年収に対して無謀なローン　その33

きみも年収が上げるように頑張れ。
すぐ50歳になって賃貸様になる。

転勤ありの大手なら家賃補助8割とかよくあるよね。
それすら手放して家買って、転勤になって瀕死の人とか結構いる。
何倍損してんだ、っていう。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　無し(3〜4年後パート予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計 37000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　昇格次第では800〜1000万程度

■定年・退職金
　60歳
　300万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
個人年金65歳で700万程度受取

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう１人欲しい

■その他事情
学資保険加入済
大学入学時に400万受取(2人目出来たら学資保険追加して800万受取に変更)

住宅減税をフルに使い、10年後のローン残高に1000万を繰り越し返済し、60歳で完済予定

減税適用中の10年間は子供二人の学費を貯蓄 150万×10年間＝1500万
(実際には学費払いながらなので、手元には上記金額以下)
学資保険800万＋住宅減税貯蓄約250万
合計 約2500万程度用意

その後、老後資金として12年間で最低2000万程度用意して、退職金300万と個人年金700万を合わせて60歳で3000万用意。
再雇用は会社次第になるので、継続して雇ってくれたらラッキーぐらいに考えてます。

かなりカツカツな感じですが無謀でしょうか？
ご意見お願い致します。

　

>>1289 マンション検討中さん

プチ自慢かな？笑っちゃう笑
そこまで計算してるなら他人の意見なんて必要ないでしょ。
子供の教育方針とか娯楽費とか住んでる地方の物価とかでも資金繰りは変わるけど、無謀じゃなく大丈夫とでも言って欲しいのかな笑
まぁくだらない心配してる暇があるならもっと仕事に精出してくださいや。

うちも1289さん位の計画立てて、漸く契約したばかり。
自慢でも何でもなく、これ位の事は考えておかないと家なんか買えない。当然のこと。

相談内容も詳細になってきたのでいいじゃない。
住宅ローンの返済計画に教育資金と老後資金は外せない。
>>1289
親が59歳の時に一人目の子供が大学卒業だから、老後資金の準備期間と重なる。
教育費が老後準備資金に食い込む可能性あり。(子供二人になったら難しい）
退職金が一桁少ないので、年収のあがり具合によっては計画が狂うことになる。

ご意見有り難う御座います。

やはり子供2人になると難しくなりますよね。
年収の上がりはコントロール出来ないので、中古物件も視野に入れて住宅価格を再考してみます。有り難う御座いました。

1293
将来の自助もコツコツがんばって下さい。再雇用から外れると年金迄の空白期間が５年。

>>1288 匿名さん
8割家賃補助のある会社は買っても住宅手当が定年まで出るから今までの2割の負担金と住宅手当でほとんどローンを払える。
早く購入した方が住宅手当分の生涯年収は確実に上がるから早く買った方が得だね。

私が社会人、夫がまだ学生で2年後卒業です。
二人ともあまりお金のことに明るくなく、
ドンブリ勘定で生活してたらいつか突然破たんしないか不安です。
ご意見いただけると幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　（手取り45万前後/ボーナス年1回）正社員
　配偶者　学生　2年後卒業　卒業後600万～700万見込み　専門職

■家族構成　※要年齢

　本人　29歳
　配偶者　26歳
　子供　なし　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　11,780万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　27,275円・6,430円・28,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　6200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5,580万円
　・変動　35年・1.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
300万円

■昇給見込み
本人：不明。会社全体のの平均年収は1000万（40歳）程度。
夫：不明。


■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
3-4年以内に1人を予定（小学校まで公立/中学校から国立もしくは私立を想定）

■その他事情
　・車のローンなし　3年以内に購入を検討中
　・ 現在妻である私がメインの収入源。ただし今の仕事を定年まで続けるかは未定。
　　　（転職した場合は年収500～600万となる見込み）
・夫は卒業後専門職で700～1000万と安定する。

定年迄続けるか未定とか旦那さんが稼ぐ様に成ってからとか諸々決定、決心してからにしたら〜。未確定要素多過ぎ。
軸が決まってからにしたら？

不確定要素が多いのはおっしゃる通りですね・・
今の会社かどうかはともかく、定年まで確実に仕事はし続けるので、
世帯年収が1000万を下回ることがないと考えて、5000万程度の借入ならいけるかな？
と考えております。カツカツすぎでしょうか・・。
マンションをいずれ購入することは決定していて、
現在二人で家賃20万を折半しているので、買うのを遅らせれば遅らせるほど、
家賃で出ていくお金が増えるのがもったいなくて、
早期のマンション購入を検討してます。

夫35歳 年収496 建設業四年 社会保険
妻24歳 専業主婦
子4歳 幼稚園
子2歳

3900万 フラット35s フルローン
土地家契約費 融資手数料 引っ越し費用 300万ほど現金有

クレジット系の事故歴なし

年収に対して無謀ローンの審査まちです

>>1298
＞今の会社かどうかはともかく、定年まで確実に仕事はし続けるので、

お子さんが生まれたら、仕事継続のリスクが増大します。

＞＞1298
とりま、今家買う段階じゃない。
全ては学生の旦那が就職してから。

若いうちに無謀なローンで家を買う人は、転勤がない仕事？
若いサラリーマンは、世界中どこで仕事をするかわからないから、
管理職になって子供が中学に入学する頃に、家族が落ち着く為に家を購入する人が多い。
年収も高くまとまった貯蓄があるから、無謀なローンも必要ない。
海外転勤でも単身赴任が可能。

