変動金利は怖くない？？　その４７

まあどうでもいいや。
今日のスレ流れだと、フラットでは議論の対象にすらならないから。

>958
10年固定1.9から変動0.75(全期間1.975優遇)に借り換えた者です

短期固定の「選択」にはそういうのもありかな、とは思いますが
短期固定の正当性の説明などできませんね

そもそもローンの選択に「正当性」なんてものを
云々している時点でバカ決定。

ローンの「正当性」だって。笑っちゃうよね。

>959
そのデータはよくレスありますが「全くの出鱈目」なんですか？

ま、私はたまにしか覗かないのであなたの質問には答えられませんが
繰り返しになりますが、このスレでフラットや短期固定選択の正当性をいくら言ってもムダですよ

>963
そのとおりなんですよ

ただ、皆自分の選択を否定されるのは面白くないからムキになって反論する
皆正しいと思ってるんでしょうからね
それを「正当性を説く…」と表現したまで

ま、どうでもいいけどね

>>960

>>828参照
フラットの破綻率は0.16％
民間の破綻率0.3％より低い件…

住宅金融支援機構が公表する資産査定結果は、機構の全貸出債権が対象。
当然フラット以外のリスク管理債権も含まれる。
例えば、フラット以前（平成１６年以前）の高金利住宅ローンや、
バブル時のマンション・アパートなんかの事業ローンなども含まれてる。
これらのフラット以外の貸出債権額が、機構の債権の大半を占めている。

ここはどうみても変動より固定のほうが多いな
面白い現象だ

まぁ、個人的に固定派は、「将来インフレが起きたときのヘッジ派」なんだろ？

変動派、現在の35年固定金利までは金利が上がらない楽観派だから、
そこらへんがお互いに歩み寄っていくのは無理だと思うよ。

変動さんは間違いデータをベースに得意げに煽ってたって恥ずかしい話だな。
MBSの仕組みの勘違いもしかりで問責決議案提出されるレベルだな。

とりあえず一言謝罪があってもいいと思うが。
まあ、ないか・・・

>963
この人、病気？

>>968
上がらないと思ってるんじゃなくて、固定やフラットは
金利上昇リスクに対して完全なヘッジにならないから変動にするのでしょ。
完全にヘッジする手段はあるけど、誰にでも出来るお手軽ではない。

【ニュース速報】
名物の変動さんが一連の不祥事で引責辞任の意向。
全期間固定への借り換えも視野に固定派入りも検討。

>>960
その8.48％の内訳が>>788のリンク先にばっちり出てるよ。
http://www.jhf.go.jp/files/100155377.pdf#search='住宅支援機構%20破綻先債権'
破綻率自体は1%にも満たない。

>>964
上記の通り「全くの出鱈目」。
私はフラット選択の正当性など全く言っていません。
言いたいことはただ一つ。
「全くの出鱈目」を語ってまでフラット選択者を罵るな。です。

フラットさんってまだこのスレに居たんだ。
新規の借り入れに対してのメリットはないの？
完全に１０年固定派に押されてるじゃないか。

>>960
>>973

↓でしょ？

結局>>973のリンクは平成22年短年だから比較の意味があまり無いんだよね。
ソース見つからなかったけど機構の破綻が急増したのは2009年頃で破綻した人の大部分が2006年から2007年借入れなんだよね。
平成22年はそもそも大方のフラットさんは破綻してすでにニート化してるんで少ないってわけ。そりゃそうだよ。不況下の底で借りてる人は所得が下がった状態での借入れだからね。

結局2006年前後の好況時に高いフラットで借りた人に破綻してる人が多いって事。変動は金利が高い時に借りた人でも金利が下がった事により返済額が下がって助かっていたり、そもそもの審査が厳しかったので割合としては破綻した人が少なかったって事。

結局、これからは変動・短期固定・フラットS、どれを選ぼうが
金利は優遇後1％以下になっていくってことでしょ？金利差が無いんだったら
当然フラットSを選択する人が増えていくと思うけど。

