財形住宅融資って本当に一番良いローン？

私も財形とフラットの併用の予定です。財形だけは１２月に申し込みをしてて１．７４％をおさえていますが本当は三井住友の超長期との併用をしたかったんです。理由は特約火災保険が使えるからです。フラットだったら使えないですもんね。財形の申し込み金融機関が三井住友ではなく地方銀行でしていたので抵当権の問題で同一銀行にしないといけないと言われました。なので今は地方銀行で財形とフラットの併用で仕方ないかぁと思っていたのですが今年も優良住宅支援でフラット当初５年間０，３％引きを予定しているそうです。公庫に確認したら４月中ごろに募集時期など詳しいことが分かる予定みたいです。せっかくなのでその時期にフラットを申し込む予定にしています。量的緩和で金利が上がっている今すごくありがたいです。

>441
>申込みと同一年度内であれば1回だけ増額できるらしいですよ。

同一年度内って、4月〜3月末ということですよね？
じゃあ、3月に申込んだら4月以降増額できないのですか？
教えてください。

>443

以下は財住金のHPの抜粋です。
エ． 年度をまたぐ変更はできません。
　「借入手続きのご案内」作成年度と同一年度内の変更のみ可能です。
　　（変更申込書は同一年度内の３月６日までに財住金へご提出ください）
カ． 増額の変更は一回しかできません。
※ 借入金額の増額は変更承認まで約３週間から１ヶ月程度を要します。

私は増額変更の予定はなかったので直接確認したわけではありません。。
公庫財形の場合もよくわからないのでご自身で確認された方がいいと思います。

中途半端な情報ですいません。。

>443
ありがとうございます。
確認してみます。

それにしてもマンションを買うことを決めるまでは楽しいですが、
ローンのことを考えるのは面倒・・・

>442 三井住友で財形を申込み直すことはできないんでしょうか？

増額はできるけど申込時の財形額の10倍の範囲内なんですよね？

住宅財形の積立額の10倍か4000万円の低い方だったと思います。

いろいろ悩みましたが、今月中に２０００万を財形１本で申し込みしようと思います。
来月になれば金利も上がると思うので、、、、
ある銀行勤務のかたも財形一本で申し込んだと聞きました。

私は財形１本で１．３９（１．５９）で借り入れすることができました。
ナイスなタイミングでした。
ただし５年後の金利が怖いです。

≫４５０
いいなー！うらやましい。

金利が上がる局面には、不動産価格も下がるということをお忘れなく。
低金利で、不動産価格の下落を押さえ込んでいたのだから、
いつの時点で不動産を買った方が得というのは難しい判断だよ。

>>449
その銀行員の人は変ですね。
普通は金利格安の行内融資制度を使う筈。
銀行ではなく、地方の信用組合に勤務の方なのでしょうか？

>>453

今はそんなおいしい制度はリストラでなくなりましたとさ。

財形の5年固定ってやっぱり安いよ。銀行の最初だけキャンペーンよりよっぽど安心だよ。

＞４５０
１．５９なんて今だと夢のような金利ですね。
私は今、財形一本でいくかフラット併用しようか
考え中です。
もし財形が今１．５９なら財形一本即決です。

財形転貸融資の場合、3月中に申込書が受理されれば1.72ですね。
4月1日の見直しでも2.0は行かないと予想。

２．０だったら考えます。
１．５９なんてほんとうにうらやましい。。。
最近は金利の上昇率が高いですね

次の金利でました。

当初５年間　2.08％

財住金の4月金利は、決まったんですかね？

>>459

嘘かいていたら怒るで

２４日に発表されたみたいだね
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_kinri_happyou.html

2.08%ですか？
情報のソースは？

2.08は公庫財形の方ですよね？
転貸融資の方はいくつになったんでしょう？？
財住金のHPにはまだ出ていないようだが・・・。
あぁ心配だ。
2%はこえないと聞いていたんだがなあ・・・。

