年収に対して無謀なローン その35

>>11850 通りがかりさん

5.若葉マークを卒業する

>>11849 匿名さん
分からない人はネットバンクへ。キャンペーン金利中。

大手企業でもボーナスが大幅にカットされる時代。
もともとボーナスは業績リンク分が大きいから、今後も金額は大きく変動する。
ボーナス抜きの収入で無理なく返済できる物件にするのが無難。

ボーナスは当てにしないのが原則。当てにしたいのもわからなくはないが、月収の額面も子会社転籍等で安定しない事も多々。臨時収入として扱わないとリスク高いよ。

賞与は棚上げで12ヶ月均等返済が多数じゃないの？

賞与込みの手取り年収の12分の1を月収と考えてる人が多いのでは？
このスレでも賞与込みの膨らんだ年収で返済可否をかたる人が多数。

診断お願いします。

■世帯年収750万　月手取り　42万　ボーナス120万
　本人　　税込530万円　正社員
　配偶者　税込220万円　正社員

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　37歳
　子供2人　4歳　1歳

■物件価格3200万(諸経費込み)地方都市の新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万
　・固定10年　0.75%
　・返済期間35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万

■昇給見込み
　配偶者込みで年10万

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度

■その他事情
　他にローン、借金無し。
子供達を保育園に入れる事が出来、奥様が職場復帰して収入が安定した事、賃貸アパートが手狭になった事、平均より低収入ですが災害やコロナ禍でも業績が伸びている業界で働いているので失業の懸念は無いと判断し購入を検討しています。診断お願いします。

購入後の貯金額は、新居のカーテンや必要な追加購入家具等の費用は除いた額ですか？
購入後に、結構お金かかりますので注意ください。

>>11857 通りがかりさん
手元の資金100万は脆弱。固定資産取得税などもかかるし、フルローンのほうが良いかな。
あと、固定選択型は避けたほうが良いと思う。選ぶなら、変動かフル固定で。

収入に対する借入額は全く問題ないのですが、上の二方がおっしゃる通りです。
手元に資金をもう少し残せるといいですね。

ご評価お願いします。

■世帯年収1300万　月手取り　65万　ボーナス年間400万
　本人　　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　43歳
　子供3人　12歳　9歳　7歳

■物件価格6800万(諸経費　築19年中古戸建てをリフォーム費用含む）地方都市

■住宅ローン
　・頭金　3500万
　・借入　3500万
　・変動　0.645%
　・返済期間25年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万＋＠
　子供が18歳の時学資保険　満期各200万円
　
■昇給見込み
　今後上がっても月10万程度、55歳で給料8割へ

■定年・退職金
　60歳　希望により65歳まで　
　3800万程度

■その他事情
　他にローン、借金無し。
　子供の学費が今後どれだけ上がっていくのか不安でしたないです。
　土地坪単価110万円で58坪、リフォームすればまだまだ住める物件でお買い得と思いますが、自分がもう45歳かと不安に思います。子供は可愛いけどお金かかります。

>>11861 匿名さん
楽勝すぎます

今時3,500万の借入なんて、あなたの年収の半分くらいの人が借りる額ですよ。
さっさと家買って幸せになりやがれ！！！

>>11857 通りがかりさん
額は問題ないでしょうが、10年で完済させるつもりでないなら10年固定は無駄です
11年目以降の金利が高くなるからです。変動にされたらどうでしょうか
また奥様の収入はないものとしてローンを組んだ方がいいです。その額なら一馬力ローンで充分では？

>>11861 匿名さん
頭金を入れすぎでは？ローンを組んでから何かあったら後悔しますよ
それに築年数が気になります。いつか建て替える前提でライフプランを考えた方が良さそうですね

11865さんに同意
6800万なら新築でもいけるのでは？地方なら建売じゃなく注文住宅でもいけそ?な気がしますけどね。
また、築１９年ですと耐震性能に不安あり、リフォームなんかすると見た目は綺麗でしょうけど内側の耐震性能がもっと分からなくなるんじゃない？

