年収に対して無謀なローン　その１０

私もお願いいたします。
お願いします。

■世帯年収
　本人　500万円（公務員）
　配偶者 60万円（自営）
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者34歳
　子供1歳、3歳　 5歳
■物件価格
　3540万円
■住宅ローン
　・頭金　 350万円　
　　　10年〜15年スパンで100万づつの繰上げ予定
　・借入　3190万円　全期間固定（2.6％）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　年50万円
■昇給見込み
　微増か現状維持程度
■その他事情
　・車のローン等：なし

>>37 >>41

昇給を待ってるんじゃなくて、年収をアップさせればいいんじゃないの？

>>42
ＯＫ。60歳までのローンを組み、できるだけ繰り上げ返済を繰り返し、子供の教育費を考えながら、家計を調整すれば問題ない。北海道や大阪でないなら、公務員は給与激減ということはない。

借り換えか買い替えの検討に悩んでおります。
10年前に2％で借りていた旧住宅金融公庫のローンが5月から金利が4％に上がります。現在の借入金額は3400万円程です。残りの支払い年数は35年あります。

10年前にマンション購入のために借り入れをし、3年間は順調に支払いを続けていたのですが、
7年前に失業した経験があり、一時的に収入が減少したのでローン支払いが滞る前に公庫の方で相談し、失業した場合の救済措置として受けられる新特例を利用し、月々の支払いを抑えるのとともに10年間の支払期間の延長措置を施してもらいました。

その結果、支払い年数が当初35年→45年に延長し、金利が最初の10年間は2％、11年目以降からローン完済の年まで金利4％・35年固定の内容になっております。

5月からのローンの支払いが月額147,000円になり、残り35年間この金額が一定で続くことになります。

現在年収700万円で住宅ローン以外の借り入れはありません。
妻子供を抱え、これからの出費など考えると返済計画に無理があると思い、根本的に借入金額を少なくした方が将来的にいいのではと考え、近隣に物件価格1400万円の中古マンションの空きが出た為、今の住まいを売却（予定価格2600万円）し、残った残債を次の物件の借入金額に上乗せしてローンを組むかどうか悩んでいます。

自己資金は蓄えから捻出する予定で300万円を借り換え時の手数料＆頭金にするか、買い替え時の手数料にするかどちらでも対応出来るようにと準備はしております。

先輩方にお知恵を拝借出来れば有り難いと思い投稿致しました。
ご教示頂ければ幸いです。どうか宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人 700万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　38歳
　子供二人　9歳と7歳
■物件査定価格
　2600万円
■住宅ローン
　借入　3400万円
■自己資金　
　300万円
■その他事情
　・車のローン：なし

>>45　変動で借り換えしたら？
優遇にもよるけど、金利1.5％ぐらいで借りれるでしょ。
年収700万を維持できるのであれば、割と余裕で返済できると思うよ。

とりあえず、公庫じゃなくて、銀行に行って相談したら？

＞＞４２

入居済みさん？

金額的には結構きびしいですね。
年収の割りには安全圏では確実にないです。
公務員なんで、まぁ〜安定してるからＯＫなのかな？

年間５０万貯蓄計画、という事は、現在貯金なしという事？
子供が成長した時の学費・その他費用、予定外費用、３人分も捻出できるのかなぁ〜。

固定なんですね。長期固定の割に利率、いいですね。どこのローンだろ？

子供が育つあと１５年前後の間に、１５０万といわず、気合で返した方が！！
貯金以外に、どれくらい繰り上げ返済が出来るかが勝負ですね！
６７歳まで返済するのは辛い。。。

あっ公務員は退職金がいいのか！
いいなぁ。

がんばってください！

公務員はボーナスがカットされることがないからね。

＞＞４５

中古物件への買い替えが、生活レベル・条件を無理に下げる様な計画ならば、
４６に同感。
銀行に借り換えで、変動をオススメ！
変動にしておいて、月々１５万くらい（繰上含む）返済しましょう！！
２０年くらいで返せます！！
今後も、年収７００見込めるならば、いける！
早い段階でなるべく繰上げ返済を！！


でも、借り換えより、買い替えの方が、生活は楽ですよね。
現金は残るし！！
きっと、買い替えは、物件価値（土地の価値）等は明らかに落ちるんだろうなぁ。
何を優先するかですね。

なんとなくですが、子供がまだ小さい方がなんとかやっていけそう...
と思われてる気がします。

子供にかかる具体的な金額を出しますと
幼稚園は３万円位と思っていたのが→課外保育を皆がしていて子供自身もやりたいと言い出し追加7000円、頑張って徒歩通園のつもりが、下が産まれてバスに変更追加3000円。

上の子が小学校に上がったので、幼稚園費３万円かからなくなると思ったら、どうしてもやりたい習い事があると言われ、幼稚園時から続けていた習い事と合わせると、結局変わらず...

