変動金利は怖くない！？その７

いつも疑問に思うんだが住宅金融支援機構の住宅ローン利用者調査によると、
ローンの実行前と実行後で利用者は金利選択について正反対の態度を取る。


ローン金利選択（予定）

　　　　　　　ローン実行前　　ローン実行後
------------------------------------
全期間固定　　　　　　50％　　　　　20％
変動　　　　　　　　　20％　　　　　45％

＊実行前についてはH20年度調査
　実行後についてはH20.11～H21.02調査

当然毎年比率はぶれるが正反対にひっくり返る傾向は変わらない。
固定期間選択型については実行前後で興味ある変化がみられない。

当初全期間固定予定ながら変動へ移動した人々の心境（または事情）には
どんな変化があるんでしょうね。

私の心理は・・・

そもそも日本人の感覚って月賦は良くない、悪い事みたいな意識が有りますよね。
ギャンブル賭け事は不良がやるものみたいな感覚。
貯金最高。投資は危険、いざと言う時の為に節約する。我慢が美徳みたいな感覚。

誰だって初めは初心者です。最近の若者の感覚は分かりませんが、中年以降の
人たちは変動＝ギャンブル、固定＝安定との先入観で有る程度余裕のある人は
まず固定で検討すると思うんですよ。初めに固定ありきで話しは進んで行きますから
そのまま固定で実行する方もいるでしょうが、実行までにいろいろ考える期間が有りますから
長期固定以外の選択肢も検討する人も出てくるでしょう。実は変動はさほどギャンブルでは
無いと判断された方が固定から変動に変えているのではないでしょうか？

かくいう私もそうですが。（ここのスレの影響はとても大きいです）

逆に何も考えず、安いからとの理由で最初に変動を選んだ人は返済計画をしっかりやっていない
ケースが多いのではと思います。よってリスクを減らす為に固定金利で実効するとか。

>1047
返済率年収対比30％以上かつ年収６００万以下かつ家族４人でも勧めるかね～。
そういう人にはローン組むな、不動産購入するなってアドバイスするけどね。

>1057

普通は身分相応の不動産を勧めるんじゃないですかね？
さすがに限度額MAXを借りるのは変動だろうと固定だろうとリスキーだと思います。
（おそらく限度額は変動でも固定でも同じ額だと思いますので。それとも変動のほうが多く借りれるのですか？）

返済率年収対比30％以上かつ年収６００万以下かつ家族４人でも親が資産家で援助がかなり期待出来る
かもしれませんし。

私の知人は年収１０００万以上、DINCSですが、個人事業主と言う事でたった１０００万のローンですら
通常の住宅ローンは組めませんでしたし。

>1058
あくまで1047の知り合いの元銀行関係者の息子さんへのアドバイスですから。
自分の子供だったら、返済率年収対比20％以下の物件（現在の情勢における変動での安全圏内と私は思う）に落として購入を勧めるより、大きな貯蓄をするか、年収上げるようにアドバイスをしますが。また、多少の援助はするかもしれませんが、一家の主なんだから、立派な家ぐらい自分の力でなんとか建ててみなさい、とアドバイスするでしょう。

インフレ
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E3%82%A4%E3%83%B3%E3%83%95%E3%83%AC%E3%8...


物価上昇率が預金金利を上回ると預貯金の価値を実質的に引き下げてしまい、資産家にしわ寄せがゆく。物価上昇率が貸出金利を上回った場合、インフレにより実質的な負債の価値が下がり、その結果実質的な返済負担が減る

まあ、簡単に言うと

1)好景気、黒字、給与UP等で世の中に出回るお金が増える。
↓
2)例)2000万円の土地がみんなが買えるようになるので、2300万や3000万でも売れてしまう。
↓　ペットボトルなんかも、500円にしても売れるかもしれない。
3)つまり、貨幣の価値が下がる。
↓
4)3000万の借金なんかは、お金の価値が減っているので300万ぐらいの価値しかなくなっている。
↓または、3000万で買った家が6000万や1億で売れる世の中になる。
5)そこで金利を上げて、世の中に出回るお金を減らすようにする。
↓
6)金利が上がり、月の支払額が増える

