スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/583481/
[スレ作成日時]2015-12-31 21:14:55
>>103
俺だったら数十万円変わるなら十分検討の余地ありだけどな。
もっと金利が下がってから借り換える＝借り換え費用を考えて一発で大きな金利差を生み出したいのも分からなくはないけどね。
自分達の中で借り換えの目安金額を決めておいて、それを達成できたら借り換えればいいのかな。
借り換えは5年後、10年後、どっちがいいんでしょうね?先のことはわかりませんが、景気動向踏まえた大胆予測をお願いします
ローン減税の１０年間は借り換えで手続きが面倒臭いことになりそう。どうなんだろ。
減税の10年間は借りかえるとややこしいのですか?
>>105
借り換えたい時が借り換え時だよ。
マジレスすると、この先いつ借り換えるのが得なのかなんて考えの答えは誰にも見つけられないんだ。
今、借り換えたら幾らメリットがあるのか。
そしてその金額に己が納得できるのか。
そしてその金を何に使うのか。
俺達はそれで判断して生きていくしかないんだよ。
いいか小僧、とりあえずお前は一度ソープに行け。
ありったけの金を握って、極上の女にチンポ握ってもらえ。
そしたらお前にも分かる日が来るよ。
>>107
その金利差で、借り換えの手数料差し引いても数十万円のプラスになるなら手間暇あるにせよ借り換えるね。
そしてその金を期間短縮型の繰上げ返済に回せば、更に返済額は下がるわけだから。
オリンピックもあるし5年でしょ
>110
１円でも利息を払いたくないという考えでしょうかね。私は嫌いではないですけどね。そんな考えも。
まあそこまでいくと性格や嗜好の問題なので、私はそこまではしないってだけです。笑
楽しく元本を減らそうね
俺は変動金利だけど金利が上がっても借り換えないよ。
また下がるかもしれないのにその時の変動金利より高い固定金利に借り換えなんてしないね。
金利上昇時にはその金利でも普通に返済できる世の中になってるはずだし。
固定は困ると一括か公務員
変動は困ると 政府 日銀 世の中
借入4800万でフラット35Sにするつもりだけど、賛同してくれる人いる？
スペックは共働き、仕事は共に公務員並に安定していて世帯年収1000万という感じ。
貯蓄は年300～400万していく予定。
変動の返済額は安くて迷うが、さすがに35年間金利が安いとは思えないし、早く返せても20年はかかると思っているのでフラットにしようと思っているのですが…。
堅実すぎますかね？
>>121
堅実すぎるというか、無謀に近い。
手取りかつ奥さんが産休・育休になった時の収入でも余裕があるくらいの支払い額にしておくべき。
35Sで共働きってことはデュエット？
もしそうなら団信だけでも500万以上掛かる計算だよ？
世帯年収たった1000万で年300〜400も預金出来るとは思え無いね。
大丈夫
世帯年収1000万あれば固定でも払っていける！
団信も問題無し
私なら変動にしますが…
>>124
無謀に近いってw
ソニー銀行のハイリスク変動0.489%×35年で借りるのと、どっちが無謀なんだw
ネットで拾ったコピペデータを改ざんしちゃうくらいだし、そんなにお仲間増やしたいのか。
確かに翌月から金利2%アップとか言えちゃう銀行で借りちゃった場合は、35年間夜もおちおち眠れないかも。
価値が上昇するような場所の物件買えてないだろうし、フルローンで組んだら借り換えすら難しいだろうな。
確かにスレタイ通り、ネット銀行の変動金利は怖いな。
>>127
いやいや、変動をすすめるわけではなく世帯収入に対して借入額が多過ぎるということ。
夫婦フルに働いて4.8倍、奧さんの収入が減った場合は6倍近くになるんじゃないかと。
借入額を500〜1000万位落とせれば十分返済可能と思うけれど。
現時点での預貯金にもよるけど、変動で借りたら無謀そのものでしょう。
まぁ、無謀なローンかどうかはスレ違いになるので、あくまで変動か固定なら固定をすすめる。
