繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

自分で会社作って経費にするのが１番かな

そういう話はしていない。BAKA?

俺は少々金利払ってでも、手元に沢山金があった方が気楽だ。
だから繰上げ返済には興味がない。運用には慎重だが国債なら無難だと思う。

普通は手元に資金を残しつつ繰上げするもんだがな。

俺も繰り上げに興味なし。
普通は繰り上げありきでなく、ローン支払い計画を最初に設定するんじゃないの？

まあ、余裕あれば繰上げすれば。

運用なんてある意味ギャンブルだから。

元々二十年位で返せる借入をあえて三十五年で借りてるから結構繰上げしてるかな。何事も無ければ二十年で完済する感じ。

投資は完全に別口座でやってる。基本的に増えても減っても他の貯蓄から証券口座へお金を移す事は無い。まー、今年は結構利益出たので一部おろしてモルディブ行って来たけど。

あれ？２４日からモルジブにいくんじゃなかったの？ｗ

24日から行くのはオレだよ

うちは月々の支払いを低くしたかったので当初35年で組んだけど、
あと3年後に思いっきり繰上げして16年で完済する計画です。
もちろん何かあったら繰上げ額は調整します。（最悪ゼロも）

短く組めば、その後放置でも
繰り上げと同様の効果が得られるのではないでしょうか？
むしろ短く組んだ分支払利息は少ないのでは？

あくまで感覚的に、ですが

>>191

長く組んだのを短くする事は可能だけど短く組んだのを長くする事は出来ないので長く借りて短く返すのがいいんだよ。

最初から20年で借りるのも35年で借りて20年で返すのも月々の返済額を同じにすれば利息は同じになる。

なるほど
ありがとうございます

要は収入減などのリスクに備えられるということですね

>190さんはどうして支払額低減したいのに期間短縮で繰り上げするのかな？

結局10年間は利子補填されるわけだから、その間に返済プラン練るのが順当だと思うよ。今は手持ちの資金を定期と信託に投げ込んでて、それでちょっとだけ黒字。損をしないくらいの運用でいいです。本業おろそかになったら元も子もないんで。

ネット定期、金利0.5％で300万円は1年で1.5万円増えるだろうけど、それ繰り上げしたら3000万の残債が2700万になって、予定の利子支払いが30万くらい減る計算。じゃあ繰り上げてもいいじゃんってことにもなる。利率のいい定期はそのまま置いといて、ショボいのは早めに繰り上げる予定。株価もこれからどうなることやら。

控除満額受けられない場合はそうですね
逆に控除満額受けられるのであれば繰り上げしない方が完全にお得なんですよね

金利によるんじゃないの？

当然でしょ

歴史的低金利のこの時代、あわてて繰上げする必要ないって。
資金があまったら普通預金に放り込んでおけ。
そのうち金利が上がったら、定期預金にすれば逆ザヤになるから。

定期貯金が逆ざやになったら損しちゃうじゃん。

将来の定期預金金利が、今組んだ固定のローン金利を上回るから、逆ザヤで儲かるってこと。

そんな時代が来るといいね(遠い目)

投資通のみなさん、来年から信用取引の法律が変わるらしいですが、どう変わるか簡単に教えてください。

ローン（ファイナンス）は時間を買うこと、だから204が正解。

＞204
ローン返済と子供？？？全く意味不明

＞203
　金融商品取引法第百六十一条の二　の証拠金の扱いが改正されて、同一日に同一銘柄の「売り」と「買い」を無限回繰り返せるようになるんだそうな。

　３００万円の証拠金で９００万円の信用取引枠を持ってる投資家が、A株を９００万円で買い、同日に１０００万円で売れた場合、今までは、売った金額を翌日まで待たなくては次の売買のための証拠金として使うことができなかったのを、売ったと同時に次の売買のための証拠金として使ってもいいということになるそうな。
　差額利益の１００万円を証拠金に付け加えれば、４００万円の証拠金ということで、次の売買時には１２００万円の信用取引枠を「その日のうちに使える」ので、売買が活発になり株の流動性が高まることが期待されるとのこと。

