変動金利は怖くない？？　　その３５

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
更に：

変動金利はこれから２０年以上は上昇しないことを前提とします。
そして、変動派はある程度の預金がありギリギリの状態ではありません。

テンプレは20年じゃなくて3年と書いて有りますけど？20年変動がそのままだと20年経つ前に繰り上げで完済してそうですが。それと、変動に限らず、ギリギリではなく、ある程度の貯金があるのは当たり前の事ではないかと。

>変動金利はこれから２０年以上は上昇しないことを前提とします。
でた〜
変動さんを象徴する発言ですな！

>そして、変動派はある程度の預金がありギリギリの状態ではありません。
いやいや、いろんな人がいるから。

面白すぎるからきっと釣りなんだろうと思う事にする。

このテンプレはいらないと思う。
意味ないよ。
繰り上げ頑張ろうって言ってるだけじゃん。
3%なんて別に４%でも５％でもいいんだし。
しかしなぜか固定を３％と仮定して、変動の僕らも３％の気持ちで返すのだ！とか言っちゃてるわけでしょ？
固定の％に会わせる必要がなぜあるのか意味不明。
金利上昇に弱い事実は変わらないよ。

>毎回同じ議論になるのでテンプレ用に
いやいやそれは、変動さんがいつも意味のないテンプレの話をもちだすからその話になるだけだから。
変動さんが意味不明のテンプレの話を持ち出さなきゃそんな話にはならないアルヨ。

そんなに必死で釣り針たらさなくてもさいいよ
そんな心配よりも日経平均が終値ベースで年初来安値だ
ザラ場みてたが何かこう雰囲気が悪かったイヤな感じだ

＞固定の％に会わせる必要がなぜあるのか意味不明。

同じ借入・期間で比較する必要があるからでしょ。
その意味では固定３％ってのは銀行が貸し出しする基準としては妥当。

このスレではそのテンプレ返済が出来ないんだったら
変動でローンを組むのを考えた方がいい。ってのが
過去スレでの常識。
ローンを組む人、一人一人の状況が違うため
テンプレ返済ってのは一つの目安としてはいいと思う。

まあ、比較対象が固定になっているため
固定で組んでる人にすると、気に入らない所もあるんだろうね。
これが、固定３％。より、銀行の返済基準３％。だったら
表現としては柔らかくなるかな？

＞ザラ場みてたが何かこう雰囲気が悪かったイヤな感じだ
じゃー売ればいいじゃん。

テンプレに反論出来ないからっていらないってｗ

何だ、この古いマンネリテンプレは！　かってに色々前提条件付けやがって。

トップのテンプレ削除しろよっ！　削除、削除！

20年以上、金利上昇なしが前提
↓
20年以内に金利上昇したら破綻

簡単に言うと3%相当を返済に回せるなら変動は怖くないと言ってるんだから文句が有るならば反論すればいいんじゃないの？

それともこのテンプレが有ると固定さんは何か都合が悪いの？過去にも長文だから理解出来ない人とかいたけども。

3%相当を返済にまわせない変動は仲間に入れてくれないんですね（ｼｸｼｸ

3%相当を返済に回せない変動はギリギリ固定さんよりはマシですが危険な方たちですね。
ギリギリ固定さんはすでに競売急増ですが、繰り上げ出来ない変動さんは金利が上がったらアウトです。
低金利が続くうちは生き延びられるでしょうけど。

>簡単に言うと3%相当を返済に回せるなら変動は怖くないと言ってるんだから文句が有るならば反論すればいいんじゃないの？
そんなもん、とうの昔に反論されとるがな。
「3%相当を返済に回せるなら変動は怖くない理由」がどこに書いてあるか言ってみなよ。
金利上昇リスクと収入減リスクが怖いって言われてるんだけど、どうこの２つが３％で怖くなくなるかいってみな。

いえねーならテンプレかティンプレか珍プレーかしらんが、そんなもんに何の意味もないってことだ。

そもそも大借金しといて「怖くないとか」いっちゃって小学生かよって思うぜ。
固定も変動もどっちも金持ち以外は怖いんだよ。
どっちが得かも終わらないと分からない。
答えは出とるがな。

いや～、変動で借りて3年経ったけど順調順調。
普段は自動返済で勝手に繰り上げされてるから返済用の通帳とか全然見ないんだけど、
久しぶり見たら元本減ってる減ってる。おまけに保証料まで毎月還付されてるもんな。

いや～、変動金利全然怖くないね。

>16
うん、それは小学生が答える回答っぽいね。

>>15
３％相当の返済ができるなら
政策金利が４．７％に上がるまで怖くないよ。
それが今の事実だからしょうがない。

＞どっちが得かも終わらないと分からない。

そりゃそうだ。ただ現時点でどっちが得かと言われれば
それは変動でしょ。
終わらないと分からないんだから
今の話をするしかない。

>３％相当の返済ができるなら政策金利が４．７％に上がるまで怖くないよ。
意味不明の言動は頭の中だけにしとこう。

>そりゃそうだ。ただ現時点でどっちが得かと言われればそれは変動でしょ。
違うよ。
現時点でどっちが得か言われれば、「終わってみないとわからない」って答えが正解。
君は答えは不正解。

>>17

小学生だろうがなんだろうが元本が減っているという事実は変わらない。