悩みまくってます。ご意見下さい。
属性：未上場（ですが大手）サラリーマン、35歳、税込年収1,000万強（手取月収43万程度、あとはボーナス）、妻（専業だが４月からパート予定）、子供ひとり（４月から公立小学校）
自己資金：400万程度
以上で4,000万の借入れを考えています。定年65歳でなんとかそれまでに返したいです。ボーナスに依存すればよいのでしょうがそれも気持ち悪いのでボーナス加算は20万程度に抑えたいと思うのですが、かなりカツカツになりそうです。かなり苦しいでしょうか？今は固定6割（フラット35）、変動4割（悩み中）を前提に考えています。ご教示よろしくお願いします。
[スレ作成日時]2006-07-10 22:14:00
年500万貯金して、8年後に現金で買えばどうですか？
500万で生活してる人いっぱいいますし。
35歳で年収1000万のわりに自己資金が少なくないですか？
貯金がたくさんあるんですか？
通常の生活費がどの程度かかるのかによって、
余裕かカツカツかが決まってくると思いますけど。
>>01
年収１０００万円で頭金が４００万円ですか。
少し金を貯めなよ。
２〜３年で最低１０００万円くらい貯めてからだな。
そしたら５０００万〜６０００万円くらいの物件買えるよ。
その年齢・年収で頭金が少な過ぎです。
貯金の実績を作らないと、ローンなんて返せないぞ。
03さん：スレ主です。最近昇給してこの年収です。貯金は悲しい事情によりほぼありません。ただし積立型生保（死亡時1,500万、65歳返戻金1,000万）と学資保険（18歳時200万）をしています。通常生活費は25万かからない程度ですが、まだ2万くらい見直し余地あります。いかがでしょう？
年収1000万、36歳、妻専業（今後も働く意志無し）、子二人です。
借入金額を2700万円（フラット25年、ボーナス加算無し）に抑えました。
定年は65（70まで延長可）です。
正直言って、たかが家のことで海外旅行を諦めたり、ボーナスに手を付けたり、
定年までローンを支払うのはつまらない人生だと思う。
おい！こらっ。
つまらないって言うな。
みんなつまらない人生を送ってるんだぞ。
単なる素人ですけど、最近マンション契約したので
にわか知識によると
貯金がほとんどないということは
400万のうち、諸費用150万？、のこり250万
生活費25万＋ローン（11〜12万？）＋管理費等（2〜3万？）＝40万？
非常時必要貯金：40万×6ヶ月＝240万
（FPによると6ヶ月程度必要らしいです。）
頭金はあるんでしょうか？？？
引っ越し費用もいりますね〜。
全く家具を買わないわけにもいかないですね〜。
フラットって金利高いんですよね。3%？
もう一度言います。
たかが家！家のための人生か！！
人生を切り替えれば、30台半ば年収1000万クラスなら郊外のそこそこの家を選んで、
＊＊ンスはＮＺなり南洋群島のリゾートで滞在して、・・・
スレ主も気付いていると思うがそれなりのライフスタイルが確立可能なはず。
スレ主です。みなさん真剣に意見していただき、本当にありがとうございます。
やはり分不相応ですね。貯金すべきというのは分かってるんですが、子供の進学と
今後の値上がり（これが良く分からない）考えるとひとつのタイミングかな、
と思ったのです。
それと会社の社宅補助も切れるので（今社宅なのです）。
やはりもっと下げ、3,000万円台で、返済期間も短く考えるべきでしょうか。
考えるべきなんでしょうね・・。
08さんへ：ちなみに400万払って手元に300万残す計画です。
09さんへ：おっしゃる通り。＊＊ンス良いですよね。なんですが・・・
子供の学区だけが悩みの種なのです。
現住所＆検討中の物件の学区が異常にいい（公立）ので、できれば住み
続けたいと思っているのです。公立なので安いですし。
漠然と
1000万収入があって、4000万のローンは可能。
きっと銀行も貸してくれると思います。
物件価格自体は4400万とかですよね。
無理ではないけど、勇気あるなあ。
お子さんがいて、奥様がパートなのが不安ですね。
今から3〜4年必死でためたら1500万くらい貯まるのでは？
それからなら気分的に楽かなと思います。
せっかく余裕をもって生活できる収入なので
わざわざ不安を感じる計画にしなくても...と思います。
どうしてもその物件がほしいなら、
繰り上げを頑張れば同じですよね、理屈では。
ただ繰り上げ返済は予定道理にならないことがほとんどのようです。
