変動金利１００％で３５年ローン組んだ方

＞556
頭金たくさん入れてますね。
手許にいくら残しますか？
（もちろん引っ越し費や新しい家具やカーテン費、幼稚園費などを引いてです）
それによっては繰り上げが出来ます。
借り入れが2000万切ってますので
全期間優遇措置があるなら
変動をからめてもよいと思いますよ。

バブルは絶対にきません。
もう社会が成熟しきっている中では・・・。
ただ金利は上がると思います。
やはりこの低金利は異常ですし・・・。
日本国債は、今後どうなるか分かりません。
長期的に見たら、半分は固定に回すのがベターと考えます。

>556
頭金すごい!!
段階的固定金利採用と素晴らしく固いですね。
間違った判断でないと思います。
今アドバイス求めても固定で契約したなら当分変更は
ききません。
ご自身の判断に自信を持たれていいかと思います。

>556
お子さんが1歳・4歳と言うことを考えると、10年固定 2.8までみるなら、フラットの2.781か2.780、
（4月はもう少し2.8より上がってるかもしれませんが）の元金均等ではいけたかも？
フラットS使えれば-0.3で五年間は2.481にも。
上のお子さんが14才から、支払いが上がりますが、
その前にちょっとつっこんで繰上げかせぐのですか？
まあ、どのくらいの返済・生活資金計画なのかがわかりませんし、収入も増えると期待はできますけど
（その分は単純に新たな余裕と考えて）堅い、余裕重視した計画なのでしょうね？

私は、中央三井の10年固定2.55通期−1.2の35年とフラットＳをノンバンクの2.781で40/60くらいで
検討しましたが、意外と月額が減らせず、諸費用が倍近くなり断念。
もっとがんばってがんがん返していくとして、中央三井で変動−1.2の10年〜14年とフラット同とを
20〜30/80〜70とか検討してみてますが・・。変動はなんと11月実行なんで短プラまたupしましたが
（前回のアップ時は金利2.375不変でしたから）今は1.175％、それでも年間返済額が90万前後up！
これを繰り上げていかないと、10年以内でも確実に金利上昇もっと増額返済しなきゃならず、
どっちにしても、100万以上余計に返済していくのは無理、と断念。学資貯蓄予定を食います。
私が購入したのは今は値上がりしている地盤のやや心配な地域なので、ふと35年ローンが心配になり
子供10才なので12〜4年以内くらいに売って、老親の介護に帰省しようかなども考えました。
地震リスクを半分以下にして、リタイヤにも備えると、売却時の残債を少なく、と焦りましたが。
結局、楽な返済が万時無難、フラット35の35年になりそうです。
2.781ですが、通期-1.2を考えると3.981を超える年数が多くないとフラット負け？
団信も繰上げしないで、普通に35年毎年、年払いしてるともっと差がなくなります。
自分の話が長くてすいませんでした。（謝）

↑
「短プラまた」過去形誤り、10月up？するうわさですが・・でした。

560さんの言うとおり、既に金利を上げているところ以外は、どこの銀行
も10月に変動金利は0.25あがりますよ。
だから、各行の優遇幅を上げて顧客確保に乗り出しているのかと。

私が556さんであれば、変動/固定=60%/40%のミックス35年あたりを
選択するかもしれません。
（配分は、ご自身のリスク許容度で変えてください）
そして、月額支払い分で当初支払い分より浮いたお金を貯蓄に回し、
一定額が貯まったら、金利の高いほうを繰り上げ返済にて元金を減らす。
優遇-1.2%でミックスを契約できれば、低金利の恩恵に預かりながら、
多少のリスクで固定より、総支払い額を減らせる可能性があるので、
現状はかなり有効だと思います。

優遇幅事態は、HPで表示されている内容だけではなく、ローンセンター
に相談しに行き、交渉することで表に出ていない優遇幅で契約できる
こともありますので、頑張って見る価値はあるかと思います。