フラットＳもうないから・・・あなた大丈夫？

>>977

フラットSはもう選べないでしょ？選ぶ方法有るのかい？

>>978
来年、金利優遇を再拡大するってニュースで出てたけど。
おまけに2％のローン減税も実行されれば
フラット35Sでも実質マイナス金利の世界に突入だね。

>>978
フラットSエコ＆フラットSベーシック ＝ フラットS

ということでは？

>>980

仮にそうなったとしてもそれは来年借り入れる人でしょ。
そんな決まってもいない不確定な情報だされても。

そんな事言ったら来年には変動が0.5とかになってるかもしれないじゃないか。

>>981

エコ0.7%優遇5年
ベーシック0.3優遇5年

その他団信手数料が割高

検討する余地有るのか？

>>980
まだ確定されてないものを、どうやって選ぶのさ。
しかも機構がこれやっちゃうと銀行の優遇合戦が過熱しそう。

>>975
>>973のリンクは平成２２年短年っていうか、過去からの累計では？

もし変動と35年固定が同じぐらいの金利で誰でも選べる、ってなったらどうなるの？
旧フラットSが選択出来る人だけだけど、一時的にそういう状態になってるわけだよね。
現時点で。

去年までのフラットSは今後もう無いような気がするな。民業圧迫っていう批判が有ったから。
やるなら住宅ローン減税でしょ。

確かにSは魅力有ったけど十分にメリットを得られた人は直近1,2ヶ月で借りれた人でその他ほとんどの人は高い金利で借りてる失敗組なわけで。

しかもその超ラッキーな少数派の人たちも現時点では変動に及ばないわけで。

5年固定が変動と0.1しか変わらないって出てたけど、それって金融機関が5年以内の利上げの可能性が限りなく低いって判断してるって事でしょ？

少なくとも自分は今後5年以内に1回くらいの利上げは有ると思ってたけど金融機関はもっとシビアに見てるって事だね。

現時点で選択できる人なんて
1年以上経過してて、もうほとんど残ってない。

ってか君はその舞台にも上ってなさそうだけど
いったい何なの？

>>986

フラットSで団信手数料含めて0.775程度で借りられる所って何処？
金融機関名を上げてくれない？

いくら探しても見つからないので。

実際1年以上先の実行で契約する人っているの？

モデルルームって1年以上もやってないと思うんだけど。

僻地で売れ残ってる物件なら有りそうだけど。
戸建では絶対無い。

変動の0.725はフラットSで団信とか手数料とかを含めると何％に相当するの？
0.25ぐらいなのかな

>>990
タワマンだと青田買いで完成は1年後とか余裕で有る。
リーマンショックの時はそれで涙を飲んだ人も多かった訳だが。

>>987
金融機関としては、現段階では逆ザヤになっても５年固定や１０年固定で顧客を掴むメリットはあると
考えてるかも。短期間で政策金利上昇しても、顧客の大多数の変動ローンで稼げるし、５年・１０年以降
は期間選択固定は変動と変わらないわけだし。

>>991

プラス0.4くらいかな。

>>992

今Sで選べる人ってタワマン限定？どんだけ少数派なんだ。

ってか震災後タワマンと埋立地だけは買っちゃ駄目だと思ったのはオレだけ？

>>993
短期間で政策金利上昇されたら1番困るのは、当の金融機関なような。
もちろん景気回復を伴えば別だが。

>>993
＞短期間で政策金利上昇しても

結果的に破綻者続出（不良債権化）することにメリットがあるかねぇ。
そもそも５年や１０年固定でも銀行は薄利状態であって逆ザヤではない。
囲い込みってのは正しいと思うけど、それは他行との優遇競争があっての話ね。

なんか惜しいんだよなあ。

>>991
変動の保証料プラス0.2を忘れないでねー♪

>>998

保証料は一括で払えば0.1%程度。
フラットは単純に民間より0.3%相当の金利上乗せで同等の比較となる。

>>999
ってことはフラットは0.4-0.5%前後まで行けば変動同等ってことか。
10年債の過去最低水準は0.2%ぐらいまで行ったことがあるから
今後の優遇制度次第では不可能な数字ではないな。

>>997
なるほど。確かに政策金利が景気に連動しないと、不良債権化するリスクがありますね・・・
銀行の本音が聞いてみたいところです。

現時点でのフラットの選択肢は

・エコの０．７％優遇５年
・ベーシックの０．３％優遇５年

しかない。

旧フラット３５Ｓは今からでも申し込めるんですか？
出来なければ議論にすら値しないと思いますが。

>>1000
>10年債の過去最低水準は0.2%ぐらいまで行ったことがあるから
嘘はいかんでしょ。

http://www.boj.or.jp/research/wps_rev/mkr/data/kmr04j01.pdf#search='10蟷ｴ蝗ｽ蛯ｵ%20蛻ｩ蝗槭ｊ%202003蟷ｴ%200.4'