　一日に１０単位売れるか売れないかという低位株で、うっかり買っちゃうと売れなくて困るような銘柄（マンションがらみの中堅不動産・中小ゼネコン・大手管理会社なんかの株に多い）も、流動性が高まれば気軽に買えるようになるかもネ。

横槍になりますが、ローン返済中は会社からローン補助が出るから繰り上げしない、って方もいるでしょうか。

俺がそうだ

一部の条件が揃ってる人は繰上げより運用のほうが得だという事は分かりますが、かと言ってリスクを考えると運用がずば抜けてメリットもある訳ではないですよね？どちらかというと繰上げより運用のほうがほんの少しマシって程度かと。しかもほんのいちふの人限定。

まあとりあえず控除のある10年間を助走期間と考えて低リスクの運用を開始。10年目以降はローンの利子を上回る運用益があれば問題なし。となると、単純な定期0.5％程度であれば残債と同額であっても勝てません。11年目でちゃっちゃと繰り上げるべし。

2％程度のわりと良さげな運用でも、残債の半分程度の資産であれば繰り上げた方がよさそう。もっと得したい人は、ギャンブルと割り切ってどのようにでも。

控除期間が終わる時期の国債金利次第で判断すればいい。
俺の場合、8年後で2.5%いくかが繰り上げか運用継続かの分岐点。

運用にも色々ありますが、日本株投資についてギャンブルと思われる人があまりにも多すぎますね。
インフレになれば、現金保有はミドルリスク、ノーリターンみたいなものなのに。

経済の本質を理解しなさすぎです。
まぁ、学校教育とバブル崩壊後から今までの期間が長すぎたのが原因なのでしょうけれど。
現金を含む保有する全ての物にリスクがあることを理解しないと。

繰上げ返済との比較なら、あくまで元本保証が前提だね。
一括繰り上げ返済してもまだまだ余裕な額の手元資金があるなら、
株でも何でもお好きにどーぞ。

>214
何でお前上から目線？

>>213
そのくらい、みんな理解してるでしょ。

株式投資の最大の欠点はすぐに現金化出来ないとこだね。買った時が最安値とは限らないので。減税終了か利上げ時に繰り上げに回す繰り上げ用資金には向かない。

実際今年3月頃のアゲアゲ時期に5月に再び日銀が金融緩和するはずだからもっと上がると期待して買ったけど2度めの金融緩和は株価にほとんど影響が無く、高値つかみの人もいたのでは？
長期的にも日経平均だけ見ても株式より債権投資のほうがリターンが大きいんんだから。

>>213

そんな事誰でも分かってるよ。問題はインフレや好況になるか分からないって事。安倍ノミクスにみんな過剰に期待してるけどまず、金融政策だけでインフレ好況になるならば欧米はとっくに好況になってるし、公共事業だけで好況になるってのもそもそも公共事業は景気対策にあまり意味が無いとの理由で減らして来たはずなのにおかしいでしょ。少子高齢化や財政赤字、増税など景気やインフレにとってはマイナスとなるネタは尽きない。そもそも安倍さんが信用ならない。まだ何一つ実績を残して無い人だからね。

自分も株や投資信託、為替とかやってるけど繰り上げ資金とは別のお金でやってる。

>217
>株式投資の最大の欠点はすぐに現金化出来ないとこだね。
売却すれば現金化できますが・・・

>買った時が最安値とは限らないので。減税終了か利上げ時に繰り上げに回す繰り上げ用資金には向かない。
減税終了＝今は大抵ローン組んでから10年後ですよね。10年＝配当利回り3％＝10年で30％　買った時と同じ株価でも1.3倍に増えてますが。
10年の期間さらにデフレ＆株安になる事はあまり考えられないかと。
それと、利上げ時には株価上昇していますよ。