みなさんアドバイスありがとうございました。
５５６です。

問題なしと見てくださる方がほとんどで非常に安心できました。
ただ、まだまだ調べれば固定で良さそうな商品があるように思えましたので
引き続き検討したいと思います。

最終的なローン契約は、１月とのことなので
もうしばらく金利の動きを見ながら検討を行っていくつもりです。

取引しようとしている不動産屋によると、どうやら１０月の
金利は若干下がるとのことでした。
また、分からない点等出てきたときは、アドバイスいただきたい
と思います。
ありがとうございました。

とうとう、この日が来ましたね。
「変動型の住宅ローン金利、大手行６年ぶり上げへ」
http://www.nikkei.co.jp/news/keizai/20060929AT2C2803P28092006.html
でも、まだまだ大丈夫かな。

変動は4月10月改訂ですからね。
ゼロ金利解除時点で分かり切っていた事ですよ。

次は来年4月までにもう1度利上げがあるかどうかですね。
阿部内閣的になさそうですが・・・

問題は．．．
肝心の返済額は当分変わらないから、元金の減りが鈍くなることに
気づかない人が多いだろうということかな。

消費者物価指数上がってますよ。
米もすごい；；

>563
変動の優遇金利1.2％を持っている人には、まだまだタダ同然の安さです。

質問があるんですが
年齢：３3歳
年収：400万円
価格：2800万円
頭金：600万円
借入：2200万円
期間：３５年
家族：妻（専業主婦）、子1人（１歳）
でローンを組もうと思っています。
フラットで1000万
銀行ローンで1200万（固定3年、金利1.25％（優遇幅1.25％、4年目からは0.7％優遇）
で借りるか短期固定（3年）で2200万借りるか迷っています。
皆さんならどうされますか？
仮に金利が4％ぐらいになってもその時なら返済できるかなと安易に考えているのですが皆さんの
意見を聞かせてもらえませんか？

>568
量的緩和政策解除ゼロ金利政策の解除によって10年続いた超低金利時代に
幕が下ろされました。ただ、思ったよりも政策金利の切り上げ幅が少なかったので
長期固定が先行して織り込んでいた金利に差異が生まれました。
そこで半年位は調整が入り、微増・微減を繰り返しています。

しかしながら今後、社会保障制度・財政再建政策を踏まえて、確実に増税が待っています。
それも直接税よりとりやすい間接税に重きを置いて。
景気対策として数多くの減税政策も終焉を向かえ、はっきりと貧富の差が広がります。

上記の事が何を意味するのか？過去、金利が高かった時は社会全体が景気のよさを
実感することができました。
将来、金利が高くても景気のよさを実感できない人々のほうが多くなるでしょう。
住宅ローンを抱えている前提ではメリットよりもデメリットのほうが大きくなり、
金利も昔みたいに上がらないだろうと思っていても現実は実感なき景気回復で
金利は調整が終わり次第、次のステップへ移行するでしょう。

何人かの人が言っておられますが、「昔みたいなバブルは来ない」この意見には賛成です。
ですが「未来型のバブルは来る可能性がある」と考えています。
今後、金利が上昇する可能性が高くなったのは事実ですが、こればかりは実際に金利動向を
見てみないと、変動でよかった、長期固定でよかったという結論は出ません。
最終的には自己責任ですが、一応、参考として変動＆短期と長期固定のメリットデメリットを
比較すると・・
変動＆短期　→　現時点での金利が低い。スタート時点で低金利の恩恵を生かすことで、
メリット　　　　長期固定に比べ余剰資金が生まれる。基本この差額を繰り上げ返済することで
　　　　　　　　総支払い総額で得をする可能性がある。
変動＆短期　→　短期の場合、期間明けの金利が不明。上昇時にぶつかれば支払額が増える。
デメリット　　　総支払い金額が確定できないので、計画がたてづらい上に安全性も低い。
　　　　　　　　(最悪、家を手放すケースがある。)
長期固定　　→　総支払い金額の確定。計画が立てやすい。安全性も高い。
メリット　　　　金利上昇トレンド時に2〜3％の固定金利で借りれるなら悪くない。

