１２月実行の方、どんな状況ですか？

私も11月実行予定で、現在いろいろと調べているところです。
①SBIのフラット35（100％）・・・・・・・・・・・・手数料が少し高め
②みずほフラット35（77％）+5年固定（22％）
③三井住友35年固定（100％）・・・・・・・・・・・・保証料が必要
④ソニー35年固定（77％）+5年固定（22％）・・・・・金利が高め
フラット35は、実効金利がどうなるのかわからない点と団信保険が別途必要なのが気がかりです。
今のところソニー銀が保険料なし、保証料なしで、長期間のメンテナンスをインターネットで実施できるので一歩リードです。
あと、全宅住宅ローンについても調べたいと思っています。
　お互いに本腰入れてがんばりましょう。

ありがとうございます！
35年固定とフラット、やっぱり迷いますよね。
他でもでていましたが、保証料と団信もほぼ相殺といったカンジなので、
なかなか決め手が難しいです。金利もまだ半年近く先だと微妙に読めない
ですしね。頑張りましょ！！

三井住友に申し込みました。
　23％（元金均等）保証料内枠・・短期固定の予定
　77％（元利均等）保証料内枠・・35年固定の予定
７月中に審査結果が出る予定です。
ソニー銀行は、6月でキャンペーンが終了しており残念でした。
口座開設しキャンペーンについて問い合わせたところ、下期にも予定しているとの情報をもらいました。
実行まで時間があるので、最終的には実行時の金利動向を見て決定予定です。
　ローンが2種類になるので、印鑑証明も2通必要でしたが1通しか準備しておらず・・・

私は11月実行です。
04さんの23%と77%という配分はどういう理由でしょうか？
20%でも30%でもなく23%というのは意味があるのでしょうか？

04
05さん
23％分は、金利の安い固定期間内で繰上げ返済する予定です。
つまり、固定期間内に繰上げ返済する金額を決めた結果が、全体借入額の23％になりました。
わかりにくくてすいません。
また、繰上げ返済をしたときに返済金額の少なくなる「ご褒美」があるので、元金均等にしました。

>06さん
なるほど。。。納得しました。ありがとうございます。
固定期間内に繰り上げ返済できる点が羨ましいです。

うちはフラット全額か、02さんの②に近いパターンで迷っています。
公庫2.9%で全額を申し込み、やはりとフラットを連帯債務で申し込み、
今、みずほフラット35（夫名義78％）+3年固定（妻名義22％）に
変更するかどうかを検討中です。。。

元金均等が繰上げ返済をしたときに返済金額の少なくなるというのは、
どういう意味ですか？元利でも同じではないのですか？＞04さん

>>09
ご回答、どうもありがとうございます。
2週間で経つが、審査回答なし。かなり危険かも・・・
他の銀行にも申し込みをしようと思います。

>10
フラット審査で2週間経過なら、今のところ特に問題ないのでは。
うちは2週間ちょっとかかりましたよ。

申し込み時に、「お役所仕事なのでご了承ください」と言われました(笑

09さん。ありがとうございます。うちは元利を選択したので、そんな違いもあるんですね。

うちは８割以上の資金が必要なので、フラット３５＋銀行融資です
八千代か横浜銀行で行こうと考えているのですが、他にいいとこあります？

うちも８割以上の資金が必要なのですが、だから銀行融資一本にしようかと思っています。
銀行融資一本とフラット３５＋銀行融資だとどちらがいいのですかね？

長期借入を前提として

銀行一本でも、複数の金利条件で借りられれば良いのではないでしょうか？
# 長期+短期組み合わせ 等

組み合わせ次第で、低金利を利用しつつリスク分散ができます。

本日銀行さんからOKの連絡をもらいました。約2週間かかりました。
一歩前進しました。
まだ先なので金利状況等がわかりません。
他の銀行も検討しておいて最終的に実効金利で決定すべきなのでしょうか。
（許されること？）
皆さんは、どのようにしていますか。

