年収に対して無謀なローン　その33

>>1223 匿名さん
借り入れ元金が税込年収の７倍、子も増える予定で貯蓄も無い同然の額、ヤバイでしょ。
総返済額と手取なら何倍よ？

>>1219 住宅検討中さん

月に20万円の生命保険というのは、間違えでしょうか。

戸建で上物をローンで買う意味が不明

1223です

>>1224 匿名さん

土地は2000万程です

>>1227 匿名さん

総支払約4650万、手取り約440のため、10倍以上ですね・・・

一応、年返済率24%代なので可能だと踏んだのですが、
ここみてたら一気に不安になってきました

■世帯年収
　夫 会社員 1000万

　妻年収なし

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　6歳、3歳

■物件価格・種類
　6500万 中古住宅

■住宅ローン
　・頭金　1500万
　・借入　5000万
　・35年 固定1.05%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万

■昇給見込み
　有り

■定年 退職金
2000万程度

貯蓄少ないでしょうか？

皆さん、繰上げ完済予定と年齢。
教育費と老後資金の確保計画を追記したほうがいいですね。
借りればいいというものではない。

>>1231

経済環境が悪いから、万一の為に手取り年収程度の預金は残したほうがいい。
賞与減額の可能性や、思いがけない支出は必ずあるよ。
失業してもしばらく生活できる。

年収の半額が目安と言いますが、気になるようですので頭金をjust２割にするのも手。金利タイプ再検討も。

１２２６さん、ありがとうございます。
少し、肩の力が抜けそうです(>_<)

よろしくお願いします。

世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供　なし（欲しい）

■物件価格・種類
　4800万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　あり、800万ぐらいまで

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内１人欲しい

皆さん、繰上げ完済予定と年齢。
教育費と老後資金の確保計画を追記したほうがいいですね。
借りればいいというものではない。

>>1236 マンション検討中さん
２馬力が１馬力になる予定で復帰は体調、子育てで未定と予想すると厳しいのでは？

老後の資産は不動産で作れるよ

>1236

余裕でしょ。
子供5人とかならない限りは

むしろ正社員で福利厚生が手厚くて、
上場企業の持株会とか、財形貯蓄で補助がたくさん出るなら、
頭金をなしにして借り入れをもっと増やしてもいいぐらい。

>>1238
>>1240

ご意見ありがとうございます。
1馬力になるリスクも考えないといけないですね。
借入を増やして住宅ローン減税の恩恵をフルに受ける事も考えましたが、
借金を増やすのも怖いので頭金1割を考えています。

よろしくお願い致します。

世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　専業主婦(3年後もしくは6年後にパート予定)

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供　1人 1歳

■物件価格・種類
　4800万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり、1000万ぐらいまで

■定年・退職金
　60歳 55歳役職定年あり
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は1人で打ち止め予定

>1412

子供が本当に一人なら余裕だと思いますよ。
子供ができなかった場合の不妊治療さえあきらめれば、十分だと思います。

今新築は高いですが、待てる年齢でもなさそうですし、双方が気に入ってるなら十分にありだと思います。

>借入を増やして住宅ローン減税の恩恵をフルに受ける事も考えましたが、
>借金を増やすのも怖いので頭金1割を考えています。

ローン減税は自分が納めた所得税が戻るだけで、補助ではない。
僅か1%の「還付」の為に、借金を増やすという考えはおかしい。
金余りで大金を貸したがる金融業者のセールストーク。

