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元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。
前スレ:https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/
[スレ作成日時]2013-11-07 15:13:46
元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。
前スレ:https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/
[スレ作成日時]2013-11-07 15:13:46
おっと、誤差の範疇だけどちょっとだけ計算間違いがあった。
元金
総返済額:39,494,820 減税還付:2,460,242 最大返済:144,047(121ヶ月目)
→総返済額:39,510,927 減税還付:2,460,242 最大返済:144,047(121ヶ月目)
ついでだから元金にしたら繰上げはいらないと言う人向けに、元金が繰上げなかった場合
元金(繰上げなし)
総返済額:41,592,759 減税還付:2,599,996 最大返済:160,714(121ヶ月目)
流石に結構差が大きいね。
元利側は、別に都合がいい解釈とかしてないと思うんだけど。
単純に事実を述べているだけ。
一部(一人?)の元金さんが
その事実を認めたがらないだけに見えるんだけど。
>>389
あなたのような理由で元金を選んでる人を批判している人はほぼいないし、勘違いしているともはなから思っていませんよ。
元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い
これを否定しようとしている元金さんは勘違いしていると思いますが。
勘違いしている元金がいるという勘違い
意固地になってる元金はいるじゃんw
単純な答え!ローン残高が少ないほど利息は少ない。
元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットはちょっとだけ自由度が高く破綻率が低い
これに噛みつく元金さんが、ことごとく論破されてるだけ。
理解できている人は元金も元利も納得してる。
>408
そこを否定している元金の人っているんでしたっけ?
繰上げしなければ、元金後半は元利よりも自由度が高いとか言ってる人はいたような気もしますが・・・
元利の人は、元金に「自由度がある」とか言ってほしくないだけなんですかね?
元金に自由度があるなら、元利には(元金の自由度+元金との差額)の自由度があるだけです。
間違ってますか?
>>410
>元利の人は、元金に「自由度がある」とか言ってほしくな>いだけなんですかね?
元金の方が自由度があるというのは間違いですからねぇ。
その人は125%ルールはデメリットでしかないとか、繰り上げ返済はスレ違いだとか、元金の方が自由度があるとか、明らかな間違いを繰り返すから反論されているわけです。
>411
トータルでは、差異はなく同じと思いますよ。
うさぎと、かめで、16年めぐらいで
追い付き追い抜きますよ。
いつでも、抜けると言って、
繰上ないといつの間にか、
差が開いてきますよ、といったところでしょうか?
>413
同じ返済能力の人で比較するので、繰上げしなければ手元に資金が残るから、結局のところ元利の方が自由度が高い ってことを言いたいんですよね。まぁその通りだと思いますよ。
元金は元利との比較ではなく、初期の返済時に比べると相対的に自由度が増すって言いたいだけなんじゃないですかね。
125%ルールはメリットもデメリットもあると思いますので、「デメリットしか」というのは誤りですね。
今日はどっちも柔軟ありありでいいですね。
>>389みたいに元金元利のメリット・デメリットを把握した上で元金を選んでる人から見て頑なに保証料以外の元金のメリットを主張してる人はどう思うのかな?
>125%ルールはメリットもデメリットもあると思いますので、「デメリットしか」というのは誤りですね。
5年125%ルールにデメリットは有りません。メリットだけです。
あえて聞きますがデメリットって何?
それと、くどいくらいに出ていますが、住宅ローンの返済可能額は月間いくら払えるかです。
住宅ローン負担額=「最低返済額+繰上げ額」は元利も元金も同じです。
割合が違うだけです。
なので、最低返済額が多い元金は繰上げ額が低くなるがけで住宅ローン負担額は変わりません。
住宅ローン負担額が同じなのに最低返済額がいくら高くなってもメリットは一切有りません。
むしろ、住宅ローン負担額<最低返済額となったらアウトです。これは明らかにデメリットです。
>>420
皆が自由度の定義を
「繰上げ返済する金額の決定権」
としている中で、一人だけ
「毎月の収入から住宅ローン返済を引いた額」
という別の定義で使用し、
「元金は後半になると自由度上がるからなー」
と言っているわけですよ。
そりゃ「元利の方が自由度が高いよ」と反論されるのは仕方が無いかと。
私は125%ルールに関してはメリットしか無いと思ってるのですが、
制度としてデメリットって何かありますか?