あ〜あ、またソニー銀行言い出す奴が出てきた。どうしてもそっちに話を持っていきたいんだね。正直しらける。
124です。レスありがとうございます。
無謀と思う方もいるんですねぇ。
確かに借入金額は多めですが、結構細かくライフプランを立てても十分払っていけると思うんですよね。
この１年では家賃払いながら普通に遊んでも450万くらい貯蓄しできたし、
（当然ずっとこの額が貯蓄できるなんて思ってません）
妻も産休育休後は復帰でき、どこでもできる仕事ですし。
購入当初は金融資産200万くらいになりそうですけどね…。
固定金利で借りるにしても１度ＦＰにライフプラン相談しようかな。
株価は下がり、円高になっている。
金利上昇は遠のいていく。
今年も安泰です。 by ギリ変
フラットさんは早く実行しないと
0.6無くなってしまうかも…
世帯年収1000万って、手取りにしたら800万くらい？
それで普通に暮らしてるつもりで、450万貯金できるようなら、4800くらい借金しても余裕だな。
うちは、世帯年収1400万あるけど、250万くらいしか貯金できてないわ。
だから、頭金は株とかで儲けた分、2000万くらいあったけど、借り入れは4,000万までにした。
あとは、嫁が働けなくなっても良いようにミックスの固定比率多めにしたわ。
>>132
手取り750程度で450万貯金ってすごいね。
300万なんて家賃と食費だけで飛びそうだけど。
うちは世帯1300万だけど300しか貯金できない。子供も生まれたばかりだから、これからの保育園だの計算すると、とても450も貯められない…
うちも1300万だけど子供がそこそこ大きいし年150万しか貯まらない。
生活スタイルや、子供の有無でも全然違うから、何とも言えないですね。
私の場合、結婚した当初は500万／年しか収入がなかったですが、
いついかなる理由で1馬力になるかわからないから、という理由で、
私の給料だけで生活するようにしていました。
ので、妻の手取りをそのまま貯金していました。
（私よりも年収多かったので400～500くらい貯金してたはず）
3400万借りて，2000万を変動（0.6%)に，1400万を20年固定(1.4%)にしようと思っています。
手元に貯金を500万ほど残しておき，住宅ローン減税が終了する10年後に，1000万程度を繰り上げ返済しようと思います。
こうすれば，その時の金利に応じて，残債を減らすことができると思います。
しかし，あるファイナンシャルプランナーは「ミックスローンは必ず後悔する借り方だ！」と力強く断言していて，
意味不明です。ファイナンシャルプランナーって，数字に弱いのかなぁ。一般市民を損させたいのかなぁ。
>>140
ちょっと計算してみないと分からないけど、フラット20SAは使えないの？今なら10年0.67%、10年1.27%だから団信含めてもそっちの方が安くつきそうな気もするけど・・・ミックスの方がいいのかな？
>>140
10年後に1000万円を繰り上げ返済するなら変動1本の方が損しないと思うけどな。
変動金利が1%超えそうな段階まで来たら10年を待たずにガンガン繰り上げて行けばいいんだし。
今の日本の人口構造と成長率で変動が半年～1年で1%も上昇するように動くようなことは起こりにくい。
そもそも平均20数年で返済すると言われる住宅ローンで
10年も行動しないような返済パターンなら、全部固定にして減税を気にせず繰り上げた方が確実だと思うよ。
変動一本で、固定との差額を加えて貯金するけどね
会社員なら定年時に一括
自営なら死ぬまでゆっくりかな〜
>>140
ＦＰと数字に強い弱いって、あんまり関係ないんじゃないかな。
ＦＰも住宅ローン組んでるなら、自分が組んでるローンを薦めると思うが。
そうでないなら、変動勧めて余った資産預かって、儲かったら10%の手数料持ってくか、
外資系の保険会社の養老保険でも薦めて保険会社からＣＢもらうとかが多い気がする。
ＦＰもピンキリなので、近くに信用できるＦＰがいるなら教えてもらいたいくらいだが。