>>1298 マンション比較中さん
ペアローン組めるようになると両者が、所得控除受けれるし、元金減らし手元にまとまったお金を残せる。旦那の責任感も出てきますよ。最終判断は当事者だから今ローン組みたいなら組めばいいが。

元金➡頭金、、ね。

>>1296 マンション比較中さん

頭金の多さに驚きですけど、その割に、未確定要素が多い割に、残預金少な過ぎませんか？
それだけ頭金を作れたなら、残預金をもう少し残す方が普通だと思います。まだまだ未確定要素が多い訳ですから。

>>1303
ペアローンだと共有ですか？離婚したら面倒。
無理にニ馬力で買わないで、
一馬力単独所有のほうが後々の面倒がない。

>>1306 匿名さん

最初から離婚する可能性を想定に入れるってゲスいだろ。
何のために家を買うんだよ。

離婚するつもりはなくても想定はするでしょう。

俺の場合は妻所有の口座から一銭も頭金に入れてないし、
ローン返済口座にも俺の給料しか入れてない。
そもそも生活費は俺の給料からしか出てない。

なんかあった時に配偶者を頼ることができるという考えはあるが
離婚を含めて色々想定して一馬力で行くのは悪くない。

>>1308 入居済みさん

離婚したら結婚期間中に稼いだお金は共同資産だよ。あなたしか生活費を払ってないとか、ローンを払ってないから全てあなたのものというわけではなく、二人ものです。
そういう点では、単身のローンもペアローンも何ら変わらないですよ。大きく変わるのは、最初の手数料が約二倍かかることですかね？
共同

世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　36歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　6200万　注文住宅



■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　10年固定0.58

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

>>1309
そうですよ。
でもローンのマイナス分も妻が負担しないといけないのですから
生活費に充てずに増えた妻の貯蓄の分と相殺してある程度は終わると思ってます。
(別に離婚するつもりはないので、詳しく見てないですが)

ただし、私が言いたいのはそういうことではなく、
名義変更や保証人の扱い等で面倒が減るという話ですね。

>>1310
旅行とかそういった余力がなくなると思いますが
それでも家が人生のすべてということであれば良いんじゃないですか？
上物の価格がいくらか知りませんが、1000万程度下げられるなら、
多少の余力も出てくると思いますが。

カキコ内容だけから老後考えたら老後ビンボーぽいけど。

転職して1年が過ぎ、独力で中古戸建を購入しました。評価をお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　地方公務員
　配偶者　税込100万円 パート

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳 保育園
子供２ 0歳 保育園

■物件価格・種類
　3650万　中古戸建（セキスイハイム・パルフェ築8年）
ステンレス陸屋根、総タイル張り、軽量鉄骨造
南東角地、ひな壇敷地、駅徒歩8分、区画整理地内
敷地161m2、延床129m2

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2750万円
　・変動　0.725%
　・借主 本人

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
内訳:共済貯金450万（年利1.7%）
個人年金250万（年利1.0%）
普通預金130万
国内株式20万

■昇給見込み
　年1万弱

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　特になし

■その他
　車1台所有（マツダ・デミオ、2011年式、21,500km）
→週末に市内で買い物にのみ乗車

>>1313
補足です。

■昇級見込みを書き間違えました。
正しくは、年10万弱です。

■住宅ローンの期間は、とりあえず30年で組みました。

■世帯年収について、妻としては子供が小学校に入学後もずっと管理栄養士として年収100万程度のパートを続けたいという堅い意志があります。妻の収入は主に教育費に充てるという役割分担です。

共済貯金は、教育費への備えのつもりです。

■貯金について、個人年金は毎月2万入れており、60歳からの10年間で1000万もらえるものです。

つまり事実上のキャッシュとして残金150万円ってことかな？
万が一の場合に親とか頼ることのできる存在があるならいいと思うが、
子供が2人いてこの残金は怖いと思う。

多分貯金できる体質と思うので、日々のキャッシュフローは何とかなるだろうし
あと150～200万円多めに借りるか親からの贈与を受けられないか？
金利負担ももう少し安いところあると思うし。

>>1315 入居済みさん
どこに対するレス？

>>1315 入居済みさん

共済貯金450万は毎月決まった日に全額引き出せる代物なので、キャッシュは150万で良いかな、と考えてます。

ただ、ちょうど、今年度一年間に限っては共済貯金への給与天引きを中断するので、一年後の普通預金は+100万程度になる予定です。

最低手取り年収の半額のキャッシュを持つこと。

>>1318 匿名さん

即日出金できるのが150万、4週以内に出金できるのが450万。この構成で対応し切れない場面は何か想定されますでしょうか。

病気・怪我での通院・入院・手術等には、皆さん同様、生命保険と傷害保険で対応するでしょうし、1年間仕事ができなくなったとしても、150+450=600万もかかりませんよね。

