住宅ローンの繰り上げ返済について

>>81
＞無視できるメリット。些細なことで・・・。

総支払額はほぼ同じなのに、些細だろうがわざわざメリットがないほうを
選ぶ理由を教えてほしいぜ。

結局理解できないから>>81や>>79のようなレスになるんでしょうな。

オレも、君達が浅い知識でどう返済しようが、
君の自由で知ったこっちゃないから、どうでもいいけど。

何円の何パーセントのメリット？言えないでしょ。
返済額軽減メリットとは何かあったときにメリットが生まれる。
何もなければメリットは生まれない。

>>83

それなら、総支払額はほぼ同じ、完済時期も同じなのに
期間短縮を選ぶメリットは？

>>83

>>84の答えを書かないと、批判している意味がなくなるぞ。
他の皆さんの参考のためにも。

わからない人には・・・

手数料が安くて（もしくはただで）、繰上げ返済を行う予定の人はとにかく「返済額軽減」にしておけば間違いないです。

これに反論しても恥をかくだけです。

というか、あえて反論するなら「繰上げ返済をしたと思って貯金か運用にまわす」っていうことくらいです。

前提条件からはずれる（手数料がべらぼうに高い・繰上げ返済なんかしない）人は、がんばって貯金すべし。

>返済額軽減メリットとは何かあったときにメリットが生まれる。
>何もなければメリットは生まれない。

何かあったときのための備えって、メリットじゃないですか？
83さんは保険とかは義務でない限り、かけない人ですか？

>それなら、総支払額はほぼ同じ、完済時期も同じなのに
>期間短縮を選ぶメリットは？
同じと決めつけられない。誠に些細なことだが、繰り上げ返済１年１２ヶ月、１回でも忘れたら同じでなくなる。
>＞手取り１００万円　月々の返済額５万円
でオタクらの言う波状攻撃的に毎月繰り上げ返済するやつは、住宅ローンオタクか変態にしかできない。その分働け。
唯一、住友信託銀行の自動繰り上げだったらね。まさかここは住友信託銀行リレープランフレックスの限定スレではないだろ。
俺はりそなだが、できるか教えてくれ。

>>88

住宅ローン版のほうの「お利口な繰上げ返済」のほうへ参戦してみたら？

安心そうなスレを選んで、偉そうにしたい気持ちも理解できるが
姑息だな。

>何かあったときのための備えって、メリットじゃないですか？
>83さんは保険とかは義務でない限り、かけない人ですか？

何かあったときのための備えってメリットですが、
何かあった時の事も考えてローン計画をし、借入額や返済額を決め、既に予備を置いている状態でスタートしている方が多いのではないでしょうか？
返済中に繰上しようと思っている状態の場合、余裕を持ってローン計画を立てている人ですから、最低限これくらいの予備をと考え、それをオーバーしている分を繰上する事が多いでしょうし、繰上してもまた貯まっていきます。軽減して備える必要がありませんから、軽減する事にメリットがないです。
逆に、軽減して備えたいと考える人は、予備を持たずに精一杯の状態でローンを組んだり、収入が予定以上に増えない・減っているなどの方でしょうから、そういう人こそ「保険とかかけない危ない橋を渡っている状態」であり、軽減をして備えておかなきゃいけないんではないでしょうか？

>>88

で、期間短縮のメリットは？

アンタが想定してる繰り上げ回数とそのタイミングと繰り上げ額
すべてを同じにして、短縮と低減をそれぞシミレーションしてみれば
わかるよ。

じゃあ
33さんの例でいってみよう！

三菱東京UFJの手数料で
○返済手数料（一括完済手数料も同じ）
　100万未満　5,250円、100万以上　21,000
○保証会社手数料
　3,150円
　
1.
1-A.期間短縮型は　5年毎　200万
1-B.返済額軽減は　5年後は最適なものを選択

