おりこうな繰り上げ返済とは？その２

前スレ496です
前スレ499さん
繰り上げをした方がいいのは分かっているのですが
期間短縮しすぎると１０年後の金利がすごく上がっていたときに
月当たりの返済額がすごいことになりそうで迷っております。

10年後にすごく金利が上がっていたときのシミュレーションをしてみればいい。

>4
５％ぐらいでよいですか？　＜すごくあがっていたとき
７％とか８％になっているならば自分の給料も凄く上がっているか
日本がつぶれるときだと思うので。

結局こういうことでしょうか。

返済額軽減法を支持する人は頭の中で一人理論的思考に浸って快感
を感じている方で、方や期間短縮派の人は実践主義的でどんどん支払いが
進んでしまっている方ですね。

どうみても、実用社会では期間短縮派は圧倒的に多く、返済額軽減派は
いざというとさっぱりなにもやらず、口だけが達者な、評論家みたいですね。

全然実践者が出てきていないのがその証拠でしょうか。
どうなんでしょうか。以前も同じようなことが書かれていましたが。
たしか、積極的な繰上げ返済をする方は殆どが期間短縮で、返済額軽減を
行う人は一回か、二回どまりだとか。

理論的なことはわかりますが、実践的にはどうなんでしょう。

確率の経済学なんかをみると、危険愛好家は期間短縮派か。保守派は繰り上げ返済
しないひとか。中庸家は返済額軽減派ですか。右上がりの直線の時は中庸が主流を
占めます。逆に低減曲線の時は保守派が主流です。
それで、増減曲線の時は当然危険愛好派になりますよ。世の中が安定していて、
ある程度先が予想出来る場合は返済額軽減は大いによいということでしょう。

これが確率の経済学ですが、果たして今はそのときかな？
理論はを自認する返済額軽減主義者はきっといろいろ考えがあるのでしょう。

10年後に5%だとすごく上がってるって感じじゃないなあ。1%優遇とか折り込んだ上での
5%なら妥当かもしれない。

06さん、わかってないね。

>積極的な繰上げ返済をする方は殆どが期間短縮で
これまでの情報（指南本など）では、期間短縮をすすめるのがほとんどで
みんなそうしてただけ。

それが、このスレで目から鱗と感謝してる人が多い、つまり”これから”なんですよ。

ネットじだいになってこれまでの媒体とは違う情報入手ができるようになったおかげ。
ネット時代の醍醐味ですね。

目から鱗の一人です。

私もここを見なければ期間短縮にしていました。
期間短縮＝積極的に借金を返したい人（得をする）
返済額軽減＝生活が苦しくて返済を先延ばしにして支払いを楽にしたい人
（得じゃない）
というう既成概念がありましたが、損得で考えたらどちらも同じならば
返済額軽減を選択しない手は無いですよね？
すべてマンション掲示板のおかげです。
せっかく賢い返済方法の情報が載っているのに既成概念から抜けられず、
期間短縮がいいと思いこんでる人は哀れに思います。

０９さん

早速繰り上げ返済したのですね。それでどうでした。

次回も出来そうですか。感想を聞かせて下さい。

>>06

09を見てわかったでしょうが、常識を破る新規性のあるアイディアを語る
素敵なボクを褒め称えて、というのが彼のモチベーションです。
それはまあいいんですが、自分のアイディアへの思い入れが強すぎると
異論に対してこんな素敵なボクの発言に楯突くものは悪魔だ、という短絡が
起き、病的とも思える攻撃衝動に繋がるわけです。自己愛が過剰な人に
ありがちな傾向です。

０８さんへ

そうなんですか。私は前から知ってますが、別にそうは思いません。
多くの人はやはり期間短縮を選ぶと思いますが。
理由はおおよそ推測できます。

１０００万円を利息３％で借りたとき、大概２５年より３０年を選び
ますよ。２５年の方が利息が７５万円少なくなります。
にも関わらず、３０年を選択するのはなぜでしょうか。
この理屈でいくと繰上返済時も、当然３０年で返済額を安くする方を選び
ますよね。

しかし、繰上返済時はこうなっていません。２５年の利息を節約する
方を敢えて選ぶ方が多いです。

知識ベースではない何かがあるからですよ。おそらく目的が異なっているから
だと思います。

最初は返済額を抑えたいで３０年を選ぶのですが、返済時は利息を節約
したいがゆえに、２５年の方に行くのですよ。
そうでないと敢えて返済する意味がないでしょう。

軽減したくて繰上返済したい人がいればそれはまた別の問題ですが、返済する
方がはるかに多いので、返済時は実感が湧きません。

さあ、どうでしょうか。

>>11

ここまで相手をうがってしまう　ネット弁慶さんにありがちな　傾向ですね。

>多くの人はやはり期間短縮を選ぶと思いますが。

わざとポイントをずらしてるの？
「このスレを全部読んだ人の」という前提条件がないと、08との関連性がないですよ。

このスレを全部読んだ人の多くの人はやはり期間短縮を選ぶかどうか　にしないとね

図星を突かれると鸚鵡返しくらいしか反応できないのも、ありがち。

確率の経済学から見た場合どうでしょうか。（＾＾；

私も得意という訳ではないので、間違いがあるかも知れませんが、敢えて
読み飛ばして頂いて結構です。

これは保険などの応用されているものですが、ある有利な事象が起きる
確率と不利な状況が起きる確率との期待効用によって人の行動指標を
探る理論ですね。

繰上げ返済では得られる利得ははっきりしていますので、簡単でしょう。
ただ、片方の不利な状況が発生した場合の損失とおこり得る確率がやや
不明です。

物件３０００万円

期間：１００万円で２５０万円が節約出きる確率が９９％、金額は払えなくなって
　　　売却せざるを得なくなる確率は１％。

軽減：１００万円で１８０万円節約出来る確率は９９．１％、金額が払えなくなって
　　　売却せざるを得なくなる確率が０．９％

期待値だと　期間は１５０万円＊０．９９＋（−３０００万円）＊０．０１
　　　　　　軽減は８０万円　＊０．９９１＋（−３０００万円）＊０．００９

期待値は期間有利になりますね。確率を変動させると変りますが、それは各自で
やってみて下さい。

期待値と違い期待効用はまた別の関数を使います。F（X)とするとします。
期間は　F(１５０)*０．９９＋F(-３０００)*０．０１
軽減は　F（８０）*０．９９１＋F（−３０００）*０．００９
F（X)というのは期待効用関数でどれだけの満足感があるかというものです。