>実際今年3月頃のアゲアゲ時期に5月に再び日銀が金融緩和するはずだからもっと上がると期待して買ったけど2度めの金融緩和は株価にほとんど影響が無く、高値つかみの人もいたのでは？
確かに、人間欲深いので上昇時に掴んで、下落時に怖くて手放せなくて、さらに大幅下落した時に怖くて売ると言う人もいるでしょうね。
確かにそういう精神的に不安定な人は向いていませんね。
自分の大切なお金を運用するのであれば、もう少し慎重に行動しないと。
というか、今年のような簡単な相場で損をしたと思うような人は向いていないです。

>長期的にも日経平均だけ見ても株式より債権投資のほうがリターンが大きいんんだから。
これは何のデータですか？かなり強引にしないとそんな真逆なデータにはならないかと思います。
実際のデータを参考にすると、株式、長期国債、短期国債を対象に、保有期間を1年、5年、10年、20年、30年として、インフレ調整ベースの平均リターンを求めると、株式が最大になります。
参考画像添付してみます。(画像の添付は初めてなので添付できているか不安ですが)

>問題はインフレや好況になるか分からないって事
安倍ちゃん関係なく、日本はインフレになるよ。
好況になるかどうかは別。

>インフレになれば、現金(債券)の保有は物凄く不利です。
現在の米国ダウは過去10年間で最高値に近い状況ですよ。
http://stocks.finance.yahoo.co.jp/stocks/chart/?code=^DJI&ct=z&t=ay&q=c&l=off&z=m&p=m65,m130&a=
日経平均も同じ推移をしていたとしたら今頃17,000円付近です。
米国並みの金融緩和をしていれば、もっと円安だったでしょうし株価はもう少し上だったでしょうね。

ドイツDAX指数との10年チャート比較
http://stocks.finance.yahoo.co.jp/stocks/chart/?code=%5EGDAXI&ct=z...

>公共事業だけで好況になるってのもそもそも公共事業は景気対策にあまり意味が無いとの理由で減らして来たはずなのにおかしいでしょ
公共事業を減らした結果、どうなりましたか？
わかりませんか？
もっと減らしたらどうなると思います？

>少子高齢化や財政赤字、増税など景気やインフレにとってはマイナスとなるネタは尽きない。
少子高齢化については同感です。

>自分も株や投資信託、為替とかやってるけど繰り上げ資金とは別のお金でやってる。
収入が多く、資産を沢山お持ちなのですね。
私は収入が少なく、資産もほとんどないので
現役時代は給与が少ないのを補填
年を取った後は年金代わりになるので株式を大量保有しています。
インフレにも対応しますので。
今後30年、50年のスパンで考えるとインフレになると思いますので。(＝今よりも現金の価値が低下する)

スレッドの議論に戻すと
金利1％前後の水準で住宅ローンを借りていて、ローン控除を受けているのであれば繰上げ返済をする意味はあまり無いと思います。

>>218

あなたは株式投資歴何年ですか？
世の中の大半の日本株ホルダーは元本割れしてますよ。

http://www.jcer.or.jp/report/discussion/detail4184.html

配当込み TOPIX を使って、より実態に近い長期の投資収益率を計算し直すと、86年以降に投資を開始した場合には、購入年が02年、03年、09年だった場合を除いて、配当を含めても元本割れになっている。

▼ポイント▼
・株式投資を指数連動型で1986年以降に始め、2010年まで運用した場合は、配当収入を加えても元本を下回る年が大半

>219
>あなたは株式投資歴何年ですか？
10年ほどです。

>世の中の大半の日本株ホルダーは元本割れしてますよ。
日本株に関しては、現状は日経平均10,000円ほどですからね。
バブル期に購入された方は損失を出している人が多いでしょうね。
その企業に対して、適正な株価で買わずに大幅に割高な株価で購入すれば当然下落リスクは高くなります。

>配当込み TOPIX を使って～86年以降に投資を開始した場合
日本はデフレが17年続いているわけで、その17年とその前のバブル崩壊期を入れるのはとても作為的ですね。

なお、日経平均が10,000円の現在で計算するからそうなります。
日本が、欧米並みに金融政策をすれば日経平均は17,000円程度にはなります。
なってから言うべきですね。すみませんでした。

