変動金利は怖くない？？ その３

>960
普通いないんじゃないですか？長期固定にせざる得ないって感じじゃないの。だってリスク高いでしょ、貯金（投資）が１，０００万位あってローンが３，０００万以下ならもちろん変動だと思いますけど。
長期固定はそんなお金もないけど家も欲しい人に向けてフラットみたいに機構が支援している商品もあるし、銀行も初期粗利の稼げる長期固定には力を入れている。本も書いたりして過去の事例をいっぱい挙げて煽っていますね。
そして959さんのように後悔している。でも仕方がない。

そうだね、前にもでてきてたけどここにいる固定派さんは一度「住宅ローンの新常識」でも読んでみては？経済のことは理解できなくても、ローンの考え方については的を得ているのでわかりやすいと思いますよ。あなたにはぴったし！

さっきnhkで2025年の社会保障負担費は今の4倍になるって言ってた。

長期の人って何歳で返済完了させて老後の為に定年までにいくら貯蓄しようと思ってるの？

社会保障負担費って・・・お先真っ暗な世の中ですね・・・
とっとと住宅ローン終わらせなきゃね。

＞社会保障負担費は今の4倍になるって言ってた。
政治家と役人の利権が４倍になるんだね
でも、支給は半分かもね、残念

変動の人で、１０年で完済できる人はどのくらいいるのかな？
興味あるな。
10年間全力で頑張って、実は他でローン組んでるとかないのかな？
車かうとか、教育にお金がかかるとか、カードの支払い分割にすることがあるとか・・・
だったら、住宅ローンよりも高い利息払うこと。まさか、ないとは思うけど。

でも、正直ところ
変動でローン組む人にはかなりの割合で資金不足、
毎月の返済額を抑えるためだったりしないの？
10年での繰り上げは予定や目標とはあるかもしれないけど。
住宅ローンの新常識なんだか、そんなんで勉強したきになってるとしたらどうなのかな？
考え方の一面でしかないんじゃないか。
勉強すれば誰でも得をすると考えるのは子供の時期にだけ許された特権。

金利上がりませんな・・・
米国も利下げの目がまた出てきたし。いかんせん、日銀は欧米の一番後だからな、政策変更するのは。長期固定払うの＊＊らしくなってきた。金利固定期間分散させてたけど、35年は余計だったかも・・・。でも借り換えとなると、諸費用かかるし。計算の必要アリですな。

長期固定って本当に35年も払い続けるの？10年とまでは言わないけど繰り上げとか
考えてるなら今は変動にしといたほうが？？？

長期固定フラット３５って量的緩和政策解除前（2006年3月）から2回の利上げが有ったにも
関わらず当時からほとんど変わってないですよね？３％前後を行ったり着たり。
政策金利０．５も上がったんだから３．５くらい行ってもいいと思うんだけど？

＞長期固定って本当に35年も払い続けるの？
そんな訳ないだろ。とりあえずの予定で、たぶんそこまでかけなくてもいいと思う
それよりも、９６９さんとか変動さんは本当に10年で返済できるのか？

971さん

政策金利はあくまでも短期の金利で長期金利は市場で取引されているので短期金利と同じだけ上がったり下がったりはしないんではないでしょうか？

ある程度までの金利の上昇を織り込んで3％前後な訳でしょ

>969
大体、15年〜20年くらいで払い終えると思いますよ。
じゃあ何で35年にするかと言うと、予定通り支払いが終わる保証が無いから。
金利上昇以外にも、人生はいろいろと予測不可能な事が多いので。
安全パイを選んでいるわけです。

金利の上昇や、その他の予測不能な事柄に対処できる人は、
平均以上に収入が多かったり、もともとある程度の資産がある人。
こう言う人は変動で問題無いです。
それ以外で、変動を選んでいる人は、本当に今の低金利の内に
死ぬ気で頑張って繰り上げ返済しないと、後が大変ですよ。

>過去120 年の場合も、70 年の場合も、50 年の場合も、いずれも成
>長率が国債金利を上回っている

http://homepage3.nifty.com/ronten/seicho-kinri.htm

アメリカの例だが過去120年間、成長率が国債金利を下回った事は一度もないそうだ。
もちろん、日本にも該当するし、例外は無い。120年間あり得なかった事が
今後起こるとは想像しにくいし、そんなリスクにまで備えるのは無駄だ。

