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匿名さん
[更新日時] 2013-02-18 09:05:48
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】
[スレ作成日時]2013-01-12 09:20:09
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変動金利検討スレ（旧怖くない）51
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928
匿名さん
悪い金利上昇が起きたら今までみたいに一般会計で足りない部分を国債発行で補う事ができなくなるんだから当然医療福祉などの社会保障費の大幅削減と消費税所得税の大幅増税になるでしょうね。
当然企業も資金繰りに困って倒産は増えるだろうし生き抜くためにリストラ賃金カットは必須でしょう。
悪い金利上昇騒ぐ人はこのへんの対策も当然してるとは思いますが。
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929
匿名さん
タイムラグがあるのはLiborの提示レートがどちらか強いほうに引っ張られるせい。
でも長期金利が上げると金融引き締めが起これば弱いほうに流れる。
長期金利は常に将来の予測で動くからブレるので一喜一憂しないほうがいい。
本来見るべきは長期金利ではなく資金需要だから貸出残高の情報を見ながらバランスを考えればいいんだよ。
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930
匿名さん
>>927
そんな事言ったら全ての対策が無駄。ではあなたは何を根拠に固定にしたの？何かの予測の元に決定したんでしょ？でもあなたの予測が予測通りになるとは当然限らないでしょ？
あなたは自ら固定を選んだ事も否定しちゃってるけど？
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931
匿名さん
>>926
リストラになったら困るのは言うまでもなく当たり前のことじゃん。ローン関係ねーだろ。あほか。
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932
匿名さん
結局金利も物の値段と一緒で需要と供給で決まるんだよ。
金借りたいヤツが増えないと上がらない。
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933
匿名さん
>>931
いやいや、東方は悪い金利上昇なんて起こるとは思ってないのでリストラの対策をする必要はないのですが、悪い金利上昇を願ってやまない一部固定さんがいるので対策とってるのかな？と思って。もしかしてとってないの？それこそ甘くない？
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934
匿名さん
>>929
とりあえず今Liborはドラギの国債無限買取で底ベッタリだけどね。
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935
匿名さん
変動くんたちは話が全部極端なんだよ。
低金利は続くに決まってる、国債暴落なら日本崩壊だからローン関係ない。
しまいには固定にするならリストラ対策しろってどこまでぶっとんでんだw
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936
匿名さん
悪い金利上昇が起こらないという理由が知りたいのですが。
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937
匿名さん
>>935
違う違う
デフレが続くなら低金利は続く。景気がよくなれば金利は上がる。当たり前の事を言ってるだけ。
国債暴落なんて言ってない。
悪い金利上昇が起こればリストラ対策も必要では？と提案してあげてる。（こちらは起こるとは思ってない）
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938
匿名さん
>>936
むしろ起こる理由は？
国債暴落とか悪い金利上昇ネタってだいたい出処が週刊誌とか怪しいFPとかワイドショーだけでしょ？
あと、消費税増税前に元財務省幹部の記事とかも有ったね。というか、増税が決定するまでは新聞テレビはじめマスコミ全てがそんな空気だったけど。
例えば今日の夕刊に載ってたけど
米財務次官 日本の経済政策を支持
http://www3.nhk.or.jp/news/html/20130212/t10015445991000.html
とか、ノーベル経済学賞受賞した学者とかFRB議長とかも支持してるし悪い金利上昇なんて誰も懸念してない。
と言うか、我々民間レベルが危ないと思ってる頃にはとっくに市場はそれを織り込んで金利上昇が始まってるはず。
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939
匿名さん
まぁ、可能性としてゼロではないけど、現時点での日本の財政赤字、今後の見通しを織り込んで長期金利が0.75なんだから市場参加者は悪い金利上昇なんて起こると思ってないって事だ。
もちろん、今後財政がさらに悪化して起こる可能性もある。けど、現時点ではないと判断されてるんだからよく理由として出てくる1000兆円がーとか、個人金融資産がーみたいなのは理由にならんって事だ。
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940
匿名さん
もし本当に日本の悪い金利上昇が懸念されるならばG7で何らかの声明があるのでは？
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941
匿名さん
みんなが財政破綻織り込み始めた頃には遅いと思うのだが。
いまは貸し出し先がないのとまだ預貯金があるから買い支えできてるだけでそろそろそれが出来なくなるという話でしょ。
そのとき変動金利がどう動くかわからんで？
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942
匿名さん
貸し出し先がないのとまだ預貯金があるからなんて理由で将来確実に損をする金融商品を買うとはとても思えないんですが。
銀行や生保の人ってそんなにアホなの？
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943
匿名さん
>>941
確かにどうなってるかわからないな
変動は借金が目減りして助かってるのに固定さんは利息が多くて悲惨な目にあってるかもな
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944
匿名さん
>そのとき変動金利がどう動くかわからんで？
だからそんな心配より医療福祉などの社会保障費の大幅削減と消費税所得税の大幅増税、企業も資金繰りに困って倒産は増えるだろうし生き抜くためにリストラ賃金カット
になるだろって話
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945
匿名さん
だからローンに関係なくリストラされる場合もあるし大増税もされるだろ。
なんで固定にしときだけ考えなきゃならんのだ。あほか。
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946
匿名さん
>>942
だからいま国債の保有年数を短期化してるんだって。
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947
匿名さん
>>945
だって悪い金利上昇が起こると思ってるんでしょ？
悪い金利上昇が起これば確実に「医療福祉などの社会保障費の大幅削減と消費税所得税の大幅増税、企業も資金繰りに困って倒産は増えるだろうし生き抜くためにリストラ賃金カット」は起こるよ。
>>946
いやいや、長期金利は0.75なんだから全然短期化してないでしょうに。
