変動金利は怖くない！！その１１

>年収比率と返済比率の違いは、返済比率は金利を含めた返済金額が比較数値になっている。
>しかし、年収比率は金利は関係ない。

確かに。
借り入れ時期で借り入れ金利が違うからね。全期間２．５で借りた人と３で借りた人が同じ年収比率で
借り入れ額を判断出来るとは思えない。

>>798
言い忘れた、私借り入れ時から3年間で元本600万円減らして、借り換えも一回やってますが何か？

>>802

そこまで余裕があって、破綻リスクはゼロに近いのに何で固定を選らんだの？もしかしてばかなの？

>>803
共働きで余裕があったが、子供が欲しくて嫁の収入がなくなる可能性を見越してだよ。
それに絶対に変動金利がこれからしばらくは今の固定を越えないなんて確信はオレにはとても持てない。

>>799を読んで少しは考えてみたの？
いずれにせよ、他人の価値観に対し何の想像も配慮もせずに人に向かって「ばか」などと言う貴方は社会性ゼロだ。

そもそも「年収比率が絶対」を言い出した人って、確か「変動も固定も関係ない」
って言ってなかったっけ？ある意味正しいと思うけど。

それが何で「固定は年収比率が絶対って決め付ける」になっていくんだろ。
変動の人だって年収比率を鑑みることはあるだろうに。
ほんとみんな変動vs固定のバトルが好きなのね～。

一部の変動さんで、どんな場合でも変動金利選択が正解！ってな感じで書く人いますよね。
それはどうなのかな？

私を含め、どんな場合でも固定金利選択が正解って書いた固定さんはほとんどいないと思うんだけど。

私の住宅ローンに関する考え方、このFPさんのブログに非常に近いです。
http://ameblo.jp/wealth-takada/entry-10293774696.html

変動金利選択を支持するFPさんのブログとか、面白い読み物があればぜひ紹介してください。

>ここにいる変動さん達にとって、年収比率の話は禁句なんでしょうね。

６００万の５倍以上の扶養ありだから、必死に否定するんだよ。
チョツトでも金利上昇すると、たちまち生活苦に陥るから、今少しでも繰上して利息軽減することを美徳として、また固定より有利だと自画自賛しているんだから。
あんまり、いじめないでね。

>>798
>ようするに変動より金利が高く、月々の返済額が元々多いので返済比率を借り入れ基準にしてしまうと 固定さんは皆返済比率の高いギリギリ固定になってしまう。
年収比3.8倍・返済比16.3%でも、ギリですか？

残金1000万だけ変動ローン検討
景気回復10年はないから0.9以下で借りることが望ましいと考えてます。

>>807
あのさ～、そういう決め付け煽りはいい加減やめませんか？
くだらない、時間の無駄だとは思いませんか。

ここにはROMってる人も含め、
「変動金利で借りてはいけないかもしれない人」
「固定金利で借りなくてもいいかもしれない人」
がたくさんいると思うんですよね。

そういう人たちがうまく方向を修正する手助けになるようなスレになれば有意義だと思うんですけどね。

>>809さん
1000万だけなら、「景気回復は10年はない」かどうかはさて置き、
仮に金利が急上昇しても利息増加はたかが知れてますからいいんじゃ
ないかと思いますよ。

>>809
残金１０００万というのは、今固定で、ローンの残り１０００万になったので変動に借り換えるってこと？
借り換え費用を出してメリットあるのかな？

でも購入検討中という事なので借り換えじゃないのか？

変動さん、固定さん双方、決め付けが過ぎる方は、この記事だけでも
参照して下さい。

http://ameblo.jp/wealth-takada/entry-10260736293.html

いろんな人がいるんです。価値観もそれぞれ。

自分の価値観だけが絶対とは思ってない変動さんと意見交換したいです。

>自分の価値観だけが絶対とは思ってない変動さんと意見交換したいです。
是非、そうして下さい。
そうすれば、もっと有意義なスレになるはずですよ。
固定との金利差額に対する現在の優位性のみにリスク回避についての安心を求めて、固定の人の攻撃をする○○な方々のカキコミは無視してね、ってところですか。

