変動金利は怖くない？？　　その３９

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

国の無駄づかい無くすのは当然です。
しかし、消費税の増税は待ったなしです。
無駄の廃止と同時進行でなければなりません。
無駄という考え方自体を変えないと、
民主党の事業仕訳と同じで、結局は対して削減できません。
誰の得とか損とかを議論している暇はないんです。
国民も過剰なサービスや権利の主張は止めるべきです。
それがあるので、票目的の政治家がはびこってしまうのです。

過去二回の消費増税で税収は増えていない。

消費増税は大きな間違い。

>>3
じゃあ、どうするの？
国債大量発行で、問題を先送りし続けますか？

所得税の最高税率を上げた方が合理的なようですね。

前スレ1007さんへ
>大量の出血してるのに
>大量の輸血しよう！！って根本的な所が間違ってますよね

大量に出血してるから輸血が必要なんじゃないですか？
輸血を止めたら終わりますよ。
当然ながら止血を同時進行でしなければ意味はありません。
ただ、完全に止血しても（無駄を止めても）血液不足の状態には違いないでしょうから
継続的に輸血は必要でしょう。

>>5
そう、それも良いと思います。
それと富裕層の所得税を大幅に上げるべきです。

富裕層は所得税なんか払わないよ。
所得税上げたって中間層が痛手になって格差が広がるだけ。

もうちょっと考えて発言しようよ。

>>8
富裕層が払わないというのはなぜ？
それに中間層も上がって当然だよ

＞８

昔は、所得税の最高税率が高かったのです。
最高税率を下げたことで税収が減少したそうですよ。
考えていわないとね。

>>8
増税されると富裕層は海外へ出ていく？
それが可能なくらいの層は止められない。
そんな奴らはどうぞ日本から出て行ってくれ。
出ていけない層、出ていくと富裕層でいられなくなる層が大半。

富裕層の消費が縮小して、景気が悪化する？
逆に聞くが、小泉政権が富裕層の所得税を優遇してから景気は良くなった？
消費が回復してデフレは解消された？

高所得者の所得税を上げて平均的な人の所得税を下げた方が景気はでると思います。

固定、変動にかかわらず、みなさんの返済計画には余裕がありますか？
一向に景気は良くなる気配はないので、収入増は見込めない人が多い中、
消費税、所得税、社会保険などなど・・・支出の増加は確実となってきました。
生活費や交遊費などを削減できる余裕はありますか。

橋下大阪市長は公務員人件費二割カットを真っ先にやるらしい。不正採用の現業職を再審査するらしい。

なんで国政は公務員人件費削減は先送りで増税が先なの？

所得税率

200万円以下 　　　　　 5％
200万円超え～300万円以下 　 8％
300万円超え～700万円以下 　 15％
700万円超え～1000万円以下 20％
1000万円超え～2,000万円以下 30％
2,000万円超え～5000万円以下　45％
5000万円超え～1億円以下　　　55%
1億円超え～　　　　　　　 　70%

こんなもんでいかが？

景気がよくないときは、社会保険料などの出費が多いことはあたりまえのことです。
でもお金が足りなくなったといって増税をするのは正しいことではないですよ。
個人だったら、お金がないときは節約したり、貯金を使うでしょう。
そのために、いつも節約をして少しでも貯金をするんですよ。
増税するまえにいろいろやるべきことがあると思います。

＞１５

昔は、それぐらいだったんじゃないかな。

>>16
だから何度も、並行して歳出削減も必要だと言ってるでしょ。
今現在の国家予算をご存知ですか？
歳出削減ではとても赤字を解消できません。
それに大幅な歳出削減が先だなどと呑気なことを言っていては破綻します。

>>18

一般会計しか見てないのでは？

景気がよかったときに、たくさん積立をしなかったのでしょうか。

今まで削減、削減言っててまったく出来ていないのに消費税上げたら出来る理由はない。消費税上げたら上げた分だけ無駄がさらに増えると思うが？

一体何のスレ？

「変動でも固定でもローンは怖いよね」スレに流れは変わってきています。

金正日総書記が死去
東アジアに大きな動きや変化が起きるかもしれませんね。
自然、経済、政治・・・2011年は大きな出来事が多い年だったなあ。
この出来事の影響が来年からジワジワ、ドカンと発生するんだろうな。

