年収に対して無謀なローン　その４

＞178さん
レスありがとうございます。
25年返済10年固定、シミュレーションしてみました。もちろん繰上げすることが前提ですが、今まで考えた中では一番良い気がします。
固定期間終了後、25年分残っているのと15年とでは、気分的にも大違い。

あとは、10年後のうちの状況がどうなっているか、、、ですね。
冷静に考えて、無理なく早く返せるよう頑張りたいと思います。
本当にありがとうございました。

◆ローン内容

3,500万円（物件:3,280万円+諸経費等）、8月実行
【ローン内訳】
変動：2,500万円（35年）
固定：1,000万円（35年）
【支払い】
115,000円/月（ボーナス払い無し）

◆家族構成と収入等

夫：年収 700万円（34歳/東証一部上場/たぶん安定収入）
妻：専業主婦（36歳）
子：一人（乳幼児）
貯金：100万円

子供が無事に生まれ、俗に言われますフルローンを組みました。
既に契約済みです。
夫の年収は上がる可能性はありますが、世の中分かりませんので
将来上がっても800万円程度と思っています。

夫の現在の年収程度で無謀なローン金額と指摘されているのを
掲示板で散見し、突如不安になりました。
これから子供にお金がかかるのは承知していますが、そんなに
無謀なローン金額だったのでしょうか？

ご意見よろしくお願いいたします。

>>183
収入とローン金額、年齢面で判断するとぎりぎりセーフですが、
頭金ゼロのフルローンで貯蓄100万というのが無謀に思えます。

現在の住居費と新居の住居費の割合や、お子様の教育費や繰上返済、
老後資金のための貯蓄にまわす金額によれば、生活スタイルを大き
く変える必要があるでしょう。

>>184 様

早速のご返信ありがとうございました。
やっぱりギリギリなんですね。

現在の住まいが賃貸でして、賃料（駐車場代込み）が 110,000 円なんです。
それで、変動は承知で数年は 115,000 - 120,000 円 で留まりそうでした
ので「まあ、なんとかなるかな？」くらいの返済額に思えてしまっており
ました。

もう契約済み（まだ手付けを諦めれば解約はできるでしょうが）、完全に
無謀ではないと思い込み、張り切って返済していきたいと思います。

184様のご返信を読んで気がつきましたが、本当は後押しが欲しかっただけで
ございました。

183
大したことないですね。
でも３年ぐらいは繰り上げをして
少しでも元金を減らすことですね。

183
　変動で2,500万円ですか。思い切ったことをしますね。
　期間がいくらか分かりませんが、確実に上がっていくのでしょうね。
　管理費と修繕積立金を２万円程度として、当初は13万円程度ですか？
　お子さんと専業主婦では、貯金100万円では、１年ほどで行き詰まると思いますね。それに幼稚園や小学校に入り始めると、ぐんと教育費がかかりますよ。相当厳しい生活だと思います。

>>187様

ご指摘ありがとうございます。

物件は戸建てのため管理費は発生しません。
※代わりに自治会関連の出費はありそうですが。

> 変動で2,500万円ですか。思い切ったことをしますね。

・・・お、思い切ってますか。。
ローン申し込みはしてしまいましたが、今日明日であれば比率の
変更は可能なようですが、もう少し安定をとって固定に振るべき
なのでしょうか。。

現在申し込みをしている銀行の金利ですと、

変動：2,500万円
固定：1,000万円
↓
変動：2,000万円
固定：1,500万円

としますと、123,000円/月 程度になりそうです。
これでも支払っていく覚悟（と書かせてください）はあるのですが、
この程度の移動ですと比率的に焼け石に水でしょうか？

子供関連の出費、頑張ります（としか言えません）。

>>186様

ご返信ありがとうございます。
「大したことない」に勇気づけられました。
主人ともども頑張りたいと思います。

// でもやっぱり子供が少しでも大きくなったらパートしよう
// と心に決めました。。

厳しいご意見と励ましのご意見と、本掲示板はとても素晴らしいと
思います。少々無謀だと思っても頑張りたいと思えるギリギリの
ところで心は一喜一憂です。。

＞＞１８３さん

約２０年の私の業務経験と実体験に照らすと、７００万円もあって上場企業勤務であればまず大丈夫ですよ。（延滞したり、家を売ったりとする人はあまり見かけないということ）