＞４６４さん
公庫２．０８であれば、財住金は２％以内ですね、きっと。

1.88%だな。

１６４〜１７０を読むといいよ

1.88%確定でしょう。
あんまあがらなかったですね〜。
ちょっと安心しました。
7月はいよいよ2%を超えるかも知れませんけど、このぐらいのペースで
あがるんであれば、借りてからも安心？？
個人的にはやっぱり1本で正解だったと喜んでます。

5年後のことはわからんからなぁ。
頑張って収入上げましょう。

しまった、もっと早く気が付いていれば、残高証明とか用意して申し込んだのに・・・
いまから申込んでも、融資決定時点の金利だから4月以降の金利になっちゃうなぁ。7月の見直しで下
がらないかな

月曜日の朝に書類持ち込みでお願いしてみればもしかしたら行けるかも。
0.16％にどこまで頑張るかはそれぞれだと思いますが。
７月に下がることはないと思う。

1.88％決定。

http://www.zaijukin.co.jp/

４年前に２６００万・３０年を財形(1.44)で借入したんですが、
今月長期固定に借換しようとしている私はヘタレですか？

財住金に確認したら、3月分金利適用の申込みは今日の午前中までだったそうです。

ただ、3/17以前の残高証明書であることが条件だったので、どっちみち駄目だっ
たけど（昨年9月末の残高通知でも可だったんですが、希望金額に満たなかった
ので）

金利切り替り月に財住金に申し込む人は注意ですね。

>>473

ヘタレともいえないでしょ。ローン残高によるよ。10年以上残があるなら固定への切り替えもありうるよ。

>>473

繰上げに自信があるなら、次の5年も財形でチャレンジするのはありかとはおもうが、1年後の金利が微妙なので、今月中に、固定に切り替えるのはタイミングとしてはありうる選択だよ

４年前は、「財形ってなんて特なんだ！支払利息が数百万円ちがってくるかも！」なーんて考えた。
実際固定と比較して返済差額＋α分を繰上償還して現時点では差益はあるんだけど、
正直言ってこの４年間ビクビクしてた。いつも金利状況を確認してたし。

借入当初は強気で「これでマイホームをゲットだｗ」なーんて思ってたけど、
最近「本当にこれでいけるんだろうか・・・」って思いだしたんです。

実際にマイホーム持って、子供の数も増えてくると守りに入っちゃうんですよね。
「絶対に失敗は許されないなー、住宅ローンは」って。

今年はゼロ金利解除あるかもしれないわ、
固定資産評価替の年で課税標準の見直しが有る上に家屋の新築軽減で税額倍になるわ、
介護保険料も24％アップになって今後も上昇するだろうし、
医療制度改革もあって近い将来に健康保険料も大幅アップになるだろうし、
税制改正も近々行われて消費税はアップするだろうし、
年金額も大幅アップになるかもしれない。
私の住んでる町は財政破綻寸前で、いつ財政再建団体に陥ってもおかしくない。
そうなると保育園料も倍増するし、上下水道代も跳ね上がるかもしんない。
2008年問題ってのもなんかヤバそうだし・・・。

はじめは５年毎に０．５％の金利上昇なら万々歳。１％アップでもＯＫなんて思ってたけど、
現実にはそうもいかなかったんです。給料もあまり上がらなかったし。
結局金利上昇の危険回避のために現金預金ももってる必要があるんで、
趣味とかにもあまりお金がかけられず、みょうに気持ちが貧乏になってしまうんですよね。
夢のマイホームは手に入れたが、そこでの生活にはちっとも夢がない。

そして結論、「やっぱ固定に借換えだわ。」


長文&スレ違い失礼しました。
また、これから夢一杯のマイホーム取得される方々には水を差してしまいました。
一助になる方があるかもとの老婆心という事でご勘弁下さい。

>>477

しょっぱい話だが、リアルですね。
金利上昇が明確になったので、固定への切り替えはしかたないと思うよ。
切り替えコストがかかるし、現時点では、余計な金利も発生するけどね。
財形の人は、繰上げでどんどん返済していく方針なら、有利な5年間をフルに活用
するというのが基本になると思う。正直、5年後は読めないね。

