年収に対して無謀なローン その35

>>12250 通りがかりさん
>妻は出産しても仕事継続予定です。

産まれた子供を具体的にどのような状態にして働くのでしょうか？

子供は小学校低学年ぐらいになるまで本当に手がかかる。
その間に親と過ごす時間の多寡がその後の子供の成育に影響する。

ほんと定年後のビンボーババアも手がかかる。

2馬力でローンの返済を考えてる世帯にとって子供の出産と保育は重要な課題

>>12251 匿名さん
そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

住まいというか生活は１馬力で済ますのが絶対良い
嫁さんのは貯めるか交遊費とすべき
生活の当てにするものじゃない

>>12255 金利選択悩み中
毎月の保育料はバカになりません。
保活を頑張っても送迎に便利なところに入れないこともあるから、収入も日々のストレスも子供のいない時のフルタイム2馬力には程遠いのが実情。

審査は年収と返済のバランス計算が必須ですよね？
そのバランスが取れないようなら、頭金入れるなどして借入減らして。

こんなの見つけましたので参考までに。Amazon Kindleから審査内容に関する電子書籍が出てて、自分で審査比率の計算が出来るようになるようですよ。

「銀行員が秘密にする 住宅ローン審査5つの落し穴」
https://www.amazon.co.jp/dp/B091D3NYV4/

>>12250 通りがかりさん
ここで聞くより、FPにしっかり聞きましょう。

2馬力が必須条件のローン返済計画は破綻リスクが高い。
1馬力返済を基本として2馬力は余裕資金としてキープ。

FPは資金運用商品を契約させる営業だから、返済が厳しい高額なローンでも問題にしない。
年収の範囲で返済を考えてる人はFPの話を真に受けないほうがいい。

>>12255 金利選択悩み中
>そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

道理で家庭でまともに教育や躾をうけてない子供が学校に増えるわけだ
基本的な躾すら学校の仕事だと思ってる親が増えて教師不足の現場は混乱してる

>>12262 匿名さん
そうまでして子供を預けて働く必要がある
それが日本の現状なのでしょう

超低金利が続いたため人生を犠牲にしてまで無理に家を買う風潮が蔓延
嘆かわしい

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込50万円　パート

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　38歳
　子供　4歳（二人目の予定なし）

■物件価格・種類
　3500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　2300万円
　・固定　34年・1.1%

■貯蓄
　1100万円

■昇給見込み
　無し（役職定年のため55歳から3割ほど減給）

■定年・退職金
　60歳
　900万程度見込み
　定年後の再雇用は難しい

■その他事情
・車所有

>>12265 周辺住民さん

役職で年収460万？せめて640万やなく？

>>12265 周辺住民さん
もしお子さんを大学までいかせるなら順調に進学・卒業しても相談者は63歳で、定年を過ぎることになります。
大学の4年間は最も学費がかかる時期だし、定年までに老後資金を最低でも3000万ぐらいは確保しないといけない。
再雇用が難しい状況で79歳まで続くローン返済もだいじょうぶですか？

まだ子供が小さい40歳超の親は子供の教育費や老後資金の心配もしないといけないから、住宅ローンは定年前に無理なく完済できる金額にしたほうが無難

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14,430円・7,800円・車所有してないため駐車場代無／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　お互い子ども希望無
　いても配偶者35歳までに1人

■その他事情
　・お互い奨学金返済あり(2人合わせて500万円ぐらい)

アドバイスください

>>12269 匿名さん
昇給見込みが不明なのはリスクですね。もう少し安定してきたら、つまり奨学金を返し終わって貯金が諸費用分＋αできたらくらいで購入を検討したほうが良いのではないでしょうか。

年齢が若いときに購入したほうが、お得感があるかもしれないですが、必ずしもそうとは限らないですので。（例えばマンション価格が暴落したり、貯金ができたら金利がさがるなど）もちろん逆の可能性がありますので、人生をかけた博打をするのも一興だと思います。

>>12270 匿名さん

ありがとうございます。
昇給はしますが、額が定かではなかったため不明とさせていただきました。ただあまり期待できるような額ではないでしょう、、、。

参考にさせていただきます

家を買うのは家族構成が定まってからにしましょう

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　なし(専業主婦)、下の子が幼稚園入園次第、パートで年100万程度予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　38歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　諸経費込6500万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300~500万円
　・借入　6000~6200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　3~4年後には150万程度昇給見込、以降は不透明のため維持の想定

■定年・退職金
　65歳
　退職金不明
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在子供2人(未就学児×2)、今後増える予定無し

