自己破産7年目＜パート２＞

>>1894 マンコミュファンさん
教えて頂きありがとうございます。
フラットのみで審査されたのですね。
年収も近いので参考になりました。ありがとうございました。

>>1902 名無しさん
他にも地銀とかも同時に申し込みはしましたよ。

>>1907 通りがかりさん

誰が見ても自己破産後に住宅ローン通ったと解る画像よろしくお願いします???

>>1906 さん

誰が見ても自己破産後5年と数日でKSCに官報情報ありで、SBI、フラット、楽天、auなど通り、最終的には、SBIで変動金利0.32%で組んだ画像よろしくお願いします

>>1908 通りがかりさん

はい、どうぞ。

>>1885 通りがかりさん

アメックスゴールドもきちんと作れてます。

どうせ何載せてもイチャモン付けるだけなんだから無視していいんじゃねーの
まぁ破産歴が問答無用で×ではなく、評価点が著しく下がるだけだから他が良ければ通るんでしょうよ
俺は自己破産ではないが延滞と異動の完済後半年で地銀とメガバンク通ってローン組んだし
ネット銀行は即否決だったけどね

初めまして。個人再生を過去にしたもので、住宅ローンを希望している物です。相談させてください。

まずは私の属性です。

33歳男
地方公務員　勤続年数14年。
年収600万円。
2018年1月に個人再生決定。
家族の借金を立て替えたが支払えず個人再生。
2021年5月に完済。
cicの異動記録は2026年5月。
KSCは7年なので2025年1月までは残る。

配偶者
妻28歳
会社員　勤続年数6年
年収400万円
子ども1人0歳

貯金は600万円ほど。

個人再生決定日から5年半が経ち、クレジットカードも3年前から作成し、現在に至るまでオールS。

大変厚かましいですが、このような形で住宅ローンを考えており、借り入れ希望額は3500万円。

このような属性でフラットやMG保証を使えば住宅ローンを通すことは可能ですかね？
銀行の窓口に相談しに行こうかとも思っておりますが。
それとも、異動記録が消える2026年5月まで待つべきでしょうか？
それまでの3年の間に金利が上昇して家が買えなくなるのでは無いかと不安で、今すぐにでも家を買いたい気持ちでいます。
営業マンに相談しても、公務員でこの貯金額なら大丈夫と言われますが、結局判断するのは銀行なので、あまり信用できません。。

返答ありがとうございます。

つてや繋がりが無いかを聞き取って、その上でどういう対応が出来るかを詰めて話してみたいと思いました！ありがとうございます。

審査するのは保証会社なので、支店長のツテだの全く意味ないですよ
面倒くさい客に形上対応してるだけです
属性的には良客なので、聞かれた時に自己破産の経緯を説明さえ出来ればほぼ通るんじゃないでしょうか

>>1920 検討板ユーザーさん

相談者は、「私の今の状況では審査通りそうですか？何か対策をしたり準備することはないですか」の質問を不動産営業ではなくもっと実際の審査の現場に近しい人の意見を求めたい。と感じましたので、そうであれば審査の場を業務として目の当たりにしてる、行員さんのツテを当たって意見を聞いてみてはどうですか？の意味でお伝えしてましたよ。
そりゃあね、実際審査をするのはこの先にある保証会社担当や支店レベルではないのはわかりますよ。
ですが、その方々は数々の審査申し込みの受付の窓口になって数々の可否を見てるわけですよ。
個人情報流さない程度に、こんな人もいましたよ、あんな人もいましたよの後押し的な話が聞きたいのは相談者の心理として理解できないのかなぁ？そういう意味では全く意味ない話ではないはずですよ…(笑)

>>1917 戸建て検討中さん
私もほぼ同じ状況で悩んでいるところです。
過去にこちらへ投稿したことも御座います。
2025年の喪明けまで待てば良いのか、行動を起こしたほうが良いのか…
どのような結果になるのか注視しておりますので、結果また教えて頂けますと幸いです。