参考にご教示頂けると助かります。

怪我、病で就労出来ない場合、社会保険で報酬の3/4、１年半位保証されたはず。。
それ以外の怪我、病は生保に領収書など書類を提出しその後、支払われるから自腹で先払いする必要があるよ。就労中の怪我なら労災からも出るが先払いには変わりない。

>>1320 匿名さん さん

なるほど、医療費の先払いの為に年収の半額をキャッシュで持つべきということですね。

ご助言有難う御座います。

>>1321 1313 元ゼネコンマンさん

ここのアドバイザーってユニークでしょ

医療費先払いのために年収の半分をキャッシュに持ってどうするの？意味ないでしょ

何かしら新たな視点でご助言頂けたら、我が家のライフマネープランに無理・無駄なく適用できるか総合的にシミュレーションし、取り入れるべきものは取り入れさせて頂きたいと思っています。

＞1323
自分の金だから好きなようにしたら。
アドバイス不要でしょ。

ニ馬力じゃないと家を買えないようなローンは無謀。
特に若年層と子供がいない世帯は要注意。

まあ、高収入でもないのに、賃貸で50代になっちゃったら要注意どころか、詰みな状態なわけだが

■世帯年収
　本人　　税込950万円　会社員
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5300万円
　・変動　35年・0.6%（現時点）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　購入時諸費用を引いた上で100万円

■昇給見込み
　有り 今後15年は10万円/年の見込みあり

■定年・退職金
　60歳
　1500万円程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　１年後結婚、２年目に子供1人希望

■その他事情
　・都心部に近いので、車の保持予定なし
　　今は賃貸マンションに居住中。 （家賃13万円）

>>1326 匿名さん

私の場合、新卒で入社した前の会社では平均的に月80時間以上の残業を余儀なくされる慢性的な繁忙状態にあったこと（家族との時間が殆ど取れない）、全国転勤が3、4年程度で巡ってくること（持ち家に定住すればほぼ単身赴任コース）、入社して9年目を迎えようとする中、シンガポールかバンコクへの転勤もしくはロンドンへのリスクマネジメントをテーマにした2年間の留学という選択肢を突き付けられたこと（英語がある程度できたが為に海外要員に指名された状況）、これらをきっかけに年収大幅ダウンを覚悟で34歳にして故郷の地方公務員に転職し、さらには良質なスムストックの奇跡的な中古戸建を市場に出た翌日に発見し、購入に至りました。

結果的に子供の数や性別が確定した中年層での購入になりました。

ネット上で自分なりに調べ、考えた末の住宅ローンですが、第三者の視点では一切検討されていない為、どこかに致命的なリスクを抱えていないか、断片的な情報開示ではありますが、こちらで何らかご助言頂ければと思い、投稿させて頂きました。

>>1329 1313 元ゼネコンマンさん
思った時が吉日。継続は力なり。
借入額は無謀じゃないよ。また其なりに対策中だし続ければいいんじゃない。

>>1330 匿名さん さん

ご助言有難う御座います。様々な境遇にある皆さんの持つわずかな印象がとても参考になります。

今日は建築基準適合判定資格者というマニアックな資格の勉強をスタートさせた日で、息抜きにこちらをちょこちょこ拝見しております。

>>1328 匿名 [男性 30代]さん
ローンは行けるだろうけど、退職金が少し少ないので預貯金増やすように。
また、購入前に奥さんに成るかたと相談してからにした方が良いですよ。

>>1328 匿名 [男性 30代]さん

年齢と年収の割に随分貯金が少ないようですが、浪費癖があったりしませんか？

現在の家賃額は、住宅手当を差し引いた後の自己負担額ですか？住宅ローンの毎月返済額は、現在の家賃の自己負担額にこれから掛かる固定資産税と管理費・修繕積立金などを加えた額と同額以内にするのがセオリーですが、今までが独身で貯蓄が無いだけに、教育費や生活費の増分も考慮した返済額に抑えておかないと成り立たなくなります。

>>1327

そんな甲斐性なしは、家を買っても買わなくても詰んでる。

>>1328 匿名 [男性 30代]さん

1000万で5000万オーバーの借入は無謀です。
後悔しますよ。

以下、ご意見よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　38歳
　子供１ 10歳
子供2 7歳
子供3 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　中古戸建+リフォーム (諸経費、登記、保証料など込み)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合

■住宅ローン
　・頭金　6000万円（諸経費込み)
　・ローン　2500万円
　・変動(0.6%)と固定(1%)のミックス　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円

■昇給見込み
　無し 、最大100万円のマイナス

■定年・退職金
　57歳
　3000万程度見込み
　定年後、最大8年間の再雇用制度有り（年収600万程度）　

■将来の家族構成の予定
なし、もう無理

■その他事情
　・子供は中学からもしくは高校から私立のつもり。すでに第一子は塾に行っており年間50万円ほどの塾代支払い中。