>140
＞「ミックスローンは必ず後悔する借り方だ！」
ここまでは言いませんが
「ミックスローンは後悔したと思いやすい借り方」だとは思います。
①変動が上がらなかった場合
→全額変動にしておけばよかった、と後悔
②変動が極端に上がった場合
→全額固定にしておけばよかった、と後悔
得をしたところよりも、損をしたところに強く着目してしまう人間の悲しい性を考慮すると、
ミックスというのはどのような結果になったとしても後悔することになる、
というのは強ち間違っていないとも言えます。
そこを意識した上で、そのFPが「必ず後悔する」と言ったのかどうか、分かりませんが。
金利上昇して繰上げ完済した途端にポックリ逝ったら悲惨
変動なら10年後金利が上がってなければ繰り上げしない選択肢もあるね。
今朝の日経新聞にこんな記事が載ってたが、バーゼル銀行の意向なので注意が必要だな。
世界的な国債バブルだし、国債バブルが弾ける兆しかも。
銀行の「金利リスク」精査 金融庁検討、資産査定義務付け
金融庁は、銀行が保有する住宅ローンや国債などで市場金利の上昇によって損失が生じか
ねない「金利リスク」を厳しく点検する新たな監督の枠組みを検討する。資産耐久度調査
（ストレステスト）を義務付け、金利変動リスクを大量に抱える銀行に対し、早期に報告
や業務改善の命令を発動しやすくする。2016年度以降の導入をめざす。銀行の住宅ローン
や国債保有に影響が出る可能性がある。
http://www.nikkei.com/article/DGXLASGC05H0M_V00C16A1EE8000/
金利リスクより、株価暴落や為替差損のリスクの方が現実的。
銀行側の話だからね。
極端な話、変動だけ扱うことなるかもってことだろ。
金融庁は、銀行の心配はしてくれるけど、借りる側の一般人の心配はしてくれないだろうなぁ。
現状の固定金利水準は、金融庁が銀行を心配しなきゃいけない程の低金利という事なんですね。
長々とロムって来たけど、変動を推す人が言いたいのはこういうことでよいですか？
たとえば、3500万を35年借りるとします。
固定1.8%とすると、1ヶ月目は総額112,382円。
変動0.8%とすると、1ヶ月目は総額95,571円。
差額は16,811円なので、固定の方が16,811円損している
（負けている）ように見えますが、実はそうじゃない。
内訳がポイントで、固定の112,382円の内訳は（元金59,882円、利息52,500円）。
一方変動95,571円の内訳は（元金72,238円、利息23,333円）となるので、
「支払った利息」においては29,167円の差がつく（固定への勝ちが確定する）。
さらに、支払総額の差である16,811円を変動が繰り上げたら
「元金の減り方」も29,167円の差がつく。
すなわち、変動は将来の金利上昇リスクに備えていないように見えるけど、
1ヶ月目からいきなり29,167円の利益（固定への勝利額）を積み上げていってるという意味で、
リスクどころかむしろ手堅いという見方もできる。
ただし、将来的に変動が固定に追いつく、追い抜くことも十分ありうるので、
いつ1，8％、2％になっても問題ない範囲でしかローンを組んではいけないし、
「固定を借りたつもり」で差額をどんどん繰り上げること。
それができないなら固定だって今は十分低いのだからまったり固定で行ったほうがよい。
こんな理解でよろしいでしょうか？
>>156
固定1.8%で計算してるが、そもそも間違ってる。
0.6%優遇もあるし、最初の利息は半分くらいじゃないの？
今は変動の方がお得だが、固定はこれより下がる余地がないくらい低金利なのも事実。
バブル時は金利が5%超えてたワケだから、長期で返すつもりなら、それくらいは想定しといた方が良いとは思うが。
>>156
長いし、固定も変動ももう少し低くいけるけど、考え方としては
その理解でＯＫ。
要するに、本当のギャンブラーは「このスレにいる固定」なんだよ。