この程度の比率でローンを組んでる方はたくさんいるので...35年がんばろ〜。
と考えるか
もう少し期間短縮0r月々の負担を軽減するため
物件価格自体を下げる
貯金をするため今回はみあわせる。
契約して始めの数年は繰り上げがんばる のどれかでしょう。
私的にはあと3〜4年貯金すればすむことなのに....。と思いますが
お急ぎなのですか？
危ないと思いますね。なにせ自己資金が少なすぎます。年収がかなりあるおうちなのに貯蓄がそれだけだと、まず貯蓄体質を作ることから始めたほうがよいのでは・・・？と、思いましたが、月２５万で生活しているならそんなに贅沢をしている風でもないですね。なにか事情があったのかもしれません。でも、それとは別に、もう少し自己資金を貯めてからにしたほうがいいと思いますよ。最低１０００万くらい貯まってからにしてはどうでしょうか？それだけ貯めた時点で考え方も変わっているかと思いますし。うちの両親は二人合わせて２５００万ほど収入がありましたが、とにかく無頓着な人たちだったのでいつもお金が足りないとか言ってました。（子供にせびられないためのカモフラージュだったかもしれませんが・・・）なので、今の年収だけを見て購入に踏み切るのもどうかと。あと、外的要因（金利など）もあるかと思いますが、自分たちにとってのタイミングで決めればいいのではないかと思います。社宅のこととか、なんだか消極的な理由のように感じたので。「欲しい！」みたいな感じではないですよね・・・。
>なにか事情があったのかもしれません。
事情があった、と書いてありますよ（笑）
今買うにしても、先延ばしにするとしても、物件価格を極端に下げるのは止めた方が
いいと思います。一概には言い切れないとしても、やはり物件価格と住人の民度は
ある程度相関関係がありますし、スレ主さん一家と同じような価値観を持った人が多く住む
マンションのほうが、後々ストレスに悩まされることが少ないのではないでしょうか。
あと、返済計画ですが、年収1000万で手取り月収が43万ということであれば、ボーナスは
それなりの額が出ているはずで、ボーナス加算分をもう少し増やしてもいいのでは
ないでしょうか。ボーナスが給与全体のかなりの比重を占める企業の場合、毎月の返済で
どうにか収めようとすると、かなり苦しいのではないですか？
我が家も年収900万程度の頃、初めてマンションを購入し、ボーナス時返済は40万弱×2回
に設定していましたが、繰上返済しつつ、海外旅行にも行ってました。
今後の昇給の程度にもよりますが、これまでの堅実な暮らしぶりから4000万のローンは
決して無謀な額ではないと思います。
一度、銀行に相談してみるといいかもしれないですね。
スレ主さんは堅実な方のようなので、大丈夫では？
スレ主です。
皆さん真剣にご意見いただきありがとうございます。流されることなくじっくりと真剣に考えて
みます。
御夫婦でしっかり考えて、結果だけは教えて下さいね！
スレ主です。
皆様にはたくさんの真剣なご意見をいただき感謝しています。
現在、以下の要因より「購入」の方向で検討に入りました。
物件価格４５００、頭金５００の予定です。
（理由）
・子供の学区が非常に良い場所に新築が建設される
（小〜中と、公立ですが教育モデル校に指定されている）
・物件が現在居住地から２００ｍ。知人・友人も多く地縁がある
・その物件が駅徒歩４分、１種低層の希少物件である
・当初資金がある程度積み増しできた
（最終８００万円ほど。ただしやはり頭金は５００程度にする
つもりです）
・プラス、もちろん昨今の各種経済情勢・・・
以上です。
ファイナンシャルプランナーにも複数回相談し、「多少覚悟すれば
無謀の域ではない。教育資金・老後資金も貯蓄する余力はある」と
いわれたのも理由になっております。
今週中には仮申込をしようと考えております。
以上、真剣にご意見いただいた方に感謝も含めご報告です。
ご意見ございましたらぜひお願いいたします。
32歳、年収1000万円既婚男です。
その収入があれば借金せずに家が買えます。
子供のためにムリをすることよりも、
子供のためにムリをしない事の方が子供は喜びます。
あと、手取り月収が43万ということは、
公務員でもないかぎり年収500万円ぐらいの計算に
しといた方がよいのでは？
スレ主です。やはりもっと資金を増やせという事ですか?それと年収500万円というのはどういう意味でしょうか?
