みなさんの予算設定の方法を教えて

まずは、手持ち資金と借入限度額を確認して、上限がわかったとしたら、次はどうする？
上限いっぱいまで予算使って家建てる必要は無いと思うが、あまりに金を掛けないのも考え物。

次は家に対する希望や夢・具体案を考えて、
それらに絶対譲れないものと譲れるものの序列を決めて・・・

ここから先のコスト計算は素人には難しくなるから、
そこまで決めたら工務店なりHMに行けばいいのか？

それでいいと思う

無理のない支払額で借りれる額を確認。
生活レベルを落とさずに済み、ライフイベントや、修繕積立・固定資産税なども見込んだ額を出す。（これが現実的な自分の払える上限ライン）

次は夫婦で条件の洗い出し。優先順位を付けておく。住みたいエリアがあればある程度目星をつけておく。
あとはHMの集まってるハウジングセンターみたいなところに行って、出来るだけ多くの家を見て話だけ聞く。ローンのことやいろんなことを広く浅く知るには向いてる。
実際に見ることで、「気にしたことなかったけどこれは嫌だな」「これすごくいいので採用したい」「こういうデザインは無いわ」とか自分達の好みや条件が新たに洗い出されてくる。HMで予算の話や希望エリアの話をすると、そのエリアと予算だとうちで建てるのはちょっと難しいとか、その予算だとこのエリアあたりかななどと具体的に話をしてくれるしね。
そこからまた条件の見直しの繰り返し。といった感じだと思う。
一度家づくり講座みたいなのに参加するのもいいね

そうやって皆限度額目一杯のローンをガッツリ組む訳だ・・・

「余裕のある資金計画なんだから、せっかくだし、もう少しお金出しちゃおうか？」
なんてやっていくと限度額いっぱいの資金計画へと変貌していくって訳か。

私は、貯蓄の半分以下をめどに建築しました。
現在の収入が将来も続く、という自信は微塵もなかったので。
こうしたい。ああしたい。
キリがありません。でも、そんなこだわりの家でも大概は寿命４０年から50年です。
人生の半分です。そんなものを背負ってまで家を建てたいとは思いませんでした。
あ、わたしは長男で、その気になれば実家に住めるという状況でしたが。

僕は単純に年間のローン払額と固定資産税の合計額が賃貸の年払いが等しくなるようにしました。
その額を30年で借入。

あと無理のない範囲で繰り越しを数年してあとは通常通りの払いだけで
上の子供が高校卒業には払い終わっている計算になります。

自分の限度を知る事は当然大切です。
でもその限度から逆算して家を持とうとするのは、果たして如何なものだろうか・・・

>私は、貯蓄の半分以下をめどに建築しました。

すごいなあ。借金ゼロということ？

住宅購入費以上の預金がある場合、
（預金－住宅購入費）がどの程度余剰があれば住宅ローン組まずにキャッシュで払いますか。
ケースバイケースかとは思いますが。
ちなみにうちの場合、親子4人（子供は国立大学生1人私立高校生1人）余剰が1500万くらいで住宅ローン組むか（借金するか）悩んでおります。

>44
1500万も余るのにローン組むことを考えるものなんだ。
逆に今後何が起こったら厳しくなるんですか？

>>45
自営業なので、
今後何かあったらアウトです。

>46
なるほど。
確かに1500万あっても収入がゼロになったら数年でなくなりますし、
それよりひどい状況も十分あり得ますもんね。

「何かあったらローンも払えねえじゃねえか」と開き直って現金払いする、に一票。
(46さんの自営業のリスクがどの程度かによるんだと思います)

>>45
サラリーマンだけど、キャッシュで購入して、600万ほど残しました。
家具や電化製品や引っ越しで200万を使う予定だったので、実質400万。
その後、3/11の地震で廃車となり車購入、断水で外食生活や銭湯通いで一気に200万に。

人生、なにが起こるかわからない。

>48
車までキャッシュで買ってまだ200万残ってる。
しかも車も普通にローンで買える。

一体何が言いたいんだろうか。

>>49

なにが起こるか分からないから、手元に現金は出来るだけ多くあった方がよく、500万位は最低いるかなと。

車は現金だと手続きや待ち時間も殆どなく購入出来るからです。電車やバスもない地域なので、車がないのは死活問題でした。
震災直後だから、特にね。

＞50
＞電車やバスもない地域

そりゃあ大変だ
車は必需品ですもんね

電車やバスも頻繁に走っている地域ですが、手元にすぐに用意出来るお金として
（定期などとは別に）500万キープしておくのは賢明だと思います

400万残したが少なかったと言いたかったのか。
最低限の500万残して100万借りれば良かったと？

人生における総支出のなかで、自分は何を優先するかで予算設定は変ってくる。

「家」よりも「車」にお金をかけたい人。
「家」よりも「旅行」にお金をかけたい人。
金のかかる「趣味」をしているので、家にはあんまりお金をかけたくない人。
いろいろいる。