ただ、生活の安定を望まれるなら、１０年でもいいですから固定を選ばれたほうが良いのですが…。
変動も無謀ではないし、今後の金利動向からバブル期のように１０年以内にから８％になるとは思えません。よって、今後は生活を『気持ち』引き締めつつ、変動金利の分から繰り上げ返済に勤しむことをお勧めします。

＞貯金：100万円
30半ばで何でそんなに貯金が少ないの？
そんな生活してたらこの先危ないんじゃない？
同じ年収で同じ歳のころ貯金は1500万くらいあったよ。

1980年代を中心に少年少女をやってた年代は、
彼らが育った時代とこれからの時代は違うということが
理解できないんだ、言わばぬるま湯世代。
特にこの世代の女性は、専業主婦とかパート程度で人並みの生活が
できると勘違いしている人間が多い。そんな時代は終わってるという
ことをよく認識すべき。
働かないなら、せめて家計を切り詰めて我慢することを覚えなさいな。

年収のわりに貯金額が少なすぎる。
毎年50万円貯金しても、34才なら、500万貯まるはずだし、
毎年100万円なら、1000万円貯まるはず。


それくらいの貯金能力がないと、ローンは返せても、繰上げ返済できないはず。ローンを返しただけで終わりじゃ、困ります。
もっと節約して金をためるなり、繰上げ返済に使うなりしないとね。


とりあえず、クルマはやめないさい。クルマをやめれば、年間100万近く節約できる。

無謀ですね。
そもそも頭金を入れないどころか諸経費までフルローンというのは本来論外だと思ってます。
子供がいるから手元にお金を多く残しておく為かと思えばそれも１００万しかない。
これから引越しだなんだかんだちょこちょこ払ってたらすぐ消える額だよ？
新築に引越して即文無しですね。

失礼ですが、３６歳まで何をされてたんですか？
当方、２年のパート生活でも１００万は貯金に回せましたよ？

３４才＆３６才の夫婦で貯金１００万だなんて・・・。

同じ状況でも物件価格４５００万円で頭金１０００万入れて３５００万円のローンというのであれば未来は明るいですが、もともと貯金１００万円というのであれば厳しいですよ。
それこそ夫婦でその年齢なら１５００万あっても良いと思います。

ま、もう契約済みならしかたないね。
まずは今までどれだけ無駄使いをしていたのかを把握することが大事。
それがわからなかったり１００万すらも「頑張って貯めた！」と思っているなら手付けを諦めても解約すべし！

車をやめるだけで年間１００万円の節約ってできますか？

ウチはガソリン代が月に７０００円ぐらい。
保険は３万ぐらいで、税金が４５０００円ぐらい
あとは、車検で多く見積もって２年に一回で１５万。
その他に何かかかるとしても年で多く見積もっても
せいぜい３〜４０万ぐらいじゃない？

マンションで駐車場代がかかるともっとだけど
この人は戸建だから多くいいすぎなんじゃ。。。

あと今まで家賃で１１万払っててもし結婚も遅かったら
そんなに貯金はできないのでは？

＞183さん

うちは、夫の年齢が１歳上ですが、年収、借入額は全て同条件です。（入居済）
しかも、うちの場合マンションなので、共益費＋駐車場で月３万の
ランニングコストがかかりますので、条件は不利ですね。

ただ、物件価格が6500万で、頭金を3000万入れているところが
違いますが、、。

ちなみに、3500万は全て5年固定だったりします。
（5年以内には昇進するだろうという見込みで、、）

まあ、何とかなりますよ。

いや、貯金は出来ますよ。
安給料の私ですら、最初の3年間はたった5万だったけど、それからは年に少なくとも50万はたまってましたよ。先取り貯蓄とかして、貯めようという意識がないとたまりません。でもきっとこれからはローンを抱え、貯蓄も必要でしょうから、意識が変わっていくんじゃないかな？

スレ主さん、まだまだ若いです。これからがんばってくださいね。

>>194

肝心のクルマ購入費が入ってませんね

スレ主は、年収に比べて貯金がないのは、クルマにカネを突っ込んでいると
思った。高いクルマ買っているとか、クルマを頻繁に買い換えているとか。

例えば、ランニングコストだけでも

ガソリン代や有料高速道路代で　年間15〜20万円
自動車保険など　　　　　　　　年間5万円
車検費用　　　　　　　　　　　年間7.5万円（15万の半分として）
そして出先での駐車料金　　　　年間2〜3万円
その他雑費　　　　　　　　　　年間2〜3万円