バレエは月謝の他に年間10万以上の発表会費用
ピアノはピアノの購入代や発表会費用
サッカーや野球も合宿代やユニフォームや道具代
スイミングくらいでしょうか。その他費用が安いものは。
他には、テニス、ゴルフ、ラグビー、スケート
あとは、英会話や塾など、一人平均２〜３つはやっています。

およそ、４歳から一人３〜４万円はかかると思っておいた方がいいです。

これが高学年になると塾代とかで更にかかるのでしょう...

＞43

だから、年収アップも考慮せずにと言うことです。

アップした分は余力＝余裕ということです。

国内温泉旅行行けなかったを、余裕ができたら海外に行くとか
繰り上げ返済のペースを上げるとか、そういう意味ですが。

年収が下がる可能性が大いにあるご時世に
確実性のない昇給や年収アップのことを計算に入れることを
お勧めしないということです。

年収が確実に上がる契約書でもあるなら話は別ですが。

間違えました

国内温泉旅行行けなかったを→国内温泉旅行にしか行けなかったのを

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　1500万円（弁護士）
　配偶者　700万円（東証一部上場）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供なし
■物件価格
　9500万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　9500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円（手数料等で1000万円ほどかかるので）
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい
　・仕事は安定している。
　・現在家賃、駐車場合わせて24万円。

初めての購入で価格が大きいので緊張しています。
色々と検討をし、初めて気に入る物件がありました。

夫婦でローンを組みたいと考えております。

忌憚ないご意見よろしくお願いします。

早速のご教示賜りありがとうございます。

今まで切り詰めながらも延滞なく支払いを続けていたので、あまり金利の事や繰り上げ返済については考えていませんでしたが、このコミュニティーのレスを読んでいると急に返済計画に不安がよぎってしまい、見直しを行いたいと思ったのです。

買い替えになると確かに物件そのもの自体ステータスが下がってしまいますが、確かに＞＞50さんの言う通り、子供の教育費や雑費に月8万円程出ていきます。

車も10年以上乗り続けていて修理をしながら騙し騙し乗り続けているのですが、送り迎えに妻が使う事が多く、旧型のゼダンタイプの車からミニバンやコンパクトカーに乗り換えも検討しないといけないと思う時期に来ています。

住む場所についてはあまりごだわりは持っていません。失業した経験からこの時世いつどうなるか分からないので絶えず不安が付き纏います。現金を多く残しておいた方が何かあった場合に切り抜ける事が出来ると思い安心出来るのですが、＞＞46さん、＞＞49さんのおっしゃる通り、マイホーム購入の夢を持ち、せっかく購入したマンションだから今の住まいで続けていきたいと思うのが本音です。

借り換えの場合、今まで固定金利で利用し続けててきた者としては安定性が高いような気がするのですが、35年返済の場合、変動金利を絡めて返済プランを立てる場合、35年間変動金利で繰り上げ返済を含めて毎月15万円支払いで20〜25年ぐらいで完済する目標を立てる方が宜しいのでしょうか。それとも当初10年間は変動金利で出来るだけ多く返済し、その後固定金利で完済までと言った方法が適切なんでしょうか。

銀行での借り換え検討一つにしてもそれぞれの銀行から様々な商品が出ているので、自分に合った内容が分からないままです。勉強不足で申し訳ありません。

厚かましい質問で大変恐縮ではありますが、私の無知ゆえの質問として取り扱って頂ければ有り難いです。どうか宜しくお願い致します。

>>54

49の者です。
個人個人で考え方いろいろあると思いますが、今後の日本経済をどうみるかだと思います。
私は、これから１０年、大きな利率アップはまだしないとよみます。
なので、２０〜２５年返済を目標とするのであれば、変動にしておいて、
１０年後（政策金利の動向によって）、見直しを検討するのが良いかと考えます。

最初の１０年間で、約利率２％の違い（変動と固定の差）は以外と大きく、
最初の１０年間は元本が大きいので、より差がでます。
例え、１０年後に今より３％上がったとしても、２０年返済なら、
最初から固定にするよりお得なんですよ。（元本が減ってる分）
因みに、１０年後、金利が上がった場合、固定金利も上がってると思うので、
どこまで金利があがったら固定を考えるかを決めておいた方がよいかもしれません。

