超長期固定の継続は「もったいない」ですか？

一番のバカ

>>50

賢明なご判断だと思います。返済額が減った分は貯蓄なり繰上なりしてがんばりましょう！
3年経てばあの時決断してえ良かったと思える事でしょう。

変動金利が５％になったとして、優遇１．８％で３．２％だから、３％程度の長期固定と思えば、そんなにリスキーでもないでしょう。。

そのぐらいの構えで、しっかり貯蓄、繰上げ準備しておけば、いざというときは対処できるでしょう。

前に変動と超長期の差は１日ペットボトル飲料一本分、という話がありましたが我が家はまさにそれです。

飲み残して家に持って帰ってきたペットボトルは濯いで翌日お茶を入れて持っていきます。

これだけで変動との差はなくなります。

この程度のことで色々な心労や手間から解放されるなら…。

同行内での借換はできないということはよく書いてありますが、10年固定を途中でやめて、短期に切り替え（組み換え）してもらったという話を聞いたことがあります。
しかし、超長期（全期間固定）は組み替え相談ができないというのは確かなんでしょうか？
うちも、超長期で組んでしまっており、にっちもさっちも行かない状態です。

銀行に行っても、他行で借換してくださいとそっけなく言われてしまうだけなんでしょうか？

私は同じ銀行ではダメでしたね。結局借り換えて７０万ほど出費しました。後ほど保証料が５０万ほど
戻って来ましたが。しかし、返済額が４万弱減りましたのでその分は繰上に回してますので２０万はすぐに
取り戻しましたが。

わざわざ全期間固定を選んでおいて、後から借り換える人は本当のバカだな。

高い全期間固定をそのまま続けるほうがもっとバカ

２００６年に２８００万を３５年で借り入れ。
１８００万をフラット２．８７で １０００万を銀行ローン当初３年固定１．３で４年目の昨年から変動１，２７。
フラットは来年から３．１７に段階的にあがる予定になっていたため、借り換えを検討。

地方の信用金庫ですが、優遇後の金利が６年固定の最初の３年１．３　残りの３年１．５５という
条件にひかれ、審査を申し込みめでたく今月借り換え実行です。
共働きでこの３年半で２００万を繰り上げ返済していましたが、主人のボーナスが減り（というかほとんどない）
フラットのほうでボーナス払いを設定しているのを見直しが必要となり借り換えが一番いいと思いました。
借り換え後の毎月返済額も今とほぼ同じで、ボーナス払いの追加分約１１万×年２回がなくなり、借り換え諸経費が
７０万ほどかかりましたが、今の銀行の保証料も１２・３万返ってくるそうだし、よかったと思っています。

まぁまぁ２千万借りて１日ペットボトル一本の差なんだからさ。

ソコを削りたい人は変動、そのくらい気にせず後は家賃感覚で過ごしたい人は超長期。

超長期３５年でも団信込みで２.９％程度で借りれるんだから。
さらに保険料見直しもできるだろうね。

>>54
正直その手間暇の方が大変な気がするのだが。

>>59さんに便乗して

２００８年に２７００万円を３５年で借り入れ。
地方の信用金庫で当初１０年２．３％、１１年以降３％の段階金利で固定。
繰り上げ返済により現在は残り２８年（５８歳時）で２３００万円の状態。

うちも借り換えた方がいいのかな・・。

ペットボトルって・・・３５×３６５＝１２７７５本も無駄に金捨ててるのか・・・ありえね・・・

マジレスすると専業主婦世帯なら毎日の買い物や化粧品の買い方でそんなものどうにでもなるから
超長期で借りた方が得。
他にそんな団信付いて３％をきる低金利で貸してくれるローンなんて無いしね。