ランニングだけで、ざっと40万円はかかる。

さらにクルマ購入費が300万円だとして、
5年のるとすると年間60万円

合計100万円でーす。

>>195

ほぼ年齢が同じ、年収、借り入れ金額がたまたま一緒でも、183さんとは全く状況が違います。

195さんはほぼ同じ年齢なのに、3000万円も頭金を入れているということです。親の補助とかが一部あるとは思いますが、大部分は195さんがコツコツ貯めたお金がそこまで貯まっていたということです。

こういう人なら、3500万円借りても大丈夫です、今までどおりやれば、返済していけます。

私は、思うに、183さんんみたいに、十分な年収があるのに、100万円しか貯金できない人は、よほど心を入れかえないと、住宅ローンを返すだけで、貯金できないと思います。

まずはクルマをやめて、貯金に励みなさい。3年我慢して、お金が貯まったらクルマをまた買えばいい。

>>190様、191様、192様、193様、194様、195様、196様、197様、198様

ご返信ありがとうございます。
個別にご返信できないことお詫びいたします。

結果的に 固定1,500万円 + 変動2,000万円 = 3,500万円 にて決着
がつきました。ご丁寧なアドバイス、本当にありがとうございました。

銀行の方曰く（すみません、主人と銀行の担当者との会話の要約です
が）、「完済率だけ見れば（その人の生活水準としてローン金額が
妥当かどうかはその人の価値観次第として）、年収700万円クラスの
方だと、当銀行では 4,500万円 くらいまでの貸付の方までは、完済率
が非常に高いです。一概に言えませんが○○さんの（当家です）完済
可能性だけで言えば、現状の年収を維持していれば、無理が発生する
ような事態は発生しないのではないでしょうか。
気休めととるか、より一層引き締めてご返済いただけるかは○○さん
次第」とおっしゃっていただけました。

まずは、190様のご指摘どおり、生活をより一層引き締めて繰り上げ
返済に勤しみ少しでも金利分の支払いを抑えていきたいと思います。

貯金、確かに少ないと自覚しております。。
住宅ローンと関係がないと思っておりましたので最初の投稿の際に
記載していませんでしたが、事情により私の両親に、結婚３年間で
貯金したなけなしの 500万円 を渡してしまっています。この点に
ついて主人と私は納得済みです。
とは言いましても私はともかく主人はもう少し結婚前に貯蓄があって
良さそうなものですが、こちらは単に結婚前が学生兼不定期の研究職
中の浪費癖に原因がありましたので、結婚後は私がお財布を預かって
貯金していました。

ただ、新居購入前にもう少し貯金が欲しかったのは事実でして、
ご指摘のとおり引越しやら調度品などを揃えますと、あっという間に
なくなりそうです。（というより調度品は無理かも）
正直なところ、このタイミングで購入というのもどうかと思いました。

物件と価格的には非常に気に入っていましたが、皆様のレスなども
参考に昨晩は夫婦で話し合って、解約も考えましたが、最終的に主人
から「返せない額でもない普通の借金。協力してこれから頑張って
返していこうじゃないか」と言ってもらえ、本日今の書き込みです。

決心もつきましたので、張り切って返済していこうかと思います。
レスをいただきました皆様、本当にありがとうございました。

すみません、忘れてました。
車、確かにもっています。ローンは昨年で終わってますが、タイミング
悪く車検は来月だったりします。。

２９歳、妻と子供一人、年収６４０万円の時に頭金なしで
３，６００万円/３５年返済をフルローンで組んだ。
物件はマンション。
しょうもないことに頭金５０万円、貯蓄１０万の状態だった。
（頭金を引越し代にしたくらい）

現在３４歳、年収はちょっとだけあがって６９０万円。
５年短縮の繰上げ返済が完了。
まあ、繰上げ返済に全力だったから不幸や大病があったらそりゃあ
厳しいと思うが、返済するだけだったら、３５００万円のローンは別に
無茶ってわけではないと思う。

