変動金利は怖くない？？ その３

880さん

少ない借入額で、楽勝で繰上返済しまくりなら、
長期固定を選ぶのは確実に間違っているのでは。。。
私には理解不能です。

長期固定にした理由を教えてもらえませんか？

住宅取得費平均４６２３万円に、初めて年収の６倍超す

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080903-00000057-yom-bus_all

世の中長期だろうが変動だろうがギリギリの人が大半なようです。
皆さんは年収の何倍の家を購入していますか？

金利上昇リスクも確かにあるけどいつまでも負債を抱えていることもリスクですよね？
変動長期にかかわらずなるべく早く負債は無くして老後のためになるべく多く貯蓄しましょう。

>>870
私は変動で借りてますが、貴殿のような「こうなるはず」という決め付けはしません。
金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。
加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし。(過去5年の例ではサブプライムや原油価格など)

私も、5年後に変動金利≒政策金利が+4%になる確率は低いと思いますよ。腰だめで

5年後金利 → 発生確率
+0% → 10%
+1% → 30%
+2% → 30%
+3% → 20%
+4%以上 → 10%

くらいですかね？
で、>>869で書いたのは、5年後残高が年収の2倍以下であれば、10%の発生確率で+4%になってもビクともしないので、スレタイ通り「変動金利は怖くない」と言えるんではないかということ。

>金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金>利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。

成り立ちます。足し算引き算の世界。5+5はいつの時代も10。決して100にはなりません。
資本主義経済が成り立ってから今までずっとそうでした。

>加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし

海外の予想外な環境変化があっても同じことです。サブプライムや原油高で景気が悪化
してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？
さらに遡って、ロシア財政破綻、アジア通貨危機、9.11同時多発テロ。

私は金利が上がらないとは言ってません。上がるにはそれなりに理由があるってことです。

>>879

１万〜数万の違いで変動にするよりは、
今後１０年２０年のローン返済額が決定し、家族の年齢や仕事や学校の進級によるライフプランを作成して必要な額を確保した上で、それ以外はさっさと繰り上げする方が人によっては良いでしょう。

数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。
変動派の人は、固定派を心配するには及びません。

他の固定のメリットといえるかどうかわかりませんが、何かいつも「金利があがった下がった」と縛られずに仕事に集中できる。
うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

>885
>私は金利が上がらないとは言ってません。
>上がるにはそれなりに理由があるってことです。

あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

変動金利見直し時期が来月来ますが、
どうでしょう？どこの銀行も変動金利上げて来そうですかね？

ソニー銀行はここ４ヶ月連続で上がってきてますね。

1.562%→1.773%→1.812%→1.864%

>886
>結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。

じゃあ10年固定の方が良いですね。

>>885 氏は >>870 氏とは違いますか？
>>870 では、人件費や地価が上がらないと金利が上がらないってありますが、これにも賛成ですか？

> サブプライムや原油高で景気が悪化してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？

原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。日本で物価高が本格化するのはこれからです。
サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

こうなるはず、って言ってるんじゃないですよ。>>870 みたいな決め付けをする人は、上記を否定するロジックも持たないって言ってるんです。
ちなみに、>>885 氏は >>884 で書いた5年後金利の確率分布はどうなると思ってます？

>>890
いや変動のほうが半分以下の利息かも

>>891さん
　＋４％だとほとんどバブル期中盤、好景気にわいた時期ぐらいになりますが当時の金利上昇をどう分析されますか？
　何故バブルは崩壊し金利は下がったと思っていますか？キーワードは土地ころがしと思いますが。
　現在の物価高と好景気の物価高は全く違うと思いますがいかがでしょうか？
　好景気の時は値段を上げても競って買う人達がいたから物価はあがったと思いますが？

住宅ローン金利２カ月連続下げ　大手４行
http://www.business-i.jp/news/kinyu-page/news/200808300031a.nwc

>886

数万の差でなく、数百万の損ですよ。
支払いは１回ではないので。

10年前後で返すというあなたのプランなら、
普通の人は議論の余地なく変動、もしくは短期固定だと思いますが。。。
百歩譲って15年固定くらいですか。
それとも10年前後返済は、非現実的なプランなのでしょうか？

どう考えても損をする気がします。
金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

3000万を11年で完済するとすれば、毎月27万円支払うことになります。
仮に金利が1%違うとすれば、支払総額は200万円くらい違いますよ。

せっかく仕事バリバリのヒマなしご主人さまが頑張って稼いだお金、
大事に使ってあげて下さい。

>>895

私自身は、元レスのバリバリ繰り上げができないから固定にしますといった人ではないので、
３５年で借りるといっても３５年フラットなどにはしませんよ。
でも、固定（３５年でなくても、子どもが成長して大学を出る間の１０年、あるいは２０年）にする事で、必要費用を確保できれば繰り上げに回すお金も案外あるのでは？という意味です。

