ソニー銀行ってどうですか？その４

私も、ソニーバンクに借り換え手続き中です。

今のローンに比べて20年で200万ほど支払いが少なくて済む「予定」ですが、それはあくまで予定であって、私の場合とくに変動にするので、結果的に得をするかどうかは支払い終わってみなければわかりません。ソニーの約款を見ると、優遇金利はソニーの都合で一方的に止めることもできるようですし。（信用問題となるのでそう簡単には実行しないと思いますが）

>180さんは確かに以前の条件よりはだいぶよくなったようですが、何せ30年も先のこと、不確定要素もいっぱいあると思いますよ。

>ソニーの約款を見ると、優遇金利はソニーの都合で一方的に止めることもできるようですし。

本当ですか？？？

>>201さん
>>202さん

＞ソニーの約款を見ると、優遇金利はソニーの都合で一方的に止めることもできるようですし。
この話題はもう何度も出ていますが、
どこの銀行でも優遇金利をやめられることは、約款のどこかに書いてあるはずです。
ソニーではその書き方が結構目立つので、気が付く方が多いだけで、
気にされる必要はないと思います。

>>202

http://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html

第8条第3項を見ると、

「3. 当社は当社所定の基準により、基準金利に対して優遇して適用することができるものとします。また、本契約の他の条項にかかわらず、当社はいつでもその優遇を中止または変更することができるものとします。」

と書いてあります。これは、ソニーバンクの都合で優遇金利を変更できるということですよね。
もちろん、私はこれに同意して契約するつもりですけど。

>196
私もソニーであなたと同条件（金額）で借り替えしましたが、１５万でしたよ。
特に新生が安いわけでもなく、ソニーが高いわけではないですよ。
同条件であれば、そこら辺は、似たり寄ったりでは？

「約款・第8条第3項」！！不安になってきました。
自分の認識では、「返済に延滞などがあった場合は、適用金利を停止する」と
いう程度に思っていたんですが。
本当に他行と同じ内容なのでしょうか。
借換経験者など方で、他行の約款を熟読した方、情報お願いします。

＞207
繰上げの基本がわかってないよ。
もう少し勉強したほうがいい。
できるだけ長期契約を確保して、返済額軽減で繰り上げするのが賢い方法。
他のスレでも議論しているから、しっかり勉強してください。

>206
その話題は、直接銀行に聞くか、過去レスをお読みになることをおすすめします。
うんざりしてる人が大半だと思いますので。

結論だけ言えば「心配しすぎ」ってことになりますけど
納得できないでしょうから。

>> 207

悪いですが、年収の3倍程度なので5000万程度の借金では倒れないんですよ（笑）
208さんもご指摘の通り、住宅ローンのような超低金利の借金はできるだけ長い期間で確保しておいて、余裕資金ができればより利回りの高い投資に回すのが基本。他の期待利回りが住宅ローン金利より低ければ繰上げをしてもいいが、返済期間を短縮するなど愚の骨頂。

無知の知という言葉知ってますか？

＞１８０，１９５，１９８
抵当権抹消はわずか１万円ほど。
また、抵当権設定は、債権額にきっちり比例しているわけではない。
登録免許税だけは債権額に比例しているが、報酬は（債権額がいくらであろうとも手間は同じなので）さほど変わらない。

当事務所でも、約３０００万円の借り換えで、末梢・設定で登録免許税や報酬など全て込みで
１２〜１３万程度。
それにしても、借り換えで３０万円の支出は大きすぎる！！

>>210
「愚の骨頂」と人を見下す一方で、
謙虚な学びの姿勢である「無知の知」を説く。
あなたもどうかしてるよ。

さて、ソニーの話だ。
今月、まだ変動のままがんばる人ってどのくらいいるのだろう。
ぜひ出てきていただいて、がんばる理由をご教示いただきたい。
ちなみに「めんどくさいから」、というのも立派な理由。(私がそう）

万が一の場合のリスクを承知の上で、返済能力の高い、変動で勝負をかけて
いられる方が、正直うらやましいです。
私はそこまで返済能力と度胸がありませんので、２月に超長期固定にしました。

返済額軽減型の方がいいんですか？
繰上げして早く終わらす方が賢いのかと思っておりました。
年収の多い人の話ですか？

団体信用保証がありますからねぇ。

途中でポックリ逝ったら、なんと後の返済は全てタダ！

全く繰り上げ返済をしない場合、20年以内に逝ってしまったら元金すら返さなくても、合法的にチャラになるのです。

35年固定でローンを組み、インフレで通貨の価値が下がり、借金が実質目減りするのを繰上げ返済しないで待つのが一番賢いと思います。

借金が相対的に目減りするという意味でも、不慮の事故の際の保険という意味でも。

返済額軽減が繰り上げの基本でしょ。
年収が多い人より、普通の人こそ。
但し、軽減分をしっかり管理して、次の繰上げ返済に加算していくので、
その辺の意味をしっかり理解しないと実行できない。

自分も昨年９月実行ですが、１年以上前に契約した物件で、いろいろ
シュミレーションしているときは、ローンの本の繰上げ返済は期間短縮で、
効果的に、なんていう言葉に踊らされていましたが、別スレのおりこうな繰上げ返済で
目からうろこ状態で、ローン選択を根底から変えました。
それで繰り上げ返済が低額でいつでも手数料無料で、返済額軽減が選べるソニーにしました。
（当時は固定があると少し手数料がかかりましたが、今は全て手数料なし）
返済額軽減でも期間短縮でも、結局は返済期間はほとんど変わらない。
このことがしっかりと理解できれば、ソニーの魅力は倍増しますね。

八月実行です。ソニーの変動をまよってます。
今の上がり調子でいくと変動が今より1パーセントあがるのにどのくらいかかるでしょうか？
１０年では簡単に1パーセント以上あがって優遇後２．７以上行ってしまうでしょうか？
ご意見おきかせください。

>211
3月にソニーで借り換えをしました。ソニー指定の司法書士ですが、抵当権抹消は17000円程度でした。司法書士には消費税込みで15万円程度支払いました。

さてさて、ソニーの話をしましょうね。

>>216さん
＞返済額軽減型の方がいいんですか？
＞繰上げして早く終わらす方が賢いのかと思っておりました。

定期的に繰り上げするのが前提の話ですが、
返済額軽減で減った分を上乗せして繰り上げていくと、
（つまり繰上を含めた年間返済額を同じにしていくと、）
結果的には『期間短縮型と同じ時期に返済が終了する』ことになります。
もちろん、総支払額もほぼ同じになります。

>>218さんが「軽減分をしっかり管理して、次の繰上げ返済に加算していく」
とおっしゃっているのはそういうことです。

いざとなったら、繰上をやめることで返済額を抑えることも出来ます。


>>220さん
６月７月と急激に上がりましたが、今のペースで上がり続けることは考えにくいと思います。
先のことは誰にもわかりませんが、８月は反動で下がったりするんじゃないかとも思います。
ただ、10年というスパンで考えれば、１％くらい上がっている可能性は十分考えられるでしょう。
むしろ上がっていない可能性の方が低いのではないかと思っています。
ソニーの変動金利は、１年半前と比べて、すでに約１％上がっています。
ゼロ金利政策という異常事態に入ってから、今までの金利が、あまりにも低すぎたというか、
こんな低金利の状態がこれまで何年も続いていることの方が異常だと思います。
「優遇後２．７」どころか、「優遇後３．７」だっておかしくないと思いますよ。

と、私は思ったので、５月に15年固定にしましたが、
それが正解だったかどうかは終わってみないとわからないですね。
ただ、ずっと変動だった場合より損だったとしても別に悔やんだりはしません。
まぁ保険みたいなもんだと思っています。

３月に変動で４０００万借りました。
来月の金利上昇にびびって、１０００万くらいを
１５年位の固定に変更しようと思っています。
同じ様な考えの方はいますか？
それともまだ早いですかね？

私も長期固定で設定して契約しているものです。
今月、来月と金利が結構上がっていますよね。。
私もこの先、10年では金利が１%くらいあがると思っています。（もちろん、確信はありませんが）
変動金利に関してはここ５年くらいで１％あがっています。

私は安心を買いたい為に長期金利にしました。
ゼロ金利対策が解除された今、金利が上がっていかないと言うのは少し考えにくい気がします。
このままな金利が少しの間、続くというのはありえるとは思いますが・・・

>>227さん
私は営業日で７日で返事がありましたよ^^。

部分固定金利特約について、私の理解が悪く決めかねています。
まず前提として、変動金利を選択していることなのは説明書に記載されていますが、

融資実行の基本セオリーとして毎月15日までに実行の場合、
1.一旦、全額変動選択し　2.15日発表の翌月金利確認し、3.変動継続又は一部または全部固定する。しかし実行月の固定金利を適用したい場合は、月末日の一日前までに（31日なら30日中に）固定しておかないと末日に手続きした場合、翌月の金利が適用されます。