人の行動を利得ではなく満足感というものを指標にして説いていますね。
これには前もあげたけど、危険愛好家とか保守家などがあります。

これもまた確率によってもかわります。

>>12
勘弁してください。まだ分かってないんですか？？？

>２５年の方が利息が７５万円少なくなります。
なりません。
軽減された分は繰上返済するからです。

>にも関わらず、３０年を選択するのはなぜでしょうか。
リスクを回避するためです。
アクシデントが発生したら軽減分を消費する、
アクシデントが発生しなかったら軽減分は繰り上げ返済する。
この自由度があるため、３０年を選択します。

>大概２５年より３０年を選びますよ。
精神論的な観点からすれば、２５年より３０年を選択する気持ちは良く分かります。
特に日本人の借金悪の考え方は既出の通り根強いことも事実です。
でもそれはあくまで精神論的な話です。
理論的には明らかに上記の通り３０年を選択する方がベターです。

あとは個人の気持ちの問題なので、自分が良いと思う方を選択すればよいのでは？

さあ、どうでしょうか？

ごめん、間違えました。>>18について下記修正です。
>精神論的な観点からすれば、２５年より３０年を選択する気持ちは良く分かります。
↓
>精神論的な観点からすれば、３０年より２５年を選択する気持ちは良く分かります。
　　　　　　　　　　　　　~~~~~~~~~~~~~~~~

１８さんへ

>にも関わらず、３０年を選択するのはなぜでしょうか。
リスクを回避するためです。
アクシデントが発生したら軽減分を消費する、
アクシデントが発生しなかったら軽減分は繰り上げ返済する。
この自由度があるため、３０年を選択します。

本気でそう思っているの。まさかですよ。人の行動学からみてとても
そうは思いませんね。返済額が安い。だから選らんでいる。これは極力
単純じゃないですか。
多くの人がそうやって行動していますよ。飯屋にいってなにを食うか
を探すとき安いものに目が行きます。将来のリスクを減らすためなど
と考える人はいませんよ。

そう、単純でいいんです。安いから３０年を選ぶでいいじゃん。

まえのF（X)についての説明不足があったので補足します。

Xが増えるとそれだけ満足感が高いか、多少上がる、あるいは右上がり
の直線になるかということです。

１５０を入れたときの満足感が１００で、８０入れたときの満足感が
１０だとすると数値が高い方がいいということになります。

逆に１５０を入れたときは３０で８０を入れたとき２０だと満足感の
上で差がありません。危険度が高いものを敬遠することになります。

満足感をどれだけ得れるかはここの感性によるのでなんとも言えません。

>>20
>まさかですよ。
そのまさかなんですよ。

通常は確かに安いものに目が行くんですよ。
でもそれは精神が理論より強いためにそうなってしまいます。
そういった方は、返済額軽減方式は合いません。
ただそれだけなんですよ。

理論的に将来のリスクまできちんと考えると、
やっぱり返済額軽減方式がベターなんですよ。

だから単純でいいんですよ。
理論的に考えられる人か、精神論的に行動している人か、
個人の自由で、自分に合う方式を選択すればいいんですよ。

>>20
君ねえ、リスク回避を君はしたくないということだね。
何もトラブルが起きなければ、自分が借りられる最短年数でローンを立てて、
返済中でも余った金は期間短縮でどんどん繰上げちゃえば、
支払う金額は最低になるよ。

世の中、何が起こるか、わからないよね。
だから、「何か起きた時のことを考えて行動したい。」という気持ちを理解してあげなきゃ。

食事を食べるのでも、リスク管理はあるんじゃないの。
安いからと、偏食を繰返していれば、体に変調をきたすことが多いだろう。

何でも一直線にやっていると、昔のゼロタイガー（零戦）と同じことになるんだよ。
防御を何も考えず、運動性能だけを考えて、その弱みに付け込まれたよね。

>>20
こいつは相変わらず読みにくい文章を書く。

「選らんでいる。」っていう間違いはワザとか？？
普通に変換しても出来ないぞ？

>>24
彼にはそんな難しい例え話は理解できないですよ。

よく読んでみたら。リスクを回避するのでなく、リスクの発生確率
との兼ね合いで決まると言っていますよ。

期待値から見て決まっているじゃん。期間が断然でしょう。（＾＾；
まだ分からんみたいだね。世間でなぜ期間なのかってことが。

次の行動力学でさらに煮詰められるよ。満足感があるかないか。
利息が減ることになる満足感にあまり感じなければリスクを取る。

ちなみに右上がりの直線になるのは軽減派になります。（＾＾；
もう決着はついたよ。私はただ一人の人と話していたんだ。
どうりで変だと思いました。

どうも長い間つき合わせてしまって申し訳ありません。

>>28
文章の全体の趣旨を見てから返信してください。
何に対して言っているかも考えてください。

私がこの３行の内容をしなさいとは書いていないでしょう。

3000万35年3％でさらに毎年100万返済にあてれる人が
4年後何かあった時。
軽減派：月99,045残り31年　短縮派：月115,455残り24年
8年後何かあった時
軽減派：月81,174残り26年　短縮派：月115,455残り15年
12年後何かあった時
軽減派：月61,309残り23年　短縮派：月115,455残り6年
「何か」ってどんな何かでしょうね？

軽減の方が更に貯めれるお金が増えていいですね！

★「何か」大会〜〜〜♪

・会社不景気による減俸 マイナス5万円/月
・保険のきかないアノ病気　治療費で60万円
・カッとなって人に怪我させちゃった　治療費慰謝料100万
・成績不振の子供が突然塾に行くことになったよ　3万円/月