ローン金額と年収も重要な要素だが、１８３さんの場合は年収は相応に
あるうえに、年齢も若いわけだから、本人の返済に対する姿勢の問題で
はないかと。

意識改革は重要。

>>198

やはり、旦那さんに浪費癖があったということでしょう。両親への500万はしょうがないことだから、置いておくことにして、やはりクルマは処分すべきでしょう。

なけなしの貯金100万円から、車検代を払うことになりますよ。

ご主人は浪費家で結婚前には貯金は無いとのこと。
結婚後３年間で貯めた５００万円はご両親へ・・・。
ではあなたの結婚前の貯蓄は？
どちらにしても計画性はあまりないようなので危機感は持ったほうが良いかと思います。
調度品なんてとんでもないですよ。
１００万から車検＆引越しでしょ？
いくらまだ子供が乳幼児だからといってすっからかんはいかがでしょ？
３年で５００万貯められるならもう３年たってから探せばいいのにね。

払っていける額かどうかと言う事よりも、意識の問題。

どういう理由かはわかりかねますが、両親に５００万円を渡すという状況も危ないのでは？
子供の５００万円を必要とする親がいる以上、スレ主さんのご家庭の支出にはこれからも潜在的に両親分が発生するでしょうから。

私も　かなり危機的状況と見ました。
202さんの書いてる理由に加えて
銀行員の言うこと鵜呑みにしてるところとか。

完済率が非常に高い・・って、
銀行員は払ってくれさえすれば　教育費がたまらなくても
家の普請が出来なくても　どうでもいいですから。
（保証があるところなら　貸し倒れてもいいから　とにかく借りて欲しい）

まあ　危機的状況にあるにもかかわらず

＞返せない額でもない普通の借金

って言ってしまうご主人性格をまず何とかしないと、って気がします。
多額の無謀な借金だっていう自覚を持ったほうがいいですよ。
（債権部で働いていた経験があるのですが　こう言うこと言う人が一番危ないんです）

＞＞202さん

ご主人の性格云々まで踏み込むのは言いすぎですヨ。

収入のあるだけ全部使ってしまう性格であった人でも、ローンを組んだことを機に支出改革できる人はいます。ましてや、そのローンは住宅ローンですよ。（賃貸に比べてリスクは大きくなるけれど、住宅費ですし）
銀行の完済比率はそれを反映したものでしょう。

ご主人が普通の借金といったのは、誰でも抱えてる住宅ローンで、かつその金額が平均的なものだというくらいの意味でしょう。その一文をもって心構えまで断じるのは行き過ぎではないですか？

（私の場合、３０歳まで独身で200万円の借金がありましたが、家を買う38歳までに3500万円の貯金ができました。ゲーム感覚でもいいから一定の資金管理姿勢と、もったいないという気持ちがあれば大丈夫です。）

急に引き締められなくとも、油断さえしなければ、ちゃんと返済できます。その銀行担当者が言った、○○さん次第の言葉を重く受け止めてがんばっていきましょう。

レス番２００の３４歳だが、１８３にレスしてる皆に確認したい。

１８３が再びここを見るかどうかは不明だが、俺はレスの流れを見ていて
つまるところ以下２点だと感じた。

・ローン金額はそれほど無謀なものでもない。
・だがどうも多額のローンを抱えているという意識が薄い（または無い）。

で、アドバイスなんだが、趣旨が１８３によく伝わっていないと感じた。

俺流でまとめると。

→意識改革して節制していければ無難な範囲。
→そも意識改革できそうもないから購入を辞めとけ。
→というより意識改革しても返済できそうもない金額を借りてる。

が、レスから汲み取った大概のアドバイスなんだが、どうもよくわからない。真剣に真摯にレスしている人が多いが、結局どうなの？
気になってしょうがない。

まあ珍しく１８３さんはちゃんと返事してくるようだし、もう少し問題点を
はっきりしてやりたいところ。

ちなみに俺は前回レスのとおり、多額の借金だという認識と実践ができる
ので「あれば」、別にどってことないローン金額だと思っているが。


ここから上記と関係の話。

「申し込み予定」だのって人は俺と違って実際に物件を買ってもいないし、
おまけに返済もしていない。
その根拠の無い言い分に第三者の俺が？？（何様？）なんだが。
結局購入に踏み切れない妬みは嫌われますよ。奥さん。

２０４の追加です。

100万円の手元資金しかなくって、引越し資金やら車検やらで物入りになるのは分かるけど、消費者金融だけには安易に手を付けないでね。
（ご主人にも手を出させないでね）

