年収1,000万で4,000万のローンはどうでしょうか？

ま、そこそこ収入あるのに金に追われ続ける人生を選ぶか、
バランス考えて生活をエンジョイし、金に困らない人生選ぶか。
どっちかだな。

年収がいくらかなんて関係ない。

身内に、今より１０年以上前に年収１０００万以上、
大手メーカーの営業成績Ｎｏ.１で破産した人がいたし、
俺の親も夫婦で年収２０００万以上あったけど、
余裕のある生活してそうには思わなかった。

俺の嫁は、２０代の頃は、会社経営で年収数千万円
あったけど、３０前半で俺と結婚したときには貯金１００万円。

俺は、２０代からコツコツ貯金で３０００万、
年収は１０００万以上あるが、ぜったい上記のような
金に追われる人生は嫌だね。

正直、楽勝じゃないですか。こんぐらいの人なんぼでもいるでしょう

なんぼの一人です。
４千万の借り入れは余裕だと思います。
うちは夫が１２００万私が２００万ですが多少贅沢が出来る家計です。
ＦＰの方も書いてましたが、収入が多い世帯ほど教育費やエンゲル係数が高い傾向にあるようです。
スレ主さまの場合も、６５歳まで現役で働けることと奥様のパート収入が見込めることは大きいですよ。
私も子供が少し大きくなってからパートに出ましたが、教育費どころかローンまで払えます。
（夫名義なので彼に払わせますが）多分ちょっと節約しただけでも毎月黒字になる家計だと思います。
とは言っても家計全体のバランスが大切なので、余裕をもった返済計画にしてくださいね。
お互い繰上返済で早期完済を目指しましょう。

＞24さんへ
私も子供が少し大きくなってからパートに出ましたが、教育費どころかローンまで払えます。

て、いくらぐらいですか？私も子どもが小さいですが、週３で働き始めましたが、
教育費がやっとです。週５で働くべきなのでしょうか

> 22
> 俺は、２０代からコツコツ貯金で３０００万、
> 年収は１０００万以上あるが、ぜったい上記のような
> 金に追われる人生は嫌だね。

この人の尺度に従うと
「住宅ローン＝金に追われる人生」ってことみたいですが
この住宅ローン板に何しに来てるんだろか？　これこそ単なる自慢？
変なエンジョイする人だなー。（爆

スレ主です。さまざまなご意見参考になります。
（正直には一喜一憂ですが・・・）

経済的な事情以外に、妻・子とも友人の多さ・環境面から物件所在地を
愛しており、「ここに住むことが家族の笑顔につながるだろう」と思った
のも大きな理由なのです。
一方、経済的には、確かに自己資金は少ないものの、
・当面大幅な減収要因はない（まあ１００％とは言い切れませんが）
・子供が幼稚園→小学校となり、３万／月ほどコストが減る
・４月から妻がパートに出る（妻が物件購入の条件として自らコミットして
　　くれました）
・親が２年後ですが200万ほどの資金援助を約束してくれた
　（保険の満期によるもの）
・私もいままでやや小遣い面で贅沢をしており、節約余地は充分ある

上記より覚悟を決めるにいたった次第です。

と言いつつ小心者で。「今日1日冷静に考えて、ゆっくり寝て、それでも
気持ちが揺らいでいなければ業者に連絡しよう！」と考えています。

ところで、購入後に手元資金はどのくらい残しておくべきでしょうか？
今の予定では400万強残すつもりで、よほどの事がない限り少なくとも
半年は耐え切れるだろうと考えていますが、いかがでしょうか？

＞２５さん
はじめまして２４です。
下の子供が３歳になるのを待って、時給８００円週末のみの（保育所待機中）パートから始め
保育所に入所できてからは、時給９００円、月〜金９時〜１７時に増やしました。
ローン分まで払えるようになったのは（実際は払ってませんが）子供達が就学してからです。
それまでは保育料（２人で７万）が高いので、手取り１１万程度ではそれほど残らなかったです。
気になる扶養控除ですが、私は範囲内で働くよりも１３０万未満で働くことを選択しました。
その後スキルアップして現在は在宅ワークで年収約２００万（ＣＡＤオペ）です。
ご家族との時間も大切にされながら、徐々に目標額まで目指してください。
奥様が外に出られるとエンゲル係数と交際費が増えます
そこを引き締めて頑張ってください。