＞物件価格6800万(諸経費　築19年中古戸建てをリフォーム費用含む）地方都市
リフォームではなく建て替えじゃ無いかな？
45歳で築１９年の戸建は老後が心配

45歳で年収高いとリストラが心配。来年からリストラの嵐だよ

雇用と年収の安定がローンの前提なのに、新型コロナによる経営不振を理由にして企業が競ってリストラを始める予感。
これから無謀なローンはなかなか難しいだろうね。　

ご評価お願いいたします。

■世帯年収 1,400万（税込） 月手取り：80万、ボーナス手取り年間：240万
　本人　　税込700万円　アカデミア研究員
　配偶者　税込730万円　正社員

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　9000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　19500円・9800円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　9000万円（ペア各4500万）
　・変動　35年・変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　本　人→なし（向こう3年変動なし、その後はかなり変動が見込まれる）
　配偶者→あり（5年以内に年収1000万到達見込み、そこからはフラット）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車なし（今後の購入予定なし）
　・その他の借入なし
　・妻は産休中だが、来年4月にフルタイムで復帰予定
　　（待機児童が少ないエリアなので、保育園はおそらく問題ない）。
　・頭金は入れず、住宅ローン減税の恩恵終了後に繰り上げ返済を予定。
　　（本人65歳までに完済予定）。
　・現在の職種は、2人ともコロナの影響は全く受けない職種ですが、
　　本人は3年後に転職が必須。収入は大幅に変動する可能性あり。
　　薬剤師免許を持っており、職が見つからなければ薬剤師に転職予定。

11861です。
コメントありがとうございます。
床面積150m2を新築で注文にて建てようと思うと軽く2500万円以上はかかり、元の大手ホームビルダーの建屋をベースに外構含めて計1200万円かけてリフォームしました。子供が多いので少しでも教育費に回そうとしたんだすが。
今後のリストラは確かに恐怖ですね。自分が会社を選べるだけの能力を少しでも付けれるよう努力しか対策ないです。

>>11871 匿名さん
子供２人できて、フルの共働き維持できるかは気になるが、資産価値高い地域なら、最悪売却すればいいし、全く問題ない

安全牌ばかりで全然無謀じゃない

私45歳　年収450万円
妻41歳　年収200万円
子供二人　12歳　10歳

購入住宅　新築戸建て5680万円
ローン額5000万円　35年変動　0.65%

頭金　500万円　諸費用等は現金払い
残高　250万円

今週末契約です。
楽しみですが、無謀かなと思いながら暮らしこの掲示板に辿り着きました。

子供は大学まで国公立しか無理と伝えています。
今回の購入は家族のため、保険の意味もあります。

>>11874 匿名さん
多分3000万の戸建くらいがミノタケ

世帯年収
　本人　　税込420万円　地方公務員
　配偶者　税込125万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　2700万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1300万円
　・10年固定　30年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収320万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車2台有 ローン無　
・親から土地の贈与有 援助400万円
　・妻は子どもが小学生になったら現在職場で正規職に復帰の意向

先の読みにくい現代において、これ以上の金額は借りたくない小心者です。評価お願いします。

>>11874 匿名さん
無謀です、中古にしましょう
60過ぎは体調崩してフルで働けない人も少なくなく、再就職も厳しいです
現在の頭金や貯金額を見ても、返せるとは思えません

>>11876 カープ男さん
余裕ですが、借り入れ増やして資産運用する選択も考えた方がいいですよ

>>11876 カープ男さん

無謀でも何でもなく、まったくの余裕だと思います。

それよりも、その属性ならばネット銀行を利用されれば金利が0.2％圧縮できたと思いますが？

>>11874 匿名さん
子供が既に大きいし、その年齢でその大きさの家はすぐ要らなくなります
賃貸か中古の家にして、子供が独立したら平家を建てては？
子供の学費に回した方が家族のためでしょう

>>11874 匿名さん
無謀どころか、論外レベル。。

■世帯年収
　本人　　税込1050万円　正社員
　配偶者　税込0円　専業主婦
■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳
　子供２　来年生まれる予定
■物件価格・種類
　5700万円　新築マンション
■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5700万円
　・変動　35年・0.45%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金700万円・株式450万円
■昇給見込み
　なし
■定年・退職金
　定年60歳・退職金なし
■その他事情
　・車所有なし
　・配偶者は看護師資格ありのためいずれはパートで働く予定
　・諸経費200万円は別途準備済み

いかがでしょうか？
すでにマンションは契約済み、ローンも仮審査まで完了しております。

>>11874 匿名さん

定年後の収入見通しにもよりますが、
15年で5000万円返そうとすると、月28万円ですよ。或いは60歳から80歳まで、月11万円のローン返済できますかね？
場所にもよりますが、もう少し総額抑えた方がトータルの生活の質が上がると思います。

>>11874 匿名さん
ご年齢、ご収入から勘案するとどう考えても3,000万以内の借入が妥当かと思案します。
保険の意味がよくわかりませんが、ローン破綻するのが目に見えてますよ。

