変動金利は怖くない！！その１１

というか２％程度の金利差でやれ危険だとか金融リテラシーが低いとか
大騒ぎするくらいなら、そもそも借りすぎってことだ

>>901
まったくですな。

私も含めこんなところに顔を出す人は、住宅ローンについて何らかの不安があるんでしょう。

年収の1.5倍を15年固定2%代後半な取引先さん。
年収の2倍を変動▲1%優遇な上司。
私の身の回りの完全に安全圏な人達は、自分の好みで選択した後、金利タイプなぞ気にしている様子は全くありません(笑)。

我々は不安があるから集まってるのだから、変動だ固定だとくだらん感情論で他人を揶揄するのはやめましょう。
変動、固定ともに、危険な人は危険、安全な人は安全なのですよ。
どちらかで借りた人がみな安全なら、ギャンブルで身をくずす人、サラ金で首が回らなくなる人なんかこの世に存在しないでしょう。
ここは変動金利のスレだから、こうすれば安全、こうだと危険ってのを積極的に話し合えばよいのに。
いっそ私みたいな固定派が完全撤収すれば、変動派の本音トークが聞けて参考になるかもしれませんね。

あ、ちなみに我が家は最近あるFPさんに「そこまで堅実にきちんと考えて生活できていれば、変動でもよいかも」と言われ悩んでいますよ（笑）。

オレは変動固定のバトルが楽しくて見てる。あと案外為になる事や参考になる意見とかたまにあるしね。ちなみに自分のローンの不安はゼロに近い。

>890
そうなんだよね～。
借入れ額=物件価格なんてこと言ってる変動さんがいるくらいだからね。

返済できれば、それでいいのだ

俺は、毎月２万円の２５年の返済だ　５００万程だ借金

会社から住宅手当て２万でる

安泰安泰

>899
あなたは、どのように自己防衛してるの？
６０歳までに１億円の資産持てるの？
たった３０００万円程度の住宅購入に利子払ってローン組んでいるくらいなのに？

>>906
お・ま・え














禁句だよ

11日の日経に変動金利について書かれていますが、政策金利1.5パーセントぐらいが普通という書き方
がされています。
また、その場合の変動金利は、3.875パーセントになると書かれています。

もし、この日経が正しいとすると、
優遇金利を1.5パーセントあるならば、変動で2.375パーセントが実行金利となります。

変動金利で２．３７５パーセントならば、誰でも支払い可能かと思います。

あと、このスレで変動金利を怖くしないための方法論は、すでにどこかの天才が記載している
ように、

・変動金利で優遇金利で借りる
・固定３パーセントを想定し、その差額を繰り上げ返済(支払額軽)で払う

みずほ銀行や一部銀行や住友信託であれば、毎月の支払額を自分で決めれます。
これを利用すれば、変動金利で借りながら、元本を多めに減らすことが可能です。

固定3パーセントとの差額を貯金するのも良いと思いますが
貯金するより、返済した方が元本の減り方はすさまじいものがあります。

　・借金は元本が多いときには1円でも多く減らすと、後が楽になります。
　・借金は、なるべく期間を長くすると後が楽になります。

1ヶ月目で1万円元本を多く減らすと、34年11ヶ月にかかる利息が軽減されます。
なので、借り入れ当初は、なるべく毎月繰り上げするのがメリットとなります。

35年で借りて、返済額軽減型で繰り上げ返済して、25年ぐらいで返済するのが理想です。
金利が上がれば、35年返済に近づきますが、35年は超えません。

それが、固定3パーセント支払いの差額繰上げ返済のすごさです。

期間短縮型は、損ですのでしないようにしてください。

>>908さん
おっしゃること、ごもっともかとも思います。

ただし、堅実（ヘタレ？）な固定派が変動で借りる、もしくは借り換えるには、どうしてもネックになる部分があります。
その日経で言うところの普通が正しいか、普通から上への振れ幅がどれくらいか、またそれがいつやってくるのか、
決して誰にもわからないということです。

私は今、残期間28年を20年固定で、20年で完済するため必要額以上を毎月繰り上げ返済しています。
我ながら相当堅実だなと思います。
実際もし今の低金利が10年間続くなら、私のような堅い人間にとっては変動金利は全く怖くないと思います。
ただし仮に5年だったら、元本が相当減るとは言え、その後の上への振れ幅、また家計の状況によってはまったくわからないと思うのです。
これは色々シュミレーションしてみた結果です。
そして、10年スパンで経済状況を見通すことは、私のような素人には絶対にムリです。
したがって、総返済額では損をする可能性が高くとも、リスクヘッジのため固定を選択せざるを得ないのです。