というのが流れだと思います。
6)の金利が上昇するまでには、お金が出回り、物価が上がり、お金の価値が下がるところにこないと
　いけないことになる。
金利1～2％の上昇ならば、給与が増えない人もいるかもしれないけど、金利が3％も4％も上がるなら
それは、バブルでしょう。

1055さんの情報は面白いですね。
固定で借りて、デベにだまされるものかと変動にしたけど、後で変動の良さに気がついたということでしょうか？

>1061
普通、デベはその時代の一番低い金利のものを勧めて、貴方なら返済出来るっていうんじゃないの。ここ数年は、変動か固定金利選択型の短期のものしか勧めてないと思うが？

正直、変動金利は上昇リスクが大きいと言っても、ある程度経済の仕組みがわかっている人なら
5年、10年で（もっと言ってしまえば今後35年で）日本の変動金利が３％も４％も上昇することがありえないコトが
理解できています。

２８歳　２９００万　３５年
１０年固定　１．６５％
全期間ー１．５％
にしました。
変動にしようかと思いましたが、まだ子供が３歳と５歳で妻も専業主婦なので
とりあえず１０年はリスクの少ない固定を選択しました。
今の景況から短期で金利が極端に上昇する事はないとは思いますが
株価と金利なんて完全に予測する事は不可能でしょ。
不景気だからなにが起こるかわからない状況だと思うんですね。
各国政府も景気対策バンバン出してる状況で、もしどれかが大成功して
一気に金利が跳ね上がるって事も１００％ないとは言いきれないですよね。
そうなると私の現状の家庭状況から返済額が動くっていうのは非常にリスクが
高いような気がしてしまいます。
仮に１０年後に５％まで上昇したとしても、妻も働いてる事でしょうし
ー１．５％の優遇あるので破産って事はないと思います。
逆に１０年後も低金利が続いてたら、変動にして金利負担を少なくするって事もできます。
どちらにせよ全期間の優遇が大きいのが助かります。

変動は元本が多い時ほど有利に働くのは解ってますが
今の家庭状況では、とりあえず１０年は返済額が変わらず安心して暮らしたいってのがあります。
住宅ローンはその人の家庭状況で大きく変わるもんだと思います。
もし今、子供が成人して妻も働いてたら、間違いなく変動にしてますけどね。

>1063
あり得ないと思えることが現実にあり得るから面白いんじゃないかい。
だから取引も成立する。
多くの人が同じ方向を向いたその瞬間にそれまでの状況は瓦解するもの。
現状では考え方は間違ってはないかもしれないが、そんな台詞を口にする奢りが
身を滅ぼすものだぜ。

あり得ないとか市場は予測不可能とか言う意見があるのですが、例えば株価とか商品先物とかFXなど、
投資家や投機目的に市場参加者が売買を行い、価格が上下する物ならば確かにそれで100%儲けたりする
事は不可能だと思います。

しかし、政策金利に関しては、決して市場で決まるわけではなく、日本銀行が景気不況時や加熱時に、
物価を安定させ、経済の健全な発展のためにおこなう経済政策です。
金融の緩和や金融引き締めをおこない、景気刺激策・景気抑制策を実施するわけですから、
金融政策に関して予測出来ない自体と言う事は、景気が悪化する可能性が高いのに政策金利を上げたり、
今のようにインフレ懸念よりデフレスパイラルに陥りそうな経済状況なのに政策金利を上げるような
自体を指すと思います。確かにそのような状況が起きたら変動金利選択者には厳しい自体になると思います。

しかし、そこまで心配する必要が有るのでしょうか？日銀が不景気で皆が苦しんでいる状況で利上げをしたり、
デフレで物の値段が下がり続けているのに利上げするかもしれないリスクを心配して全期間固定を選択する
必要性があるのでしょうか？