フラット３５＋銀行融資の場合だと、とりあえず一つ本審査を通しておいて、
他の条件の良いところをあたって OK だったら、キャンセルするのって問題
あるんでしょうか？
たしかフラットのみの場合は同時に複数申し込みしても問題なかったと思い
ますが、フラット３５＋銀行融資の場合はどうなのでしょうか？

12 月の金利はどれぐらいになるでしょうか？

>18
原油高と政局不安定が景気を踊り場に引き戻すと思われる。
多分年内に大きな利上げは無いのでは？

年収450万円、借入額1300万円。１２月実行ですが、

「三井住友の３５年長期固定（若干優遇有）」 と
「三井住友の３年固定（１％優遇）」

皆さんならどちらを選びますか？
子供は今はおりませんが、すぐにでも欲しいです。
妻は今は働いていますが、子供が出来たらパート程度だと思います。
当初１０年で３００万〜４００万の繰上げ返済をしようと思ってます。（ほぼ確定）

以上、ご意見の程よろしくお願い致しますm(__)m

3年固定に1票。
この先金利は4％まで上がるリスクばかり考えていましたが、
この数年金利は上がっていないと言う事とまだ私たちの世代30〜35は人数が多いのでマンションを買う
需要があるためまだ2〜3年は金利は上昇しないであろうと勝手に思っています。

＞21さん

ご意見ありがとうございます。
例えば、35年長期固定が2.7だとして、3年固定は1%優遇が付いてるので、
実質3.7より大きくならない限り3年固定の方が得なんですよね。
それに10年後3年固定が5%以上になったとして、その頃には元金も減っているし、
少なくとも景気が上がったから金利が上がる ＝ 給料も上がってる（はず!?）
と思うと、3年固定もいいんですよね...

金利が上がる ＝ 景気が上がる のですか？
3年後、元金が減っていない時に5%以上になっても平気？
人間、自分の都合のいいことだけ肯定くたくなるので注意したほうがいいですよ。

>>24
理論的には景気がよくなれば金利があがるのでは。今回の金利上昇は景気の先行きが一番の
理由です。
また大企業では業績連動ボーナスや消費者物価と賃金を連動させるなどの仕組みを導入して
いるところが大半です。ということは景気が良くなれば当然給料もあがります。

２２さんは理論的に破綻してないと思います。
その結果５％になっても給料と支払い金額が連動するのでそんなに苦しくないというのは
真実でしょう。当然このシナリオが現実になったら、あの時固定にしておけばよかった
ということになりますが、それは結果論です。現時点では３年後も金利があがらないという
シナリオもありますので、非難すべきではないでしょう。

もう少し勉強した方がいいのでは。

勉強不足が語るわけにもいかないので。
国債の2008年問題と日銀の量的緩和政策。
この辺だけお忘れなく。

>>26さんへ
結局、この2点を考慮すると、金利はどうなるのですか?
はっきり教えて下さいませんでしょうか。

24さんは
>国債の2008年問題と日銀の量的緩和政策。
を根拠として、三年後には急激に金利が上がるので、今の時点で変動金利を選ぶ人は馬鹿だと主張しているだけですよね。

誰も正確に将来の金利予測をできる人はいません。
だから、24さんは将来の金利予測を書きたいなら、具体的に書けばそれなりの意見になるのでしょうね。

私は郵政民営化や国債のこと含めて、今以上に資金需要がなく、個人や企業、銀行は投資先に困るので、優良貸出先として住宅ローンにお金が集まると考えます。
結果として銀行間の競争が激しくなるので、金利はなかなか上がらないでしょう？

まあ、雇用も金利も先が読めない時代ですから、少しぐらい購入時期を遅らせて頭金を増やし、借入金額を減らすのがいいのでしょうね。
でも、そう簡単にはいかないでしょうね。。。

不動産に言われたまま、景気が良くなれば給料があがると思っている方いますね？
ほんとうに上がるの？　俺のところなんかちょっとボーナスが上がるだけだよ。
給料はどんなに景気が回復しても連動してあがるわけではないよ。

景気が良くなる→能力ある人間はしっかり恩恵を享受する
という図式になるのではないでしょうか。
今までの団塊世代のように能無しでも銭が貰えた時代は終わったということですよね。
景気と給料はある意味、連動しているといえるのかな。