そういう意味で、あなたが１０年固定で良いというのには同意見です。

でも収入の多い人なら、例えば３０００万程度のローンなら１０年あるいは１０数年で返せるから固定は１０年、それ以後はその時点でというのはありだけれど、それは本人が自分の年収とローン金額で固定期間を決定すればいいんじゃないでしょうか？

あなたの上の文章には、まだ仮定の事を決めつけているようで何か変ですね。
数百万の損というのも、変動と固定を比べても、一方が変動なので比べようがないじゃないですか？
３０００万を１１年で完済するとして、というのも何か変ですね。３０００万ローンを１１年期間の１１年固定などで計算しても仕方ないでしょう。

それと、＞金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

これが一番意味不明。

固定派の人に「損をするから」というのは余計なことで「損をしたとしても固定がいい」というのだから、損得じゃないんですよ。
あなたが損をするのはいやだから変動で、と考えるのはいいのですが、固定の人は損をするかもしれないけれど固定で、という考えだと思うので、そこに余計なお節介は無用です。

>>896
だったらこのスレを見る必要も無いしレスも必要無いですよ。
固定に決めた人の詳しい状況は必要ありません。
もともと変動金利の話で誰も確約できないのですからすべて仮定です。

変動派は払わないで済むものは払わず、その分有意義な使い方ができないものかと考え
それがギリギリだとやっぱり変動は怖いのかな？ってスレですよここは。

ただし私は895ではありません。

>あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

予想は出来ませんよ。金利は上がるかもしれないし下がるかもしれない。
ただ、理由も無く上がる事も下がる事も無いと言っているだけです。

>原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。

ECBが利上げした時のトルシェ総裁の会見ではユーロ圏の経済は順調、物価高に伴い賃金上昇圧力
も高いと言っています。利上げする理由としては十分です。
逆にユーロ圏経済が下降局面の現在、依然CPIが高い数値にも関わらず、利上げをするような
アナウンスは一切ありません。

>日本で物価高が本格化するのはこれからです。

物価高が本格化して白川総裁の言う、二次的局面になれば利上げは必要でしょう。
二次的局面とは、前に書いた通り、賃金や地価などの上昇です。そうなれば利上げに否定は
しませんよ。日本ではあまり話題になりませんが、海外でいう所のコアCPIとはエネルギー生鮮品を
除いた物価の事です。ちなみに7月の日本のエネルギー生鮮品を除いたCPIは+0.1。食料品とエネルギー以外は
ほぼ横ばいです。是非とも今のコストプッシュインフレではなく、二次的物価上昇、
（GDPデフレーターのプラス）になって欲しいものです。そうなれば誰もが利上げに文句を言わないでしょう。

>サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

あなた円キャリーの意味もしかして知りません？円キャリーが逆回転したら円高になるんですが？？
円安になるのならば円キャリーが再開しちゃうんですが？それに今は十分円高なので円キャリーは終熄しています。

こういう間違った知識を持っている人がいるから困ったもんです。

>886＝896
あなたの書き方では誤解を招きますよ。

まず、
>数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

は、886が指摘しているように、短期間で返済を終えると想定すると
変動の方が、一般的にはセオリーな選択と判断されますし、
トータルで支払う金額も抑えれる可能性が大きいです。
平均的な収入があり繰り上げもできて、10年間で支払いを終えられる
計画であれば、確実に変動でしょうね。

それに、895の

>金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

も、変に固定組は損していると煽る書き方ではないし、事実です。
わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現は
スレが荒れる元になりますよ。
長期固定、変動ともに状況によって、有利であったり不利になったり
しますので。

>>900
そいつ（公民レベル）はスルーしとけよ。

>>899

＞わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現はスレが荒れる元になりますよ

私は他人が変動を選んだ事を否定していません。>886＝896をよくよみかえしてください。
変動という返済方法を否定してもいないし、変動よりフラットがいいとか１０年がいいとか言ってはいませんよ。

銀行と企業が低利の恩恵を受けている間ずっと家計は痛みに耐えてきたんだ
企業の空前の利益も結局労働者には還元されなかった
もうそろそろ家計部門を元気にしてやる政策が必要じゃないのか

言葉尻を捉えている人が多くて、ここは荒れやすいく、遊べる場所とも言えそうだけど。

3000万の借入を10年間で返済できる人、予定できる人はどのくらいの割合いますか？
10年で返せれば変動で何の不安もないと思う。
年300万程度の返済、生活費、貯蓄、教育資金、、、って考えるとどうなのか分からないな。
10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