>>11882 マンション検討中さん
私がマンション買った時は
ローンの審査終了してから契約、キンショウだったよ

>>11874 匿名さん
私もかなり高リスクだと思います。
仕事で住宅ローン破綻した方と何度も関わりましたが、皆さん背伸びして借りた事を悔やんでおりました。お子さんの事も考えて、見直ししてみてはいかがですか？

>>11878 口コミ知りたいさん
貴重な意見ありがたいです。私もそう思う反面、今までローンを組んだことがなく、余計な利息を払いたくないという思いが強いため、減税期間後に繰入返済して早めに返済したいと考えております。

>>11879 通りがかりさん

>>11879 通りがかりさん
貴重な意見ありがたいです。
ネット銀行も検討してみます！楽○とかがよいですかね？

やはり無謀でしょうか......タイミング悪すぎ？


■世帯年収
　本人　　税込1100万円　外資系正社員
ボーナス年100万円程度
　今の人上手く行けば1.5年内結婚するはず、年収500万円、今はノーカウント

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6,500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30,000円／月 車なし

■住宅ローン
　・頭金　0
　・借入　6,500万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　65歳
　退職金未定、5年内転職予定あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2

■その他事情
　他にローン、借金無し
　結婚したら5年内子供一人欲しい

>>11888 カープ男さん

よく○天市場を利用されるのであれば○天銀行が、お住まいの地域にイ○ン(系列も含む)があればイ○ン銀行(毎日の買い物が5％オフ)も良いと思います。

また、金利の安さを追求するのであれば、ネット銀行金利ランキング上位３行を検討されてみてはいかがでしょうか。

>>11889 購入経験者さん
結婚して子供が生まれて1,2年経ってから購入しましょう
今買うと結婚を逃すと思いますよ

11874です。
やはり無謀ですか。癌と診断された時や死亡した際家族に家が残せるのは大きな魅力です。

家族に家を残す前にローン破綻したら元も子もないよ。

>>11889 購入経験者さん

物件によりますね
半投半住で、5年後に購入価格を上回る可能性がある物件なら買って良いと思います
団信は生保代わりにもなりますし、ローン控除で節税にも繋がるので私は住宅ローンを組んでいたい派です
そうでないなら見送りが良いでしょう

結婚後、長く住む住まいは夫婦で検討した方が良いです
片方の住まいに入ると、不満を持つ人もいます

配偶者の属性にもよりますが、今の年収が維持できるなら、節約すれば子供1人は大丈夫そうですが、ギリギリだと思います
教育費は子供1人あたり大学まで公立で1000、中学以降私立で2000万円程度かかります
子供が好きな人なら、1人目を育てているうちに、2人目、3人目がほしくなったりします
それくらい子供はかわいいので、子育てをしていく家は家族構成(子供は何人か、妻がどの程度働けそうか)の見通しがついてから買う方が良いです

ただ、35歳の割に貯蓄が少ない点が気になります

>>11892 匿名さん
癌と診断されたらローンなしになるのは三菱UFJの団信特約くらいじゃない？普通の団信は死亡や高度障害のみ、金利にプラスで団信特約
プラス費用がない団信特約は保険金がおりる条件がかなり厳しいので要確認
それに他の方が言うようにそうなる前にローン破綻する可能性はある
残しておきたいなら額を下げて契約したら？

>>11892 匿名さん
ペアローンですよね？　あなたが亡くなっても奥さんが払っていかないといけませんし。
そういう考えなら、なおさら単独で組める3,000万以内の借入にするべきかと。

>>11892 匿名さん
１　あなたが死んだときに必要なのは家ではなく現金。保険の意味合いと言うなら死亡保険増やすほうが１００万倍マシ

２　奥様が亡くなったら払い続けられる？

３　どちらも無事でも破綻しか見えない。大学自体、奨学金ないと無理じゃないかな？学資保険たくさんかけてたら大学には行けるけど

ここの人たちは理想を追い求めてかなり安全サイドの意見を言うので鵜呑みにしないほうがいいよ

破綻サイドからみてもなかなかやぞ
年齢-10か貯金+1,000万（教育費別途）でなんとか払えるレベルやないか

>>11892 匿名さん
資産が残るという点を価値にしているなら新築はないです
買った途端に一気に資産価値落ちます
中古にしましょう
新築は、建てた後も、照明やら外溝やらエアコンやら、不十分な点があって、かなり追加費用かかりますが、中古ならそういう費用も抑えられます