私は金利が今（２．４７５）より、＋１％上がった時、この先も経済が活性化すると思ったら、固定（１０〜２０年）に切り替え様と思っています。

その辺りのよみになるのかなぁ。


５４さんの場合、
２０年返済だと、今の変動金利（２．４７５ー優遇１．４％とすると）で毎月繰り上げした場合、
月々１５８０００円くらいの支払いです。
１０年後に金利が３％上がった場合（店頭５．４７５）、
残り１０年支払い額は、月々１８２０００円くらいになり、
総支払額は、４０８０万になります。

それに対して最初から固定（３％と考えると）だと、月々１８８０００円で、
総支払い額は、４５３０万になります。

最初の１０年（総支払い年数の前半）は大きいでしょ？
だから、私は最初変動でいきますよ。
後々の変更は少し様子を見てはいかがでしょうか？

まったく、住宅にこだわらなければ、うまいもの食べて、好きなところ行って、子どもにも好きなことやらせてあげたり、パートに行かなくても良かったり・・と自由度が増すんだけどね。

でも、あと少し頑張れば、年収が増えれば手が届くと、目一杯の買い物をしちゃって、キツキツなのはしんどくないかい？
それが孫ができる年齢まで続くなんてさ。

>>42
公務員だから大丈夫のような意見が多いですが、いくら地位が安泰していても支出が収入を上回るのではやはり暮らしは大変だと思います。

10年後お子さんが15歳、13歳、11歳になる年から11年間は教育費でかなり厳しいのではないですか？
10年後の年収が幾らになるのか他人にはわかりませんが、給料の中から教育費を払うという生活ではなくて、あらかじめ教育資金を準備しておかない貯金を食い潰していく事になると思います。

ただ３番目のお子さんが大学卒業した年で父親は54歳。残り6年は教育費も必要ないなら最終的にローンは完済できると思いますが、10年後から12年間をどのように凌ぐかは、キャッシュフロー表をつくって念入りに計画したほうが良いと思います。

義理弟がムチャな買い物しようとしてます
止めさせるとかの世話を焼く訳ではありません
昨日、義親から少し話を聞いているので、分かっている
事について載せます
第3者のみなさんの客観的な意見を聞きたい
査定お願いします


■世帯年収
　本人　 0万円（収入源はパ○プロの為超安定）
　配偶者　400万円(会社員）＊現在は育児休暇中

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　配偶者 34歳
　子供2　4歳（保育園）・0歳
■物件価格
　4000万円位らしい（土地＆家　家はいち○ょー）
■住宅ローン
　・頭金　2000万円（自己資金500・義妹実家1,500万出すらしいが別居との話）
　・借入　2000万円（義妹会社の融資制度があって、融資可との事）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　恐らく頭金持ち出しでほとんど残らないと思う
■昇給見込み
　不明（無しに近いか、業態的に減収と思われる）
■その他事情
　・車のローン無し　２台乗用車保有
　・親からの援助1,500万円　（どんな借り方かは不明　相続時か！？）
　・５月？から育児休暇明けて、復職みこみ（義理妹）だが、
　　会社情勢的に休暇延長出来ないか上長より打診があったみたい
　・義理弟は高卒後、社会人１年未満でパ○プロ転向　以降ずーと
　　最近では、本当にピンチらしいが、会社勤めは今の所考えていない様子

ギャグみたいですが、リアルに起こっている話です
賃貸生活なので、家賃等払い続けるよりも持ち家らしいですが・・。
昨年家族増えて広い家に住みたい気持ちは分からないではないですが
いかんせん、、、無謀かと

>>58

心配しても無駄なような・・・

ギャンブラーに転向したということでしょうか？

それならば、破たん・離婚なども想定できるので、お兄さんたち家族が連帯保証人としてハンコを押しさえしなければ、放っておけばいいのでは？

普通の感覚ならば、ギャンブルで一生生計を立てようとは思わないだろうし、それで家をローンで買うこともしないと思います。子ども2人もいるのにねー。

痛い目にあっても、雑草のごとく生きていくタイプだと思うので、関わらないか、放っておくべし。

>>59 さん
まあ・・・家買うって聞いた時点で笑いしか出てこなかったのは事実です
どんな思考回路してるんだろ・・・って
いい歳だし、言っても無駄な事は分かりきっているので私からはノーコメント通します
が、かわいい子供たちの将来が心配なんですよね。。。
妻も義親も失笑する位のムチャぶり　
彼らにカ ミ　のご加護を・・・としか言えん

世の中にはこのスレのアドバイザーの価値観以外の価値観があってもいいと思うので
>>58の義弟の方のような人がいても別にかまわないと思います。
（あくまでも他人に迷惑をかけない範囲なら。）