はじめまして。
私と状況が似ているので投稿します。

34歳（未上場の民間会社の会社員）、年収1100万円（今後、大幅には下がらないにしてもせいぜい1400万程度で頭打ち？）
妻（専業主婦）、子供（公立の小学1年生：1人）

3年ほど前に、諸費用コミ4200万の物件を、頭金400万円で購入。
3200万円を公庫固定35年、残り600万円を3年固定30年（いずれもボーナス加算なし）
親からの援助なし

繰上を頑張ろうと思いましたが、子供の習い事や旅行などで
毎月は赤字になる月もあるなど苦しく、ボーナスでなんとかやりくりしている感じです。
1年で100万円ほど繰上返済するので精一杯です。

公立小学校に入学して、幼稚園の月謝がなくなれば楽になるかと思いましたが、
習い事を2つほどやっているのと、通信教育の月謝など出費がかさみ思ったほど楽にはなりません。

子供を私立中学に行かせたいと思うのですが、今後、夏期講習などを含めた塾の月謝や入学後の学費などを支払えるか非常に不安です。

経験から言うと、入居5年目くらいから修繕積立金が結構値上がりするマンションが多いと思うので、
その頃の子供の年齢や家族の状況を踏まえて、パート収入を見込まなくても生活が成り立つか
ご判断されたほうが良いと思います。（パート収入はあくまでも繰上返済用として考えたほうが無難だと思います）

この程度の所得だと、児童手当もほとんど出ないし、税金や社会保険料はがっぽり持っていかれる
など、額面が増えても手取りがあまり増えず、実感として年収700万くらいと変わらない感じですよね。

長くなりましたが、子供の教育費など結構これからお金がかかると思うので、
ボーナス加算はせずに、やりくりできるかご判断されることをおすすめします。

>>27
財布の中に１０００円しか入ってなくても平気な人なら、スカスカでも何とでもなる。
逆にお金が無いと不安な人は４〜５００万位残した方がいいかも。

うちはローンを２２００万にして、貯金は９００万残しました。
使う予定は無いけど万が一の為に残しました。
家で米は買えませんから。（←この言い方はチョット変かな？）

自己資金400万あれば、何があっても6ヶ月以上は大丈夫でしょう。
（重病で入院したらどうかわからないけど...。）
慎重にいろいろ考えられて出された結果だからがんばってgoして下さい。
ただ35年は長いので
お子さんが小さいうちに早めに繰り上げ返済に励めばすごく楽になりますよ。

> 27
> ところで、購入後に手元資金はどのくらい残しておくべきでしょうか？
> 今の予定では400万強残すつもりで、よほどの事がない限り少なくとも
> 半年は耐え切れるだろうと考えていますが、いかがでしょうか？

ご心配でしょうから、念のため、住宅ローンは全額で申請しといて下さいね。

手元に600万円残れば、少しずつ気持ちに余裕が出て
家具類も全て新調しても問題ないことが分かってくるはずですよ。

チョット位は無理して買った方が、後々の後悔残らないと思いますよ。

どーせあなたなら10年前後で完済して、ここであなたを笑った人達を
直ぐに見返せる様になるはずですから。ｗｗｗ

何でこの人を叩くのかなー？　単なる妬みとして思えないんだけどなー

おれ、年収８００で４０００万借り入れ。

それが普通でしょ？

スレ主です。皆さんありがとうございます。ケータイなので読みにくかったらすみません。
>29さん
状況似てますね。月々のご返済多そうですね。うちはそもそも年収に対するボーナスの比率が高い会社で、ボーナス返済無しでは構造的に厳しいです。でもアドバイス身にしみます（つまり凹みました）。
>32さん
ローンは全額で、とはどういう意味でしょうか?
それと、わたし叩かれてますかねえ?
(^_^;)ノーテンキで気づきませんでした。