ボーナスは水物
掛捨て型の安い保険ではなく、保険料高いケド堅実な終身保険ですかー？
堅実ジャン！ｗ
預貯金が少なくとも400万円あれば、足りるでしょう。ｗ
オイラも1,300万円の年収の割に700万円の預貯金しかなかったケド
4,000万円の物件、全額ローンで買ったよ！
日々の生活、全然負担なく生活できてるケド？
10年以内に完済すると思うケドー
昇進前の給料で、家族養ってたら、
大手と違って社宅等充実してないかもしれないし、預貯金そんなもんだろー？
40歳で年収１千万円でわなくて、35歳で1千万円ってことわ、余裕も余裕ジャン？
ま、そこそこ収入あるのに金に追われ続ける人生を選ぶか、
バランス考えて生活をエンジョイし、金に困らない人生選ぶか。
どっちかだな。
年収がいくらかなんて関係ない。
身内に、今より１０年以上前に年収１０００万以上、
大手メーカーの営業成績Ｎｏ.１で破産した人がいたし、
俺の親も夫婦で年収２０００万以上あったけど、
余裕のある生活してそうには思わなかった。
俺の嫁は、２０代の頃は、会社経営で年収数千万円
あったけど、３０前半で俺と結婚したときには貯金１００万円。
俺は、２０代からコツコツ貯金で３０００万、
年収は１０００万以上あるが、ぜったい上記のような
金に追われる人生は嫌だね。
正直、楽勝じゃないですか。こんぐらいの人なんぼでもいるでしょう
なんぼの一人です。
４千万の借り入れは余裕だと思います。
うちは夫が１２００万私が２００万ですが多少贅沢が出来る家計です。
ＦＰの方も書いてましたが、収入が多い世帯ほど教育費やエンゲル係数が高い傾向にあるようです。
スレ主さまの場合も、６５歳まで現役で働けることと奥様のパート収入が見込めることは大きいですよ。
私も子供が少し大きくなってからパートに出ましたが、教育費どころかローンまで払えます。
（夫名義なので彼に払わせますが）多分ちょっと節約しただけでも毎月黒字になる家計だと思います。
とは言っても家計全体のバランスが大切なので、余裕をもった返済計画にしてくださいね。
お互い繰上返済で早期完済を目指しましょう。
＞24さんへ
私も子供が少し大きくなってからパートに出ましたが、教育費どころかローンまで払えます。
て、いくらぐらいですか？私も子どもが小さいですが、週３で働き始めましたが、
教育費がやっとです。週５で働くべきなのでしょうか
> 22
> 俺は、２０代からコツコツ貯金で３０００万、
> 年収は１０００万以上あるが、ぜったい上記のような
> 金に追われる人生は嫌だね。
この人の尺度に従うと
「住宅ローン＝金に追われる人生」ってことみたいですが
この住宅ローン板に何しに来てるんだろか？ これこそ単なる自慢？
変なエンジョイする人だなー。（爆
スレ主です。さまざまなご意見参考になります。
（正直には一喜一憂ですが・・・）
経済的な事情以外に、妻・子とも友人の多さ・環境面から物件所在地を
愛しており、「ここに住むことが家族の笑顔につながるだろう」と思った
のも大きな理由なのです。
一方、経済的には、確かに自己資金は少ないものの、
・当面大幅な減収要因はない（まあ１００％とは言い切れませんが）
・子供が幼稚園→小学校となり、３万／月ほどコストが減る
・４月から妻がパートに出る（妻が物件購入の条件として自らコミットして
くれました）
・親が２年後ですが200万ほどの資金援助を約束してくれた
（保険の満期によるもの）
・私もいままでやや小遣い面で贅沢をしており、節約余地は充分ある
上記より覚悟を決めるにいたった次第です。
と言いつつ小心者で。「今日1日冷静に考えて、ゆっくり寝て、それでも
気持ちが揺らいでいなければ業者に連絡しよう！」と考えています。
ところで、購入後に手元資金はどのくらい残しておくべきでしょうか？
今の予定では400万強残すつもりで、よほどの事がない限り少なくとも
半年は耐え切れるだろうと考えていますが、いかがでしょうか？
＞２５さん
はじめまして２４です。
下の子供が３歳になるのを待って、時給８００円週末のみの（保育所待機中）パートから始め
保育所に入所できてからは、時給９００円、月〜金９時〜１７時に増やしました。
ローン分まで払えるようになったのは（実際は払ってませんが）子供達が就学してからです。