>>478

5年ではなく10年勝負のつもりだったんですが、
次の5年後が確かに怪しいですね〜。
未払い利息が発生するようなところまではいかないと思いたいが
万一いってしまうと長期より損してしまうでしょう。。
ま、わかってたことですけどね。

税制改革がどの時点で行われるかは注目してます。
金利が上がりきってから行われたら
ダブルパンチはちょっとつらいかも。。

財形住宅の５年固定でも、未払利息発生することあるの？
完全固定かと思ってた・・・

>>480

前回の返済額の1.5倍の上限が設定されてますよ。
かなりの金利急騰がないとありえないですけど。。
金利が上がりだすとちょっと不安ですね〜。

2007年からの定率減税廃止が決定しましたね。消費税が上がるのも時間の問題。
国の財政再建と景気対策をやりながらなので政策的にはそんなに金利を上げられ
ないでしょう。一番借金多いのはお国だし。
国が破綻しないように進めるので、金利上げるときはインフレと同時進行で見か
けの給料も上がるかと。5年後は4%ぐらいと見てます。
アンコントローラブルになる危険性はありますが。

>>482

うーんなるほど。消費税UPか・・・・。ケチケチ生活が続くのう。

素人考えなんですけど、
これまで財投債って年金・郵貯で支えてきてたけど、
２００８年からは市中のみで賄うんですよね？
これって財形の金利が上昇しやすくなるって事じゃないの？

私の考え方って間違ってるでしょうか？

>482
それぐらいで収まってくれるといいですよね。
消費税は2009年ぐらいですかね〜。
増税ばっかりで金利が上がりにくいことを喜ぶのも複雑な心境ですが。。

>484
興味のある質問ですね〜。
詳しい方の回答に期待します。

財形住宅の申し込みをしようと思うのですが、
繰上げ返済の可能時期と手数料を教えていただけないでしょうか？
ホームページを見ても分からなかったので・・・。

前月20日までに電話で申し込み
一部繰上げ10500円、全部繰上げ15750円です
17年度の資料なので変更になってなければこれでよいと思います
ここの資料はとってもわかりやすいんで請求したらよろしいかと思います

財住金のホームページにものってるね。
http://www.zaijukin.co.jp/hp/1yuusi/yuusi_04_02.htm

やはり、フラットと組み合わせる人が多いんでしょうか？
財形１本でいこうと思ってたのですが、このスレ見て心配になってきました。

>>489

ローン金額と年数による。借り入れ2500万円以上、30年というなら考え直したほうがいい。
１５００万以内なら、財形一本で、なるべく繰り上げておくというのもありかな。

489です。
借り入れは２３００万の予定です。まずいかなぁ・・
初めのうちに繰上げはガンガンするつもりですけどね。

>>491
2300万ぽっちであれば、何にしても一緒。
財形でいいと思うよ。

当方
借入3000万円、35年、金利3%以上は会社の利子補給有り
という条件で財形一本で行こうかと思っています。

一般銀行の変動や短期固定(会社提携用の金利が適用）でも利子補給は受けられるのですが
会社提携用とはいえ店頭＋優遇よりすこし高い程度の金利なので
将来は財形のほうが金利が低いかな、という勝手なイメージで・・・

何かアドバイスがあればよろしくおねがいします

>>493
私も利子補給で５年間１％というのに魅かれています。
フラットと併用とかは考えていないのでしょうか？

>>494
支払い実行時期がまだ1年以上先なのでそのときのフラット35の金利を
考えると、申し込み時に金利が決定する財形のほうが有利かな？と
考えています。

ただ、財形一本のリスクもあるので
フラット1000、財形2000
の併用ともかなり迷っています。

皆さんの目から見てそれほど間違った選択ではないようであれば
あとは「とりゃっ」と決めようかと思っています。

私も493さんと似ていて利子補給を前提に、
30年-3500万（当初5年間：1.38%）の条件で、
財形1本で借り入れしました。
当初5年間は利子補給により自己負担1%の低金利になる
ことと、5年後以降も金利が利子補給により実際高く
（4%〜6%）とみても自己負担は2〜3％程度なので。
でも、もし利子補給制度がなかったら、財形は使わず
多分、フラット1本にしていたでしょうね。
2本立てのローンは手数料等と手続きがばかになりませんよ。
（手続きも財形1本でも結構、面倒でした）

