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前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。
【前スレ】変動金利は怖くない?!その5
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/
[スレ作成日時]2009-02-06 13:19:00
前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。
【前スレ】変動金利は怖くない?!その5
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/
[スレ作成日時]2009-02-06 13:19:00
私は変動を選びましたが、正直怖くないとは言えません。
ここ2〜3年はいいとして将来どうなるかなんて分かりませんし。
なので私は店頭金利が9%だと思って支払います。
元金を減らせるだけ減らしていきたい!
う〜ん、とっても節約志向・・・。
来月以降も固定は上昇しそうですね…
>来月以降も固定は上昇しそうですね…
とてもじゃないが、これだけ短期金利が安くて、固定金利が高くては・・・
固定を選べるような状況ではない。
たぶん、インフレが予測されているのではと考えます。スティグリッツ教授(元世界銀行副
総裁、コロンビア大学教授、ノーベル賞受賞)は、政府のお金発行を勧めているんですね。
(スティグリッツ教授の経済教室)。国債の発行は国の借金増やすだけ。
政府のお金発行は、議員のだれかの思いつきかと思ってましたけど、最近、そのような
ことを言い出している経済人をちらほら見かけるようになりました。
相当やばい。私は変動だけど、2年くらいの内に、インフレ、高金利となったら、
繰り上げ返済間に合わない。
インフレかどうかはわからないが、長期金利が上昇し続けているのは、近い将来の
全般的な金利上昇を予測しているからでしょう。そのうち、短期もあがりだすのかな・・・。
でも、だからって、固定なんて高くて今は選ぶ気にならないよなあ・・・。
今の時期に変動を選んだ人の破綻が相当増えそうだな・・・。
元利金等と元金均等で迷っています。
将来の金利の状況を考えると破綻しないために元利金等で組んでおく
方がよいでしょうか?
変動で組んだ方、どちらを選択されましたか?
今は物件価格自体も割安だから、そうとばかりは言えませんよ。どちらかといえば、景気良い時に買って、今中古で売ろうとしてる人の方が、売却損出てそうでやばくないですか?
>74
政府紙幣の発行は不可能だと思います。
到底、通りそうにないと思います。
オイルショックの後といい、小泉の金融緩和政策の結果といい、この結果。
諸外国でも失敗例が多い。
あえて、主要諸外国に遅れながらも日銀の独立性をもつ事で、ここまでやってこれたのが事実。
またその調和を乱す?
そもそも、日銀紙幣と政府紙幣の調和が取れるわけがない。
政府紙幣は国債じゃないというが、結果的には調和がとれず、国債になります。
円の信用も低下。。
誰かが50兆円の政府紙幣をというが、日本の終わりです。
政府紙幣がそう簡単に成功するなら、どこの国でもやりますよ。
日本政府、そんな無謀な賭け、やめてください!って感じです。
特に今の日本の状況ならなおさらありえないと思います。
だから、政府紙幣によるインフレについてはないと思います。
元利金等の人が多いと思います。
78に賛成。
79、何か必死で悲壮感がただよってるぞ。
>>78
意味が不明だ。
元金均等で組んでも、「毎月定額返済」≒「元利金等」で組んだつもりで
繰上げしていけば同じことでしょう?
>繰り上げ返済するかしないかの選択肢を持てる分、元利均等にメリットがあります。
これなんて本当にローンを理解しているのかどうか疑いたくなる。
>意味が不明だ。
>元金均等で組んでも、「毎月定額返済」≒「元利金等」で組んだつもりで
>繰上げしていけば同じことでしょう?
1000万円を借り入れたとして、
元利均等と元金均等とで1年目の返済額が多いのはどちらでしょうか?