今の株価水準で損したといっている人、特に損切りを行い損失を確定してしまい撤退した人は株式投資に向かない人です。
大底に近い現状で株式は不利だ！というのはナンセンスかなと。
これ以上安心できる買い物はないです。

▼ポイント▼
リスク＝不確実性です。
リスクは利用する事が可能です。(有利に働かせる事が可能です)

昨日の日経新聞に、今年の個人投資家へのアンケート載ってたけど。黒字3割赤字3割、だったかな。そんなもんでしょう。

>>220

たった10年？

>バブル期に購入された方は損失を出している人が多いでしょうね。

いつでも現金化出来ないじゃん。

>日本はデフレが17年続いているわけで、その17年とその前のバブル崩壊期を入れるのはとても作為的ですね。

作為的も何も過去25年も遡って算出し、その間4年間しか利益が出ないと言ってるのにバブル期は関係無いでしょ？
それにバブル期を入れないで日本株は儲かると仮に言っていたらそっちのほうが作為的です。

>今の株価水準で損したといっている人、特に損切りを行い損失を確定してしまい撤退した人は株式投資に向かない人です。

しつこいようですが、損切り出来ない時点でいつでも現金化出来ないので繰上げ資金の運用には向かないとなります。

>>222

あなたは「86年以降に投資を開始した場合には、購入年が02年、03年、09年だった場合を除いて、配当を含めても元本割れになっている」という確定している現実をバブル期を入れてるから作為的だと言い、未来の不確定の株式投資を安全だとおっしゃるか？

86年以降に投資を開始した場合には、購入年が02年、03年、09年だった場合を除いて、配当を含めても元本割れになってるんだから過去だけ見ると日本株投資は決してパフォーマンスの良い投資先では無かったって事ですね。

２２０は投資歴10年でプラスなのかもしれないけど平均値ではマイナスなんだから２２０がプラスになった以上にマイナスになってる人がいるって事。

過去だけ見れば日本株はギャンブルなのかなって思うけど。


未来は知りません。

＞＞224

未来は知りません。 って(笑)
まぁ、誰も知らないだろうけどね。
ただ、220の言うように、「今の株価水準で損したといっている人、特に損切りを行い損失を確定してしまい撤退した人は株式投資に向かない人です。」は正しいかもね。
だって、実際に12/27の日経平均は2012年で一番最高値だったわけだし。
震災前の水準になったって事だよ。
震災後のどの時点で株を買っても利益が出てるって事だよね。
損切りした人は失敗したってことだわな。
ん？って事は、2011年に買った人も2012年に買った人も利益出てるって事だよね？
明らかに＞＞219のデータは作為的過ぎるね(笑)
たった10年？って人を小馬鹿にする割にはど下手な奴か？

むしろやっと震災前の水準まで戻ったって認識。それ以前に買った人は売るに売れず塩漬けだろ？全然ダメじゃん。

株の話で盛り上がってるところ申し訳ないんだけど、空気読まずに書き込みする。

住ロ控除が貰える10年間は借入れ元本を減らさない方がお得だよと。
控除率が1%だから、金利1%以下の場合のみで、金利が1%を上回ったらさっさと繰り上げ返済した方がいいと。

そう心優しい方がアドバイスしてくれましたけど、

10年の金利で1%切ってるのってSBIの当初3年てやつだけじゃね？
地元の信用金庫とかがやってる金利を全部把握してないけどさ、10年1%未満のローンなんてどこにもないし！
それとも変動で借りろってことなの？

みなさんは10年1%未満金利のローンって知ってるんですか？ザラにあるの？？？

>>227
http://www.smtb.jp/personal/campaign/house/index2.html
変動と固定のミックスで実質１％程度が長期間実現できそう

変動0.775%
5年固定0.80%
10年固定1.15%
30年固定1.90%
35年固定1.95%

本審査ＯＫで優遇とれたけけど
４月融資予定なので、この金利は厳しそう・・・

>>227
旧フラットS前提で話してる人も多いかと。当然今は申し込み出来ないが。

旧Sでも団信入れたらほとんどの人が１％オーバーだけどね。