2.
2-A.期間短縮型は　2年毎　80万
2-B.返済額軽減は　2年後は最適なものを選択

>>90
＞軽減して備える必要がありませんから、軽減する事にメリットがないです。

ほんとうにリンク先のローン版のほうのスレを読んだ？
読んでないから、そんな的外れを言うんだよ。

軽減して備えるのではなく、たとえば、高額医療費が必要な入院、リストラ、倒産（自営の場合）など、予期せぬ不幸が起きて、収入が途絶えるばかりかその対応のために（ローンじゃないよ）貯金にまで手を付けなくてはならない事態のことを言ってるんだよ。
その場合でも、ローンの月々の額が減っていれば妻のパートでローン分を
稼げるかもしれないってこと。

88氏の言っているとおり、返済額低減は利子を沢山払う必要があるよね。
毎月繰り上げなんて通常は出来ないし。
ただ、余分に払う利子が少額ならリスク軽減のために返済額低減をする
のもアリだと思います。低減は余計な利子を払う変わりにリスクを
低減する手段として考えるのが良いと思います。
結局どっちを取るかは、その人の選択次第だと思いますよ。
ただ、低減に全くデメリットがないみたいに決めつけるのはどうかと
思います。そんな人ばっかですよね。

>>92

違うだろ
低減派の理論は、低減されても月々のローンに回す金額は
変えないのが原則だから、低減分は口座へ貯まっていく。

1.
1-A.期間短縮型は　5年毎：200万を繰り上げ
1-B.返済額軽減は　5年毎：(200万 プラス 低減分X12ヶ月 X 5年分）を繰り上げ

2.
2-A.期間短縮型は　2年毎：80万を繰り上げ
2-B.返済額軽減は　2年毎：(80万 プラス 低減分 X 12ヶ月 X 2年分）を繰り上げ

これで比較しなくちゃ。

ローンを３５年かけて返済するのではなく繰上げをするのを前提に
してローンを組む人が多いはず（定年前に返済を終わらす）。

だから、繰上げしやすいかどうか（手数料や最低繰上げ額がきまってるかどうか）まで含めて銀行を決めるのが普通じゃない？

住友信託に相手にされない年収ならしかたないけどね。

>>93

それをリスクに対して備えるという。

>>96
77を読んでから言ってください。
何事も「議論」としての前提がないとかみ合いません。
ここでは、77の流れに沿って議論されたはず。
　
>>95
それでは、一般論として「返済額軽減型」は総支払い額で
高い事は結論出ているので、どういった条件ならどれくらい
近づくのか、あるいは逆転してもいいので、示していただける
方がいると今までの議論も建設的な物になると思いましたので

アンチ返済額軽減型の皆様へ

紹介されているローン板でのやりとりを理解されていない方が多いような気がします。書き込みされる場合は、もう一度あちらのスレを熟読されることをお勧めします。

返済額軽減型は、住信の場合以外は総支払額がわずかでも高くなったり、毎月返済しようと思うと手続きが煩雑になる欠点があります。それについては返済額軽減派の人は認めているところだと思います。
ただ、大部分の人にとってそれを補ってあまりあるメリットがあるという理論です。そのメリットについてもあちらのスレに書いてあるので詳しくは書きません。

理解されたら、自分にとってメリットがなかったとしても返済額軽減型の合理性については疑うところではなくなるはずです。

>>99さん
[アンチ返済額軽減型]という人はいないと思います。
少なくとも　99さんの内容が、77さん以前に書かれていたら
こういう展開にならなかったでしょう。