最初から本当にどうでもいいと思っている固定さんはこんなスレ覗かないからね。
そもそも、金利云々考えたくなくて固定にしているんだろうし。
でも、このスレを覗いてはイライラしてる固定さんは、毎月積み上がっていく
「変動への負け額」（過去の自分の選択ミスによって損している額）に
我慢がならないみたい。
この積み上がった負けを一気に取り返すためには、
金利が爆上がりしてもらうしかない。でも、実はこれこそギャンブラーの思考でしょ？
しかもそうやってヤキモキしている間にも変動さんはどんどん繰り上げていくので、
ますます「負け額」が広がっていくというジレンマ。
>>155
>>現状の固定金利水準は、金融庁が銀行を心配しなきゃいけない程の低金利という事なんですね。
ということは今後固定が上がるかもしれないし、変動しか扱わないなんて事態になったら自ずと変動も上がるわけだ。
どちらかとうと、
今は減税を考慮すると、現金一括払いより
借りたほうが、保険・手数料含めても少なくなるから
変動・固定関係無く単純に金利の低いほうにするのが良いのでは？
固定の0.47%ぐらいがオススメかと
下手な株なんかの投資をするより、変動でも固定でもいいから、早めに繰り上げ返済するのが確実な生き方。
現金一括払いより、住宅ローンが良いのが普通。
銀行が一生でこれ以上の好条件で、高額を貸してくれることはまずない。
しかも、途中死んだらチャラ。
個人に低金利で何千万も貸してくれるのは住宅ローンだけざんす。そして所得控除だけではなく住宅取得の為の贈与など諸々の控除もあるので税金を投入されているみたいなもんざんす。
全期固定と当初固定の区別がつかない人は
フラット１択
これ以上、金利が下がることないなんて軽い気持ちで固定にしました。
待てど暮らせど金利は上がらない。
最近もここまで原油価格や株価が下がってくると、金利が上がることなんて当分なさそう。
固定は金利の動向気にしないで済む。。。下がる一方で気になるよ 泣
あー変動にしておけばよかったー。
5年後はわかりませんよ。
世の中金利が上昇するしないなんて、経済評論家の意見なんかもアテにならない。
だってベッ◯ーが不倫する事なんか想像できないのに、日本の経済予測なんか出来ないんだよ。
変動金利が定位置で固定され、固定金利が変動するこの6年。固定なんか選ばなくてよかったよかった。
10年間は住宅ローン減税で実質マイナス金利。借りられるだけ借りといて10年後にがばっと返せばOK。
うーん、安全だと思って固定にした人は、結果的に裏目に出てる感じかな。
変動の人はこれを見越して選んでいるとすると、結果論とはいいきれない。
色々と難しいね。
固定のフリしてる変動さんいるｗ
しかし、デベが用意した10年間のデータ見て、デベの言うまま変動で借りちゃった人って、
30年間だったらどうなるんだろうとか考えないのか？
今後は逆のパターンもありえるって、すぐ分かると思うが。
金利が急騰したら、破綻する銀行がたくさんでてくるってことでしょ。151によると。
さらに、変動で借りてローン破綻する人も出てくるから、不良債権で破綻する銀行も出てくるな。
そもそも、少子高齢化の状態では20年前のような金利になるとは考えられない。
銀行の利益のために、固定でローン組んでください。
株価も原油も不動産も給料も物価も成長率も上がらないのに、金利だけが上がるなんてあるのかな。
銀行もこれ以上上がらないと踏んで低い長期固定金利を設定してるんだから。
固定は利息という安心料を払っているつもりが肝心の元本も減らず結果的に二重の損。
>>174
そんな甘々なリスクしかみてない銀行があれば、ビシビシ指導されるってこと。
このスレで変動派のリスク耐性自慢ばかりだから、もし金利が上がっても繰上げ返済で大丈夫だし、銀行もリスクが減るから、金融庁も安心して指導ができるのかな。
>>174
銀行はこれ以上金利が上がらないと踏んで低い固定金利を設定してるのではありません。
市場から低い金利で資金を調達できるからです。
例えば、銀行が10年間0.3％の固定金利で市場から資金を調達できるとします。