と、ここまで理解しておりますが 実は、私の決済日予定が月末日なのです。
となると、部分固定金利特約を使おうと思えば、変動でスタートする以外無いわけですが
懸念している前提として、【実行月金利＜翌月金利】であり
私自身の考えとしては、いずれかの段階で超長期固定にする考えです。
そもそも最初から固定金利にしてしまいますと、変動に戻したり、また固定にしたりと変更できない訳ですから、
やはり、翌月金利が高かろうと一旦、変動で実行し部分固定金利特約を使える状態にしておいて、
しかるべきタイミングで、固定にしていく。という方法か、
今後は金利は上がりっぱなしで、下がることは無いという前提でもって、実行月で固定金利採用するかどちらかしかないでしょうか・・・。

長文すみません。よろしければご意見伺えないでしょうか。宜しくお願い致します。

>>229さん
まず、
＞そもそも最初から固定金利にしてしまいますと、変動に戻したり、また固定にしたりと変更できない訳ですから、
この前提の理解が間違えています。
ソニーでは、固定金利（部分固定ではなく）でスタートしても、変動に戻すことが出来ます。
手数料は下記に書かれていますが、タイミング次第では手数料は発生しません。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

私も月末日実行で、翌月金利が上がることがわかっていたので、固定でスタートしました。
その後、固定→変動→固定→変動→固定→変動→固定で現在に至っています。
この間、一回も手数料は発生していません。

＞私自身の考えとしては、いずれかの段階で超長期固定にする考えです。
であれば、部分固定特約を使う必要はないのではないかと思いますが・・・

229さん

実行時の金利タイプは前もって選択し実行日から適用なのですから
翌月の金利が確定した段階で
実行時の金利タイプ及び特約を行使するかどうかをSONY銀行に伝えればいいんです。

>融資実行の基本セオリーとして毎月15日までに実行の場合
いつ実行するかに関わらず変動金利＜固定金利であれば変動でスタートですよ。

>最初から固定金利にしてしまいますと変動に戻したり、また固定にしたりと変更できない
そんなこたーない

勘違いが多いようですね

>>230さん、>>231さん、早速ありがとうございます。
お恥ずかしい!読み込みが甘かったです。バッチリ固定から変動へ変更できると書いてありますね（汗。
固定→変動へ変更時の手数料かかるかもしれないについては理解しておりますので、安心しました。
>>230さんのご意見として、「部分固定する必要ないのでは？」については
ローン全額を全固定するつもりなら、必要ないんじゃないの？ということですよね。
おっしゃる通りです。
お二方の話を纏めますと、【※月末実行の場合】ですが
当然に、翌月金利がわかっているわけなので、いきなり固定スタートか（実行月金利＜翌月金利）
（実行月金利＞翌月金利）なら変動スタートし、次月金利が発表されたら、次を変動継続か固定変更かをまた検討すれば良いですね。

それとは別に、部分的にローン内容を色々設定したいなら
変動金利を選択しておかないと、部分固定特約が使えませんよ。
ということですね。

長期国債利回り（長期金利）が一進一退しておりますので、ビクビクしております^^;;

>>233 by 229 さん
もし実行日からの部分固定にこだわるのであれば、
使えるのかどうか、使えるなら設定方法はどうすればよいのか、
電話で確認してみるのが確実かと思います。

なお、老婆心ながら、部分固定は普通のミックスローンとは違います。
部分固定の考え方や繰上については、>>101-120あたりを読んでみるとわかりやすいかと思います。

ちょっと解らないので質問します。

定期的に繰り上げするのが前提の話ですが、
返済額軽減で減った分を上乗せして繰り上げていくと、
（つまり繰上を含めた年間返済額を同じにしていくと、）
結果的には『期間短縮型と同じ時期に返済が終了する』ことになります。
もちろん、総支払額もほぼ同じになります。

　ココの書き込みの中で、

結果的には『期間短縮型と同じ時期に返済が終了する』ことになります。

　なぜ、返済額軽減を続けて、期間短縮になるのでしょうか？
返済額の軽減では最終返済日はそのままだと理解していたのですが・・・。
教えていただけるとありがたいです。

平行して繰り上げもするからでは？

>>235さん

１回の繰上を、軽減型でおこなっても、短縮型でおこなっても、
残債、金利は同じです。違うのは期間と月々の返済額。

仮にもともとの月々返済額が10万だったとします。
繰上後の返済額は、短縮型ではやはり10万、軽減型では9.7万になったとします。
年間返済額は、短縮型では120万、軽減型では116.4万。
だけど、軽減型では毎月0.3万ずつ繰り上げて、10万ずつ返済します。
すると、１年後の残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

最初の繰上から１年後また繰上をします。
80万としましょう。月々の返済と合わせて年間200万ですね。
すると、残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

この時点で繰上後の返済額は、短縮型ではやはり10万、軽減型では9.4万になったとします。
だけど、軽減型では毎月0.6万ずつ繰り上げて、10万ずつ返済します。
すると、１年後の残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

また80万繰り上げる・・・ということを繰り返していくと、
やがて軽減型は、月々の返済額が１万だけど９万繰り上げて10万返済している
というような状態になっていきます。
いつまでたっても、残債は一緒です。違うのは期間と月々の返済額。

そして、残債が80万になったときに80万繰り上げたら・・・
期間短縮でも、返済額圧縮でも完済です。

------
話を分かり易くするために、月々の返済額を同じにしましたが、
実際には、月々繰り上げなくても、年間の返済額を同じにすれば（上記の場合は年間200万）
ほぼ同じ状態になります。

あくまでも、定期的に繰り上げするのが前提の話です。

No237・238さん

　235です。

　回答いただきありがとうございました。

＞最後の繰上で、最終返済日に関係なく、一気に完済する、ということです。

　納得しました。

２３７とても分かり易い。GJ

237さん、238さん、

質問させていただいてよろしいでしょうか。

＞仮にもともとの月々返済額が10万だったとします。
＞繰上後の返済額は、短縮型ではやはり10万、軽減型では9.7万になったとします。
＞年間返済額は、短縮型では120万、軽減型では116.4万。
＞だけど、軽減型では毎月0.3万ずつ繰り上げて、10万ずつ返済します。
＞すると、１年後の残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

軽減型の毎月0.3万の繰上げは「元本」返済に充当されますよね。
一方、短縮型の毎月10万返済の一部である0.3万は、「元利」返済に
充当されます。となると、１年後の残債は、軽減型のほうが
少なくなると思うのですが、いかがでしょうか？

＞＞　なぜ、返済額軽減を続けて、期間短縮になるのでしょうか？
＞＞返済額の軽減では最終返済日はそのままだと理解していたのですが・・・。
＞返済額軽減型では何度繰り上げても、途中段階ではもちろん最終返済日は変わりません。
＞最後の繰上で、最終返済日に関係なく、一気に完済する、ということです。

短縮型で毎年80万円を繰上返済すると、相当な年数の期間短縮になると
思います。仮に20年が12年に短縮できたとしますね。このようなとき、
軽減型を選択した場合でも、12年経過時には一気に完済できるとご説明
されているものと解釈いたしました。ただ、感覚的に腑に落ちないで
おります。なぜ、最終的に期間がぴったり合致するのでしょうか。
何か、理論的または数式的に説明がつくものなのでしょうか。

>241さま

＞短縮型の毎月10万返済の一部である0.3万は、「元利」返済に
充当されます。

違います、あくまでも軽減された３千円は繰上げ返済なので、結果まるまる元本に返済されます。
単に軽減されても帳尻あわせで１０万に満たない分は毎回繰り上げ返済するということですよ。

ふにおちないのは、ずばり、頭で大雑把に考えているからです。　エクセル等で毎年の返済額を軽減させて年ごとの経過をみれば一発でわかりますよ。

ただし、最初の年の返済額から軽減された分は毎月帳尻あわせで繰り上げ返済にまわします。　結果として毎月支払う額は同じです。しかし、繰上げ返済した額は、軽減だろうが短縮だろうが関係ありません。すべて元本行きです。

>>241さん
237=238です。
なんだか少々スレ違いになってきた感じもしますが(^^;)、まぁいいですね。

＞軽減型の毎月0.3万の繰上げは「元本」返済に充当されますよね。
＞一方、短縮型の毎月10万返済の一部である0.3万は、「元利」返済に
＞充当されます。となると、１年後の残債は、軽減型のほうが
＞少なくなると思うのですが、いかがでしょうか？