だから予算設定に正解はひとつじゃない。年収に対する適切な予算設定というものもない。

いろいろ考えるのがメンドーな人は安易に（失礼！）「（今の家賃＋固定資産税）×何年分」みたいな予算設定をしがち。まぁそれも間違いでも正解でもないんだろうけど。

今の家賃だって、自分が何を優先するか考えた上で設定した金額だろうから
それほど見当違いの予算設定にはならないだろうしいいと思うよ

ただ、長い人生のなかでは、若い賃貸住まいの時には考えてなかったような支出があるから
そのへんまでちゃんと考慮するといいね

>>44さん

変動金利で組んで住宅取得控除を受ければ、ほぼノーコストですし、銀行負担で生命保険も付くので、手元資金を確保した上で住宅ローンを組むことをお薦めします。

万が一亡くなった時に家と現金が残るのは家族にはありがたいですから。

あくまで目安ですが

家の予算＝自己資金＋年収×５

が限度だと考えてます。銀行の審査は年収の７〜８倍くらいまで通りますが、サラリーマンが無理せずに返せるのは５倍が限度かと。

そこから車の有無や子供の人数・趣味などで増減する感じですかね
妻の収入を合算してるかどうかだけでもだいぶ違ってくる

借り入れ限度まで目一杯借り入れ、家自体の費用は下げて
新居と同時に新車や家具家電、その他諸々無理だと思ってた趣味逸品まで手に入れる。


このやり方が、お客様には一番喜ばれているんですよ。
とても好評です。

しょうもない釣りだな

＞新居と同時に新車や家具家電、その他諸々無理だと思ってた趣味逸品まで手に入れる。

＞新居と同時に新車や家具家電
ここまで別にいいと思う必要なものだから。

＞その他諸々無理だと思ってた趣味逸品まで手に入れる。
これはちょっとなあ。

現在、預貯金＝住宅購入資金＋生活防衛資金あり、
土地購入後、戸建建築予定です。（土地＋建物で約5000万です）
キャッシュで住宅購入することも可能ですが、
今後の安心のための住宅ローンの利用も考えてます。
仮に1000万円住宅ローン借りた場合、
土地建物に1000万円抵当権を設定され、
例え1000万でも返せなかった場合、
最悪の場合5000万の物件が競売にかけられるという事態は生じうるのでしょうか？
（もしそうだとしたらとても住宅ローンを借りる気になりません）

債務不履行の場合は、銀行は物件売却して債権を回収します。任意売却か競売かは状況次第ですが。

５０００万で売却出来れば、１０００万回収して４０００万はお釣りですね。

＞61

可能であれば土地を分筆して、土地の一部だけ抵当権を設定すればどうですか？

接道や建蔽率、分筆制限などハードルは有るでしょうけど。

年収の5倍を借り入れして、頭金を2割用意するってので計算すると、
住宅に掛けるお金は、年収の6.25倍で、頭金は年収の1.25倍。

ってので自分の背丈に合った住宅予算がはじき出せるかも。


その計算で出た住宅予算のうち3割～4割を頭金として用意しないと、
返済が大変そうですが。



5000万で作っても、売るときはいくらだろうね・・・
ところで、建物でおいくら？！


5000万/6.25=800万。。。年収800と予想！！

>>62
5000万円で売却できるわけありませんよね。
それに銀行は抵当の1000万円分だけ回収できればいいわけですから、
取り急ぎ現金化するため1000万円以上でできる限り安く売り払う可能性があります。
>>63
土地は南北14m東西18mの整形地（約76坪）なんですが、東道路なので分筆は難しそうです。
>>64
>5000万/6.25=800万。。。年収800と予想！！
ウチの年収予想してくれてるのでしょうか？
ハズレです。
年収約1800万円ですが不安定な自営業で不安も大きいです。

5000万の内、建物3000万、土地2000万です。
土地代からわかるように田舎です。（JR新幹線の駅から車で10分くらい）

建物の所在する土地は、全て共同担保で抵当権設定しなければ、担保価値はゼロなので、分筆しても意味ないですよ。

返せないかもしれない上に、自宅を売られたくないのであれば、お金を借りない事です。無担保で借りても返済できなければ資産は差し押えられますので。

>>67
>返せないかもしれない上に、自宅を売られたくないのであれば、お金を借りない事です。
そうですね。借りずに購入することを考えます。
＞無担保で借りても返済できなければ資産は差し押えられますので。
担保有りで借りて返済できなければ資産（＝担保）はもちろん差し押えられますよね。
返済不能時の担保の有無の違いがよくわからなくなってきました。
わかりやすい説明を願します。