長期固定　　→　変動＆短期に比べるとスタート時は高い金利を支払わないといけない。
デメリット　　

まぁ色々書きましたが、答えはありません。
変動オンリーでも悪いと思いませんし、フラット35オンリーでも悪いと思いません。
というのは、総支払い額では似たようなものになるだろうと個人的には思っています。
極端に金利があがるかも知れませんが、あんまり上がらないかも知れません。
但し、将来金利が上がると庶民が家を買えなくなるから金利が上がらないとか、
いっぱい変動金利がいるから金利が上がると困る人が増えるので上がらないとか、
上記の理由では何の効力もございません。
家は今後益々富裕層による豪邸化が進み、反対に庶民は賃貸化が進むと予測されます。
金利上昇で変動金利で破綻する人もいるかも知れませんが、金利上昇で儲ける人もいます。
最近では長期固定も人気になり、ある意味しっかりとした移行期間も設けて、金利上昇に
備えるべしというメッセージも数多く聞かれるなかで何も手を打たなかったのは自己責任と
言われてしまいそうです。
急な金利上昇でも耐えれる余裕のある人→変動・短期固定
急な金利上昇でも耐えれる余裕のない人→長期固定
568さんは二人目のこととか考えたら当分一馬力でがんばらないと
いけないと思うので、長期固定がよろしいかと思います。

>>571
財政再建は増税だけで可能って事ですか？
私は貧富の格差はむしろ都心と地方で広がると見ています。
今も地方自治体で破綻しかけている所が沢山あるといいます。
借金を返す為に地方債をばらまく状況。
国も真剣に対策を始めました。

これらの借金も裕福層からの税金で補えるとお考えですか？

>572
財政再建を増税だけで賄えるという意味ではなく、元来の収入に応じた納税体系から
支出に応じた納税体系へ割合がシフトしようとしてることが貧富の差を広げる要因に
なるという意味です。
都市と地方の問題に関しては同意します。（スペースの問題上、書ききれませんので・・・）

手取り800万の人で固定費（生活費など）を除く自由に使えるお金を500万として、
手取り400万の人で固定費（生活費など）を除く自由に使えるお金を100万とする。
※固定費は月２５万で同条件とする。
消費税や社会保険等が値上げしたとして、（今より約10％ほど）固定費に単純にかけると、
何も贅沢しないのに年３０万近くの増税になります。（例えばの話です）
手取り800万の人の自由に使えるお金500万-30万=470万
手取り400万の人の自由に使えるお金100万-30万=70万
手取り800万の人は増税前、収入の62.5％使えてたのが、58.75％になり　　　−3.75％
手取り400万の人は増税前、収入の25％使えていたのが、17.5％になります。 −7.5％

景気への影響　→　富裕層◎　人口の2〜3割
　　　　　　　　　一般層△　人口の5〜6割
　　　　　　　　　貧困層×　人口の1〜3割
割合は適当です。
要は累進課税より消費税のほうが収入の少ない人には大打撃になるということと、
収入が少ない人はもともと消費をしないという選択肢がないので（固定費を除く余裕資金が少ない）
景気への影響が少なくなります。

企業業績は過去最高を記録しても、雇用形態の変化によって、世間には中々好景気の実感がわかず、
300兆円もの金利利益が失われました。

今は微妙ですが、株も金利も上がる金融相場が続いていて、どうやら株は新興の調整が終われば
上向きそうな地合です。

金利を上げないとおきるデメリットもあります。
貧困層にいかないためにも、我々は今何をすべきか、考える大事な時期ではないでしょうか？

長期金利も上昇してますね。
11月くらいには長期固定も上昇傾向になったりして・・
来年の4月には、短期プライムレートどうなってることやら。

来年３月ごろには、また金利上昇で変動→固定がセオリーなんて言われてるんだろうな・・・

1〜３年固定でいいんじゃない

変動は5年ルールがメリットのようでデメリットに思えるので1年固定がいい

↑変動は,いつでも固定に切り替えられんじゃないの？？

でも、長期固定は変動より常に金利が高いので、
いつまでたっても切り替えられないんじゃないの？

>>568さん
私もだいだい同じです。
年齢：３3歳
年収：400万円
価格：2700万円
頭金：600万円
借入：2100万円
期間：３５年
ただ、
家族：なし（独身）
全額変動で実行済みです。
金利の低い内にガンガン繰り上げ返済（返済額低減）して、
金利上昇時には、元金と月の支払わなくてはいけない額を減らします。
　でも、無謀かも？スレタイ通り、全額変動。

