繰上げ返済の落とし穴

あと申し訳ないが11さんの

＞35年借りて，利子は1200万円ほどです。借りた額の1/4以下を返して，
＞利子が半分に減るはずがありません。
＞こんなことができるなら，800万円繰り上げ返済したら，
＞残り1200万円は無利子で借りられることになります。

は全くトンチンカンだね。
根本的に分かってないと思われる。

＞09さん
わかりやすいご説明ありがとうございます。
やっと理解しました。

でもやっぱり疑問が残るのが、公庫と銀行の担当者です。
金利のプロでしょうに、どうして「200万を完済したほうが得」と言ったのでしょうか？
これを読んだ方は気をつけてください。
回答してくださった方、ありがとうございました。

１２にアッパレ！！

０９さん１２さん
基準の１〜１０年２．２というのはナシってことなのですか？
それと、４００万円のうち、基準に３８０万、特別に２０万で返すのがいいってことなのでしょうか？
すっかり、数字をみて混乱しています。

10は勉強不足だね。金利の意味がわかってない。
17も09と12をよく読んだほうがいいよ。
基準に350万、特別に50万あたりが一番いい線じゃないか？

>>18
>>基準に350万、特別に50万あたりが一番いい線じゃないか？

どういう計算ですか？
まだ，面白い計算ソフトにこだわっているなら，
現在すぐに，いくら繰り上げ返済したら，
全額返したことになるのか，計算してみてください。
1600万円程度返したら，借金がなくなるという答えが返ってきそうです。
つまり，2000万円借りても，それ以下の返済で，
全額返したことになるということです。

18ではないが、・・・
またまたトンチンカンな。
ちょっとこの人、どうにかしてよ。

だから、純粋に金額だけを言えば、基準と特別を“最適な”配分で返済するのが最善なの！！
まだ分からないのか。
その最適配分を求めるのは数学的問題だが、あまり細かく気にしても仕方ないと思う。
本来「現在の3.2%」と「11年後にやって来る3.5%」の比較は出来るものではないんだから。
インフレ率やいろんな要素が絡んでくるし、人生設計等も絡んでくるかも知れない。

ただ単純に金額だけの損得で19氏のような主張になるのは論外。

10、11、17、19は金利計算が全くわかっていないようです。
金利計算は単純な足し算ではありません。
１＋ｎＸ　と　（１＋Ｘ）のｎ乗　の違い、わかっていますか？
そして、このスレッドの議論が、「期間短縮型の繰り上げ返済」であることも、大きく金利が変わってくる要因の一つです。

間違えました。

＞大きく金利が〜
大きく「利息」がでした。

横レスすみません。
特別を完済すると、基準のみの支払いとなり、月々の支払いが減ります。
つまり２００万返済額減と２００万期間短縮の繰上げ返済をしたことになるってことですよね？

皆さん書いている通り、10さんは根本的なところを勘違いしているおばかさんですね。

>2000万円をその条件で借りた場合，元利合計で，3200万円ほど払うわけですから，
>年間の支払いは90万円前後です。
>400万円の繰り上げ返済で，9年も短縮できません。せいぜい，4年半です。

繰り上げ返済は、元本に充当されるんだから、
元利合計した年間支払額で割っても意味無いのに...

> １＋ｎＸ　と　（１＋Ｘ）のｎ乗　の違い、わかっていますか？

Ｘが小さい場合は近似的に

(1+X)^n = 1 +nX

が成り立つのだが．横レス失礼．

>>25
X が 3% もあれば近似的にもその式は成立しない。
ほら、大差でしょう。仮に30年として
1.03^30 = 2.43
1+0.03*30 = 1.90

そだね．

3%であれば次数を上げて

(1+x)^n = 1+ nx + n(n-1)/2 x^2 + n(n-1)(n-2)/6 x^3

でようやく 2.40 ですね．しっつれいしました！！

＞25.26.27
悲しいかな理解できません。

で４００万の繰上げ返済は何処にすればいいのでしょうか？
スレ主さんのやり方が正解なのですか？

忘れてくだされ．すみませぬ．

> 1: シミュレーションの結果が欲しいとお願いしたのですが断られました。

というのが良く分かりません．そんなもの隠すものでもないでしょうに．

本当ならば，その結果と他のソフトの結果を比較検討すれば良いのでしょうにね．
何とかして，銀行のシミュレーションの詳細を手に入れることはできないのですか？？
でないと議論が空回りのような．．．