グレーゾーン金利の改定で金利は下がっても、１４％〜１８％は半端なく苦しいな金利で、一時しのぎのつもりでも、一度はまり込んだら抜けられなくなる可能性が非常に高いです。

民事再生手続を覚悟しなければならなくなるかも。（収入が一定程度ある人のローン事故の大半はコレです）

>>206

だからクルマをやめるのが、第一歩なんだよ。だいたい30過ぎて、貯金100万じゃ、余裕がなさ過ぎる、クルマを持つ資格がないとも言える。

クルマの保険があるとはいえ、事故れば、保険でカバーできないお金が出て行くこともあるし、貯金100万でどうするのよといいたい。

クルマは処分すれば、車検、保険、税金ともおさらばできるし、むちゃくちゃに高いガソリン代ともおさらばできるわけ。

３，４年我慢して、カネが貯まったあとに、軽自動車でも買いなさいよ。
はっきりいって、そのくらいの財力です。

元不動産営業マンが書いた本に、きついローンを組む人には、クルマの放棄を薦めるとあったけど、まさに適用事例ですね。

なぜそこまで、経済が切迫しているのに、クルマ持ちたいのでしょかね？
うちのマンションなんか、都心ということもあるけど、世帯の半分はクルマないよ。　駐車場その他の経費がばからしいからだと思う。

>>200

あなたの場合、フルローンを組んだのが、まだ２０代だったわけでしょ。
183とは明らかに状況が違う。
意識改革も、200さんは早かったわけ。

183はもっと厳しく意識改革する必要があるね。
まずはクルマをやめよう。

借金も甲斐性のうちと言われた時代はもう終わっています。
ここ数年僅かに景気持ち直し傾向が見られるけど、
日本が抱える構造的な問題や国際社会の中の役割の変化は否応無く
国民生活に反映されてゆくでしょう。
こういう時代に183さんのような意識は甘いというのが感想です。
石橋を叩いて渡らない慎重さと、清水の舞台から飛び降りる決断力の
使い方を誤ってはいけません。
３０年後に老後の資金は充分ですか？年金は当てになりませんよ。
充分でないとしたら今何をしなければいけないのかを考えましょう。
…ともあれ投票には行かれましたか？

なんか盛り上がってますが、燃料投下ということで相談させてください。

私、183さんと状況が酷似してます。
33歳、年収680万円、妻と乳幼児一人、貯蓄50万円。
頭金50万円で3,550万円のローン予定です。

183さんと違うのは、

・相談者が夫（私）
・183さんの旦那さんの年収より20万円ほど私が低い
・年が僅かですが一歳違う
・貯蓄がさらに50万円も少ない
（もうこうなると誤差の範囲で駄目駄目ってことは分かりました）

状況は売買契約は手付け50万円で締結済み、現在銀行の本審査待ちと
いったところです（たぶん通過しちゃんうんでしょう）。

物件は戸建ての神奈川県内です。貯蓄ができなかったのは夫婦共々の
ルーズな消費感覚だったとしか申し上げられません。結婚前は稼ぎが
よくありませんでしたし。

年も年ですので、10年は繰り上げなくてはなりません。子供にかかる
お金もありますし、これからは夫婦共々本気で倹約生活に突入する覚悟
でいます。車も持っていますが、とりあえず80万円ほどで現金化できる
ので来月早々売却予定でした。

しかし。本掲示板を見てどうしても不安になりました。
まだ、手付けの５０万円を諦めれば売買契約は解約できます。
非常に迷ってます。

固定50%の変動50%のMIXで考えていますが、ご意見頂戴したいのは、
そもそも年収 680万円 で3,550万円のローンはそんなにも無茶な選択
なのでしょうか？
１０年後の変動利率（50%分）を仮に実効4%程度と予測、子供にかかる
経費や常識的に予測可能な不測の事態などを見越しても楽とは言いませ
んが、返済できると計画しました。

私の会社では私と同程度のローンでも何年も普通に（もちろん子持ちは
倹約してますが）生活できている人は沢山います。
予測できないことに対して貯蓄が必要といわれればそれまですが、それ
こそ住宅ローンを安心の範囲で借りている人も一緒ではありませんか。
と思ってしまいました。