そのスレを斜め読みした方が、良く理解せずに書き込まれたのが
議論をミスリードし、それに反発された方がいたという事だと思います。

メリットというのは、個人の状況により、考え方により受取方が
大きく異なります。

「大部分の人にとってそれを補ってあまりあるメリット」
と思えない人がいても、それを排除したこともミスリードとなったと思います。

低減派が言う返済方法が>>95のBの返済方法だということが
理解できなかった短縮派がいたからややこしくなったんじゃない？

繰り上げ返済のしやすさ　まで考慮せずに銀行を決めてしまった
浅はかな人が　自分には期間短縮しか選択余地が無いからと
必死になってるだけでしょ？

追記します

＞自分には期間短縮しか選択余地が無いからと
　　↓
自分には総支払額から考えれば期間短縮しか選択余地が無いからと

>62=67=70=73=79=83=88
だけど、

>繰り上げ返済のしやすさ　まで考慮せずに銀行を決めてしまった
浅はかな人が　自分には期間短縮しか選択余地が無いからと
必死になってるだけでしょ

かなり間違っている。手数料有料だと、返済額軽減はまったくメリットがないと言っているのかな？。理解出来ていないようだな。

>104
みんなは手数料有料を問題にしているのでは無いよ。
一般的には繰上げ方法、繰上げ金額により手数料に差があるからだよ。
『支払額軽減』の方が(1回分の)手数料が高いし、
100万以上の繰上げも手数料が高いのが一般的だよ。

なんでみんなそんなに熱くなっているの？ｗ
返済方法なんて個人の自由だろ
とにかく落ち着けｗ

>>106

ヒント
自分の返済方法が一番だと思いたい人がいるから

期間短縮派の人は総支払額だけを見ている感じがしますね。
返済額軽減派の人は「期限の利益」を見ている。

繰上げ返済をする目的として、”純粋にローンの総支払額を減らしたいだけ”であれば、住信パターン以外、期間短縮がいいと思います。

長いローン人生で何があるかわからないと考える人は返済額軽減がいいと思います。

というところで、両派の方、いかがでしょうか？

〜余談〜
住信パターン以外、結果的に期間短縮型と返済額軽減型でどちらがよかったのかは、ローンが終了してしまってからの結果論ですよね。
総支払額でどれだけ差が出るかも、最後にならないとわからないですよね。

私は多少の総支払額の差が出てもリスク回避を優先させたいので返済額軽減を選びます。その差は保険料と思ってわりきるつもりでいます。返済計画に絶対の自信のある方は期間短縮が向いているかもしれませんね。

>>108がいいこといった。

毎月こまめに繰上できればいいけど。
低減して、それでも低減してないつもりで通常通りの額をローン返済する。面倒なんだよね。きちんと何十年と続けられるんだろうか…。
手元にお金があると、少し贅沢になるので、浪費してしまう可能性もある。
今回は、ちょっと使いたいから。今回だけは。ってね。
それは消費する事で潤っているので別に構わないとは思うけど、
口座から無理やり天引きされ、残ったお金で計画的に生活する人と同じようなお金の管理がしづらいんだよね。

私は子供のためならお金を使ってしまいがちで、教育に関しても、
習いたいって言われたら何でも通わせたりして我慢させなかった。
子供の洋服もブランドものを買ってしまったりもする。
もう少しシビアになっても良かったかなって思う事も多々ある。

うちは余裕が欲しかったので、ローン返済額を少なく設定し、毎月10万円くらい繰上するぐらいの計画にしていた(最低でも年間100万円の繰上）。
でも実際半年に一回50万円づつ位しか繰上できていない。
繰上額が減っちゃうけど、「たまには。たまには」と豪華な外食にも行っちゃうし、海外旅行に行ったりして。贅沢しちゃうと元には戻れない。

家を買いたいと思ってお金貯めてた頃は節約してたし、無理やり自動的に定期預金になるようにしていた。
うちは、新生銀行なので、いざ資金に困ったら繰上した分は現状の住宅ローン金利で貸付してくれるっていうのがあるので、
低減をする必要がなく期間短縮をしているけど、私みたいなのは、低減にしちゃうと、低減した分を浪費しちゃってダメだろうなって思う。
。

返済額軽減でリスク回避とか言ってるけど、
病気等なら保険加入している方がほとんだろうし、リストラや倒産などいざって時に返済額を減らしたいなら、借り換えすれば済むでしょ。

病歴が付いて団信はいれなかったり、不安定な職になってローン通らなかったりするリスクはあるわな。
借り換えを前提にするのはどうかと思うぞ。

>>111

>返済額軽減でリスク回避とか言ってるけど、
>病気等なら保険加入している方がほとんだろうし、リストラや倒産などいざっ
>て時に返済額を減らしたいなら、借り換えすれば済むでしょ。
医療保険がローン返してくれるの？
リストラあった人や会社が倒産した人に誰がローン貸してくれるの？

