住宅ローン・資金計画 総合相談スレ(1)

№２１、２４です。

すみません。
スレッドに「気軽に相談して」とありましたので、本当に気軽に相談してしまいました。


はい、ローンは６５歳で完済できるように組みたいと思っています。
建替えなので引っ越し２回必要で仮住まい費用も考慮しないといけません。

そういった諸条件含め、どれくらいに抑えれば安全か、相談にのっていただきたかったわけです。



１００％あてにはできませんが、相続で少なくとも１０００万円くらいは将来的に収入が見込めると思います。

先に書いた貯蓄以外に教育資金として長子が１６歳の時に３００万円保険が満期となります。

教育資金のシミュレーションでは、高校までは公立、大学は私大理系でを想定しています。
（できれば大学も国立で）


今支払っている保険類は全て６０歳までには払い済みとなり、保証は終身です。




２年後にもしローンを完済すると、貯蓄残は７００万（＋妻貯金２００万）。
そこから建替えとして新たなローンを組んでも、長子の大学受験までにはまだだいぶ年数があります。

保育料を払っても今２００万／年貯蓄ができているので、今後保育料がかからず妻がフルタイムに
戻れば、大学受験前までは今後塾や食費、部活で支出が増えてもトントンで２００万/年貯蓄ペースを
守れるのではと考えています。



と、自分では考えてはいるのですけれど客観的にみると甘すぎますか？

ザックリ旦那さんの年収のみで２年後（年収は今と同じと仮定）、24年ローン金利2.5%とすると借入額3000万位、２馬力なら5000万位でしょうか。あくまでもザックリ。
仮住い敷金礼金含め100万、往復の引越30万。尚、仮住いは大家さんが短期過ぎて嫌がる事が有るので見つけるのに手間かかるかも。

＞№２７様

№２６です。
１馬力で３０００万、というのは今のローンを完済後に新たに組むローンという考えですか？
それとも、残債７００万＋新たなローン２３００万ということですか？


仮住まいはHMの方から、仮住まい専用の物件はあるようなので、心配しなくても大丈夫と言われました。



それから、２馬力ローンについて。

夫が亡くなった場合、妻には遺族年金という制度や母子家庭が優遇されたり、何かと女性の方が
経済的に困らないようになっている気がします。

そう考えると、妻が亡くなった場合を想定した方が、家庭内が悲惨になると思っています。
（妻に万が一があると、夫の場合、残業で帰宅時間が遅い、家事育児も不慣れなど）

そうすると、妻のローンは補助的というよりも半々あるいは多めにしておいた方が安心感があるような
気がするのですが・・・。
こういう考えはあまり世間では一般的ではないですけど、どう思いますか？

仮住まいはHMの方から、仮住まい専用の物件はあるようなので、心配しなくても大丈夫と言われました。＞
自分も昨年大手HMだったので安心してましたが、３月という人移動の時期も原因していたとは思いますが、ろくな処ばかりで
結局自分の伝で探しました。HMでは数ヶ月だから使い勝手の悪いところでも安きゃいいという発想みたいでしたね。

28>建替えローンで残債あろうが、新規ローンだろうが1馬力なら3000万ぐらいという意味でしょ。想定金利を低くしたり期間を長くしたりすればもう少し借入額は増えるだろうけど。また、奥さんの年収は700とか800万とか飛躍的に増えないでしょ、400万位なら対して借りれないよ

>№28です。

夫婦ローンで3000万以内かなと漠然と思っていたので、半々くらいで組めればいいかなと思います。
これくらいならなんとかなりそうなんですね。

仮住まいは我が家は短期ということで割り切っています。
幸い電車通勤ではないので、辺鄙なところでも大丈夫かと。

初めてのローンが1300万だったため、3000万もローンなんて大丈夫なの？？と夫婦でビクビクしてました。

２馬力の場合、ペアローンか合算かとか検討必要ですね。また総額も消費税込みで考えてないと。

利息を払いたくないので現金一括購入を考えたが、5年全額繰上返済すると総額で30万ほど安くなる。
もちろんローン保証料込みで。
もっといい方法があれば教えてください。

総額5800万、ローン金利は5年固定0.45%で計算

住宅ローン減税と繰り上げ返済はどちらを優先させるとよいか、悩んでいます。どう考えたらよいか教えてください。
繰り上げ返済すると利息分が節約できるから繰り上げ返済を私は優先した方がいいように思っています。
アドバイスお願いします。

繰上は借入の１０％１５％とかでしょ。繰り上げた分の減税はなくなるが減税がゼロに成る訳じゃない。早めに元金減らした方が節約に成るはずですが。保証料も繰上分戻ってきます。何れにしても繰上シミュレーションと減税比較してみるといいですよ。

返済からまだ1年経ってないのですが、借り換えを検討するのはまだ早いでしょうか？
ちなみに現在は変動で0.975%です。

>>34
繰り上げ返済で、返済期間の短縮をした結果、
借入期間が１０年を切ってしまうと
減税が受けられなくなるから、その点は気をつけて。
もっとも、３５年ローンとかだと
多少の繰り上げでは、借入期間が１０年を切ることは
ないと思うけど。

>>36
検討するだけなら問題ないですが、
借り換えするメリットがあるのかな？

36>その％では借り換え手数料、抵当権など再手続きの経費考えたらメリット無いぞ。

おすすめの返済計画を教えて下さい。
(できれば、銀行なども)

私(33歳) ... 年収600万
妻(31歳) ... 年収150万
貯蓄 ... 1800万程度
子無し(2人はほしい)

物件は3000万となります。

頭金８００～１０００万投入、期間１５とか２０年。
１５年なら変動でも当初１０年固定でも自由。

ローン減税を考慮して35年で、繰上でしょう

39です。

>>40
>>41
回答有難うございます。

ローン減税を念頭に、10年後に返せるだけ返すのが良さそうだと思っていました。

以下が魅力的と感じましたが、どうでしょうか？

◯ソニー銀行 10年固定
　10年固定で実質金利がいちばんやすそうなので。。

◯三井住友信託銀行 5年固定
　各所で評判が良さそう
　5年間は安いし、やばくなったらできるだけ繰り上げ返済すればリスクはないのかな。。

◯ろうきん 10年固定
　不動産の営業に勧められた。

ろうきんも九州は低いみたいだけど
競争激化で、0.48とか0.599、8疾病0.65
となると、選択肢からははずれるかな

39>借入額、ローン期間で利子総額、手数料が違うので
自己資金がそれ位有れば、選択肢は多く成る。あとはあなたの性格で決めれば良いんじゃないの。

変動金利を固定の如く長期計算するのはいいが、固定金利と勘違いしないこと。