国債金利（長期金利）は成長率以下という大前提で比較すると、変動金利が今の
長期固定金利を追い抜く為には優遇を考えれば5%弱くらいに上昇する必要がある。
ということは、政策金利が今より2%上昇の2.5になる。政策金利2.5%時代は1988年以前頃
まで遡る。で、当時の10年債利回りは4%前後。という事は変動が今の長期金利より
上昇するには成長率が最低4%以上必要になる。
ちなみに今年の日本の成長率は1.4程度になると言われている。

http://www2.ttcn.ne.jp/honkawa/4500.html

変動が長期より利払い負担が増える為には4%以上の経済成長率が必要なのは過去の例から
言って絶対条件と考えるとそこまで日本が高成長するのに何年かかるのか？また、
そんな高成長時代に金利負担が増した所でたいした問題ではないのではないか。
こう考えると結論は変動金利は怖く無いとなる。仮にギリギリで借りていても怖くない
事になる。低成長が続く限り低金利が続くし、金利高騰時は高成長なわけだからだ。

もっとも過去120年間一度も起きたことが無い例外が発生するのであれば変動金利は怖い
になるが。

確率の低いことに備えることが得意な長期固定組さん、リストラされたときの備えはどうしてるの？長期固定だったら、大丈夫なのかな？？それともそんなの前提に無い？？？そうだよね、確率が分かるもの（低いも高いも）にはバイアスかけて安心したくなるんだよね。まあ、無駄なお金払ってるエライひとなんだから文句言っちゃダメだよね。

>金利も支払期間が２０年越える様な長さだったら、平準化したら固定と似たりよったりになりそうだし

金利が似たりよったりでも、その時の元金の減り具合で、返す額は違ってくる。元金がへって
いる状態であれば、金利が多少あがっても全く問題なし。

いくら金利があがっても、普通の商品の割賦販売よりは絶対に低いので、早く返すよりは、
期間同じにして、返済額を減らしたほうがはるかに得。トータルで返す額は、それほどは
問題にならない。

978さん、どうかしたの？
なんか痛々しい感じです・・・

> No.978
リストラの心配をしているのは個人の能力や職種、企業の状況に不安があるのか？
リストラと限定するわけではないが、不測の事態に備えて貯蓄するのは当然。
変動の人はガンガン繰り上げする計画だとしても
不測の事態の場合に手持ち資金がなければどうするつもりか？
資金を取り崩せば繰り上げできなくなり、返済計画は崩れるだろう。
変動だから不測の事態に対処できていると考えている方がどうかしてる。
なんだか、９７８みたいな変動の人は誤解か思いこみ高が激しくて、本当に可哀相。

それでね、９７５さんが言っていることは本当。
なので、変動さんはすしだけでもいいから、人の考え方を省みた方がいいと思うな。

＞固定組がここを見ているのは、単純に面白いからだよ。ぎりぎり君達の書き込みが。

自分達の非合理的な選択を正当化すべく、変動を否定する長期固定組さんが痛々しいです。このスレタイだったら、長期固定から変動に乗り換えるメリットを探る方がいても良いはずなのに、出てくるのは、変動を否定する固定の人ばかり・・・。

>981

変動は低金利が続く限り別にガンガン繰り上げしなくてもいいんじゃないの？
金利が上がるまで手持ち資金を厚くしておけるというメリットがある。
金利が上昇し出したら繰り上げして利払い上昇に備える。
低金利が続くようだったらせっかく低金利で資金調達出来ているんだから
無理に返済へ回す必要ないんじゃないの？

＞981
本当に変動が対処できなくなるのは、景気悪化＆金利上昇。
981の言う不測の事態ってどの程度？変動が対処できなくなるときは、長期固定の人もダメだと思うよ。所得が不測の事態に陥るから。金利動向には確率の低いことでも、アレコレ仰るのに、リストラについては特定の企業、人？分からないよ何十年後のことなんて（長期固定の方々が良く仰いますが）。要は、最終的には、ローン金額/物件価格。確率の低いことを議論するのが得意な長期固定組の論法に合せると、所得が1/3になったらどうするの？金利上昇云々じゃないでしょ。

＞983
返済より運用にメリット有りって言ってた長期固定ローンの人がいましたよ。理由は長期運用ですって。高い利率で借りてるお金で長期運用って？？そんな人も居るんですよ。長期固定の方には。住宅担保で株買ってるのと同じなのにね。安定指向目線と言いながら、アベコベな自己矛盾の方が結構いらっしゃるんですよ。

＞No.985
こういった時代にも企業の社員向けの積み立てなどは３％以上だったりする
過去に購入した高利回りの債券であればわざわ取り崩さすに、その分多く借りいれてもいい。
株も買うかも知れないけど、普通買わないでしょう、発想が貧困
それなりにいい条件の投資のアテがあれば運用するというだけのこと。
もう少し世の中のことも知ろうね。