>810
>ここにはROMってる人も含め、
>「変動金利で借りてはいけないかもしれない人」
>「固定金利で借りなくてもいいかもしれない人」

ところで、これに対しての貴方様のご意見は？

>>804
>共働きで余裕があったが、子供が欲しくて嫁の収入がなくなる可能性を見越してだよ

では、あなたの年収比は大嘘なんですね。自慢げに言ってる割には不確定な要素だったわけですか。
そのような理由があるならば本来あなただけの収入が年収比どのくらいか言うべきですよね？
あなたの書き込みはあなただけの年収に対しての比率が2.7あるかのように受け取れます。
あえて夫婦両方の数値しか出さず、将来共働きではなくなる可能性を伏せている時点でギリギリなのでは？

>810
>あのさ～、そういう決め付け煽りはいい加減やめませんか？

決め付けとおっしゃいますが、実際、５００・６００万位のかたで、３０００万位借入れしている人は、ざらにいますよ。返済率から考えて、ここ１～２年の間で借り入れた人って、結構変動の人多いはずですよ。不動産会社もそれを進めるし、固定は優遇後３～３．７％位から金利落ちないから、１０年選択型なんていうのも優遇後一時１．６％位で貸してたけど、今は２％前後だしね。
現実ではないのでしょうか。
年収だって、あなたは、いっぱい取っているのかもしれませんか゜、４０前後で５００～６００万位のかたは、かなり多くいるはずですよ。平均年収の統計見ればわかるでしょ。
現実ですよ。現実。

>>816
「現時点2.7倍」って書いてるのに何で大嘘になるんですか？
別に世帯年収で書いちゃだめってルールがあるわけでもないのに。
まして嫁が復職する可能性だって十分にあるんですよ。
というか現在は嫁は復職希望です。
大体そんな細かい個人情報をいちいち晒しながら意見を言わなければいけないんですか？

ちなみに私個人の年収費を言うと3.6倍です。

そもそも
>>797の
>5倍か？
っていう程度の低い決め付け煽りに答えただけですよ。

くだらない揚げ足取り、ツッコミはご遠慮願います。

>決め付けとおっしゃいますが、実際、５００・６００万位のかたで、３０００万位借入れしている人は、ざらにいますよ

そうですね数年前は年収5倍でも固定にしておけば安心と思っていた人が沢山いたようです。
過去スレ見ればそんな人ばかりのようですから。

>ちなみに私個人の年収費を言うと3.6倍です

自慢げに言ってる割にはたいしたことないんですね。3倍以上は危険なんじゃないんですか？
600万繰り上げとの事ですから借入時は5倍くあい有って超危険組だったんじゃないですか？
それと、貯蓄はどのくらいあるのですか？恥ずかしくて言えませんか？

>>817
私も806、813でリンクしたソースのように、
貴方が>>817で書いていることは確かに現実ですよ。
>>807の、さもここで反論する変動さん全てがそれにあてはまるように
決め付けてるのが問題だ、無駄だって言ってるんです。
それに私は固定派ですよ。前後の文章もよく読んでください。

>>815
貴方のようなしょうもない人には答えません。

>>820
ああ、貴方も煽るのが趣味のしょうもない人ですね。
同じく答えません。

全く、私は「変な決め付けや煽りはやめて有意義に語りましょう」
って言っているだけの善良な固定派のつもりなのに、ほんとにしょうもない人が多いですね。
期待するだけ無駄ですか。

>>814さん
ご賛同ありがとうございました。
無視するってのも、まともな人間にはなかなか難しいですけどね（笑）。

みんなギリギリだから答えられません。

>>811
ああ、貴方は決め付け煽り固定派ですか。
まったく・・・

ほんの数時間で随分気分を害されるもんですね。
しょうもない人ばっかりなんでひとまず撤収します。

あ、>>811ではなく>>825でした。
失礼しました。

年収3倍以上が危険域？
おいおい、住宅ローンの大半が破綻懸念債権になって銀行巨額赤字になるぞ。
今は担保価値もないだろうからな。

年収600万円の5倍の3,000万円の借り入れなんて、フラット35で組めば高々11～12万円。
身の丈の生活をしてりゃ貯金もできるし前倒し返済で期間短縮もできる。
30代で組んで40半ばでリストラくらっても職を選ばず死に物狂いで仕事をして倹約して
車をあきらめてバスや自転車生活にして、奥さんの協力（パートなど）も得られれば、
はっきりいってなんてことはない。住宅維持費も出せるでしょ？
がんばれば給料も上がっていく。