>496
>当初5年間は利子補給により自己負担1%の低金利になる
1.38%の金利に対して0.38%利子補給されるってこと？
>5年後以降も金利が利子補給により実際高く（4%〜6%）とみても自己負担は2〜3％程度
どんな利子補給制度なの？

496の会社がどうだか知らんが、
補給後の負担金利が1.0以下になると、1.0を下回る分に所得税が課税されるので、
金利が1.0 - 2.0の間は、金利 - 1.0 を補給。金利が2.0を超える分は、半分を補給。
ただし、上限の補給は2.0%まで。というようなところが多いと思う。

うちの会社は３％超えたら補給される。上限６％かな。
４％になったら１％補給だが６％オーバーの７％になったらＭＡＸの３％補給。
４９６が羨ましい。

>497,498,499
496です。
>どんな利子補給制度なの？
大体、498さんが書かれたとおりです。
利率が増えた場合に利率を会社が半分負担するように
書きましたが、実際は上限1.7%負担までです。
ありがたい制度なので、60歳まで会社は辞めれませんね。　　　　　　　　　　　　　　　　　

2.0％以下
　会社負担利率：財形利率−1.0％
　自己負担利率：1.0％
2.0％超〜3.?％以下 （※？は忘れました）
　会社負担利率：財形利率の1/2
　自己負担利率：財形利率の1/2
3.？％超　　　　　　（※？は忘れました）
　会社負担利率：1.7％
　自己負担利率：財形利率−1.7％

>>500
いい会社ですね。転職させてください^^（笑

>501
その代わり、仕事はかなりきついですよ（笑

私も最初の５年は１％ですが、５年後も最大で支払額がそれまでの１．５倍まで、というのを考えると、かなり金利が上がっても最低１０年間は相対的に安い金利で済みそうと考えてます。
ただその先（１０年目以降）はどうなっているか分からないし、基本的には金利動向を細かくチェックしてびくびくするのはいやなので、財形だけというのはちょっと私には向いていないかな、と。
４分の３くらいはフラット３５、残りを財形１０年にしようかな、と思ってます。まだ本決めではないですが。

>５年後も最大で支払額がそれまでの１．５倍

この制度の意味を正しく理解できていない予感

503さん

金利が1.5倍以内でなくて、それは支払額だと思う。
結局支払い期間が延びるだけです。

>>503さん
よくわからないのであれば、フラット35が安心ですよ。

>>505, 506
支払額が前回の１．５倍以内ということは理解してたつもりですが、コメントありがとうございます。

503さん
現状で申込時に利息が確定するのがいいですよね。いまだったら利子補給後は実質１％ですかれね。フラット３５だと実際の融資実行時の金利は確実に今より高いと思います。当初の１０年で繰上返済すれば金利上昇リスクにも対応できるのでは？とりあえず全額財形で申し込んでみてはいかがですか？

　どなたか教えて下さい。財形＋民間ローンを組んだ場合事務手数料は２つ分かかる
のでしょうか。又、登記などの費用もどうなるのでしょうか。初心者ですみません

>>509
事務手数料はそれぞれかかります。
火災保険は1つでOKです。
登記手数料は担保設定が1つの場合と比べて差額があったかどうか
分かりませんでした。

民間ローンと併用した場合事務手数料はかかる。

来月までは財形1.88%なんでそれにしようと思ってます。財形なら会社の利子補給対象なので、5年後に金利上がっても今の35年固定より安いからです。三井も利子補給対象だけど変動金利しか駄目だし、優遇もスズメの涙なもんで。
そこでお聞きしたいのですが、財住金から借りる際の注意点って何でしょう？団信が別払いってことくらいは分かってますが、他はほとんど知りません。ご存知の方、よろしければお教えください。繰上げ返済手数料なんかもかかるんですかね。