それまでは保育料（２人で７万）が高いので、手取り１１万程度ではそれほど残らなかったです。
気になる扶養控除ですが、私は範囲内で働くよりも１３０万未満で働くことを選択しました。
その後スキルアップして現在は在宅ワークで年収約２００万（ＣＡＤオペ）です。
ご家族との時間も大切にされながら、徐々に目標額まで目指してください。
奥様が外に出られるとエンゲル係数と交際費が増えます
そこを引き締めて頑張ってください。
はじめまして。
私と状況が似ているので投稿します。
34歳（未上場の民間会社の会社員）、年収1100万円（今後、大幅には下がらないにしてもせいぜい1400万程度で頭打ち？）
妻（専業主婦）、子供（公立の小学1年生：1人）
3年ほど前に、諸費用コミ4200万の物件を、頭金400万円で購入。
3200万円を公庫固定35年、残り600万円を3年固定30年（いずれもボーナス加算なし）
親からの援助なし
繰上を頑張ろうと思いましたが、子供の習い事や旅行などで
毎月は赤字になる月もあるなど苦しく、ボーナスでなんとかやりくりしている感じです。
1年で100万円ほど繰上返済するので精一杯です。
公立小学校に入学して、幼稚園の月謝がなくなれば楽になるかと思いましたが、
習い事を2つほどやっているのと、通信教育の月謝など出費がかさみ思ったほど楽にはなりません。
子供を私立中学に行かせたいと思うのですが、今後、夏期講習などを含めた塾の月謝や入学後の学費などを支払えるか非常に不安です。
経験から言うと、入居5年目くらいから修繕積立金が結構値上がりするマンションが多いと思うので、
その頃の子供の年齢や家族の状況を踏まえて、パート収入を見込まなくても生活が成り立つか
ご判断されたほうが良いと思います。（パート収入はあくまでも繰上返済用として考えたほうが無難だと思います）
この程度の所得だと、児童手当もほとんど出ないし、税金や社会保険料はがっぽり持っていかれる
など、額面が増えても手取りがあまり増えず、実感として年収700万くらいと変わらない感じですよね。
長くなりましたが、子供の教育費など結構これからお金がかかると思うので、
ボーナス加算はせずに、やりくりできるかご判断されることをおすすめします。
>>27
財布の中に１０００円しか入ってなくても平気な人なら、スカスカでも何とでもなる。
逆にお金が無いと不安な人は４〜５００万位残した方がいいかも。
うちはローンを２２００万にして、貯金は９００万残しました。
使う予定は無いけど万が一の為に残しました。
家で米は買えませんから。（←この言い方はチョット変かな？）
自己資金400万あれば、何があっても6ヶ月以上は大丈夫でしょう。
（重病で入院したらどうかわからないけど...。）
慎重にいろいろ考えられて出された結果だからがんばってgoして下さい。
ただ35年は長いので
お子さんが小さいうちに早めに繰り上げ返済に励めばすごく楽になりますよ。
> 27
> ところで、購入後に手元資金はどのくらい残しておくべきでしょうか？
> 今の予定では400万強残すつもりで、よほどの事がない限り少なくとも
> 半年は耐え切れるだろうと考えていますが、いかがでしょうか？
ご心配でしょうから、念のため、住宅ローンは全額で申請しといて下さいね。
手元に600万円残れば、少しずつ気持ちに余裕が出て
家具類も全て新調しても問題ないことが分かってくるはずですよ。
チョット位は無理して買った方が、後々の後悔残らないと思いますよ。
どーせあなたなら10年前後で完済して、ここであなたを笑った人達を
直ぐに見返せる様になるはずですから。ｗｗｗ
何でこの人を叩くのかなー？ 単なる妬みとして思えないんだけどなー
おれ、年収８００で４０００万借り入れ。
それが普通でしょ？
ローンの額を、物件の価格と同額で申請しとく！ってことです。 要わ頭金ナシで！ってことです。
最初のローン申請から
実際金額を下げて契約するぶんには問題無いからって意味？
手元にもっとお金を残こせってこと？
400万じゃだめかな？？？
私の親戚の失敗談をさせていただきます。
その親戚の彼は、年収６００万の私にとって羨ましい収入がありました。
確か１０００万以上は有ったと思います。
