンション手放してしまっては元も子もないですしね。

貯金が500万くらいになったら、繰上げにまわす予定です。

ま、手元にお金があったほうがいいのは事実。

せっかく銀行がすごい低金利で貸してくれているのに、手元に金がなくなって、
新たに別のローンを組むのは愚の骨頂。

ごく最近は、販促目的で、１％ローンというのもあるけど、たいていは1年未満
返済が条件。

固定が良いのは、返済金額が変わらないこと。ぎりぎりで組む人にはおすすめ。
ぎりぎりだと、ちょっと返済額が増えただけでも大変なことになる。一時的と
いうつもりで、街金で借り始めたら地獄のまっただなか・・・。

ま、街金なんかで借りるより、銀行に交渉して返済金を減らしてもらったほう
が本当は良いのだが、今は代理弁済制度があって、銀行は客が破綻しても
損をしない仕組みになっているから、どれくらい親身になってくれるかは
わからない。

>>708
あの・・・
私はこれからローンを組むので現時点では、固定でも変動でもないです。
このスレを見ていたら、＋50万（借入3000万想定の場合）あれば
変動は怖くないとの結論的な書き込みがあったので、これは、
変動さん達にとってオフィシャル的な考え方なのか、聞きたかっただけですが？

>今は代理弁済制度があって、銀行は客が破綻しても損をしない仕組みになっているから

保証人が代わりに返済って事？

今時住宅ローンの保証人になってくれる人なんていないから保障会社にお金積んで
代わりに保障してもらう仕組みに変わったと聞きました。

銀行は破綻者が出ても損はしませんが、保障会社が損をします。でもその保障会社は
銀行の子会社ってケースがほとんどですので結局は銀行の損失だと思うのですが。

ただ、住宅ローンを組めば皆保障料を払うわけなので、支払われた保障料の総額以内の
破綻数ならば赤字にはならないんじゃないかと。

自分も3000万を変動、長期固定(25年2.1%)で迷ってます。正解がないのは分かってるのですが、変動が1%切ってる現状を考えると勝負かとも思います。

＞７１５
　
同じような考えです。変動の方が面白いかな。
性格的に、自分は絶対に固定派だと思っていましたが、違っていました。
正直、金利の上昇は怖いですが、今まで経済なんて全く興味のなかった自分なのに、超素人なりに経済状況をチェックしていることに笑っちゃいます。ま～いつか金利が上がって笑うどころじゃない日が来ると思いますけど、こういうドキドキ感のある生活の方が絶対に貯蓄が出来る、金利上昇時の対策のために貯蓄を！って思えばがんばれそうです。

>>720
面白い、で自分の人生賭けられるんですね。
余裕があるか知らんが、いくら貯金できるか。
まさか年50万とか言わないでよね。
たかだか数年で数百万繰り上げしたって、金利があがったら破綻するよ。

ご親切にどうも、固定さん。

変動ですが何か？

基本的に、変動を否定するつもりは無いが、あまりに楽観的過ぎない？

７２０です。楽観的に考えてないつもりです。最悪の事態も想定しています。
先のわからない事を考え過ぎてしまって、これでもあれこれ悩んでいるのですが、時には気楽に考えたい時があって、お気楽発言をしてしまいました。

とにかく、繰り上げを頑張るしかないですね。

みなさん変動金利の方は優遇もついてどれぐらいの金利で借り手いらっしゃるのですか？

メインバンクが、変動1.1%で貸してくれるって言うのですが。
一応他行も聞いてはみますが・・これって低いほうですか？
かなり優遇される職業のはずなんですが・・

繰り上げしない人にはどっちがいいの？
変動さん解答お願いします

>>728
最近はどこも0.975だから、ちょっと高いのでは？
自分は、UFJの優遇-1.5%で、0.975です。

ただ、不動産屋との提携銀行じゃないと、審査落ちた時に
手付金没収になってしまうから、ご注意を。

>>729
繰上げしないっていのは、する余裕が無いって事ですかね？
であれば、月々の返済が今の変動金利でもちょっと辛いのであれば
あがった時に対処できないから、無理してでも固定にするとか。