よーく考えてから出直しなさい。
>インフレかどうかはわからないが、長期金利が上昇し続けているのは、近い将来の
>全般的な金利上昇を予測しているからでしょう。そのうち、短期もあがりだすのかな・・・。
それは違うでしょ。普通、不況時は株とかのリスクのある物より、安全な投資先である国債が
買われる→結果金利が下がるわけなんだけど、100年に一度の金融恐慌で政府の借金が膨大
なのにも関わらず、税収が減ってる所にさらに景気対策で国債発行増額しようとしてるから
金利が上がってるだけです。特にアメリカは財政赤字が半端じゃないのに景気対策にものすごい
お金をつぎ込もうとしているので長期金利が最近上昇気味ですよね。日本はアメリカの相場
の影響をもろに受けるから同じように上昇してますが、仕組みをちゃんと理解すれば将来の
金利上昇を織り込んでいるわけでは無い事はすぐに解ります。
今はまだ金融危機がどうなるか不透明な部分が多いので国債市場も乱高下してますが、
いずれ底を打って反転するわけです。そうなれば後は景気回復度合いに見合った国債相場
になり、日本の現状を考えればしばらくは低金利が続くという事はそんなに外してはいないと
思いますけどね。
少なくとも今の長期金利高騰は将来の金利上昇を織り込んでいるとは思えませんし、住宅ローン
の長期金利は上がってますが、10年国債利回りは上がったと言っても1.2から1.3に
なった程度。去年の原油価格上昇時は1.8くらいまで上昇してますからまだまだです。
去年も物価上昇と長期金利の上昇で変動は危険、長期で借りる最後のチャンスと大騒ぎ
している人がいましたが、結果はごらんの通りです。
短期的な乱高下で騒がずとも実体経済だけを見ていればいいのです。
いずれ落ち着いてくると思いますよ。
>82
否定するならば、証明してもらえませんか?
できないならば、惑わせないでほしいです。
私は78&83さんの意味、わかったつもりだったので。
元金均等は前半戦、金額が大きくなる。
元利均等は後半戦、金額が大きくなる。
なので、元利均等で前半戦、支払年数を変えずに繰上げしておけば、
金利が上がったときも、融通が利かせやすいなぁ〜って思い、賛成してました。
<補足>
そもそも、元金均等でもある程度繰上げできないと変動のメリットを生かせるとは思いません。
35年、金利が低迷するとは思えないし、変動でギリギリ返済計画の人は、無謀だと思うので。
なので、結論は、元利均等も元金均等も、繰上げ返済の計画の人は、大した問題じゃないと思います。
元金均等の方が保証料が安いですよね
まあ30年のローンのうちで20万違ったとしても大差はないですが
その20万は2ケ月くらいの返済にはなりますので悩むとこです
>74,79
>日本政府、そんな無謀な賭け、やめてください!って感じです。
無謀な賭け?政府紙幣の理屈を理解して述べてる?
政府指導が信用できないから無謀なら納得できる発言だが..。
日本のバブルが長期化した理由を考えてみては如何でしょうか。
円の信用も結構ですが、円高のデメリットも考えようね。
元利均等で年数変えないの? 月々の支払いがちょっと減るけど、支払いは35年続くの? う〜ん、年数減らした方が金利がたくさん上がると思う時は良いと思うけど。うちは繰上げ返済もミックスです。退職までの年数まで減らせたら次は月々の金額を安くします。
元利均等35年で組んでおけば、
繰り上げ返済を活用すれば、元金均等とほぼ同じパターンで返済していくことも可能です。
もちろん、繰り上げ返済手数料が無料であることが条件ではありますが、
いまどきの変動金利ローンなら常識でしょう。
ですから、例えば元金均等で組んだつもりで返済していって、
何か急な事情が生じたら返済額を減らす、といった作戦変更の選択肢が持てます。
逆に、元金均等で組んでしまったら、元利均等と同じパターンで返済することは不可能です。
ま、いずれにせよ、長期変動でギリギリ返済計画の人は無謀であり、
繰り上げ返済活用が大前提であることは変わりはありません。
>日本のバブルが長期化した理由を考えてみては如何でしょうか。
バブル後の不景気が長期化した理由ですよね。
私も危険な賭だと当初思っていました。でも、不景気、デフレが後5年続いたら、
日本がどうなってしまうのか、すごく不安です。
日本に働き場所(企業)は、その後どれくらい生き残れるのでしょうか?