やはりボーナスが高額で年収に占める割合も相当あったようです。
そんな彼もそこそこ立派な一戸建てを購入して、家族で幸せに暮らしていました。
しかし、数年後会社の経営状態が若干悪化し、ボーナスが減少したようです。
それでも私よりも多い年収でしたが、彼にとって年収ダウンは相当きついようでした。
彼は、リストラされるよりマシだと貯金を取り崩して頑張っていましたが、
それからもボーナスは減り続け、とうとう返済不可能な状態になってしまいました。
結果、彼らは大きな損失を出しながらも自慢の家を売却し、今は賃貸で頑張っています。
幸い、会社の業績も少し良くなってきたので、当時ほどではないもののボーナスも増額してきたようで、安心して生活を楽しんでいます。
そんな彼が私に言ったのが、
住宅ローンの返済は非常に長期であること。
その間に自分の環境は大きく変化する可能性があること。
それを十分に理解した上で成り立つような物件にしておくべきだった。
どなたかも言っていたように、ボーナスは水物ですから、無くなってもなんとか返済出来る金額にしておくことも一考かと思います。
なんとか成るさではギャンブルと同じです。それには長期間家族も巻き込みます。
ボーナス有る間は、繰越返済でどんどん返済していくか、老後の資金の貯金、
また今の生活を楽しむ為に使われることもご検討の一つにいかがでしょうか。
>38さん
最初のローン申請のときに、
「5000万円の物件に対して、頭金1000万円だから、ローンは4000万円」
と申し込んだら、もし頭金が1000万円用意できなかったときは、
もう一度申請し直さなければなりません。
でも、申し込み段階で物件の額と同額でローンを申し込んでおけば、
最終的に頭金が出せて、ローン額が申請時より少なくなっても申請し直さなくて大丈夫なんです。
私も、似たような感じで、昨年、
物件額5500万円、頭金1000万円、4500万円のローン（3500万円35年全期間固定、1000万円２年固定35年）、年収夫婦合算1100万円、子ども10ヶ月ですが購入しました。
年500万くらい貯金でき、結構余裕で生活できていますよ。
ローンも含めて楽しむことが大事だと思いますよ。
いざというときの現金はとても大事だと思います。
申請時と実行時で数ヶ月ぐらい期間があると思いますが、
その間の予想はなかなか難しいものがありますから・・・。
>42
合算1100万円は税込み年収です。
39です。
私が住宅を購入する際に６つ上のいとこからの忠告でした。
住宅を購入されようと夢いっぱいの時に、暗い話題で申し訳ありませんでした。
しかし、大きな買い物です。
失敗したときの生活へ与える影響は膨大ですので敢えてご紹介させていただきました。
いとこの年収ダウンは実に３００万円以上だったようです。
リストラ組の転職後の年収は半分以下が大半だったようなのでまだマシだと言っていました。
ですから会社に何かあったら今現在の余裕資金なんて吹っ飛びますよね。
最近は大手企業も景気がよく、好決算が続出していますが、反面、勝ち組と＊＊＊の差が大きくなり
また、何か不祥事があったりすれば、大幅に減収減益となってしまいます。
自分自身が一生懸命頑張ったからといっても、決して収入がその分ＵＰせず、
会社の業績が悪ければ、自分は非常に努力しても年収が下がるのがサラリーマンです。
基本給を下げることは簡単にはできませんが、ボーナスは簡単に増減できます。
ボーナスなしで月収×１２ヶ月で１０００万の人とはリスクが違います。
私の場合は、彼の忠告を受け止め、その物件に住むことのメリットと
年収がダウンした場合のデメリットをよく考えて、バランスのとれた（納得のいく）価格の
物件に最終的に決め、今そこで生活しています。
私は１０００万も年収がありませんが、それでも繰り上げ返済分や老後の貯蓄をしながらも
当初計画よりも余裕が有るため、家族で旅行などを楽しんでいます。
>40さん
税込みでその金額のローンを払いながら年５００万を貯金できるとはすごいですね。
相当低い金利で買い入れできたんですね。
これから購入される方は、金利ＵＰは避けられませんので要注意ですね。
年収が下がらなくても、金利が上昇すれば、それも相当なリスク要因ですね。
> 44さん