ローンの額を、物件の価格と同額で申請しとく！ってことです。　要わ頭金ナシで！ってことです。

スレ主です
>35さん
えええっ！
非常にびっくりなアドバイスですね！はじめてお聞きしました！

最初のローン申請から
実際金額を下げて契約するぶんには問題無いからって意味？
手元にもっとお金を残こせってこと？
400万じゃだめかな？？？

私の親戚の失敗談をさせていただきます。
その親戚の彼は、年収６００万の私にとって羨ましい収入がありました。
確か１０００万以上は有ったと思います。
やはりボーナスが高額で年収に占める割合も相当あったようです。
そんな彼もそこそこ立派な一戸建てを購入して、家族で幸せに暮らしていました。
しかし、数年後会社の経営状態が若干悪化し、ボーナスが減少したようです。
それでも私よりも多い年収でしたが、彼にとって年収ダウンは相当きついようでした。
彼は、リストラされるよりマシだと貯金を取り崩して頑張っていましたが、
それからもボーナスは減り続け、とうとう返済不可能な状態になってしまいました。
結果、彼らは大きな損失を出しながらも自慢の家を売却し、今は賃貸で頑張っています。
幸い、会社の業績も少し良くなってきたので、当時ほどではないもののボーナスも増額してきたようで、安心して生活を楽しんでいます。
そんな彼が私に言ったのが、
住宅ローンの返済は非常に長期であること。
その間に自分の環境は大きく変化する可能性があること。
それを十分に理解した上で成り立つような物件にしておくべきだった。
どなたかも言っていたように、ボーナスは水物ですから、無くなってもなんとか返済出来る金額にしておくことも一考かと思います。
なんとか成るさではギャンブルと同じです。それには長期間家族も巻き込みます。
ボーナス有る間は、繰越返済でどんどん返済していくか、老後の資金の貯金、
また今の生活を楽しむ為に使われることもご検討の一つにいかがでしょうか。

>38さん
最初のローン申請のときに、
「5000万円の物件に対して、頭金1000万円だから、ローンは4000万円」
と申し込んだら、もし頭金が1000万円用意できなかったときは、
もう一度申請し直さなければなりません。
でも、申し込み段階で物件の額と同額でローンを申し込んでおけば、
最終的に頭金が出せて、ローン額が申請時より少なくなっても申請し直さなくて大丈夫なんです。

私も、似たような感じで、昨年、
物件額5500万円、頭金1000万円、4500万円のローン（3500万円35年全期間固定、1000万円２年固定35年）、年収夫婦合算1100万円、子ども10ヶ月ですが購入しました。
年500万くらい貯金でき、結構余裕で生活できていますよ。
ローンも含めて楽しむことが大事だと思いますよ。

スレ主です。皆様真剣なアドバイスありがとうございます。
>39さま
よくわかります。そしてぐらつきます。
ただ今の計画（まあ完遂できるかは別にして）だと、年間250万以上余剰が出ます。
つまり早期繰上・or貯蓄の余地はある、と考えています。
それでも厳しいでしょうか？

