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年収・物件価格・頭金・借入額は皆さんいくらでしたか?
ちなみに私は35歳で、年収650万円・物件価格4500万円・頭金1500万円・借入額3000万円でした。
(物件は横浜市内です。)
[スレ作成日時]2006-12-12 00:26:00
年収・物件価格・頭金・借入額は皆さんいくらでしたか?
ちなみに私は35歳で、年収650万円・物件価格4500万円・頭金1500万円・借入額3000万円でした。
(物件は横浜市内です。)
[スレ作成日時]2006-12-12 00:26:00
つーか、10年固定で借りて繰り上げ返済を繰り返す。
これ最強でしょ?
へえ〜。勉強になるわ。
10年で払いきれる自信があればそれでもいいが、そこまで財力あれば普通ローン組まなくても大丈夫なことない?
>>144
10年で払いきれと言うことではないよ。
当初の10年間は金利差が1%以上あるから
10年固定の方が10年後の残債額は当然少ない。
それだけでも充分メリットはある。
その上にちょっとした工夫をする。
具体的にはフラット35年で年間返済額を求める。
その年間返済額と同額になるように10年固定の借入期間を選ぶ。
フラット35で申し込むより、10年後の残債額は
はるかに少なくなる。
10年後に金利がフラット35より2%以上も上がらなければ
結構メリットが出るよ。
10年後に2%以内の金利上昇に賭けることはかなり難しいよ。かなりの博打だと思うよ。
未来の金利判断は難しいものの景気がそれなりに回復すると考えれば、将来的には主要先進国と同レベルの10年国債金利5%前後で長プラ7%前後になる可能性を想定しておくのが妥当じゃないの?
とはいえアメリカのプライムレート8.25%よりは高くなる気はしないけど。(なんとなく)
というより10年後に金利変動リスクを無視できるほどに繰り上げ返済をできる自信がないよ〜〜。
(ちなみにローン残高4500万円、年収1500万円)
計算してみた。100円程度の誤差は出るが勘弁してほしい。
借入金 4,500万円 の場合
・フラット35(期間35年) 金利3.02% 元利均等 173,685円、10年後の残債 36,545,907円
・10年固定(期間30年) 金利2.20% 元利均等 170,865円、10年後の残債 33,151,370円
残債差額:3,394,537円
月々の返済差額10年分:338,400
10年固定のほうが当初の10年は 3,732,937円お得。
146だが、ちなみにわしの場合フラット35の適応金利は当初5年間2.48%、以後2.78%で元金均等払いだ。
まぁ元利均等、金利条件として148の言う通りとして、10年後に4.9%まで上がるとお得度は吹っ飛ぶぞ。
わしは10年後の日本の景気を過度に悲観はしていないので、そこまで住宅金利が低い状態で10年続くことに賭けるのは恐いし、かといって確実に繰り上げ返済できる自信もないと言っているのよ。
20年後
・フラット35(期間35年) 金利3.02% 20年後の残債 25,115,571円
・10年固定(11年目から 金利4.00%)元利金等200,891円 20年後の残債 19,842,014円
10年固定のほうが月27,206円負担増
・10年固定(11年目から 金利5.00%)元利金等218,784円 20年後の残債 20,627,286円
10年固定のほうが月45,099円負担増
11年目以降の金利上昇による返済額アップを嫌うなら次の手もある。
借入金 4,500万円 の場合
・フラット35(期間35年) 金利3.02% 元利均等 173,685円、10年後の残債 36,545,907円
・10年固定(期間35年) 金利2.20% 元利均等 153,729円、10年後の残債 35,449,201円
残債差額:1,096,706円
月々の返済差額10年分:2,394,720円(金利がゼロとしてもこれだけ貯まる)
10年固定のほうが当初の10年は 3,491,426円お得。
20年後
・フラット35(期間35年) 金利3.02% 20年後の残債 25,115,571円
・さらに10年固定 10年後に230万円を元本繰り入れとして計算すると残債は 33,149,201円
(11年目から 金利4.00%)元利金等174,974円 20年後の残債 23,655,074円
10年固定のほうが月1,289円負担増(10年間で154,680円)だが、それを差し引いても
残債額は10年固定のほうが161万円安くなる。
(11年目から 金利5.00%)元利金等193,787円 20年後の残債 24,505,375円
10年固定のほうが月20,102円負担増(10年間で2,412,240円)。
当初10年の金利差を利用して35年かけずに返済するなら
10年固定に賭けてみるのも選択肢としては良いのかも。
35年ローンて良く言うけど実際のところみんな繰り上げ返済で35年かからないで
なんとかしてるんじゃないかな。
理想は55歳(定年)で借金0として計画してみては?
もうひとつ10年固定が恐いと思っている理由は、今の2.2%はあくまでキャンペーン金利で、本来の店頭金利は今の時点でもみずほ銀行で3.65%と高いことだ。10年後に当然この金利をベースに10年後の金利を考えて行く必要があると思う。
10年後も不景気が続いて金利上昇も+2%で収まったとしても5.65%となり、キャンペーンの特典0.4%引きが適応されても5.25%の適応となってしまう。
前にも書いた通り10年後に長プラが5%以内におさまっているとはちょっと考えられないのだ。
銀行ローンの場合は保証料が大抵の場合借入金額に約0.2%の利息上乗せしたくらい必要になる。フラット35は保証料無料だ。
当初手数料はみずほ銀行の場合どちらも31500円だ。繰り上げ返済手数料もフラット35の場合無料だ。
団信は入っておいた方が良いから考えないが、その気になればフラット35は団信不要だ。
子供がいないとか、超安定的高収入の場合10年後に十分繰り上げ返済してしまえれば良いわけだろうけど、この話の場合まだ10年固定だから良いわな。
これが3年固定だったら目も当てられない。
大半の人間は繰り上げ返済なんぞ考えてもいないし、3年固定の超低金利で目一杯借りているんじゃないのかな?
>大半の人間は繰り上げ返済なんぞ考えてもいないし
そうなの?
>大半の人間は繰り上げ返済なんぞ考えてもいないし、3年固定の超低金利で
3年固定の超低金利ってのは3年間で目いっぱい繰り上げ返済をする体勢なんですが
うちは3年固定だけれど、全期間、表示金利より1%安いよ。
したがって3年後に4.02%になってもフラット35と同じ金利。
3年後に8%になったら7.0%ですね、金利がひくいうちにどんどん返済しましょう
昔から不動産はインフレに対する資産ヘッジのためには非常に有効な手段だが、変動金利にしてるとヘッジにならず、リスクになってるな。
ここ10年ほどのデフレで感覚が麻痺してるのかなぁ。