元利均等で変動金利は繰り上げ返済前提条件だとおもいます。金利上昇で五年ルール適用状態では繰り上げ返済出来なかったらデメリットです。
>元利均等で変動金利は繰り上げ返済前提条件だとおもいます。
これって元金も同じでしょ?
でないと、金利上昇で五年ルール適用されるような状態では、元金は破綻してることになる。
だったら延命(125%ルール)で助かる※見込みがあるなら
元利の125%ルールはデメリットとは言わないと思うけど。
>>425
それって5年125%ルールのメリットですよね?
むしろ5年125%ルールが無い元金のデメリットを言ってる。
あなたの言葉を引用すると。
元利均等でもで元金均等でも変動金利は繰り上げ返済前提条件だとおもいます。金利上昇で五年ルール適用状態では繰り上げ返済出来なかったら元利均等は五年ルールで5年間猶予が与えられますが、元金均等は即刻退場です。
125%ルールのデメリット
金利上昇時、勝手に適応されるので放っておくと損をする。
暇な人にはデメリットじゃないかもしれませんね(笑)
忙しい人でも放置しなければデメリットじゃないだろ?
無知だと損をするからデメリットだ、と言われても・・・
知識が有れば得をするのは、ローン返済だけじゃないしな。
>>432
ずっと金利を気にする必要なんて無いだろ。
新聞読んだりニュース見てればわかる話でしょ?
銀行から定期的に通知だって来るでしょ?
テレビでも新聞でもネットでもニュースは絶対見ないという強い信念が無いと、125%ルールが適用される程の金利上昇に気付かないなんてことは無いでしょ。
無理矢理デメリットあるように見せかけたいからこういう無理が出てくる。
新聞読めばデメリット解決だな元金君
え?忙しくて新聞読む暇無いって?
知らんがな・・・
>433
本当に忙しいと書いた文が読めませんか?
理解できないとしたら、あなたが暇な人なだけ。
しかも「気づいたら繰上げ返済をしないといけない」もデメリットと書いてますよ
ああ、これも暇なのでデメリットにならないのか(笑)
このスレの人は自分に関係ないとデメリットじゃないと決め付けるのですね。
「僕の考えた最強の返済方法」だから誰にでもデメリットがあっちゃいけないのかな?
>432
金利が上がるなんて大ニュースすらアンテナに掛からないと言うなら、無知と言うよりは馬○だよ。
繰上げの手間なんてインターネットで15分程度の作業だから、多忙でも関係ないし。
何故袋叩きに合っているかと言うと、デメリットの無いものを無理にデメリットにしているから。
即退場がメリットじゃない人にとって、手間はデメリットとなることが
即退場の暇な人には理解不能ということだけがわかりました。
あと、これが袋叩きにしてると思ってる感性にも笑えました。
必死でデメリットと言う人は、もしかすると何年も社会と隔絶される恐れのある人?
そう言う人は、住宅ローンにほとんど縁がないと思うけど。
一般的な人にはデメリットではないので、例外を一般化して主張するのは詭弁だよ。
>即退場がメリットじゃない人にとって、手間はデメリットとなることが
>即退場の暇な人には理解不能ということだけがわかりました。
意味が不明だけど、日本語で書いてもらえないかな?
・即退場→金利急騰時に破綻すること
だと思うけど、破綻がメリットになる人にとっては、手間を掛けなければメリットなんだから、手間はデメリットにならないし、金利上昇時に破綻する人は繰上する暇が無いから破綻するといっていなかったっけ?
詭弁を繰り返している内に、自分でも頭が混乱していないか?
>440
破綻に「回避」という言葉を付け忘れていましたね。すいませんでした。
>金利上昇時に破綻する人は繰上する暇が無いから破綻するといっていなかったっけ?
どこで誰がそんな発言をしたか知りませんが、そんな発言があるとしたら他人です。
あなたと違って、ずっとここにいられるほど暇じゃないので(笑)
読み返すと余計分かりにくくなっているな。
破綻がデメリットになる人は手間を掛けて破綻を回避できればメリット、破綻がメリットになる人は手間を掛けなければメリット、なんだから手間を掛けてメリットを得ていれば手間がデメリットにはならないよね?