ちっとも危険でもないし大変でもないが、身の丈に合わない背伸びしたい生活を
したいと思ってる見栄っ張りや身の程知らず、苦労したくない奴らにとっては
すごく大変だろうな。

苦労したくない世間知らずオタクニートが苦労しなくちゃ生活できないという現実を認めたく
ないばかりに、こんなところに張り付いて同じこと書き込んでるのかな。哀れだ。

私は、注文住宅で、３６００万でした。（すべてコミコミ）
借入金１２００万
年収４００万円税込み
無職夫＋子供２歳

返済比率15％
年収比率３倍

馬鹿でしょうか？

>年収3倍以上が危険域？

ようするにここは固定借入者にとって変動は危険でなければならない訳です。
よって、変動が危険な理由を根拠も無く思いついては書き込む訳です。
オリンピックしかり、貯蓄1000万しかり、年収3倍しかり・・・
変動を危険におとしめる為には当然基準を厳しくせざるを得ず、だんだん現実とかけ離れて行きます。
過去には頭金2000万必要とか、貯蓄が借り入れと同じ額が無いと変動は危険とか、財政赤字で超インフレが
来るとか、一般常識からかけ離れて行き、最後にはギリ変となります。

確かに2006年前後の金利上昇局面では固定が3%近辺の間に年収5倍で長期固定を組んだ人は多かったと思います。
というより、あの時期はそのような人は賢いとされていまし、当時の所得を維持出来ていれば危険では
無いでしょう。

結果的にそれ以降、金利は上がらず、変動のほうが有利な状況に今なっていますが、当時から日本の金利上昇は
限定的だと、ある程度のリスクを承知で借り入れを行った人も（当時は少数派でしたが）いたのは事実です。
もちろんそういう人ばかりではなく、本当にギリギリでの借り入れの人もいるでしょう。

あとは個々の価値観の問題で、固定変動自由に選べば良いのではと思います。どちらもメリットデメリットが
あり、どちらかが一方的に危険とならないと思います。

＞＞822
＞貴方のようなしょうもない人には答えません。
誰のことを書いているのですか。
初めて聞いてみたのですが？

>>830
別に「変動が危険でなければならない」なんて思ってないよ。
少なくとも固定選択者であるこの僕は。
一部を全体であるかのように一言で総括しないでいただきたい。

後半部分は全く同意します。

>年収3倍以上が危険域？
危険の度合いの問題。
破綻＝危険でもない。
生活レベル低下≒危険だね。
僕だったら。

832に激しく同意。
下のレベルの人が、上のレベルの人のことかのように、全体を総括して語るから、腹が立つだけさ。

>>831
撤収すると言いながら戻ってきてしまった・・・

>>810 by >>806なのに、
で>>806で、

>私の住宅ローンに関する考え方、このFPさんのブログに非常に近いです。
>http://ameblo.jp/wealth-takada/entry-10293774696.html

とコメントしているのに、それも読まずにただ質問するだけだから、
「しょうもない」と言っているのですよ。

では。

変動から固定があっほ
変動から連動が面白いわけですよ。

だから、貯蓄が出来るかどうかが、変動を使うありがたみですわ。

貧乏は、せっせと、貯蓄するか、家買うのやめるかですね。

日本の潜在成長率は今は１％の前半。民主党の内需拡大策で２％になるとする。
経済学的には政策金利≒潜在成長率が建前なので、今の政策金利は低すぎることになる。
ベースケースで政策金利が1.3％になるとして、優遇付き変動金利が0.975→2.275％が期待値
としても、固定金利よりも低い
内需拡大⇒賃金上昇⇒潜在成長率Upで2％になるとして、優遇付き変動金利が
0.975→2.975％となり今の固定金利35年よりも高くはなるが、あくまで潜在成長率２％の
生起確率は低いだろう。

固定金利を組む時は長短スプレッド（長期金利と短期金利の金利差）も見なきゃね。
ローン組む時に銀行に聞けば、ア　ホじゃなければわかるはず。

日経新聞の市況欄で期限別の詳しい金利はスワップレートが掲載されてるから簡単に計算できるよ。
日経すら読んでいなさそうなやつも多そうだが。
ゼロ金利政策やっているときは時間軸効果も働くので、長短スプレッドは厚くなるよ。といっても
大半は理解不能かな。