確かにリーマンの破綻やアメリカバブルの破綻を予想出来た人は少ないでしょうが、政策金利に関しては
不況になれば下がるし、好況になれば下がると言う当たり前な動きをしています。予想に反して不況なのに
金利が上がったというのは聞いた事がありません。

本当に不況なのに政策金利が上がるようなあり得ない状況が今後あり得るのでしょうか？
また、そこまで心配すうる必要があるのでしょうか？

利息を安くするって事より、無事住宅ローンを終わらせるって事を重視した方がいいのでは。
変動だとどうしても毎日の生活の中で金利を気にする事がでてくるんじゃないかなぁと。
金利上昇にビビリながら生活するってのも嫌じゃない？
固定は利息を多く払うことで安心を買ってるんじゃないかな。
性格の問題だね。俺は変動怖くて無理だけど、少しでも経済見通せるセンスある人は変動でもいいかと思う。
ただ最近やたら銀行マンとかが変動勧めてくるし、変動の人も増えてきてるみたいなので怖いなと思うんだ。
内容はまったく違うけどバブル期にステップ返済が増加した状況に似てないかな。
なんかどっかで落とし穴がありそうで怖いんだよね。
まぁ現状利息が安い分、繰上げ返済ができるメリットもあるのでどっちがいいとも言えないけどね。

この不況が長続きすると思うのは無謀。
なぜなら全世界が不況と認めてるからです。
現に米などは大量の公共事業を実施し、
各国も多額の景気対策の法案も簡単に通過している状況です。
景気対策と銘打てば何十兆もの金が簡単に動かせる世の中です。
景気の戻りはかなり早く進むと考えます。
その時、金利は・・わかりますね。
世間が景気がよくなりだしたと考えてから行動するのは遅いのです。
世間が不況のどん底と考えてる今だからこそ固定にする意味があるのです。
まして今から変動で組むのは無謀すぎます。必ず後で苦しみます。
大不況の後のリバウンドは必ずあります。その時に備えて計画して住宅ローンを組みましょう。

>>1067

住宅ローンを早く終わらせるって事を考える必要はあると思いますよ。
歳を取れば取るほど、高齢時に負債を大きく抱えているほど老後の不安は大きくなります。

>>1068

好況になれば金利高騰は怖くないですよね？それとも世界中が好況でも自分の収入だけは上がらないと
思っていらっしゃるのですか？

このまま不況が続けば変動有利は間違いありません。今後好況が訪れ、バブル期のようになれば
固定が有利になるでしょうが、だからといって変動の人が苦しむ事はなく、返済額は増える
かもしれませんが収入も増えるので特に問題はありません。2年前のような収入の増えないような
好況は金利もほとんど上がりませんでした。
それに好況が来ればまた不況が来ます。そうすれば金利も下がります。

景気が良くなると変動の人が苦しむ事があるのでしょうか？想像がつきませんです。

>>1068

甘～～い！
中国が空前絶後の熱狂、活況、オリンピックバブルで沸いてた頃、日本はどうだった？
アメリカが住宅バブル、先物バブル、大量消費バブルの頃、日本はどうだった？
ほんの２年半前～リーマン前のことだから、>>1068さんなら分かるよね？

世界の株価が爆上げしていた時でも、日本はおこぼれを貰う程度。
政策金利・変動金利も低空飛行で、平均株価も最高値更新なんて、夢の夢。

そもそもニューディール政策が効果を示すのはずっと先だし、
米国のＧＤＰから考えると、ほんの少し押し上げる程度。
それが日本にも好景気を及ぼすと言うの？
もしくは上海万博が日本に好景気を運んでくれる？

この先、途上国のＧＤＰが平均１８％、先進国が１０％近くになれば、
あなたの言う事に耳を傾けるが、そんな状況は…。
日本のＧＤＰなんて、どうやれば上がるのか、それさえ難しい状況。

米国や日本みたいに、赤字国債をジャンジャン発行して、
通常言われる不況対策につぎ込めば、
不況なんて怖くないし、すぐに解決するんだね(≧∇≦)ﾌﾞﾊﾊﾊ!
で、そのツケの問題も残るし、長期金利は上り坂を勢いよく上昇して、固定で組むのも大変。