>>67さん

担保を設定した債権者は他の債権者に優先して、当該資産の売却代金から回収できます。

誰も担保を設定していない資産の売却代金は、債権金額で按分する事となります。

借りたお金を返せない人は担保の有無に関わらず資産を売却され、貸した人たちは担保の有無によって回収率が変わってくるのです。

こんな説明でわかりますか？

間違えました。アンカーは68さん宛てです。

やっぱ融資限度額でしょ普通

より多く、より高みを目指す。
究極極限の借入をし、倒れれば全て諸共。




人生は一度切り成り

>>69
わかりやすいご説明有難うございました。
担保はあくまで貸し手の都合で設定されてるわけですね。（当然ですよね）
住宅購入にでの（住宅ローン含む）借金の危険性よくわかりました。
やはりキャッシュで一括購入がベストですよね。

>>73さん

おっしゃる通り、お金を借りなくて済むのであればそれが一番です。借り方を間違えると取り返しのつかない事になりますので。

良いお家を建てて下さいね。

>>61さん
自営で不安定とはいえ、年収と貯金がスゴヒ。

家が3000万ってことですが、なぜその値段に落ち着いたか教えていただきたいです。

自己資金も収入もあるなら、もっと高い家も買えるんじゃないかなと思うわけで。
逆を言えば、もっと安い家でも良かったはずですし。

平均すると最初は建物本体予算2000とかで設定して、

①住宅展示場の大手で設計してもらって、本体3000の見積もりもらう
②中堅ハウスメーカー（ローコストＨＭ含む）で同じ間取りで本体2000の見積もりもらう
③大手ＨＭの○○値引き（今だけとか言うけどいつもやってる）で2500～2700の提示
④ガイコウと諸費用の400万を計算するのを忘れていたことに気付きあわてる
⑤親に援助してもらって大手で建てる　or ローコストで建てる

こういう流れじゃないかな。
土地は別ね。

45つぼで、まさに↑のながれで、ﾀﾏちゃんより遥かに安いツーバイで建てました。
ﾀﾏちゃんは設備がよかったけど予算的にあきらめざるをえなかった。

②を飛ばして④まできた。
流れに沿っていないので、②を遂行すべきか？

今後のローン返済によって生活がカツカツのキュウキュウにならず、ある程度安心と余裕をもって生活していける、学費や給食費も払っていける、子どもを大学に行かせることができる、そういうレベルを維持できるギリギリ上限額を家づくりに設定したい。
でも今後の自分の収入がどうなるかなんて誰にもわからんし、現状で安全策と思ってた予算設定が実は全然安全じゃなかったりという場合も有り得る。
なんつーか、結局長期ローンを前提とした予算設定って半分ギャンブルみたいなもんかねぇ。保険もギリギリ最低限しかかけてないし。

やっぱ理想は現金一括払い！

＞家具や電化製品や引っ越しで200万を使う予定だったので

現在新築中の家は、上記のようなことや外構も全て含めて総額２５００万で計画しました。
来年定年なので、ローンも組めずに全て現金にしました。
しかし、予算が１００万ぐらいオーバーして残り３００万ぐらいになり、娘が急に短大に行くことになりさらに厳しくなりそうですが、退職金が出るまでの辛抱です。

生命保険かけてるから、いざとなったら方法はあるけど、
考えただけで後悔でゲロはきそう。
皆さんはそういうふうにならないようにしてください。
大きな会社だって急にボーナスでなくなるし、公務員だって冤罪で懲戒免職になることだってあるし。
身の程って大事だよ。

予算設定、ウチは○ニー生命にライフプランを作ってもらい、アドバイスを貰い「まぁこれぐらいが安全圏でしょう」という範囲でローンを組みました。

ライフプランをよく読むと「？」な部分もありましたが、丁寧にヒアリングしてもらった情報でライフプランを建てていただいたので、営業さんもまじめそうな方でしたし、信用して予算を決めました。

火災保険や生命保険の営業をかけられますが、ライフプランの作成については無料でしたので、いちどご利用してみてはいかがでしょうか。オススメです。

営業に「ウチのお客さんはだいたい3000～3500ぐらいが多いですね」って言われて、「じゃぁ3000ぐらいで」って簡単に決めた俺はダメ？

借りられる金額と、返せる金額が異なるから問題だ。
住宅ローン返済期間中の様々なリスクを勘案すると、
どうしても「借りられる金額＜返せる金」になってしまう。

たくさんのご意見いただきありがとうございます。
思った以上に人それぞれなんだなぁ、と意外な感じです。
しかも、誰にでも当てはめられる王道のような予算設定の方法は無くて、十人いれば十通りの予算設定の考え方があり、しかもそれが果たして本当に自分たちの身の丈に合ったものなのかどうかは、現時点では誰にもわからなかったりするみたいですね。

個人的には、よく言われる「家賃×○ヶ月分」という考え方はどうも不安が大きく、他の方が言われるようなライフプランを自分なりに考え、人生におけるキャッシュフローのなかで無理のない資金計画というものを、自分なりに慎重に考えてみました。

まぁコレが本当に自分たちにとって大丈夫なのか、身の丈に合ってるのか、過小でも過大でもないのか、将来に問題を生まないのか、は

全然わかんないスけどね…