2003年中の債券相場動向を振り返ると、10
年国債利回りは年初より低下基調を辿り、6月
には0.4%台に達した。しかし、6月下旬から7
月にかけてと、8月下旬から9月にかけて、金
利は2度にわたり急上昇し、一時は1.6%を越え
るなど、大きく変動した

昨年９月末〆切。
権利保持は二年間有効。

政権が変わってまた新Sみたいなのが出てきたら一気に盛り上がるだろうな。
今の水準の長期金利で当初10年マイナス1％なら旧Sより殺到しそうだし。

>1005

税金目当てなところが、ナマポそっくりだよね。
サブプライム層らしいと言えば、らしいけど。

>>1005

そんな状況になるって事はさらに不況が深刻になっていたり長期化してたりするんだろうから結局これまでは変動が一番って事になる。

フラットで魅力的な優遇が出る＝低金利の長期化の可能性が高いって事。
だいたい住宅ローン証券買ってる投資家はそんな低利回りでも利益出る事を見込んでるんだからフラットで借りるって事は投資家の逆張りしてるって事。

フラットＳは団信は任意なので、借入れが3000万程度、30歳前半であれば､団信よりも民間の生命保険の方が、税金控除もあるので良いですよ。
因みに私は借入れが3000万程度、30歳のため、ライフ○ット生命にて3000万を、新たに別にかけて月7300円程度です。
税金控除を考えると大体月額4000円程度で団信入ってるのと変わらない保証(しかも減らない)が得られます。

因みに30年定期の場合でした。
なので、単にフラットは実質＋0.3パーセントというのは、あくまでもケースバイケースかと思います。

>1008

団信の加入率は90%以上。
生保でもいいが団信より安く済ますには30歳以下でないと無理。フラットは20代限定って事でOK？

税金控除を考えれば、35歳位までは生命保険の方が安いと思いますよ。
団信は控除出来ないですし。

>>1009

実際は民間とフラットでは初期費用がフラットのほうが多く掛かるため、初期費用（頭金）を同じで比較するとフラットのほうが借入額が多くなるので借入増による利払いも含めると0.3以上の金利差になる。

さらに変動は毎月無料でネットから少額繰り上げとか出来、保証料は繰り上げする事により戻って来るが、フラットは100万以上からしか繰り上げが出来ず、ここでも差が出る。

フラットの繰り上げ制限は証券化してるが故。繰り上げされると投資家に運用益を払えなくなるのでわざと繰り上げしずらくしてる。

さらにすぐ競売行きになるのも延滞して投資家に運用益を払えなくなるのですぐに現金化する必要が有るから。

>1011

控除って払い額年間5万に対する控除だけじゃん。それにそれとはべつに当然生保は入っているべきなので団信のための税額控除はゼロな人がほとんど。

因みにフラットの初期費用って、手数料の事ですよね。通常2.1パーセントですが、デベ提携だど、1パーセント以下になりますよ。3000万で30万以下。銀行の保証料は確か3000万だと70万位だったような気がしますが。
繰り上げに関しては確かに、難がありますね。

>>1014

それを言ったらデベ提携だと保証料デベ負担とかあるし。

それはいわゆる値引きの一種ではないですか？

フラットの方が金利は高いのは当たり前だろ。
まあ、一々金利を比較する水準まで差がなくなってきたとも言えるが。

金利の差もそうだけど、問題は変動さんの不安感解消。

少々差額で胸が潰れそうな思いをしながら、ここでフラットの
あることないこと騒ぎ立てて気を紛らしてたけど、
実は知識やデータがそもそも間違ってましたとか。

あんな変動さんの恥ずかしい姿はもう見たくないって人も多いはずだ。

>1017

フラットネタはいつも固定さんが出して来るから反論しているのであって、おまえらが来なければ話題になんてならんよ。

よく「変動は不安に違いない」みたいな書き込み有るけど、今のところ変動が不安に感じる要素って無いだろ。
逆に順調過ぎて怖いくらい。

もともと変動派は数年以内の多少の金利上昇は織り込んで借りてるのに全く上がらないからな。いったい何に不安を覚えればいいのか？こっちが聞きたいわ。


必死に「フラットは有利だ」（しかも遠い過去のS)ってアホがいるからそれ違うからって言ってるだけで間違いを指摘して上げてるだけ。

悔しかったら変動が不安になるようなネタを出して見ろよ。国家破綻とかバブルみたいな極端な夢物語じゃなくてな。

>1017
その通りですね。
フラットは金利が固定じゃないとか、嘘を言ったり。
フラットの破綻率とかこれからフラットを利用する人には全く関係のないことを言いだしたり。
等など、
変動さんが必死に自分の不安を解消しようとしているのが痛々しい。