リバウンドと書いてるけど、底打ちはもうしたの？
二番底、三番底を覚悟して状況を見るのがベストなんじゃない。
今の状況は、全ての経済の落下スピードが、ようやく緩やかになった程度で、
回復とか上昇と言うのではありません。
そんな時に、世界の中央銀行が金利を上げることは、なかなか考えにくいでしょう。
今はアクセルを踏んで（低金利でお金を回す）、
上り坂（不景気な状況）を昇らないと行けない時なんですから。

同感ですね。

みんな10年後や20年後にまたここに集合したら（笑）。

１００年スパンでみたらって、、、 あなたは胎児ですか？

>>1071

何かインフレが起こるのがまずい言い方ですね。100年スパンも何もインフレは通常普通の状態ですよ。
世界中見渡してもインフレが起きていないのは日本だけです。世界不況の発端であるアメリカですら、
デフレには陥っておらず、CPIは下がったとはいえ、インフレ自体は起きています。
デフレに転落している国は日本だけなのです。しかも日本は約10年もの間デフレです。

諸外国はデフレに陥らないように必死にマネーを供給し続けているのが現状。

>過去、インフレを予測して事なきを得た人って、何人いるんだろう。

これは
「過去、バブルを予測して事なきを得た人って、何人いるんだろう。」
と同じ意味ですね。インフレ率の急上昇はバブル発生を意味しますので、中央銀行も舵取りが難しく、
アメリカはITバブル崩壊時金融緩和をやりすぎてインフレ率の急上昇（バブル）を招いたとされていますし、
日本はまだ見ぬバブルを警戒しすぎて2006年頃に2度も利上げをして失敗しています。

>大資本のマネーサプライ操作でいかようにもできる

いかようにも操作ができなかったので日本は10年以上もデフレが続いているわけです。
これは流動性の罠といいます。

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E6%B5%81%E5%8B%95%E6%80%A7%E3%81%AE%E7%B...
マネーサプライをいくら増やしても、民間投資や消費に火がつかないため、通常の金融政策は効力を喪失する。

これは今の日本が証明しています。日銀はゼロ金利、量的緩和政策でマネーを供給し続けましたが、
結局デフレ脱却まで行きませんでした。

日銀も政府も需要インフレを起こす為の政策を必死にとっているが中々結果に結びついていないのが
現状ですが、いつかはうまくいって、インフレ率が上がって来る事でしょう。しかし、それは好況を
意味するので景気が良くなって困る人はおそらく誰一人いないと思います。ようするに住宅ローンに
限って言えばインフレは全く怖くないと言う事ですね。むしろ大歓迎です。

>1069
>好況になれば金利高騰は怖くないですよね？それとも世界中が好況でも自分の収入だけは上がらないと思っていらっしゃるのですか？
ぜ～んぜん。
好不況関係なく、ご本人の能力の問題じゃないんですか。
好況でも、無能なかたは給料上がんないよ。
あくまで本人の資質の問題。

みなさん余裕ですね
私はギャンブル・投資はものすごく弱いので固定にしました。
３月中旬～４月末まで１０年国債の急上昇も読めなかった私には
短プラを予想するなんて難しすぎますね。
景気とか金利なんてなにがきっかけで上がるかわからないし、
上がり始めたらかなり早いですよ。
定年で返し終わる予定なんで、あせらずボチボチ返していきますわ

上がったらまた下がり、その繰り返し。変動ですが私もボチボチ返していきますわ。

凄いな国民総金融評論家だね。がむばってくりたまぃ。
しかし長期固定派って、反論命の粘着系だな。人の意見を受け入れる寛容さも、たまには合わせ持ってくりたまぇ。

少子化20年後の日本が恐ろしい・・・
少なくともローンは残さずですね。

基本変動で考えています。
一般に景気が下がるのに金利が上がるということはあるのでしょうか？
国債増刷により今は金利が上がってますが、
今後経済が暴落すると株はおろか国債も買わなくなり、金利は上がる・・？

