満額控除をもらうか繰上返済を進めるか。

＞＞私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。
＞＞ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？
＞保証料は35年分なのに対し、ローン控除は３万円毎年付きます（＝30万円）。

あ、そうか！でもこの計算もまだ違うね。
300万の金利を支払っているのだから。

実際、１０年間金利0.875％として（この前提もどうかと思うが）
1-0.875=0.125
300万ｘ0.125％=3750円ｘ10年=3万7500円
じゃないですか？？

300万を0.3％の定期預金に預けるとして
300万ｘ0.3％^10=309万1200円

結論
１０年間金利0.875％として満額控除した場合→12万8700円（但し、預金の利息には税金がかかったはず）
１年目に300万繰上げ返済した場合→保障料返還5万円

繰上げ返済する分を定期預金（0.3％）にすると、そっちの方が得。運用しなければ、繰上げ返済の方が得かも？
但し、変動金利の動向、定期預金の利率、繰上げ返済・保障料還付手数料の有無にもよる。

こんなとこでしょうか。
10年定期に入れてる途中で変動金利が1％超えたら意味ないし、繰上げ返済しないメリットって、思ったより少ない気がします。

あ、繰上げ返済しない場合の、１０年後に入る保障料還付忘れてた。でもこれが幾らか判らないんですけどね。

>>158
はぁ？それが、このトピのテーマでしょ？
「満額控除をもらうか繰上返済を進めるか」
このトピのタイトルでそれ以外の解釈があるならぜひぜひ158さんに教えていただきたいですねっ！

>>160
158でないけど、年末に繰り上げする必要性は全くないでしょう？　少し待って１月にすればいいだけで。繰り上げ分の１ヶ月分の利息なんてローン控除の減額分に比べれば微々たるもの。

年末に繰り上げ返済する発言にはびっくりした。
158、161のいうように、年明けまで待つのが常識。
明日からバーゲンするの知ってるのに、今日お金貰ったからと急いで買い物するようなもの。

↑
常識といったのは、住宅ローン控除対象者だからです。

変な計算してるね、

繰り上げると　１％ぶん3000万なら30万も控除がその分なくなるのにね　知らないのかしら

税務署もそこまで暇ではないと思います。
万が一、指摘されれば修正すれば済むだけだと思いますよ。

>>165
＞万が一、指摘されれば修正すれば済むだけだと思いますよ。
ペナルティがどのくらいかを知っていますか？
所得税の利子税率は、他の所得よりも高いですけど。
延納の基準利子税率になっていますよ。（年７．３％）

これに、税金そのものへの加算税が、支払うべき税金額に５～４０％加算されます。

勿論、計算する順序は、加算税を加算してから、その後に利子税を加算します。

>>165
悪質な場合や法定要件にかなう場合は、利子税率は７．３％ではなくて倍付けの１４．６％になります。

いきなり重加算税を適用するのは適正手続違反でしょ。

>147さん

三井住友銀行の場合、Web上だと返戻手数料が取られるかどうか明示されていませんでした。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/merit/ichikuri.html

>ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、繰上返済金額に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、お手続後1ヵ月を目処にお客さまの口座へ返戻いたします。

「保証料を保証会社所定の方法で算出」の計算式の中で、手数料を引かれている可能性があります。
もしも引いているようならば、他の銀行よりも情報開示が遅れていますね。
引いていないようであれば、画期的かも。

つうか、このスレの悩みって、エクセルで計算すればすぐ分る話では？

いずれにしましても、繰上返済を複数回実施することを考えているならば、
保証料は内枠(金利上乗せ)タイプの選択がお勧めです。

加えて、繰上返済手数料が無料or安いとこの方がいいのは、言うまでもなく。

不幸にして保証料外枠(一括前払い)+繰上返済手数料が高い金融機関の場合、
満額控除をフルフルにもらって繰上返済のお金を貯めて(運用して)、
控除が終わった翌年の一月にまとめて繰上返済、ですかね。

そろばんで計算すればいいかも

保証料外枠(一括前払い)+繰上返済手数料無料+保証料戻し手数料無料

が一番得じゃないの？

>>173さん

>保証料外枠(一括前払い)+繰上返済手数料無料+保証料戻し手数料無料

それは具体的にどこの金融機関でしょうか。
三井住友銀行は、戻し手数料の部分がグレーですよ。

>>151さん
>>152さん

いただいたコメント、読んでいませんでした。すみません。
確かに住友信託の自由返済ならば返戻手数料も取られませんね。

勉強になりました。
自分の中の常識を書き換えます。

ここならば、外枠と内枠の検討、悩むなぁ。

繰上げ返済した方が、無駄な税金を使わなくて済む。繰上げ返済しなさい。

控除もらっても潤うのは銀行だけだ！

無駄な税金を納めたくないよ

まじで繰り上げる人いるの　笑える＾＾

三井住友銀行の保証金戻し料は、何らグレーではありませんよ。
繰り上げ返済1回につき、保証会社手数料（10,500円（税込））と振込手数料を差し引いて返戻いたします。
ただし、少額返済の場合は保証料は戻ってこないと思ったほうがいいと思います。