デフレスパイラルは相当怖いですよ。ものが売れないので企業がつぶれる。税収が
減るので国債大量に発行する。企業の開発・研究ができないので新商品は外国製品
ばかりになる。貯金する人が増えるので金が世の中に回らない。
資本主義社会では、わずかなインフレが望ましいとされています。
アメリカも本当はやりたいのだと思いますが、ドルがさらに下がる可能性があるので
できないでしょう。円高の日本だからこそ、できる方策です。
ボーナスは繰上げ返済するとしても
月々はなんだかんだで使ってしまうので、強制徴収で元金均等にしようかと思ってます
よく、月にそれだけ返せるなら元利均等で期間を短くすれば?という話もありますが
10年後くらいからは教育費がかかるので、返済額が減るのも魅力
金利は上昇傾向だし、これから固定組む人は大変だね。
↑でも、ローンの総額がわかるし、それ以上返済が増えるというのもないんじゃないですか。
変動は字のごとく変動
>89
>年数減らした方が金利がたくさん上がると思う時は良いと思うけど。
支払い年数を変えないほうが、自分でコントロールできます。
35年のままにしておいても、20年返済も可能です。
だからあえて、年数を減らす事で得な事はありません。
繰上げ返済する手間くらいですよ。
金利が5%になっても同じ事いうのかな?
35年は長いと思うけど。
>>94
中古や新築即入居ならそれもOKですが、
青田の場合、入居時期が悪ければ本人が望んでないのに高金利で借りてしまうことがありますからねえ。
超長期は借り手不在により、2ヶ月で0.5以上上昇してしまいました。
>>97
繰上げ返済で返済期間を減らしても、得な事は何もありませんよ。
繰上げ返済で返済額を減らしておけば、
「返済期間を減らしたつもり」と考えて、差額を引き続き繰り上げ返済することで、
最終的には返済期間を減らしたのと同じ結果にすることもできます。
何か予想外の事態が生じたときには、繰り上げ返済をやめて、
手元に現金を置くこともできます。
このような選択肢が持てるというメリットがあります。
返済期間を減らした場合は、逆のことをするのは不可能です。
皆様、ローン初心者です。
皆さん詳しそうなので教えてください。
過去レスに、金利が低い時にたくさん返した方が得!
っていうのが有りましたが、私は逆だと思ってました。
元金のみを繰り上げ返済に充てる訳じゃないんですね?
金利分も同時に支払うんですね?
これで合ってますか?
こんな不景気にお気楽だったと反省してます。
レスお待ちしてます。
>100
>元金のみを繰り上げ返済に充てる訳じゃないんですね?
>金利分も同時に支払うんですね?
ま〜そういう事ですね!
でも、念のため補足。
例えばの話。
現在金利が5%だとして、1年後に1%に下がると分かっていたとしても、
今、少しでも多く繰り上げ返済した方がお得なので、間違えないでね。
金利に関係なく、少しでも早く繰り上げ返済した方が得なのには違いありません。
「金利が低い時にたくさん返した方が得!」とは、金利が低い間に元金を減らして金利が高くなった時に利息を最小限に抑えるのが得って事です。 それと繰り上げ返済とは元金を減らす事です。利息を払う事ではありません。 元金が減ればその分の利息は発生しませんから。
>>99さん
ご参考までに。
繰り上げ返済で返済期間を減らす事によるメリットはありますよ。
返済額を軽減する場合に比べ、総返済額は減ります。軽減の差額を繰り上げ返済に
まわしたとしても同様です。
>「返済期間を減らしたつもり」と考えて、差額を引き続き繰り上げ返済することで、
>最終的には返済期間を減らしたのと同じ結果にすることもできます。
これも同じ結果にはなりません。
早い時期に元金を減らせる期間短縮の方が、金利部分の返済額が減るためです。
>何か予想外の事態が生じたときには、繰り上げ返済をやめて、
>手元に現金を置くこともできます。
>このような選択肢が持てるというメリットがあります。
これは・・・
あると思います!
102さん
103さん
ご親切にありがとうございました。
これでモヤモヤが無くなりました。
しかし皆さんの知識は凄いですね〜。これからも参考にさせて頂きます。
それでは失礼いたします。
30ってさもしいの?