あと、固定金利のメリットについて。
よく「総返済額がFIXできる」とよく言いますが、実際は「総返済額の上限がFIXできる」だと思っています。
実際に私はMIXから20年固定へと借り換え、繰上げも併せて予定総返済額を減らしてきています。
変動だとここがFIXできないのがツライですねー。
こんな私でも変動金利選択を納得できるには、年収を増やすしかないでしょうか？（笑）

結局ループな話で失礼しました。

性策金利1.5％ね

良いんじゃない。

貧乏変動がますます、破綻だ

>>910

負け惜しみにしか聞こえない。
まだ間に合いますよ。負けを認めて借り換えれば？

>>906

だからといって定年後も返済する予定でいたり、退職金を当てにするよりはマシ。
すくなくとも60歳以降に借金は残したくないし、仮に退職金んが今の水準で出たとしても
それを当てにはしたくない。

借金さえ無ければ何とかなるかもしれないけど、収入が当てに出来ないのに借金だけ残すって不安じゃないですか？

しかし投資で儲けた自慢ならともかく、固定より利息がすくなそうってだけで
なぜこんなにも鼻息荒く自慢してんだ変動クンはさ。
借金しているくせに金利の低さが自慢になるのか？よくわからん？

ムキになってギリ変ギリ変と叫ぶ固定よりはマシ。

よくわからんなー
支払い金利が少ないのが勝ちなら、借金が少ないほうが勝ちじゃねーの？
なんで固定、変動で勝ち負け決まるんだよ。
あとこのスレの固定の定義ってなに全期間固定ってこと？
変動って全期間変動ってこと？

>>907
どうして禁句なの?

ちなみに、５００万×２０年で１億円だね。
５００・６００万の年収の人はどうするんだろうね。

908さん909さんの内容が、変動と固定の立場の違いはありますが、冷静で的確で参考になりました。私は908さんと同じ考え方で返済中ですが、909さんの上限額をFIXしてから繰り上げしていく考え方も頷けます。

>>895
不動産屋か、ハウスメーカーの提携する銀行じゃないと事実上ローンが組めないのですよね。
土地、ハウスメーカー、銀行、を別々に選ぶと時間的制約があり事実上不可能であることが
分かった。　全ての銀行を当たった訳じゃないけど、建物の見積もりでは受けてくれません
でした。

固定で契約？？

どこか申込書のしるし　書き間違えたの？？

ありえね～～・・

そんなに　お金多く払いたいの？？　WHY??

>>919
どうでもいいですけど、貴方みたいなおばかさんが変動派の質を低く見せてますよ。
まあ、>>910みたいな固定派も同類ですけどね。
どっちもどっちか。はあ。

プップｗｗｗ

ガンバｗｗｗ

結局どっち？

軽減型それとも、期間短縮？

あ、そうか、狙ってやってるのか！
これがいわゆる「なりすまし」ってやつ？
ってかそれぞれ変動、固定の立場を偽ってたりするんですかね？
煽ってるようなのは一部の方がおっしゃるみたいにほんとに家なんか買ってないただの面白半分のニート？
言ってみれば>>921なんかと全く同じ部類で？？？
そうだとするとマジメに書くだけアホみたいですね。

>>No.894
>デリバディブの意味すら、、、
住宅ローンを借りる立場で何でデリバティブが関係あるんだよ？
貸す側の金融機関は証券化やデリバティブなどで利益を確保するだけの話だろ。

>金融や経済の仕組みに知識が 有れば、自然と変動のメリットを理解し
別にたいした知識なんて必要ないだろ、変動と固定の違い位は誰でも理解してるよ。

>ここにいる固定さんは何故借り換えないの？
固定を選んだのに、何で変動に借り換えるの？

変動の総意は908に近いしずっと言われている事なのにそこには誰もつっこまないでギリギリに誘導するのは
何故ですか？

それと固定さんは皆退職金を初めから当てにしてローンを組んでいるのですか？

>住宅ローンを借りる立場で何でデリバティブが関係あるんだよ？

文脈的にデリバティブを知らない→新聞もニュースも見ていないって感じですね。

>>923
まあまあ、いいじゃないの。
人間、100%得する自信があるんなら、そんな美味しい話そうそう他人に教えたりしませんよ。
声高に自身の優位性を主張する人ほど、自分の選択への不安の裏返し。
変動、固定問わず、ね。

