４０００万以上の住宅ローンを組んだ方

まず在り来たりですが、頭金をご用意できなかったということは、今後住宅に関する費用が工面できるのか心配です。
たとえ年収が\1,500万円であったとしても、今まで何かに消費されていたので、お手元にないのではないでしょうか。
その何かに消費されていたものを減らすから、今後は大丈夫とのお考えは結構無理が生じるかと思います。
または今までの家賃が20万とかだったのでしょうか。
なかなか生活レベルを変えることは難しいものです。

繰上返済ですが、返済計画書を頂くかと思いますので、その段階でお得な方を選択すれば宜しいかと思います。
文面ではわかりませんが、収入に余裕があるのであれば、元利均等だけでなく、元金均等も考慮できていればと思いました。

>>02
＞頭金をご用意できなかったということは、今後住宅に関する費用が工面できるのか心配です。
借りた金額が４５００万円っていうだけじゃないのかな。

>>01
超長期固定を５／９組んで、先に繰り上げ返済ですか。
何を考えているのか理解に苦しみます。
なぜ５／９と４／９に分けたのか、その理由を伺いたい所です。

分けた理由が、繰上げ返済するならその順序になると考えるんですが、いかがでしょうか？

それと子供さんはどうすんでしょう？
最近多いですね、子無し共稼ぎが。
子供さんを生むことを考えると、返済計画も大きく変わると考えられるんですが？

>>02
私も借りた金額が４５００万だと理解しました。

そうですね。>all

>02
借りた金額が４５００万円です。
それ以前は別の分譲に住みローンを払っていました。
頭金は売却差額を使わずに入れたので、諸経費込みで１５００程しか用意できませんでした。
それに外食、旅行等の出費は多いですね。確かに。

>03
子供は出来れば１人は欲しいですが、こればっかりは願っても出来るものではありませんので。
不妊治療してまでと、二人とも考えています。
出来たとしても、普通の子供なら続けるつもりです。
ローンを分けたのは、やはり1.1%の金利は魅力的だったから。
当初は全額超長期の予定でしたが、銀行のローン相談に行きこの結果です。
手元に余裕資金は残してありますので、子供１人ぐらいなら大丈夫だと考えています。
その代わり老後資金がなくなりますが。

その時の金利情勢によるのではないですか。
選択肢を増やすために、２つに分けたのではないですか。
リスクヘッジになっていますので、このままその時の
金利と一般的な期待金利で決めてください。

>03
言葉遣いに気をつけなよ。
なんでアドバイスする人が、そんなに偉そうに物を言うの。

年収の３倍程度のローンだと、わりと余裕があるから、いろんな考え方ができて、
借り方にしても、返済の仕方にしても、いろんなバリエーションができるでしょ。
スレ主さんの場合、繰上げの方法に絶対の正解なんてないよ。
１０人いたら、１０通りの答えになると思うよ。
「理解に苦しむ」って言い方はないでしょ。

俺はスレ主さんの超長期：３年固定を「５：４」にしたのも理解できるし、
さて、どっちから返済しよう・・・と悩むのも、気持ちよくわかるよ。

スレ主さん、年に２００万円繰上げに回したとして、
年間だいたいどのくらい貯金できる感じですか？　それにもよるような気がする。

>>08
深く同意。
ところで、我が家は年収１６００万（主人１３００万、私３００万）で子供無しです。
ローンの組み方も似ていて、４０００万円のローンうち、２１００万が住宅金融公庫、１９００万が提携銀行です。
ローンを組んだ当時、デベがなんだかんだいって公庫は安心ですから・・。の一言でこちらなにも考えずに決定。
銀行のほうは短期固定３年で１．５％です。（１％期間中優遇）

うちの貯蓄は年間４００万から５００万ぐらいです。
うち、２００万を繰り上げ返済しようかと当初思いましたが、繰上げ返済自体をやめました。
やはり頼りになるのは手持ちのキャッシュです。確かに早めの返済で無駄な金利を払う負担が軽くなりますが、
じゃ、自分達にもし突発的な事故（会社を首とかｅｔｃ）が起きたときに、返したお金を返してくれとはいえませんから。
もし仮に繰り上げをするのであれば１０年後ぐらいです。（大きな根拠はありませんが、それまではとにかく手持ちのキャッシュを増やす）
数年は、超低金利のありがたみを享受してもいいんじゃないでしょうか？
もし年間８００万は貯蓄でき、そのうちの２００万というのなら手持ちのキャッシュも余裕だと思うので繰り上げてもいいような気がしますが・・。

>07
そうなんですよね。
リスク回避なら短期から返すのが常套手段だと思います。
ただ、そうすると、金利の低さのメリットを享受するためにｍｉｘにした意義が薄れてしまう。
繰上げ実行日まで情勢をみつつ悩むことになりそうです。
また、一つに集中的に絞る方が得策なのでは？といった悩みもあります。