＞570
何言ってんだ？
バブル来てるよ。
地域格差が拍車をかけている。
大阪市内や西宮市、東京都湾岸4区内では学校が足りないんだぞ？？

昔みたいにどこもかしこもって訳じゃないが土地価格は上昇し、
土地神話が復活してるじゃないか。。。
あなただって“今”現実に購入したんだろう？資産価値の4文字は考えずに購入したのか？
“今が買い時”と思って購入してる時点で群集心理・集団心理というバブル形成の一因だよ。

>583
バブルって？？？地方から都市に人口が集中して学校が足りなくなったから？
「昔みたいなバブル」景気がこないだろうという意見なんですが？
高金利で日経平均も今の何倍もあって、みんな好景気に浮かれていた時代が
また来るかどうかの話で・・・。
土地が上昇したから、すぐ土地神話になるって・・・誰がいってるんですか？
低金利の今がバブルだという意見は斬新でした。

>>579
返済比率に余裕があったらですが、
元金均等なら５年ルール関係ないですよ。

元金均等で変動って組めるの？
もしできたら、返済期間が延びたり縮んだりするのかな。

583はおそらく「不動産市場での投機的な価格形成がミニバブルだ」と言いたいのだろう。

長期金利が1.8％。年内の利上げの可能性高。
緩やかにしかし確実に金利上昇中。
07年4月変動金利3％だったらいいほうかも。

ないない

え？？あと半年でそんなに上がっちゃう？？

変動2.85%位は半年後ありえるかもね

ないない（笑）

今年3月頃も年末には3%だったらいいほうかもって言ってたやついたな

でもいま2.6％だし

現在の変動金利って2.625％？
半年後なら0.25は利上げしたとして2.875％？
2回あるか一回で0.4％あがれば、ちょうど4月に
帳尻があいますね。

あるある(笑)

金利が急激に上がる要素ってのは国債の格付けが下がる事以外には
経済の急激な加熱だと思うんですよ。

そう考えると成熟経済の日本が高度成長期のような状況にはなりにくいと
思います。

来年3月までに2回も利上げを実行するとせっかく穏やかながら回復してきた
今の景気に影響を与えるリスクの方が高いような気がします。
事実ゼロ金利解除後の消費者物価指数と機械受注は予想を大きく下まわりました。

以上の事と、安部政権下景気拡大と財政改革、増税などの政策を考えると
かなり確率は低いような気がします。

＞596
極めて有益な書き込みをどうもありがとうございます。
しかしながら、投資熱はどんどん過熱してますね。
個人消費は重要な要素ですが、在庫・設備・建設・社会資本ともに
上昇しております。実感のない経済の過熱はありえます。

また、ユーロやアメリカなどの大国からの圧力もかなりのものですね。
国際的な高金利の流れで日本だけが実態からかけ離れた低金利でいる現状に
円安の流れになっています。日銀もかなりの神経をユーロ・アメリカに使って
いるのも金融経済月報からも見て取れます。

また、富裕層と貧困層の二極化でもたらされるシナリオもあわせてお聞きしたいと
思います。(例えば増税に対する社会の影響度を絡めて)

>投資熱
確かに投資信託やネット証券の口座の増加数を見ると世間では銀行に預けるよりは
多少リスクが有っても投資に回す傾向が強くなっているようです。
しかし、世界から比べれば日本はまだまだです。
アメリカでは出産祝いに投信をプレゼントし、その子の資産を一緒に成長させるとか。
これは極端な例かもしれませんが、それだけ投資にお金を回す事は普通だそうです。
話は戻って日本ですが、日本人は投資=ギャンブルとのイメージがあったりと、あまり
一般的では有りませんでしたが、税制面で優遇する事により、だいぶイメージも変わって
来ました。しかし、この税制優遇も今年いっぱい（一部来年3月まで）です。
延長するかの議論もされていますが、もし、優遇が終わる事が決まれば、利益確定売りの
株価下落が懸念されます。