>1078
1077の受け売りするセコイ性格からして
金利が上がり始めたら、あなたにそんな余裕ないでしょ。
ギリギリして寝れないじゃないの。
似たような書きぶりでいくつかの書き込みが散見されるけど、お金もなさそうだしさ。

↑あんたあほ？

素朴な疑問なのですが、固定絶対を主張する方って、ちょっとでも変動に借り換えたら？
とか思わないのですか？何が何でも固定絶対なのですかね？それとも検討はした事あるのでしょうか？

もし、有るのでしたら何故断念したのか聞いてみたいです。面倒だから？以外と費用がかかるから？
借り換えようとしたけど銀行側で拒否されたから？

それとも本当に借入時から固定絶対で変動を検討すらしたことが無い方ばかりなのでしょうか？

>>1084さん

素朴な疑問なのですが、貴方、ここ最近のレスだけでもちゃんと読んでます？

少し読めば、固定絶対で変動を検討すらしたことが無い方"ばかり"でないのはわかるでしょう。
理由を書いている人もたくさんいます。

変動派にも、固定派にも、いろんな人がいますよね。
きちんと検討した人、また常に次の動きを検討し続ける人。
なんとなく決めて、ほったらかしにしてる人←ここには多分いない(笑)。

ここへの書き込みも同様色んなものがありますが、変動派、固定派問わず、
繰り返し繰り返し、分かりきった決めつけは不毛ですよ。

絶対固定って人は世間知らずって感じするよね。
変動リスクをはれない、お金がない、根性がないと言えばいい過ぎですが、やはりまわりがみえていない、今の世の中をわかっていない、偏った本、情報に影響され過ぎってとこでしょうか？
まあ別に本人がよければいいのでしょうが・・・
固定借りてしまってもまだ不安だからここにきてるだけ半歩前進なんだけど、余計なおしつけはいりませんよ。
だって変動ってとってもいいんだもん。
もちろん多少お金もあるし、例えば金利が優遇後３％以上になっても問題ないですし、
そのころには借り入れ残高は殆どなくて、痛くも痒くもないような気がしてますから・・・

先の金利予想はあくまでも予想ですが、ローンなんて１０年位で終わらしてしまいましょう・・・

>>1086
失礼な人だ。
変動ならば同じ金利を選択したというだけで恥ずかしい・・・。

1077さん
短プラの予想は、長期金利の予想よりわかりやすいと思います。
日銀の政策金利+1％が短期プライムレートとなります。
※銀行によっては、1％+α
日銀の政策金利は、日本の物価や貨幣価値を見ながら決めます。
1000万の土地が5000万でも売れてしまうとか、三角の変な形の土地でも高値で売れてしまうとか。
そういう場合は、金利をUPして、お金を貸し出しにくくして、コントロールします。
ちなみに、この10年以内は、どんなに景気が上がっても、0.5です。
昔の日本のように人口増加、日本が世界の工場となっていた時代ならまだしも、人口減少、インドや東南アジア
中国に世界の工場が移り、高齢化社会において、異常な金余りの世界になるのは難しいのではないでしょうか。
つまり、政策金利はあげづらい。あげたら、日本の企業がばたばたつぶれる。
仮に上がっても、企業に体力が無ければ、また下がる。
それでも金利が上がるということは、貨幣価値が余程下がっていることになり、5000万の借金も500万程の
価値がなくなっている可能性もあります。金利は貨幣価値が下がってるのを抑制する為にあげるのですから。
借金した人にはお得です。

>1086
どうやって１０年で終わらせられるか、是非教えていただけますか。具体的数字を挙げて。参考の為。
ちなみに変動幅は、去年の今頃の基準2.875％まで途中で上がったとすることを前提で。