奥さんも働くなら短期で返しちゃうべきだろうから変動。
化粧や服など専業主婦にかからない出費もあるしね。

要はどっちがいいって問題ではなく嫁の就業意欲の問題だよ。

>マジレスすると専業主婦世帯なら毎日の買い物や化粧品の買い方でそんなものどうにでもなるから

じゃプラス1000万くらいの物件も節約次第で買えるんですねｗ

ぷっ

ぷっ

そもそも節約して長期固定ってのに無理があるんじゃないか？

節約次第でどうにでもなったとしても、変動で借りてかつ節約すればいいんじゃないの？
その計算でいくと返済終わる事には1000万円手元に残るんだろ？

今のタイミングで長期固定する人はいないだろう。だって金利が高いもん。金融機関も貸す気ないレベルの金利だし・・・どう考えても、今は短期か変動誘導。

3～4年前は長期固定がトレンドで、結構これにはまって長期固定した人は多いはず。こうした人たちが今、長期固定をしたことを失敗したか、良かった（納得）しているかどうかの問題。

失敗したと思う人は、いまここに来て、返済額がきついと思い始めている人だろう。家族が成長しそれなりに出費がかさんできているにもかかわらず、予想したほど給与の伸びがない（もしくは減収）した人がその類。そういう人たちはきっと多く潜在しているに違いなし。

かといって、いま変動で安く借りている人が、変動リスクを理解しているかも疑問。なんとかなるレベルがいいところだと思う。3～4年前に長期固定した人もそうだろうが・・・。

結局、生活が変わってくれば、どんなローン組んだとしてもマッチングがしにくくなる。

いろいろと考えると、短期固定か、長くても10年固定ぐらいが、一番納得しながら返せる形なのかも？！

変動にしてリスクを正確に理解してる人は少ないかもね。
でも実際のところ困る事になる人は殆どいなそうではある。

一番いけないのは３０～３５年かけて返済するつもりで変動で組むパターン。

そんなのいないと思うが…。
世帯年収５００万程度の人が超長期の金利を嫌ってまさかの変動とかね。

>72
でも実際はそういう人も多いらしいよね。

こちらも超長期組です。
現在、ＪＡで１％程度金利安くなる１０年固定１．９％（優遇は通期１．０％で、上限金利は４．２５％）
、もしくは、変動の当初１年１．０％固定、２～１１年▲１．２％（上限２．９％）、１２年～▲１．２％（上限３．９％）での見直し検討中。
。

目先の変動金利につられて、超長期から変動へ換えるなんてアホくさい。
残り１０年くらいならいいだろうが、２５年も残っているような状況で変動選択とは？！
ま、考え方はいろいろだからなんともいえないが、３％きっているんなら、そのまま固定でもいいんじゃないの？
変動でも、半年ごとに返済額が変わっていくなら（ＪＡの場合、変動でも半年ごとに返済額が変更される仕組みと聞いたが）、利息の積み残しはないだろうが、５年間返済額が固定される中で未払い利息が出たら意味がないような気がする・・・。

ローンの残高が自分にとって小さければ短期でもいいんじゃないかな。逆に多額の人はミックスにしといたら？
短期は政策金利だから上がり出したら早いよ〜。
今の支払い額だけに注目して短期選ぶ人ってばかっぼい。

>76

金利が上がりだしたら早いとのことですが、どのくらいでしょう？

某銀行談では　バブル崩壊から現在まで1.0％以内の変動幅しか金利の動きはないようです。

この不況で政策金利はそう簡単にあげれませんよ。

世の流れも、とても金利が急激に上昇するように感じません！！

そもそも日本がこれから好景気に向かう材料はどこにあるのでしょうか？

政治の混迷、中国・インドの台頭によるアジアでの地位低下などなど

景気になる材料はどこにあるのでしょうか？

この金利をみてください。変動OR短期固定金利に傾くのは当然です。→http://karikaerank.hide-yoshi.net/hendou.html

リスクはありますが・・・　　

>>72
>一番いけないのは３０～３５年かけて返済するつもりで変動で組むパターン。
>そんなのいないと思うが…。
>世帯年収５００万程度の人が超長期の金利を嫌ってまさかの変動とかね