それは誤解です。
残債が同じ状態で、期間の違いにより月々の返済額が違う場合、
（つまり、１回目の繰上をした直後の短縮型と軽減型の場合）
翌月の返済額の差額は、元本返済分であって、１ヶ月の支払利息は同額です。
なぜなら、利息額＝残債×（金利÷12）で、残期間には関係ないからです。

というわけで、短縮型と軽減型の差額の0.3万は、短縮型の元本の返済に充てられています。
したがって、軽減型でも差額の0.3万を毎月繰り上げていけば、１年後の残債も一緒です。

＞短縮型で毎年80万円を繰上返済すると、相当な年数の期間短縮になると
＞思います。仮に20年が12年に短縮できたとしますね。このようなとき、
＞軽減型を選択した場合でも、12年経過時には一気に完済できるとご説明
＞されているものと解釈いたしました。ただ、感覚的に腑に落ちないで
＞おります。なぜ、最終的に期間がぴったり合致するのでしょうか。
＞何か、理論的または数式的に説明がつくものなのでしょうか。

その解釈であっております。
感覚的に腑に落ちないのは、私も感覚的にはわかります。
が、実際に計算してみればわかります。
軽減型をくり返す効果は感覚以上に大きいのです。

仮に当初 2000万、20年、３％、初回返済１月、毎年１月の返済日に80万繰り上げるとします。

初回返済額　110,920円
１年後（繰り上げ後）　短縮型：残り17年11ヶ月、軽減型：106,297円、残債1840万
（前にも述べたように残債は短縮型でも軽減型でも同じです。）
（以下、毎月の繰上はせず、その分は１年間まとめて繰り上げる前提で計算しています。
　このため、残債に若干の誤差がありますがご容赦下さい。）
２年後（繰り上げ後）　短縮型：残り16年０ヶ月、軽減型：101,163円、残債約1680万
３年後（繰り上げ後）　短縮型：残り14年１ヶ月、軽減型：95,441円、残債約1520万
４年後（繰り上げ後）　短縮型：残り12年３ヶ月、軽減型：88,999円、残債約1350万
５年後（繰り上げ後）　短縮型：残り10年５ヶ月、軽減型：81,715円、残債約1180万
６年後（繰り上げ後）　短縮型：残り８年８ヶ月、軽減型：73,381円、残債約1000万
７年後（繰り上げ後）　短縮型：残り６年11ヶ月、軽減型：63,795円、残債約820万
８年後（繰り上げ後）　短縮型：残り５年３ヶ月、軽減型：52,606円、残債約630万
９年後（繰り上げ後）　短縮型：残り３年７ヶ月、軽減型：39,476円、残債約440万
10年後（繰り上げ後）　短縮型：残り２年０ヶ月、軽減型：23,786円、残債約240万
11年後（繰り上げ後）　短縮型：残り０年５ヶ月、軽減型：5,125円、残債約50万

というわけで、短縮型は11年５ヶ月で完済です。
軽減型は、残りの約50万を、あと９年かけて返しても良いですが、
毎月10万ずつ返していけば、やはり11年５ヶ月で終わります。

5月に2年固定で当面は大丈夫だけど、その後どうなるんだ？
原油高で株価が不安定、まだまだ低金利政策は必要なはずなんだけど。

長期金利、今日は横ばいですけど、5/16に高値をつけて以来下がり続けてますね。
これから借入ですので、一安心です。

242さん、243さん、244さん。

241です。早速にもこんなにお返事いただき、感激です。
私も自力で計算して、きっちりと理解できるように努めてみます。

本当にありがとうございます。まずは取り急ぎ、お礼まで。

繰り上げしようと思いますが、短縮型を選ぶと、いずれ
住宅ローン控除を受けるために、必要な年数を切ってしまうので、
軽減型を利用しようと思ってます。

変動金利について質問ですが、ソニー銀行の変動金利はいわば6ヶ月の固定金利だという話を聞いた事があります。
そうすると、
1.初回の金利は実行月の金利でか、それとも前回の基準月にあたる月の金利が初回金利となるのか。
2.当然変動金利なので毎月金利は上下するが、6ヶ月の固定と考えるため支払金額の見直しはあくまで半年後なのか。
3.もしそうなら、その月の変動金利の方が今の実行金利（変動）より安い場合でも金利を変えることはできないのか。

基本的な質問で申し訳ありませんが、ホームページだと難しく書かれているので噛み砕いたご回答をお願いします。

>>252さん

過去スレに書いてありますよね。過去スレを見ればすぐ分かりますよ。

>>252さん
＞1.初回の金利は実行月の金利でか、それとも前回の基準月にあたる月の金利が初回金利となるのか。
実行月の金利です。

＞2.当然変動金利なので毎月金利は上下するが、6ヶ月の固定と考えるため支払金額の見直しはあくまで半年後なのか。
実行月から初回の金利見直し月まで（人により１ヶ月〜６ヶ月）は適用金利は変わりません。
以降は６ヶ月ごとに適用金利が見直されます。
（ボーナス払いがなければ、５月金利が７〜12月に適用、11月金利が１〜６月に適用です。）
その間、毎月発表される金利がどう動こうと、適用金利、返済金額は変わりません。

＞3.もしそうなら、その月の変動金利の方が今の実行金利（変動）より安い場合でも金利を変えることはできないのか。
一旦２年固定にして、翌日に変動金利に戻すことで、その翌日の変動金利が適用されるようになります。
手数料発生のリスクがありますが、経験則的な情報を積み上げると、
「月をまたがない」「返済日をまたがない」の２点に注意すればおそらく大丈夫です。
（２日続けてログインするのが面倒なら、深夜０時前に変動→固定にし、ログインしたまま０時を過ぎたら固定→変動の手続きが出来ます。）

ちょっと確認したいのですが
５月固定にした人って予想では今月金利タイプ変更手数料が掛からないと思うのですが
確認してもらえますか？

よろしくお願いします。

>>255さん
５月に15年固定。いま確認しましたが、手数料なしです。

>>252さん
蛇足ですが、他行でも変動金利は６ヶ月固定です。
ソニー以外のほとんどの銀行では「５年ルール」があるので、
金利が変わっても毎月の返済額は５年間変わりませんが、
それは元金の返済ペースで調整されるだけです。

>>251さん
７月に変動金利が上がったとはいえ、１２月までは５月金利が適用されるのだから、それはそれでありなのではないかと。
ただ、５月金利は変動から３年固定までほぼ同じでしたから、自分なら変動派だったとしても５月に３年固定にした気がします。

>>256さん

金利変更試してくれたんですね。

ありがとうございます。

今のところ予想通り、来月はどうなるかな

>>256さん
5月で固定するつもりが、うっかり固定しそびれてしまいました…
ちょっとだけ悔やんでいます。
アメリカ景気がまたあやしくなってきたので、よい方向に動くことを期待しています。

私は５月末に２０年超固定しました。。。。がまた長期金利下がってきていますね。
２．７％台になってくればまた変動に戻すこともありかと思います。
どーなるかな。

ここってなんでこんな削除だらけなの？

現在の0.9%優遇金利の申し込みが12月末までのようで、9月末までに以降の優遇情報が発表になるようですが、優遇幅アップか、0.9%の優遇を継続か、はたまた優遇縮小か、皆さんどう思われますか？
自分は0.9%の継続かな・・・

このタイミングでユーロ圏が金利上げてきましたね（4.00%→4.25%）。やはり、世界的に経済不況下でもインフレ抑制の大きな流れには逆らえず利上げに踏み切るようですね。いずれにしても今後の各国の金利政策のトレンドに影響を与えることに間違いないでしょう。はぁ〜、景気は悪化で、収入は減。物価は上がり続ける。住宅ローンは上昇。最悪だ。朝倉総理助けて〜。

優遇金利を引き上げて、適用金利もその分上積みするなんてこと


もうないよな・・・

優遇金利はとりあえず1%にするんじゃないですか。下げるわけにはいかないでしょうから。で、後から顧客の金利に転嫁して回収するんでしょう。

固定のタイミングが難しいですね。。。。

借り入れ後、１、２年毎に優遇金利ＵＰ、金利もＵＰってなると、
ＵＰする前に全期間固定にしたほうがいいような気がする・・・。
優遇金利ＵＰが既存のユーザーにも適用されるならいいんだけど・・。

0.7%→0.9%優遇になったときはどうだったんですかね？

前スレを読むとではどうやら適応されなかったようですね

0.7→0.9になったとき、偶然かもしれませんが
0.2〜0.3くらい基準金利があがりましたよ。
でもその2ヵ月後にはまた同じくらい下がりましたけど。

５月３１日に２０年超固定金利にしました。
今のところ、変動に金利変更しても手数料はゼロ。
この分なら来月の金利適用分が下がっても変更手数料は掛からなそうです。
まっ、下がりそうもないですけど・・・。
でも、全期間固定にしてあるので、気持ち的にはラクです。
もし９月以降の優遇金利が上がっても、仕方ないなぁ、って感じです。