逆に「注意点」って何でしょう？（他のローンとの違い？）
思いつくのは、、、
・公庫と同様、つなぎ融資制度あります。（登記後でないと本融資されません）
・繰上返済は手数料いります。
・５年後の最大利率は２倍を超えません。（２倍超えた分は後ろに回る）
・財形の火災保険あります。（団体なので安い）
・就業できない時のために財形のあんしん保険あります。（団体なので安い）
詳しくは、財住金のＨＰで調べるか資料をとりよせてください。
　http://www.zaijukin.co.jp/

>514さん
513です。色々教えて頂きありがとうございます。明日にでも電話相談窓口に詳細相談してみます。どうもありがとうございました。

デベによっては、つなぎ融資なし（引渡し後３ヶ月以内に支払）でも受けてくれますよ。
10万円位節約できます。

>>516
＞10万円位節約できます。
借入額がバレてしまうなあ。

借り入れ2200万円で、財形転貸融資（利子補給あり）とフラット併用で考えてます。
ところが先日財住金のフラット35も申し込み用紙を請求したところ、そこの営業の人に「御社の方はほとんどが財形にしてしますよ（フラット利用はほとんどいない）。」と言われて、迷い始めました。財形は営利目的でなく還元融資で、低金利が維持されるようになっているとのこと。
また火災保険も財形一本のほうが４割ほど安い、と。
ちなみに利子補給の内容は500さんの書かれている内容とほぼ同じです。
もともと35年で、毎月返済10万円未満（8万円台くらい）を想定しているのですが、総返済額が安く上がるに越したことは無く、金利動向によっては財形一本も、と迷い始めています。
フラット35も急に金利上がってますし・・・
財形一本の方、フラット併用の方、それぞれ何をポイントに判断されたか、参考にさせていたいただけるとありがたいのですが。
取り留めなくてすみません。

>>519
財形１本で２５年にして１０年間がんばって５００万繰上返済すれば、１１年目に金利が４．７％（利子補給後３％）になったとして利子補給後月７万ですよ。財形のみにするなら繰上返済をすることで金利上昇リスクはある程度回避できると思いますがどうでしょう。

>>519
公庫2300万+財形700万です。
来年３月実行なんでフラット使わない予定。
公庫は申し込みましたか？

>>521
公庫財形との勘違い？
公庫よりも金利が低くて貸出し枠の大きい財形転貸融資が使える人は
普通申し込まないと思うよ。財形も申込み時の金利適用。

保留地の戸建を購入予定です。（７月末入居）
3600万35年ローンで組む予定です。
財形一本、銀行・財形ミックス、銀行一本のどれで組むか迷っています。
銀行で組む場合、長くとも10年固定を検討中で、HMの金利優遇優遇が１％です。
ちなみに会社の利子補給はなく、早めの時期にどんどん一部繰上返済していきたいと
考えています。
財形で組むとつなぎが発生するので、HMはあまりおすすめでないと言っており、迷うばかりです。
このような場合、みなさんだったらどうされますか？
アドバイスをどうぞよろしくお願いします。

利子補給がないのであれば長期固定1本がいいと思う。

↑
「7月実行であれば」です。

銀行の長期固定と財形とのミックスはどうでしょう？
公庫財形一本ですとつなぎや団信保険料の額が大きくなりそうですよね。
銀行も変動固定にしてしまうと、どちらも繰上げ返済ばかり気にしそうです。

5年間で繰り上げ返済用に貯蓄できる金額＋αを財住金、
それ以外は長期固定、
にしておくと
長期の安心を買いつつ、超低金利を享受できるね。
財形は申込み済み？今からだったら利子補給なしで5年間1.88%ですね。