■その他事情
　・奨学金返済あり(残債300万円ぐらい)
・車は今後購入予定

購入物件として妥当でしょうか。妥当でない場合、いくらぐらいの物件が妥当かご教示いただきたいです。

>>12273 口コミ知りたいさん

30代前半で年収1000万やったら問題ないやろ
金利引下げ幅が最大規模で控除も見直しされそうやから急ぎで買いやな

フラット35本審査通りましたが、無謀かなと思い悩んでます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込320万円　正社員 今年から3年目
　配偶者　税込250万円　個人事業主
※来年から親戚の会社で正社員。正社員になれば300は越える
夫手取り20万 ボーナス2ヶ月分
妻手取り15万 ボーナス寸志

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　39歳
　子供無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地 1250万
建物 1780万
外構や諸経費込 3580万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば1人欲しいが無理かも

■その他事情
　・貯金から車のローン返済
　・妻親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

近所にジブリパークが出来ること、駅チカなこともあり地方でも売れる土地かなと思いましたが、建物が高いような気もしています。
ローコストもこの辺はあまりいい評判聞かない為中堅ビルダーで話進めてますが、妻が自分の年齢の事もあり本当に契約していいか心配しています。

>>12275 戸建て検討中さん
まだ、若いので30歳で年収450万円、40歳で年収550万円、50歳で650万円と昇給できて、奥さんも年収300万円をキープできれば大丈夫だと思います。

>>12273 口コミ知りたいさん
立って半畳寝て一畳だと思います。新築高級住宅に住み高級車を乗り回して見栄を張るのは愚か。いくら金利が安くても借りたら返さなければならないのです。折角、年収が高いのなら将来に備えてじっくりと計画することをお勧めします。
業者さんは売ったら終わり、負債を負うのはご自身なんです。年収の3倍程度の住まいにして余裕を持たれたら如何ですか。
お金を貯めて上手く運用するなりすれば老後も安心です。

業者は高い物件を買わせるのが仕事
借金を返すのは購入者だから売った後の事は知ったことじゃない

>>12275 戸建て検討中さん

まだお若いので、今後の年収アップがどの程度見込めるかですね
お子さんを考えると正直1-2年が勝負かと思います
そうなると奥様の収入はしばらく期待しない方が良いと思います

お子さんが無理だった場合、賃貸で過ごし将来奥様の実家を相続などの選択肢もあるのかと思います
奥様が相続出来るのかは分かりませんが

そもそも家を買う目的は？
何故今買おうと思ったのでしょう？

26という年齢を考えると私なら数年様子見を選択しますね

>>12274 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。
仰る通り住宅ローン控除の見直しもあり、可能であれば早めに購入したいなと思っているところです。
妻のパート復職が数年後になりそうなので、安定して1000万の収入できるのは不透明なため不安要素です。

>>12277 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。たしかにそういった考えもありますね。
上物はそこまで大きなコストをかけるわけではなく、土地代が4000万~4500万なのですが、それでも高望みしすぎですかね？

他の方もご意見いただけますと大変助かります。

>>12273 口コミ知りたいさん
奨学金と貯金でプラマイ0というのは、リスクなのではないでしょうか。「もしも」の場合をもう少し想定したら、6千万円はキツいと思いました。
MAX5千万円くらいでしょうか。ただ、金額を下げたことでいざというときに売れない物件を購入するのもリスクなので、貯金ができるまでは無難に賃貸にする方が安全だと思いました。

■世帯年収
本人　　税込700万円　正社員
手取り給料30から38万、ボーナス手取り年100万
配偶者 専業主婦（来年からパートする予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　36歳
　子供なし
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
3500万一戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0／月
毎月1万固定資産税、毎月1万ボーナスで年10修繕費積み立て
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年金利0.45ガン団信込
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
不明、あっても千円以下
■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に1人ほしい、3年以内に出来なければ諦める

■その他事情
　・車のローンなし
　・親の援助一切なし、遺産が入ることもなし

土地の追加工事などで初めの予算より増えすぎて、HMを変えてなんとかここまで下げました。本当は3千万以下の予定で、さらに1000万ほど頭金に当てれる予定でしたが、諸事情により1000万手元になくなってしまって後戻りも出来ない状況です。
妻が子供が出来ないとなったらフルタイムで働く、子供出来ても小学校あがったらフルタイムで働くと言ってくれてます。

>>12282 匿名さん
フルタイム働いて、世帯収入いくらになる想定だろう？
定年時点で高校・大学の学費と老後費用の不足分、リフォーム費用貯められるかな？

>>12283 通りがかりさん

予想世帯年収800万、良くて900万くらいでしょうか
今のところ年150万貯金出来てるので、ローン始まって120万くらいと予想してるので大学費用まではギリギリか、足りない分は奨学金でと思ってます。
リフォーム費用は正直考えてないです。壁や水回りの修繕などの住むのに困るところの積み立てしか考えてませんでした。
老後費用も私が65歳の時までに1500、妻が65歳の時までに1800万貯めることができればと。退職金込みですが。必要な老後資金3000万には到底足りてませんけど。やっぱり子供は諦めて、妻にフルタイムで65歳まで正社員で働かなきゃいけないレベルですかね。