＞29さん
来週、銀行へ変更の手続きを取りに行く予定です。
その時にシミュレーションの結果が欲しいと、もう一度お願いしてみます。
どうして渡してくれないのか私も不思議です。

＞28さん
12さんのやり方が最善かと思われます。
18さんが言うように350万と50万で繰上げをした場合、562万の利息減。
360万と40万だと563万の利息減でした。
基準融資に360万・特別融資に40万の繰上げ返済をしたいと思っています。
でもこういったやり方はできるのでしょうか？（繰上げ返済は100万単位)

公庫のシミュレーションより、使いやすいものを見つけました。
http://www.saveinfo.or.jp/saveinfo_ssl/shikin/kinri_k_menu.htm#sikkari

>31
そういう問題じゃない。
最終的な返済期間が１０年間以下なのか、以上なのかで分けて考えれば良い。

①１０年間以下の場合
　この場合は、１１年以上の３．５％を考えなくていいので、２．２％よりも３．２％を先に払う。
　（順序はともかく、３．５％分は全部払ってしまったという条件）
②１０年以上の場合
　１０年以下の金利（２．２％、３．２％）を食わないように、３．５％分を払う。
　これさえ気にしておけば、どのように払っても同じ。
③期間が不明の場合
　仕方ないから、１２がいうように概ねの比率で分けておけばＯＫ！！

d(‾ ‾)　オワカリ?

０７です。

皆さんいろいろと書かれていますが（正しいことを書かれている人には失礼になるのですが）全部無視して１２さんの解説だけ読むと一番わかりやすいですね。さすがです。ありがとうございます。あとは、カオルさんが銀行からシミュレーション結果について、どういう回答をもらってくるか、是非教えて欲しいところです。

肝心なことが忘れられています。
スレ主は，現在，2000万円のローンのために，74500円ほど，
200万円のローンのために，7500円返済しているはずです。
200万円の方を全額返してしまえば，この7500円は払わなくてよいことになります。
すると利子が付かなくても，年間で９万円，10年で90万円，
20年で180万円，30年で270万円の金が浮きます。

2000万円のローンに400万円繰り上げで，得したように見える100万円は，
ほぼ10年で消えます。
もともと，得なんかしていないのですから，当たり前ですが。

上の説明で分からない人のために言っておきますが，
結論は，利子の高い200万円をまず返すことです。

>34,35
だからぁ、、、、、（以下略）

３６に同感！！

まったくだ！！

お尋ねって来ないの？

借りて1年くらいなら、「2200万のローンを組もうとしたけど、
余裕が400万あったので1800万で済ますことにしましたよ」
というように考えてもいいのでは。そうだとすると、
当初、
2000(2.2-3.5@35)+200(3.2-3.5@35)として考えていたけど、
1800(2.2-3.5@35)で済むなら、ああ良かったとなりませんか。
1600(2.2-3.5@35)+200（3.2@10年）は確かに利子は少ないけど普通はしないよね。
1800(2.2-3.5@35)なら返済額が少ないので、35年じゃなくておおざっぱだけど
1800(2.2-3.5@25)にできちゃったというのはいかがかな。
繰り上げ+返済方法変更は可能だよね。

>>36
スレ主の利息の計算は正しい。
400万円をそっくり2000万円のローンに充てた方が，利子は100万円ほど得します。
ただし，この場合は，両方のローンを払い続けることになります。

一方，200万円のローンを完済し，残りの200万円を2000万円のローンに充てた場合，
200万円のローンに対して払う必要がないので，その分，月々7500円ほど支払いが減ります。
その金を使わずに，銀行に積んでおけば，10年少々で100万円以上になります。
つまり，発生する利子よりも多額な現金が残るわけです。

ただし，銀行預金と住宅ローンの金利差は，ほぼ2.2%だから，
適当な額が貯まったら繰り上げ返済に回さないと，金利差でもうけは吹き飛びます。

ここで，ぐだぐだいっている人たちが，銀行のカウンタの向こう側に座っていたら，
立派な犯罪人です。払う側にいたら，銀行にとりとてもおいしいカモさんたちです。

この人どうにかして下さい・・・

41は34です。
利息の高い200万円のローンを完済してしまった方が，運用を間違えなければ，
20万円ほど得をして，返済期間を2ヶ月ほど縮めることができます。

ネットでは何でもありなんでしょうが，
銀行が返済者に有利な方を勧めているのに，むざむざ不利な方を選ぶことはありません。

>41,43
あのねぇ、、、、（以下略）

思い込んだら周りが見えないっていうか、なんつーか、>>43=41=34おもしろいw

>>45
この無内容な粘着ぶりは，見覚えがあります。
このネットでご高名な方とお見受けします。
計算は苦手みたいですから，私の方の計算を示します。

スレ主は，現在，2000万円のローンに，月々，大体74,600円返済しています。
200万円のローンに，月々，大体8,070円返済しています。

仮にすでに25回分の返済が済んでいるとして，
400万円を全額2000万円のローンの繰り上げに使えば，
292回の返済で，残り66,000円程度残して，2000万円のローンが終わります。
この時点で，200万のローンは，863,633円残っています。
2000万円のローンの残り66,000年とあわせれば，
92万円程度の負債が残っていることになります。