月1回15分程度の手間すら掛けられない世間から隔絶されるような例外的な人を想定しているわけ?
どちらにしても、ここにネット世界に常駐されてるような人には、
ネット15分を手間と感じることがある人がいるといっても、
理解してもらえないのは仕方ないのかもしれませんね。
結局何がデメリットなのかよく分からん。
繰上げ返済をするのに忙しいも何もないでしょ?
ネットで数分なんだから。
手間はネットショッピングするのと大して変わらないでしょ。そんな暇も無いって、一体どんな職業?
金利上昇すらよっぽど注意しないと気づかない、インターネットで15分程度の作業すら出来ない、社会から隔絶されるようなシチュエーションを想定すると、どこかの山奥のたこ部屋に住んでいるか、遠洋漁業の船乗りか、刑務所に入る恐れがあるような人以外に想像ができない。
元金さんが、自ら自身の客観像を発信してる。
この元金さん、発言と思考が滅裂状態になってるしw
子供かよ!
今日もイカレ元金さんのお陰でスレが盛況ですね。
>>435
125%ルール適用される程の異常事態に気付かない程忙しい人を想定してるの?
それは125%ルールのデメリットというより、その人自身に問題大有りだろ。
そんな極端な例挙げて「これがデメリットです」と言われても、どこにそんな奴いるの?って話。
金利急上昇という新聞でもテレビでも連日取り上げられるようなトップニュースに気付く人は、元金君にとっては暇人なわけだ。
逆にそんなことも知らない奴は今の総理大臣が誰かも知らないだろうな。ニュース見てないんだから知り様が無い。
選挙も行ってないだろう。
候補者の情報全くわからないから選びようが無い。
そんな人を想定してデメリットがあると主張し、
それに納得する奴がいると思った?
袋叩きわろた
もう元利とか元金とか関係なく、ネット住民属性の方々の憂さ晴らしの場になっちゃってますね。相手を煽って言葉尻の揚げ足を取って自己満足に陥るとか。
ちょっと前はもっと有意義な議論とか情報源とかだったのに、最近はすぐに荒れる。冷静に見てほとんどが、元金を受け入れられない元利の人がよってかかって荒らす。なんかうんざりですね。元利の人からみて、この状況ってどう映るんかな?楽しいのかな?
いつぞやに「元金の誤りを正す」と言われている方がいらっしゃいましたが、淡々と正すだけで終われない人がこの荒れ模様の要因だと思うのですが、、、まぁ原因となっている方々の耳には届かないんでしょうね。残念です。
むしろ、逆。
とっくに結論の出ている事なのにいつまでたっても認めたがらない元金さんに、またかよ!ってなるわけ。だから口調もきつくなる。
有意義もなにも、結論は出尽くしてるんだから元金がどんな屁理屈こねようと議論にすらならないよ。
>>452
元金を受け入れられないんじゃない。
元金の間違った情報を受け入れられないだけ。
最初に相手を暇人呼ばわりした元金さんではなく、それに反論した元利派のみを一方的に荒れた原因であるかのようなあなたのそのレスこそ煽りなんですよ。
言っても耳を傾けることはないでしょうが。
>456
確かに逆の立場で読んでみると私の発言も煽りと取られかねませんね。すいません。
顔が見えないからこそ感情的なコメントは控えた方がいいですね。冷静なつもりで自分がヒートアップしてました(^_^;)
とにかくさっさと借金を返した方がいいと思います
議論するよりバイトして、お金作った方が速いです
>>422
あえて125%ルールの自分にとってのデメリットを挙げるとすれば、発生するコストかな。ローコストではあるにしても、ノーコストではない。費用対効果はひとそれぞれなので。
他の方が挙げられている繰上げ忘れ等による利息増は、デメリットではなくリスク(≒可能性)とでも言った方が適当かなと。
本当は議論は大切なんだけどね。
自分の知らない情報が得られるかもしれないから。
ただ残念なことは
「元金のメリットは保証料がちょっと低い
元利のメリットは自由度が高く破綻率がちょっと低い」
議論を重ねてもこの結論から変わっていないということ。
125%ルールに費用はかからないはずですよ