返済額軽減派は、たとえ１年で完済する余裕があっても、住信の３５年ローンしかダメだと言っているのですよ。保証料は0.2オンでね。それ以外の住宅ローンは、リスク軽減が図れないとね。

>医療保険がローン返してくれるの？
最近は癌以外の3大病(通勤不能状態)でローン完済になる団信が多いよ。
>リストラあった人や会社が倒産した人に誰がローン貸してくれるの？
倒産は無理だけどリストラなら退職前に借り換えは可能。

>返済額軽減派は、たとえ１年で完済する余裕があっても、住信の３５年ローンしかダメだと言っているのですよ。
どういう意味？
住信以外の住宅ローンを組んでいる人が圧倒的だと思うけど。
住信のローンを組んでいるのが前提で返済額軽減がいいって言ってるの？
約一名、住信の住宅ローンを組んでいる事を前提に返済額軽減を勧め必死に書き込んでいるのだけは分かる(笑)
人それぞれの考えもあるし、特定の銀行で書けば、どれがいいかは変わる。
新生銀行で言えば、繰上手数料無料で、繰り上げた分は審査なしで現手数料で貸付してくれるし、繰り上げた分が全て備えとなるので、軽減をして備える必要がない。
東京スター銀行であれば、預金連動型ローンにすれば、預金を預けていれば預金分と同額分は金利が０になるから、繰上をせずに預金をした方が備えになって良いとなる。
住信で言えば、繰上手数料も無料だし、繰上手続きも簡単だし、一度手続きすれば毎月決めた金額で繰上も自動でしてくれて手間がかからないので、返済額軽減にしておくと備えにもなって良いとなる。
さて、スレ主さんは、繰上手数料もかかるし、繰上の都度銀行に行かねばならない（銀行の開いている時間にね）
繰上手続きは銀行窓口が開いている時間に行かなきゃならないとこが多いなか、もしその場合は何がいいのか…面倒だから100万円貯まった段階で繰り上げるという人も結構いるはず。

>>95 のBだとそんなに差はつかな上、そのつどの選択肢が多い気がする

>>115
>>医療保険がローン返してくれるの？
>最近は癌以外の3大病(通勤不能状態)でローン完済になる団信が多いよ。
癌以外の物はほとんどの場合は死が見えてしまう段階で使えるようになるもの。
それなら団信と一緒だよ。
契約詳細を熟読の上理解しないと無駄なものにお金を払っていることに
なるな。

>>リストラあった人や会社が倒産した人に誰がローン貸してくれるの？
>倒産は無理だけどリストラなら退職前に借り換えは可能。
借り換えの場合一般的にはローンの残期間以上を借入期間とすることは
不可能。軽減型で繰上げしておけば「期限の利益」が効いてくる。

それだけのこと。
別に軽減型を薦めるわけではない。
ただし匿名とはいえ掲示板に書き込むならもう少し思慮深く
なるべきだ。

35年ローンを組むときに頭金を○○○万円いれて、
手持ちで200万円もっておく

●「1ヵ月後（はては、数年後）、やっぱり手持ちの200万円で繰上げ返済しよう。」

1：ローン期間は、そのままだとすると、毎月の返済額がへりますよね。
「ちょっとおくれた、頭金。　って、感じでしょうか。」

2：ローン期間を短縮すると、
「最長の35年ローンでなく、30年等のローンを組んだ。　って、感じでしょうか。」

私の場合は、繰り上げ返済は、1を選択しました。

今からの3人の子供の養育費等をかんがえると、
67歳のローン完済が60何歳に早まっても生活は厳しいままなので、
とりあえず、毎月の返済額が減ることが最優先でした。

20年後（予想）
子供たちも手離れしたし、
毎月の返済に余裕がでてきました。

たまった200万円で
67歳で完済のローンを60何歳まで期間短縮したいと思います。
定年前までにローンを終わらせたいので。

-END-

>癌以外の物はほとんどの場合は死が見えてしまう段階で使えるようになる>もの。
>それなら団信と一緒だよ。
>契約詳細を熟読の上理解しないと無駄なものにお金を払っていることに
>なるな。
無知なのは、あなたの方ですね。
別に死が見えなくても大丈夫ですけど。
http://www.asahi.com/housing/zasshi/TKY200605260250.html