明日の金利発表、当然↓でしょうね。
どのくらい下げるのでしょうか。

ソニー銀行を候補のひとつにしていますが、
６月よりも金利が下がらなければ他行にします。

なぜ８月の金利が表示されないの？

多分昼〜夕方ですよ。発表

ローソンATMネット銀行提携／2008年秋からサービス開始
ソニー銀行株式会社と提携
http://www.lawson.co.jp/company/news/1475.html

手数料無料になるとありがたいんですが。

↑です！

07月基準金利 08月基準金利
変動金利 -- 2.673% 2.712%
固定金利 2年 2.864% 2.893%
3年 3.014% 2.965%
5年 3.216% 3.110%
7年 3.358% 3.259%
10年 3.547% 3.444%
15年 3.717% 3.564%
20年 3.851% 3.730%
20年超 3.938% 3.841%

変動利上げで固定もほとんど下がりませんね。
残念ながら縁がなかったようです。さようらな。

この変動金利の上昇は、もしや優遇金利幅アップの事前準備か・・・？

まあ勝負は来月でしょうね。

>277
ソニー銀行のHPにも発表していないのに、何故あなたはわかるんですか？
どのようにしてその情報をゲットしたのか教えて貰えませんか？

>>281さん
277さんではありませんが、
ログイン前の画面では未発表ですが、それより先にログイン後の画面で発表されています。
毎月そうみたいです。

＜ソニー銀行金利発表ＦＡＱ＞
（Ｑ．１）
　金利発表日(毎月15日)が土日祝日の場合はいつ金利発表されますか？
（Ａ．１）
　休日前の平日が金利発表日です。
（Ｑ．２）
　金利は何時頃発表されますか？
（Ａ．２）
　月によって多少前後しますが、16:00〜18:00に発表されることが多いです。
（Ｑ．３）
　ソニー銀行サイトではまだ翌月金利が発表されていないのに金利を知っている人がいます。なぜ？
（Ａ．３）
　MONEYKitログイン後の金利一覧画面の方が先に更新されます。

＞281

これ、毎月のように書き込まれていることです。金利の発表がどこでなされているかをご存じないということはおそらく前のスレ読んでないでしょ。

大変失礼で大きなお世話ですが、ローンの検討してるならあなたの検討されている銀行のスレってみんな読んだ方が良いと思いますよ。いろいろ勉強になります。

40歳４人家族です。小学生２人。ローン5000万ほどでマンション購入しました。

長くなってすいませんが、御意見御聞かせ下さい。

ソニー、新生、SBIで悩み続けてはや半年。最近こんな事を考えています。
購入したマンションは85平米程度で死ぬまで住んでても問題無いのですが、恐らく50年住む事は無いと思っています。そして子供が成人するまでを一区切りと考えると長くても25年も住んだら引っ越してるであろうと思い始めました。理由は、子供が成人したらもう少し狭くても良いし、働いているうちに、それこそ最後の家に引っ越したいし、今から５０年住むより、途中で買い替えた方が最後（ほんとに年寄りになった時に）にぼろぼろの家じゃないしなどの理由です。

このような理由で当初全額35年固定（もしくは一部短期の固定、1000万程度を10年固定とか）で考えていたのですが、ローンは月々の返済の事を考慮して、35年で組んで、固定期間は金利を低くする為にも20年で十分なんじゃないかと思い始めたのです。

残念な事に新生銀行の２０年固定は借り入れ期間が２０年から２５年しかなくて、ボツになりました。
ソニーは今の所最優先です。
SBIだと一部が短期の固定に出来て、そのうえ、そちらだけを繰り上げ返済出来るというメリットがあります。
私の物件は月末に契約なのでぎりぎりまで待ってその時点での金利の違いでどちらか決めようと思っているのですが、この35年の借り入れで当初20年固定で借りるって、こういうのってみなさんどう思いますか？。

>>285さん

＞この35年の借り入れで当初20年固定で借りるって、こういうのってみなさんどう思いますか？。
普通のことだと思いますよ。理由は様々だと思いますが。

うちの場合は、35年ローンですが、繰り上げて20年程度で完済する予定なので15年固定にしました。
少しでも低い金利で元金を減らしておけば、15年後に残債があっても額は多くはない（はず）ので、
固定明けの金利が高くなっていても影響は小さい、と考えての判断です。
小心者なので、10年固定までは攻められませんでした（笑）。

285さんの場合、小学生のお子さんが２人いらっしゃるので、
その子達が大学卒業するまでは固定する、というような考え方でもいいのかなとも思います。

>>286さん

ウチも全く同じです。
昨年春38歳時に35年で組みましたが、年齢的にも20年前後で返したいので今年の2月から15年固定を選択しました。当初3年間の繰上で25年以内を確定させようと努力しております。今のところ順調です。
同じく小心者なので変動や短期固定は選択できませんでしたが、15年で2.4強ですので納得してます。

285です。

286様

287様

御丁寧に御意見を頂きまして大変ありがとうございました。大変参考になりました。

５月の金利より下がることはないのかな。。。。。

ソニーは新規でないといけないんだよね？借り換えはできない？

>>289さん
昨年７月〜８月は瞬間的に金利が上昇しましたが、
それでも今年５月は（変動以外は）２〜３年ぶりの低水準にまで戻りました。
この先のことはわからないけれど、
下がったら固定→変動→固定でいければラッキーと思ってます。

>>290さん
借り換えでも大丈夫ですよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html

住宅ローンの現在の金利はいくらですか？
どこにあるかわかりません。

>>294さん、ありがとうございます。
HPの見方が悪く、探しても見つからなかったんですよ。

借り換え、どこがいいのか悩んでいます。

>>295
>HPの見方が悪く、探しても見つからなかったんですよ。

そうですよね、私もこういうことには疎いもので、わかりにくかったですよ。ここに居る人は親切なんですけど、初めてここに来ると当たり前のことがわからないものです。

私は、新生銀行に蹴られてソニー銀行と契約したのでその印象を書きますね。
まず、新生銀行は無意味な要求が多すぎるような気がします。そもそも融資を受けられるかどうかはっきりしないのに、審査に対して不必要な書類が多すぎます。必要書類を集めている段階で、無意味だろうなと思いながら書類を集めていましたが、提出してみてやはり無駄だったかとの思いでした。
これに比べてソニー銀行は、ネットで仮審査ができ、嘘をついていなければ多分本審査も通ります。この方がはるかに効率がよいと思いますね。
金利は一見新生銀行の方がいいように見えますが、利便性はソニー銀行の方が遙かに優れていると感じました。

>>295さん
ソニーは、書類のやりとりが全部郵送になるので、なんだかんだで１ヶ月ぐらいかかります。
借り換えを検討されているなら、とりあえず手続きを進められるだけ進めておいた方がよいように思います。

私は借り換えではなく、借入当初からソニーでしたが、
保証料が不要なこと、中長期の金利が比較的低めだったこと、繰上のしやすさ、
などがソニーにした理由です。
で、実際に借りてみると、296さんもおっしゃるように、
借りた後の利便性こそソニーのメリットかなと感じています。

私は、来月借入れ実行で、新生銀行に決めたのですが、
当初と言うか今も、ソニー銀行に未練はあります。

と、言うのは２９６さんと反対に、ソニー銀行では、融資希望額（２０００万）を全額融資は無理との回答だったからです。
融資希望額の２０００万は、決して多い額ではないと思うのですが、
その前に、仮審査は三菱東京ＵＦＪ銀行で２７００万をクリアしていたので、
私は、どの銀行でも２０００万ならＯＫが出ると思っていたのでとてもショックでした。

しかし、仮審査の上では、新生銀行とソニー銀行、
特に、どちらからも書類が多いとかは、無かったのですが、
２９６さん、不必要な書類って何のことですか？？良ければ教えて頂けますか？？？

確かに他行よりも審査は厳しいみたいですよね。

過去ログによると、年収だけでなく、融資実行時の年齢にも左右されるような
書き込みもあった気がします。

ソニーと新生、どちらも結構厳しいって話は聞きますが、
人によって、ソニーＯＫで新生ＮＧ、逆にソニーＮＧで新生ＯＫだったり、
色々あるとおもいますが、自分がＮＧだった銀行の悪口を言っても、みっともないですよ。
当たり前のことですが、年収もありますが、銀行ごとに他の審査基準なども違うのですよ。