>>14
公務員は一番大きな組織です。選挙でここからの票が取れなくなるときついでしょ？
政治家なんて自分の財布は大事だが、所詮日本の財布なんてひとごとなんですよ
それより選挙のが大事なんです

政治家に限らず、自分が一番大事なのは当たり前。

それぞれ立場の違いによって異を唱えているだけの話。

日本がどうなろうが知ったことじゃないね。

>>25
政治家だけでなく、公務員も自分の財布だけが大切なんでしょ。
そしてあなたを含めたほとんどの国民も・・・

>>26
こんな奴が自分から国外に出ていくような改革できないもんかね。

>28
残念だけど、あなたよりたくさん税金は納めてますよ。

口だけ愛国心掲げても、国から見れば何の価値もない。

人の納税額を知らずによく言い切れますねｗ
まあ、そんな幼稚な発言をこれ以上追及する気はないので安心してください。
例え多額の納税をしていたとしても、
「日本がどうなろうが知ったことじゃないね。」
などという人は長い目で見れば日本にとっては不必要な存在です。

その考え方・・・あなた変動さんですね。

31は26宛です

>30
必要かどうかはあなたが判断するのではない。

愛国心まるだしの生活保護受給者よりも
起業してたくさん税金納めている在日の人の方が
国から見れば価値があるんですよ。

前者の方が大事だとおっしゃるならあなたは少数派の意見に入ると思いますが。

>>33
あっ、在日さんでしたか。
将軍様のご冥福をお祈り申し上げます。

>33
>30ではないが、あなたの感覚(考え方)が嫌いだな。

世の中自分一人で生きていけると勘違いしてるようだ。

日本がどうなろうと知ったことじゃないなら、生活保護者が何人いようが関係ないし、比較に上げることじゃないでしょう？

それに高額納税者はあなたみたいな感覚の人はいないと思いますよ。

別にやろうと思えば歳出削減の余地はあるんだよ。
だけど、痛みが大きすぎて有権者の支持が得られないから政治的に困難なだけ。

・医療費の窓口負担増
・年金カット
・国、地方公務員、議員の人数と給料のカット（特に地方）
・様々な自治体独自手当てのカット

地方合わせてだけど、これだけで年間十兆円以上は浮く。
ただし、景気は確実に悪くなるので、同時に何か考えないとね。

消費増税も景気悪くなるだろ

なんで公務員改革は先送りなんだろ？真っ先にやるべき。

小沢の出番ですな、悲運の男そうキャスバル・レム・ダイクン（シャア）みたいな
男、小沢！！官僚が大嫌いな小沢くんだよ、善人じゃないけど、政治家としては
官僚と互角に渡り合える最後の男、

>37

そんなに羨ましいなら、公務員になればいいのに。

＞なんで公務員改革は先送りなんだろ？真っ先にやるべき。
とにかく民主党と潰さないとダメ。
役人を指導できるのはみんなの党だけ。

ゼータで言うと小沢がシャア（クアトロ）、橋下がカミーユかな？

日本国民は早く独立自治を勝ち取り、主権国家としてスタートするべき

本当に悪いのは何なのか、官僚自治国家の日本はメディアまで行政に操られてることを

忘れないように、正にマトリックスなのである。

>36

年金はほとんど国のお金ではないから、カットなんかできない。

公務員給与の引き下げの他、共済年金の国の負担額が、他の年金より多い不公平も
速やかに是正して欲しい

>>39
今時公務員目指してもな

前スレ>1001

結局あんたの意見は何だよ？

固定か変動かにこだわらないんだったら、
何でこのスレ見ているの？

棒ＷＥＢって。。。「某」だよ。
引用はＷＥＢじゃないけどね。いくつかの文献を
参考に書いたことだけど。ラスト２行以外認めるなら、
今後のデフレは同意ってこと？

>>42
>年金はほとんど国のお金ではないから、カットなんかできない。
運用利回りを引き下げれば良い。それで給付は自動的に下がる。

企業年金は本体の収益で埋めているけど、厚生年金はタコ足配当だからね。

実績利回りに切り替えるだけでも効果抜群。

とりあえず、『変動金利は怖くない。』 に話を戻しましょうか

固定の彼が来ないだけでこんなにも固定の書き込みへるのか

変動も減ってない？

>>44
全スレ1001はあんた自身の書き込みだろ
1003宛てが正しいんじゃないの？
変換ミスに突っ込む前に、自分が気を付けなよｗ

恥ずかしい

公務員たたきは不景気にはつきものですね。公務員も民間人と同じように税金は納めていますよ、皆そこがわかっていない。まあ、公務員たたきする人は自分の先見性がなかっただけか、試験にうかる学力がなかっただけです。公務員の人は自分で先をみこし、勉強し受かったのです、何も悪くはない。