それに事務コストや利益分を上乗せして、10年固定0.6％で融資するといった仕組です。（融資の形態により異なることもありますが）
問題なのは、融資に見合う資金が確保できているのかということと、十分な利ざやが確保できているのかということです。
固定の人が銀行に利益をもたらしてくれている間に
今月も元本を減らす変動
正直言って銀行が融資してるのは住宅ローンよりも事業性融資やら資金運用の金額の方が圧倒的に多いんだから、金利が上がったら方向性変えるだけの話でしょ。
それに住宅ローン払ってもらえなくなったら最悪でも代位弁済されるわけだし。
もし潰れるとしたら保証会社じゃないかな。
団信が上がったら要注意？
長期金利が低金利なのは日本国債が暴騰してるから。
異次元緩和終了して日銀が日本国債を大量に買うのやめたらどうなるか？
これからもずーっと低金利って思ってる人は、異次元緩和が永遠に続くと思ってるんだろうな。
>>180
確かに異次元緩和は長くて2017年までだろうね。ただ、異次元緩和が終了しても、ゼロ金利政策が解除されない限り変動金利はあがらない。黒田がインフレターゲットが実現しないとゼロ金利政策は解除しないと言ってる以上、当分短期プライムレートの上昇はないよ。
いまですら達成できてないのに、消費税増税、原油の暴落、チャイナリスク、人口減とデフレ要素満載なのに、どうやったら変動金利が上がると思うの？よくわからん。
仮に上がってもアメリカの利上げみればわかるけど、極めて慎重に、少しずつ上昇っていうのが金融工学の定石なんだけどね。
固定さんは金融や金利に対して無知と思われる発言が多いな。
>>181
2017→2018ね、失礼。黒田がやめたら異次元緩和に対する批判がおこってやめざるを得ないでしょう。で、まってるのはデフレ化と国債金利の暴騰、銀行の優遇レートも上昇。ますます変動金利が有利と。すでに変動金利を選んでる人はさっさと異次元緩和終わってほしいと思ってるんじゃない？かわいそうなのは今固定金利で頑張ってる人と、2018年以降に住宅ローンを組む人。
>>極めて慎重に、少しずつ上昇っていうのが金融工学の定石なんだけどね。
その定石でいうすこしづつってどの位の上げ幅でスパンなんですかね？
詳しいあなた、ここを覗いている詳しくない人達のために、ぜひ説明をお願いしますね。
>>183
アメリカは四半期で0.25づつ、一年以上かけて1.25まであげるっていうのがメインシナリオみたいだね。その間景気に悪影響あれば利上げも途中でやめるみたいだしね。
指標が絶好調のアメリカですら利上げには非常に慎重だし、日本があげても同じくらいでしょ。
だいたいこの10年、日本では景気が回復して利上げしても0.5しかあげられなかったよね、しかもすぐ元に戻したし。ここにいる固定さんは変動金利がアンコントローラブルになるみたいな妄言をはいてるけど、戦後政策金利がアンコントローラブルになったことなんてないからね。バブルの時みたいなインフレがおこれば上げざるを得ないけど、それも意図的にあげただけだし。
>>184
よくこんな嘘を堂々と言えるなw
まあ、それが匿名掲示板の良いところでもあるが。
オイルショック後は日銀がコントロール不能になって、結果バブルを招いたのは、教科書にだって載ってるくらいだろ。寝てたかw
>>185
だれもインフレをコントロールできるなんていってないだろ。政策金利自体はコントロールできてたよ。金融政策に失敗したってだけで。
もともとインフレ下で起こったオイルショックでインフレ加速を抑えるために日銀が急激な金利引き上げをして、その後の不景気を招いたけど、別にオイルショックで金利がコントロールできなくなったわけじゃない。しかも、オイルショックの失敗からも金利を急激に引き上げるデメリットも日銀は充分学習してる。そもそもデフレ方向の現代においてオイルショックがおきてもあの頃の轍は踏まないし、あの頃とは状況が違いすぎる。わかっててミスリードしてるんだろうけどさ。
>>186