>40さま
これはつまり「手元資金のリスクヘッジとしてやっておけ」というプランだと
考えていいですか？

いずれにせよ、すこーし（ほんの少し）また悩みはじめました・・・。

>40さん
ご夫婦合算1100万円というのは、手取り年収でしょうか？

いざというときの現金はとても大事だと思います。
申請時と実行時で数ヶ月ぐらい期間があると思いますが、
その間の予想はなかなか難しいものがありますから・・・。

>42
合算1100万円は税込み年収です。

39です。
私が住宅を購入する際に６つ上のいとこからの忠告でした。
住宅を購入されようと夢いっぱいの時に、暗い話題で申し訳ありませんでした。
しかし、大きな買い物です。
失敗したときの生活へ与える影響は膨大ですので敢えてご紹介させていただきました。
いとこの年収ダウンは実に３００万円以上だったようです。
リストラ組の転職後の年収は半分以下が大半だったようなのでまだマシだと言っていました。
ですから会社に何かあったら今現在の余裕資金なんて吹っ飛びますよね。
最近は大手企業も景気がよく、好決算が続出していますが、反面、勝ち組と＊＊＊の差が大きくなり
また、何か不祥事があったりすれば、大幅に減収減益となってしまいます。
自分自身が一生懸命頑張ったからといっても、決して収入がその分ＵＰせず、
会社の業績が悪ければ、自分は非常に努力しても年収が下がるのがサラリーマンです。
基本給を下げることは簡単にはできませんが、ボーナスは簡単に増減できます。
ボーナスなしで月収×１２ヶ月で１０００万の人とはリスクが違います。
私の場合は、彼の忠告を受け止め、その物件に住むことのメリットと
年収がダウンした場合のデメリットをよく考えて、バランスのとれた（納得のいく）価格の
物件に最終的に決め、今そこで生活しています。
私は１０００万も年収がありませんが、それでも繰り上げ返済分や老後の貯蓄をしながらも
当初計画よりも余裕が有るため、家族で旅行などを楽しんでいます。

>40さん
税込みでその金額のローンを払いながら年５００万を貯金できるとはすごいですね。
相当低い金利で買い入れできたんですね。
これから購入される方は、金利ＵＰは避けられませんので要注意ですね。

年収が下がらなくても、金利が上昇すれば、それも相当なリスク要因ですね。

> 44さん

慎んで反論ですが。確かにそういう場合もありますが、
それを言い出したらローンなんて組めなくなるって見方もありますよねー。

普通は、過剰なリスクヘッジはせずに、背負ったリスクの分だけ仕事を頑張る！
ローンは男を育てる！って見方もありますよねー。

言い出したら、家族さえもてなくなってしまう。ｗ

>46さん

確かにそうです。
私も決して究極の悲観論者という訳ではありません。
しかし、ローンと言ってしまえば軽い感じになりますが、
スレ主さんの場合でいえば４０００万円というの多額の「借金」です。
背負った分だけ頑張るとおっしゃいますが、頑張ってもどうにもならない場合が多いです。
倍働いたからといって収入は倍にはありません。
私のいとこの場合も、毎日毎日頑張っていましたよ。
でも会社の業績は個人の頑張りではどうにもならないことも多く、当然ボーナス額も増減します。
ですから買うなとは言っていません。
この先、何があるかわかりません。
ボーナス部分の収入は水物なんです。
ローン審査時に、年収の内、ボーナス分の申告がよくあるのもその為です。
年収が増加する可能性もありますが、逆に大きく減少するかもしれません。
上がったらラッキーですが、下がったらどうなりますか？
そうなっても頑張ってなんとかなるくらいの物件、私がスレ主さんであれば
７００万くらいの年収で計算して払える借入にします。
私のいとこはまだラッキーでした。
しかし、家と多くの蓄えを失ってしまいました。
他人事ながら、いとこのような家庭にならないで欲しいという気持ちから
余計な口を挟ませてもらいました。
色々な考え方がありますので、一個人の意見として聞いて下さい。
では失礼します。

年収７００あれば、４０００の借り入れでもなんとかいけない？きついのは否めないがもとは１０００あるのだから効率的に返済していれば、万一のときにもたいおうできるでしょ。３９さんの例は極端だね。

39です。
極端な例で申し訳ありません。
その極端な悲しい例を身近で見てきたので、そのリスクを実感として感じてます。
スレ主さんは、今現在の年収で２５０万円の余裕があるとおっしゃっていました。
年収が７００万に成ると赤字ですよね。
しかし、切りつめれば何とかなるでしょう。
頭金が非常に少ないですよね。
これも何か事情があったとおっしゃっていました。
そのような事情が再び発生したら・・・

確かに皆様の言うように、私が過剰に心配し過ぎなのかも知れません。
ただ業績のいい会社に勤めているだけで収入を得られているのではなく
転職しても、それだけの年収を得られる程のスキルをお持ちの方でしたら
問題ないと思います。
またスレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。
極端かもしれませんがこんな不幸な事例も知っていただき総合的にご検討されて、
スレ主様とそのご家族が、いい生活を続けられますようにお祈りいたします。
私はこれで最後にいたします。