ルールは銀行にとってデメリットなのでその分、保証料が元金より高くなってる可能性がある。
銀行にとってのデメリットは、不良債権を抱える可能性です。
>銀行にとってのデメリットは、不良債権を抱える可能性です。
金利上昇時そのままだと破綻する低所得者から
生かさず殺さずでいつまでもむさぼることができる。
125%ルールは銀行にとってメリットということですね。
>468さんの方が正解ですよ!ローンは利息が商売!車のローンやサラ金より住宅ローンは金利が安いのは担保があるからですよ!最近新聞にも載ってるけど、固定も変動も金利が低下し優遇幅の競争で旨味がなくなってきてますが、破綻不良債権になりそうな物件にお金かしていただけませんよ! 万が一破綻しても銀行にさしあげるだけ。銀行はそれまで利息と保証料で儲けてます。できれば銀行にとって債務者は五年ルールで利息の支払いが大幅に増えても何とか乗りきってもらいたいと願っているはず。ローンのパンフレットにも載っているはずだが、もしローンの支払いが問題があったら早目に銀行に連絡してくださいと書いてるあります。前政権の亀ちゃんが作って期限切れになった金融モトリアムも引き続き対応していくとの事 何かあったら当分元金そのままで利息のみ支払い又は、ローン期間延長対応しますと最近のローンパンフレットかいてあります。 以前新聞に載ってたが銀行にとって住宅ローンほど硬い商売ないと記載されてました。担保のあるローンだし35年も引っ張れる商売だし。だから今銀行間で競争してるんだよ!
>473
それを言うなら流動性リスクの話なんてしてないよ。
125%ルールで不良債権を作らないことが、銀行にとってメリットがあるという話に
流動性リスクで無理矢理割り込んできたのはあなた。
>471
担保割れしてたら意味ないじゃん。
借金は増えるのに、資産価値が減ってたら、そんな状態だよ。
そんなの不良債権化の可能性を考えたら
銀行にとってデメリットでしかないよね。
さらに125%ルールが発動してるってことは
銀行は調達資金との逆ざや現象が起きてるかもしれないし。
>>474
なら銀行はなぜ貸し剥がしをするのかね?
現時点での不良債権を作らない事だけが目的ならば貸し剥がしなんて必要無いだろ。
返せる見込みの有る優良貸出先ならば融資の見直しを行う事も有るだろう。
しかし、5年125%ルールは顧客の信用の如何に関係なく全て強制で適用される。
不良債権確実と分かっていてもだ。
銀行が5年125%ルール適用を債務者の信用如何で適用を選択出来るならばメリットかもしれないが、不良債権作らない=先伸ばしにしている事だって有るんだよ。
もう一度金融の勉強して出なおして来なさい
>476
住宅ローンと企業への貸し剥がしを同列に語るとは、あきれてものが言えないな。
言ってることもおかしいし、よくこれで恥ずかしげも無く
「もう一度金融の勉強して出なおして来なさい 」って言えるな
ある意味、人としてすごいよ君
>銀行は調達資金との逆ざや現象が起きてるかもしれないし。
おいおい 125%ルールが発動しても金利は125%になってるわけじゃないのを知ってるか?
それとも変動金利で借りてる人全部で逆ざや現象が起こると思ってるのか?
>475さん!レベル低すぎ! なあ、政策金利上昇 変動金利上昇 五年ルール適用になるわけだが、政府が目指すインフレになると住宅の資産価値がなぜ担保割れなのでしょうか? 知識なさすぎ?
貴方はは違う意味で元金均等返済にむいてます!貴方はの場合元利均等で変動金利の組み合わせは五年ルールはデメリットになります!知識があればメリットに出来ることがありますが。
>480
本気で言ってるとしたら本当金融学んだほうがいいよ。
企業への貸出は無担保や既に貸し出した額の担保割れもザラ。
そもそも企業融資は継続的なものでズルズル貸さなければいけなくて不良債権を拡大するハメになる。
一度きりかつ担保もしっかり住宅ローンとはわけが違う。
それぐらい指摘するまでもなく気づこうよ。
で、5年125%ルールが何で銀行にとってメリットなのか分からないので金融に詳しい人説明してくれない?
