皆さんの繰上返済のペース

>>315
厳密に計算した事はないんですが、返済額軽減を先に実行しても、軽減された分を繰り上げ返済に使った場合、利息負担は同じじゃないかとと思うのですが。。

実際はおまえら60歳になっても年金なんて出ないし、
雇用は70歳まで延期されてるし、そんなに長生きもしないから、
フラットでできるだけ長く、多く借り入れて、
60歳過ぎで死ぬのが一番平和。
繰り上げて全額返そうという貸し手側に有利な思想に洗脳されているね。

>>318
そう思うなら、たくさん金利を払うがよろし。
そういうスタイルも全く問題ない。

１１月に中古マンションを購入して、変動金利０．７７５％で３８００万円借入れました。

年内入居のため住宅取得控除１％は借入元本全額が対象になります。

この場合、現在の金利が続く前提ですが、複利分を考慮してもなお金利より住宅取得控除のほうが低いので、１０年間は繰上しないで余裕資金を銀行預金においておいたほうがお得という理解でよいのでしょうか。
更に、借入していると生命保険料は銀行が負担してくれるというメリットもあります。
あまり自信がないのですが、この方針になにか穴はあるでしょうか？

例；今１００万円繰上げ返済する場合と１０年後に繰上げ返済する場合の比較
金利　　　　　約　８０２５９円（０．７７５％＾１０）
住宅取得控除　約１０００００円
ーーーーーーーーーーーーーーー
繰上しないほうが約　２００００円オトク？？？

あなたが住民税をどれだけ払っているかによりますね。

住民税じゃなくて所得税ですね

323を考慮して問題なければ、繰り上げしない方がオトクですよ。

手元に現金あるとすぐ使ってしまうとかの性格でなければ、
金利が上がるまで繰り上げ返済しないのがよろしいかと。

今年度の入居なら所得税で控除し切れなかった分は住民税からも控除されるよ。

上限97500円だけですけどね。
大きいですよね。

３２５さん
あれ？
今年度限定でしたっけ？

>>327
今年度限定ではないけど、何年か前までは住民税からは控除できなかったと思う。

>>327さん
たしか、
・2006年までの入居は、自分で申請すれば、住民税からも控除される。
・2007年、2008年の入居は、住民税からは控除されない。
・2009年からの入居は、自動的に住民税からも控除される。
だった気がします。
違ったらスミマセンです。

もともと所得税だけだったのですが、2007年に所得税減税・住民税増税になって、所得税が大幅に減ったことにより、2006年までの入居者は救済措置がとられました。
2007年、2008年は、減税が徐々に縮小されていく過程で、住民税から引けない代わりに10年間か15年間かを選択できるようになっていました。
2009年からは、景気対策で住宅ローン減税が大幅拡充されました。

毎年100万円ぐらい繰上返済てます

>324
返さないで定期預金にしておけば
無理に運用しなくても確実に増えますしね。
少しさがせば０．３％くらいの定期のキャンペーンならありますし。
ネットバンキングならもっと良い利息もありますよね。

３２７です。

３２８さん３２９さんありがとうございます！
安心しました＾＾
実は今年引き渡し予定ＨＭの都合で遅れてしまい１月になってしまいまして。
住民税の控除はアレ？今年いっぱいだったっけ？と焦ってしまいました。
９万位の戻りになるんですよね。
向こう１０年弱は私が働けず一馬力でやるしかなさそうなので固定資産税に回すことが出来るかなと有難く試算していたので＾＾

住民税の場合は、お金として還付されるわけではありません。
次の年の住民税が少なくなるだけです。
それでも9万円は大きいですよね。

３３３さん
すみません、そうなのですよね＾＾
感覚的には９万ちょい浮くって考えだったのでつい。
９万とはいえ１０年間となると更にかなり大きく感じますよね。ありがとうございます！

繰上すると団信の戻り金もあるよね。

>>335
保証金に加えて団信が戻ってくるんですか？
銀行負担ではない場合に限りますよね？

１０年は繰り上げしない方が得ですか？
〇収入
本人 500万（正社員）
妻（正社員、安定職） 420万
〇住宅ローン
本人 800万（変動２５年　0.775）
妻 700万 （１０年固定25年　1.45）
ペアローン、ローン控除あり

変動が２％時の繰り上げに回せる資金
月４万→年５０万です

・さっさと繰り上げて１２年くらいで返す
・１０年様子見て繰り上げる
どちらが得でしょうか？

またペアローンの場合は片方が亡くなった時はその人のローンは保険で相殺される（？）
なので、繰り上げするよりもその資金を貯めておいて、もう片方の残金消化した方が得と考えているのですが、間違っていますかね、、、
詳しい方教えて頂けると助かります