スレ主です。みなさん本当にありがとうございます。
お見受けしたところ、「無謀」：「いける」＝５：５というところでしょうか。
「いける」が50％を超えない時点で、本件はリスキーだと評価せざるを得ない
ですね。
個人的には
①あと４，５年貯金する→その代わりその時は４０歳・・・。
②いま買って繰上げがんばる
を検討し、②に至った次第なのですが。
悲しいですがもう少し時間をとって考えることにいたします・・。

>39さま
真剣に意見して頂きとてもうれしいです。
（僭越ですが）39さんの考え方はわたしととても似ています。
ただ、こういう事を述べると、周りから
「逆に思い切りが足りない。家の購入は多かれ少なかれ、みな
　清水の舞台から飛び降りる覚悟だ」
と言われてしまい、
「それもそうかな・・・」
と思ってしまうのです。

＞またスレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。

これはどういう意味でしょうか？
「そういう事ならアリじゃないか？」というご趣旨でしょうか？

最後と言いながら誤解を招く表現がありましたので投稿させていただきます。

「スレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。」というのは
選択動機として、衝動的でなくしっかり考えられた非常に大切な要素なので
その動機は無視できないという意味で表現させていただきました。
その動機と資金面のリスクのバランスを考え、判断できるのはご自身しかないと思います。

借入額を減らすのは物件価格は落とすだけではありません。
今後金利が上昇しますの、貯めるられる頭金がすくないのであれば損をしますが
それだけの収入がお有りですから、もう少し頭金を貯めるのも一つですし、
親からの援助や借入が受けれるのなら甘えるのもよろしいかと思います。
私の場合は全て無理でしたので、物件価格を落としましたが
それでも清水の舞台から飛び降りるような心境は変わりませんでした（笑）

住宅購入は結婚と同じでだとよく言われます。
検討なさるのは良いことですが、万が一のことばかり心配していると
前進できません。
うちの夫も多額の借金を背負うことに抵抗が強く、説得するのも面倒なので私が払うからと言って押し切りました。
ご家族で話し合って決断したことなら、自信を持って前進しましょう。

個人的な感覚です。
ほぼ私と条件は一緒です。
お子さんがまだ小さいことから大丈夫かもしれませんが、年収の３倍ぐらいが限度かなと思っています。

万が一のことが起こったらどうするんだ？
それにここで心配している人たちの言ってることって万が一のことじゃないぜ。
結構ある話だぞ。
超低金利や住宅減税で感覚おかしくなってたのかも知れないが、
住宅は、勢いやあまりの楽観的考えで買った人って多いようだな。
スレ主さんは、ローンもフラット３５を考えていたりして今後の金利上昇に備えているようだが
今後、短期変動で安易に高額ローンを組んだ人たちの中で、住宅ローン破産者が大量に出てくるだろうな。
その時は背中を押した連中は助けてくれないぜ。

最終的な決断は個人誇示がかんがえることですし、それぞれの経済的背景も違うので
一概にこれだけの収入があれば安心だとは誰にも言えません。
いつの時代にも悲観論者もいれば、楽観論者も存在します。
いろいろな意見を参考になさるのは結構ですが、ここの掲示板は平均所得片働きの世帯の方が多い傾向があるようですから、スレ主さんの参考材料にはならないと思います。
上を見ても参考になりませんが、下もまた同じです。

スレ主です。
これは・・・マジで困りました・・。
「流されず」とか言いながら流されまくりです。弱い人間です。

そもそも自分がいるのが清水の舞台なのか、東京タワーのてっぺんなのか、
あるいはジャングルジムの上くらいなのか？
といっても、低所から飛び降りてもケガする人はする。要はその人の体力、
あるいは準備力ですよね。
なんか抽象的になってしまい、すみません。

皆さんが真剣に意見して下さるだけに、逆に悩む〜・・・。。。

そうそう、悩むくらいで買ってちょうどいいんだよ。
簡単に清水の舞台から飛び降りちゃう奴が多すぎる。
「ほら、飛び降りても何ともない」なんてノー天気なこと言ってる奴も多いけど、
まだ下に着いてないだけだよ。
着地したときに少しも痛まず無事でいられるか、
少し痛む程度で済むか、それとも大けがか、あるいは即死。。。。。
はたまた途中で障害物に当たって。。。
住宅ローンの着地点はずーと先の話。
しかし自分でしっかり考えて結論を出した事は、その為に頑張れるし、
納得できるんじゃないかな。