うちはヘタレだから変動と固定のMIXにしてるけど。。。

もう認めろよ

にほんっは、デフレカラ抜け出せないと

年金を消費税に変え、ようやく会社の負担が減り、その後、会社が給料上げるのか？あげないのか？

ヘチマま！！

＞835
自分なりのコメント出来ず、他人のブログの意見が自分の意見に近いなんて・・・？

FRBは長期にわたり、低金利政策を行うと宣言しましたね。

2年前のようなバブルは当分来ないとして、アメリカは製造業が衰退しているような状況で
失業率10%、10人に一人が仕事が無いような状況で、世界的に米の低金利を折り込み、ドル安が
進んでいるなかで、円高容認発言を行って藤井さんがあれだけ叩かれるような外需依存度の高い日本が、
政策金利を上げるような状況はしばらく来ない事は想像出来る。

民主の掲げる内需主導型景気回復も受給ギャップが40兆とも言われている状況下では並大抵な事では
無いだろう。

例えば、年収５００万円、借入が７倍３５００万円。
手取り月３０万円＋、フラットで毎月返済１３５，０００円。

学歴十分、大手企業勤務、年齢２０歳代。
これだって全然危険じゃないよね。

やっぱり、年収の何倍説は全く意味がない。

>>No.837
>民主党の内需拡大策で２％に
民主党は何かやったっけ、子育て支援で内需がグッと伸びるんだ？

>経済学的には政策金利≒潜在成長率が建前なので
そうなの？　アイスランドとか凄く経済が成長してるんだ？

>固定金利を組む時は長短スプレッド（長期金利と短期金利の金利差）も見なきゃね
そんなの見て何の意味があるの？
で、あなたの言う長期金利って何？、国債先物？

>>841
独身ならね。

23区では、なかなか３５００万の物件はないな～
２３区で買う人は、（床面積80㎡ぐらい）年収どれくらい合って、どれくらいの頭金積むの？
子供２人＋妻＋夫で？

＞アイスランドとか凄く経済が成長してるんだ？

ものすごく無知で恥ずかしい発言だって事に気づこうなｗ
君にはまだ日経新聞すら早すぎるようだｗ

>>845
だから、ちゃんと説明しろよ
かんに触る奴だな
おれは、固定が最高って言ってんだよ
低金利には固定が原則なんだよｗ

政策金利と長期金利の関係についてこんなホームページがありますた。

http://www.mizuho-ri.co.jp/research/economics/pdf/research/r060601japa...

>低金利には固定が原則なんだよｗ

昭和時代の古い価値観ですね。
古い既成概念に囚われている典型的な悪い例です。
もっと時代の変化に気づきましょう。
そのような原則はとっくの昔に崩壊しました。

それに気づき始めた人達は今借り換え始めていますよ。

>>No.844
２３区って東京都の話ですよね？
足立区だって２３区ですよ、
まあ子供がいれば足立区はちょっと、、、ね

>>846

アイスランド経済
GDPの規模1.9兆円（日本490兆円）
経済規模は日本の1/250。ちなみに日本の経済規模最低の県は鳥取県で2.1兆円なのでアイスランド経済は
鳥取県以下。

金融危機前
全体の国内総生産（GDP）は少なかったが、国民一人当たりでは世界でもトップレベル（2006年時点で世界5位）であった。産業としては金融部門の伸びが著しく、金融、不動産がGDPにしめる割合は、26%に達した。これが、後にこの国の経済危機を招いた。一方、従来の主力産業であった漁業のGDPに占める割合は6%まで減少した（2006年時点）

金融危機後
2008年9月29日にグリトニル銀行が政府管理下に置かれ、クローナの対ユーロ相場は大幅に下落した。10月6日には政府が非常事態を宣言し、議会はアイスランド国内の全銀行を国有化する法案を可決した。
こうした危機を乗り切るため、アイスランド中央銀行は8日にロシアから40億ユーロの緊急融資を受けることを発表したものの危機は収まらず、10月14日には国際通貨基金 (IMF) に正式に支援を要請した。10月27日にカウプシング銀行のサムライ債（円建ての債券）780億円が事実上のデフォルト（債務不履行）となった。