その手の人たちは普通にたくさんいる。
頭金０でも買えますよって。それをそのまま乗ってしまう人はさすがに少ないとは思うが
しかし、似たようなもの。
固定か変動の違いではなくて、２％台の金利負担にも耐えられない人たち
その人たちにとってみれば変動金利でしか選択肢がなかっただけのこと。
ただし、変動金利による資金調達の優位性はたしかにある。
当然、高収入、資金潤沢な階層によっては。これほど有利な調達手段はありえない。
しかし、それを履き違えて、身の程知らずと無知が併せ合い
低い金利だから変動で契約した人はかなり多い。

契約変更するのなら、繰上げにより期間短縮図れば十分なのではないかな。

長期固定はもったいないスレまで来てギリ変布教活動とはご苦労なこったｗ

必死杉

いーじゃん長期でのんびり返済すれば。長期は安心を買ってるんだからさ。

>No.80

その通り。
しかしそこでみんなが気にしているのは、
それが果たしてそれだけ払って買う価値のあるものなのか？ということです。
「私にとっては価値がある」のであればそれで結構。
しかしこれからの選択肢が与えられている人達に取ってはそうもいかないのでは。

消費回復と共に景気は回復し始めてます。

消費回復は主に節約疲れからだそうです。
景気回復に繋がればいいのですが・・・。

借り換えを検討中なのですが、変動と10年固定で迷っています。

現在：残期間30年、残金2000万で
　　　20年固定2.7％、特約期間終了後－0.6％優遇


①変動の場合：0.775（変動選択時－1.9％通期優遇、固定選択時－1.4％優遇）

②10年固定の場合：1.3％、特約期間終了後－1.3％通期優遇（変動・固定いずれを選択しても）

繰上げ金額の条件はありませんが、いずれも1回あたり繰り上げ手数料が5千円ほど掛かります。


個人的には今後2～3年は変動金利が大きく上昇することは想像できないのですが、
10年後となると今の金利水準のままとも考えにくいかと・・・。

でも、10年固定の金利が今後更に低下することが考えられるようならば変動を選択するべきか・・・。

この条件の場合、みなさんならどう考えられますか？
ご意見をお聞かせください。

みずほで借り換え２６年固定２．２５％で検討中・・・（現在２．９３％の長期固定です）
変動１％も魅力ですが、２６年２．２５％もかなりの魅力あると思いますが、やっぱり時流は変動なのでしょうか？

5000万円借りて、利息が2.5％や3％だと
1年で利息は、約125万円から150万円

金利が0.9の変動にできれば、

1年の利息は、45万円。

差額は、約100万。

毎年、100万の利息差があるなら、借り換えしても十分お得。

そもそも元金が多いときは、低金利で借りるのが鉄則。

残金が1500万円まで減れば、そこで、金利が5パーセントに上がっても
利息は、1年で75万円。

100万円以下です。

なので、もし金利1％前後で借り換えできるなら、1年で保証料を取り返せるので
借り換えしてはどうでしょうか？

利息をたくさん払うなんて、愚かですよ。

自分は2.89%（30年固定）から0.875%（変動）へ借換ますよ。
シュミレーションすると分かりますが、元金の減りがすごいです。
固定時代との返済額の差額分を、年1回返済額軽減で繰上返済を実行し、軽減しても固定時代の返済額を支払うつもりで差額分を次の繰上返済に充てていきます。
こうすれば、金利上昇時でもある程度は支払額増額に耐えられますし、期間短縮で繰り上げるのと殆ど総返済額は変わりません。

みずほの長期固定金利低いですね・・・３％以上で長期固定した人には魅力なんじゃないでしょうか？
もともと、長期固定する人は、変動が好きじゃないからそうするのであって、変動リスク（金利とのにらっめこ）は面倒臭いんでしょうから。