趣味固定って、借金もできないニートなレス乞食の煽りにしか見えないんだよな。

>>1020
いや、別にいいんだけどここ数日の無様な姿を見せられた上に、
一言の訂正ない変動さんに閲覧者の心は離れていってるし、
このタイミングでその煽りは更に支持率下がったと思うよ。
マジで。

>>1020
しらけるね。
何なんだろう。お前大丈夫か？

よく続くもんだね。感心する。
最初によく考えて借りたなら、後は淡々と返済すれば良いと思う。

固定さんは金利が上がらないストレスで一生懸命変動が不安ということにしたいようだけど、
客観的におかしいということは自分が一番分かってるよね？

金利が上がらない、上がる気配も無い、可処分所得は減る、デフレは続く、
これでなぜ変動が不安になるの？不安になるのは固定さんだよね？

今からでも変動に借り換えちゃえば良いのに。

>1021

閲覧者の心って。。。
あたま大丈夫？
選挙にも出るつもりかな。

スレの趣旨をよく確認しようね。

最近の固定さんは

フラットうらやましいだろー！
変動不安だろー！

しか言わないんだけども
そもそもフラットに魅力を感じなかったから変動にしているわけで。
フラットとも比較してるからフラットの知識も有るわけでなので、「金利が変動とフラットでは変わらない」みたいなガセネタ出されたらそりゃ反論するわ。

フラット選ぶ人って変動の知識（というより経済の知識）が無いひとが多い気がする。だから長期金利と政策金利の違いをフラットのひとは分からない。

過去のデータで借りる前は長期固定を希望するひとが多いってのがあったけど、そりゃ当然だと思う。なんの知識もなければ固定＝安全、変動＝危険って誰もが思うから。で、いざ借りる時に変動が多くなるのはしっかり勉強した結果でしょう。固定さんお得意の変動じゃなきゃ借りられなかったなんてひとはたぶんほとんどいない。そもそも審査が通らないし金利がちょっと上がっただけで返せなくなるような借り方するひとが本当にいるわけないでしょ。

それと、不安だろー言われてもそろそろ利上げが有るような情勢ならまだしもデフレ、増税、円高、少子高齢化でさらなる金融緩和とか言われてるのにどう不安に思えばいいんだか？？？

近いうちに円高は終わってインフレになるとか言ってるのっておそらく世界中でここに来てる固定さんだけじゃないの？

自信がない人はとにかく話しが長いんだよね。
だからコンパでも自信がない男性はずっとなんか喋ってるよね。
売れない営業マンもずっと喋ってる。客の顔色お構いなしで。

別に>>1025のこと言ってるわけじゃないよ。

閲覧者の心が離れる云々以前に
フラットさんが変動スレから離れられない現実・・・

まずは変動さんが一言
「色々間違った情報(MBSや破綻率)で煽ってゴメン」
って言ってみたら。

謝るのは性格的に絶対無理なんだろうけど。

>>1028
貴方はこの匿名掲示板で
誰に向かって一所懸命発信してるんですか？

無作為に呼びかけても誰も振り向いてもらえないと思いますよ。
正確にアンカーでも打って
探し続けたら如何ですか？

まあ、１０２８みたいのを粘 着って言うんだろうな。
とても参考になる。
しつこさたるや蛇のごとくだな。

あぁ～あ。今頃必死になって過去スレ読み返して
アンカー打ってるんじゃないの？

この固定さんはそのくらい平気でするとみた。
もう収まりが効かないんだろ。

それだけ勉強熱心なら、固定、変動のメリットデメリットを記載して、
政策金利と長期金利の違い、住宅ローンの仕組みを理解していない固定さんに
教えてあげればよいのに。