まず審査を出して現状を知る事が重要でしょ
ツテで可否変わんねーし、破産の説明求められたら答えればいいだけだし
多分現状でもほぼ通ると思うけど、仮に否決だとして無駄な時間と手間を費やして「やはり保証会社の方でNGでした」みたいな定型文来ても萎えるだけじゃね

>>1923 通りがかりさん

いや、事故履歴残したまま審査凸すんのは下手したら一生傷残すことになんのよw
これが全国展開してるような大手保証会社とかに記録残されて見なさいよ。保有期間超えてCIC異動履歴が消滅しても、独自の自社情報としてずーっと異動あった人でしたって記録残して10年経とうが20年経とうがウチで貸せるわけにはいきませんってのが現実あるんだぜ？
それならせめて保有期間終わるまで待てよってのが常識だけど、どうしても今じゃないとタイミング逃す物件とか、年齢的に保有期間終わるまで待つときついとかそういう様々な状況がそれぞれにあんでしょうが。
んじゃ、異動ある人で通った先人たちはどんなふうに審査通したか、気になるでしょ、参考にしたくなるでしょーよ。失敗したくない思いから。
あと、破産じゃなくて個人再生じゃね？破産と個人再生じゃ微妙に扱い違うんじゃね？どっちも重い金融事故には変わらんが。

異動残して無謀凸はまじでやめたほうがいいよ。意味無いじゃなくて、様々な情報取り入れるのが懸命。
一応の経験のもと答えてる、無謀凸して保証会社の系列全部の可能性を潰してしまって、他の道を探すのに苦労したので。

ゼロ仲介さんの動画でここに度々あるような質問を考察・アドバイスしてくれています。私は大変参考になって関連動画見まくっていろいろ勉強して準備して審査に挑んで破産歴有でも承認下りましたよ。
抜粋でURL貼るのでご参考までにどうぞ。

>>1917 戸建て検討中さん

私もほぼ同時期に個人再生してます。
クレジットカードは何を作っていますか？

>>1926 同じ状況さん
1922です。私は2016年に個人再生し2020年に支払い完了しております。
クレジットカードを3枚作成し、現在は2枚持っております。1枚目はライフカードゴールド。こちらは2年使い解約いたしました。2枚目は楽天カード。こちらは2年以上使用してます。3枚目は三井住友NLカードになります。こちらは約10ヶ月使用してます。2枚目、3枚目ともに現役で使用しているカードになります。とりあえず今後の為にしっかりとクレヒスを作成している状況になります。情報までに失礼致します。

＞＞1926
１枚目はトヨタカードノーマル(2020年に車検出したときにダメ元で審査したら何故か審査が通り作成。)
２枚目はANAアメックスノーマル
３枚目は三井住友ゴールドカードNL及びolive
このような形です。

皆様、自分のような境遇の者を見てそのために議論してくださりありがとうございます。

ゼロ仲介さんについては気になっていたため、LINE登録をし、気になってる物件を紹介して話を進めていきたいと思います。

>>1928 戸建て検討中さん
>>1927さん

情報共有ありがとうございます！
私もKSCは2025年3月で官報情報が無くなり、2025年10月末でCICの異動情報が消えます。

個人再生したあと、何故か2枚だけクレジットカードは継続で使用できた為、クレヒスは溜まっています。CICの情報が消えたら審査を通そうと思っています！
(2年前から間取り作成など準備進めてきました。)

お二人の情報参考にさせて頂きます。

＞＞1917の者です。

審査を通す前に銀行の窓口で相談して、銀行の窓口で自分の異動歴や個人再生のことにについて話した上で、ローンの相談をするのは対策として有効かどうかが気になっています。

窓口に継続的に相談したことで、返済能力があると認められて審査が通ったという事例が噂でありましたので、審査をするとして、審査前に銀行の窓口に直接出向き相談しに行くのは、審査にいい影響があるなら、窓口に相談しにいきたいです。