でも、やっぱり、変動のほうがいいんじゃないでしょうか？

１０年位の間で低金利（変動）の恩恵を受けて、元金減ってれば、後に２％以上上がっているとしても対応可能だろうし。

よく、変動で開始して、上がってきたら固定切り替えなんて言うけど、その時には固定もある程度上がっているだろうし、結局、変動を選んだら、ずっと変動って人のほうが多いんだろうな！

１０年前に組んで期間短縮繰り上げもした３５年固定２．９％から、例えばちょうど定年で
完済となる２０年２．２５％への借換ができるような商品はないのでしょうか。

超長期から超長期への借換は出来無いと聞いたのですが…。
固定の安心感は捨てがたいのですが少しでも安い金利に惹かれております。

優遇をもらって変動に借り換え、上昇曲面で固定にもどせば？

今の不景気が永遠に続くようではまずいだろ。
頑張って好景気になるようにしないと終わりだと思うだな。誰も幸せになれない。
経済には波があるのが当然で悪い時期もあればいい時期もある。
今は悪い時期だから、いつか必ずいい時が来るよ。
庶民はバカだから目の前しか見えないんだよな。

上昇局面で固定に戻すって・・・
本気でそんなことが出来ると思ってるんだろうか？

変動に乗り換えるということは
せっかく堅実に組んだローンをギャンブルに変えるということですよね。

流行に惑わされない方がいいと思う

損得とか勝ち負けとかっていうのが好きな人は
住宅ローンをギャンブルにする変動金利で
最初から最後までびくびくわくわくしながら楽しめばいいけど

No.89 by 購入経験者さん

みずほ銀行で借り換えすれば・・・ＨＰ見る価値ありと思います。

変動だとネット繰り上げ、小口でも手数料ただだし、支払期限後半の急カーブの元金の減りを待たなくてもサクサク減ります。上昇局面で残支払何年かと金額により、有利なものを 選択すれば？

>89です。
早速シミュレーションしてみました。借換の意味は無さそうでした…。
すっきりです。

変動金利
お借り換えにより、当初の1年目～20年目は年間のご返済額が80,860円増えます。

当初20年固定
お借り換えにより、当初の1年目～20年目は年間のご返済額が343,000円増えます。

>住宅ローンをギャンブルにする変動金利で

長期固定こそギャンブル
http://blog.livedoor.jp/fp_ikegami/archives/868705.html

例えば、3年固定と35年固定で考えて、35年固定を借りれば借入当初の金利が高く、一定期間は3年固定よりも返済額も利息負担も多い（元金返済が進まない）。では、3年間で35年固定が3年固定よりも余計に負担した分を回収するには、3年後3年固定の金利が著しく上昇している必要がありますし、その上昇した状態が継続していかないといけません。では今の日本で、3年後著しく金利が上昇し、その状態が長く続く確率について、有無を聞かれれば「有」と答えますが、その確率が高いか低いかと聞かれれば、（あくまで個人的意見ですが）「極めて低い」と答えます。さらに、現実には繰上返済で残債を減らす、借換で金利を下げるということまである訳です。こういう見方をすれば、

長期固定を選択＝儲かる確率が低い方に投資する＝ギャンブル

｢儲かる｣なんてことを基準に考えるのが｢ギャンブル｣ってこと

ようするに長期固定はギャンブル

同じ長期固定のフラットSでも、1％優遇含めたらフラット20Sで0.87%
フラット35Sで1.06％の低金利なのにね。

ここの人たちはギャンブルは好まないとか流行に流されないとかじゃなくて
単に買う時期や選択を間違えた人達なだけなのに、それを認めようとしないようでは
仕事とかでも負け続ける人達なんだろうな。

フラットSのメリットも優位性も認めるけどスレタイ的にフラットS以外の高い金利で長期固定選んじゃった人が継続するか借り替えるかを問うスレじゃないの？9月のフラットSの金利出して優位性主張するほうがスレ違い。