No.656 by 匿名さん　2012-09-10 17:38:59
>>650
固定が増えてるなんてバカな　と思って調べたら本当だった。
昨年（23年）までは変動を希望する人が増加していたが、
24年度に変動が大きく減少に転じている。
http://www.jhf.go.jp/files/100499320.pdf
・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

このデータ見ると36％が全期間固定で28％が変動と言うことになるけど、
例えば相続あったりで5.000万のマンションを1.000万のローンしか組まない人や、
もしくは50代とかで10年以内完済前提の人は当然変動が多いですよね。

となるとそういう人たちを除いて長期前提の(年収600万で3,000万融資とか)
ガッツリの人だけだと事実上割合は15％前後とかそんなになったりしませんかね？

どなたか分析頼みます。

>>1033
金利差が小さくなって、MAX200-300万程度の差なら固定で良い、となったのでは。

記載の通り、返済期間が短い人は変動なので外すとして、
金利リスクを取れない長期借入者は安く全期間固定できるから安心。
そもそも30年とか35年かけて返す人は他に選択肢が無いし、変動だと審査が通らない可能性もある。

それでもデフレが続けば厳しいけどね。その結果が破綻率の高さだろうから。

無理のあるローンは給与の減少で資金繰りに行き詰るし、
返済期間が長いことでリストラや介護等による途中脱落の可能性が高まる。

金利が今後どうなるかは誰にも予測がつきません。
そもそも住宅ローンの金利の種類を金利の予測に応じて決めるべきではないとも言えます。
自分が住むための住宅の購入は、投資ではないのですから。

住宅ローンを考える際の基本は、やはり、固定金利だと思います。
将来にわたる返済額がその時点で決まり、将来の支出の計画が立てやすくなるからです。

こういうと、「このご時世、将来の収入だって不確実なのだから固定でも同じだ。」
と反論する人も居ますが、将来設計はあくまで「計画」です。

不確定要素があることは承知ですが、一つでも不確定事項がなくなれば計画の現実性が増します。
住宅ローンの返済は支出の中でも大きな比率を占めますので、計画をする上で非常に大きなポイントです。

一方で、比較的家計に余裕があれば、変動金利を選んでよい場合があると考えます。
住宅ローンを返済しながらでも貯蓄ができるならば、金利が多少上昇しても家計が破綻することはないでしょうし、
貯蓄を繰上げ返済に回して元金を減らすという対策も取れるでしょう。
このような場合は変動金利でローンを借りて目先の低金利を享受するという考え方も成り立ちます。

やってはいけないのは「希望の物件を購入すると固定金利だと毎月返済額が大きくなって返済が厳しそうだから、
変動金利を選んで毎月の支払いを少しでも少なくする」。これは危険な考え方。
ここでもよく言われている「ギリ変」です。

家計が厳しい方こそグッとこらえて固定金利で金利上昇リスクを避けるべきです。
ローン全体の約半数を締める変動選択者の中には、
変動金利での計算で、返済金額の安さばかりを強調されたセールストークで購入を決めた（買わされた）人も、少なくはないと思います。


超低金利の現在でも「住宅ローンの基本は固定金利であり、変動金利を使ってよい人は限られる」という考えが正解でしょう。
自分は使ってよい人かどうかを、良く考えてから選択しましょう。

>>1035
コピペ長い

変動でギリギリな人が固定でなんか借りれるわけないでしょ？
そんな人は、そもそも家なんか買っちゃだめだよね。

1035が正論。

>>1037

そのとおり。
変動でしかローン組めない、返せない人は買っちゃダメ。

あと、一馬力じゃ返せない人も買っちゃダメ。

変動／固定のどちらが良いかというよりもこの２つが大事。

一番高い部屋を見せて、一番安い部屋の値段を提示して、その時点での一番安い金利で返済計画を立てて見せる。
セールスマン！

よく変動は「属性が良くないと承認が取れない」、「審査OKは返せると言うこと」
って白々しく書いてるレス多いけど、中小企業勤務で年収500〜700万でも
8倍くらいは通るよ。

別に属性良くないし、返せるけど生活は困窮を極める。

>>1041
昔は通ったんだろうけど、今は無理。

フラットの方が審査は緩い。
変動での破綻なんてリーマンショック時ですら殆ど居ない。
結局、ギリ変なんて居ないってことじゃないの？

ギリ固定は明らかにいるみたいだけどさ。
そもそも、フラットの存在意義は、信用の低い人に貸し付けること。

んん、マンション営業になると、変動の一番安い金利で話を進めて絶対に
管理費・積立金・駐車場の話はしない。

>>1035

金利予測がつかないから固定ってのは、選択する上で一つの目安になると思うけど
その反面、ローン開始時から変動よりも支払い・利息額が多いという条件が付きます。

そしてあなたの意見を反映させると（計画性重視という観点において）
・年収に対して借入額が多くなるほど「固定」
・年収に対して借入額が少なくなる程「変動」
ってことになりますよね？