慎んで反論ですが。確かにそういう場合もありますが、
それを言い出したらローンなんて組めなくなるって見方もありますよねー。
普通は、過剰なリスクヘッジはせずに、背負ったリスクの分だけ仕事を頑張る！
ローンは男を育てる！って見方もありますよねー。
言い出したら、家族さえもてなくなってしまう。ｗ
>46さん
確かにそうです。
私も決して究極の悲観論者という訳ではありません。
しかし、ローンと言ってしまえば軽い感じになりますが、
スレ主さんの場合でいえば４０００万円というの多額の「借金」です。
背負った分だけ頑張るとおっしゃいますが、頑張ってもどうにもならない場合が多いです。
倍働いたからといって収入は倍にはありません。
私のいとこの場合も、毎日毎日頑張っていましたよ。
でも会社の業績は個人の頑張りではどうにもならないことも多く、当然ボーナス額も増減します。
ですから買うなとは言っていません。
この先、何があるかわかりません。
ボーナス部分の収入は水物なんです。
ローン審査時に、年収の内、ボーナス分の申告がよくあるのもその為です。
年収が増加する可能性もありますが、逆に大きく減少するかもしれません。
上がったらラッキーですが、下がったらどうなりますか？
そうなっても頑張ってなんとかなるくらいの物件、私がスレ主さんであれば
７００万くらいの年収で計算して払える借入にします。
私のいとこはまだラッキーでした。
しかし、家と多くの蓄えを失ってしまいました。
他人事ながら、いとこのような家庭にならないで欲しいという気持ちから
余計な口を挟ませてもらいました。
色々な考え方がありますので、一個人の意見として聞いて下さい。
では失礼します。
ずっとＲＯＭっておりましたが、スレ主さんと年齢、収入、家族構成などどれも非常に
酷似しています。
「妻・子とも友人の多さ・環境面から物件所在地を愛しており、ここに住むことが家族の
笑顔につながるだろうと思った」とあるのは、かなり強い購入動機だと思われます。
頭金の問題、返済比率など色々と現実的な問題もあると思いますが、漠然と返済比率だけで
いえば購入可能だと思います。リスクを回避するための努力は必要だと思いますが、リスクを
負うことで得られる幸せというのもあるんじゃないかと思いますよ。偉そうにすみません・・・。
年収７００あれば、４０００の借り入れでもなんとかいけない？きついのは否めないがもとは１０００あるのだから効率的に返済していれば、万一のときにもたいおうできるでしょ。３９さんの例は極端だね。
39です。
極端な例で申し訳ありません。
その極端な悲しい例を身近で見てきたので、そのリスクを実感として感じてます。
スレ主さんは、今現在の年収で２５０万円の余裕があるとおっしゃっていました。
年収が７００万に成ると赤字ですよね。
しかし、切りつめれば何とかなるでしょう。
頭金が非常に少ないですよね。
これも何か事情があったとおっしゃっていました。
そのような事情が再び発生したら・・・
確かに皆様の言うように、私が過剰に心配し過ぎなのかも知れません。
ただ業績のいい会社に勤めているだけで収入を得られているのではなく
転職しても、それだけの年収を得られる程のスキルをお持ちの方でしたら
問題ないと思います。
またスレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。
極端かもしれませんがこんな不幸な事例も知っていただき総合的にご検討されて、
スレ主様とそのご家族が、いい生活を続けられますようにお祈りいたします。
私はこれで最後にいたします。
東京都大田区池上８-406-1他7筆 |
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5400万円台～6900万円台※権利金含む |
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3LDK |
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57.54m2～64.78m2 |
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総戸数 36戸 |