>>1930 戸建て検討中さん
窓口に相談しても審査に影響はありません。あくまでもローン相談窓口ですから。内容見たところ、申し込みはksc消えてからが、いいです。公務員で年収も大丈夫そうですので、消えるまで待って頭金入れれば通りそうです。しかし公務員でも自己破産情報消えても10年15年たってもローン組めない人もいます。破産後3年や5年、異動情報ありでも組めたと書き込んでいる人いますが、フラットでもksc記載ありでは通りません。下手に申し込みすれば個人再生情報を撒き散らすだけで、ksc消えた2年後以降もローン通らなくなりますよ。急ぐなら貯金を頭金にして奥さんでローン組んだら大丈夫そうですが、出来れば後2年待って個人再生した所の系列とか提携先など徹底的に調べて関係ない金融機関で申し込みしたらいいと思います

>>1925 購入経験者さん

ゼロ仲介さんのサイトはすごく参考になりますよね。運営しているブログもわかりやすく説明してくれていて、特に、画像を添付しているページが参考になりました。
私は免責後10年以上経っていましたが、官報を追いかけられたらアウト、三井住友系列、三菱UFJ系列がおそらく社内ブラックだったので、そこは避け、住信SBI一点突破で承認を頂きました。

個々に状況は微妙に違いますので、あくまでもケースバイケースということを前提に私の経験でお話しをします。

私の場合は十数年前に自己破産歴ありで開示情報には破産の履歴は残ってませんでしたが、携帯電話割賦代金のほうで数件異動情報が数年先まで残っている状況でした。
異動が残っている点を包み隠さず不動産、銀行それぞれに打ち明け、自身のＣＩＣ開示情報を持参して申し込みをしました。
承認まで現在借り入れの完済証明等の追加資料はありましたが、無事にローンを組むことができました。

不動産・銀行両方からいただいた評価としては、ネガティブ情報をきちんと自ら打ち明けたこと、小まめに自分で信用情報開示をして挑んだことが、住宅ローンに対してきちんとした知識を持って高い熱度をもって審査にあたっていると保証会社も評価してくれましたよ。
と、お褒めの言葉をいただきました。
表だって話題に上がりませんでしたが、おそらく官報も追われて破産の件も把握されていると思います。過去の住所なども資料の提出は求められませんでしたが口頭ベースでヒヤリングが少しありましたので。

経験談で申し訳ありませんが、ご参考になれば。。。

＞審査をするとして、審査前に銀行の窓口に直接出向き相談しに行くのは、審査にいい影響があるなら、窓口に相談しにいきたいです

こちらの質問の答えになるか分かりませんが、事前相談は何度行っても問題ないか、もしかしたらその姿勢が評価いただけることもあるかもしれませんね。

>>1932 マンション検討中さん

補足ですが保証会社が官報を追わない訳ではありません。ただし、属性次第ですが、住信SBIはプロパー融資が可能です。

>>1933 もんもんさん
匿名相談な別ですが、銀行に破産情報、個人再生情報消えても教えたら、絶対に通らなくなりますよ。不動産屋ならいいけど、銀行には言う必要ありません。評価するのは保証会社でいくら銀行側がいいと言っても保証が下りないと融資は受けられません。あとゼロ仲介の官報見ない金融変わってますよ、ネット系も本審査時に見ますよ。仮審査はそこまで見ないので通る人多いですが、よく出てくる住信SBIも本審査に見ますよ。ですので今回の場合は公務員ですし頭金も作れそうなので、異動消えてから、破産情報見られて現状が大丈夫なら可能性大です。
又急ぎなら奥さんで組んだら大丈夫そうです

>>1935 eマンションさん

上記に書いた通り、さすがに自己破産歴は聞かれたらこたえようとの考えで臨んでいましたね、開示情報には履歴が残っていませんでしたので。
正直に自ら打ち明けたのは開示情報に履歴があった別の異動情報です。おっしゃる通り、保証会社ありきだと私も理解して挑んだので、承認下りて金消契約の調印の際に「あれだけ不安要素あるって言ってたのに何で承認下りたんですか？」と担当行員さんに聞いたところ、「正直ちょっと厳しい状況ではありましたが、不利な情報をきちんと自分から報告してくれたことと、ご自身で定期的に個信を取り寄せて準備なさっていたことが、保証会社からの評価が大きかったと聞いております。」と言われましたね。
あとは、私の知らないところでいろんな追い風があったんじゃないかな？と思います。時期だったり、担当者で対応が変わったりと。機械的な審査だけじゃなくおそらくそういったローカル的な判断もあったのかなー？
今となってはわかりませんが。(笑)