などなど

何か！
子供がなぜか医大に受かってしまった・・・×4年間

★「何か！」

・1人のつもりが2人目を作ってしまった
・1人だと思ったら双子だった
・両親が要介護になってしまった

「何か」
母親にマイカードローンが発覚　約100万円
（姉にお金を貸していた。しかも返ってこない）
すみません　最近のマジ話です。。

病気が一番こわいな。病気さえしなければなんとでもなるような。

> 35
医大は６ねんよん。

会社からのリストラ、事故の加害者、被害者とかが心配かな。

3000万35年3％でさらに毎年100万返済にあてれる人が
4年後何かあった時。
軽減派：残高22,670,197月97,793残り31年　短縮派：残高22,450,993月115,455残り24年
8年後何かあった時。
軽減派：残高15,639,434月80,881残り26年　短縮派：残高15,116,451月115,455残り15年
12年後何かあった時。
軽減派：残高 8,069,499月51,106残り23年　短縮派：残高 6,841,955月115,455残り6年

失礼、ちょっと間違えてた。

返済額軽減繰上げを想定するなら35年固定金利で借りておかない
と効果が減殺されちゃうのかな？
中短期で金利を繋ぐ派のベストの繰上げ方法は？どうでしょうか？

>>32は単純に毎年100万短縮した場合です。

>>06
全然机上の空論ではないよ。
実際に10年固定2.1％、住宅ローン減税１％、1−3月の運用利率５％以上。
どんどん利ざやを抜いていくよ。子供でもわかるのに06さんにはわかんないんだなぁｗ
06さんは投資の研究をしてみたらいい。日本を代表するようなキャッシュリッチな企業が
なぜ有利子負債も持っていると思う？！
いつでも無借金にすることはできるのにね。

>>06
笑えるのが多数なら正しいと思ってるところだ。多数は間違いというのはよくある話だよ。
「赤信号みんなで渡れば怖くない」ってね。
赤信号を楽しそうに渡ったのが06。ひかれなくてよかったねぇ。おぼっちゃま。

繰上返済する人はみんな貯金がある人だろうし、
貯金を使うことと繰上返済をしないことで回避できる「何か」なら
26万円も支払って期限の利益を持つ意味ないな。。

軽減しないで運用している奴の話はどうでもいい。
空気を読んでくれ。

>>46
誰に言ってるんだ？
レスを書くときにはちゃんと指定しろよ。
掲示板の基本だよ。

>>46
わかんないかな、返済額軽減は資産運用のひとつだよ。
無リスクの運用として数パーセントを充てるわけ。
そういう思考ができない人は、返済額軽減のありがたみもわかんないだろうし、
好きにやってくれよ。

期間短縮派の人って本当にスレ最初から読んでるの？
読んでてそれでも期間短縮のがいいって人はちょっと
友達にはなりたくないタイプだ。

ここでいう、返済額低減ってのは繰り上げ返済の際、「返済額低減」
を選んではいるけど月々の支払額は低減しないやり方を言ってるわけだから。
リスク云々は確かにあるけど定期的に繰り上げ出来る人で返済額低減を選べば
おそらく何事もなければそのまま短縮を選んだ人と同じように完済して終わる
わけで。ただ、全員がそうなるわけではなく、何かが起こる人もいる訳で。
それがリストラなのか事故なのか病気なのかはわからないけども、何事も
なければ軽減も短縮も結果は同じ。何事か起これば軽減が有利。ただそれだけ。

目から鱗の09です。
このたび返済額軽減で繰り上げしました。
で、軽減されて月々の支払いが減った分を
積み立て定期貯金で月々自動引き落としとしました。
次回の繰り上げ返済は2年後を予定しておりますが、
その際に定期貯金で貯まった分をあわせて返済する予定です。
このときはさらに返済額が減るでしょうが、その分は
さらに積み立てようと思ってます。

何かあった時のその「度合い」・「期間」・「発生確率」をどう見るかなんですよね
軽減の方が明らかにリスク回避はしやすいのだけど、何かあった時はまず繰上げは
ストップするだろうね、そして乗り切った後も繰上げできそうにない（ためらう）
短縮の場合は乗り切れるかどうかが難しいところではあるけど、乗り切れれば
以後繰上げをしなくとも軽減よりは総支払額は多くはならない事になるのですよね
まあ、破綻リスクは背負ったままだけど

まあ、現実に多い期間短縮を選択した方は、「何かある発生率」を低く見ている事も
一つじゃないかな？

あとは46さんの云う26万と期限の利益との天秤ですね（26万はどこからでた数字かな？）
貯金が多めにあって、返済額がもともと低めの人には軽減をしても
回避できる可能性はそれほど変わらないですからね。


　

>50
２年間の自動積み立てって事は、２年間は軽減分を繰上げにまわさないって事ですよね
どれだけ繰上げをして、どれだけ軽減されたのか判りませんが
総支払額は短縮より明らかに多くなりますよ（破綻リスクは減っていますが）
２年間の軽減額分の利息が多くなりますね

全部読んでの判断でしょうから知っているとは思いますが

>何でも一直線にやっていると、昔のゼロタイガー（零戦）と同じことになるんだよ。
>防御を何も考えず、運動性能だけを考えて、その弱みに付け込まれたよね。

何かを例えようとしたんだけど半可通なので結局何の例えにもできなかった例ですね。

ゼロタイガーというのは零戦のことではなくてパチンコの機種ですよね。私は大好き
でした。後のデジパチに比べると射幸性が低くのんびり遊べましたのがよかった。

参考までに、ゼロが弱点として突かれたのは機体の強度と急降下性能の低さでした。
また、時代が軽戦から重戦へという思想転換期であったことも忘れてはなりません。
当時の海軍としては、ゼロを重戦のつもりで作ったのですが、世界的にはそれは
軽戦に分類されるものだったのです。まあエンジンが非力であるというどうしようもない
拘束条件の中で、よくここまでやったものだと思います。

>>43
>32は単純に毎年100万短縮した場合です。
頼むから書き込む前にスレッドを最初から全部読んでくれ。
そんな前提は意味がないことを分かってから書き込んでくれ。