わかった！ここはローン知識を競い合う場なんですね！
だからみんなムキになるんだ。納得

>>924
直後の>>909で、固定派がきちんとコメントしているのに（しかも好意的に）、それこそスルーしてそんな書き込みをする意図は何ですか？

私は固定選択者ですが、ギリギリに誘導するなどしたことはありません。

私は退職金を宛てにしないですむように、きちんと繰り上げ返済を進めていますよ。

新聞、ニュースを読むのもいいですが、ここで人に対して失礼な発言をする前に、人の発言をきちんと読みなさい。

>924
>固定さんは皆退職金を初めから当てにしてローンを組んでいるのですか？
それは固定も変動も関係なだろ、変動は退職金を当てにしないなんて根拠はないし。

>文脈的にデリバティブを知らない→新聞もニュースも見ていないって感じですね
何？　じゃあ説明してよ住宅ローンの固定金利とデリバティブの関係を。
固定金利の貸出に対して銀行はどのようなポジションを組むのか知りたかったんだ。
国債先物？オプション？金利スワップ？　フラット３５じゃない場合どうやって銀行は
デリバティブを活用するの？
詳しく知らないので教えて？
デリバティブについて詳しいんでしょ

924の理路整然とした解答が楽しみだ。

がっかりさせるなよ？

固定はデリバティブだ、というのがわからないのに、無理に反論しなくてもいいよ。
たとえばTIBORでは12ヶ月までしかないし、定期預金も最長で10年。そんな中で35年固定金利
ってどうやって実現されているのか、疑問に思ったこともないんだろう。

>>928
貸し出し金融機関は、ALMの観点から長短一致させる必要があるということはわかってるよね?
デリバティブが生まれたそもそもの背景は、アメリカでの1980年代の長短金利逆転で貯蓄貸付
組合が深刻な経営難になったため、それを解消する方法として金利スワップが生まれたという
のも知ってるよね?

まず固定は借りる側の立場でしか物事を考えていないようなので貸す側の立場で考えてみよう。

今が80年代だったら迷わず長期固定にする。

昔は良かった・・・

>930
全く答えになってないし、何が言いたいのかも全く分からない。
８０年代のアメリアの話など誰も聞いてない。

結局は自分でも分からないんだろ。
恥じかくだけだから知ったかぶりは止めろよ！

>>904
借入額のことを物件価格と言ってるのではないでしょう。
物件価格=頭金＋借入額。曲解しないでくださいね。なお、私は固定さんを揶揄してませんよ。ごく親しい間柄の固定派とも非難しあったりしません。それぞれの選択ですから。審査を通過し利息も払っていて、批判の余地もない。

>>933
だからさ、わからないんだったら正直に「私はデリバティブという言葉自体理解できていま
せん」って書けば、スワップレートの話を教えてあげるのに。

「固定金利がデリバティブ」ってことをよく理解していると、変動金利との選択の際の材料
になるんだけどな。

そもそも、金融機関の資金調達の仕組みもわからずに吠えてるのか、>>933は?

申し訳ありません。

さっぱり、ピーマンです。

どうぞ、わかりやすくご教授お願いします。

はぁ～

同じくデリバティブなんて、聞いたことしかないってくらい金融のド素人ですが、
Wikiで見てみると、
「実物商品や諸権利などの取扱いをおこなう当業者が実物の将来にわたる価格変動を回避（ヘッジ）するためにおこなう契約」
まさに住宅ローンの固定金利もこれに当てはまるとド素人の私でも思います。

というか、まさにそのヘッジのために納得して今現在変動より高い金利を払っているのですが。
なぜ固定金利がデリバティブだということが変動選択の理由になるのでしょうか。

どうぞ、わかりやすくご教示下さいませ。

>>936
いや、前提知識がどのあたりにあるのかさっぱりわからないので。どこまで詳しく説明
すればいいのか判断に迷うんだよね。

金融機関は、自己資金(預金・資本金・引当金)などの何倍も融資している、というのは知っているよね?
日経新聞にスワップレートが載っているのは知ってる?
ALMってどういう概念か知ってる?

このへんがわかっていれば、少しの説明で固定金利はデリバティブで構築した仕組債だ、
ということが理解してもらえると思うんだけど。

>>937
そう、借り手側からすると固定金利は金利変動リスクをヘッジしているわけです。
ここで、貸し手側の視点を導入すると....

住宅ローンで変動金利の場合は、貸し手が短期の資金で調達しても、6ヶ月ごとに金利見直し
されるので、貸し手側は低リスクで、特にヘッジする必要はありません。

一方、30年固定金利の場合、30年金融債や30年定期預金でお金を集めればリスクはありません
が、この低金利時代には10年定期すら売れない状況で、この状況下で短期資金を調達して30年
固定金利で貸し出しすれば、将来の金利上昇リスクをおもいっきりかぶることになります。

そこで、貸し手側は金利スワップなどをおこなってリスクヘッジを行います。スワップするには
当然相手方がいるわけで、その相手方は将来の金利上昇リスクを負う分、リターンを求めます。
そのリターン分が、固定金利には含まれています。