ろくな産業も無い小さな国が金融危機前の一人あたりのGDPが世界5位という事は
金融で稼いでいたに過ぎず、レバレッジを掛けていたから破綻した。
そのような国と日本を比較する事に何か意味があるのかな？

>>850
だからなんだこの
それで、変動の何処がいいんだ！
はぁ～

>>851

>>経済学的には政策金利≒潜在成長率が建前なので
>そうなの？　アイスランドとか凄く経済が成長してるんだ？

これはあなたでしょ？
変動とか関係ないでしょ？
ちゃんと説明したのだからそれなりの回答をしてくださいよ。

>>経済学的には政策金利≒潜在成長率が建前なので
>そうなの？　アイスランドとか凄く経済が成長してるんだ？

>>No.852
ちゃんと説明してないだろ。

>そのような国と日本を比較する事に何か意味があるのかな？
誰が比較した？　話を作らないで。

成長率と政策金利の話だろ。
アイスランドは政策金利が高いでも経済成長は低い。となれば
あなたの理論は根本が嘘になる。

破綻したアイスランドの政策金利を例に出して何か意味があるの？

>>837

わざわざスワップレートと書いてるだろうが。
普通長短スプレッド計算するときに先物使う奴いるか？ボ ケ。

長短スプレッドは調べる用途によって年限の組み合わせは様々だ。
ただし、違う種類の金利を比べたらあかんで。スワップはスワップ、国債は国債だ。
日経に掲載されている国債金利だけで用途に応じた年限の国債金利が全部掲載されていると思うなよ。
まあ知らんだろうが。

住宅ローンを借りた時の返済期限は何年とした？変動金利は何をベンチマークとして連動する？
それで答えが出なきゃ何のためにくっついているんだかよく分らない脳みそだな。

あと、名目金利＝実質金利＋期待インフレ率＋リスクプレミアム
が書かれたレポートをリンクしてくれている人がいるだろ。熟読せよ。
まあ、通勤時には新聞じゃなくてジャンプやサンデーやコロコロコミックを読んでそうだし、
難しすぎてわからんか（苦笑）

固定は金利は高いものの支払金額をFixでき、不確定要素をなくせる。世間の金利が上がった時は賃金が
上がっていることが多いので、最初は大変だが、景気が良くなったときの支払のゆとりが生じるのがメリット。

変動は金利変動という不確定要素はあるが、固定と同一借入金額ならば返済金額を少なくでき、
前倒返済の原資をためることができ、状況に応じて臨機応変に対応することが可能。
ただし、自制心が必要。
基本的に政策金利に連動するので、金利上昇時には賃金が上がっていることが多く、多少は相殺可能。
暮らしぶりはあまり変わらない。

危ないかどうかは金利のタイプではなくて、借りた人の行動特性に強く左右されるだけの話。

>>853

なぜ成長率が低くて金利が高いのか？それは破たんするような国だから。
日本の消費者金融の金利が高い理由を考えればわかるだろ？
返せない確率が高い相手に貸すならばそれなりに高い金利を取るのは当たり前。

通常の国ならば、リスクプレミアムはあまりつかない。
つくときは我々の仕事もどうなるか？って状況だろうから、住宅ローン借りてる時点で
あまり議論する意味ないね（笑）

しかし哀れなほどに無知だな。。。

>なぜ成長率が低くて金利が高いのか？
だれもそんなこと聞いてないよ

>経済学的には政策金利≒潜在成長率が建前なので
結局この訳の分からんことを言い出した奴が悪い。

>>No.855
何だか話が長いだけでひとり相撲だな。

だから、
>固定金利を組む時は長短スプレッド（長期金利と短期金利の金利差）も見なきゃね
見てどうするんだよ？

何この低レベル。

855がまともに解説しているのに・・・哀れだ。

とりあえず、
http://www5.cao.go.jp/j-j/sekai_chouryuu/sa03-02/sa03-01-horon.html
↑あたりを熟読してよく理解してから書き込みを行って下さい。