必要ないと思った期間枠を現金化するのが期間短縮なんだから、そんなの当たり前。

>必要ないと思った期間枠を現金化するのが期間短縮

現金化って　総支払額一緒って書いてなかった？

一緒じゃないでしょ。26万円。

>>20
>>20さんのおっしゃる通り、
＞返済額が安い。だから選らんでいる。
それもありますが、
＞将来のリスクを減らすため
でもあるんですよ。

私は前スレ>>205>>221>>242に投稿した者ですが、
長期固定で組み、返済額軽減型でこれまで数度繰り上げ返済してきました。
（借り換えしたのもあって、当初6万だった返済額も4万になりました）
月々の返済額を抑えてあった方が何かあった時にリカバリーがきくから。
と言うのも、実は過去に会社の経営不振で整理解雇に遭い、
転職後年収が下がり、そうしてあったことが結果的に功を奏したからです。
ですから>>18>>23さんがいうリスク回避を身をもって体験した者ということになります。

ちなみに以前もご紹介させて頂いたのですが、
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index3.htm
には、
＞ローン貧乏地獄とは、
＞「期間短縮型」の支払利息軽減効果と期間短縮効果に魅了され、
＞貯金とのバランスがとれずに急な出費に対応できなくなる状況を指します。
とも書いてあります。

>>60
矛盾だらけの「返済額軽減型」

って書いてありますけど…

>>61
よく読んで下さい。
サイトの下の方にはこうも締めてあります。
＞住宅ローンの返済という長期戦に備えるために計画的に使っていくのが
＞「返済額軽減型」です。
＞なので、このタイプの繰上返済を使いこなせる方は、よい意味で家計のプロでしょう。
どちらの繰り上げ返済方法にも一長一短ありますし、
最終的には>>23さんの言うように、
＞個人の自由で、自分に合う方式を選択すればいいんですよ。
そう思います。
そして、私が返済額軽減型でリスク回避できたのも事実です。

>>61
「返済額軽減型」の使い方を間違えると矛盾が生じてくるという意味ですよ。

読んでいるうちに、どちらがいいのかわからなくなってきました。
自分のために整理させてください。
要するに繰上返済は「期間短縮」がよい。その理由は、低金利で借りていることによる
「期限の利益」と手元に現金を持っていられることによる有事の際のリスク回避。
その上、住宅取得控除の恩恵が受けられる。期間短縮だと返済期間が１０年きってしま
うこともある。住宅取得控除も、ある意味１％で運用しているのと同じこと。

・・・諸先生方、これで正しいでしょうか？

>>64
その文章からすると、●要するに繰上返済は「返済軽減型」がよい。●
になるんではないでしょうか？

信者というのは見たいところしか見ない、というのがよくわかる。

>>66
アンチというのは、信者の逆を真とする。

アンチ巨人という巨人ファン

ちょっとちがったか　ゴメン

変動金利でも返済額けいげんですか？

変動でも、毎月軽減分を繰上返済する事を条件に軽減型です。

まず私は、５１にも書いたように状況に応じて使い分けます

しかし、繰上げ返済手数料が一切掛からず、しかも１円からでも
繰上げ返済できるローンを組んでいる方。
迷わず、軽減型で繰上げをして、毎月軽減分を繰上げし続けてください。
期限の利益を無償で手に入れることが出来ます（毎月の繰上げ返済の手間のみ掛かります）

全ての銀行が上記の条件であれば大勢の方が軽減を選びます
しかし、フラットの様に100万円以上から、手数料が必要な場合はどうしても毎月繰上げを
行うことは不可能です
その際に若干（返済していない分の利息）の差が発生します。
それが46さんの例で云うと２６万円になるのです
しかも、繰上げを出来ない（フラットであれば１００万円）までの期間
その資金を使わずに貯蓄できるか、（何かに使ってしわまないか？）という
ある種の欲望を抑えることも必要です
確かにこれでは比較条件が違うことにあんるのですが
リスクを考えるのであれば、こういった自分がそのときどのような行動をとるかも
考える必要があります

返済軽減を選択する必要条件は、毎月自動繰り上げができるローンを選択していること、
ということですか。うちには関係ない話だったわけですね。

>72
返済軽減を選択する必要条件というよりは
返済軽減を選択する事によって
「短縮との差額が全く発生しないで期限の利益を得る事が出来る」必要条件です

自動繰上げでないと返済軽減をするメリットがないというわけではないので
誤解をしないように、＞　判っているかとは思いますが、突っ込まれると嫌なので

はぁ、、、昔はタメになるかと思ってこのスレ覗いていたが、
いまや数値や計算結果並び立てて論戦してる、ネット物知りオタクがいるだけ。

そんな力いれて、「お説、ごもっとも！」を期待しているようだけど、
あんた自身が自分のスキルとパフォーマンスを磨いて、より多くの収入を得られる
ようになったら、繰上げがどうのこうのと論じる必要もなくなる。

年俸制で毎年数百万円の幅で上下変動がある自分にとっては、みみちい損得の話よりも、
いかにして安定した高収入を得られるようになるか教えてもらいたいもんだ。
ねぇ、返済軽減＊＊＊＊さん？

>>74

なんか見苦しいよ
筋はずれて揶揄するくらいなら　ここ来なきゃいいのにね

>>74
スレ違いです。
国語力が足りてないようですね。
安定した高収入を得るには、まず国語力を身に付けましょう。

前スレから見てる者です。
返済軽減・期間短縮と色々な意見がありためになります。
残念なのは返済軽減の方で自作自演がいることくらいですね。

このスレ、みんな名乗って参加しませんか？
７７サン同様、自作自演って感じをしてしまうところもあるので。

全然関係ないのですが、
例えば、「>>77」とか出すのそうするのですか？それも青かったり、赤っぽいのもあるのですが。。。

>>79
過去にも私以外の何人かの方が自作自演がいるとレスしてますね。
なぜだと思います？

もしかして、自作自演は77さん？

わたしは自作自演じゃないですよ（笑
だって定年までの期間短縮＋後は勝手に派ですので。

>>77
77さんは、精神論的期間短縮派つまり「真冬に半そでTシャツ一枚ですごすと気合入る派」でしょ。
それに500万の貯金で万が一にも破産しない、という言動からして
親がお金持ちかものすごい世間知らず。
普通の人は参考にしてはだめだねｗ