と、ちょっと意味不明な文章を書いてしまいましたが、決断の一助と
させていただきたく、「理論的」なご意見をよろしくお願いいたします。

>>212
それだけ論理的に分析して、問題も明らかになっているのだから
自分の決めた道を行けば良いのでは。

年齢、収入でのローンはぎりぎりで大丈夫。
頭金が少ないのは無謀に思えるが、車の売却額を貯蓄に回し、頑張
って節約に務めれば大丈夫でしょう。

掲示板のようなところで出た意見を真剣に考えるようであれば購入は辞めた方がよい。

>>212
＞私の会社では私と同程度のローンでも何年も普通に（もちろん子持ちは
倹約してますが）生活できている人は沢山います。

これ、鵜呑みにするの危険。
案外親の援助がある人が多いから。（今はなくても将来的に遺産が入る予定アリとかね）


私だったら、年収６８０万だったら４倍までの２７２０万±５０万くらいに抑えておくかな。

>>212さん

私は去年の３月に年収７００万で３５５０万を
元金均等で約１１万で借りていました。

２年固定の１％で借りていたのですが、固定金利との差額を
繰上げできないのと金利上昇の怖さから今年の４月に借り替えをしました。

借り替えた銀行は自動返済ができるので今のところ１５万づつ口座に
入金をしていますがそんなに大変！！っていうほど大変ではないですよ。
（ってまだ３ヶ月しか払っていませんが）
あと少しながら毎月貯金もしています。

（私だけかもしれませんが）手元にお金があると使ってしまうので
貯金は天引きで返済も強制的に○○万円と決めて
住宅ローンの口座に入れてしまうといいかもしれませんね。
（ちなみに私は↑のようにしています）

あと年中の息子がいるんですが、幼稚園代（約３５０００円）は
卒園までの代金を幼稚園専用口座に入っているので
毎月支払ってません。
毎月幼稚園代が発生したら大変なことになっていまうかもしれませんが
ボーナス払いがないのならボーナスで補填してもいいかも（ホントか？？）しれませんね。

って長々と書きましたがあまり意味がなくすみません・・。

２１６です。

先ほどボーナスと書きましたが基本的にボーナスは貯金や
繰上げ返済で使った方がいいと思うので
お子さんが乳児なら今から幼稚園代のために少しづつ積立をして
行ったほうがいいですね。

がんばって下さいね。

たびたび２１６です。

誰かに突っ込まれる前に自分で書くんですが
昨年は短期固定と長期固定の差額分が繰上げ返済できなくって
借り替えておいてなんで今回の投稿に○○円と決めて
住宅ローンの口座に入金しては？なんて書いてあるの？？って
思うと思うんですが、去年は短期固定で返済表をみても
全然危機感がなかったんです。と言っても借りた銀行のＨＰを毎月チェックして金利はみていたで心の中ではどうしよう。どうしよう。。。って思っていても実生活ではローンの金額が上がらないので、なんとなく過ごしてました。

それで私は強制的じゃないと返済できない！！という危機感から
今年借換えをしました。

でもこの前、主婦友仲間で飲み会をしたときに
さんざんイヤミを言われましが・・。
（そんな金利で借り替えるなんて・・とか、変動が一番だとか・・。）

って２１２さんには全然関係のない話をしてしまってすみません・・・。

>>212 さん
貯蓄と同額の手付金を放棄するのは大変だと思いますので
契約の方向とは思いますが、ローンを背負う者として
１つアドバイスすると、借金って背負ってみるとそんなに
プレッシャーを感じないです。（私だけかもしれませんが）
結構、慣れてしまうというか、口座から天引なので実感がないというか。

私も借りるまでは、繰り上げ返済を頑張ろう、生活費を
切り詰めようと思っていたんですが意外とできていません。
長期で借りたせいかもしれませんが、ゆっくり返済していけば
いいかな、なんて思ったりしてます。

しかも、新築だからとそれなりの家具やら家電やら欲しくなり、
思いのほか財布のヒモがゆるくなってしまっています。

購入した後の生活や費用も細かく計算して、想像してみると
いいと思います。

消費感覚を変えるのはなかなか大変だと思いますので
継続的な節約の決意をもって借りられたほうがよいと思います。

貯蓄って貯まりだすと面白くなりどんどん貯まりますが、
我が家の場合、頭金で貯蓄が減ったのと同時に、そこらへんの
節約意識もゆるくなってしまった感があります。いかんいかん。