ま、その辺を理解してないから固定なんだろうけど

>ま、その辺を理解してないから固定なんだろうけど
一言余計だな。
これがなければ、良い意見なんだがね。

はぁ～

さっぱりわかんね～よ

どっちだ、結局は・・・

はぁ～

解らない人は固定にしておきましょう！
もちろん、年収比率ではなく、返済比率を低めでね！（笑）

吉。
よくわかった

ありがとう

はぁ～

<購入前までの貯蓄≒頭金>が多い人は毎月の返済額を低く抑えられるから、固定でもさほどの負担にはならないだろうけど、それでも早期の完済を目指すなら変動がいいでしょうね。
頭金少な目なら変動にして少しでも貯蓄を。
物件価格、年収、年齢・家族構成等の組合せで、何倍なら・または何％なら安全圏とは言えない。自分の属性を判断して準備できれば金利の上昇に大慌てすることはない。
固定さんが悔しまぎれにアレコレ考え出してくれるので、盛り上がるというか、カキコミ増え続けますね。

>固定さんが悔しまぎれに
楽しみなんですよ。
ムキになるギリ変さん相手するのが。

さて、次のネタは何かな？

しんすけでどう？ネタ？

しんすけ？

スリッパだよ

こんな簡単なことすらわかんない輩でもローン審査通るんか…？？
年収比率やら倍率以前に別の意味で審査基準が甘すぎじゃ…

>こんな簡単なことすらわかんない輩でもローン審査通るんか…？？
No.871のお前のことだよ。

国がどえらい借金してるご時世に金利を上げるような政策をとるようには思えんので
しばらくは低金利と踏んで変動で繰り上げ返済がよろしいと思い変動0.975%で土地を買った
上物は現在工務店と契約寸前です
借金生活がんばろっと

No.873
えっ？ ホントかなあ？
土地を買うのに変動０．９７５％なんて可能なの？
まだ建物は契約前でしょ。
それ住宅ローンじゃないでしょ？でも住宅ローンじゃなくて０．９７５％
なんてあり得ない(?)し、、、。　
ふしぎ

No.874 さん
ほんとでっせ！
購入土地が決まった際に銀行には土地プラス上物の予想合計金額を提示しそれで審査を受けて通りました
土地が決まっても上物の金額が決まるまでの時間があるので、まず土地だけで決済し土地だけのローンが開始
そろそろ上物の値段も決まりそうなんで契約すればその分のローンも開始となります
どこがふしぎに思われます？？

あ、No.875 by 賃貸住まいさん=No.873 by
です
本人より

名前の通り、どあほだな。

繋ぎ融資で0.975ってありえない。
どこの銀行か教えてくれ。

No.877
どあほ♪です（笑）
どあほ♪は 金利以外にも優遇されとるの！

あなたも私の仲間かいな（笑）

>>No.873
信じられませんが建物の契約前に土地だけでも
１％融資って受けられるんですね。
それは住宅ローンでしょうか？

土地と建物を別々に買う人は住宅ローンが組めずに苦労するのに。
もちろん土地は現金、後から建物は住宅ローン等のパターンは可能。または
不動産屋が間に入ったりとか、、色々面倒。

No.879 さん
どあほ♪も当初土地と建物の別々に買う際のローンってどうなるんやろって気に掛けておりました
しかしどあほ♪の場合は身内が法人をやっとりましてその取引の銀行がそのローンを組んだ銀行でしたので色々と優遇をして下さったようです。
だからどあほ♪の場合は特別だったのでしょう

建物の住宅ローンを組む前提で土地だけで住宅ローンは
大手なら普通にローン組めますけどね。
不動産屋通せば勝手にやってくれますよ。
自分で低金利探してやるとダメなんですかね。