>実感のない経済の過熱
一番大きな要因は円安だと思います。日本はどちらかというと輸出のウェイトが
大きいので（貿易黒字）円安になると概ね日経平均は上がります。
そういう意味からも、日本の経済の為には低金利政策を続けたほうがいいのです。

>実態からかけ離れた低金利でいる現状に円安の流れ
これは正解のようで微妙に違います。まず、日本の経済状況からすると決して実態から
かけ離れているとは思えません。さらに、円安は低金利だからなるのではなく、
他国との金利差が開くと円安になります。今は世界的に景気が上向きですので
欧州を始め、利上げするケースが多い事から円安に動いています。
5月を思い出して下さい。あの頃はゼロ金利解除が6月にあるらしいとの憶測が
流れただけで（金利差が縮む）急激に円高に振れて、1ドル108円くらいまで上昇しました。
それに釣られて株価は暴落、関連が有るかは解りませんが、世界的にも株価が下がりました。
その後あわてて福井総裁が日経新聞にインタビュー記事を掲載し、6月に利上げはしないと
メッセージを送り、何とか収束しました。そんな経緯がありますので次回の利上げ時期の
憶測がもっとはっきりしてくると円高に振れると思います。今の日本としては円安歓迎
なのですが、あまり行き過ぎると他国の反感を買うのも事実です。ちなみに最悪は日銀の
為替介入という手段もあります。（しかしだいたい円高の時にドル買い介入のパターン）

>富裕層と貧困層の二極化
これは難しい問題ですね。しかし、一つ言える事は貧困層（と、いうか一般庶民）が
豊かになってくれないと、（沢山消費してくれないと）本当の好景気とは言えないと
思います。家電や自動車を考えれば解ると思います。レクサスなどの高級車が1台売れる
より、カローラが100台売れた方が儲かるわけです。現在は輸出が好調なので海外に
売って儲かっている訳なのですがこれですと円高になったらおしまいですし、最近懸念
されているアメリカ経済が後退局面に入れば当然影響が出てきます。
ですから今後日本が底堅く、域の長い拡大を続けるには個人消費が重要なファクターに
なると思います。

とはいえ、現在の金利は適正かもしれませんが低すぎるのも事実です。この低すぎる金利は
何が問題かというと、いずれ来る景気後退局面での金利調整で下げシロが少ないという事です。
たとえば、今年のクリスマス消費がキーと言われているアメリカ経済がソフトランディングに
失敗し、日本もその影響を受け、デフレに逆戻りする可能性も０ではありません。
（それが心配で政府も脱デフレ宣言を出していない）
事実、5年前はシリコンバレーに端を発したITバブル崩壊の影響で一度解除したゼロ金利政策
を復活。それでも経済が好転する兆しが無く、前代未聞の量的緩和政策と続く訳です。
よって、今の金利で再び景気が後退局面に入るとまた同じ事の繰り返し＝日銀無能と
なりかねない訳です。よって、景気が上向きなうちに後退局面の時の為になるべく金利を
上げておきたいのだ本音だと思います。

＞598さん
丁寧なご返答ありがとうございます。とても参考になりました。
＞投資熱
私は株取引をやっており(スウィングトレードですが)日本もこれからますます投資は
増えていくと考えております。LDショックや昨今の新興市場の状況を見てみると、
雰囲気としてゲーム感覚から投資本来の姿勢へシフトしてきているのではと思います。
上記で税金とありましたが、確かに利益の10％分の負担は大きいと思いますが、
投資本来の姿勢を持っていれば逆にその時が買い時と踏む人も多いです。
ですので、優遇税制が終わる(延長の可能性もあり)が＝日経平均の大暴落とはいいきれません。
一時的な落ち込みがあっても、適正な価格に回復すると思っています。

＞実感のない景気の過熱
そうです。だから問題です。日本にとってそんなにいい条件なのに低金利をつづけにくい理由は？
なぜ日銀は利上げをするのか？
(もちろん愚問ですが)

