繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

うちも>755見たいな感じだよ。
5年ぐらいで無理なく返せる年収なら早期に500万単位で繰り上げちゃった方が確実に利息分を浮かせられるんだから別にいいんだと思ってるけど。そりゃ、利子と元本が同じ割合で30年なり返し続けるというのであれば、繰上げなんてだれもしないけどさ。
もちろん万が一の蓄えには手をつけてませんよ。そんなものは心配する必要がないから、いかにトータル利子の支払いを減らしたいか以外は考える必要がないと思ってます。

それに10年過ぎると家もどうなってるかわからんしね。

＞760
どんどん増える子供だって？
いいねぇ。

流石にどんどん子供は増やせません・・・
どんどん増えるのは、「子供に掛かる費用」です。

繰り上げ返済しようと考えてるんですが自分ではいまいち計算わからないので教えて下さい。
ローン残高3300万、現在借り入れから半年、変動金利1.075、源泉徴収税額12万
150万くらい繰り上げ返済しようと思ってますが金利が1以上なら迷わず返済するべきでしょうか？それと土地住宅が別ローンで2本(金利同じ)なんですが繰り上げるなら多い方を早く減らした方がいいとかありますか?

>>764
ローン残高（長期優良住宅でないと仮定）、ローン金利、源泉徴収税額、
どれをとっても据え置きのメリットはありません。
手持ち資金に余裕があるという前提で、その150万円での運用に自信がなければ、
迷わず繰上げしましょう。

＞762
あっそうか、ごめん。
はやとちりしました。でも子供いいよね。

>764
12万しか税金払ってない人が3300万のローンですか？！
そっちが心配だ。

764です。
私25才年収530万、妻は現在専業主婦で再来年辺りから働く予定です。ローンの内200万円分は太陽光に使って電気代は賄えてるんですが… 危険な借り入れ額でしたか？f(^_^;

>>768

君の勤め先にもよると思う。普通25歳ならばこれからどんどん所得が上がっていくはず。
銀行もそれを見越して審査を通したと思うのだが？

>764
その利率だと、繰上げ貧乏にならない程度に繰上げておくほうが得をする。
くれぐれも不測の事態に備えることは忘れないように。
土地と建屋どちらも同じ利率で繰上手数料や保証料返金手数料がないなら、どちらから返しても良いと思う。
自分なら少ないほうから返してなるべく早く一本にしてしまうけど。

危険かどうかといわれると、銀行の審査に通っていると言うことは、銀行はもっと金利の高い固定でも返済できると判断しているので、おそらく将来性も加味して大丈夫と判断したと分かる。
とは言え金利優遇適用が低いところを見ると、銀行も結構ぎりぎりと見たのかもね。

>>742
>この場合レアケースでよければ、繰上げなかった人は月々の支払いが万単位で多かったため、繰上原資で補填しきれなくなった時点で破綻するケースもありえるよ？


だからあり得ないんだってば。
月数万円支払額減らすのにいくらの繰上げ原資必要なのか理解できていないですよね？
それだけ大きな額の繰上げ原資で補填できないのに、何故月数万円支払額が少ないだけで補填しきれるのか。


そして100歩譲って繰上げ返済してたほうがいいケースが生じたとしよう。
そのケースが生じた時点で貯めてた繰上げ原資を繰上げれば結局最初から繰上げ返済してた人と同じ状況になるよね？
って話>>733に書いてあるんだけど。。。
今度レスつける時はもう一度読んでからレスしてくれ頼むから。

かなりうまくいって２０年でたかが数万円だけなんて悲しすぎる・・・というか笑えます

わざわざ手間かけて更にリスクを増やした上に数万円損するのに比べれば・・・

運用って「思ったほどの効果はない」「楽しみでやるならやれば」で結論なんじゃない。

>>772
繰上げちゃうと有事の際対応しにくくなることと下手すりゃ死んだ時1000千万前後損することは相変わらずスルーですね笑えます

有事の際対応って、有事の際は他に使って、家は競売という事ですね。

繰上げちゃってる場合は競売のリスクは多少上がるでしょうね
あくまで一般家庭の話ですが

有事って何？

>771
万単位で返済額を減らす繰上原資の計算結果くらい何度も書いてるぞ？
＞今度レスつける時はもう一度読んでからレスしてくれ頼むから。
と返しておく。
　パターン1：10年後1万円→月2万＊12ヶ月＊10年＝240万
　パターン2：5年後1万円→月4万円＊12ヶ月＊5年＝240万
　パターン3：3年後1万円→年100万＊3年＝300万
自分の場合パターン3を選んでいるので自分の場合のパターン3でいくと、

繰上げたほうが有利なケース
・3年後に不測の事態が起きた、月々の生活費が繰上げていなかったらぎりぎり不足する＝繰上げていなかったら28年目で破綻。
繰上げなかったほうが有利なケース
・3年後に不測の事態が起きた、500万＋α程度の不測の事態に備えていた資金では乗り越えられなかったが、＋300万あれば乗り越えられた。
・3年後に自分が死んでしまった。

どれもレアケース。

＞そのケースが生じた時点で貯めてた繰上げ原資を繰上げれば結局最初から繰上げ返済してた人と同じ状況になるよね？
そのとおり。
だから逆ザヤ期間中は定期に放り込んであると何度も書いてあるぞ？
＞今度レスつける時はもう一度読んでからレスしてくれ頼むから。
と返しておく。

そもそも逆ザヤではなくなったときには繰上げなければ、金利上昇リスクに対するヘッジをどうするんだ？
最初からコストをかけて全期間固定にするの？
それとも全額返済するまで金利は上昇しない、あるいは上昇しても全期間固定より必ず低い範囲で収まるとギャンブルするの？

自分なら、最も低いコストで最大のリスクヘッジを行えるよう変動で借りて繰上げる方法を選ぶし、その場合でも不測の事態に備えられる程度の借金しかしない。
無駄な金利を払って喜ぶ趣味は無いからね。
あなたが繰上原資の流用を考慮しなければ不測の事態が怖い程貯蓄が少ないなら、それは借りすぎか浪費しすぎ。

ぱっと思いつくのは、病気と訴訟と自然災害かな。
保険適用の効かない病気にかかったり。
冤罪で捕まり莫大な裁判費用がかかったり。
訴える場合も金かかるね。
自然災害では、倒壊津波地盤沈下などなど。