今は変動だよ、怖くない

>>860
結局、固定長期ってのが実はデリバティブだというのがわかっていないヒトが多いんじゃ
ないだろうか。固定長期の金利が高いのはクーポン分が乗っているから。

やっと、まとまってよかったよかった

低金利字は固定で、金利ぼっ起中のときは、変動に切り替え

でも、ぼっ起中の時に変動に切り替えるスゴ技、見たことないし、提案した事も無い。

だって、僕が仕事ついたときには、バブル後だもん

しんすけ？

日経新聞とってる人は今日の新聞に住宅ローンの特集がありましたね
転記するのは面倒なので読んでみましょう

取ってない人も図書館いけば無料で読めるはずですよ

>No.881
>建物の住宅ローンを組む前提で土地だけで住宅ローンは
>大手なら普通にローン組めますけどね。

それって建築条件付きの土地でしょ。　あるいは土地を買った不動産屋を
通して家を建てる場合。

希望の土地があり買いたいので住宅ローンを、っていうのは無理。
だから、住宅ローンで希望の土地に希望のハウスメーカーの家を建てる
のは難しい。

4300万円の物件を購入したとします。

固定3パーセントと変動0.8パーセントを比較します。

金利3パーセントの固定の月の支払額
　165485円

金利0.8パーセントの変動の月の支払額
　117416円
　※支払額は、変動が、48069円安い

1年間の支払額
3パーセント(固定)
　1,927,799円

0.8パーセント(変動)
　1,393,520円
　※支払額は、変動が、534329円安い

1年で約53万円変動金利が安く支払います。

元金はどちらが多く減ったかですが
1年間の減った元金
3パーセント(固定)
　705,473円

0.8パーセント(変動)
　1,068,911円
　※減った元本は、変動が、363,438円多い。

つまり、
　変動金利は、約53万円安く支払い、36万円多く元金が減ります。

ここで、変動金利と固定金利で毎月の支払いを同じにします。
つまり、変動金利で0.8パーセントで借りながら3パーセントの固定と同額を支払い、差額を繰り上げ返済
をします。

すると
1年で支払う金額
　1,927,799円　※固定3パーセントと同額
1年で減った元本
　1,663,030円
　※固定より、957,557円多く元本が減る。


つまり、変動金利で3パーセントの支払いをしながら差額を繰り上げ返済すると、最初の1年で
約95万円多く元本が減ります。

次に10年後ですが
固定と変動(固定と同じ額の返済)だと

固定
　支払った元金：8,102,976円
　残り元金：34,897,024円
　
変動(固定と同額支払いの繰上げ返済)
　支払った元金：17,101,459円
　残り元金：25,898,541円

固定は残り25年で約3400万円払うが
変動は、残り25年で約2600万円払えばよい

となる。

・築10年の物件を、3400万円の25年ローンと、2600万円の25年ローンのどちらがいいですか？
・このとき固定にしてもいいし、そのまま変動にしてもいい。


なので、変動金利で固定と同じ額を支払いながら繰り上げ返済をするのがお得です。

　

　

>>883
デリバティブなんて耳にしたことはあっても会計や金融関係の人以外にはさほど周知ないんじゃないの？
あえて、そんなことを言い出すところが素人丸出しだから止めようね。
固定は保険としてオプションを支払って金利を固定しているのは承知の上なんだよ。
変動さんだけが計算できるわけでもないし。でも、変動さんはギリギリと計算しすぎみたいだね。
それに、固定がいくら高くても支払えれば何の問題もないでしょ。
自分はその分、収入あるし。
そもそも変動は支払総額は確定じゃないよね。だから確定みたいな計算してる人もいるけど意味がないよ。

変動さんがとやかく変動優位論を懸命に主張するのは、たぶん損得というよりも、
ここの変動さんには固定の金利を負担するのは厳しいからなんじゃないのかな？
自分のお金なんだから、何に使ってもOKなんだと思うよ。それが支払利息であっても。
年収比の話しでもいくつか出ていたようだけど、結局は個人の状況しだいで
どうお金を使えるのかの話しに帰着する。。
ここで発言してる変動さんの多くは、おそらくは高い収入の人はあまりいないだろうね。ローンに必死みたいだからさ。
考えているようでも、なんだかどこかのサイトの受け売りか、拾った情報の浅知恵レベル
貧しいのがそもそもの原因なんだろうな・・・とか思う。

正直さ、年収700～600万円で借入3000万円オーバーなら既にギリギリだよ。
その証拠に、その収入程度でで4000万円以上の借入できる人はまずいないよね。
まずはそれを自覚した上で、変動なのか、固定なのかの議論だと思うな。

もう朝だねー連休最終日だけど、これから出かけてきますねｗ

なんで変動と固定のいわゆるミックスを選ばないんだろう？
固定部分は安心、変動部分はプチギャンブル。なんで変動とか
固定とかにこだわるの？

僕もミックスです。
２０００万を元利均等の変動で、３０００万を固定のミックスです。
今は両方変動でもよかったかなーと思います。
変動でバシバシ返済して金利が上りそうになったら固定に借り換えすればよいと思います。
手数料取られてもそれ以上に元本減らせてると思います。