割り込みですみません、不勉強で申し訳ございませんがアドバイスお願いします。

物件　　４３２０万　
頭金　　１７００万
ローン　２６２０万　
諸経費　　　９８万　です　
　販売会社で試算していただいたのが

銀行ローン１０年固定　３３年ローン　年利　２．６５
　　　　　　　　　　月々１５８０万　　　ボーナス　１０４０万
返済　　　　　　　　６万３６６８円　　　　　２５万２３５６円　
管理、修繕、駐車場代　月３万１千円　　　　　　　

夫４５歳　年収手取り　６４０万 定年５７歳　定年（嘱託）５９歳
妻４９歳パート年収　　　６０万　引越し後無くなる
子供１人　小５

預貯金　　５００万+塩漬け株１５００万（売却　頭金+諸経費充当予定）
金　　　　５０g（売却　引越し代充当予定）
保険満期　１０年後１０００万繰上げ返済予定

不安材料　５０歳から定年になるまで毎年減収してく（なん％か不明）
　　　　　嘱託になったら年収が６割弱に
　　　　　退職金も？
　
　夫は大丈夫と言っておりますが、これから教育費がかさんでいくので不安です。
　
　支出で多額のものは
夫　単身赴任による経費　　年　１１５万
年金保険料　　　　　　　　年　　５０万　
親へ渡すお金　　　　　　　年　　４０万　　　　　　
　
　ローンはこの歳だと10年固定がベストなのでしょうか？
よろしくお願いいたします。

220です
金は500gの間違いでした。破綻した場合の選択肢は1.保険を払い済みにする。それでも駄目なら、2.マンション売却（夫の実家に同居させてもらう）です。
今回購入は絶対なので、こんなライフプランでいいのでしょうか？

うーん。ボーナス払いはやめたほうがいいのではないですか？
まず　株を売却すれば　ボーナス払いなしになるでしょう？
保険も　利率がいくらの時のかによりますが　最近のものなら解約して今頭金にあててしまうほうが良いかもしれません。

＞年金保険料　　年５０万　

これは　個人年金でしょうか？
利率低いので　続けるべきかどうかよく検討した方がいいと思います。

資産をたくさんお持ちなので　大丈夫と思いますが
今贅沢して支出を増やすと　後々（老後）に苦労しますよ。
60歳まで（出来れば嘱託になる57歳まで）にローン完済
教育費を貯める
老後資金を貯める
を常に頭において生活したほうがいいと思います
あと　ご両親の生活の面倒も見ていると言うことですよね？
後々　費用の負担が増すことも考えられます（介護とか）その分も見越しておいたほうがいいと思います

現在単身赴任中で家を買う必要があるのかも含めて　よく考えたほうが良いですよ。

夫（27歳）：年収400万円
妻（27歳）：年収250万円（現在はパート）
子供2人（3歳、1歳）
妻は2〜3年後には正規職員に復職予定で復職すると年収450万円ほどになります。（看護師なのでこの収入で安定しています）
年収は二人とも税込み。
子供増加の予定はありません。

物件：5200万円（都内戸建）
諸経費：300万円

頭金：1400万円
ローン：4100万円

アドバイスよろしくお願いします。

>>223
ご主人の年収ベースですと、約10倍のローンですから完全に退場ですね。
奥様の収入と合わせても6倍超ですから無謀と思われます。

頭金の1400万は立派ですが、ローンの安全圏は2500万までです。
都内で戸建ては諦めないとだめなんでしょうねぇ。

>>224

合算でローンは組めても・・・ねぇ。
ご主人年収７５０万、妻１００万とかのがまだましかも。
合算した年収額がどうあれ大黒柱が年収４００万じゃ分不相応な物件だと思いますよ。
１４００万円を「頭金に当てた」、というよりは１４００万円分「上を見てしまった」という感じでしょうか？
４１００万円の物件に１４００万円の頭金を入れる、という形が身の丈にあったお買い物かと思います。

１４００万円はどのように捻出されました？
ご夫婦の年齢、年収から考えて１４００万円は援助込みかな？
自力でそこまで貯めたとなると立派ですが、と同時にこんな無謀な買い方をする為に貯めてきたのではないこともわかりそうなものなので。

やはり都内新築戸建はお呼びでない・・・てことで決着でしょう。

223です。

ご回答ありがとうございます。
頭金は夫婦の収入で貯めたものです。
情報不足で申し訳なかったですが、昨年までは夫婦共に年収450万ずつほどあり、頭金は結婚後4年間で貯蓄したものです。
妻が育児のために今年から2年間ほどパートになり、昨年は私が育児勤務取得のために年収が400万となりました。（今年は450〜500万ほどになりそうです）