一方，200万円のローンの残り1,949,000円程度を全額返してしまい，
残った2,051,000円を2000万円の繰り上げに当てるとします。
払わなくてよくなった8070円を2年貯めれば，193,680円です。
利息が20円付くとして，2年ごとに193,700万円の繰り上げ返済をします。
すると，292回払った時点では，823,540円の負債が残っています。
銀行に8070*7=56,490円あるはずですから，実際の負債は77万円程度です。
15万円程度の差が出ます。
繰り上げ10回の費用がいくらかかるか知りませんが，それでも有利でしょう。
（繰り上げ返済に，一切，費用がかからなければ，
毎月8070円の繰り上げ返済をすると，
この時点での負債は，622,000円程度で，差は30万円ほどになります。
公庫融資ではそうは行かないですか。）

下の方法で返済を続ければ，300回目でローンは終了します。
上の方法でやると，ローン終了は2ヶ月遅れます。
スレ主さんのローンの詳細が分かりませんので，多少のずれはあるでしょうが，
ずれを修正しても，同じような結果になるはずです。

>>46
残念ですが公庫の繰上げ返済は１回につき100万以上です。

それから、比較は30にあるカオルさんの結論
「基準融資に360万・特別融資に40万」
を対象にお願いします。

つまり問題は、繰上げ返済100万以上という公庫の条件で、
カオルさんの結論に勝る方法があるかどうかです。

　スレ主さんが、これからも繰上返済をこまめにしていくのであれば、
特別融資を完済し、毎月の返済額が減った分を積み立てて、次の繰上
返済で加算して払った方が総支払額は少なくなります。
　繰上返済をあまりしないのであれば、特別融資を完済した場合は
月額返済額が軽減される分、元本の減り方も少なくなるので、総支払
額が多くなる場合があります。
　今後の繰上返済を考慮して、シミュレーションしてみること勧めます。

>>47
360万円/40万円に分けて，繰り上げ返済すれば，２つのローンは利率が違うのだから，
200万円のローンに振り込んだ40万円が効果を発揮して，2000万円のローンより，
10ヶ月早く終わるよ。
２つのローンを同時に終わらせようとしたら，傾斜を付けないといけないということも
理解できてないわけね。

>>47
肝心なことを書くのを忘れました。
比較は以下の通り。
40万円繰り上げした200万円のローンは，298回目で4392円を残してほぼ終了。
360万円繰り上げした2000万円のローンは，303回目で52659円を残して終了。
この時点で，先に終わった200万円ローンの支払いをプールしておけば，80700円の貯金。

200万円ローンを完済して，残りを2000万円ローンに繰り上げし，2年ごとに193700円の繰り上げをすると，
303回目の支払いで，負債が17698年，貯金が137,190円。

下のやり方の方が，9万円の得。

単純に金利が高いほうを早く返せば良いのでないの？
２２００万円の内、２００万円が金利が高いわけですよね。だったら金利が高い２００を返せば
良いのでないの？
ここでは２．２と３．２の金利ですけど例えば２．２％で２０００万と２２％で２００万だった
らどうします？
金利が高い２２％の２００万の方を返すでしょ。

金利が高い方から返した方がいい、とおっしゃる方に質問させてください。
2000万と200万を同じ金利3％で35年ローンを組んだと仮定します。
2年後に400万の繰上げ返済をした場合、