財形も銀行も抵当権第一位が原則なので、ミックスはできないのでは？
私が銀行で尋ねたときはそう言われたけど。
財形＋公的融資の場合は、第一位は公的融資に譲るらしい。

財形も公的融資なので、銀行は2位でOKしてくれますよ。

じゃあ○友○託にだまされた。あるいは担当者が知識がなかったのか。
実際、財形転貸融資使っている人少ないよね。必要な書類も多いし、中古購入とかには使いづらいし。

523です。みなさん、いろいろとアドバイスを下さりありがとうございます。
そうなんです、財形を利用している人が私の周りにもあまりおらず、何故だろう？
と思います。引き続きご意見をよろしくお願いします。

利子補給のある会社に居るからか、私の周りはほとんど財形転貸です。
長期金利が今の超低水準ならフラットか財形か微妙なところですね。
もっと金利の上がってくる来年以降の実行なら財形の方が有利になると思います。

>>529
三菱東京UFJは１位じゃないと駄目といわれました。

>>532
やはり金利の安さで財形転貸ですが、繰上げ返済がんばるにしても長期になることは確実なので、やはりこれだけだと不安です（うちは一馬力ですので）。
全部銀行の長期固定、全部財形転貸、財形とフラットのミックス（比率を何パターンか）でシミュレーションしたいのですが、財形の将来金利変動も楽観的〜悲観的で振れるし、ややこしくなって挫折してます。

>523
利子補給がないと財形転貸融資のメリットは低金利・公的融資ということくらいではないですかね。
なので会社に利子補給制度がないのであれば、銀行の融資やフラット３５を使うのではないでしょ
うか。銀行とかだと団信は込みですよね。これが利子補給があると低金利の恩恵を受けられます。
>533
考え次第ですが、今金利が上がっていますが、はっきり言って5年〜10年後が高いという保障もな
いですよね。今の日本を見て、将来、景気がよくなると思うのであれば長期固定のローンにすれば
いいし、そうでないのであれば財形にすればよいと思います。ちなみにうちは財形１本です。
手数料もばかになりませんし。

うちの会社も利子補給はあるんですが、それでも固定期間が５年というのはちょっと不安。
人それぞれなんでしょうけど、私は少なくとも返済期間の前半は固定にしておきたい気持ちが強いです。
なので、１０年で完済できるなら喜んで使うんだけど、２０年以上のローンで沢山借りるのはちょっとやめておくかという感じ。
結局ＪＡで１０年固定になりそうです。

うちはフラット３５と財形利子補給ありで半々にしようかな、と。
１５年後２０年後の金利はやはり分からないから財形だけだとやはりリスクはあるし、でも利子補給は（少なくとも最初の１０年くらいは）今のフラット３５よりお得、と考えての苦肉の策です。

財形転貸融資で利子補給があると、仮に5年で3割ずつ金利があがったとしても、20年後の金利は3％台で、今の超長期固定やフラット35と変わらないのでは？25年以降利子補給がなくなっても、そのときの残金はかなり少ないし、全額財形というのもありかもしれませんね。
もっとも20年30年後の金利なんて分からないですけど。。。

うちは537さんの書かれたような感じで考えており財形１本です。
当初5年間は1%負担（小数点分は利子補給）で確定していて、
5年後に金利が仮に4%になっても、自己負担は2.3%ですから。。。
まあリスクは高いですけどね。
最初の10年で頑張って元金減らす予定です。

元本の多い当初が1%でいけますので、
その先完済までの平均金利が5%(補給後3.3%)なら
財形＋利子補給の方がたいてい安くなりますね。

なんだ〜。4月からは財形併用してもフラットの利率がお得にならないじゃん。

今年秋に2000n万円を30年くらいで考えてますが、過去の財形の金利推移を見ても30年の間に８％を大きく超えるとは考えにくいので、試算しても539さんのいうとおり利子補給を考慮すると財形一本のほうが安いみたいですね。フラットとミックスすると（数ヵ月後なので３．５％でやりましたが）余計高くなりそうです。