変動金利は怖くない？？　　その３７

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

最近あまり見てなかったけど、相変わらず同じ議論繰り返しているのね。


「将来の金利は誰にも予測はできない＝固定不利の証明はできない。」
これに対し議論されていましたが、

明日わしは生きているか。それは証明できない。
なぜなら未来は予測しかできないから。

それを全く同じ論法で、幼稚な吹っかけばかり。

もうすこしまともに議論しましょう。

それと、固定さんは議論するなら現在の低金利（固定不利）をお認めになったうえで
謙虚に発言願います。

いや、ホント毎回というか一週間おきに同じ議論してるね。
しかも同じメンバーで。

とりあえず日本の借金がやばいからフラットSにしたけど、
少子高齢化じゃなけりゃ変動もありだったんだけどな。

今現在考えられるリスクを排除する最善の策は変動だよね。
元金をなるべく早く減らすことに尽きる。

今日平和だったのに明日戦争が起きるということは絶対にない。
歴史はすべて連動している。
住宅ローンを取り巻く状況も日々連動している。

幸いにもローン利用者からみれば低金利であるが、
明日いきなり２０％になることはありえない。

一部の固定さんは「だからって将来の金利は誰にもわからんだろがボケェ」と言うが

何度も言うが歴史は連動しているんだ。

いまの超低金利から抜け出すのは何かしらのトリガーが必要。
だけどね。トリガーがあってもそれを湧き立てる状況の変化がないと玉なし鉄砲だよ。

日銀の役割や、短期金利と長期金利の違いを分かってない人（もちろん固定）が結構多い。

妄想に基づく発言は迷惑。

一括で購入出来ずに同じ仲間と傷のなめあいしてるスレはココですか？

現実的に考えて、今後、短期プライムレートが上昇するトリガーって発生しえるのか？

固定金利が史上最低ラインにいるのは、そもそも金利上昇局面が長期に渡って現出しないと貸し手が見積もっているからでは？

銀行だって損しないような金利に設定してるはずだし。

住宅減税分が金利を上回ってるのに一括で購入するやつの気が知れん。
金利上がるまで手持ち金を定期預金してる方がよい。

>3
少子高齢化は経済衰退で益々変動有利ではないんですか？

今借りるなら変動の方が金利が低くて有利だが、金利が上がったらと思うと気持ちは落ち着かない。

行けるところまで変動でがんばるが、うまく固定に変えられるか分からない。

半分博打の気分だよ。

バブル時並みに金利が上昇する可能性よりも大病を患う可能性のほうが、はるかに高い。
結局、借金してる事がすでに博打かな。
将来の予想は出来ない云々言ってる人がいますが、住宅ローン組んでる人は、ずっと健康で収入がある事を前提（予想）にしてるんじゃないの？

>>10
高年収な層でも2-3割くらいの固定組考えると安心感にどれだけ払えるのかだと思いますよ

そもそも固定は金利上昇の保険としては不完全な商品もいいとこなので
本当の安心感を求める人は変動＋自らで何らかのヘッジ、が正解だと思いますよ

俺は国語の教員免許を持ってるが、わからんぞ。

というより、人の言ったことを無理矢理曲解して再定義するから、話が噛み合ってない。
誤字も多いし、長い文章のわりには感情的な表現が多くて非論理的。

日本語を勉強しろとは言わないが、もう少し簡潔明瞭な表現を心掛けたほうがいい。誰も聞いてくれなくなるよ。

＞１４，１５
深夜に１つの文に３０分以上かけて長文を書く情熱は認めるが
残念なことに内容がともなってない
というか半分も読めばおかしな内容とわかるので読む気がしなくなる

15,16、長文のわりに内容薄。。暇で羨ましい。

15、16

今は、変動有利、固定不利確定。
理由：変動の方が残高が早く減っているから。

あんたがどれだけ文章長く書いても、2行でこの事実があるから終了です。

有利の定義が人によって違うからね

スレは３７まできたが、もう変動と固定の比較をしても意味ないのでは？

どうみても現状では、変動の方が圧倒的に有利だし、また時代が変わってきてから議論すれば？

ではこのスレは2014年まで閉鎖