>10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

根拠は？

固定ってうるさいね。頭の中も固定なんだろうね。この少数派が！！！

>902
>うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

ストレートに書かれていなくとも、上記の書き方には変動に対して悪意を感じませんか？
私は感じますが。
言いたい事はは、分かりますが、もっと表現に注意した方が良いですよ。
これも、「余計なお節介は無用です。」ですか？

>No.905
根拠ではなくてさ、最近の話しの流れで10年の返済でを前提にしたレスをいくつか
見かけた気がするからだよ。
根拠なんてどうでもいいんだ。
正直なところ10年で変動で10年返済は最高に有利に思う。
905さんや906さんは、変動？
だとしたら、何年で返済できるの？まさか、変動で35年や30年計画はいないでしょう。
どうせ答えられないのだろうと思うけどね。答えられれば参考までに教えて欲しい。

>>907

でも、金銭的な損得以外に、固定にすれば金利の動向に気をとられる心配もないし、通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実でしょう。
あなたは変動にして失敗、とか変動で損してるね、と書けば悪意でしょうが、返済の事は気にしないでバリバリ仕事というのはあくまでも事実ですし。
こちらの思いもよらぬ所で傷つけたとしたらお詫びしますよ。

結局金利動向とか考え出すと慎重になればなるほど長期固定に行き着く事実。
でも現実は金利そんなに上がらないし上がりそうにない事実。

万が一とかいいながら何年も前から万が一。

こういうスレを見てる人は多かれ少なかれ将来の金利動向を気にしてる人だから
どうしても慎重派の意見に偏りがちだよね。

でも実際はほとんどの人はマイホームというすばらしい未来にテンパっちゃって、
終わり。

今後どうなるかは分からないけどなにも考えない人でも問題無い時代が続いてた。
けどこれからどうなるか？

金利を上げて消費が増えることは絶対ない。
むしろ銀行預金のような安全資産にマネーが移動するだけ。

金利上昇はデフレを引き起こし、デフレではマネーを抱えているだけで実質貨幣価値が上がるから、消費も投資もしないのが一番得になる。

１０年固定２０年の元金均等ローンを返済中。

予定通りに繰上げを実行できれば１５年以内で
完済できそう。

でもやっぱり金利が少しは気になる。
多少下がっても悔しいとかはないが、
ちょっとずつあがってくると固定明け後が
心配になる。

こんな小心者の私は変動は怖い。

でも変動の人がダメだとは思わない。
「ヤルー。頑張ってね。」って感じ。
仮に金利があがらず変動さんの返済額が少なく
抑えることができたとしても別に私に不利とか
損が降りかかるわけではないので。

>>909
本当に詫びてるとは思えませんが…あまり感じイイ書き込みじゃないですね。
日中は誰しも仕事しているもの？ここへの書き込みはみな有職者？ではあなたは？
まぁそれはさておき…

私としては、固定で金利動向に疎くなるのも危ないんじゃないかと思うのですがどうですか？
景気の行方によっては固定されたはずの金利が見直されることもあるのではなかったしたっけ？
固定で安心を買うことの対価が妥当かは人それぞれ考え方はあると思いますが
現実に数千万からの借金は存在するのですから、せめて記帳ぐらいした方がいいと
余計なお世話かもしれませんが思ってしまいました。

私は２０００万、１０年の変動ですが３０００万、３０年の変動もありと思います。
ただし３０年固定と同じ額の返済が可能でかつ若干の余裕資金ができる。つまりギリギリでなければですが。
とりあえず固定と同じ支払額になるように変動で借りると７〜８００万円ぐらい多く借りれると思います。
これを運用し万一金利が上昇局面に向かって苦しくなればこれを繰り上げ返済にまわす。かその時点で固定に切り替える。
できれば運用は元金成長型と毎月配当型に分散し若干の金利上昇は毎月配当型の配当で助けてもらう。
もしそんなに金利が上昇しなければ３０年後には１０００万円単位で貯蓄が増えてるかも？
ちなみに運用の元本である７〜８００万円が運用で元本割れしても問題無しです。固定だと思えばもともと無い資金だし元本われする状況であれば金利も下がる方向でしょう。
要は固定と同じ支払額であれば７〜８００万円はただで手にしたような資金なので金利上昇分もこれと上昇するまでの配当でなんとかなると思えれば変動でいいと思います。
だけどこれみて変動と思った人がいたとしても鵜呑みにはしないでくださいね。あとは自己判断です。
さてこのあと相当おこられるんでしょうね・・・