>たまった200万円で
>67歳で完済のローンを60何歳まで期間短縮したいと思います。
>定年前までにローンを終わらせたいので。
これは無理ですね。
早いうちに200万繰上すれば５年短縮できたとしても、
完済間近だと１年の短縮しかできないでしょうね。

>>122
自分のリンク先で馬脚をあらわすなよ・・・　

>「住宅ローンに０・３％も上乗せするのだから、どんなときに給付されるか
>よりも、どんなときには出ないのかを知ることが大事」
>という。パンフレットに目をこらせば、小さな文字で「制限条件」が書き連
>ねてあるからだ。
>３大疾病保障の場合、がんについては、軽い治療で済む上皮内がんを除き、

>初めてがんと診断されれば大抵は支払われる。だが、ほかの二つは病気に
>なっただけでは保険は下りない。脳卒中は初診から６０日以上たっても言語
>障害などの後遺症が継続、急性心筋梗塞も６０日以上働けない状態が続いて
>いることが要件で、両方とも医師の診断を必要とする。
>厚生労働省の０２年の患者調査によると、３５〜６４歳での脳血管疾患での
>入院日数は平均で約５９日、急性心筋梗塞では約１７日なので、「６０日以
>上」の要件は結構高いハードルなのだ。

癌以外はほとんど使うことはないって言ってるだろが。
「６０日以上勤務不能」というあいまいな基準。
おれが保険会社側なら医者に金掴ませてでも「勤労可能です」と
言わせるけど。
しかも０．３％上乗せだぞ。金額じゃないんだぞ。
共済とか外資の入院保険かけたほうがよっぽど役に立つな。
ローンが低額で親族に該当の病気の罹患経験がある人くらいしか
入る必要ないでしょ。
そういう人は超長期で低金利で借りておき期間短縮の繰上げを一切しない。
つまりこの団信を保険代わりに使う。
ある程度の高齢者になるとなかなか保険に入ることができずに掛け金が高く、保険金が安くなるからな。
そういう人を何人か知っている。

それに、脳卒中・心筋梗塞で対象の病状になったなら現在の住居で対応できる
と思ってる？
どこから改修費用捻出するの？
実際金融関係の人間はほとんどこの手の保険には入らない。
唯一、癌保険のみをかけられるのであれば利用価値あり。
癌は生存確率が高まっている反面高度医療が必要となり医療費が
高額となるから。

詳細まで不勉強な人ほど「七大疾病保障付」などの団信にはいり、
他人に小自慢したり必死に薦めたりする。

>癌以外はほとんど使うことはないって言ってるだろが。
>「６０日以上勤務不能」というあいまいな基準。
>おれが保険会社側なら医者に金掴ませてでも「勤労可能です」と
>言わせるけど。

>それに、脳卒中・心筋梗塞で対象の病状になったなら現在の住居で対応できると思ってる？
>どこから改修費用捻出するの？

親や親族が脳卒中や心筋梗塞になりましたが、特に改修工事などした事がありません。退院する頃には松葉杖使いながら程度まで復活し、退院後もリハビリ治療には通います。それが出来ない状況での退院は無理かと思いますよ。
ポックリ亡くなられる方もいらっしゃいますが、後遺症は多少残りますが職場復帰される方の方が圧倒的に多いですよ。心筋梗塞に関しては、本人も周りの人間も心筋梗塞になった事に気づかない程度の軽いものもありますから（検診の時に心筋梗塞になった形跡が残っているって言われて分かる事もあるぐらいですから）、60日以上という項目にしているのだと思います。
通常、入院を要する場合、職場復帰には入院期間の何倍かの日数がかかります。元気そうに見えても大変疲れやすいので実労8時間に耐えらないため、午前だけとか午後だけ勤務からスタートさせてもらって復帰していきます。通常、半日出勤できるようになるにも60日以上かかるのが常識です。退院したから即出勤可能という病気ではありません。