＞８３
読解力は大丈夫でしょうか？
期間短縮で60まで縮めるとレスした訳です。
その後、返済軽減するかもしれません。
あなたもいいトシなんだからそんなに焦んないで人の話はよく聞きましょうね。

>>83
お前明らかに言動がおかしいよな。
77の「500万の貯金で万が一にも破産しない」
という言動がいくら探しても見つからんのだが。

>>85
ヒント ： 前スレ

>>85
おれは期間短縮派は途中から
「真冬に半そでTシャツ一枚ですごすと気合入る派」のたった一人と推理してるんだよ。
つぎつぎと論破されてしまい、どうしようもなくなって無駄な書き込みを
いまだ続けてるというわけ。
まあこのていどの輩にだまされるようなお方はだまされればいいと思うよｗ

>>87
77は万が一返済軽減で60歳まで繰り返し完済出来なくても
このやり方なら年金までには払い終わるということだろうね。
「見た目」の期間短縮とかまったく持って意味不明。

＞それにしてもお前こんなことも理解出来ないのか？？
＞自分の意見押し付けでしつこいよ。

＞83＝87＝88

83の「500万の貯金で〜」意味不明発言を必死で擁護ごくろうさんｗ
君には目に見えない書き込みが見えるようだね。
クスリでもやってんの（笑）

＞ていうか病院いけよ。

>>90
あんた恥ずかしすぎるよ。
荒らしだけが命でスレの議論には何の興味もないんだね。
それともこてんぱんにやられて「真冬に半そでTシャツ一枚ですごすと気合入る派」
が荒らしと化してるのか？！
題名をよく見ろ、
”おりこうな繰り上げ返済とは？その２”
ちゃんと”その１”を読めや、くすりやってて病院いくべきなのはおまえ、あっぽー。

>>91
はいはい。
しつこい荒らしはスルーで。

どっちもうざい！

>>92
>>93
ともに「真冬に半そでTシャツ一枚ですごすと気合入る派」だな！
もう論理でぼろ負けしてくやしくてしかたないみたいだね。
そろそろ出尽くしたやろ。

連続投稿・・・
くだらねー

このスレも終わったな。
返済軽減＊＊＊＊が１人で粘着してるだけだな。
（みんないなくなってしまった。。。）
おれは中立派だから他の人の意見も聞きたかったな。
まぁがんばって返済軽減＊＊＊＊してくれ、自演君（ｗ

ついに自作自演を認めたか・・・

はいはい（＾−＾）
誰もが同一人物に思えるようでは・・・。

まぁ、みなさん、世の中には返済額軽減で繰上げ返済したくても
できないローンを借りてしまった人とか、いままで、雑誌とかを
信じて、必死で期間短縮のローン返済してしまって、「返済額
軽減」タイプの有効性を認めたくない人とかもいらっしゃるん
ですから・・・そっとしといてあげてください。

だからぁ、期間短縮くんは完全に論破されてしまって自己崩壊しちまったんよ。
返済軽減を主張すると、無意味な中傷をしてくるのみ、
泣きながら切れて腕を振り回す子供とおなじ。

>まぁがんばって返済軽減＊＊＊＊してくれ、自演君（ｗ

ちょっとかわいそうになってきた。
いい社会人が何やってるんよ。もう潔く負けを認め書き込み停止したほうがいいよ。

「真冬に半そでTシャツ一枚ですごすと気合入る派」で貫けばいいやん。
たしかに気合入るよ、あんさんのおかげでためになった、ためになった
あんさんの説に感動して涙がとまらない。

>>44
>実際に10年固定2.1％、住宅ローン減税１％
昨年までは定率減税20%だったから住宅ローン減税２％だと思う。

ウチも10年固定なので、住宅ローン減税続けたいから返済額軽減を選択。
ＡＴＭ手数料等の優遇が受けられる旧東京三菱のステージ５を維持したいから
仮に全額繰り上げ出来る場合も完済はしないツモリ・・・。

＞１０６
ようやく別の返済額軽減の人が出てきたねｗ

>>107
そうだね。
文体も違うし例の【ヤツ】ではないでしょう。
他の返済額軽減の意見もお願いします（＾−＾）
半そでとかの粘着は結構です。
（98さんも中立なのにね。頭の悪い粘着相手おつかれさまです）

>>108

上からずっと読んできましたが、貴方のほうが邪魔ですよ。
黙ってらっしゃいな。

>>108
もうこのスレは終わってますな。
意地になって誹謗中傷を繰り返す
あなたのような方が居座るようになってしまってます。
誰が何度も投稿してるかはわかるひとにはわかるようになっています。

私は、このスレ見るまで、完全に期間短縮でした。それは、精神論を重視したからです。
でも、自作自演さんの意見すごく参考になり、今はそれこそ「中立」です。人間、長い期間思い込んでいたことを変えるのは難しいです。ただ、今日例えばローンが有ってそれをどうするって意思決定を求められたら、金額軽減にしてしまいそうです。そういった意味では、本当に役立ってます（このスレ）。

>>107　>>108
たしかに皆さんいってるように、あなたは歓迎されていないようですね。
思い通りにいかないんでヤケ気味なんでしょうが、２ちゃんねるでもいったら？

＞111.113.114
なんだか誹謗中傷ばかりだな〜
おまえらもローンのはなししろよ
いい加減下らないので終わりに出来ないのか・・

おれもさくらさんと同じで中立ですな
その人の返済計画（順調に繰り上げ出来たり、急にお金が必要だったり）
によって使い分けても良いとおもいますね
双方その人にとってメリット・デメリットあるから

ローンなんかより期間短縮でも金額軽減でも人の意見を聞けない
人間に息子がならないようにするのが当面の課題だな

そうですね。今から他人の意見を聞けない方はコロセウムにスレを建ててください。

>>115
やはり半そで野郎だったな。もうばれてる。
はよう成仏せいｗ

はじめまして
相談にのっていただきたいのですが・・・
私はここを読むまでは銀行のいうとおり期間短縮のほうが得だと思い短縮で繰り上げていたのですが
軽減のほうがリスクを減らせるということなど、メリットがわかってきました。
そこで質問なのですが・・・
うちは短期固定で借りています。今後金利があがることを考えても軽減のほうがいいのでしょうか？
固定でも変動でも関係なければ次回は軽減でいこうと思っています。