でも、そんな状態なら買わないというのも選択肢ではないでしょうか。

繰り上げを前提にするから説得力がないんですよ。
繰り上げしないなら変動と５年固定どっち選ぶ？
金利は予想で繰り上げを見込みの変動さん。
あなた達、頭良さそうだからたかが５年先ならよめますよね？

なんで喧嘩腰なの…？

いいじゃん自分のお金なんだから・・

固定でも変動でも・・

１０年固定にしたって１０年後金利上がるかもしれないし・・

どうなるかわからないから皆悩んでるんだよ・・・

いまどこも金利0.875でしょ？
千葉銀が0.775で最低？

繰り上げしないなら尚更変動では？
５年固定は長期固定への切り替えタイミングが５年後に固定されるのがネックですよね。

0.875％や0.775％はいいですね。僕は借り換えなのですが、1.045％になりそうです。
やはりその金利でかりるのは、デベだからでしょうか？

うちは固定からの切り替えで１．２７５％です。高いけど
他行で借り換えてまで変動選ぶ気がしないのでそのままです。
ご新規さんは低くていいですよね～。

僕も迷いましたが、今まで10年固定3.05％で借りていたので、思い切って借り替えようとおもっています。こんなにまた金利が低くなるとは、以前はおもいませんでしたから。

今月、みずほに借換えます。（変動0.975）
前は長期2.7で、これでも条件悪くなかったけど、
やっぱり利息がばかにならなくて。
先々の金利上昇の心配より、今現在のキャッシュフローの整備といったところです。

3000万を固定で2.8％、残り30年です。
借り換えたほうがいいでしょうか。

安定を取るのでしたら30年固定で2.8％でしたらいいほうではないですか。今長期金利は3％を超えるところがおおいいですし

私も借り換えを考えています、
みずほさんは、変動じゃら固定にするときは無料ですか？
10年固定は安いですが、繰り上げが無料ではないのが気になります・・

739です。

742さん、
みずほはデベ優遇や勤務先優遇があれば繰上手数料は無料です。
保証料の返却手数料は10500円ですけど。
金利変更手数料は、固定から変動は無料、変動から固定は10500円かと。
（今後数年の利息支払いの積み重ねから考えたら、私は許容範囲でした。）

740さん、
今後１０年以内に繰上をどのくらいできるか、考えてみてはいかがでしょう。
私は800～1000万は繰上できる状況なので、借換実行しました。
お子さんがいらしたりすれば、まとまった金額はなかなか作りづらいと思うので、
長期でじっくり払うのも、賢人と思いますよ。

はじめまして。
簡単な質問ですが、現在、変動より固定の方が金利が高いってことは、単純に考えて、銀行は「今後金利が上がっていく」と考えているからなのではありませんか？逆の趨勢になって、銀行が「今後金利が下がっていく」と考えたときには、変動より固定の方が金利が低くなるのではないですか？
という考えで、「今は固定を選んじゃう」というのは単純すぎますでしょうか？

金利の仕組みをもっと勉強したら？

返事どうもありがと。でも、銀行は自分のところは損をしないように考えるんでしょ。だったら、この考えで合ってないですかね。

＞７３０　なんと１％以下で可能なんですね！！

おかしいなぁ　勤務医なんですが・・
保証料とか金利に入ってるらしいのですが。
他行にはまだあたってないのにHM担当はこれ以上の条件は難しいって言います。
面倒だけどもっと調べてみます。7000近く借りるのに妥協できません。

すいません。上の
747は728です

>>746

とりあえずスレを最初から読め。話はそれからだ。

>>744
もしあなたが住宅ローンを借りる予定があるなら、
絶対にフラット35にしておいたほうがいいですよ。
その方が身のためです。