>>301
>自分がＮＧだった銀行の悪口を言っても、みっともないですよ。

あなたが批判している対象をきちんと明示した方がいいと思う。
そうしないと反論しにくいから。
私は296ですが、あなたの批判は私に向けられているのかね？
そうであれば、見当違いもいいとこですよ。
なぜなら、私は家を２つ建ててその１つを新生銀行に蹴られてソニー銀行にしました。
しかし、もう１つの家の借り換えは今から半年後に再び新生銀行に融資依頼するつもりですから。
つまり私が言いたいのは、新生銀行は融資に関して無駄をいっぱいやっているが、
それを逆恨みして死んでも借りてやらないなんて子供じみたことは考えていない、
そういうことですよ。新生銀行に対する恨みなんかあるはずもない。

ちなみに年収のことに言及したから一応言っておきますが、私は医師で年収は2400万円を
越えています。私に対する融資を拒否した新生銀行はそれなりに立派だと思っていますよ。
彼らは損したけどね。

３０２＞＞
あまりむきにならないほうがいいですよ。
年収書いたりみっともないよ。
医者で2400万円なら普通か少ないくらいでしょ。
医者といっても公務員に比べれば属性が高いわけではないんだし開業医なら水商売と変わらないでしょ。
病気で倒れたら収入が途絶えるんだから。
新生が立派かどうかわからないけど銀行を始め金融機関はどこも医者の腕ほど商品に大差はないよ。
金融庁の認可商品だからねすべて。

>>298さん

新生銀行、ソニー銀行両方とも融資依頼したのであればご存知でしょうに。
書類の量を今ここで正確に言うことはできませんが、提出した文書のページ数で言えば
新生銀行はソニー銀行の２倍はあったと思います。

新生銀行の場合は、融資対象物件の不動産価値の８割しか融資しないようですが、
だったら足切りをするべきですよ。何らかの形で、最初から門前払いをした方がいい。
不動産売買に関する重要事項説明書のすべてのコピーなんて必要ないでしょう。

ただし、だからと言って新生銀行が嫌いだということではありません。
システムとして新生銀行よりもソニー銀行の方が多分優れていると思う、そういうことです。
そして、私はこういうシステムの美しさが好きです。だから、ソニー銀行にしてよかったと
思っています。

>>303さん
>医者で2400万円なら普通か少ないくらいでしょ。

ソースは？

>> 302

ビン ボ ウ人の妬み・嫉みはすごいですよ。明らかに人より多く稼いでるといるという自負があるのなら黙ってるのが賢い。賢い方本当の金持ちは絶対に自分で金持ちとは言わないものですよ。世の妬みを買うだけってことを知ってますからね。もう少し賢くなりましょうね。

２４００万の年収で審査落とされるって（笑）
いくらの物件？
２億、３億。
相当人間性及び信用力に問題あんじゃないの。

住宅ローンの審査って、返済比率と担保掛目がすべて。
いくら年収が多くても、担保物件の時価の7割とか8割とかが借入上限になる。

えらく反感を買ってしまったようですね、当然かもしれませんが・・・

でもね、私の書き込みを良く読んで貰うとわかると思いますが、年収のことはさておいて、私が新生銀行に融資を断られたから、腹いせに新生銀行の悪口を言っているわけではないということは理解して頂きたいと思います。

ソニー銀行の場合、ネット上で仮審査がおこなわれ、数日後その結果がメールで送られてきます。この間、１枚の書類も提出しません。その後、嘘をついていなければ本審査も通るだろうと書きましたが、本当のところはわかりません。しかし少なくとも、仮審査の段階である程度の足切りがおこなわれます。

これに対して新生銀行では、ネットから資料請求すると、融資に必要な書類の一覧が送られてきます。これは実に膨大な量です。そして一生懸命収集した書類を送った挙げ句に、融資希望額がカットされて来ました。審査結果そのものは、銀行の裁量の範囲内ですから、我々がどうこういう言えるものではありません。しかし、段階を踏んで足切りをした方が効率的だと思うのです。今回の私の例で言えば、私は実に無駄な努力をしたと思うのですが、新生銀行にとっても同様に書類のチェックなどにかかる人件費が＊＊にならず、やはり相当に無駄な努力だったと思うのです。こういうのが一番アホくさい、誰も得をしていないのですよ。知恵を出せば避けられたのに。

審査基準のすべてを外部に明示する必要はありませんが、少なくとも内部的に確立されているのであれば、無駄を省くためにも、効率的な一定の選別方法を採るべきだと思います。新生銀行にそれができないはずはない。だって、ソニー銀行ができているんだから。

＞＞３０２
ソニー銀行の書き込みするんでなくて新生のとこに書き込めばいいんでないの？
ちなみに新生とソニーだと担保物件の評価がかなり違いがあると思います。
担保評価と抵当権の違いで融資の掛け目に差が出るのは当然でしょう。
あと重要事項説明書は非常に大切なんですよ。
契約書よりむしろ大事かもしれません。
先に提出させることに憤られてますがそれが気に入らないなら最初から提携ローンにすればよかっただろうに。
あなたが反感をかってるのは自分を断ったことがすごいというニュアンスにみなが反感を買ってるんでしょう。
医者といっても所詮同じ人間だからね。
ちなみに住宅ローンのセグメントで医者は公務員やサラリーマンより下ですよ。
中小企業のオーナーとあまり変わらない。

今月実行です!
ようやくローンスタートですが、まずは変動金利選択し、来月以降に期待したいです。
私と同様、今月ローンをはじめる方いらっしゃいますか？

ここに書くことじゃないかも、憶測での会話ではなく、実際の話を書きます。
こちらは普通に共働きサラリーマン夫婦ですが、4500の物件価格で、ローンの審査を３７００でしてもらったが、その後３８００でも通りましたよ。なので８割ってこともないのかな？書類に関しても無駄とか、多いとか思いませんでしたよ。事前に店舗に行って、仮審査もしてもらいましたし。ネットからだけではなく、店舗にもいったので、皆さんとは違うかもしれませんが

今年３月に実行されて、４月から返済が始まりました。毎月２７日支払いで、今月は休日だったので本日が返済日でした。（ちなみにボーナス併用払いで、今月がボーナス月）今月の返済後預金口座に１２千円あまっていたので、試しにそのまま１２千円繰上げをしようとしたところ、２千円ほどの利息を弔するようになっていました。　これは、本来２７日払いのところ丁度休日だったので２８日になる一日分の利息と言うことでしょうか?
どなたか分かる方いらっしゃいましたらご教示ください。
もしこれが事実だったらソニー銀行少し改良してもらいたいものです。

年収2400万はすごいですね。それだけ働いていらっしゃることでしょう。
友人も開業医ですが、億単位のクリニックの借金も自宅ローンもすべて完済。
マンションローンもあと数100万。子どもが3人いて、子どもの仕送りだけで
年に600〜700万みたいです。私の年収だ。朝早く出勤し、休みも仕事、よく
頑張ってると思います。60を自分の定年にし、夫婦二人で旅行とか人生を
楽しみたいそうな…。

閑話休題

銀行の審査は、独自のものがあるみたいですね。
ソニーも新生も厳しいみたいですね。
どうしようか迷います。

>>314さん
＞これは、本来２７日払いのところ丁度休日だったので２８日になる一日分の利息と言うことでしょうか?
おそらくそういうことだと思われます。
　１日当たりの利息額＝繰り上げ前の残債×適用金利÷365
で簡単に計算出来ますので計算してみてはいかがでしょう？

ソニー銀行の場合、利息額は通常（繰り上げしない場合）１ヶ月の日数に関係なく
月利＝年利÷12で計算されます。
銀行の肩を持つわけではありませんが、言い分としては、
「７月28日の返済分に含まれている利息は、６月27日から７月27日までの１ヶ月分で、
７月27日からの利息は８月分に含まれている。」
ということなのかなと思います。
８月分の利息額は、便宜上、７月の返済日が27日だったとみなして計算されるはずです。

ちなみに、繰上をした月の利息額は日割り計算になりますので、１ヶ月の日数が利息額に影響します。
12千円程度の繰上なら９月の返済日まで待った方がたぶんお得です。

ソニー銀行で借り換えしました。

融資額4400万円に対して、司法書士事務所に払う金額が税金を含めて264,569円、
ソニー銀行の手数料が42,000円、印紙代が20,000円の計326,569円でした。

初めての経験なので、これが高いのか安いのかさっぱりわかりませんが、
実感としてはこんな相場かなとも思います。
ちなみに前のローンに比べて月18,000ほど利息が安いので、１年半ぐらいで元が取れる
計算にはなります。
試しに50,000ほど繰り上げ返済してみましたが、ネットでできるってホントに便利ですね。

今年12月借入実行予定の３０代独身です。

売主の提携ローン説明会が未だなので、最終決定には至っていませんが、仮審査返答など丁寧・迅速対応だったソニー銀行にするつもり（ま、なんと言っても一繰返済手数料無料が大きな魅力ですが）。