>>1044
こちら地方都市だけど安いマンションはそもそもフラットSに対応してなかった。
そして年収300万とか400万の一般家庭がほぼフルローンで変動で主流。

ギリ変はいません！(ｷﾘｯ


都合の悪い設定はないことにするのが一番手っ取り早いもんね（笑）
現実には、下から
少数のギリ固＞多数のギリ変＞多数の普通固定＋普通変動＞少数の余裕固定＞少数の余裕変動の順で
所得・属性の低い順に階層が積み上がっている。

このスレの変動命さんは、最上層のケースを前提にして最下層をけなしているだけで不毛。
結局不況でも日本人的に我慢してるから少数の最低層しか破綻してないのが事実。

そもそも前に変動さんに年収聞いたら600万とか800万とか
普通の人ばっかりだったけどな。

普通でシッカリ借りちゃってるから金利を心配するんだとうけど。

ギリの定義がないからなんとも言えんが
このスレの場合はテンプレ返済が最低基準なので
その返済をしている以上、ギリ変って居るの？
単純返済（支払い）で考えれば固定選択者にギリ？が多くなってしまうことになる。

だいたい、このスレを見てローンを検討してる人が
「テンプレ返済できないけど、変動にしました」なんて意見見たことない。

>>1045
＞その反面、ローン開始時から変動よりも支払い・利息額が多いという条件が付きます。
正しいようで、正しくありません。
今時点、ローン開始時は変動よりも支払額が多いというのは正しいですが、
最終的な支払額は、変動より多くなるか少なくなるかは今後の変動の金利次第です。

＞そしてあなたの意見を反映させると（計画性重視という観点において）
＞・年収に対して借入額が多くなるほど「固定」
＞・年収に対して借入額が少なくなる程「変動」
＞ってことになりますよね？
なりません。
貯蓄に回せるお金があるかどうかです。
もちろん、借入額と年収の比率も影響はしますが、それだけではありません。
子供の有無、教育費の内訳、趣味、すべての支出を含んだうえでの余裕度です。
年収に対して借入額が少なくても、子供が多く、進学塾や習い事、学校も私立などと
計画している家庭では資金の余裕がなくなる場合もあります。
もっとも、いつでも中止できる項目は余裕部分とみなしても良いかもしれませんが。

ギリ固の方が多いから機構の破綻率が８％もあるんだろ。何を言ってるのか。

3年未満の短期なら変動でもありだけど、それ以上の期間を変動金利で借り入れするなんて、
企業では考えられないよな。
個人の住宅ローンだと貸す方も借りる方も平気なのが不思議だ。

>>1051
なのでこのスレはテンプレ返済（３％の金利設定）が基本になっています。
この条件では変動履行者は借入初期から政策金利が約４％仮定の支払いをしているため
そこまでの金利上昇への耐性を含んでいます。
（さらに金利差額分を元本返済に充てている為、年数を経るほど金利上昇耐性は上がります）

この返済をする限りは

＞すべての支出を含んだうえでの余裕度です。

変動に分がある気がするのですが。

＞最終的な支払額は、変動より多くなるか少なくなるかは今後の変動の金利次第です。

これはごもっともです。

>1050
ここにいるよ。
テンプレ返済は完璧にはできてないけど、返済＆貯蓄を実行中。
まぁ何とかなるよ。
固定は眼中に無かった。

＞変動に分がある気がするのですが。
ですから、そうはっきり断言できるのは今だけで、この先は未定なんです。

未定だからこそ
変動の場合はテンプレ返済に代表されるように
常に短期的な目標（定期的な見直し）を設定しているのです。

私だけではないと思いますが
変動履行者はあなたの言う不確定要素である「所得」も
計画性の一つとして組み込んでいます。

そもそも金利が安くても性格によっては、
メンタルコスト(不安感)、実務コスト(ここで終日怖くないと書込み続ける人件費)
を勘案するとあんまり安くなかったりして。