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匿名さん
[更新日時] 2013-02-18 09:05:48
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】
[スレ作成日時]2013-01-12 09:20:09
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変動金利検討スレ（旧怖くない）51
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551
匿名さん
円安を手放しで喜べなくなってる現実も忘れないでね。
とりあえず電気代は円安になるほど家計と企業を圧迫する。
原発解禁しかないのかも。
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552
土地勘無しさん
>>551
お前みたいな、週間女性誌のごとき、なんでも批判・反論するKUZUは、本当に消えてくれ。
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553
匿名さん
2007年とか120円だったけど普通に生活してたが。
そもそもこのスレのスタートもそのころでしょ。
90円台で何がどう生活を圧迫するのかわからんが。
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554
匿名さん
確かに世間が騒ぐほどの実感がない。
指標の数字が一人歩きしてるみたいな感じ。
要は慣れなのかな？
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555
匿名さん
>>553
コモディティ価格はその時とは違うんじゃ？
原発も止まってるし。
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556
匿名さん
>>552
日経新聞でしょこれ。
まさか読んでないの？
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557
匿名さん
以前と違って空洞化が進んでるのと原発停止で燃料輸入が増加した事で最近はずっと貿易赤字だからね。それこそ輸入物価上昇でコストプッシュインフレになりかねない。
金利が上がる事もないだろうかど景気も良くならない。
キモは内需なんだけど企業は相変わらず賃金抑制をやめない状況。
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558
匿名さん
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560
匿名さん
>>559
＞変動金利アベノミクスにやられました。
どうやられたのですか？
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561
匿名さん
長期金利も史上最低レベルで推移してますね。
日銀の金融緩和への期待でしょう。
5年債の利回りは過去最低。
市場では金融引き締めは5年内に無い確率が高くなったと考えてる人が多いってことかな。
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562
匿名さん
アベノミクスってさらなる金融緩和、低金利の長期化だと思ってましたが。
固定金利アベノミクスにやられましたの間違いでは？
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563
匿名さん
変動金利は、翌日物コールレートで決まりますが、長い目で見れば長期金利と連動しています。
嘘だと思うのなら、長期金利と短期金利の過去の推移を調べて見比べてください。
日本でもアメリカでもイギリスでもそうなっています。
つまり、長期金利が上昇すれば短期金利も追って上昇することになるのです。
また、日本の短期金利は、概ね長期金利より1％～2％くらい低いところで、
長期金利に少し遅れて動くことが分かりると思います。
これから長期金利は本格的に上がり始めるでしょう。
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564
匿名さん
消費税増税までは大幅上昇はないんじゃないかな。
でもそれ以降は日本の財政問題が浮上する可能性があるしわからんよなあ。
まあ固定に切り替えるなら今かな。
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565
匿名さん
>>563
長期金利とうのは10年国債利回りで現在1%以下で推移しているのでそういう意味では今後10年は安泰だよね。
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566
匿名さん
>>564
財政問題が浮上したら余計金利上げられなくなりますね。
固定に切り替えたらもったいないです。
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567
匿名さん
早ければ2015年に消費税の再増税があるから、短く見積もっても2015〜2016年くらいまでは量的緩和し続けることになるだろうね。
増税が遅れたら更に遅れる。
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568
匿名さん
>>559
私はその変動の恩恵で、ほぼ固定分のリスクを取り終わりました。
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569
匿名さん
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570
匿名さん
-
571
匿名さん
よかったね。
でも、これから変動を選ぶ人、選んで間もない人には関係ない自慢話でしかないね
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572
匿名さん
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573
匿名さん
政策金利と長期金利が連動する、とか訳のわからないことを言ってる奴がいるけど
景気が良くなければ政策金利がゼロ金利解除されることもあるだけで
この２つが連動するわけないだろ。金利決定の仕組みがそもそも違うのに。
経済の基礎から勉強しなおした方がいい。
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574
匿名さん
＞＞566
＞財政問題が浮上したら余計金利上げられなくなりますね。
財政破綻、またはそれに近い状況になれば当然インフレになってお金の価値が下がるわけですが、なんで住宅ローンの変動金利だけは上がらないと思うのか意味がわからん。
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575
匿名さん
リスクを取る事に関しては必ずしも否定はしないが、それを住宅ローンの固定金利で取る事が果たして正しいのか？という事は慎重に考えるべき。株ならば失敗したと思えばすぐに逃げられるが、住宅ローンはそうも行かない。
ってことだよね。
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576
匿名さん
>>574
＞なんで住宅ローンの変動金利だけは上がらないと思うのか意味がわからん。
誰もそんなことは言ってないけど。
一人相撲はやめれ。
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577
匿名さん
半年ごとに見直されるはずだから、金利が上がり始めたら自分の思う時点で固定に切り替えれば〜。
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578
匿名さん
自腹をかき集めればキャッシュで家を買える人が、あえてローンを組む時に選ぶのが変動金利。
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579
匿名さん
自腹をかき集めればキャッシュで家を買える人が、あえてローンを組む時に選ぶのが固定金利。
ってことだよね。
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580
