「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

35年ローンで借りても実際の返済は15年。
35年の返済額でも生活がギリな人には酷だが、現実には繰り上げて短期で返済する人がほとんど。
なぜか繰り上げ返済を否定する不動産業者には不都合な事実。

まったく控除という意味がわかってない 人がいるね
住宅ローン控除は 最大年間40万円
控除であって、40万円税金が安くなるわけではない

課税対象額が40万円減るだけ
40万円に対する税額は 全体の所得で決まるが
10%だとすればたかだか4万円の減税

業者も勘違いさせるような記事を書く天才だね

昔はね

>>8755 匿名さん
えっ？！？！

>>8754 匿名さん
昔はね
今は時代も金利も違う

本日のお勉強

課税対象額とは
所得控除とは
税額控除とは

ググってみよう

>>8755 匿名さん
。。。つり？

>8755
住宅ローン控除は 税額控除のようですね

しかし 40万円以上課税される人ってどれだけの所得があるのかな
所得が平均以上ある人にとってはお得な制度だね

所得税+住民税の一部でいくら控除されるかですね。

基礎控除や 配偶者控除扶養控除 その他もろもろ控除されても
まだ40万近く税金を払うって人って そのままでも
かなり安心組じゃないの

所得（納税額）に見合った額しか借りられないでしょ

フラットとかの高金利で、減税差し引いても
金利手数料負担があり、減税期間終わってからも
返済を続けさせて金利払わせるプランとかって
とても弱者救済とは思えない

そもそもフラットは低属性向きのローン。
貸出しリスクが大きいので、弱者救済では商売にならない。

>>8755 匿名さん

それ、間違いですよ。

>>8755
税金の仕組みが分かってない。
領収書は現金と同じですよ。

いずれにせよ本来払うべき税金以上のメリットはない。
もともと納税額の少ない人は、ローン控除を余らせて無駄になる。

>>8770
分かっていないね、たくさんの物や資産が手に入るのですよ。
おまけに税金もタダになる。

扶養ないと税金いっぱい取られるよ。
年収720万円で所得税と市民税で６０万円こえる。
更に介護保険料とか厚生年金（６年継続して払っても月２千３百円しか増えない）
で手取り僅か。
税金払うために働いてると思ったので６６歳８ヶ月で会社辞めた。
今年も税金多いけど来年税金減るのを楽しみにしている。
預金を多く持って、年金だけの低所得が一番。毎日日曜日だからね。

都内に新しい家を建てて、隣の区の前住んでいた家を売却した。
損金が出たので税務申告して4年間は低所得世帯。
所得税は全額還付で国保料や住民税も安い。
不動産の売却損も結構いろいろなメリットがある。

>>8771 匿名さん
>分かっていないね、たくさんの物や資産が手に入るのですよ。

分かっていないね、ローンを完済するまで債務者の手には入らない。

何も分かってない素人だね。

>>8771: 匿名さん

資産という言葉は価値があるように聞こえる便利な表現ですが、現実的には値上がりしても売却しないと利益（キャピタルゲイン）もでないし現金化も当然しない、よく立地の良い土地を持っている企業も含み益が大きいといわれるがペーパーだけの価値。資産価値とは貸して収入を得られるキャッシュフロー利益（インカムゲイン）のことで、自宅は貸せないので意味が少ないです。

住宅ローン控除すらわかっていない人が何を言っているのやら
全くお話にならない。

>>8776 匿名さん

その通り、自宅地価の上昇は固定資産税の上昇要因でしかない。

上昇したら、住み替え先も上昇しているから
立地や面積を、落とさない限り、等価である。
どこかに住まうわけだから、利鞘というものは
自宅には存在しない。

これが、自宅以外となると、まったく異なる。
住宅ローン減税後完済、抵当権を抹消し
新しい住まいに引っ越しくせば、収益物件となる。

繰り上げ返済している人は、イデコとか財形貯蓄とか持株会とかの資産形成の制度をちゃんと使っている？
現金に余裕があるなら、住宅ローンより圧倒的に高い節税効果・利回りが得られる
インデックス投資などの資産運用も10年・20年スパンで見ると、リスクは平準化されて、かなりの高確率で利益が得られる