1244さんの通り
年末の残高元金の１％が納める税から引かれるっていう話しだけ。元々納める税が少ない人は効果が薄い。

>1230
3850万、35年金利1.1%なら　
返済額は可処分所得の29%じゃないの？ローン破綻の領域ですよ。

業者の自作自演。
ネタ相談に背中を押すワンパターン。
不動産も売れなくなってきたらしい。

そもそも35年で借りて35年で返す人っているの？
ほとんどの人が定年超えちゃうと思うけど。

住宅ローン控除の10年間はおとなしく月々返済しつつ貯金するにしても、以降は節目節目で繰上返済するよね。
金利低いし闇雲に繰り上げればいいって訳じゃないけど。

35年間という期限の利益を得ているに過ぎないと思うんだけど、繰上返済を考慮しない総返済額と収入を比較して破綻懸念を考えても意味なくない？

低利+長期ローンで「何とか買える。」と思わせるのが営業。
返済期間が長いほど金利負担額は増えるし、
定年を過ぎたら給料でローン返済できない。

戸建をローンで買うとか
この人何考えてるのって思う！

マンション買うほうが何考えてるんだ？でしょう。

戸建ては現金に限ります。
現金でないと、銀行とハウスメ－カ－が結託して、家と土地もろとも取られてしまいます。
だから、戸建ては、現金で買える他、訴訟費用（弁護士費用、建築士費用その他もろもろ）それも最高裁まで戦う費用を用意して、捨てる覚悟で家を建てたほうが安心です。
お金が捨てるほどあり、いくつも戸建てを建てることができ、変な家ならすぐ違うメ－カ－で建てなおす人のものです。

また、時間が豊富にあり、仕事に追われているような人は不向きです。
どんないい加減な家になっても、我慢できる人、家に対して、興味や執着がない人向きです。

ただすごい前の時代のものを付けられて、なんか家が古臭いなと思うかもしれません。
また基本的なことができていなくて、機能しないこともあるかもしれません。

しかし、営業やその会社に騙されても、全然平気で無関心な人でなければ、家を建てないほうが無難です。

戸建の豪邸は消耗品

都会の戸建てなら建物が無価値でも、土地だけで十分に価値がある。
せっかくローンで買うなら、土地のないマンションや立地が不便＝地価の安い
戸建てなんか買わないことだ。

http://www.tochidai.info/tokyo23/

>>1245
なぜ、皆さんが知ってることを、あえて上から目線で書きたくなっちゃうのでしょうか？

賃貸生活で50歳代になっちゃったような人の給料なら別ですが、家を購入するような年収の方なら、たいていは1パー戻ってきますよ？

また、1パーの恩恵を10年間うけられるなら、キャッシュフローからすると頭金を少なくして、別運用とするのがただしいです。
まあ、運用失敗したら目も当てられませんし、1パー分は、10年後の繰り上げ返済のために、貯めておくのが、低リスクで庶民的な道かと思います

>>1252
日本語を勉強しはじめて月日が短いのでしょうか？
それとも論理的に思考する能力が、圧倒的に欠如しているのでしょうか？

まず、あなたが力説している「捨てる覚悟で家を建てる」なら、最高裁までの訴訟費用を用意する必要はありません。
捨てるなら無駄金です

また、「現金でないと、銀行とハウスメ－カ－が結託して、家と土地もろとも取られてしまいます」とのことですが、論理が飛躍し過ぎています。
回収コストからすると、銀行は担保で回収するのは避けなければなりません。そのための審査なのです。
理想は、生かさず殺さずな額を貸し出すことです。

賃貸生活で50歳になっちゃうような方なので、注文住宅にかなりの誤解があるようですが
「ただすごい前の時代のものを付けられて、なんか家が古臭いなと思うかもしれません。 」
は、ありえません。なんちゃって注文住宅でなければ、設備は注文主が決定します

また、
「また基本的なことができていなくて、機能しないこともあるかもしれません。 」
ならば、引き渡し時のチェックではじけます
引き渡し時に見つけられなくても、基本的な事項ができていないで機能しないのであれば瑕疵の範囲です

>>1255 匿名さん
あまり良く解らんようなカキコしてるのがいるからじゃない？また、上から目線とか思わないけど。そして「上から、、」の言葉も久しい。

>>1255
別運用って何よ？
ノーリスクでローン金利分の運用益が確実に出る繰り上げ返済。
ローンを払いながら、返済原資をリスクのある運用する奴は無知。

運用は繰上げ返済も出来ない所得額の人が使ういい訳。
あるいはローン返済より射幸心が強い、ギャンブルマニア。

私は1255氏の意見も一理あると思うけど。

借入金減らすべしと頭金突っ込み過ぎたり、一部繰上返済し過ぎて手元に現金がなくなると、突然の出費に家計が耐えられない状況になりやすい。
そうなるとキャッシングや教育ローンを組んでその場をしのぐ人がいるけど金利15〜20%なんて世界。
住宅ローンほど安く資金調達できる手段はないわけで、手元に現金があることの価値を評価してもいいと思う。
返済資金を投機的に使うと危ないのは言わずもがな。