変動でも固定でも変わりはない
但し、「軽減分を毎月繰上げする事、手数料が０である事」これが条件です

毎月繰上げできない（最低金額がある）、場合はその軽減分の利息のみ損をする
また手数料が掛かる場合は、結果的に返済分の積み立て分の利息が掛かる（損をする）
この金額が借り入れ初期であれば１万円程度になるかもしれない
これを理解した上で、その金額も勿体無いと思うのであればリスクを軽減せずに短縮
それくらいというのであれば軽減を選択した方が良いでしょう

状況に応じて派の意見です

４行目の
結果的に返済分の積み立て分の利息が掛かる（損をする）
は
結果的に軽減分の積み立て分の利息が掛かる（損をする）
の間違いでした

もうやめなさい。失われた信頼はもどりません。

空しいだけだろうに。

>>119
あなたは最後まで間違ったままだったなぁ。
総額しかみえないで損とか得とかいってる時点であなたはこのスレの議論についてこれてない。
3次元の世界を生きてるわれわれ普通の人と
2次元の世界を生きて、立体的にみえないあなたでは議論がかみ合うはずはないよ。
まあ好きなようにしてくれ。

>123
云っている事は判らなくはないが、
そもそも破綻リスクをどう判断しているのか、人によるでしょう
支払い総額と破綻リスク、その比重をどう判断するかは人それぞれ
俺は119でそう書いている。

119では俺はどちらが良いとは書いていない、場合によっては差額がでる事実のみを書いて
自分で判断しろと書いただけだ
123さんはそれでも軽減が絶対だとおっしゃりたいのかな？

聞く耳を持たない方と言い合っても仕方がないが・・・

ああ、おれは軽減が絶対だと思うよ。
まだあなたは2次元の世界にいる。お金の価値というのは変わっていく。
基本的にこの数年のデフレが異常だっただけで
資本主義はインフレになっていくものと思ってるから
期限の利益を手放すのは「絶対的に損」だと考えてる。
例えば今から35年前の大卒初任給、車の値段、
そんなものと比べてみればわかりやすいかな。
返済額軽減では月々の支払いが減る分運用して
インフレの波にそのお金を乗せて増やしてやることもできる
ので2重に有利。

そろそろこのスレも出尽くしてきてるので
サービスとしてこんな本をあげておく。
おれが住宅ローンを借りたのは、お金持ちになるためなのでねｗ
ただしバランスも考えて返済額軽減をヘッジ的にやっていくつもり。

http://www.amazon.co.jp/exec/obidos/ASIN/433497497X/qid=1145800955/sr=...

>>127
まあ、ご本人が決めることだろうけど、
たとえば35年の間にざっくりインフレ+２０％となる場合、
実質借金は−２０％になるということ。
もしインフレ率100%なら借金は半分になる。
もちろん毎月返していくわけだから単純計算にはならないけどね。

だからおれはこれほどの低利の借金であればできるだけ長くひっぱりたいわけだ。
なるべく繰り上げ返済もしたくない。ヘッジとしての返済額軽減のみする。
日本人はこのたった数年のデフレを経験しただけで、インフレを忘れてしまってるね。
だけどほとんどの期間がインフレだった。
たとえば20年前の新聞代はいくらだったかな？
ガソリン代なんかをみても、東京あたりの不動産をみても
もう始まってるとみていいとかんがえてる。
そういう流れをみると60万なんてちっぽけなものと思う。

少なくとも今のデフレ前のような高度成長時代とは違うので急激なインフレって考えにくいのだが。俺の給料はちっともあがらんし・・・税金と金利だけは上がるようだし・・・

東京の不動産は、またバブルが来てると見るべきで、長期的な
インフレの予兆と見る人はほとんどいない。

たしかにそのあたりの意見も多いけれど、
長期金利が上がってインフレがこないと国が国債金利の借金負担でつぶれてしまう。
したがって人為的にでもインフレを起こさざるを得ないんじゃないかな。
長期金利を人為的にコントロールするのは難しくてもインフレにするのは簡単。
おおざっぱだけどお金刷りまくればいいんでしょ。
原油や商品高がインフレ導火線に火をつけるだろう。
ちょっとこの「おりくり」スレッドとはずれてしまったね、すまん。

>>129
そのインフレ率（物価上昇率）だが、
94年12月を100とした10年後の消費者物価指数は99.4だった。
この場合の実質借金は100.6％になったといえるってことだな？

たとえばこんなデータがある。

http://www.jil.go.jp/jil/kisya/dtjouhou/20010214_01_dtj/20010214_01_dt...

なんだかんだいっても確実に大卒初任給は伸びているのがわかるだろう。
今から30年前というと1976年（昭和51年)大卒初任給は10万円いってなかった、というのが事実。
インフレって給料も上がるけど、物価も上がるわけで、
また給料の上昇は実力やスキルだけで上がってると思いがちなので実感しにくい。
しかしこの感住宅ローンという絶対額の借金を抱えていた世帯にとっては
確実に借金が目減りしていたはずである。

年功序列の給与体系は崩壊してしまったから、もはや給与が右肩上がり
だなんて幻想は捨てたほうが良い。そういう前提こそリスクが大きい。

オレんとこも過去最高の売上を3年連続更新してるくせに実態は従業員の残業カット。昇給も定昇のみ。賞与もバブル期の水準から見たら2/3。

それでいて増税、減税廃止とくれば実質収入減だからな。

さらにインフレになったらやってられん。。。

いや、どうでもいいけど。

軽減派の「期限の利益がついてくる、軽減も短縮も完済時期は一緒」　って話はすごくうなづけるし、メリットは大きなと思う。
一方で、短縮派の「そうは言っても、手元に残るお金は多少なりとも手をつけてしまう恐れもあるでしょ」という話もうなづける。