>08
ご理解頂きありがとうございます。
仰るとおり、パターンがいくつも考えられるため、悩んでしまっています。
他に貯金は今の生活のままで１００〜１５０万ぐらいでしょうか。
（妻の天引き財形がこれぐらいなので）
節約を頑張ればよいのでしょうが、夫婦二人とも余裕を持った生活をしたい考えですので。

>09
似たような状況の方のレス嬉しいです。
繰上げ見送りですか。それも一理ありますね。
１０年後にどちらかを一気に返済と言う手もありますね。
ただ、シミュレーションすると、１年でも早い繰上げが効果的と出るもので
つい、迷ってしまいます。
手持の現金がないと不安と言う意見は夫と同じです。
年間８００万もの貯金は無理ですが（恥）、買い替えによる差額＋国債等で
１０００万程は手元に残してはあるので、不測の事態もしばらくは何とかなるかなと思ったり。

手元に１０００万あるんですね〜。堅実ですね〜。
そしたら、もし私がスレ主さんの立場だったら、
年間２００くらい貯金しつつ、長期の方から年間１００ずつ繰上げを開始する、って感じかな・・・。

参考になるかわかりませんが、私の知り合いの話をします。
３５年固定２５００万、３年固定１５００万でローンを組んだそうです。
まだ子供がいないので、いまは貯金がかなり出来るとのことです。
それで、当面は１５００万貯まるまで、貯金に専念するそうです。
それで、貯金が１５００万に達した段階で、その残高をキープしつつ、
余裕分を長期の繰上返済に回すと言っています。

万が一３年固定の金利が将来高騰したとしても、キャッシュが１５００万あれば、
どうにでも対応できるからだと言ってました。
そのときになって３年固定をドンと繰上返済することもできると。

でもスレ主さんの場合、すでにキャッシュもちゃんとあるし、
２５００まで貯金に専念するというのも、それはそれで勿体無い気もするんですよね。

ぜひいろんな方の意見を参考にされてください。

スレ主さんへ。12の文章、１箇所間違えました
誤：「２５００まで貯金に専念するというのも」
正：「２０００まで貯金に専念するというのも」
すいません。

>>11
＞買い替えによる差額＋国債等で１０００万程は手元に残してはあるので、
国債は確定利付の物だと、金利上昇で暴落することが考えられます。個人向けの変動タイプならその心配はありません。

具体的に繰り上げするとしたら、どちらをするんでしょうね。
ここの所、少し上昇している現状ですが。
私なら短期固定の方を当面は集中して繰り上げします。
リスク管理で半々程度に分割して利息変動リスクを避けたい訳だから、金利があまり大きく変動しないうちは、短期固定優先でいいと思うんですけど。
金利自体が元々低いんだから、もっと金利が低くなったら超長期に手を付けるのも考えられるとは思いますが。

うちは、40歳夫年収1500万、子供なしで4000万の借り入れ予定です。
長期だと金利が勿体無いような気もするし、
何とか10年くらいで返せそうな感じなので
固定10年（2.1％）15年返済で考えているのですがまだ結論が出ていません。
スレ主さんはこのような組み方は考えませんでしたか？
何かアドバイスがあればお願いします。

それだけ年収があって（私の３倍 --;）しかも長期で組む必要もないなら
あまり悩む必要もないのではないでしょうか。
１５年返済の１０年固定はむしろ堅実で、リスクも低いと思います。
固定期間をもっと短期にしようかとお考えなのであればまだ悩む余地はありそうですが
１０年固定２．１％でとりあえず納得しているならば、それでよいのではないでしょうか。
（ねたみで言ってるのではありませんよ）

それだけ繰上返済できる余裕があるのなら超長期でローン組む必要性を
感じないですね。
私なら単純に金利の比較ではなく、繰上返済費用と最初にかかる諸経費
（保証料、印紙代、事務手数料）を優先して考えます。
私なら東京スター銀行でローン1本化するけどね。
10年間のローン控除も満額使えるように計算してかしこく借りましょう！

>>17
昨年入居なら４０００万円でＯＫだけど、今年の入居で４０００万円で満額ローン控除を受けるには、２人で分割してローンを組むか、連帯債務にしないとね。
それと今年の収入についての所得税では、まだ特別減税が半分残るから、特別減税前の課税額が１２５万円以上でないと、特別減税は満額にならないよ。
（他の税額控除がある場合は、さらに課税額が上でないと駄目です。）

そういうところが税金のわかりにくいとこだな

ん〜、なるほど。勉強になるっす

2006年入居の場合は満額3000万円の1％が7年で0.5％が3年ですね。
満額255万円です。

満額２５万５千円ですよね？