安全資産とされている日本国債も持っていることでリスクになり得る。
財政について信認が失われれば、国債の価格、あるいは金利に影響が出る恐れがある。
リスクがあることは事実である。
これ、日銀黒田自身が去年発言した内容ね。
デフレ時よりインフレ時の方が金利コントロールが難しいのは、それこそ常識。
黒田もそれを踏まえて安倍ちゃんに提言したんだと思うが。
黒田自身の個人資産は既に海外に逃避してるんだろうな。
>>187
ってかいまがインフレだと思ってるの？
そもそも今インフレじゃないじゃん。2017年の増税でデフレ圧力がかかっても、インフレ率2%達成できると本気で思ってるの？黒田自体も達成できると思ってないと思うけど。新三本の矢とかいいだした時点でインフレ率達成は不可能と政府が判断したって気がつかない？
固定さんは
デフレ下で変動金利があがるという理論
インフレ目標2%を達成するという根拠
のどちらかを提示してくれないか？
ESPフォーキャスト調査でも10年後でやっとインフレ率1.4パーって予測だけど。ゼロ金利政策を解除するきっかけになるインフレ率2%は10年は達成できないって予想されてるんだけど。これってあと10年は変動金利が上がらないって推論できないか？
私は変動ではなくフラットを選択しましたが、その理由は
①自分には資産運用も含めた変動金利のリスクを管理できるだけのスキルがないこと
②金利上昇時にまとまった返済ができるだけの貯蓄がないこと
が大きな理由です。
それでもたまたま選んだ物件がフラット(タイプA)だったので20年にして、借入額に対し総返済額の利息分＋団信は12%程度に収まりました。
私みたいなタイプが変動金利にするのはリスク管理ができないので、非常に危険だなと感じました。
でももし貯蓄がもう少しあったり、資産運用の知識があれば間違いなく変動金利を選びましたね。
今の自分にとってはベストな選択ができたとは思いますが、やっぱり変動金利を最大限に活用できる方が羨ましいですよね。
変動に否定的な固定さんがどう考えているのか分かりませんが、やっぱり心の底で羨ましいとか悔しいという気持ちがあるのではないでしょうか。
正直に書けばいいのに、自分を正当化したいのでしょうね。
優遇が切れる10年後に住宅ローン情勢がどうなっているか分かりませんが、それまでに変動金利についても勉強して、状況によって借り換えor繰上げ返済を検討できるようになろうと思います。
安定のフラット20夫婦公務員より。
インフレってソフトランディングとハードランディングがあるのに、なんでソフトランディングしか想定してないんだ？
黒田のオフレコ発言は後者で、ハードランディング、すなわち悪性インフレの方だよ。
あっ、このスレで悪性インフレってワードは禁句だっけw
>>191
公務員はギリシャみたいになれば一番困るし叩かれるからな。
ただ、公務員だけが給料が上がり続けてるのも違和感を感じる。
地方公務員なのに、プレミアム商品券やふるさと納税して、お得感を自慢してるやつがいるが、公務員仲間内では当たり前らしい。
自分は銀行員でどんなコメントがあるのか興味本位で覗いてますが、たまによく分かってると感じるコメントをされてる方もいますが、大半は付け焼き刃の不正確で陳腐なコメントばかりですね。
困った時の公務員
東京都足立区足立２-1192-1他2筆 |
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4598万円～5198万円 |
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1LDK+2S（納戸）・3LDK |
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63.54m2～64.08m2 |
|
総戸数 50戸 |
東京都大田区池上８-406-1他7筆 |
|
5400万円台～6900万円台※権利金含む |
|
3LDK |
|
57.54m2～64.78m2 |
|
総戸数 36戸 |