つまり、固定金利には金利スワップコストが加味されており、それは資金需給よりも将来の金利
上昇・下降リスクを強く反映しているということ、逆に変動金利はスワップコストが加味されて
おらず、貸し手側のリスクが少ない分だけ低金利になっているということです。

これにマクロ経済の視点を加えると、変動金利のリスクがより的確に見えてくるようになります。

>>939
早速わかりやすいご説明ありがとうございます。
お使いになっている語句は金融専門用語でも、仰られている内容自体は、様々な住宅ローン関連サイトに書かれていることと同義ですから、私のようなド素人にも容易に理解できます。

それで繰り返しになりますが、なぜ固定金利がデリバティブだと、変動金利選択の理由になるのですか？
総返済額で得をする可能性が高い、というだけであれば、とっくに了解済みなのですが・・・。

ご教示ください。宜しくお願いいたします。

>>940
要はですね、変動金利は本来はTIBORなどを反映しやすいわけですが、日本の場合は貯蓄率が
非常に高いため、地銀・信金・都市銀行などは短期資金の調達コストが非常に低いです。
逆に言うと、企業の資金需要よりも貯蓄額の方が多くて、慢性的な運用難なわけです。

このあたりをよく考えていくと、変動金利の上昇リスクが適性に評価できるようになります。

>>941
たびたびありがとうございます。
おっしゃることは納得できるのですが、どちらかと言えば変動金利が上がらない理由というより長期金利が上がらない（国債が売れる）理由に読み取れてしまいます。
この辺が勉強不足でしょうかね。

あまり教えて君だと失礼なので、その辺をキーワードに自分でも勉強してみます。
今日はもう寝ます。
ありがとうございました。

>>942
>長期金利が上がらない（国債が売れる）理由に読み取れてしまいます。
長期が上がらないならば短期はもっと上がりにくいです。

フラットって証券化して売るだけ。デリバティブって言うのかなあ？
まあ、言い方なんなてどうでもいいけど。

>30年金融債
日本に３０年物の国債とかってあるの？

>変動金利の上昇リスクが適性に評価できるようになります
で、金利は上昇するの？しないの？

１０年固定１．８５で進行中ですが、固定期間が終わったら（９年後）変動にするのは馬鹿ですか？その頃景気も利率も上がっていそうですが。がんばって繰り上げ返済もしています。

ギャンブルだ！！

何もかもギャンブルだ！！

結局、返済できればそれで良いのだ！！

返済できず、競売が、字えんどなのだ。
そして、借金が残るのだ！！　住宅はどうして？ノンリコになぜ出来ない？

期間短縮をチョイスすると何で馬鹿なの？

この辺も教えて？

お願いします。

>>938
金利を固定するのはプレーンなだけで、仕組債とまでは複合的なものではないと思う。
デリバティブといってしまえば範囲は広いかもしれないけどさ。
仕組債であれば、二重通貨や何かのトリガー付けるかもう少し複雑なものを指すとイメージする。
リバースフローターなんて新鮮みはないし、組成は単純だよね。
でもさ、938の考え方で言えば、固定金利が仕組債とするなら、
国債でも、一般社債でも、定期預金でも固定は仕組債になるのか？
それに借りてサイドから考えれば、金利を固定するだけでだけだから
金利を固定化するコストを支払う代わりに、リスクは債権を買った方に転移するだろ。
些末な住宅ローンの話題でALMまでも持ち出してどう話しを展開するつもりなのかどうでもいいけど
知識はあるのかもしれないけどね、それをここで披露して何なのかなぁと思われるほど稚拙だと思うよ。
そもそもスワップの考え方からすれば、固定でも変動でも価値は同じ。
固定が一方的にコスト支払っている訳ではなくて、変動にリスクを転移してるだけ。

938はどの程度の債権扱ったことがあるのかな？まさかネットで一生懸命学んだだけなんてないよね。
それによってはさ、もっと話してもらってもいいよ。

>>940
ALMやスワップ金利の考え方ってネットで探して容易に理解できちゃうんだね。
なんなら、是非、その素人的な理解で、さらに素人にもわかりやすく教えてみればいいと思うよ。
変動はお金持ちには本当に有利な資金調達の手段だと思う。
でも、ここでは金利が上がらない理由を必死にさがしてる、同じ考えの人間のコメントを読んで安心してる
変動の人がかなり多いようなので、
変動金利はかなり背伸びした人の身勝手な思惑が危ないと思うな。
毎年100万円の繰上返済を予定している人はどれくらいいるの？
10年間返済しながら別に1000万円。
過去10年に2000万円貯めてれば、それもできるかもしれない。
でも、それすらできないで家を買った人であるなら、今後10年の繰上返済なんて絵空事。
そうした想像力がリスクを生んでるみたいに思える。