29です。

購入を検討する際は、頭金がほとんどなく、頭金がたまるまで購入を見送るか、
それとも、金利上昇すれば貯金した分なんてすぐにふっとぶということで購入するかで
悩み、妻とも意見が食い違いました。

ただ、結果的に金利だけでなく物件価格も上昇傾向となり、思い切って購入をしたことが
結果的に良かったのかなと思っています。

主観ですが、35歳でしたら、長期固定をメインに30年くらいの返済期間（ボーナス加算なし）で、
管理費+修繕積立金+ローン返済額を支払える範囲に抑えるくらいの物件価格にしておけば
良いと思います。
ボーナス分を繰上げ返済していけば、定年前までには完済できるのではないでしょうか？

>59さん

ベストな選択です。
かといって、車などと違い、立地環境や住民の所得層などが購入ポイントの場合は
単純に物件そのもののグレードを下げるだけじゃ解決しないんだよね。
しかし、無理は禁物なんでなないかな。

スレ主です。みなさんありがとうございます。
要するに私の状況（各種条件、変動要素）が中途半端なんですね。
貸付金利じゃないですがグレーゾーンに位置するということだけははっきり分かりました。
「自分でいいようにすれば？」というゾーンなんですね・・。

いずれにせよ、本日結論を出します。
（物件が残り１戸で今日がデッドライン）

皆様には本当に感謝しております。随時ご報告いたします。

スレ主さん

不動産の言うことをどこまで信用するか？ってのもありますが
あなたの場合「全然問題ないじゃないですか？」と言われてるんじゃないか？
と思います。

不動産の場合、縁とタイミングの他に「勢い」が必要になります。
近々、物件価格の見直しがあります。金利も上昇基調にあります。
いつまで経っても買えないタイプかも。ですねー。

そろそろアドバイスは終わりにしときます。

スレ主です。

>62さん
その通りです。デベには「他の悩んでる方に失礼だ」くらいの事を言われました。
最後はＦＰを紹介されて放置されました（笑）。

自分のことですので自分でびしっと決めますね。アドバイスありがとうございます。

>デベには「他の悩んでる方に失礼だ」くらいの事を言われました。

どういう意味なんだろ。
そのデベ、何だか印象悪いな。
あいつらは、客が後で破綻しようがどうなろうが全然腹痛まないもんね。
利率の低い短期変動で見積もって、さっさと契約させてしまうところも多いくらいだ。
「ローンの審査が通ってるんだから、うだうだ言ってないで、さっさと決めろよ全く！」
といった心境なんだろう。
融資する側だって、担保とってるんだからどうなっても痛まない。
リスクは購入者のみ。

　↑　何でも人のせいにするタイプ？

この程度の意思決定も出来ない人に、1000万払ってる会社っていったい・・・。

>66
この程度って４０００万の借金だぞ。
俺だって簡単に決められないぞ。
あんた余程金持ちか、金銭感覚ないのか、守っていく家族いないんだろうな。
俺が経営者なら、あんたみたいな考えや発言する奴には１００万だって払いたくないな。

あんたが経営者なら、ワシわ勤めたくない！（爆

スレ主さん　ＦＰに相談したとのことですが
将来の学費とか　老後費用とかもためれそうですか？
親御さんからの援助も　「今は無理で　2年後なら」とのことですが
親御さんの家計は大丈夫なんでしょうか？
他の人も　書いてるように　奥様の収入やボーナスは　あてにしないで　上記のことがクリア出来てるか良く考えたらよいかと思います。
まだお若いし　二人目が出来ちゃったり、
マンション買いかえになる可能性もないとは言えないのでは？

慎重になったほうが良いと思います。

居るんですよねー。迷ってばかりで延々買えない人って。
「数年前は３百万円安かったのにー。金利も安かったのにー」って。
これから時間の経過と共に、どんどんどんどん買い難くなって行くって最後の買い時って時なのに。