年収に対して無謀なローン その35

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員　手取り変動25～30万円、ボーナス手取り年40万円ほど
　配偶者　税込350万円　正社員　手取り17万円　ボーナス手取り年60～80万円ほど
　※妻は育休後は保育園で3歳まで時短可能、理解があまりない職場環境、親を頼れない上に介護が必要な可能性もあり、正社員を辞める可能性もある、働ける範囲で働く意志あり

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供1　0歳 妻が育休中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　建物2300万円　新築注文住宅　戸建て
　土地400万円　分譲地、地方のため割安、60坪で上下水道あり
　太陽光160万円　6kw、予算により5kwに下げる
　外構100万円
　諸費用150万円ほど
　合計　約3100万円
　
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
①・頭金　200万円～300万円
　・借入　2800万円～2900万円
　・変動　35年・0.65%
　※頭金なしでも融資できるが＋0.3％の条件付き

②・頭金なし
　・借入　3100万円
　・段階固定　10年目まで1.2％、11年目から1.5％
　　
　2社事前審査済。どちらかで悩んでいます。変動金利に気持ちが傾いています。①で同率の段階固定金利もあります。


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円　頭金なしの場合の、今持っている金額

■昇給見込み
　夫　年2～3万円
　妻　年4～5万円

■定年・退職金
　60歳　あるが不明、2人とも各数百万円？


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年以内にもう1人欲しいが経済状況などによる

■その他事情
　・車、奨学金などのローンなし
　・親からの援助なし
　・妻は通勤片道40分、母が難病要介護でサポートは難しい、母方の祖母の介護も有り得る、義両親が近居になるが頼れる関係性ではない
　・夫は毎日出勤退勤時間が変わる、給料も変動、住宅手当など無し

地元工務店で長期優良住宅、太陽光をつけたらZEHにも対応します。
言っても仕方ないことですが、この数年で2～3割高騰していたり、固定金利もジワジワ上昇していて、悩むことだらけです。
四国地方で、分譲マンションは無い、建売住宅も少ないエリアのため、注文住宅の人がほとんどです。中古住宅は築60年超えなど。
子どもは小中高まで公立、大学は本人の希望によりますが、自己資金も貯めますがおそらく奨学金になります。

出産前は世帯年収が800万円近くありその間に貯蓄しましたが、今後は育児や教育費など子どもへの費用、親のことや子どものことで正社員を続けるのが困難かもしれない可能性もあります。

記載不足がありましたら申し訳ございません。アドバイスいただけたら幸いです。よろしくお願いいたします。