3000万を35年で去年借りました。
変動ですが、今の金利前提で25年で返却出来るように毎月上乗せ（月3万程度、計11万）で繰上げしてます。

現在は1%以下の金利なので繰上げしないほうがお得な状態ですが、それも微々たる物ですし、（所得税だけでは
到底満額控除されないので）精神衛生上繰上げしてるほうが気が楽です。

一切繰り上げしていません。
共働きで老後は資金がだぶつきそうなので。
今後も多分しないと思います。

もし独身なら面白いように繰上げできるはずだが、
独身ならローン組んで家買うようなことないだろうな・・。

お子さんがいる方は、教育資金として貯めていく金額と、
ローン返済にまわす金額とのバランスを、どのようにしていますか？

ローンは全て後回し。全て教育資金に回します。
理由は、
・教育費はケチったら後で取り返しが効きにくいこと。
・住宅ローンは（少なくとも今は）空前の低金利。あせって返す必要も理由もないこと。

子供６歳。おととし４２００万マンションを、頭金２０００万で購入しました。
毎年２００万ずつ繰りあげ（トータル年３００ちょい返済）してるので、この調子なら、中学入学前後に完済できそう。
残りの貯金は８００万ほどです。
教育資金はローンが終わってからでもなんとかなるかと考えています。甘いかなあ。

うちも３４２さんと同様、繰り上げ返済は子供の教育費を確保してから、と考えています。
家を買ったのも遅く、子供ももうすぐ中学生なので。
ローン減税終了後にまとめて繰り上げ返済でいいかと思っています。

つ老後

子供の資金は重要だが、自分たちの老後まで考えてない気がするレスが多い。

ちゃっちゃと返したほうがいい。お勤めの会社今は良くても5年後10年後ましてや30年後なんて存在するかわからんよ。

自分の場合、30歳・35年・2,000万円・フラット35S・なので繰上返済はローン控除終了後に少々予定しておるぐらいで基本的に行いません。ガンガン繰上返済するぐらいなら賃貸に住んでた方がいい。だって、こんな超低金利時代に長期固定でそんなに年収が無くても家賃並みで家が買えるのだからわざわざ繰上返済する意味がわからない。繰上返済しても貯金(普通預金又は定期預金)が500～1,000万くらいある人や変動や短期固定で借りてる人は繰上返済した方が先々のこと考えると安全かもね。

346さんに同感。
うちもフラット３５Sだけど、借金してる状態から早く開放されたい。
ローンは10年以内に終わらせる。
完済後、４０半ばからは管理費＆修繕費で３～４万だけになるから、
年３００～３５０は貯蓄にまわせると思う。でも老後はまだまだ不安。

348さん、うらやましい。
私も、さっさと返したい口です。今の状況で十年若くなりたい！
４５才（２年前）の時にローン開始で、今、残債１４００万円。
５０から５５才ごろまでに、年百から二百を繰り上げ返済して完済したいな、と妄想しています。
小学生低学年二人なので、定年６０才時では、子供が大学生なのですよ。
現在、１２００万円の換金可能な資産があります。老後資金は考えていませんが、何とかなると思います。

今年41才で、残債（住宅）が、970万になりますが、子供2人、お金がかかるかかる・・・
私立の幼稚園、習い事・・・
年収650万程度ですが、退職金もあてにならない状態で、老後どころではありません。
＞教育費はケチったら後で取り返しが効きにくいこと。
これは、同感します。でも、65才からの年金暮らしが待っている我々は、どうすればいいのか・・・
悩みはつきません。

フラット３５ｓで3500万借りてます。
繰り上げ返済について
１、できるだけ早い時期に繰り上げする方が、利息分が減額するからお得　VS　でも初めの10年はローン減税がある。
２、繰り上げするとローンのある期間が短くなる。　VS　団信が生命保険替わり。将来インフレの可能性に対する対策。
で、悩んでいます。みなさんはどうされるのでしょうか？
いまのところ、10年目に手元に1000万ぐらい残して返せる分だけは返しちゃうかと思っているんですが。
どれぐらいが一番お得なんでしょうね。

>１、できるだけ早い時期に繰り上げする方が、
>利息分が減額するからお得　VS　でも初めの10年はローン減税
>２、繰り上げするとローンのある期間が短くなる。VS　団信が生命保険替わり。
>将来インフレの可能性に対する対策。
>みなさんはどうされるのでしょうか？

インフレというより、今はデフレです。将来は分かりませんが。
年２％以上で運用できる実力者なら、せっせと繰り上げ返済しないほうが良いでしょう。

団信は、ローン減税分を差し引いた利息分という考え方でしょうか。
自分の意見では、団信を生命保険替わりとはしません。
損保系生命保険かネット生命に、お手頃な保険（例として収入保障タイプ）がありますので、そちらに入った上で、せっせと繰り上げ返済がよろしいかと。。。

