連帯債務（ペアローン）について質問です。

皆さん、コメントありがとうございます。　厳しい意見もありがとうございます。
現状としては、まだ最終決定ではありません。契約もしていません。

現状、返済がきびしいのは十分わかっています。
もうすこし、ＨＭとの打ち合わせをつめていこうと思います。

No.26 さん
ペアローンと、デュエットは、どう違うのですか？
また、『デュエットが使用可能なローン』とは、どういうことでしょうか？

勉強不足で申し訳ありません。

ペアローンは夫婦別々にローンを組むことですよ。
総額二千万なら
夫一千万のローン、妻も一千万のローンを組みます。
なので団信もそれぞれに対してです。
片方が＊＊ば、片方が組んだローンはなくなり、
もう片方のローンは残ります。

二千万を夫だけで組むと、妻が死んでもローンは無くなりません。
ペアローンなら半分はどちらが死んでも無くなりますよ。

デュエットはフラットにある団信のことで
二千万のローンを夫婦連帯債務で組んだ場合、
普通の団信は主債務者が死んだ場合にローンがなくなるので、
夫が死んだ場合はローンがなくなりますが、妻が亡くなった場合は、そのままローンが残ります。
デュエットは連帯債務のどちらが死んでも、ローンが無くなる団信です。
民間金融機関で同じような団信は聞いたことがないです。

連帯債務で固定期間を長くしたいのならフラットは検討の価値ありですよ。

まず連帯債務とペアローンは違うものです。
私は専門家でなく、旧住宅金融公庫の連帯債務→銀行のペアローンに借り換えたもので
知っている範囲で書かせてもらいます。

・ご主人単独で借りた場合
団信→ご主人しか加入できませんので、ご主人が亡くなれば全額チャラ、
奥様が亡くなっても借金はそのままです。
住宅ローン減税→御主人の所得税が対象。
住宅ローン減税は年末の借入残高が対象です。
例えば年末残高が2500万円の場合、減税額は計算上1%の25万円ですが
実際に返還される額は支払った所得税分を超えることはできません。
年収450万円だと所得税は10万円ちょっとくらいでしょうか。
最大でも戻ってくるのはその所得税の額です。

・連帯債務の場合
連帯債務とは1つの契約（今回の場合2900万円の借金）を2人以上で借りる契約形態です。
収入合算や連帯保証人、ペアローンとも違います。
銀行では取り扱っていないところが多いようなので確認してください。
団信→住宅金融公庫では夫婦二人で加入することが可能でした。
その場合、どちらかのみ亡くなった場合でも全額がチャラになります。
しかし単独で加入するよりも1.5倍くらい団信保険料が高かったです。
住宅ローン減税→年末残高が2500万円の場合、減税額は計算上1%の25万円というのは変わりません。
が対象はご夫婦二人分の所得税となりますので、単独で借りるよりは多く戻ることになります。
ただし持ち分を超えて計算することはできなかったかと思います。

長くなるので分割します。

続きです。

・ペアローンの場合
借入金額2900万円を分割してご主人、奥様がそれぞれローンを組む
という契約形態です。必ずしも半分ずつである必要はないはずですが、
名義の持ち分に関係してくるのではないでしょうか。
（ウチの場合持分2分の1ずつでしたので、ペアローンも2分の1じゃないとダメでした。）
例として半分ずつ御主人1450万円、奥さま1450万円で契約したとします。
契約が2本になるので、借り入れに関する手数料等が増える可能性があります
（必ずしも2倍ではないですが）。
団信→ご主人、奥様がそれぞれ自分の分のローンについて加入。
ご主人が亡くなればご主人の借金がチャラ、奥様が亡くなればその分がチャラです。
住宅ローン減税→基本は連帯債務の場合と同じです。
ご夫婦それぞれで計算ですので、もし年末残高1250万円であれば
1%である12.5万円と所得税の額が小さいほうが、ご夫婦それぞれで戻ります。

団信に関しては損得というよりも借りる側としてどっちが重要か
ってことじゃないでしょうか。
連帯債務の団信に関しては住宅金融公庫が特殊なのかもしれませんので
銀行さんによく確認してみてください。連帯債務でも団信はペアローンのような
形態しか取り扱ってないのかもしれません。

住宅ローン減税に関しては、ご主人の年収が450万円なら
当初は連帯債務、ペアローンのほうが多く減税されますね。
しかし、あくまで所得税に対して、ですので、
奥様の収入がパート程度で支払っている所得税が少なければ
増えるといってもその分だけですし、
もし出産等で働かない期間が長くなる予定があるのであれば、
当然その間は奥様分は戻りがなくなります。
住宅ローン減税は年末残高で計算するものなので、
返済が進んで年末残高の1%がご主人の所得税を下回れば、
一人でも二人でも同じということになります。
奥様の収入と、今後の働き方によって損得が異なってくると思います。

そういわけで銀行もHMも言っていることは大きく間違ってないような。
HMのほうが親切、という感じはしますけど。
家の名義をどうするか（共有にするのか、単独にするのか）もあわせて検討なさってください。

みなさんは、どの形態でローンを組んでいらっしゃるのですか？
みなさんの家計事情はことなると思いますが、悩みますね･･･。

33です。最新情報を把握せず書いてしまい、すみません。

35さん＞
ご指摘、ありがとうございます。2009年はまた変わっていたのですね...