つまりどっち派の人も言ってることはよく分かるんだけど、軽減派の「挑発的な態度、宗教的なにおい」にはちょっと引くものがある。

とは言ってもここまで読んで、俺も返済軽減で繰り上げすると思うけどね。
（まだ金消前だけど）

まあ、未来の見通しには自信はあるけど、人それぞれだから、ご勝手に、ということだね。
実際長期固定も底付近で取れてて、これだけでも今から借りる人より
すごくアドバンテージがあり、スタートは上々。
この「おそらく永遠にこない人類史上最低レベルの金利の”素晴らしい借金”」
を一年でも短縮するのはあまりにももったいないので絶対やらないつもり。

>>142
それにしても142はあほやね。この30年を「インフレじゃない」と言い張るなんて
もはや議論にならない幼児レベルとしかいいようがない。

まあ、このスレの結論としては、
「あほな人はあほなように返済するし、利口な人は利口なように返済する」ということに尽きるね。
どうすれば住宅ローン返済に満足せず、億単位の金をつくって
アーリーリタイヤできるのか、自分で考えるんだね。
おれはもう道半ばまできてるのでね。

１２３・１２９さんは完全に本などで得た知識を教祖にして
完全な宗教的な考えになっているので無視しましょう
大幅なインフレなど今後どうなるかわからない話を持ち出したら話になるわけがない
しかもインフレに「必ず」なると言っている時点でどうかと思うが

>147
得や損ではなく、単に無駄な利息が多いか少ないかの判断をしているだけだと思うが
仮に年に100万の繰上げ返済に充てる金があるのであれば、
その金額以内であれば短期でも軽減でも旅行は可能なはず
単純に次回の繰上げ返済がともに少なくなるだけだから

ただ、インフレなど外的要因を除けば軽減型は繰り返し行わないと
短期型に比べ支払利息は大きくなる一方である事をいいたいだけなのでは

オウムってこういうヤツが集まったわけだな。
どういう状況でも自分の真理意外は認めない。
だから今後の社会もインフレで給料が増える『ハズ』だと。
【返済額軽減真理凶】ですなｗ

意外→以外

>>143
どの辺が「藤巻の受け売り」か手短にお願いしまっす。
142はどう読んでも藤巻氏とは反対の考えを述べてらっしゃるです。

藤巻氏は、インフレに備えて、超長期ローン借りて不動産に
投資ししまくってるそうです（著書に偽りがなければ）。

>返済軽減と期間短縮は、完済時期も返済総額もほぼ同じ。

これを満たす条件は限定される、ということには全く言及しないのが何よりうさんくさい。

まあ、ぶっちゃけ、
＞期限の利益を考えるなら、繰上げ返済を勧めることがおかしくありませんか？
これが全て。なんで期限の利益と自己運用によるリスクヘッジを説く人が、
明らかにその主張と矛盾する繰り上げ返済を勧めるのか。どう考えても、おかしい。

１５３がいいこと言った！

何がリスクヘッジだよ。
細かいこと言わずにさっさとローン返済しな。

１５８もいいこと言った！

当初の建設的な内容から、短縮ｖｓ軽減になっているようですが・・・

お利巧な返済方法の検討なのですから、どっちが善悪ではなくて
皆さんでメリット、デメリットを出し合えばいいんじゃあないですか？

その上でこのおスレを見ている方が自身の環境に合わせて計画すれば良い
じゃないですか。

個人の収入、年齢、家族構成、ｅｔｃによりどちらを選択するかが
決まってきます。

最初の少ない情報からいろいろなアドバイスを頂きありがとうございました。
いろんな人達の意見が聞けて自分以外の人であまりくわしくない人にとって
すごく勉強になったと思います。あの後、仕事がかなり忙しく閲覧だけで
お礼の書き込みもせず申し訳ありませんでした。
なんとかがんばりまして、来月に繰り上げ９９万円をする事になりました。
内容は三菱東京の３年固定に期間短縮で入金します。
約３年強の期間短縮になります。今後は我が家の状況を見ながら判断します。
このような余裕が出来たのもこのスレで意見を出してもらえたからです。
ありがとうございました。金利が上がってきていますので、フラットはそのまま
にしました。

リスクというのは一つの形でしか顕れないものではありません。月々の支払いに支障を
来すリスクを回避しようとすれば、なかなか元金が減らないというリスクを抱え込みます。
逆の回避行動を取れば、やはり逆のリスクを抱え込むのです。それらリスクをどうマネジメント
するか。そこを考えないで近視眼的に期限の利益なんて言ってると、あとで泣きを見ます。

他でも書いたのですが、こちらでもご意見お聞かせ下さい。
夫５０代（自営業）８０歳までの住宅ローンが有ります。
４００万ほど余剰資金が発生し、繰上返済をしたいのですが
知人から「６０過ぎたら住宅ローン金利は保険だと思ったらいい。」と言われました。
新規保険加入は健康上の理由からできません。
仮に加入できても保険の掛け金が５万以上にもなります。
教育資金・老後資金の用意は人並みに出来ている場合、繰上返済して期間短縮するよりも
低金利の間は、保険と割り切って金利を払うほうが良いのでしょうか？

この板を読んで読んで、いまいち理解できなくて・・・
まとまった資金が入ったので、1000万円を返済額減額で繰上げ返済します。
今までは期間短縮ばかりでしたので、減額のメリットデメリットをきちんと理解
できていませんが経験（＝勉強）としてチャレンジします。
減額分をそのまま貯蓄に回せるよう今後も財布の紐をしっかり締めて頑張ります。

確かに家族構成、年齢、年収などにより、一概にどちらとは言えないと思います。
うちの場合は、期間短縮にするとローン期間が10年をきってしまうことにより
住宅取得控除が受けられなくなってしまうため、減額を選びました。

今後もアドバイス、お願いします。

>>169
＞例えば毎月繰上げるなら、
これって前提条件っていうの？
これ守れないとどうなるの？

１，毎月繰り上げる
２，繰り上げ手数料がタダ

この条件のとき、軽減型の追加コストは発生しない、ってことだっけ？
それ以外なら、繰り上げしないか、短縮で繰り上げたほうがいいってことかな。

やはり、それが条件ですよね。。我が家の場合（みずほのフラット）は期間短縮で正解のようです。

＞１７２さん。
ごめんなさい。詳細を書いておりませんでした。
現在のローン・・・残高約４２００万、利率１．４５％（通年優遇−１％）月返済額約１５万（元金・約９・７万、利息・約５万）
年収は夫・確定申告額８５０万、妻（私）２００万
生命保険・・・夫定期保険（６０歳までは死亡保障２５００万、６０歳以降は終身のみ５００万）

