ソニー銀行ってどうですか？その２

先日借り換え実行しました。
最初は２０年固定で申し込んだものの、こちらを読んで
最初変動で、様子を見て固定に変更って出来るんだ〜と知り、
変動にしました。
毎月金利を見て決めようと思ってたのに、７月で早々にこんなに上がってしまいましたね。
１〜３ヶ月だけでも変動だったら、ボーナス払いもかなり少なく済む（６万少なく済む）し、それだけでもラッキーと思ってたのに、甘い夢で終わってしまうのか・・・・？
まだ未練があって、変動で行くか、固定にするか迷っています。
せっかく６月金利の２・９％弱で借りれるのに、目先の安さにつられて変動で様子を見るなんて無謀でしょうか・・・？
来月は少し下がるかも・・・って期待もしてるのですが、こればっかりはわからないですものね。。。
固定にしちゃったほうが無難かな・・・

1060さん
ちなみにどちらの銀行ですか？

1065さん

自分は9月実行組みなので、なんとも出来ませんが、
じぶんなら、ここはソニーのメリットだと思いますが、
３０％〜５０％だけ固定に変更して様子を見ます。
変動の低金利のメリットを満喫しながら、リスクも勘案できるん
で非常に便利だと思いますよ。うらやましいです。
今よりも下がったら手数料とられても一旦変動にして、固定に
戻せばいいんでは。いくら手数料とられるかわかりませんが、
過去のスレ読むとたいしたことない場合もあるみたいですし。
仮に数万円とられても、3000万ぐらい借りてると、固定から変動に
するだけで、数万円月間の返済額が変わるしね。
確かに２．９％は低いですけど、変動は１％台ですからね。
リスク認識とＮＥＴでのチェックが苦じゃなければ、全部ロックする
のはもったいないと思います。

来月利上げしたらもっとあがるよきっと。
そしたら正真正銘の本格上げがはじまるね。
あがるの早いけど、下がるの遅い。これ常識。
乗り遅れないようにしよう。

その他の銀行（都銀など）の７月実行金利はいつ発表されるのでしょうか？

＞1066さん
みずほ以外の大手両方です。東京・・なんて普通で1.7％優遇とかやってますからね。
http://www.bk.mufg.jp/info_cam/daisakusen/index.html

質問なのですが、繰上げ返済をするときには、
MoneyKitの「住宅ローン」メニューの中の「ご返済」から
行えばいいのでしょうか？

また、このメニューの中の項目についてあまり詳しく理解ができませんでした。
例えば、「一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う」と
「一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う」というラジオボタンがあります。
繰り上げ返済を行うので、当然元金からのみ繰上げ返済額が差し引かれると思っていたのですが、元金と利息から差し引くことのメリットは何なのでしょうか？

また、「繰上げ返済額全額を、元金として扱う」を選択した場合、「※ 本日までに生じたお利息を、別途ご清算します。」という注意事項が
記載されていました。これは、先月の返済日から繰り上げ返済を行う日までの期間について、
繰り上げ返済を行う額に相当する利息を支払うということなのでしょうか？

質問が多くてすみませんが、ご教授ください。

＞1071さん
一般的には繰り上げ返済する場合には手数料の他、利息も別に取られる
わけで、100万円の繰上げ返済は100万円では足りないんです。
それをソニーは何ヶ月前かにぴったり100万円でおさめることもできます
よとしたのですね。だから具体的なメリットというのは手元に100万円
あるから100万円返したい場合に手数料と100万円のみで返済が可能だと
いうことと、元金100万円返済して自分の返済計画を分かりやすくするとか
そういう程度じゃないかなと思います。

後の質問については私もはっきり分からないですが、だいたいそんな
ところでしょう。

私が繰り上げ返済した翌月の返済額がかなり低かったのですが、多分、
この利息に関することで低くなっていたのだと思います。

詳しい方、フォローお願いします。

ポイント：ローンは金利が後払いなんです。

だから、前回返済後の金利を払ってません。
前回返済日から繰上げする日までの金利は、繰上げするときに払う。

その分、次の返済日の返済額は安くなる。
なぜなら繰り上げ返済した日からの分だけの利息だから。

わかりました？

>>1072さん
>>1073さん

ご説明ありがとうございました。
すごく理解できました。

初歩的な質問ですみませんでした。

もう１つ教えて頂いていいですか？
ご回答頂いた内容から考えますと、前回返済日から次の返済日までの
間、いつ繰り上げ返済しても、お得って言える時期はないってことで
合ってます？
前回返済日の翌日に繰り上げしようが、次の返済日の前日に
繰上げしようが、最終的には利息を払うことには変わりないので。