誤解されるといけないので・・・。
今は、基準2.475％として。

住宅金融支援機構のアンケート調査結果です。
http://www.jhf.go.jp/research/loan/index.html

http://www.jhf.go.jp/research/pdf/loan_anketo_h20_3.pdf
のP.7「6.世帯年収と金利タイプ」を見ると変動型は年収400万以下で42%と一番多いと
( ..)φメモメモ

>>1091 >>1092

パーセンテージではなく、実数をよく見ましょうね。

>>1093さん
そのコメントで何で>>1091までにアンカー付けるんですか？
単にアンケート結果を知らせただけで変動派を否定している訳ではないでしょ。

それぞれの価値観ですよ。長文君！
変動が良いと思えば変動。固定も然り。
他人が選んだ金利に難癖つけてどうすんのよ。
ゴールデンウィーク終わっちゃうよｗ

>>1094
>>1093さんは何かの意見に反論したのではなく単に統計の読み方についてアドバイスされたのでは？

1500以上の金持ちが全期間固定が多い理由って、やっぱローンは保険感覚で置いておいて、
繰り上げるぐらいなら、その資金を資産運用した方が良い、って感じなんだろうな

にしても、一番中途半端な10年固定が多いな

何も勉強したがらず平均点以上そこそこって考えて
他人の意見を反映してりゃ取りあえず10年固定になるでしょ
典型的な日本人タイプです。

１５００万以上の金持ちはこんな所見てないでしょうね。
ここ見てるのはギリギリな固定さんだけでしょ。

気になって仕方ないんだから

この調査の読み方の要点は

６．世帯年収と金利タイプにおいて
400万円以下の年収でも不動産を購入した人がいる事実...驚愕だが。
世帯年収400万円以下から800万円以下のレベルで収入が低いほど
変動金利を選択した人がおおいということ。ようするに返済額を少なくしたかったということ。
年収800～1500万円のレベルでは再び変動金利を選好する傾向にあること。おそらく資金
的余裕があるということか。

要は、変動金利を選択している人間には２つのタイプが存在する。
・お金がなく返済額抑制のために変動金利を選択している人たち。
・資金的に余裕がある人たち。

それからもう１つ

１０．住宅ローンの商品特性や金利リスクの調べ方
変動でも固定でも、自分で調べられる人がおよそ３割
銀行や業者など他人任せな人が約５割。

併せて考えれば
銀行や営業に勧められるがままに変動金利を利用している人もかなりいて
かなりの人数、年収が800万円以下の低収入な人たちが含まれるということかな。

>>1086さん
教えていただけませんか。変動３５年で組んで１０年で完済する方法。年収と借入れ額も併せて。
自分の参考にしますので。

この調査の要点は

６．世帯年収と金利タイプにおいて

統計誤差の範囲も考慮した百分率は

年収　　　　　　　　　　変動型を選択した世帯の割合
400万円以下　　　　　27.4%以上56.6%未満
600万円以下　　　　　27.7%以上44.9%未満
800万円以下　　　　　22.4%以上44.0%未満
1000万円以下　　　　19.9%以上49.3%未満
1500万円以下　　　　20.3%以上52.7%未満
1500万円超　　　　　　9.0%以上59.0%未満

となり、統計的に有意な差がない、ということである。

400万円以下ってサンプル数112人。全体の10パーセント。112人の内の40％とは、45人。
400万以下で物件を買う人はマレな気がする(アンケートでも10％)そのマレな部類の中の40％が変動だとして、それが無理な支払いというのは無理がある。
60％は固定でしょう？固定と変動は、支払能力は同じだから、固定の利息部分を繰上すれば、元本が減るわけだ。
(固定の人は安い物件を買って、変動の人は高い物件を買ってるとはどこにも書いてない。どっちも同じ値段の物件を買ってると思う)

固定の人の返済負担率と変動の人の返済負担率が分からないので、なんとも言えないんじゃないの？
　変動を選択して返済負担率が少ない人は、繰上返済できる能力がある。
　固定を選択して返済負担率が高い人は、繰上辺返済ができる能力が無い。
返済負担率が少ない人は、繰上できるので元本を早く減らせる。