子供のためにと小さいながらも庭付戸建を夢みてしまいました。

子供の為にといっても子供が庭で遊ぶのなんてせいぜい何年か・・・ですよ。
失礼な言い方ですが、都内戸建と言う事だと物件価格から考えてもそう広いお庭がつくわけではないでしょうし。
それに共働き家庭となるとお庭を維持するのもね。
どちらにしてもやはりご主人年収500万にしても物件価格は高すぎますよ。もちろんローンも。

結婚後4年で1400万円はとても立派です。
しかもその間に2人のお子さんを出産されていますし。
と言う事はこの4年間の生活で奥さんの収入を全部貯金に回し、かつあなたの収入からも貯金した上で出産費用などもまかなってきた計算になります。
それを考えるといろいろな資金計画はもう少しお分かりになっててもいいかな〜と思います。
まぁお若いですし、死に物狂いで返済していけばよいのでしょうが、子供もいる家庭でローン返済の為だけに死に物狂いにはなりたくないよね。

それだけ貯蓄能力があるならもう1千万頑張って貯めたら？
でもそしたら6200万円の物件が欲しくなっちゃうんでしょうかね。

>>222番さんアドバイス有り難うございました。


220です。
相談しながら、書き方が間違っていたようで申し訳ございません。
　　
　保険満期金は払い済みにしてあるもので、大昔加入したので予定利率5.5です。今解約すれば６００万です。
　個人年金です。これも昔加入したものなので、4.75とか3.75なのでローンの金利の2.65より良いので、そのまま掛け続けようかな？と、単純に思っていましたがどうなんでしょうか。

　あと、頭金１７００万と諸経費はは別にあるお金では無いので、塩漬け株１５００万分を売り、預金５００万から足りない分３００万下ろして充当するので残金は２００万になります。２００万は親のお葬式代に取って置かねばと思っています。

　とすると、やっぱり厳しいですよね。

　毎月の手取りは40万なので、ボーナスを無しにするのは厳しいような気がしますが、夫の単身経費をボーナスで送金して、ローンをボーナス無しにしたほうがお徳でしょうか？
　ローンの月とボーナスの割合は途中で変えられるものなのでしょうか？

　転勤族のため、今回子供の高校進学へ向けて一所に落ち着こうと言うことになり、マンション購入の運びとなりました。私は賃貸でも良かったのですが、不動産屋さんの賃貸では捨て銭ですとの言葉で、夫は購入しかないに頭になっており、もう誰の言う事も聞きませんので、ましっぐら進むのみです。

　夫に聞いても素人で本人も良く判っていません。いろいろと申し訳ございません。

＞＞229番さん早速のお返事ありがとうございます。
得という字間違って徳にしてました。すみません。

　ボーナスを無くす意味が理解できました。
確かに、バブルがはじけた時ボーナスから減収になりましたね。

　物件はさいたま市浦和区で3ＬＤＫ69へーベー弱です。夫はこのマンションがいたく気に入りここ以外では駄目！！と言っております。下層階にすれば３００万、2ＬＤＫにすれば４００万下がりますので、夫にボーナス払いの件と併せ、話してみます。
　夫への仕送りは、他の単身の方が１０万以上なので譲れないと言われました。その方たちは年収1000万以上ある資格が上の方たちなんですが・・・
多分節約して貯金してくれるとは思います。

　いろいろとご親切に有り難うございました。

＞＞223番さん
　４年で１４００万貯められるなんて、すごい！立派ですね！皆さんのお話では今回は見送ったほうが良いようですけど、将来の購入に向けて頑張ってください！
　美容院へも行かず、光熱費も節約し（水道は基本料金だけ）、テレビで1万円生活を見てからは、食費も外食を入れ月４万円（高すぎ？）にしているのになかなか貯まりませんでした。何か秘訣があったら教えていただきたい気持ちです。今回貯金をほとんど吐き出しちゃいますので、これから更に頑張って節約します。

年収の6倍がダメで4倍ならばOKという考え方が判りません。
月12万が払えない状態になれば、月8万円でも払えないでしょう。
そんなことよりも、いざというときに売って残債が残らない、値下がりしにくい物件選びを考えたほうがよいのでは？