＞実態からかけ離れた低金利でいる現状に円安の流れ
4・5月に何人かの政策委員の人が経済の実体からすれば現在の金利水準は
低い状態であると発言して、市場は反応してました。
政府や日銀の発言ひとつで動くのはしょうがないです。
将来の状況を予測し、様々な思惑を市場は織り込んでいきます。
それだけ金利上昇余地が高いと市場が判断したのでしょう。(結果、今は超低金利)
ユーロ・アメリカは早急に経済の実体と金利を合致させることを望んでいると発言してます。

＞富裕層前半
そうですね。一番健全で望ましい社会だと思います。
しかしながら今の政治はそうするつもりはないと思ってしまいます。
法人の税制と個人の税制の不平等さ。私は社長じゃないですが、
節税というかなんというか・・。もっと税金をしっかり取れると思うんですが。
日本に会社を持つ利便性ってそんなに価値がないと思っているんですかね。政府は。
個人でも消費税や社会保障の負担増でますます苦しい状態なんですが、割合的に
お金を持っているほうがより負担が軽くなるという方式がますます貧富の差を広げる。
結果、庶民が使える余剰金は減り、もともとたくさん消費できなくなってきて、
その分の余剰金が富裕層に移り、その莫大が富を標準にしたマーケットが形成され、
お金持ち用の高級商品に力をいれる(ターゲットを明確に差別化させる)が徹底的にシフト
していくと思います。
現に今でも市場の商品のラインナップを観察すれば理解できると思います。
お金(需要)のあるところに市場は形成されていく、それに対応できない企業は＊＊＊みに
組み込まれていく、弱者切捨て社会の誕生です。

長くなりました。もう少し。
＞富裕層後半
アメリカはもっとも今日銀が注視しています。ソフトランディングに成功しそうって会見で
総裁がおっしゃってました。(それしかいいようがないと思うけど)
どうなるか、期待したいです。がんばれアメリカ！

前の失敗は繰りかえさないという決意で慎重に量的緩和政策とゼロ金利政策を解除しました。
さらに利上げも0.25％と低めにして、低金利を維持するという体裁でここまで来ています。
(しかも日銀が結構強気に見える)
逆戻りになったらそれこそみんな変動金利組に加入すればいいと思いますが、可能性は
低いと見てます。

もう本当にありがとうございｍ

(晩くなり、長くなり、読んでくれた人がいればうれしいですが・・長文すみません)

難しいので、何度も噛み砕いて読ませていただきました。
年末に建物のローンを控えており、現在いろいろ勉強中です。
ありがとうございました。

>600
スレとは関係有りませんが・・・、慣用句が間違って使われています。

「噛み砕く」のは伝える方の言い回しです。
読み取る側は、「目を皿のようにして読む」です。

>600
最後まで読んで頂いてありがとうございます。
私も市場では子供ですので日々勉強しております。
先入観を持たずに納得のいく選択ができることを願っております。

今日の日銀金融政策決定会合を見ると・・・

設備投資は調子がいいから行きすぎないように注意が必要
アメリカの住宅投資減少が行きすぎると日本の景気もやばそう
でもアメリカのインフレ圧力は持続
日本のインフレはエネルギー以外はそうでもない

とりあえず当たり障り無いコメントでしたので近いうちに利上げを
行う感じはなさそうですが、次回発表の企業設備投資とcpiに
注目しましょう。
ちなみに先ほど発表になりましたが米住宅着工数は予想を上回る結果。
NY株価も今のところ12000ドルの大台を超え、至上最高値を更新。
アメリカは軟着陸しそうですね。

書き込みがないという事は…、
最近はみなさんこのパターンで借り入れしてないんでしょうか？？

３５年変動金利で検討中です。金利は優遇込みで1.08%。
月々の返済が6万円程度になるので、節約しまくって繰り上げの鬼になります。

危険かしら？

＞＞604
他に似たスレッドがたくさんあるからですよ〜。
今契約する人は、変動が多いと思いますよ。
借入額の大きい前半戦が勝負ですから、前半戦にどれくらい安い金利で借りれるかが、大きな分かれ目です！
変動（優遇含む）と固定の約２％の差はでかい！

＞＞605
同じく同感！　いろんな条件を考えても、変動３５年で早期繰上げがベストですね！