そういう恩恵を得るためには現金の余力が必要
繰り上げ返済を無理にすると、そういう資金を投入するべき制度や機会ができたとしても、機会を喪失する

20代から株式運用していたけど、配当だけで年間100万以上入るようになると、凄い威力だよ
それも税金は２０％だけなので、労働より税率が低い

住宅ローンの金利が１％未満なら、繰り上げ返済はバカ臭いだけ

会社では利率がいい資産形成制度があるので、そちらに資金を投入して、退職時に一気に返済するつもり

20.315ね。自然に覚えちゃわないか？

>>8779 評判気になるさん
運用資金確保の為にローンを定年前に繰り上げ返済しない人は少ないでしょ
多くのサラリーマンは、定年後に年収が下がるとローンを返すのが困難。

荒らし目的で書いたのかもしれないが、住宅ローン減税を所得控除と思ってる人が何を言っても説得力無いと思う。
フラットに関しては金融資産を潤沢にもっている前提であれば、自宅を担保に最長35年の超長期で1%程度の固定金利で借入できると思えば一考の価値はあると思う。
借入期間20年以内なら更にお得。
さらに住宅ローン減税の他に優遇金利もあったりするので、10年間は金利微々たる物。
住宅ローン借入の分を投資に回して更なる資産増大に励める。

>8779
寝耳に水のコロナウイルス
インバウンドに頼ってると大打撃
そうでない企業 も 影響はあるだろう

株式も逆に上がる企業もあるだろうけど
だから株は余裕資金で 運用するのが鉄則

余裕資金でもリスクを分散しておく
人間万事塞翁が馬

住宅ローン最大のリスクは手元資金のショート！
これを防ぐには繰り上げ返済せず、手元に金を残しておくことが一番。
計画された繰り上げ返済はあえて繰り上げせず、手元資金に残しておくのが良い選択だと思う。

何でもかんでも繰り上げ返済や定年前に完済と決めつけて叫ぶのはどうかと思う。

コロナウイルスなんて、ボーナスゲームだよ
ヒアリの時もそうだったが、想像力を働かせれば、どの銘柄が上がるとかすぐわかる
特に、コロナウイルスは、過去の類似相場の情報を記録していれば、マスクなどの関連株が上がるとわかる

そもそも、まともに企業業績を見ていたら、インバンド銘柄にロングで今年手を出しているなんてありえない
既に、昨年の早い段階では韓国の反日で業績への悪影響がでてきていた上に、一部地域や業界はインバンドの過当な進出で共食いも始まっていた

インバンドとあまり知られていない地味なインバウンド銘柄に売りで入っているので、コロナウイルスでは日経平均程度の下落だが、ここ２～３か月でかなり下がるだろう

ここ2年で一番簡単な相場で１月だけで400万の利益。

繰り上げ返済や現金で購入なんてしていたら、この利益がないと思うと、絶対あり得ない

現金というのは強力な武器
現金の元手が多いほど、現金は次の現金を運んでくる

年金も少なく、公的な支援が難しく、寿命だけは長いですというご時世に定年後は働けません、資産運用もしたことありません、では、崩れていく貯金と増える医療費を見ながら不安に感じる老後になる

給与生活の依存割合を減らす努力を現役時代からずっと考えてきた人と、そうでない人では1000万以上の差は軽くつくよ

少なくとも、節税効果がある資産運用だけは絶対やるべき

＞8784
もっともらしいこと言ってるようでおかしな理屈っていうのが気がつかないかな
返済する資金がショートしないために返済せずに持っておくって
返済すれば 返済する必要がなくなるんだから資金ショートする危険ももなくなる
返済せずに 持ってると まだ足りていた資金なのに 利息がどんどん 膨らんで足りなくなる

＞ここ2年で一番簡単な相場で１月だけで400万の利益。
どれだけの運用資金かを言わないとそれが凄いのかショボいのかわからん笑

同じ人でも、夜遅くなってくると威勢のいい言葉が出てきて、朝はショボン　このパタンよくありますね。

>8787
返済すれば 返済する必要がなくなるのはローン終盤の話で、
資金ショートのリスクが痛いのはそこまでの間。
代表的なところでは教育費がかかる前後などは注意が必要になる。

計画以上に返済しちゃうと、いざ金が必要になった時に困るよってこと。

>>8782: マンション検討中さん　

＞自宅を担保に最長35年の超長期で1%程度の固定金利で借入できると思えば一考の価値はあると思う。

自宅に利用している間は、まったく投資にはならず役立たない。
（居住宅は貸せないし、売却益にはならない）
35年間も塩漬けはもったいない。
13年間金利0.415%、減税▲1%のほうが効率が良く
住みかえることで、投資用不動産に変えられる。