>1074
前回返済日から、繰上げ返済日までの、
日割りの利子を支払う必要があるので、
前回返済日に近いほど、その利子は少なくてすみます。

つまり、前回返済日の翌日と次の返済日の前日なら、
前回返済日の翌日に繰り上げ返済する方がお得です。

現在、１５００万を変動で借りています。

１５年固定にすべきか悩みます。
一応２５年くらいで返済予定です。

３０歳年収５２０万
子供０歳、嫁さんは専業主婦です。

どう思われますか？
また皆さんどうされますか？

滑り込みで６月金利で固定に切り替えました。
４月実行で、４月の谷間金利で固定を入れようと思っていて、
月末日は次の月の金利になるというトリックにまんまとはまりました。
今月は谷ではありませんが、７月にグッとあがるようなので、
先ほど可能な限り繰上返済し、固定しました（１００％部分固定）。

色々とシミュレーションし、１５年固定にしました。
何％を固定にするかも色々シミュレーションしましたが、
５０％や７５％にしてもほとんど換わらなかったので、
（固定明けまでに変動は今のペースで上昇と想定）
１００％にしました。

変動が上がらないとちょっと悔やむことになりますが、
あまりに想定と違ったら、手数料を払って金利を調整します。


ところで、当面は変動のみで、返済額低減の繰上返済を
頻繁にやろうと思っていたのですが、
繰上返済の手数料が取られるようになると、あまり頻繁だと
繰り上げ手数料がかさみそうです。
そうすると、余剰金が溜まりやすい返済額低減ではなく、
ある程度は期間短縮の方がいいかなと思ったりしますが、
返済額低減のメリットを感じている方（※）で、なおかつ固定を入れている方は、
どのようにされていますか？

※返済額低減型のメリットは、「おりこうな繰り上げ返済とは？」のスレッドで、勉強しました。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/

20年長固定から変動に戻したことある方いますか？
手数料がどれくらいになるのか教えて頂けないでしょうか？

当方、住宅の名義が私と妻にわかれています。
銀行でローンを組むとき、妻を連帯保証人にしましたが、
これは、団信での私が死亡した場合、ローン残高が残らないと聞いたの
ですが、残るのでしょうか？
どなたか教えてください。

＞1077さん

そのスレ、熱かったですよね。もう最近は冷めてきたんでしょうけど。
でも、繰上げ返済については考えさせられる内容でした。

私は3月実行で4月には期限短縮の繰上げをしました。その際は全額変動
だったので、手数料は無料でした。当初借りる予定よりも若干多く借りた
ので、当初予定していた借用金額までは期限短縮をはかるつもりです。
と言っても、もうこの7月で繰り上げをしてしまうと、当初予定金額を
遥かに下回った借用金額になるので、どうしようかと悩んで、今、
シミュレートしている最中です。

新居に移ったらうちの車だけ妙に旧いので、新車に買い換えようかと
思ってディーラーとコンタクトを取っていますと、車のローン金利が
上がっているのに気がつきました。ちょっと前までは0.9％ローンなんて
ありましたが、もはやそういうのはないですね。

一部の外国車ディーラーが2％後半のローンをチラシに載せるのを見て、
繰上げはせず、即金で新車でも買った方がいいなと思ってます。

あとは自分なりの資産運用にまわすくらいでしょうか。

２，３年後、インフレが進み、長期固定の借金をしていたことを
喜ぶことになるんじゃないかと気軽に構えています。

仮に、100万円を繰上返済したときの繰上手数料って2,100円ですよね

１ヶ月の100万円の金利負担も、ほぼ同じくらいですから、細かい手数料に悩まず、どんどん、繰上返済するほうがよいと私は思っています。

（同額を資産運用に回しても、金利（約２．５％）を上回る利回りを確保できる自身がないので。）

>>1082さん

１００万円の繰上げを年に一回なら、手数料は気にならないですが、
毎月２万円の繰上げ返済は、手数料がもったいないですよね。
半年に１２万や、年に２４万なら、どうでしょうか？
（自分で計算すればいいのですが、どなたか計算されていればと思い）

繰上げの手数料のかからない変動にしておいて、
毎月変動と固定の差額を繰り上げというつもりで、繰り上げていましたが、
部分固定をしてしまったら手数料が気になるようになってしまいました。

ソニーでは15年固定35年ローンと言うのは可能ですか？
15年固定を選ぶならローン期間も15年なのでしょうか？

ソニー銀行でのつなぎ融資について以前・・

＞ 随分前の質問ですがソニーでつなぎ融資は使えません。
＞ デベも対応してないはず。

という回答をいただいてしまい、以後悩んでおりましたが
こういう↓商品をみつけました。

http://www.sumaito.com/
つなぎ融資不要の住宅ローン 【すまいと MONEY PLAN 】

とくに問題なさそうで、とても良い商品に感じるのですが、
どなたか利用された方はいませんか？デメリット等あれば
おしえていただきたいのですが。