家は家族が幸せに生活するためのもの
家を買うために子供を諦めるのは主客転倒
人口減少は経済低迷の要因でもある

>>12282 匿名さん

年齢や金額が近いですね
実際には35年ではなく控除終了後に短縮ですよね？
うちは中古戸建なので控除はあまり考えず20年で組みました
1000万が消えたのは痛いですね

子供が出来たら色々出費も増えます
また小学生だと逆にフルタイムで働くのは難しいと思うのですがご実家に預けるとか？

やっていけると思いますが、あまり無駄遣いなどせず、お互い頑張りましょう

>>12286 ローン契約手続中さん
控除分300万と、13年でローンに当てられるであろう600万でとりあえず69までに短縮の予定です。あともう1回繰り上げて65歳に出来れば。（妻が働く分は考慮してないので、繰り上げ返済もう少し増えたらいいなとは思ってます）
実家はないです。周りが小学校からフルタイムにするのが多いので、漠然とそう思ってました。
1000万は本当に予想してなくて、でも仕方ないので前向きにいきたいです。
車必須ですがこだわりないし、犬いるので旅行もあまり行かないし、趣味も家でDVDや料理なので、他にかけない分家にかけたと思うことにします！

>>12287 匿名さん
逆に私の周りは小学校低学年のうちは時短が多い様なので、フルタイムは難しいものと思っていました

来年から上が小学校ですが妻も時短の予定です
ただ私もコロナで在宅が増えたので妻もフルタイムでいくかもしれません

>>12282 匿名さん
失礼ながら、お子様が小学生にあがるころには、奥様は45歳前後になっていらっしゃると思います。子育てしながらフルタイムで働くには体力的にかなり難しいのではないでしょうか。時短でもキツイのではないかと思うくらいです。
（小学生にあがってフルタイムで働いていらっしゃる方は若い方だったりしませんか？）
もしかしたら、家事や子育てを奥様一人に任せるつもりはなく、自分も一緒に、、、という、お考えかもしれないのですが、やはり、こぼれ落ちたタスクを見つけて拾い上げていけるのは、女性の傾向が強いですので、旦那様でカバーしきるのは現実的には難しいと思っています。
家族構成が決まるまで質素に賃貸暮らしではだめですか？

>>12289 匿名さん
後戻り出来んって書いてるやん

なるほど、うーん、、、後戻りができないのであれば、私だったら、僅かな望みにかけてとりあえず4000万円新築として売り出してみるかな。精神的にはきついだろうが売れたらラッキーくらいの気持ちで。

何事も損を覚悟すれば後戻りできると思います

>>12289 匿名さん
周りは若い人たちも同年代もいますが、たしかに大変そうです。母がシングルマザーで75まで働いていたこととか、妻の母ももうすぐ70ですが現役バリバリなので大丈夫だろうと思ってました。
家事や育児当然やるつもりですが、やはりお手伝い程度になってしまうかもです。
今の賃貸は住宅ローンより1万ほど安くこの辺では格安ですが、騒音がひどくてその影響で妻が体調を崩し働けなくなりました。犬がいるためペット可賃貸を探したのですが、家賃は住宅ローンより高いところばかりで、その時は1千万の用意があったので家を買おうとなりました。

>>12291 通りがかりさん
そんなにまで切羽詰まった状態なんですね、うちは。
妻が働いて出産後も働いたり、出来るか分からないので子供諦めればギリギリ成り立つくらいだと思ってました。
入居前に売りに出すことができるかどうか聞いてみます。
FPさんに相談する機会があるのでその辺も詳しく聞いてみます。

>>12292 匿名さん
契約書見てみたら、違約金700万（建物代の3%）と諸経費で払った150万ほど諦めれば白紙にできますが、手元にそのお金がないです。

お礼を言ってませんでした。
返信してくれた皆さん、ありがとうございます。

>>12292 匿名さん
間違えました、土地代は払ってしまってるので白紙にはなりませんね。850万払って、合計2000万弱くらいの借金抱えることになります。

>>12294 匿名さん
別にやっていけんことはないやろ

持ち家すると住宅ローンの返済に加えて損害保険料や税金、メンテ費用等の支出が増えるので賃貸と比べて割高になるのは否めません。

>>12294 匿名さん
賃貸より安いっていっても35年ローンですよね。年齢から考えても25年で組むべきでしょう。月35,000円位は上がりますが。44歳でこれからってことは、お子さんが成人した時にはもう70手前ですよね。
諸費用の他、エアコン取付費用やカーテン、引越し費用などで100万は軽く飛びます。それでも、買うべきでしょうが。