2000万に400万繰上げ・・・利息減521万
2000万に200万、200万を完済・・・利息減405万

やっぱり2000万に繰上げしたほうが特になるのですが、同じ金利なのでどうしてでしょう？
ほんとに金利は謎です。
考えれば考えるほど分らなくなります。

銀行へ行けるのは木・金あたりになりそうなので、引き続き皆様のご意見を伺えれば幸いです。

すみません。
得を特と間違えて書いてしまいました。

34さんの考え方が一般的ですよ。
スレ主さんと一部の人は、特別融資200万円を繰り越し返済する場合は、何故か本来支払う予定の月々の返済金額を基準融資の返済の為の資金として考えていない？
でも、スレ主さんの返済計画は本来の返済額を減らさないで期間短縮だけを考えて計算している。
そりゃ、特別融資を繰り越し返済することで、その次の返済から月々の返済金額を減らす前提なら、返済額を減らさないスレ主さんの計算は正しい。
でも、普通は34さんが書いているように、減った返済金額分をプールして定期的に期間短縮型の繰上げ返済をするでしょう。
返済に回せる金額を一定にする前提なら、10年目までの金利が高い特別融資200万円を早く返済した方が得なのは当たり前ですね。

>>52
これも、200万円を繰り越し返済した後、月々の返済金額を減らしているから当たり前ですよ。

うーん。私の書き方が悪かったですかね。
では、利息減ではなくて、これから払わなければいけない総返済額を書きます。
繰り返しますが、2000万と200万を同じ金利3％で35年ローンを組んだと仮定して、
2年後に繰上げ返済した場合。

2000万に400万繰上げ後の総返済額・・・2124万＋304万＝2429万
2000万に200万繰上げ、200万を完済後の総返済額・・・2547万

月々いくら払うかよりも、総額でいくら払うかの方が重要だと思うのですが・・・
どなたか金利に詳しい方、私の疑問に答えて頂けませんか？

>>56
発生する利息で計算しても，私が提案しているもの方が，
少ない利息で済みます。
初期条件の詳細が分からないので，スレ主さんのものとぴったり
あいませんが，初期条件が分かれば，平行してずれますので，
結果は似たようなものになります。

26回目の返済で400万の繰り上げ返済を行うとして，
400万円をそっくり2000万円ローンの返済に充てれば，
2000万ローンにもともと払うはずだった利息＝11,361,290
繰り上げした場合の，全期間の利息 ＝ 5,849,464
差額 ＝ 5,511,825

200万円ローンを完済して，残りを2000万ローンの返済に回す。
200万ローンにもともと払うはずだっが利息 ＝1,211,329
繰り上げまでに払う利息 ＝ 75,928
差額1 ＝1,135,401
2000万ローンにもともと払うはずだった利息 ＝11,361,290
繰り上げした場合の，全期間の利息 ＝ 6,803,178
差額2 ＝ 4,558,111
差額1+差額2 ＝ 5,693,513

下の方が，支払い利子は18万円ほど少なくなります。

エクセルで計算しておりますので，小数点以下が悪さしました。
差額1の小数点以下が5で，差額2の小数点以下が6です。
足すと，１増え，上のように，一見，間違った足し算になってしまいました。

>>56

元利金等払いのマジックと思います。

元金均等の場合は、元金に充当される金額は一定で利息部分が変動して結果として支払額が変動しますが、
元利均等の場合は、まず利息が計算され、返済額と利息との差額が元金に充当されます。

したがって特別融資を完済した場合は、特別融資相当の月返済額が減少する分、
充当される元金も少なくなります。
結果として返済期間が延び、支払い利息は多くなります。

そこで、34さんが主張しているように、月返済額が減少した分を貯蓄しておいて
繰上げ返済原資に回すと支払い利息は減少し、結果として分割して支払うよりも
総返済額および総支払利息を抑えることができます。

つまり、

(a) 40万円を特別融資の元金に充当、360万円を基準融資の元金に充当
(b) 200万円を特別融資の元金に充当、200万円を基準融資の元金に充当

(b)の総返済額 ＞ (a)の総返済額 ＞ (b＋差額繰上げ)の総返済額

という形になるのでしょう。

私も同じように悩んだ経験がありますので、カオルさんの狐につままれたような気持ちが
よくわかります。

ちなみに、「繰上返済の最適化」というキーワードでググるとより類似の解説がある
ホームページが見つかります。
私はこのホームページで疑問が解消しましたので、参考まで。

なるほど、要するに上でも誰か書いていましたが、現在の1万円と10年後の1万円は本質的な
価値が違うということを無視するから起こる問題ですね。
繰り上げ返済後の最終回までの元利返済金額を割引現在価値で比較するのが最も正確な
「損得」評価ですね。

>>50
＞200万円ローンを完済して，残りを2000万円ローンに繰り上げし，2年ごとに193700円の繰り上げをすると，

何回言えば分かるんだ。193,700円の繰上げ返済は出来ないっちゅうに。
公庫の繰上げ返済は100万以上だよ。