>913
同感。固定だって金利を気にして、より条件のいい固定に借り換えするぐらいの方が賢いわな

>915

長期は金利動向を気にしたくないから長期にしたんじゃなかったの？
繰上や借り換えを視野に入れてるのなら変動完全否定じゃなくて検討してみてもいいんじゃない？
今は明らかな金利上昇局面じゃなくてどちらかというと金利下降局面なんだし。

> 916
金利下落の方向はあっても糊代は限りなくない。日本で0.25下げて市場が何か反応できるのか？
株がダメで、商品がダメで、お金は単純な債券に向かうこともあるの？
そしたら「金利は上がるのかな？

変動金利が恐くないと、変動でローン組んだ人達はご自分の状況教えてもらえると、
どの領域が危ないのかなど参考にできると思うの。

でも中々、本当に変動の人で自らの状況開示できる人はいないようだね。
生活がギリギリしていないと考えているのはその本人だけなんじゃないのかな・・・

>917

債権の向かったら金利下がっちゃうんだけど？
まさに今そんな状況。今日も日経下げて国債が買われて長期金利下がるんじゃないの？
ダウが350ドル近く暴落して引けたからね。

>>913
あの〜、通帳に記帳しなくても云々…というのを実際に通帳に記帳していないと読みとったとは驚きです。比喩という言葉をご存知ないのでしょうか？まじめな方なんですね。
「金利の動向に気を取られる心配もないし」というのも金利に対する固定と変動の感覚の違いとくらい受け取ってください。
余計なアドバイスをされる前に自分の状況を話しますと、２・１％の金利で支払い、繰り上げする事で数年後のローン完済の目途中はつきました。借り換えについては、現在の自分の金利と残債では、手数料を支払って買い換える必要はみじんもないという事で検討していません。

掲示板にレスする事もなくバリバリ仕事しています、というのも特定の誰をどう想定してレスしたつもりではなく、単に「うちの主人は」とかいたまでです。
私は変動派に対して批判はしていないのに、しつこく絡んでくると思ったら、あなたにとって失礼だという事がいいたかったのですね。絡まれると嫌なのでこれで失礼します。

>>906
去年ローンを組んだ人のうち何割が変動で何割が長期固定を選択したと思いますか？

>919
要はあなたがローン支払っている間に、変動の金利は一度も2.1%を越えてない状況なわけね。
残がたんまりある期間、ムダな金払ったねぇ〜。バリバリ働いた金もったいねぇ

>909
私は先に書いた様に、固定なんで固定のメリットは十分理解してますし、
あなたの書いてある内容は間違っているとも書いていませんよ。
例えば、書き込み表現で、細かいようで申し訳ないですが、固定組は、

「掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。」

ってことは、変動組は、

「掲示板に返済方法を書き込む時間があり仕事をバリバリしていない」

ようにとれます。

特に固定の私が傷ついた事は無いですよ。ただ、あなたの書き込み方を見ていると、
変動組を見下した感じを受けましたので、レスをつけたまでです。

あなたに、変動を見下す気持ちが無いのであれば、私のように書き込みの主旨を
誤って受け取る人もいると思いますので、表現には注意した方が良いですよ、
って事です。

922ではないが
「絡まれると嫌なので」って、掲示板って絡まれるものなのに、
書き込んどきながら絡まれるのは嫌ってなんだそれって感じがしますが。

「〜と読みとったとは驚きです。比喩という言葉をご存知ないのでしょうか？」
とか
「余計なアドバイスをされる前に」
とか、言うだけ言って挙句の果てに
「これで失礼します。」
なんて読んでて笑っちゃいます。

>919
922です。
書きわすれましたが、913は私じゃ無いです。
あなたの勘違いです。

変動が負けず嫌いというのを晒しただけのレスの数々ｗ

＞９１９
＞あの〜、通帳に記帳しなくても云々…というのを実際に通帳に記帳していないと読みと＞ったとは驚きです。

って返答しているが、９０９の書き込みで、

＞通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実＞でしょう。

って、はっきり書いてるじゃん。
おまえの書いてる文章はおかしいよ。

固定組　みんな　涙目　(#`∇´)ｙ-゜゜゜ウケケ４日は欧州中央銀行（ＥＣＢ）やイングランド銀行（英中央銀行）など、
中銀の金融政策決定が相次いだ。市場では、金融政策の軸足がインフレの抑制から
景気の下支えに移りつつあり、世界的な利上げ局面は終わりに近づいているとの見方が出ている。

http://dailynews.yahoo.co.jp/fc/world/ecb/
　↓↓引きつり笑いの怒涛の反撃　始まり始まり〜

↑
バ カ丸出し。

ホント、おバカさんなこと。

↑ホント、おバカさんなこと。

９２９と９３０は同じ人なんだろな

ぷっ