年収に対して無謀なローン その35

何が起こるからわからないから
定年時に繰り上げ返済しない選択も十分あり。

35年で支払いがおわるのと
20年に繰り上げて支払いが終わるのの
総支払額の差が300万近くあるんだよなぁ

あと、繰り上げ返済できるけどしない人と、そもそも繰り上げ返済できない人をごっちゃにして「定年までに返済しなければならない」というのはおかしい

実際は毎月の返済を少なくするため35年ローンで借りて、10年過ぎても繰り上げすら出来ない人のほうが多いんじゃないの？

保険の満期金、親の遺産、個人年金、外貨積立があるから定年後にローンがあっても我が家は大丈夫だな。もし定年後までに繰り上げ返済出来なくてもそういうをあてにしてる。

あてがある人でもローン控除の10年を過ぎても有利子負債を長期間抱える必要は無い。
定年後に何もあてがない人は、定年退職前の繰り上げ完済が必須。

あてがある人は有利子負債を長期間抱えても問題ない。
突然の出費に備えて手元に資金を残す戦略は普通。

あては外れるもの。

期待していなかったあてが実現することもありますよね。

有利子負債といっても低金利のままなら繰り上げ返済しないで運用するよ。
団信もあるし。
厚生年金マックス掛けてるし。
余裕があっても繰り上げ推しの人って固定金利っぽいよね。

変動でも利上げが進行し始めたら繰り上げするわけだから
手元資金は余分に準備しておいたほうが良いことになる。
だったらその分繰り上げ返済してもいいともいえる。
手元資金をうまく増やせるかどうかは怪しいし。

>だったらその分繰り上げ返済してもいいともいえる。
いえない。意味わからない

>手元資金をうまく増やせるかどうかは怪しいし。
手元資金を増やす目的ではない

常に住宅ローン金利以上で運用できれば繰り上げる必要もない。

何でも自分の思い通りになれば苦労しないわ。

無謀でしょうか？詳しい方、診断お願いします。
銀行の融資がせまっていますが、ここにきてもう少し自己資金を入れた方がいいのか迷っています。
長く不妊治療をしていたため、手元の貯蓄もあまりないので、低金利を利用してこのままの借り入れにするか迷っています。

■世帯年収 手取り月28万円、ボーナス年60万円
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　税込100万円　扶養内パート

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　6歳

■物件価格
地方都市
土地900
建物(外構や家電家具こみ)2300

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3100
　・固定　1～10年・0.83 11～35年・1.16

■貯蓄　
　手元250万・積み立て150万

■昇給見込み
　あり(最短３年後に月手取り3万プラス)

■定年・退職金
　60歳
　700万程度見込み (年々下がっているそうなので、65歳で800万になる積み立てをしています)
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定
増える予定なし
■その他事情
　・その他ローンなし
　・普通車一台保有
　・子どもが小学生になったら妻もフルタイムで働く予定。どちらともの実家が近いので協力はしてもらえる。

>>8437 匿名さん
>常に住宅ローン金利以上で運用できれば繰り上げる必要もない。

これまで35年ローンの相談者にそんな人いない。
定年後を考えずに長期ローンを組んで繰り上げ返済出来ない人や、業界関係者のお決まりの詭弁。

>>8440 匿名さん

あなたはそうやって人を見下してばかりの人生なんですね。

>>8439 匿名さん
世帯収入600万のままでも借入は5倍程度だし、無謀のラインにはかからないんじゃないかな？
金利も1％未満なので、頭金は増やさない方がローン控除の恩恵は大きいです（全額控除できるのかはわかりませんが）。
繰り上げ返済用の貯蓄として置いておきましょう。

>>8440 匿名さん
またでた業界、関係者、業者

>>8439
その年収でそのくらいのローンはボリュームゾーンなので、無謀でもなんでもないです。
頭金は入れない方が住宅ローン控除の恩恵があります。おそらく所得税+住民税で32万超えるはずなので。

頭金なし35年で借りておいて10年過ぎたら即完済しましょう。

>>8443 通りがかりさん
常にプラスの資産運用が継続できるような人は、無謀なローンで家を買わない

>>8446 匿名さん
買います

>>8445
即完済できる人は無謀なローンじゃない

運用=投資
ではない

今は、高度成長期やバブル期ではありませんので、キャピタルゲイン（売却益）に期待するのは無理。現在は、実質賃金がプラスなのかマイナスなのかさえ不明な超低成長時代なのでインカムゲイン（運用益）が中心になるでしょう。

リスクの低いインカムゲインも期待薄。実質賃金は２０年前の同年齢と比較すると近年は明らかに低いし物価だけじゃなく税金、社会保障も上がっているので可成りマイナスだと思う。
取り敢えずそろそろマイナス金利政策やめて欲しいわ。

運用は無くなっても困らない余裕資金でやる。
有利子負債がある家計に余裕資金はない。

うちは有利子負債あるけど、資金に余裕あります。
運用＝ギャンブルではないです。

手元資金を確保して医療保険、学資保険をやめた。自動車保険も見直した。

運用≒ギャンブル

>>8450 匿名さん
バブル期は成長してなかったのを理解しようね
バブル期後遺症から脱却しよう

50代以降の栄光

>>8456: 匿名さん

バブル期は運用益でなく、土地ころがしのような転売がビジネスモデルで売却益だらけ。簡単な事なので理解するようなことではないです。　

うちも有利子負債ありますが、運用はしていますよ。
定期に入れるだけでも運用ですしね。

そっちの板でやれば？

>>8458 匿名さん
定期と比べるとローン金利は桁違いに高い。

>>8460 匿名さん

そんなことないですよ。
ローン金利と同じくらいのもありますよ。

運用とか投資がありえないとかいうのは家計と貯蓄に余裕のある暮らしじゃないからです。
というか、児童手当分くらい学資保険かけないの？

>>8462 匿名さん
学資保険なんか利息も大したことないのに意味ない
現金で集約し複数のリスクに対応できるようにしておく方がいいと考える

保険なんて特定のリスクにしか対応できない無駄が多い商品

>>8461 匿名さん
>ローン金利と同じくらいのもありますよ。
反論なら具体的にどうぞ。

>>8462 匿名さん
常に儲かる運用が出来る才覚があれば、無謀なローンかどうか自分で判断できる。

貯蓄目的の保険ってあるよ。10年以上前なら尚更。

繰上返済するより、例えばiDeCoに掛けた方がいいのでは？
属性にもよると思うけど。

属性のいい人は無謀なローンなんか組まないでしょう。

>>8467 匿名さん
イデコも元本割れするし60歳まで解約不可。
元本確保型商品はローン金利より低利率。

>>8468
組みます。
誰でも無謀なローンを組む可能性あります。

多くローン組んでイデコやら貯蓄型なんとかに預けるなんて全く意味無いわ。
預貯金として手元に残すのが基本

住宅ローン変動で借り入れてるけど、学資保険、生命介護医療保険、個人年金、投資信託してるわ。投資信託は貯蓄の20%上限。
多少は増やす楽しみないと面白くないやん。

>>8472
金持ちはどんどんやって！

こがねもちね。