世帯年収１０００万円〜２０００万円の方、いくらの家を買いますか？(その5）

家族構成　　：夫　　歳、妻　　歳、子供　歳、　予定
世帯年収　　： 万円（夫:　　万円、妻:　　万円）　給与所得？　青色申告？
物件価格　　： 万円
頭金　　　　： 万円
ローン　　　： 万円 変動　　％固定　 ％
手元資金残額： 　　　万円
海外旅行　　年　回　有り　無し
高級車　　台　有り　無し
質素　贅沢？

家族構成　　：夫　33歳、妻　　29歳、子供　2歳、　予定 あと2人
世帯年収　　：1600万円（夫:1300万円、妻:300万円）　給与所得　第1子小学生で妻退職予定
物件価格　　：7000万円
頭金　　　　：2000万円 　(内　親贈与1000万円)
ローン　　　：5000万円 全額変動　0.775％　35年
手元資金残額：1500万円 9割は世界経済に連動したインデックス投信に投資
海外旅行　　年1回　有り　
国産車　　1台　ミニバン

今年3月入居です。優遇税制をもれなく利用してます。ローン減税も長期優良なので10年間は繰り上げ返済せず、預金とインデックス投信で分散管理する予定。全額変動ですが、変動金利が上がるような環境ではインデックス投信の基準価額も上がっていると思われるので、リスクヘッジしているつもりです。

リスクヘッジいいですね。
6月の住民税を払うと社会に貢献している気持ちになりますね。
外資マネジャーの友人は年収が増えてしまい、住宅ローン減税適用がなくなりました。

ローン減税適用でない理由が解りません
賃貸に出されたのですか？

年収が増えて、所得基準にひっかかったってことでしょ？

低い金利やローン減税、いいですね。

＞２
たいへんですね。
年間、どれぐらい貯金はしてますか。

今は、すごく低い金利ですね。
バブルのときは、高金利で、ローンは、２倍ぐらい払わなくてはならなかった。
５０００万円のローンなんて、ありえなかったよ。
金利が低すぎると思うのです。
年収に合わないにローンを組めるようになったよね。

>>７
　だいたい400ぐらいですかね。もちろん投信の分も含めて。
自分自身ではそんなに大変と感じてません。前までは駐車場込みで17万弱で、
現在はローンで14.5万。ローン減税終了後に繰り上げ返済行い12～3年で完済
を目論んでます。甘い？！

>金利が低すぎると思うのです。
>年収に合わないにローンを組めるようになったよね。

分不相応なローンかどうかは年収とローン元本を比べるんじゃなくて、
将来の予定収入額とローン総返済額を比べてキャッシュフロー全体で判断しろってことでは？
「ローンは年収の何倍までが妥当」なんてそんな単純な話ではない。

変動0.775って、団信込み？
これが普通かな？
団信込みで、0.975ってイマイチかな？

2さん　いいね　。ストレスが溜まらない程度に貯金すればいいよね。
団信あるから貯金連動型住宅ローンにするのもありかも？
調べたら年収3400万円程度から住宅ローン減税無くなるんですね。
所得制限があるとは・・・

>将来の予定収入額とローン総返済額を比べてキャッシュフロー全体で判断しろってことでは？
>「ローンは年収の何倍までが妥当」なんてそんな単純な話ではない。

うーん。どうかな。

将来の予定収入額ってどうやって算出するの？
転職や独立が確定していなければ、今の年収をベースにするしかないよ。

それに、予定収入額－ローン総返済額＝キャッシュフローではないよね？
要は、ローン以外の支払額を見極めないといけない。
しかし、こっちは収入とは違って、今の支払額をベースにすると、将来のライフプラン(子供ができるとか)のズレを補正できないから、統計情報を参考にすることになるよ。

そうなると、「年収の○○倍」はある程度有効な指標となってくるんだよね。

だから、貸す側の銀行も、今の年収を聞いて判断しているんだよ。
今、年収500万のヤツが「将来一億稼ぐようになりますから」って言って、銀行が1億を貸してくれると思うの？

与信、稟議、格付、評価、区分、保全、業界属性、業界地位、経営力、将来性、全銀協、ＣＩＣ、他信用情報機関

>>１1
　団信？？保証料の間違いでは。。
保証料は一括前払いで払っているので、金利上乗せなら0.975%になります。

>>13

じゃ、35歳と55歳の奴が二人いるとして二人とも同じ年収1千万だったら、同じローンが妥当なのか？
「ローンは年収の何倍までが妥当」が有効な指標だっていうなら、そうなるだろうが。
単に現時点の年収でローン金額を判断するんじゃなく、総返済額や
ローン以外の収支やライフプランを織り込んだキャッシュフローを踏まえろって言ってるんだよ。

１４銀行員仰せ通り

>16

借入時の計算は定年(60～65歳)まででするのが基本ですよ？
35歳なら30年、55歳なら10年。

あと、退職は確定事象として当然織り込むべき。
以上です。

まぁ日本の銀行に与信で貸し付ける能力はないでしょ。
未来に投資してくれる銀行があったら教えて。
今現在の年収が重要に決まってるじゃん。
ライフプランやキャッシュフローなんて銀行にとっては関係ないよ。
そんなのは査定の項目に無いんだから。
もっと機械的な流れ作業で貸し付けの処理はされてます。
そうじゃなきゃやってらんないよ。