「返済期間３０年・全期間優遇金利適用・２０年固定」にしようと思っています（ここに書き込みしている方は変動金利が多いようですが、その勇気がありません・・・）。

ところで、ソニー銀行借り入れで「つなぎ融資」をされた方はいますか？つなぎが必要な場合は、ソニー以外のところでアレンジする必要があるんですよね？

入居が楽しみな一方で最近「マイホームブルー」気味です。まだ見えぬ適用金利にあれこれ思いをはせながら、返済プランを練っています。罵り合うようなコメントが続くとがっくりしますが、この掲示板を楽しく読んでいます。同じような境遇の方がいたら声かけてください！

>>３２１

昨年が同じような状況でした。でも引っ越してしばらくすると慣れてきます。
やはり新居はいいものです。延々と続くローンですが、早めに返せるように
お互いに頑張りましょう。

今年６月に固定２０年超にて実行しましたが、
８月に変動に変更すると手数料がいくらかかるかためしてみたら、
なんと、５１万円ぐらいかかると表示されました。
７月のときは０円だっただけに、びっくりです。
９月金利が下がったら変更しようかと思っていたので、
ちょっとショックです・・・。

こんにちは。参考にさせていただいております。
ソニーの優遇金利は現行0.9%ですよね。
これが近い将来、店頭金利を底上げしつつ優遇幅を大きくすることがきっとありますよね。
つまり新規の顧客においしいローンですね。
その場合、既に借りている方としては比較となる基準金利が既に底上げされてしまっているので、このスレにこれまで何度もでているメソッドでの適用金利の引き下げ操作が出来る可能性が小さくなるということになりますか？

0.7→0.9の時にはどうだったんでしょうか？

優遇幅を大きくするために店頭金利を上げることは無いでしょうから
可能性は同じです。


>つまり新規の顧客においしいローンですね。

おいしいとは限りません。
たとえば2005年8月に20年超で借りた人と、今月借りた人ではどっちがおいしいか
現時点では解りませんよね。
固定期間や返済予定年数によっても違うでしょう。
SONYの過去や未来と比べたって意味ないですよね。
だって実際はSONYと他行を比べて条件の良い方から借りるんですから。

ローンに関しては今までは、まったく無頓着でした。今回借換えをする為に今ソニーに審査を申し込んでいます。

質問をさせて下さい。審査の申込では２０年固定と申し込みましたが皆様の書き込み等を見ているうちに１０年固定でも良い気がしてます。年齢的には繰り上げ返済等を行い１０年で返済すべきとも思い、最初から１０年で返済したいとしているなら２０年固定にせずとも、１０年で良いと思うようになったからです。ただ毎月の支払を考えるとローン期間は２０年としております。まだ審査中なので、借りられるか分かりませんが、今から今後の計画を立てて起きたいと思っております。

金利の変更は契約締結の段階でも変更できるとありますが、こうような変更も大丈夫でしょうか？又、１０年固定の毎月の返済の金額の計算はどのようになりますか？私が考えるには１０年固定の金利でローン期間（２０年）を計算し１０年経過した後の残高が変動に戻ると言う解釈で宜しいのでしょうか？

新生銀行などは当初固定という形で１０年固定を設定しておりますが、それと同じと解釈して宜しいのでしょうか？ご存知の方がいたらアドバイスをお願い致します。

↑自分で調べる　or ソニーに聞く

ここで聞いてもしょうがないだろうが！

無頓着を直すならまずそこから！！

>>323
６月と７月の金利差が−０．０５％ですね。
これでは手数料が発生します。

６月の様に金利が高い時に固定にすると
手数料無しで変動に戻しづらくなりますね

金利が６月以上になるのを待つしかないです。

>>321さん
＞ところで、ソニー銀行借り入れで「つなぎ融資」をされた方はいますか？つなぎが必要な場合は、
＞ソニー以外のところでアレンジする必要があるんですよね？

購入されたのがマンションなら、フラット利用時のような「つなぎ融資」は不要です。
登記、融資、引き渡しは全て同じ日に実行されます。
「抵当権設定登記をおこなう司法書士は、ソニーバンクから指定させていただきます。」
は、マンションなら、デベ指定の司法書士をソニー銀行も利用することになります。

戸建てで、土地代金を先に支払うために融資が必要な場合などは「つなぎ融資」が必要です。
ソニーでは扱っていないので、他行にお願いしないといけないです。

>>323さん
そのお話をうかがってビックリです。
私は５月に15年固定ですが、いま確認したら手数料なしでした。
８月金利は６月よりもまだ高いけれど、ベースレートは６月より下がっているということですね・・・。
基準金利発表（15日）とベースレートの変更（１日）のタイムラグが原因なのかなぁ・・・。
いずれにしてもベースレートはますますブラックボックスですね。
（328さんのコメントは、意味がよくわかりません。）

>>326さん
＞金利の変更は契約締結の段階でも変更できるとありますが、こうような変更も大丈夫でしょうか？
借入期間が同じなら、何年固定にするかは変更可能です。
最終決定はローン実行の数日前にウェブ上で行います。
なお、借りてからも金利タイプの変更はいつでも出来るので、
「翌月金利が発表されるまでとりあえず変動金利で借りる」のが、ソニーでは定石です。
どのタイミングで固定にするかは翌月金利を見てから、です。

＞１０年固定の毎月の返済の金額の計算はどのようになりますか？私が考えるには１０年固定の金利でローン期間（２０年）を計算し１０年経過した後の残高が変動に戻ると言う解釈で宜しいのでしょうか？
その解釈で正解です。これは、どこの銀行でも同じことです。

>>330

ベースレートは具体的に何であるか非公開ですが
今まで手数料が発生した時期を見ると
ベースレートの金利差は長期プライムレートの金利差と
連動している感じです。

長期プライムレートは毎月１０日前後発表ですね。

７月の長期プライムレートが2.4%で５月と同じです。
つまり８月の長期プライムレートが2.4%より下がると５月固定の人にも
手数料が発生します。手数料に反映されるのは９月１日からです。

まだ情報収集中ですがこれまでは合ってそうです。
８月が2.4%より下がったら９月に手数料発生したか聞くので
その時は教えてね。

３３０さん３２６です。有難う御座いました。審査が下りていないのでちょっと電話で聞くのにためらいがあったので助かりました。無頓着であったことを反省もして、最近では色々とソニーの資料とかを読んだりもしてましたが、こんな当たり前の事って結構どこにも載ってないんですよね。親切に教えて戴き有難うございます。それでは審査の結果を待って次の行動を起こしたいと思います。

教えて下さい。
審査が通っていれば8月15日に9月実行分の金利をみてから、
8月実行か9月実行かを選択できるということでしょうか？

>323です。

331の書き込みを見て、328さんのいっていることが、
長期プライムレートの話をしているのだとわかりました。

ということは、変動から固定にしたときの長期プライムレートは
なるべく低いときにした方がいいんですね・・。

勉強になりました！ありがとうございます。

もし、８月の長期プライムレートが６月と同じかそれ以上であれば、
９月に入ってから固定から変動への変更は手数料が０になるということですね。

これからは長期プライムレートと翌月の金利発表と同時にチェックします！

>323です。
上記のレスで331さんのことを呼び捨てにしてしまいました＞＜
ごめんなさい・・。

No.321です。

No.330さん、ご丁寧にコメントいただき有難うございます。はじめての書き込みだったのでちょっと緊張しましたが、あっけなくスルーされてしまったな〜とあきらめていました。

フラット利用だと融資実行日がある程度限定されているので、場合によってはつなぎが必要だという理解はありましたが、もし売主側が「満額支払い＝引渡しにならないと登記変更されない」と主張し、ソニー銀行側も「登記変更がされて抵当権設定がされないと融資しません」というスタンスであれば板ばさみになる＝つなぎが必要？？と心配していました（どこかのサイトでそんな板ばさみ状態の絵があって「何て理不尽な！」と思っていたので）。

でも、それらは同日にされるものなんですね。私はマンション購入なのでつなぎは不要、よかった〜。もちろん売主にも確認しますけどね！

330です。
>>331さん
了解。

>>333さん
そうではなくて、８月にとりあえず変動で実行しておいて、
８月15日に発表される９月金利が上がるなら８月中に固定し、
下がるならそのまま変動で９月15日の10月金利発表を待つ、
ということです。
（実行が９月まで待てるなら、実行自体を待つのでも良いと思いますが、
　実行日は契約書を送るまでに確定させる必要があったと思います。）

>>336=321さん
借りる前は私も同じ危惧をしていました。
そのあたりのことは、ソニーのサイトや説明書には書いていないんですよねぇ。
でも心配なさらなくても大丈夫だと思いますよ。
（もちろんデベに確認された方がより安心と思いますが。）
ちなみに、諸経費以外の頭金は、一旦ソニーの口座に入れておき、
引き渡し日に融資分と合わせて売り主に振り込むことになります。
手続きは事前にネットでするので、当日は鍵をもらう以外にすることはありません。