加入中の収入保障は以下の２本です。漢字の生命保険には一切加入していません。
・６５才相当まで、月額１０万円
・６０才相当まで、月額５万円
　６０才相当（計１５万円）は子供が巣立つまでで、６５才相当の月１０万円は残された配偶者のためです。

これで、月額６０００円弱の掛け捨てです。年額７万円程度。変動金利じゃないので、ローン減税分を差し引いた利息分より保険料の方が安価だし、シヌつもりはないので、借金はさっさと返したい性分です。

いろいろシュミュレーションして見てはいかが？

「年２％以上で運用できる実力者」なら、悩みませんて（笑）。
とりあえず10年は無理しない程度に返すとしてその後ですよねぇ。
金も高いし、円で持ってても怖いし、株とかも難しそうだし。
結局、預金してそう。とほほ・・。

40才で残債2，000。
繰り上げは基本しないつもり。
退職金で返せばいいし。
老後は年金で。

年金が一体いくらもらえるのか知ってて言ってるのかね
現在の年金所得者で、200万〜300万貰っていれば多い方
現在40才の人が年金支給になる年齢がいくつなのか、定年が
何才なのか、そこんとこわかってるのか怪しいな

354だけど夫婦共働き。
片方の退職金で夫婦二人の残債を返済。
片方の退職金は丸々残る。
プラス年金二人分。
どうやっても老後は資金がだぶつく。
使える限り今は教育費につぎ込む。ローンは完全後回しで。

フラット35Sだし繰上返済はしない。現金持ってた方が安心じゃない？フラット以外の人は繰上した方がいいだろうね。先のことはわからないし。

逆じゃないか。
変動こそ今は繰り上げない方がいい。住宅ローン減税もあるし。

考えが甘い奴が多いな！
後で後悔するぞ！
人生そんなに甘くない。

金融資産が残債2500万を越えましたので返せなくはないのですが、なにかと不安定ですので様子見です。

資産といっても運用の才覚もなく0.5％から1.5％の定期に押し込んだだけ。年金もあてにはできず…。ローンも中途半端に1.3％の5年固定。ほんと、やれやれです。

春までにちょっと繰り上げます。300万位かなあ。

子供が産まれる前に20年ローンで借りました。

返済額は当時の収入をベースに、
子供が小学生時になったとき習い事で月5万程度の出費ができたときでも、
無理なく、ある程度の貯金が出来る程度を目安に決めました。

今のところ、ベースの昇給と、不景気によるボーナス減で、
ローンを組んだときと年収は大差なく推移しています。


> 皆さん、繰上返済はどの程度のペースでやっていますか？
> 年幾ら繰上返済？

ローンを組んで5年ですが、その年によって額はバラつきますが、
まだ子供の出費が少ないことと、ローンを組んだ時の残貯金を多く残したので、
その加減を見て、今のところ年間100-200万円くらい返済しています。
毎年ローン控除額が確定した後の1月に年一回その時々の懐具合で繰り上げ額を決めています。

家族で旅行もしたいし、繰り上げ返済のために、そこまで切り詰めてはいません。
あくまでも自然に生活をして、その収支で、その年の返済額を決めています。
結果的に、5年間で6年分返済が短くなりました。


> 繰上返済の目標ありますか？

金銭上の問題で、子供の選択肢を狭めないように子供が小学生の間に完済する予定です。
後1年分繰り上げ返済すれば、最低限のノルマは達成です。

とは言え、絶対私立の中学に入れたいとも思っていません。
あくまでも、選択肢を残すというくらいに考えています。

>356さん
公務員夫婦ですか？
羨ましいです。
うちも共働きですが、お互い一部上場企業に勤めているものの退職金が貰える可能性は
怪しいので全く期待していません。。。
年金も30年後の事なので期待ゼロです。
個人年金をしつつ、繰上げ返済も少しずつしていく予定です。

うちも40歳で2000万残債くらいになっちゃうだろうな・・・
頑張ります。

フラットSの優遇金利が終わったらがっつり返済する予定。

＞362
はい。その通りです。
世間でのイメージはともかく、給料は実際にはかなり低めです。（その分退職金と年金は確かに安定しています）
なので支払いは極力あとで。低金利は有り難いですね。

＞364
やっぱりなー。
勝ち組ですね。
こんな時代になってくると、公務員は無敵に見えてくる。
羨ましいです。

＞365
ありがとうございます。
言われている程良くはないですけどね。
私自身は薄給なので嫁の収入がないとどうにもですね。