今までは繰上返済して早く借金から開放されようと思っていたのですが、自分なりにシュミレーションをしてみますと、保険料の高さや遺族年金の少ないことに気づきました。早期完済してしまって６０歳以降の保証がなくなることに不安を感じています。
又いざという時は、自宅を売却し子供達が相続で揉めないように現金で分けてやりたいとも思っています。

こちらでいろいろ勉強させていただけたらと思っています。日常の細かいお金の計算は出来ても、大きなお金や経済動向には疎い私です。くだらない質問かもしれませんがよろしくご教授下さい。

繰上げ返済は毎月どころか毎年できるかわからず、できる年だけ返すという感じです。昨年に2600万借り（期間は30年）、今年始めに期間短縮で200万繰上げ返済しました。最初から2400万で組めばよかったのですが、やはりローンを組むときに少し多めに手元に残してしまいました。繰り上げするなら「期間短縮」が得だと無条件に思っていた私はこのスレでかなり考えさせられました。これからは我が家に合わせたサジ加減で・・・ですね。でも、181の方が書いてくれた二つの条件を満たした場合、返済軽減での繰り上げが有利！？なんですよね。いろいろとメリットがありそうですが、単純に、毎月支払い額が減っていく・・・だけでもなんか気分よさそうです。

ここはレベル低いスレになってしまったなぁ。
経済の基本がわかってないのか、それともこの数年のデフレで臆病風に吹かれたか、、、。
誰かの受け売りとかそんなんではなく、
30年とかの長期でインフレになってない例なんてあればお目にかかりたいな。

<186
確かに30年後はインフレになっているでしょう。
しかし最大で35年ローンしか組めないすよね。30年後、繰上返済しなかったとしてもそのローン残高は
とても少ないですよね。なのに繰上返済して、軽減型にして期限の利益などと言ってみても、
その30年後にはローン残高はあってないようなもの、インフレならなおさらです。
そんな少しのお金を30年後に借りているために、期限の利益と言ってみたところで、
ほんとに利益なのでしょうか？
結局、軽減型でも繰上返済していけば最終的には支払期間は短縮されますよね。
繰上すれば期限の利益はなくなっていくのです。
だから期限の利益をおっしゃる方は繰上しないことだと思います。

ちなみに私は、この板をずっと読んでました。
そして初めは私も返済額軽減が一番ね！と目からうろこでしたが、
みなさんの意見を日々聞き、自分で考えていった結果、
返済額軽減は×という結論です。
私は、期限の利益が欲しいなら繰上しない。
低金利で借りて、だんだんインフレになるなら繰上しなくても○
そんなに長く借りる必要がなくなったら、期間短縮する　と考えます。

>>187

>私は、期限の利益が欲しいなら繰上しない。
それは正しいよ。
おれも基本的にはそうするつもり。
特に自分の運用利回りが住宅ローン金利をそこそこ上回る状態
をキープし続けられるなら、まったく繰り上げ返済する必要はない。
運用力のない人は自分なりに考えればいいんじゃない？
おれは返済額軽減を勧めるけど、
名目上の総額にこだわる人は期間短縮すればいいよ、自己責任なんだから好きにすればいいｗ

まだ言ってる。オウムみたい。

いいんだよ、もう。
期間短縮したくてしたくてしかたない人は期間短縮すればいいのさ。
・お金あって運用もしてる人は、まったく繰り上げないか、
　返済軽減をノーリスクローリターン運用として一部使う。
・お金あってあまり運用してない人が、お金ぎりぎりまで使って期間短縮。
どちらがいいかは自分で考えればいいんじゃない？
頭のいい人はどんどんお金が増えていくわけや。

ローンオタク（129など）に言えることだが、その知識が実社会で生かされているのだろうか？
匿名の掲示板でしか知識を生かせないのなら無駄な努力だし、会社で掲示板遊びをしている姿を想像
すると情けない。

＞１９２
私が書いた文章を勝手にコピペしないで！！！

住宅コロセウム＜マンションおたくの心理＜№２５１

会社から書き込むわきゃないやろｗ
もちろん書き込みどおり実社会で実行してるよんｗ
10年固定２．１で借りてさらに住宅ローン減税１％受ける。
これからローン組む方には気の毒だが、もう借りちゃったおれからすれば金利上昇でニヤリだね。
この住宅ローン金利に勝つのは非常にかんたんやで。
10年以内に億まで持ってくつもりなんや。

そろそろお花畑ですかね。

何で35年固定じゃなくて10年固定にしたのですか。
参考までに教えてください。

基本的にけちなんでなｗ
10年で資産的には決着がつく
（一括で返済しようと思えばできる資産をかなり上回っている）
と考えてるためなんや。
10年たったあとも、運用利回り＞住宅ローン金利が続く限り一年たりとも短縮せんで。

１）10年固定にして当初10年間を厚く儲ける
２）35年固定にして薄く長く儲ける

１の方がお得（ローリスクハイリターン）だと判断された
理由が知りたいです。

>>198
資産運用は当初の芯となる玉（種銭）が大きいほど複利で雪だるまのように増えていく。
これは簡単な理屈。100万円を10倍にしても1000万だが、1000万を10倍にすれば1億。
35年固定と10年固定との差額、住宅ローン減税の還付をどんどん運用に追加していくんや。
そしてマクロ的な予想として、
金利上昇局面、インフレ局面、円高局面ともに10年内の進展を考えてるので、
チャンスと考えとる。
つまり家をだしにして銀行に信じられないほどの超低金利で借金して、運用してるってことになる。
もちろんポートフォリオでリスクを上手にコントロールできない方には勧められない。
スレのテーマとずれてしまったね。攻めのローン返済のほうに書くべきだったかな。