>>124は反証したいしたいわけ？
それにしては反証になっとっらん

>110さん
そうですよね、うちも無計画で困っています。
もう少し計画的ならローンももっと楽なんですけどね。

で、私の場合ですが、口座を「ローン用」「生活費用」「貯蓄用」と３つにわけて給料振込みにしています。
貯蓄用はあえてカードやネットバンキングを作らず、窓口に行かないと引き出せないようにしておいて、さらにある程度まとまったら定期に移し変えています。それとは別に「財形貯蓄」をしており、返済額軽減した場合には財形の金額を引き上げるようにする予定です。

>>126
>で、私の場合ですが、口座を「ローン用」「生活費用」「貯蓄用」と３つにわ
>けて給料振込みにしています。
これをやってくれる会社はいいよね〜。
うちは自分でやってるけど面倒で面倒で。
昔は三和銀行（⇒ＵＦＪ）の自動振り替え（無手数料）があって便利だったけ
ど、どんどんサービス改悪でなくなっちゃった。
それとともにメインバンクも変更。
あそこはリテール軽視しすぎですね。

本スレッド初参戦です。

変動と固定を行き来できるとか、半月後の金利を見て固定にできるとか、
繰上げの都度、返済額低減か期間短縮かを選べるとか、
変動の間は繰り上げ手数料無料（固定でも非常に安い）とか、
繰り上げも全部ネットでとか、保証料いらんとか、
そのようなことで、住信と最後まで迷ったけど、ソニーにした者です。

お利口な繰上げ返済のスレッドを読んで、
返済額低減で繰上げをしていますが、
やはり毎月は繰り上げずに、期間短縮との総支払額の差を
少しずつ広げています。。
月々が数千円安くなっても、数千円を毎月繰上げするのも面倒で。。
あと、なんだかんだ浪費してしまっている気はします。

来月は金利が上がるので、今月でいったん長期固定に
しようかと思っていますが、そうすると繰り上げ手数料がかかるようになり、
ますます、毎月少しずつ繰り上げは、しないだろうなと思います。
繰り上げ手数料は安いので、半月毎くらいには繰り上げしようと
思いますが、差分の５か月分の金利分ずつ、期間短縮との差が
広がっていきます。

が、やはり、万が一の収入激減の際などに、
ローン返済を続けられるようにと、低減型である程度頻繁に
繰り上げていこうと思います。

>128さん
いまの長期金利の動きを見ていると、11月のソニー金利が決まるとき
よりもだいぶ下がってきましたので、12月はまた下がるかもしれませんよ。

少なくともさらに1段がくっとあがるということはなさそうですよ。
もう1ヶ月様子見ては？

ちなみに私もソニー銀で、今のところ変動で様子を見ています。

>>129さん
はい。１２月でまた下がりそうだなとは思っています。
しかし、以前固定から変動に戻した時、手数料が０円だったこともあり、
今回固定にしても、１２月で下がったらまた変動に戻せばいいかと
考えています。（手数料高かったらどうしよう・・・）
一瞬でいいので、固定しそびれた４月谷間金利より下がらないかなー。。

でも、ソニーの変動もずいぶん上がってきましたよね。
変動と固定の差も、どんどん縮まってきていますね。

今年１月に実際に返済額軽減で繰り上げした自分の例を紹介します。

旧住宅金融公庫から借り入れておりまして、１月に４００万円返済軽
減型で繰り上げました。その後は、繰上げ返済最低額（１００万円）と
手数料（２５００円くらい）があるため、毎月繰り上げできるはずもなく
軽減できた分はためておりました。
ちなみに、年間支払総額が約３０万円少なくなりました。
期間短縮型だと、この３０万円が返済に回ったことになりますね
１月直後から３０万分の利子が発生するのではなくて、毎月の累積です
から、３０万円の半分の１５万円×実質ローン金利（私の場合は２％）で
３０００円ほど利子を、期間短縮型に比べ余分に払ったことになります。

手数料が期間短縮型より２０００円ほど多いので、今年に限れば５０００
円多く払った計算になります。
手間、手数料、繰上げ最低額を勘案すると、私の場合は繰上げは年に１回くらいが限度ですので、５０００円は保険料と考えております。