これは、三菱東京UFJ銀行の保証会社手数料（3,150円（税込））と振込手数料を差し引く場合と比べて高いのですが、三菱東京UFJ銀行の場合、繰り上げ返済1回につき別途手数料（変動金利除く）が発生しますので、似たようなものだと思います。

三井住友はネットで繰り上げすれば保証会社手数料かからないっぽいですよ

＜SMBCダイレクトによる一部繰上返済＞
ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、繰上返済金額に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、お手続後1ヵ月を目処にお客さまの口座へ返戻いたします。金利に上乗せして保証料をお支払いいただいているお客さまにつきましては、返戻する未経過分の保証料は発生いたしません。

＜窓口（書面）における一部繰上返済、全額繰上返済＞
ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、繰上返済金額に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、繰上返済1回につき、保証会社手数料（10,500円（消費税込））と振込手数料を差し引いて返戻いたします（保証会社より返戻金額等を記載した通知書を送付します）。なお、繰上返済金額に対する未経過分の保証料がこの金額に満たない場合は返戻いたしませんが、不足額をお支払いいただく必要もございません。金利に上乗せして保証料をお支払いいただいているお客さまにつきましては、保証会社の手数料のお支払は発生せず、また返戻する保証料も発生いたしません

銀行に聞けばそんなことすぐ教えてくれますよ

お布団から出ないニートみたいなこと言ってないで、　銀行のお姉さんに聞けば分かります。
かからないっぽい　ではなく　丁寧にお話してくれますよん

それぞれ税額や借入残高、金利が違うから自分で計算したら結果でるじゃん。
簡単に言ったら、
収入低くて借入金利が高い人は早い繰り上げが得。
収入高くて借入金利の低い人はローン減税後の繰り上げが得。
でも、収入低い人は、支払利息の計算するよりも手元に現金おいてる方が安心かも。

要するにここで、繰り上げが絶対得だ！と言ってる人たちは、「高い金利で借りてしまった失敗貧乏人」
繰り上げは損！だと言ってるのは、「低金利で借りた富裕層」ってことですね。

そのとおりです　。わしは富裕層か　てへへ＾＾

中には税額低いくせに、必ず借入残高の1％が返ってくるなんて思ってる「勘違い貧乏人」もいるからご注意を。

そういう勘違いの連中は自業自得。

まともな大学でて、まともな会社勤めてれば所得税50万は取られてるでしょ。普通。

まともの基準、ボーダーラインを教えてください。

偏差値７０

おれは、まともな大学でて、まともな会社勤めて所得税160万でしょ。
普通でしょ。

年収1500ですか？

銀行に利子くれてやるくらいなら、税金払った方がマシじゃい！
と思って年末だろうが早期返済しまくってるぜ！
銀行嫌いだし。

９月末で証明書来るんで、今繰り上げるのは賢明！

え？9月末なの？そういや既に残高証明きてたね。
教えてくれてありがとう。
じゃあなおさら繰り上げ返済します！遠慮無く返します！

秋に来る証明書以降、繰り上げて12末のローン残高が変わるならば、翌年の確定申告の対象でしょ。
税務署にばれるばれないはともかく、まじめにやるなら。

3200万元金均等変動で借りてます。繰り上げ返済についてですが、自由返済で支払額軽減型にしたかったのですが期間短縮型しかできないとのことでした。自動返済なら期間短縮型に出来るのになぜなんでしょう？
ある程度元金が減ったらだらだらと借りて、その分他の消費や投資に回そうと思っていたんですが。

せいぜい100万や200万の繰上、１万２万の税金に対し
税務署が動くわけがないでしょ。

文句言われたら、それこそ、行政の非効率性を逆に責めますよ。

税務署が動かないなら脱税してもいいじゃん、というお考えなのはよくわかりました。
俺より重罪なやつらがいるだろう!!と逆切れするわけですね。

188や190
こんな連中は、まともではない。
しかしこんな「自分では勝ち組と思ってる収入高いだけの非常識人」も
借り入れ金利が低ければ、繰上げしないほうが得だね。

191も同じ

住友信託銀行も自由繰り上げ返済では期間短縮しかなかった。他の銀行はどうなんだろう？

誰か202の答えを教えてください。気になります。

他行は「期間短縮のみ」「期間短縮&返済額軽減の両方OK」のどちらかが多いですよ。
住信は良くも悪くもユニークです。

住信も自動返済なら返済額軽減だよ。

>>205さん

そうなんです。

「自動返済なら返済額軽減」「自由返済では期間短縮」とか、
返済の仕方(自動/手動)で、返済タイプ(軽減/短縮)が決まるのって
住信ぐらいなので、良くも悪くもユニーク(独特)ですよね。

確かに自由返済なら客に選ばせてもいいと思うけど。
中の人見てたら、改善してよ。

ＳＭＢＣがいいよ