しっかり担保とってるなら先延ばししないでその時に回収したほうが良くない?
話題ずらしに成功したみたいだけど、銀行にメリットがあると言う事と借りた人にメリットがあると言う事が、相反するとは限らないからね。
Win-Winの関係になることも当然ある。
125%ルールが消費者に対してメリットしか無いと言う事実と、銀行の流動性や不良債権リスクとは直接の関係はない。
なんか自分の狭い知識だけでモノを語ってる人がいるな。。。
ある意味そこまで自信満々に語れるってすごいね。
125%ルールは借り手側にメリットがあるのは事実なんだから
銀行にとってメリットだろうがデメリットだろうが関係ないよね。
このルールのおかげで破綻する可能性は
元金 > 元利 ってのも変わらないし。
金利上昇局面五年ルール適用で銀行は利息の取り分がふえる。債務者は返済額は変わらないが元金の減りが遅くなる。
これが銀行にメリットないねかー。
もっと前の議論だと金利上昇局面だと知識のある人は関係ないのが議論できてたが、五年ルールはメリットを訴えてる人は金利上昇局面以降しんどいなー
元金からは、がっぽり利息取れまんがな。ウシシ。
どのみち金利上昇局面では、元金も元利も利払いが増えるんだから(当然だよね)
上がった金利を、今から多く利息を払わないといけないか(元金)
利息をツケとして5年間先延ばしにして対策をとるのか(元利)
の違いでしかない。
元利派の言ってるメリットは、125%ルールが発動するくらいの急激な金利上昇局面なら
元金で利息が払えなくなって破綻するより、5年間でもツケを先延ばしにして対策とるほうが優位でしょ?
ってことなんだよね。
これがメリットだと言ってる。
なんか 銀行VS元利 みたいな議論になってたけど
そうじゃないでしょ?
元金VS元利 でどっちがメリットあるか。が重要でしょ。
銀行にとってのメリット・デメリットなんて俺たちには関係ないってw
125%ルールが適用され続けると銀行は35年経たないと資金回収出来ないんですけど。
何処が銀行にとってメリットなの?
>486
銀行は、差し押さえして担保割れするとか流動性が悪いなどのリスクを回避し、増えた金利を受取ることができる。
借り手側は、十分余裕がある場合上がった金利分を加算して繰上げる、破綻したり生活レベルを下げたくない場合上がった金利分は後に回して計画通りの繰上を行う、と言う選択肢をもてる。
>金利上昇局面五年ルール適用で銀行は利息の取り分がふえる。
は別に銀行だけのメリットではなく、借り手にも大きなメリットはあるね。
ノンバンク系だと金利が低い分、5年125%採用してない所とか有るよね。
>488の言っている事凄くわかるよ。
危機管理能力が低い人が多いよね…
まっどっちに転んでも、銀行屋さんには
関係ないんだけどね。
今のうちに出来るだけ元金は減らしてた方が得策
だと思うよ。
いくら説明しても、分からない人はこの先も理解
する事は無いから、相手にするだけ時間の無駄だよ。
危機管理の観点では明らかに元利が有利だね。
元金は目先の保証料の差額に目がくらんだのでしょ。
>>494
元金減らしておいた方がいいかどうかと、
元利選ぶか元金選ぶかは関係ないでしょう。
危機管理重視するなら元利。
余裕有る無しに関わらず元利の方が破綻率低いのは変わらないから。
変動金利は指標が短プラ(政策金利)であるとおり、その時の短期金融市場で資金の調達を行っている。
125%ルールが適用されると、調達コストと受け取る利息が逆ザヤなってしまう。
sony銀行などのネット銀行は、通常の変動と違い、短プラではなく、金利スワップを利用しており、毎月金利が変更(見直しは年二回)になるので、その月の調達金利にいくらか利ざやを乗せた金利が貸出金利になっていると思われる。当然5年125%ルールは逆ザヤになってしまうので採用していない。(その代わり銀行系より金利が低い)