公務員を叩いてる訳ではないと思うよ

>>51
そう、それこそが、腐ってしまう公務員の根本的原因の心理。
たかが公務員の分際で、エリート気取り。

と釣られてみる

公務員もフラットもディフェンイブ銘柄だからね。
どちらも不景気なってお得感が増してるんだろう。
一方民間企業とか変動金利だとかは給与が激減した
だの悪い金利上昇がどうだのとか。

公務員の給料は税金だから、税金を払ったとしても手取額としてもらう税金のほうが多いですよね。
暇なところは給料を下げないとね。

>45

>>運用利回りを引き下げれば良い。それで給付は自動的に下がる。


国は運用しているだけ。　原資は国の金ではない。　国債等も含め、公正な運用がされれば良い
一部の運用益を下げたり勝手にできない。

現状はよく知らないが、共済年金は国が６割以上を負担しているので、これは公平にしてほしい
それなのに、金額も少ない国民年金の国の給付分を下げたね。

国内格付け会社の格付投資情報センター（Ｒ＆Ｉ）は２１日、日本国債の格付けを最上位の「ＡＡＡ（トリプルＡ）」から「ＡＡ＋（ダブルＡプラス）」に１段階格下げしたと発表した。国内格付け会社が日本国債を格下げするのは初めて。
　Ｒ＆Ｉは、社会保障改革で負担増が先送りされるほか、経済活性化への展望もないと指摘。「消費税増税が実現しても相当の間は政府債務残高の増大は避けられない」と財政の一段の悪化が見込まれることを格下げの理由に挙げた。
　Ｒ＆Ｉは「先進国で最悪水準にある債務残高の対国内総生産（ＧＤＰ）比率が安定化するめどが立たない」とみている。


このままでは、残念ですが破綻へ一歩一歩近づいていくしかないようです・・・・

>49

はいはい悪かったよ。1003の間違いね。

だけど変換ミスよりましだと思うよ。
教養に問題を感じるからね。
ちなみに全スレじゃなくて「前スレ」だし。

内容面については反応がないようだけど。
反論できないってことでＯＫ？

>56

公務員の給料を下げるなんて、とんでもない話ですよ。

日本の景気がますます悪くなる。格差社会をつくった

この国の景気を支えているのは、この人たちなんですから。

なぜ、皆国会議員をたたかず、公務員をたたくのだろう。給料さげるなら、全く国のためにならない国会議員をたたけばいいのに。公務員は安月給でがんばっていますよ。国会議員は普通のサラリーマンくらいの給料にすれば、庶民的な目線にたった政策を実行できるとおもうけど。

議員が改善しようとしても自分らに不利になるような
事には邪魔ばかりして自分らの利権を守ろうとする
公務員に嫌気がしているだけです

八場ダム建設再開
児童手当＝子どものための手当？？
消費税増税
国民の生活が第一って。。。
この政党に期待した我々が愚かだったのかな。
でも、この政党が続く限り変動金利は怖くない！