>>337さん

>勉強をされたのでしたら
>5月と7月を比べるのではなく
>6月と7月を比べるのは何故なのかを教えてください。

331さんのコメントの
>長期プライムレートは毎月１０日前後発表ですね。

>７月の長期プライムレートが2.4%で５月と同じです。
>つまり８月の長期プライムレートが2.4%より下がると５月固定の人にも
>手数料が発生します。手数料に反映されるのは９月１日からです。

に解答があると思うのですが・・・。


>何故5月に固定金利を選択する方が多いんでしょうか？
>あえて3月や4月に固定金利にしたほうが良かったのでしょうか？

>最近おかしくない？
>長期プライムレート王子誕生の予感

”長期プライムレート王子”って何？ｗ
よっぽどあなたのいってることのほうがおかしいと思うのですがｗ
すくなくとも教えてもらう態度ではないよねｗ

>>334 さん

その考えであってると思います。

>>337 さん

固定金利にするタイミングは、実行月から見て住宅ローン金利が底と感じたときです。
皆さんそうしているはずです。（５月固定が多いのもその為です）

ところでソニー銀行は固定から変動にも変更できるのですが
この場合手数料が必要となります（手数料計算は難しいのでソニ銀のHPを見てください）

ただ、固定から変動に変更する時に変更月−固定月のベースレートの金利差が
マイナスでない場合手数料が発生しません。

まとめると
１．固定から変動に変更するつもりがないなら今回の話は無関係。
２．ベースレートと長期プライムレートは連動している
（非公開なので違ってるかもしれないし、今後変わる可能性もある）
３．長期プライムレートが低くても住宅ローン金利が低いとは限らない
４．長期プライムレートが低い時固定にした方が金利差がマイナスになる可能性が少ない

＞6月と7月を比べるのは何故なのかを教えてください。
6月固定にしたからですね。

＞あえて3月や4月に固定金利にしたほうが良かったのでしょうか？
金利タイプ変更手数料を考慮して固定にするのは難しいですよね
せっかくの低金利を逃してしまう恐れがありますね。

８月の長期プライムレートが2.25%と発表されました。
今回は５月固定の人に金利タイプ変更手数料が発生予定です。

９月に入ったら手数料が発生しているかお聞きしますので
よろしくお願いします。

来週の金利発表、期待持てますか？

＞＞３４２さん
超長期が０．２〜０．３は５月のレベルまで下がってしまうので眉唾物としても変動も含めて多少下がるんじゃないでしょうか？もし下がるようであれば、私は５月金利の２０年長固定なんで今月中に変動に戻しちゃおうと思います。

人生通帳、使ってますか？

>>344さん
つかってますよ。本格的にとまではいかないですが。
１５日が近づいてきました。　金利発表期待してますが。。。

でましたよー。

　　西暦2008年08月基準金利 西暦2008年09月基準金利
変動金利 2.712% 2.764%
固定金利
2年 2.893% 2.754%
3年 2.965% 2.842%
5年 3.110% 3.016%
7年 3.259% 3.171%
10年 3.444% 3.314%
15年 3.564% 3.496%
20年 3.730% 3.664%
20年超 3.841% 3.789%

ソニーの金利発表されていました。
長期国債が結構下がっていたわりには、
今月の金利低下されてなかったかな？という感じを受けました。
皆さんはどう思われたんでしょうか？

固定は全て下がってはいますが、６月水準には届きませんでしたね。
もう少し下がるかと期待していましたが。

変動だけ上がって、２年固定と逆転してますね。

長期の低下は0.06ぐらいですね。

20年で2.764
20年超で2.889

当方は10月の実行なのですが、とりあえず、20年長でも3％をきった数字で契約できそうで安心しました。
この数字をみるとどうして新生とかSBIとかで借りる人がいるのか少なくとも超長期にかんしては不思議です。

新生やSBI(住信SBIのほうかな？)はMIX（変動＋固定）が使えるのがSONYと比較して魅力でした。SONYのMIXはいわゆる他行のMIXとは違うため片方だけ先に返済していくことができないし、部分固定から全額固定に変更するには一度変動を経由しなければいけないし、ともすればその際費用が発生するかもしれない。SONYでは自分が考えていたMIXを使った返済方法ができないので審査は通っていたのですが最終的にSONYにすることはないなと思ってました。ところが8月になって9月の金利下がる見込みが強いことをこの掲示板で知り(実際に下がりましたね。)、その前提でシュミレーションし直すと、他行のMIXより、ソニーの固定のほうが全支払額を比較するとかなり安くなることがわかりました。（このとき他行の変動金利は今月の金利が10年続くと仮定したにもかかわらずです。）私は今月実行ですが、ソニーなら8月よりも金利の安い9月の金利が利用できるため、結果安くなったのです。支払総額を比較した場合、私の頭の中では、固定＞MIX（固定＋変動）の図式ができあがっていて、それにこだわっていたのですが、こんなケースもあるんですね。直前でシュミレーションをし直してよかったと思ってます。（金利があがる局面では話は違ってきますが。）

なぜ変動があがってきているのですか？
ここの変動の指標は何なのですか？

新生銀行も変動が先月上がって同じような質問がでていたけど。
指標は銀行独自の資金調達コストおよび採算コストで算出されるものであり、一般
には公表なんてされないでしょう。

>>新生銀行も変動が先月上がって同じような質問がでていたけど。

以前ソニーの金利は他行に比べ一ヶ月遅れって投稿されてたけど
先月他行が変動を上げたのを見てソニーも上げたのかな？（あくまで想像）

変動と固定2年が逆転したことはどういう意味があるのでしょう？
ソニーの思惑としては、今後2年以内はあげ傾向、今のうちに固定にした方が得だよ。ってことですかね？

ソニーも借りる方からすると変動の金利見直しは半年毎でしょうか？

>>358さん
今年の５月にも同じ現象が起きました。
その時からの経過としては（たかだか数ヶ月ですが）今のところその時点で固定した方が正解だったようです。
先のことは誰にも（ソニー銀行にも）わかりませんけれど。
もし固定するにしても９月中旬発表のの10月金利を待ってからです。

>>359さん
そのとおりです。
原則として、５月金利が７月〜12月返済分に、11月金利が１月〜６月返済分に、それぞれ適用されます。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html

今の感じだと、来月期待できそうですね。
わくわくしてきました。

返済中でもわくわくできるってのがソニー銀行の良いところだよな
アンチは絶対認めようとしないけどさｗ

5月に固定組みです。(ビビリなんで２０年超固定です）
皆さんの意見を総合してみると今月中に変動に戻して来月を見たほうがいいような。。
長期金利も下がっていますし。。
でも分からないですね〜判断難しいっす。

＞＞３６４さん
１．５％の間違いですよね。
結局どうなんだろう。

10年債利回り1.5%割れですよね。
毎晩NEWS0の番組エンディングでチェックしてるざます。
いよいよ来月実行時ですます。さらに金利下げてくるのか緊張してくるざます！(笑)

まだまだ、米の利上げ観測がどれだけ停滞するかによるんじゃないかな。
結局、米と日は債権にかんしてもリンクしている雰囲気ですよ、今は。

日銀の利下げを、どれだけ市場が織り込んだ態度にでるかで、住宅ローンの金利は決まるでしょう。
その気がないと市場が判断していれば、長期が下がったところでローン金利を銀行は下げないだろうな。年内のローン金利の動きは、そんな理由で短期金利の折込度合いで上下すると見た！
というわけで、９月はちょっと下がるだろうけど。。。。

で結局５月組はいったん変動に戻すのもありでしょうか？
皆さんの意見を参考にしたいと思います。(外れたとしてもうらみませんＷ）

>>370さん（は、>>363さん？）
最悪の場合、５月金利を捨てて９月金利で固定することになってもいいなら、ギャンブルもいいかもしれませんが、
自分なら、９月15日を待って判断します。
根拠のない私見ですが、２月から５月の金利の動きを見ると、
５月金利と同水準まで下がることはあっても、５月を大幅に下回る可能性は少ないんじゃないかと思っています。
５月金利を大幅に下回っても、高額な手数料が発生するなら諦めます。
そう思えるくらい５月金利は十分に低いと思いますから。
贅沢はいいません。

ソニー銀行で30年ローンを実行予定です。初歩的な質問で大変申し訳ありませんが、どなたか教えて下さい。
毎月の金利動向を見て、変動/固定の切り替えが話題になっていますが、皆さんそんなに頻繁に切り替えるものなのですか？
仮に毎月、あるいは数ヶ月の間に変動→固定→変動のように切り替えをする場合、どのような理由があるのでしょうか？
その位の期間で見れば、基本的に変動は固定より低いですし（9月は2年固定が逆転してますが）、元々変動のままにしておけばよいのではと考えてしまうのですが。手数料が発生することもあると思いますし。
変動/固定の切り替えが自由にできるのは面白いと思うのですが、初期費用の安さと繰上返済の利便性などがここを選んだ主な理由です。