＞住宅ローン最大のリスクは手元資金のショート！
＞これを防ぐには繰り上げ返済せず、手元に金を残しておくことが一番。

その通り、減税期間中は頭金2割も返済口座に残したまま
減税分含めて繰り上げずに平均的な返済期間でもある
14年目をめどに積み立てていくのが正解。

＞定年前に完済と決めつけて叫ぶのはどうかと思う。
この方は、定年後の返済は、何から返済するつもりなのだろう？
考え方がショートしている。

金利や手数料が飯の種だし。

>>8791
話の前提を理解できていなさすぎて話にならないです。
住宅ローン控除の事すら全くわかっていない人だから無理はないが、あまりにもトンチンカン。

>>8784 通りがかりさん
資金ショートの心配するぐらいの手元資金しかない人の発想。
繰り上げ返済しないまま、定年後にどうやってローンを払うのか具体策はあるの？
返済策がないのに威勢だけで定年ビンボーは克服できない。

給与取得で資金は消費することにしか使ったことがない人の発想だね
不動産投資とかでも、ルール違反の住宅ローン組んで借りる人がいるぐらいで、住宅ローンの低金利というのは簡単には得られない貴重な資産

余剰資金を使って次々と資金を増やしていく発想がないようだと、繰り上げ返済になる
しかし、そんな給与のみに頼る生き方はリスクでしかない

45過ぎにリストラなると、能力あってもなかなか採用されない

小保方さんも週刊誌で書かれてた。

＞住宅ローンの低金利というのは簡単には得られない貴重な資産
＞余剰資金を使って次々と資金を増やしていく発想がないようだと、繰り上げ返済になる
＞しかし、そんな給与のみに頼る生き方はリスクでしかない

その通り、住宅ローンの低金利が生きるのは
減税期間中の当初10年、今では13年間

減税後一旦完済し住み替え、自宅から抵当権を外す。
これにより資産として有効利用出来るようにしつつ
さらに住宅ローンの低金利が活用できる。

企業だって全く借金せずに 経営を続ける会社 と
どんどん借入して店舗を増やしていく会社と いろいろ

無借金経営は リスクがないけど 拡大速度も遅い
借金経営は あっという間に全国店舗になるけど 何かあった時にはあっという間に縮小する

個人でそんなに運用できる才能がある人はどうぞどうぞと言いたいが
サラリーマン一本で来た人間が そう簡単に運用できるはずがないから
堅実経営でいいんじゃないかな

何かの拍子に絶対に潰れないと思ってた会社が潰れてクビになったり
世の中何が起こるかわからない
資金ショートすると 自宅を差し押さえられるんだからね

＞返済すれば 返済する必要がなくなるのはローン終盤の話で、
資金ショートのリスクが痛いのはそこまでの間。

だったら 余剰資金は毎月の返済額が減っていくやり方の繰り上げ返済すれば
これから長きに渡って資金ショートするリスクが減るんじゃないの

＞8798
まぁいざという時は親に泣きついて立て替えてもらうんだろうね

繰上げ返済している人って、もしかして金利高い？

自分は0.425なので、繰上げ返済のメリットは全く感じてない
給与は、持株会、財形貯蓄、確定拠出年金に全力で振って、手取りは赤字運営
持株会は将来金10%つくので、メリットある。
財形貯蓄は1パーセントちょっと程度の保険料だが、住宅ローンよりは良い。会社補助による高金利の要件として用途は住宅リフォームなどに限定されている。
確定拠出年金は税金控除があって、率的には一番節税効果あるので、上限全力に入れている。すぐは下ろせないが。

こういう会社の資産運用の福利厚生の恩恵を最大限に受けようとすると、手取りは赤字家計が望ましいので、キャッシュは必要。とは言っても、キャッシュ寝かせるのは機会損失だから、投資にも回している
現物の分散投資なら、最悪、資産5-7割吹き飛ぶぐらいだろうし

その上、住宅ローン減税あるから、利子は全く負担になってない。

>>8801 名無しさん
将来金ではなく、奨励金

ここ10年は右肩上がりだったので、キャピタルゲインある状態で常に売れている
暴落リスクはあるが、10年でみたら、全然得している

勘違いしてはいけないのは、抵当権が付いているうちは
銀行のものと考え、家賃を払っているのと同義ということ