私の話からそれますが、ゼロ仲介さんも最近の何かの質問者回答動画で「SBIも官報見るようになったのかなー？うーん・・・」と言ってたので、定期的にサイトやブログの情報は更新されるかもしれませんね。

>>1936 もんもんさん
ローカルルールなんてありません。住宅ローン通りたいなら銀行には言う必要ありません。自己破産歴、個人再生歴は一発アウト、言うと一番に調べられますよ

>>1937 通りがかりさん
ローカルルール無いなら無いで別に良いんですが(笑)
総合判断でしょうし、頭金とか職業属性とか収入とかいろいろな審査項目合算して最終的にクリアできたってことですかね。

てことは、信用情報にキズがある人が参考にするべきところは
異動有でも通る場合はある。自己破産個人再生レベルの事故情報は言わないほうがいいけど、できるだけ正直に真摯に審査に挑む。
異動やネガティブ情報ばかりの思考にとらわれず、その他の属性評価を高くするために努力する（頭金貯めるとか年収を少しでも上げるとか）
基本的には喪明けを待って挑む。

こんなとこでしょうか？

信用情報がきれいになっても過去に異動とか破産があれば絶対に通らないよって意固地になって書き込む方もいましたが、事実私含めて住宅ローン通ってるので、この掲示板を参考にしてる方は諦めずにがんばってください！

>>1936 もんもんさん

住信SBIについて、去年の話なので今は違うかも知れませんが、
・ネット申込（実際は三井住友信託銀行の商品）:事前段階では個信を見ないが、本審査時は三井住友信託銀行の保証会社が官報を追う。
・提携ローンおよびマネープラザ:事前段階で個信を見てMG保証付きになるか否かを判断する。保証会社付きにならなければプロパー融資、保証会社付きになるとMG保証が官報を追う。
・最初からMG保証付きの住宅ローン:今年から始まった商品らしい。
といった認識です。
全然信用しない人がいたので（笑）、数日前に契約内容を添付しましたが、私は提携ローンでプロパー融資して頂きました。
ちなみに融資額は年収の6倍程度、頭金は1割でした。

>>1939 通りがかりさん

大変貴重な情報ありがとうございます。

銀行や保証会社は違いますが、私も似たような流れでした。私はプロパーの案内をされたのでそのつもりで申し込みしましたら、数日後保証会社付けていいかの連絡が銀行からありましたね確か。
ちなみに私の案件で最終的に控えていた保証会社は、破産者は官報も追われて必ず絶対通らないですよって過去にどこかで執拗に書き込みされてた例の保証会社でしたが・・・(笑)

>>1940 もんもんさん
もしよろしければその保証会社教えて頂きたいです。

>>1941 マンション掲示板さん

金融関係者さんが力説していた全国保証じゃないですかねー。

今回も結局事故情報ありで、銀行にもマイナス情報話して、プロパーか全国保証で頭金なしで通るパターンですね。頑張って下さい(笑)

なぜ、ksc消える7年目に通った話はなくいつも5年目か謎ですね。まあ今回相談の人通りますよ。頭金なしksc記載ありでも。頑張って下さい

そして、事故に厳しい保証会社押しで、プロパーで保証人なし頭金なしで3000万位通ったり、期待してます

通りがかりの金融関係者さん（笑）

お顔真っ赤っかにして連投ですかね(笑)

>>1944 通りがかりさん

5年が毎回じゃなくて三年もいなかった？
知らんけどwww

>>1946 名無しさん
違います。おもしろ投稿楽しみにしているものです。今回書き込み数すごいなと感心しています。(笑)さんには期待していますよ。

>>1948 口コミ知りたいさん

3年で通る訳ありませんが、いたらすごい