> No.983
> 金利が上がるまで手持ち資金を厚くしておけるというメリットがある。
貯蓄しようとしているのとおもうけど大した金額にはなりそうになじゃん。
繰り上げして始めて元本が加速度的に減るんじゃなかったっけ？
それもできないとしたら
当初の返済計画が遅れるでしょう。時間がかかると変動の意味があるのか？
まぁ、なんだか言っていることはよく分からないが
９８３さんは、その返済と貯蓄の計画は幾らくらいのことを話ししてるの？
それによって話しいていることが意味があるのかないのは判断出るから。
ついても、984さんもね。
不測の事態って、世の中がどうにかなるとか恐慌とかをイメージするのではなく
で、子供が生まれるとか、海外旅行に出かけるとか、
都内のホテルにしばらく住んでみるとか、
病気になったとか、歯医者に自由診療でかかるとかのこと
> 所得が1/3になったらどうするの？
妄想しても意味がないだろ

>>No.978
>確率の低いことに備えることが得意な長期固定組さん、リストラされたときの備えはどうしてるの？長期固定だったら、大丈夫なのかな？？それともそんなの前提に無い？？？そうだよね、確率が分かるもの（低いも高いも）にはバイアスかけて安心したくなるんだよね。まあ、無駄なお金払ってるエライひとなんだから文句言っちゃダメだよね。

頭悪すぎ。
こんな事書くから変動派がバカに見られる。

リストラのリスクは、そんな金利選択で対応するべきものではないって。
それとも変動だとリストラは怖くないってのか？
違うだろ？
そもそもの借入額を小さくする事で対応すべきものだよ。
同じ変動選択者として頭痛い。。。

No.985さん

長期固定も十分金利低いよ、今は。
繰上返済しなくてもいいって判断もある意味正しい。

理由１：繰上返済は、（銀行にもよるが）一度してしまうと二度と戻せないリスクがある。手元に資金を残しておくことの方が安全な場合もある。

理由２：たかだか2〜3%の金利だったら流動性を確保しつつも運用益で金利をカバーすることも十分に可能（株やFXなんてハイリスクハイリターンなものでなくてもね）。

もちろん同じ理屈は変動にも成り立つ。
・・・ハズだが、なぜか「繰上返済」って言葉しか出てこないのが気味が悪い。

しかも、経済や金融に詳しいにも関わらず。。。

>流動性を確保しつつも運用益で金利をカバーすることも十分に可能

例えばどんなものが有るのですか？金利をカバーするほどの運用益をローリスクで
出せるのですよね？本当にそんなことが可能なのでしょうか？

ここは固定さんばっかりだから
次は変動を真剣に検討している人だけのスレにして

>978
リストラされそうな位あなたはヤバイの？
無駄な(？？？・個人の主観の問題なので一方的に決め付けるのは良くない。)お金払えないくらいギリギリの返済しているの？？？

そんな心配はご無用です。借り方に関係ないリスクですので。スレ違いでは？？？。「変動金利は怖くない？」ですので。

> 金利が上がるまで手持ち資金を厚くしておけるというメリットがある。

でも、金利が上がったときのための繰上げ資金だから、
株とかに投資してリスクにさらすわけにはいかない。
繰上げ資金を株などのリスク資産に投入したら、
ダブルでリスクを背負うことになる。

安全性の高い定期預金か個人向け国債で運用することになるが、
当然、利回りは住宅ローンより低いから、繰上げした方が得になる。

また、病気や失業等に備えるために手持ち資金を厚くしておくというなら、それは別の話。
これらの資金は繰上げ資金とは別枠で管理すべき。
これは、長期でも同じだ。

私はフラット３５組んでいるのですが、変動金利に借り替えることにしました。
やはり変動と比べると借換当初の今の金利負担が大きい。全然払えるのですが、もったいないくて・・・
１０年くらいで返済終わらせて、その後の人生楽しみたいと思います。
２０年も３０年も住宅ローン払うなんて考えられな〜い！

９８９さんが言われているようにいまの固定は十分低い。
そもそも、２％台での金利がそんなに高いと思う方がどうなのか？
このタイミングで借換を検討しないのが変動の人のリスクじゃないだろうか

＞No.990
自分で調べてから確認しよう。
投資はリスクとの引き替えだから、他のリスクに切り替える
＞No.991
変動を真剣に検討している人だけのスレではなくて、
変動の不安を払拭しようと傷を舐めあうレスの間違いではないかい？

繰り上げ返済が計画的にできる人はそれほど多いとはとても思えないなぁ

10年で返せるなら、10年固定にしたら。

そうだね、固定派さんてなんでこんなに一生懸命ここにくるのかな？
９９５さんみたいに変動借りなくて後悔してるの？
痛々しい、ほんと痛々しい。
まあ存分にここで書いてくださいね〜。
毎月固定金利も下がってきてこれまた悔しく思っているんだろうからさ・・・
いつでも聞いてあげますよ。

