繰り上げ返済は愚か者？【Part４】

素人が横入りします。
2000万の変動ローンを組んで、1000万をノーリスク、500万を株やETFやリートで3%運用目指すっておかしいかな？

221>まず、住宅ローンで借り入れたカネをそのように使うのは、住宅ローンの仕組みから不可能。
借入とは別に自己資金でするなら別だし自由。

＞０．５％で借りれ
上でも言ってる人いますが、それは今だけでいつ上昇するかはわかりません。

＞数％で運用確実な今

それは今じゃなく過去、しかも直近ではここ１年限定の話
「数％で運用確実な今」などどんな時代も存在しません
まだまだ多分大丈夫だろうと、リスクを背負ってしか投資は成り立ちません。

投資を否定はしませんが(自分も少ししているので)
一括返済できるお金があってその上での投資なら好きにしろですが
全余裕資金を、投資に使わないのは愚の骨頂とか言ってる人はどうかと思います。

0.5%てのは、10年固定の1.5%マイナス1%で0.5%でしょう。
変動リスクを入れて話なんてしていない。

逆の質問。
何故繰上げ返済なんてするの。
感情論ではなくて、論理的に有利な点を教えて下さい。
最初から適切な返済計画ができていれば、
もっと期間を短くしたりして、
有利なローンを引き出せていたはずです。

計画性がないだけでしょう。

マイナス1%はローン減税分。

>>223
全余裕資金を投資するべきだなんて言ってる人いるの？
どこから「投資」とするかにもよるし、どの程度から「余裕資金」と定義するのかにもよるが、流石にそんなことしてる人はいないでしょう。

0.5%てのは、10年固定の1.5%マイナス1%で0.5%でしょう。 >
横レスですけど、−１％が毎年の住宅ローン減税の事なら、毎年の残債の１％を１０年ですから、
例えば３０００万の借り入れの３０万円×１０年が総減税ではないです。釈迦に説法でしょうけど念の為。

>224
1.5％なんてバカ高い金利を払うのは無駄だから、変動で借りている。
繰上のメリットについては>192で説明済み。
10年固定という事は10年後から変動リスクを負っている様だけど、10年以内に完済する予定の原資が何かのショックで吹っ飛ばなければ貴方の方が得をするだけ。
自分は生活基盤となる住居にかける必要経費をリスク運用するつもりはないから、何かあろうがなかろうが関係ない。

>226
繰上原資なんて自分のように必要経費に組み込む人でも余裕資金に最も近い区分、老後の資産より重要度が高い程度の分類にもかかわらず、繰上原資をリスク運用に回すという事は、全余裕資産としか思えないが。
正直繰上原資までリスク運用に回すような人は資金計画のミスだろうと個人的には思うけど。

ようは、繰上げしか知恵がないだけでしょう。

投資してる方が繰り上げしてるより金利上昇リスクに対して強いんじゃない？

>229
結局全余裕資金をリスク運用するなんて主張してる人はいないんだろ？

きちんと資金計画とリスク管理ができていないから、
ローンが怖くて仕方がないのだ。
きちんとしたライフプランを持っていれば、
繰上げをしなければ不安なローンなんて組まない。

多分、営業から繰上げ前提のローン組まされているから、
不安なんだよ。

＞224
0.5%といえば、最近話題の当初5年固定（1.7%優遇）でしょう。（実際はキャンペーンでそこからさらに0.02%優遇で0.48%）
10年固定は、1.08%ぐらいですね。

221です。
もちろん借り入れたお金を投資するわけではないんですが。

住宅ローンごときで儲けようとしないで、借金は一秒でも早く返し、無くなってもダメージのない金で運用した方が１０００倍効果があるだろ。金持ちは例外なく、計算ではなくモチベーションでなるものですよ。

>236
だったら住宅も現金で買わなくちゃ。
Financeの勉強しなくちゃね。
それになくなっても大丈夫な余剰金を
どうするかを議論してるの。

大前提を大はずし。

全然資産を持っていない人は、
借金が怖くて、早く繰り上げしたい気持ちはわかる。
現実住宅を現金で買える資金を運用していると
考えが全く違ってくる
私はここ10年で平均利回り5%で金融資金は回っている。
このうち新規購入住宅(例えば5000万)を金融資産を取り崩して、
現金で買おうとは思わない。
5000万分の失う平均リターンは250万。
住宅ローンの利子は2%でも100万程度。
ローン減税で40万もどってくる。

経済を理解できる者にとって、
現在の金利状況での繰り上げ返済はあり得ない。

前にも他で見たような気がする
あっちこっちクドイ。

>238
＞全然資産を持っていない人は、
というレベルと、
＞現実住宅を現金で買える資金を運用していると
と言うレベルの間には大きな差があると思うけど？

一般的な家庭の貯蓄は1000万前後、自宅の取得に要する金額は安く見積もっても3000万前後、普通は5000万は見ておく。
頑張って貯蓄して2000万とか3000万貯めたとしても、自宅を取得すると暫くは債務超過になる。
そういう一般的な人に対して繰上が良いと勧めているのであって、ぎりぎりの生活でローンを返済している人やいつでも一括で返済可能な人は対象外。