匿名さん
＞半年ごとに見直されるはずだから、金利が上がり始めたら自分の思う時点で固定に切り替えれば〜。
とはいっても住宅ローンの仕組みから言って、変動金利が上がりだすころには固定金利はすで遥かに上がっているわけですからなあ。そこが難しいわけです。
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581
匿名さん
金利が上がるまえに、変動で充分低金利を享受してから
固定が上がり始めた時点で切り替えればいいんじゃない？
上がるって言ってもいきなり１％も上がるわけじゃないんだから。
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582
匿名さん
とりあえず変動と固定の金利差が小さいいまのうちに10年固定に切替えて、その間に貯蓄または運用し、10年たって金利が上昇していれば返済、低金利だったらそのままというのがいま考えられるベターな方法だと思うがどうだ？
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583
匿名さん
>579
私もそう思っていたのですが、政府の借金が1000兆円に
も達すると、超低金利は政府のお墨付きを得た気が
しています。借金が減らない限りは、財政破綻させない
ために、可能な限りの低金利政策を取り続けるしか
ありません。
それなのに、まだ借金を増やす気でいます。
しまいには、日銀に国債を買い取らせるって言い出しま
した。そんなんでいいなら、税金を取るのを一切止めて、
国債刷って日銀に買ってもらって金を使えばいいじゃない。
本当に何を考えているのやら。
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584
匿名さん
また上がる上がる念仏が始まってる。
しかもお約束の財政破綻ネタ。今日の夜当たりに論破さらてどうせギリギリだって始まるんだろうね。
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585
匿名さん
>>573
＞気が良くなければ政策金利がゼロ金利解除されることもあるだけで
連動してるじゃん。
実際、過去の推移をみても現れてるじゃん。
金利決定の仕組みが違うから連動していないなんて発想は幼すぎるよ。
そんなこと言っていたら、この世の中に連動するものなんてなくなるよ。
風が吹く仕組みと桶屋が儲かる仕組みは違うけど、
風が吹けば桶屋は儲かるんだよ。
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586
匿名さん
政府の借金が1000兆円あっても国民の預貯金が1500兆円あるから大丈夫っていう理屈でいままできたんだけど（それもどうかと思うが）、その預貯金が2015年あたりから減り始めるからやばいんじゃないの？って言われてるよね。
加えて少子化や途上国の台頭で、相対的に国力は下がるだろうと思うし。
それでなくても際限なく借金できるわけではないし、もうまともの返済できる額ではないので、どっかで紙幣刷ってインフレ政策して元金減らそうとするんだろうけど、当然金利はシャレにならんことになるよね。
論破もなにも、事実なわけで大丈夫だと思えるほうが不思議。
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-
587
匿名さん
>>583
＞政府の借金が1000兆円にも達すると、超低金利は政府のお墨付きを得た気が
＞しています。借金が減らない限りは、財政破綻させないために、
＞可能な限りの低金利政策を取り続けるしかありません。
あれ？
政策金利と国債の長期金利は別物ではなかった？
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588
匿名
>574
>財政破綻、もしくはそれに近い状況になればインフレになって
だからさ、今の状態からどのようにそうなるのか
信憑性のある具体的なシミュレーションを示してよ
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589
匿名さん
普通に考えれば日本で一番信用がある国債の金利が上昇すれば、それよりリスクがある会社や個人に安い金利で貸す理由はないんだから長期金利があがれば固定だろうが変動だろうが住宅ローンは上がるでしょ。
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590
匿名
>どっかで紙幣刷ってインフレ政策
いつになったらやるの？
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591
匿名さん
インフレにして長期金利が上がれば、国債の金利負担が大きくなることは
政府だって官僚だって分ってるよ。
ここにいる皆より賢いんだからさあ。
一時的にはそうなっても、今のままじゃダメなのは分ってるんだから、
日本経済を立て直すことができれば、歳出が減って歳入は間違いなく増える。
強い日本に戻れば、差し引きしてプラスにすることは可能だし、そうすべき。
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592
匿名さん
＞＞588
そうならない理由を述べたほうが早いと思うぞ。
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593
匿名さん
アベノミクスでバブル到来か財政破綻で日本崩壊って、極端な話が相変わらず好きだね。
ワザと釣りでやってるとしか思えない。
あーあ、結局スレ分けても変動スレが気になって仕方ない常駐固定さんに荒らされ続けるだね。
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594
匿名
結局具体的な根拠を示さずに
「たら、れば」ばかりだな
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595
匿名さん
>>590
それがわかったら苦労しまへん。
ただ、それを懸念して金融機関は国債の平均残存年数の短期化にシフトしているそうな。
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596
匿名
>592
別にどっちでもいいけど
金利が上がると連呼する奴にこそ立証責任があるんだよ
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597
匿名さん
>>594
だから際限なく借金しても大丈夫な理由を述べたほうが早いって。
日本国民の資産だって限界があるんだから、それを借金が超えそうになったらインフレ起こして借金返しやすくするか大幅に金利上げて外国に売り込むしかないだろ？
どのみち金利は上がるんだから住宅ローンだって上がるじゃん？
間違ってるなら指摘してみなよ。
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598
匿名さん
>>596
根拠も示さず否定し、他人には要求するが自分は何も応えない一番残念な人。
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599
匿名さん
インフレだと金利が上がる？
アメリカは2%程度のインフレだけど政策金利はゼロ金利だよね。
日本もそうなるんじゃないの？
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600
匿名さん
そもそも政策金利と長期金利は別物ってことを理解してない人がいるから
訳のわからない発言が続くんだよ。
JGBはアベノミクスが始まって株価が上げ続けてもたいして下がってないし
フラットの金利が上昇傾向なのはスプレッドが上がってるだけで
長期金利自体もほとんど上がってないよ。
政策金利は景気が回復してきたらゼロ金利解除される可能性もあるけど
今は金融緩和という金融引き締め（利上げ）とは逆の方向なことを
して、まだ株価回復を下支えしてるような段階なのに
ゼロ金利解除なんてまだまだ気の長い先の話だと思うけど
これだけ株価上がったような感じでも、まだ日経平均1万1500円程度だしね。
今は付利撤廃について議論している状態だから、付利が撤廃される近い将来には
変動金利は最大0.1%下がる可能性もある段階が今。
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