まあ、「国債の2008年問題と日銀の量的緩和政策」についても、色々な論がありますよね。
24さんみたいに、金利が上昇すると見る人も多いですけど、
その一方で、金利が跳ね上がれば、一番困るのは利払いが膨れ上がる政府（日本国）なので、
何としても上昇しないように意地でも押さえつける、という見方もあります。
まあ、28さんが言うように、なってみなけりゃ分かりませんよね。

特に金利が上がると予想したわけではなかったのですが。
ただ短期に賛同している方が多く見受けられたので、
上がる要因も加味した上での選択なのかと問いかけてみたくなっただけです。

日銀の量的緩和政策、読みやすいHPありましたのでご参考まで
http://allabout.co.jp/career/economyabc/closeup/CU20050529A/index.htm?...

ちなみに自分、
今の時代の、上がることはあっても下がることがなさそうなくらい
異常な低金利を確定できる３５年長期固定に一票です。
あと、今の金利がどのくらい続くかは予想不能です。

20です。

みなさん、いろいろなご意見ありがとうございますm(__)m

先程、公庫のHPで“住宅ローン返済額比較シミュレーション”なる
ものを見付けたので、12月実行金利を予想して、

　３５年固定：2.80
　３年固定　：1.25

とし、シミュレーションしてみましたら、

「民間金融機関(当初1.25％)の4年目〜35年目(32年間)の平均金利が
　3.08％より高いときは公庫融資（３５年固定）のほうが総返済額
　は少ない。」

という結果になりました。繰り上げ返済などは細かい点は考慮して
いませんが、“4年目以降の平均金利が3.08%より高いときは...”と
いうのを考えると、やはり３５年固定でしょうか...

>>32
将来の金利に不安を感じる人は、長期固定金利が一番でしょうね。今以上に金利が下がるとは考えられませんから。
はじめの返済計画の中に繰上げ返済を考えている人は、短期固定の変動金利は今の低金利を最大限に利用できるので、価値があると思います。
ただ、それなりの金額を繰上げ返済できない人には、短期固定の変動金利を選ぶのはどうかと思います。

まあ、返済計画は人それぞれなので、答えはでないでしょう…。。。

>>33
ちょっと遊びでプランを考えて見ます。
基本になる事は、借入金額1300万円で今後10年間に確実に300万〜400万円を繰上げ返済する。
返済総額を減らすために一番効果的なことは当たり前ですが、返済期間を短くする事です。次が金利計算される元金を減らす事です。
これを踏まえて、繰上げ返済分を定期的に貯蓄していると勝手に想像します。

結論として、元金均等返済25年変動金利を勧めてみます。
繰上げ返済が確実なら初めから返済計画に入れて、返済期間を短くし元金を速く減らした方が、返済総額がかなり少なくなります。
また、私は勝手に金利の上昇が遅いと考えているので、今の低金利の恩恵を最大限に受ける事ができる。
また、元金均等なので確実に元金が減るので将来の金利上昇の影響が比較的少ない。年々返済金額が減るので、余裕ができるのなら期間短縮型で繰上げ返済するのもＯＫ．

このプランも欠点がありますが、どうでしょう？将来の金利上昇の不安があるなら固定金利でもＯＫですよ。

35年固定元利均等払い2.8％　借入金額1300万円　総額2040万円
25年固定元金均等払い2.8％　借入金額1300万円　総額1756万円
1年目の支払額の差は約29万円です。この金額の差は年々小さくなります。

>>30
ばかだな。会社っていうものは儲かったら儲かっただけ
次の設備投資みまわすもんだよ。
そんな社員にいちいち還元なんか普通はしない。
流行のベンチャー企業は別だろうが。
一般の企業では年功序列なんだよ。
大企業と言えるところでもね。
能力成果主義といいつつ、しっかりと年功序列してる。
アメリカの企業と違ってチームで仕事する日本の会社には
成果主義は成り立たない。成果主義を導入した多くの企業が
年功序列にもどしている現実。