これから10年は上がらないだろう。
変動だな。

デリバディブなんてリーマン以降ニュースや新聞でさんざん出てるのに知らないのかよ？

恥ずかしくないのか？よくそんなんで数千万も借金出来たな？

ようするに固定は認識が甘いんだよ。大金を借りるのにろくに調べない。変動との比較もシミュレーションも
実はやってない。ただ、「毎月同じ額払えば安全」それだけ。

もしかして自分がギリギリだって事すら気づいてないんじゃないか？

その点、変動は金利上昇リスクにも備えつつ、貯蓄と繰り上げのバランスを考えながら完済後の貯蓄、
老後まで視野に入れてる。

固定はただ「毎月同じ額払えば安全」と当面の生活だけしか見ておらず、実は未来の事は一切考えていない。
ローン後半に親の遺産が入るとか確定した収入があるヤツならそれでもいいが、不確定な退職金や年金を
当てにしていたり、定年後も働けばいいなんて思ってるヤツばかりなんだろ？

そんなヤツだからデリバディブの意味すら知らないんだよ。少しでも金融や経済の仕組みに知識が
有れば、自然と変動のメリットを理解し、選択するはず。それでもあえて固定を選ぶならば別に良い。
しかし、ここにいる固定さんは変動の批判しかしておらず、知識が無い未来の事は何も考えていない
ギリ固定ばかりという事が分かる。

そしてその事は自分でも薄々気づいてる。でも自分の過ちを認めたくないので必死にここで変動を攻撃する。
しかし、変動が不利になるような要素は全く無く、適当な事を買いても論破されて終わり。
唯一変動が不利になる条件、それは借り手がギリギリだった場合。ようするに固定が架空のギリ変を
攻撃すればするほど、実は変動は不利なネタが無い事を意味している。

ここにいる固定さんは何故借り換えないの？さっさと自分の選択が過ちだったと認めて借り換えちゃいなよ。
世の中そういう人はいっぱいいるよ？それとも頭金もろくに入れてないで担保割れして借り換えすら出来ないの？

>>887
私の場合は、下記の流れで地方銀行とローン契約できました。

１．希望の土地が見つかったので仲介業者を通して購入申込み
２．以前から考えていたＨＭに概算見積もりを依頼
３．ローン申込みは仲介業者が紹介する銀行に事前審査申込み（土地＋建物概算見積もり）
４．土地売買契約
５．銀行事前審査ＯＫ
６．建物請負契約
７．土地部分ローン契約（変動金利：0.975%、5000万）
８．土地融資実行

土地ローンの元金返済は猶予されておりまして、現在は金利のみ支払ってます。
建物引渡し時に建物部分のローン実行予定であり、その翌月から元利均等返済が始まります。

建物を建築する前提でＨＭの見積書を付けてローンを申し込めば、いわゆる土地ローンのた
めの「つなぎ融資」は不要です。
必ずしも見積書のＨＭと契約しなければならないわけではないですが、土地ローン実行時か
ら原則として２年以内に建物を完成させねばならない契約となっています。

要するに早期返済可か不可か。

繰り上げ返済の余裕があり金利の低いうちに返せる見込みのある人は変動
今後、教育資金等で色々と出費があって繰り上げ返済できない人は固定を選ぶのが良いと思う

繰り上げ出来ないならローン組むな。
60才以下で終わる期間のローンならOKだけど。
35年固定繰り上げ無しなら25才まで。これ鉄則

退職金が数千万あるのでそれでローンを完済してお釣りがきます。

老後資金は別途積み立て中です。

子供の教育資金は子供が生まれた時から毎月5万貯金してきたので、それで十分まかなえます。

老後費用は約１億円
http://money.goo.ne.jp/lifeplan/learning/fi63ag000000ukgx.html


老後資金を別途積み立てるならローン完済して貯蓄に専念したほうが効率がいいし、無駄に払う利息分も
貯蓄出来るのに何故やらないの？

しかも退職金を100%当てにしている時点で怖い。20年、30年後の日本、自分の勤めている企業が安泰と
信じ切ってる訳でしょ？もっと自己防衛しないと。

固定って皆退職金を当てにしてローン組むのか？綱渡りだな。