政党でどうにかなると思ってるのは、お花畑。
少子高齢化が諸悪の根元。
今更短期間ではどうにもならない。

少子化を甘く見たのが間違い。

短期でどうにかするには、移民を入れるくらいしかない
けど排他的な日本じゃ難しいね。

＞６０

暇な公務員でも支えているといえますか。
給料をもらってるだけでしょう。

>>57

>国は運用しているだけ。　原資は国の金ではない。　国債等も含め、公正な運用がされれば良い
>一部の運用益を下げたり勝手にできない。

運用利回りは実績ではない。
実績に変えるだけで、大幅に下がる。

給付を引き下げなければ、現役世代の掛け金を食いつぶすだけ。分かってる？
100年安心とか言ってたけど、早ければ20年持たないんだよ。

給料が上がらず（掛け金が増えず）、実績の運用利回りが低いのが原因。

65 公務員をひとくくりで暇としか思っていないあんたみたいな人が多いのが公務員たたきのもとだよ。もっと世間を知ったほうがいいよ。

野田総理は赤字国債の発行を何とも思わない。
でも野田総理に限らずこの傾向はつづくでしょう。

要するに日本国債が下落するまで何でもアリの日本。
最後は国民がツケを払うのだから日本国債は１日でも早く
下落した方が納税者としてはありがたい。

日本国債が下落して一番困るのは納税者だが

公務員は忙しい人と暇な人の格差が大きいと思います。
暇な人の給料を下げて忙しい人の給料を上げたほうがいいのではないでしょうか。

公務員には固定が似合ってるってことでいいですか？

固定さんスレ今日は1月実行の金利確定日みたいでいつもより盛り上がってるなあ。
しかも相変わらず和気あいあいで楽しそうだ。
旧Sなら10年は1.13ってことか。昨年9月組並みだな。う～～～ん、正直オラ羨ましっゾ。
でも新Sには全然魅力感じないっス。だったら変動で行くっス。

20年の固定利率が2％より下がったら

固定にする

まだ？

７２さんの言うとおりです。
先日、住宅支援機構さんの説明会行ってきましたけど、何それ？でした。
ちなみに私は、市井の不動産業者です。
私なら、変動すすめるかな。

>>74
そりゃ不動産業者は変動を勧めるでしょ。
目先の金額計算で買い得感をアピールしなきゃならないもんね。
どこの不動産業者が、今は金利の高い固定で支払例を作りますか？

７４です。
風当たりが厳しくなってきたので、
これ以降は、傍観させていただきます。
どんどん盛り上がって下さい！
失礼致しました。

>>77
傍観？
こんなとこを覗いてないで、顧客獲得に励んでください。

広告のチラシは
「月々◯◯◯◯円から(変動金利)」
って書いてあるよね。

要は安さをアピールしてるんだろうけど。

そんなチラシに釣られて変動申し込むも
審査落ちてフラットで組んで破産


ってパターンは多そうだね

73
う～～～ん。今はまだ。
情勢次第では飛び付くかもだが（真面目か）

>71

公務員は安定しているから変動でもいいんじゃない？
多少のリスクも抱えるゆとりができるってもんですよ。

公務員は変動向かないだろ。
景気が良くなっても、殆ど収入増えないからなぁ。
オマケに、これからは物価に応じて収入カットもありそう。

職を失う可能性は低いだろうから、どっちかっていうと固定向き。

公務員って辞めたら民間では使い物にならない。
だから公務員の給料を上げる必要はない、奴らは給料が安くても辞めないから。

>85
その通り。20%給与削減したくらいで、辞める奴はいないし、もともと仕事してないんだから
モチベーション下がっても特に影響は出ない。すぐ実行してほしいな。

公務員関係ね～し、他所でやれks

素朴な質問なんですが、変動の人って、金利が上がってしまうとどうなってしまうのでしょうか。

同じく詳しくない人間ですが、
組んで５年間は、最初の金利のままですよね？

＞８８
金利があがらないと固定の人は悔しくてたまらないの？

いいえ。
それどころか、心配しているのです。

89さん
組んで5年変わらないのは支払額だけですよ〜

金利はどうなるか誰にもわからないでしょう。

変動金利が上がっても支払いが可能な人は、ポジティブ思考で変動も良いと思います。
上がったら苦しい人は、ネガティブ思考で固定の方が無難なのでは。

苦しい人が、ポジティブ思考で組んだ時は、危険な香りがします。

金利上昇より、現実的な可処分所得の減少を心配した方が良いと思う。
ネガティブなら、とっとと繰り上げて楽になった方がいい。

そもそも最初の5年で変動金利が2％以上（固定とほぼ同じぐらいまで）上がると想定しているのなら
最初から変動でローンは組まない方がいいと思う

前回のゼロ金利解除(0.5%)相当の上げなら想定内の上げ。日経も1万6000円ー2万ぐらい

>95

全く同意です。

そうかな？
5年なら5年の間にどのくらい残債を減らせるかによるのでは？

225がいくらの時、金利がいくら、って言ってる人ってたまにいるけど、いつも笑わせていただいています。

変動0.775%。固定君がなんと言おうと確実に残債減ってます。

>99
いつの時代もそういうことを言ってる人がたくさんいるものだ。