「変動金利は怖くない？？　その３」は固定おバかさんがいっぱい釣れましたね。
とても面白かったけど、内容が薄すぎて少々退屈しました。
だから固定は・・・って言われるんだよ。

>例えばどんなものが有るのですか？金利をカバーするほどの運用益をローリスクで
>出せるのですよね？本当にそんなことが可能なのでしょうか？

たとえば、株や債券に20年以上の長期スパンで投資することを言っているのだろう。
金利がどうなろうと繰上げを迫られることはないから、その分リスクを取れるという論理。

結局どこにリスクをとっているかの違いだけで、リスクの大きさは変わらないと思われる。

その３は、変動が勝利を収めたかな。
今回の、変動組は、返済にかなり余裕がある人達がメインだったので、
長期組が金利上昇リスクで論破し切れなかったところが敗因かな。

＞毎月固定金利も下がってきてこれまた悔しく思っているんだろう

一時は、安く固定金利で借りられたというのを自慢してましたからねえ。2008年4月~6月頃。

ま、金利を予測することはできないので、しょうがないでしょう。私はこれから実行なので、
全部変動。繰り上げ返済にはげみます。

いつかは、固定金利にしてよかったと思える時代がきっと来ますよ。私はそれまでに、
大量に元金を返済してしまうつもりですけど。月の返済額が低いので、かなり繰り上げ
返済に回せます。

個人だけじゃなく、金利上昇に保険かけて銀行をもうけさている企業だっていくらでも
あるんだし、仕方のない時代。

長期＝金利が高い
だから銀行を設けさせてる？この程度の認識なんだろ変動さんは。
なにも知らないくせにね。
購入時に変動しか選択肢がなかった人は
通常の世界では家の購入などできなかった人達。
９９９や、１００１，１００２とかの人達
いい世の中だね。お金がなくてもとりあえず家が買えるのだから。
でもね、自分の能力次第だよ。１００１や１００２の書き込みの内容から判断すれば、
にわか勉強した低所得家庭かな？
頑張って不良債権にならないように。
ここは、勝ちも負けもない世界だからさ。

変動の書き込みのレベルの低い煽りを見ると、

とりあえず支払額の安さにつられて変動で借りた人が、自分の選択は固定を選択した人と比べて負けだったか勝ちだったかを常に気にしていて現状の金利が低いことから「変動にして成功、固定選んだ奴は涙目〜」と後付けで勝利宣言したいのかな？
変動派の中には立派な人も多いだろうけれど、このような人が下手な煽りをするからイメ−ジ的に損だね

次スレからは金利予想でバトルするより、繰り上げと貯金がいくらできるかでやってみるのもいいかも。
変動さん固定さんの　年収、年間支払い額、年間繰り上げ額、年間貯蓄額
住宅ローンなんて所詮人生の一部だしさ　その一部の金利で勝利宣言したところで…

なんか必死さが伝わってきますね・・・頑張れ。

＞1005
＞なんか必死さが伝わってきますね・・・頑張れ。

そうですよね。
3000万円位以上借入の住宅ローンを１０年位で返せてしまう資金力に余裕のある方は、変動だろうと固定だろうと、こういったところで、必死になることはないものね。

>No.1005
１００５さん、本当に変動の人の必死さが伝わってきますよね！
金利変動の不安を払拭したいとか、
資金不足から変動にせざるえなかった人が自分の判断を正当化したいとか。
変動が恐いかどうかは状況しだい
お金がない人や収入が低い人、経済の勉強すれば勝てるだとか
なんかどうしようもない勘違いをしている人が変動を選択すると恐いことになる。

どっちもどっち。永遠やってろ

ちらほら出てきますが、
全期間固定の人で本当に10年くらいで返せる人っているのですか？

15年、20年でも良いですが、返すためには繰上が必要ですよね。

繰上が最初のうちに大きく出来ることが確定している人、
つまり現在収入のうち、月のローン返済額にまわせる金額が大きい人は、
変動にしたほうが有利になる確率が非常に高いですよね。。


固定を否定しているわけではありませんが、
はじめのうちに大きく繰上をするなら変動、もしくは短期固定も
ありではないですか？


結局、固定だろうと変動だろうと、その人の状況次第ですよね？

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１．収入の問題で繰上出来ない
２．ライフプラン上、繰上は始めのうちはせず、最後に一気に行う
３．繰上をしないで、ローン金額は確定。住宅ローンについては
　とりあえず確定している事で安心したい
４．金利上昇気運が高まってる時期の実行だったから固定にした
５．不動産屋に勧められた
６．銀行に　〃
７．FPに　〃
８．親に　〃
９．チキン

こんな人は固定でも納得です。
個人的には固定の方は、４の方が多い気がする・・・

>>1002
年幾ら繰上返済する予定？300〜500万くらい？羨ましいなあ