うまく表現できないけど手元に現金があるってのは様々なリスクに対して保険が効いてる状態なんじゃないかな。
あたりまえだけどガン保険はガンにしか効かないけど、現金は使途自由だよね。

今の低金利時代は余裕があっても頭金なしでフルローン（最大4000万）して十年後に出来るだけ多く返すのがベストでしょ？

>>1261 匿名さん

それすらも理解できない人たちなんですよ。

バブル崩壊経験者からすると、現金大事です。運用はごく一部の気に入った優待のある所だけに絞った方がいいと思います。運用で利益が出るのは永遠ではないし、負けるまでやめられません。利益が出ても使っちゃうし、負けても取り戻そうとしてしまう。勝ち逃げはないと思った方がいいですよ。。

>>1263 匿名さん

随分昔の事引きずってますね

自分のカネ好きにすれば？！夫婦で好きにすればか。

>>1261

そんなことが出来る年収なら、最初から35年ローンなんて組まない。
景気浮揚策として持ち家を大衆化するために、低金利・長期ローンがある。
今は所得の上昇がないのに、業者が長期ローンで買いを煽ってる状況。

当面所得が上がる兆候がないし、2020年以降は更に景気が下降するだろうから
10年過ぎたら完済するための原資を確保済。

>>1266 匿名さん
いやそういう話ではなくて...ローン組むならって話ですけど...。先に頭金払っちゃうと損するよってことが言いたいだけなんですが。全額即金よりローン組んだほうが得なんで変な時代です（勿論、全額現金で払える人が、そんな回りくどいことすることは少ないと思います）。

まあ、50歳にもなって賃貸様を続けている例のお方は、リスクを理解していないため、皆さんと話が噛み合っていないんです
賃貸様は、「リスク＝（全て）悪い事象が発生すること」とリスクの意味を勘違いしています
また、「ローンをすると破産するリスクがある」ことだけに注目して「ローン＝悪い物」、だから、「ローンをしなければ安心」という、なんら論理的ではない思考で、50代まで到達してしまった方なのです。

普通の方なら、リスクの事象や要因は沢山あり、そのプラスマイナス、発生確率やインパクトから、判断されるかとおもいますが、賃貸様は、ローン＝悪い物で思考停止しちゃってます。
また、彼は、ローンというリスクをとらなかったことにより、新たに発生するリスクに目を瞑っています
高収入ではないのに賃貸様をつづけることにより発生する老後の悪いリスクを理解できない、もしくは理解したくないのだと思います。子供に対しても影響を与えるのに、、、

個人的には、政府が景気刺激策のために、ローン破綻の発生確率を下げてくれている今は、ローンも悪くないと思うのですけどね
ちなみに、普通の方にはわかるとおもいますが、金利とローン減税が該当します。

ローン組むともし自分が死んだら
ローンは団信が払ってくれるので
落ち着きますよ。

賃貸様はネタ相談の設定に専念したほうがいいね。

消費税の再引上げも延期になったし、景気はもっと悪くなりそうだから
あわてて無謀なローンで買うことはない。

ローンは確かに借金で考え方によってはマイナスなイメージもあるかもしれない。
でも賃貸はいくらお金を払っても自分のものにはならない。
家を買うってのは、自分や子孫への財産の投資だよね。

>>1272
ですよね

無謀ではないローンで買うのがベストですね

賃貸生活のまま50代になって八方塞がりになる前に

金利負担して代わりに時間を先取りに出来るのが住宅ローンです。

転勤の可能性がわすがでもある人は買っちゃダメ。
まあ、可能性はみんなにあるわけだが。