スレ主さん＞
所得税と書いたところは所得税＋住民税（住民税の上限は確認してくださいね）に置き換えて読んでください。

>>31
お久しぶりの書込みですね。
ペアローンと連帯債務に関しては、３３の方の投稿で言い尽くされております。
所得税から引ききれない住民税の扱いは、翌年分からなのと上限金額が１０万円弱ですので注意してください。

りそな銀行あたりは？
奥さんは凛で借りて旦那さんはすまいるパッケージ
それぞれ保険に入れますし、保証料もかからない。


もしもスレ主が旦那さんなら
ペアにした方が気持ち的に楽だと思います。

もしも奥さんならば
旦那さん１人で組んでもらいましょう。

24です。
連帯債務とペアローンは違うのですね。
私はご主人1本とペアローンの違いについて書いたつもりでした。

参考までに、うちはペアローンです。
借り入れが去年で上限を超えていたのもありますが、
仮に借り入れ額が全額控除対象になったとしても、
借り入れ3500万に対して、夫の所得税は35万も行かないので、
ペアローンにした方が減税の恩恵は受けられました。

だーかーらー
スレ主さんは「ＨＭとの打ち合わせ」って書いているんだから戸建てでしょ？
あなたのスラム化理論はＭＳの話でしょ？

>女は結婚、妊娠など寿退社を覚悟した方がよいですよ。
>実際、同僚としては、妊娠中～小学低学年の子を持つ母親がいると、迷惑です。
>遅刻・早退・欠勤・早帰り。本人も職場での冷たい視線に困惑でしょう
いまどきこんなこと平気で言う人いるんだねえ・・・

>>43
”だーかーらー”・・・が、何ですか？（笑
ＨＭでも、アパート・集合住宅・高層ビルまで手がけるメーカーもあるのだけど。ＨＭだから戸建とは一概に言い切れないでしょう？このスレは、マンコミ版からも、戸建版からも、共通の閲覧事項なのだよねぇ。
レス主さんが、どちらか明記しないと判別つかないのだけれども。
レスＮＯ．のどこかで明記あったかなぁ。？

【管理人です。テキストの一部を削除しました。】

銀行で連帯債務にしてくれるところは非常に少ないですよ。
JAとかは？

すみません。
私が一戸建てか、マンションかをはっきりさせないために･･･。

新築 一戸建てを購入予定です。

>>53　スレ主さんへ
そうですか。戸建ですか。
スレが共有であることこからも、ＭＳ・戸建どちらにも共通のお金に関することですから、
どちらにしても、よ～く考えて、万が一の時にあてがあるのかも考慮し、
一番、よい方法を選択してくださいね。兄弟（姉妹）間での、生前贈与で揉める話もよく聞きます。
自己資金に無理がある場合は、親戚にたよることになりかねかく、骨肉の争いにつながるケースも。
親戚ともよく相談して、決断してくださいね。

ここでのレス参加者は、同一人だの、アンカーだの、削除だの、愚文を熱く語る人多いみたいだから、
気をつけてくださいね。相手にしないのが賢明のようです。

>>53
＞新築 一戸建てを購入予定です。
そんなのは、だれでも理解していますよ。ハウスメーカーって書けばマンションだと思った人は０３（今は無くなった４７＝５０とアンカーを変えている）くらいでしょう。マンションスレへの投稿だと屁理屈をごねていましたが。

共稼ぎで頑張っているのは理解できます。２人で稼がなければそう簡単には家を持てませんもんね。
ただ、最近は不況の影響もあって共稼ぎ夫婦が増えて、子供を預けるのにかなり苦労する状況になっているところが多いんですね。
どっかの人みたいに足を引っ張るつもりはありません。
色々と知識を身に付けて、前向きに頑張ってください。

書き損じの場合、削除依頼ではなくスレの中で自分で訂正をするよう、管理人からは指導されます。
最近、私も法律についての間違った解釈での投稿をして、自分で削除しようとしたらそのような指導を受けました。
その後、スレで訂正をして対応しております。

事実に反する投稿をされている方がいるようですけど、そのままにしておきましょう。

>>０８さんパワーありますね。
私は常識が通用しない人を相手にするの疲れましたよ。

アンカーがおかしくなってしまいました。
すんません
>>０８さん
パワーありますね。
と書きたかったのです。

>>81 >>82
言いたいことは理解しています。

しかし、こんなことに無駄なパワーは使いたくないですね。

>08
いい加減に本題へ。アドバイス知識が底ついたなら、余談レスしないでください。

私も、スレ主さんと同じで迷ってます。
皆さんは、単独債務？連帯債務？どちらにしましたか？&どちらにしますか？
また、決めた理由など聞かせてください。また、がん保険や三大疾病などは付けましたか？

連帯債務と連帯保証人って、違いは分かるのですが、
払えなくなった場合、どちらがつらい事になるのでしょうか。

まあ、どちらにせよ　つらい事になるでしょうけど。

>>70
うちは４年半前に６０００万円弱のマンションを、夫婦１：１共有持分で購入しました。
妻が全額自己資金、夫がローンを５００万円強単独で組みました。
それぞれが全額自己資金での購入も可能でしたが、住宅財形貯蓄の残高が数十万円あったのでこれの正規払い出しするためと、夫側で事業資金として数千万円が必要だったため、そのようにしました。
夫単独ローンですが、妻も共同持分者ですので連帯保証人にはなっていませんが担保提供はしています。

>>70さん
うちは、連帯債務にしました。
理由は、DINKSなので実態に合わせたというのが一番ですが、いわゆるペアローンを扱っていない銀行でしたので、単独ローンより連帯債務の方が減税効果が大きかったこともあります。
団信は主契約者である夫のみですので、妻は定期保険に入りました。毎年見直せるタイプなので、ローン残高に合わせて逓減させていく予定です。

登記の持ち分比率は、頭金と収入から実態に合わせました。（夫55％：妻45％）


>>71さん
返済義務があるという意味では、どちらでも同じじゃないでしょうか？