変動に戻そうとしたら、手数料45万円と表示されました。
これでは、いくらなんでも変更はできませんね。

（３７２さんと同じく）
わたしも最近この掲示板をながめているのですが、固定から変動に変更する場合って
フツーは手数料がかかるものなのでは？
頻繁に変更しても、手数料がほとんどかからないというのは、おそらく該当する
金利差のレンジがある？ようにみうけられますが、、。
簡単に判断できる計算式やら指標はあるのですか？

>>372さん
>>374さん

変動と固定を行き来している人は、２パターンあります。

１つ目のパターンは、基本的に固定だけど、固定金利をより下げたい場合。
自分を例にすると、基本的に15年固定ですが、
・昨年10月に固定（2.663％）で実行しました。11月金利が上がることがわかっていたからです。
・12月金利が10月より下がることがわかり、11月中に変動に戻しました。（無料）
・１月金利が12月より上がることがわかり、12月中に固定（2.619％）しました。
・２月金利が１月より下がることがわかり、１月中にまた変動に戻しました。（無料）
・３月〜５月は金利にほとんど動きがなかったので、変動金利のままでした。
・６月金利が上がることがわかり、５月中に固定（2.437％）しました。
というわけで、借入時より固定金利を0.226％下げられました。しかも無料で。
ただ、必ずしも無料でできるとは限りません。
このパターンは、固定金利が上下しながら下がっていく局面で有効です。

もう１つのパターンは、基本的に変動だけど、金利をより下げたい場合。
例えば、今年の１月〜６月は、通常ですと昨年11月の1.901％が適用されます。
しかし、２月に一旦２年固定にし、翌日変動に戻すと、６月までは２月金利の1.579％が適用されます。
これで、２月から６月までは変動金利を0.322％下げられました。
このパターンは、変動金利が５月・11月より下がった時に有効です。
このパターンは、変動→固定→変動の変更を「月をまたがない」「返済日をまたがない」で行えば、
まず間違いなく無料で出来ると思われます。
理由は、手数料計算の基礎となるベースレートの見直しが月に１回だからです。

参考までに、過去の金利は下記を参照して下さい。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

＞簡単に判断できる計算式やら指標はあるのですか？
手数料計算の方法は下記に書かれていますが、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
肝心のベースレートが非公表なので、実際の手数料は試してみないとわかりません。
（手続きの途中で確認でき、その時点でキャンセル出来ます。）

長文になってしまい、失礼しました。

>375
Good Job！　ベストレスですね

５月に１０年固定にした者ですが
さきほど試してみたところ、
今月変動に変更するのは、手数料０円でした。
（実際には変更してませんが）

３７１です。
＞＞３７７さん
そうなんです。多分長期プライムレートが５月以下になると手数料が発生してくるのかなと思っています。となると長プラが５月かになってきていますので、来月９月からは手数料が発生すると予想しているのです。
と言うことは手数料無しに固定→変動→固定を繰り返し、金利を下げようとするためには今月がチャンスかと思ってなやんどるんですね〜。

ごめんなさい質問です

短期固定期間が終了した場合、再度固定か変動かを選択することになると
思いますが、そこで変動を選択した場合でも、固定→変動手数料が発生する
のでしょうか？

現時点で、固定→変動手数料が数十万円と表示された場合、
固定期間が終了するまで待てば、変動を手数料なしで選択できるのかな？

>>375さん

372です。とても分かりやすい回答ありがとうございます。自分は基本変動で行くつもりなのですが、参考にしてもう少し勉強してみます。ありがとうございました。

370です。
間違えちゃいました。
固定はそのままで様子見にします。
お騒がせしました。

＞３７４さん

３７２です。
書き込み遅くなりましたが、丁寧なご説明ありがとうございます。
非常にわかりやすいです。今後の参考にさせてください。

わたしは10月実行なので、これから勉強して、備えたいと思います。

>>375さん

まるで魔法のような話ですね。勉強になりました。
ところで、ベースレートの更新日は非公表とのことですが、
あなたは実際には何日に金利タイプを変更したのですか？
よろしかったら、教えて頂けませんか？

>>384さん
375です。
１つ目のパターンで固定→変動にしたのは、昨年11月15日、今年１月16日です。
また、２つ目のパターンは、今年３月３日から４日に変動→２年固定→変動をしました。

ベースレートの更新は「月に１回だとカスタマーセンターの人が言っていた」という書き込みが何ヶ月か前にあったように記憶しています。
その更新日は、どうやら１日らしい、というのがこのスレでの話の印象です。
ベースレートそのものは非公表ですが、更新日が何日かぐらいは電話すれば教えてくれるかもしれません。
（今度聞いてみようかな）

375=385です。
金利タイプ変更手数料の計算根拠となるベースレートの更新ですが、ソニー銀行に質問してみました。
回答は、
・見直しは月に１回、１日に更新。
・１日〜月末はそのベースレートが適用。
・急激な金融情勢の変化などがあった場合には、月中でも見直しになることがある。

まぁ３番目に関しては決まり文句なので通常は気にすることはないでしょう。
ということは、
・金利タイプ変更手数料が変わるのは、月をまたいだときと、返済日をまたいだとき。
・固定した月に、返済日をまたがずに変動に戻せば、手数料はかからない。
の２点は確定ですね。

つまり、>>375で書いた２パターン目「基本的に変動だけど、金利をより下げたい場合」は、
無料で出来るということです。

>>375さん

詳細レポサンクス！

ベースレートは長期プライムレートを見れば分かると思ってましたが
今回ソニー銀行はベースレートをかなり下げましたね。
たぶん殆どの人に金利タイプ変更手数料が発生していると思います。

言い換えると15日の金利は結構下げてくると思います。

ソニ銀ってもしかしたらこの掲示板みて研究してる？

残念ですが長プラ伝説は無くなりました。（参考にはなると思いますが）

388さん

あなたは変更手数料が発生しているんですか？
私は今年5月に部分固定にしましたが
10年・15年を両方0%にしても手数料が発生しません。
知り合いがやはり5月から7年固定にしていますがやはり
手数料は発生しません。

>ソニ銀ってもしかしたらこの掲示板みて研究してる？
はははは、面白いことを言いますね

私は今年の２月に固定にしましたが、今、試してみたら
手数料が１２万弱発生していました。
８月は０円でしたが。

>>389さん

390さんと同じく2月固定です。
今までの流れをん見ると今月は手数料は発生しないと思ったのですが
発生しています。

たぶんベースレートは期間によって分けられていると思われます。
私は全期間固定で390さんもそうでしょう。

>391さん
そうです。
私も全期間固定です。

５月に15年固定（完全固定）です。いま確認しましたが、変更手数料なしです。
389さんが15年部分固定で無料ですから、完全固定も無料なのは当然ですね。

私も５月に20年超固定に変更しました。
今、試しに金利変更(固定→変動)を途中までしてみましたが、やはり手数料はゼロでした。
（残期間・約31年、借入残高・3000万強）

５月固定は手数料なしなのですね
６月はどうでしょう？

↑
と聞くからには
あんたはどうなの

皆さん「何年ものベースレート」と言う言葉を忘れてやしませんか？

結局判ったところで回避できないんだから
あまんじて受け止めなさいよ

ってわからないか

長プラ伝説

ってなに？
5月固定がどうのこうのといっていたやつは
そもそも一ヶ月ずれていることを皆さんわかってました？

起点が当月で終点が前月って

>>No.396 さん
＞あんたはどうなの
すんません391です。

＞結局判ったところで回避できないんだから
＞あまんじて受け止めなさいよ

＞ってわからないか

変動での運用の人は関係ありませんが
固定の人は金利タイプ変更手数料が無料で住宅ローン金利が以前より下がると言うタイミングは
当然毎月チェックしますよね。

金利タイプ変更手数料発生が意味のあるものかは１５日の金利しだいです。

まぁ、よくわからないけど・・・
手数料ナシで、また低い金利に変更できたら嬉しいです。ハイ。
全期間固定派の人って５月適用金利でも十分満足してると思うけど、
更に「棚ぼた」みたいなラッキーな話だから！

いつかは莫大な手数料が掛かる日がくるでしょうが、それまでは
少しでも得させてもらいます。金利発表が楽しみ〜♪

一回莫大な手数料を見ちゃうと、結構変動のタイミングを考えるようになります。
ちょっと低い金利で変動に買えちゃうと、次回もっと低くなったと時に手数料がかかったり
するし。うーんタイミングが難しいですね。