まあ、期間減らして戻すには借換えしかないからねぇ。
>>104
ウソを教えてはいけませんな。
期間短縮型も月額軽減型も同じ。
詳しくはこちら、No.12〜を。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/res/11-20
104の言ってることがわからん。
どう計算しても期間短縮の繰り上げにメリットが出ないんだが…
104
計算間違い ワラ
失敗 ワラ
108さん
109さん
確証でないまま発言してました。
反省してます。
早速『お利口な繰り上げ返済』スレ見てきました。
返済期間も総返済額もイコールって主張されていましたが、
軽減派の方は最後『ほぼ同等』で収まっていました。
できればイコールを証明する計算を教えて頂きたいのですが。
ちなみに軽減のメリットは納得できました。
>>99 では精一杯わかりやすいように書いたつもりだったのですが、
まだ飲み込めない人がいるとは驚きですな。
数字に弱い方には全期間金利固定のローンをお勧めします。
一番わかりやすいのではないでしょうか。
なお、期間短縮型の繰上げ返済は銀行営業日であればいつでも可能だが、
返済額軽減型の繰上げ返済は特定日にしかできないという場合もあります。
そういう場合は日数分の金利の差は生じます。
毎月の返済額が低くなったら使っちゃうのが心情でしょう。
なので普通の人は期間短縮のほうがいいと思いますよ。
個人的に何回減ったとはっきりわかる方が、繰上げ返済の実感が湧いて好き。返済額軽減型を否定はしないが、利息総額を同じにするのは面倒。
期間は延ばせないから何かあっても困らないようにはしておくけどね。
銀行で繰り上げ返済について試算してもらったけど、期間短縮の方が総返済額がかなり低かったけど、よくわからなくなってきた。
なぜ返済額軽減の方がいいの?
余裕ができるから?
頭いい人わかりやすく教えてー。
頭はよくないが、返済額減らすことをおすすめする。期間の短縮は全然実感わかない。
いくら返しても苦しさが変わらない。
月々の返済額が減ると、減ったなあ、という気分になる。気分は大事だ。
それと、返済額が減って、余裕ができたほうが絶対にいい。
前にローン借りた時は、短縮のほうが得だから短縮にした。繰り上げ返済しても
全く実感がわかない。悪いことは言わない。期間短縮はやめたほうがいい。
せっかく、期間短縮で失敗したと思った人が書いているんだから、少しは
聞いてよ。いまは、繰り上げ返済すると、月々の返済額が減って、もっと
頑張ろうという気になれる。
私も頭は良くありませんが、>>104 ほど悪くはありません。
いいですか。ローン残高が2000万円、残りの返済期間が20年とする。
何かの理由で1000万円が手に入ったので繰り上げ返済するとする。
期間短縮なら1000万円を10年ローンで借りるのと同じことになる。
返済額軽減なら1000万円を20年ローンで借りるのと同じことになる。
総返済額が少ないのは10年ローンの方であることは当たり前。
だが、20年ローンを選んでおけば、
10年ローンと全く同じペースで返済していって、
10年ローンと全く同じように完済することもできる。
何かの事態が起きて、そんなにすぐには返せないようなら、
20年ローンとして返済することもできる。
一方、10年ローンを選んでしまったら、
20年ローンとして返済することは、借り換えでもしない限り不可能。
もっとも、>>113 氏が言うとおり、
自己管理できないルーズな人は
あえて期間短縮という選択もあるかもしれません。
↑おっしゃる通り。
個人的には、期間短縮したのと同じにして、という計算が面倒くさい。店が遠い。貯金に余裕があるので、早く年数減らしたい。ものぐさな私は113氏の当てはまる人です。
おバカな質問をお許し下さい。
変動金利って、いつでも固定に変更できるとありますが、
当初5年間は返済額が変わらない場合もいつでも変更できるのですか?
5年間はできないのでしょうか?
また、当初5年を過ぎてからの返済額は半年ごとにかわるのでしょうか?
みなさんありがとうございます。
そうですよね、返済額軽減と期間短縮が同じにはならないですよね。
ただ、3000万35年のローンのうち、1000万繰り上げできたらいいんですが、おそらく年100万が限界だと思うので、それなら期間短縮のほうがいいと思ってました。
で、ある程度それぞれの差がなくなってきたら、期間短縮から返済額軽減に切り替えかなと。
よく考えてみようと思います。