フラット＋銀行短期で考えています
都銀、横銀ならどこでも 1% 優遇で、１行だけはそれに加えて保証料無料になっています

条件的には差がないので、繰上げ手数料、金利プラン変更の手数料の良いところにしたいのですが、
東京三菱が一番安いのでしょうか？　どの銀行の HP 見てもどこに書いてあるのか分かりません。

22です。

＞36さん

　以前、「内側から見た富士通「成果主義」の崩壊」って本を読んだんですが
　なんとなくおっしゃってることは分かります。
　ただ、だから“年功序列”かっていうと若干違うような気がします。
　日本独自の“年功序列＋成果主義”のハイブリッドですかね^^

　景気が上がった分、全て給料に還元されるとは思っていないですが、
　いろんな相互作用なども含めて、全体的にちょっとは良くなるかなと^^
　浅はかな考え、発言でした。すみません。

age

>>36　設備投資も人件費も企業からみたら費用です。その配分が問題なわけで
設備投資ばかりやるなんてありえません。昨年は更新投資が中心でしたが
今年は拡大投資が増えてきています。同時に時間外手当、ボーナスが増加に
転じています（毎週日経月曜版に時系列データがのっています）。

利益がでれば税金を払うより企業は両方に投資することを考えるわけです。

また増益率と同じだけ給与（ボーナス以外）が増えることはないでしょうが、
日本の大手企業のベースアップのメルクマールは消費者物価です。今年１１月
には増加に転じますので、来年はいくらかベースアップが新聞をにぎわす
かもしれません。

金利・・・上がってきてますね。12月、ドキドキです。

ここ数日は長期金利は下がっています。７月の水準に戻りました。
７日に政府が発表する景気動向指数は５０％を割り込むのはほぼ確実で、
このまま上昇というようにはならなさそうです。

公庫3.02は申込済みです。

このまま金利が上がって、2.80（三井住友超長期固定）を超えるようであれば、
保証料（銀行）、団信（公庫）、火災保険、繰上げ返済手数料など加味して、
公庫も有りかと思えてきました...


実際、1200円借入として、諸費用で公庫と銀行（三井住友超長期固定）どれ
ぐらい差があるんでしょうね...

保証料と団信って相殺されますかね？
繰上げ返済手数料は公庫の方が安いですが、100万以上からなので、こまめに
ともいかず、それほど差はないでね。
火災保険料は、公庫は相当安いですよね。銀行だと公庫の６割増しぐらいですか。

ん... 難しいですね...

みなさんなら、どう判断されますか？

44 NTT CoDoMo です。

諸費用の差額分を公庫時の頭金に回せば、ほんとイーブンか...

うちは3300万の借入予定。三井住友超長期固定の予定ですが、
やはり2.80を超えるなら他も考えた方がと思い始めてます。
保証料と団信はほぼ相殺程度と言われていますよね。
むむむ・・・12月が近くなるにつれて迷いが多くなってきます。

＞46

ほんとに悩み時ですよね...
うちは公庫3.02を閾値とし、いろいろシミュレーションしていますが、
諸経費に関してはちょっと知識不足なので四苦八苦してます^^;

46さんはいつ頃、本申込みですか？
うちは10月頭なので、10月の三井住友超長期固定の様子を見て
最終決断です...

お互い頑張りましょう^^

アメリカの金利が利上げ打ち止め期待から、下がっています。
もしこのまま軽いリセッションに入ったら、12月から来年3月
あたり、もう一度グッドローンのフラットで２．１％のような
金利が提示されるかもしれませんね。

10月の金利は9月分より、間違いなく下がります。

NTT　CoDoMoさん

46です。うちは12月。。。微妙ですよね。
フラット35もグッドローン位じゃないと意味ないような気もしますし、
でもグッドは手数料高いし。頭がこんがらがります。
10月下がるといいですねっ。

フラットと比較して三井住友超長期固定のメリットが
よく分からないのですが、教えてください

＞50さん

　大人の事情で“保留地”なのです。
　“保留地”でも可能なオススメローンありますか？^^