【住友信託銀行】特別金利キャンペーンについて（フェーズ２）

つまり去年の１０月〜１２月がお得期
今年の３月〜４月お得度０期
５月〜８月お得期って事ですね
そろそろ　９月頃に引き寄せられ始めるんじゃ・・・
住信のはある意味１０年債と連動してませんし
少々市場で超長期金利が下がっても喜べないです
ある意味ギャンブル性は高いのかも

住信の自動返済利用者ですが、「お得」かどうかは別にして、
良心的且つ合理的なしくみだと思います。
自動返済というのは、毎月のローン支払日に、ローン支払い後に口座に残っている残金を
自動的に繰上げ返済してくれるという仕組みです。
例えば、月々のローン支払額が１０００００円だった場合に、毎月１２００００円を入金しておく
ことにすると、初回は、２００００円が繰上げされたことになり、次月以降は２００００円＋
繰上げにより返済軽減された金額が「自動的」に繰上げ返済されていくことになります。
なお、毎月繰上げ返済後の支払額は、計算されて郵送で通知されます。

もちろん、毎月いくら入金するかは、ユーザーの判断ですので、他にお金が必要な場合は、
その通知された軽減後の支払額のみを入金すればＯＫです。自動返済の申込を初回に行えば、
その後は、都度の申込手続きなど無しで繰上げできるのが魅力です。

銀行によると、このように自動返済の場合、ローンの金額が毎月の自動返済額によって
都度変更されるので、保証料の一括入金では事務的に対応が難しいので、金利上乗せに
していただいている。とのことでした。また、上記のようなローン返済を想定して
いるためか、他の都銀のように給与振込口座として指定することをキャンペーン利用の
条件としていないのだと思われます。（私は、新生銀行を給与口座にして、そこから
ネットで住信の口座に振り込んでいます。手数料無料なので。）

住信のホームページのローン試算システムでは、月々の繰上げ額しか設定できないので、
メリットが十分実感できないと思いますが、上記のようにとても使い勝手のよいシステム
なので、０．２％の上乗せしか選択できませんが、十分メリットがあると思います。

ご検討の参考になればと思い記しました。ではでは。

補足です。
他の銀行でも保証料を後払いした場合は、０．２％金利ＵＰで計算される場合が多いので、
住信の場合、同じ０．２％ＵＰでも上記のような自動返済システムが使えるようになることから
その部分では「お得」なのではないかと考えています。

繰上返済を前提としてるのなら自動返済は有効でしょう。
繰上する以上、保証料も当初の計算より減っていくし。

8月金利 30年固定で借入金額3000万とし、
住信HPでシミュレーションする

1.保証料外枠　2.98% (保証料 60万円)
自由返済無料

　3000万借入 -> 総返済額 4542万

2.保証料内枠　3.18% (保証料　0円)
自由返済無料＋自動返済永年無料

　2940万借入(=3000-60) -> 総返済額 4566万

差額は約24万(4566-4542)あるが、自動返済(返済額軽減)の
メリットを考えれば十分誤差の範囲
(保証料外枠方式で軽減もできるが手数料発生)

頻度にもよるが、継続的な繰上げ返済を前提とすれば
保証料内枠方式(0.2%上乗せ)の方が自由度が高い。

そういう私は保証料外枠方式ですがぁ。

　自由返済と自動返済、まだ意味わからん。
元本がへっていくのはどっちなんだい？

住信って審査厳しい？
MUFGとみずほで通ったのにここは×だった。

うちはJAはダメだったけど住信はOK。
転勤族だからJAダメだったかもです。

>自由返済と自動返済、まだ意味わからん。
>元本がへっていくのはどっちなんだい？
元本はどっちも一緒で、払った分だけ減ります。
　返済総期間が減るのが自由返済（初心者向き）
　月の返済額が減るのが自動返済（上級者向き）

住信の審査厳しいらしいです。
SBIのネット相談を通して住信の審査をお願いしたんですが、「正直かなり
審査基準が厳しいので難しいと思っていてください」と言われました。
案の定通りませんでした。ちなみに他の都市銀1行と地銀1行は通っています。

三井信託は翌日、三菱信託は１週間、住信は半月かかりました。が、住信の場合は最初から日数かかると言われました。３月だったので混んでいたみたいで。でもメガバンクで通っていれば大丈夫じゃないですか。
これが（普通程度の）地銀、信金だけなら心配でしょうが。

まずは仮審査通ること。仮も通らないのに、本審査通らないでしょ。

仮審査、しませんか？　普通。
仮審査とおっていると、本審査は二週間程度ですよ。

＞＞元本はどっちも一緒で、払った分だけ減ります。
　返済総期間が減るのが自由返済（初心者向き）
　月の返済額が減るのが自動返済（上級者向き）

どっちがお得なんですか?　総支払額からみて。お得なほう選びたい

>どっちがお得なんですか?　総支払額からみて。お得なほう選びたい
比較的短周期で継続的に繰上げしていくのであれば、どちらも総支払額は同じです。

自動返済は一定額を返済口座に振込み、引落し後の残高全てを自動繰上するので、
「一定額を返済口座に振込み」←この作業を継続的に実施できることが前提です。

住信の利点は２つの方法が自由に組み合わせられるということですね。
平成20年５月末までは自由返済の手数料が無料だから、それまでは２つを組み合わせ、
その後、自動返済を確実に実施していくのが一番いいのではないでしょうか。

早く返して元金減らす方が利子が減るのでお徳ですよ

596さんのいうとおり。
金額によらず繰上げ手数料無料だから、１円でも多く１日でも早く繰上した方がお得ですね。

自動か自由かは利息計算にはあまり関係有りません。

繰上げの手数料は、当面20年までだが、あくまで当面で、その後も
続行するのが住信の方針と聞いたことがあります。どうでしょうか？

597さん
どもありがと

>598さん
私もそのように聞きました。今更取りにくいし、
仮に手数料を取るようになっても、2万円という
のはあり得ないだろうと。

というわけで、2.98で決めちゃいました。口座を
運用する自信もなく、0.2％という金利差も考えて。

＞口座を運用する自信もなく

固定金利で自由返済をいつかお金がまとまったらすればいいや、だと、
結局だらだらとほったらかしにして結果返済が遅くなりそうで…

私の場合は、自動返済ありにしたほうが、
今月はいくら返せるかと考えることにより、常に家計を見直して無駄を省くように
自然に意識できると思うので、自信があるわけではないですが、
自動返済で頑張るほうが自分には合っていると思います^^;

金利上乗せ分は、保証料分当初のローン金額を減らせるので、
ものすごい損ということもないかなと。繰上げできればなおさら。